BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI PHẠM THỊ THÚY HẬU MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI PHẠM THỊ THÚY HẬU MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐOÀN XUÂN THỦY HÀ NỘI – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, công trình nghiên cứu công bố, trang web … Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Hà Nội, ngày 29 tháng 03 năm 2016 Phạm Thị Thúy Hậu 75 LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo thuộc Viện Kinh tế Quản lý, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội; Các lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên giúp đỡ trình tiếp cận thực tế tìm hiểu số liệu phục vụ cho việc hoàn thành luận văn; bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ trình học tập hoàn thành luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đoàn Xuân Thủy – giảng viên Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Thạc sĩ Trong trình nghiên cứu, có cố gắng thân, song khả kinh nghiệm có hạn nên luận văn không tránh khỏi số thiếu sót mong muốn; mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Quý Thầy/Cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 75 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU MỤC ĐÍCH CỦA ĐỀ TÀI .9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG .102 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG .122 KẾT LUẬN 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO 124 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 75 BIDV Phúc Yên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phúc Yên Vietinbank Phúc Yên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Agribank Phúc Yên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân PGĐ QLKHCN Phó giám đốc chi nhánh phụ trách phòng KHCN QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng GDKH Giao dịch khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm QLKH Quản lý khách hàng TP Trưởng phòng CB Cán DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Bảng 2.1 Tên bảng Tổng TS BIDV Phúc Yên giai đoạn 2012-2015 Trang 49 Bảng 2.2 Kết huy động vốn BIDV Phúc Yên giai đoạn 50 Bảng 2.3 Bảng 2.4 2012-2015 Tình hình dư nợ BIDV Phúc Yên giai đoạn 2012-2015 Kết thu chi dịch vụ BIDV Phúc Yên giai đoạn 2012- 52 54 Bảng 2.5 2015 Hiệu kinh doanh BIDV Phúc Yên giai đoạn 2012-2015 55 75 Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên năm 2012- 57 Bảng 2.7 2015 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn CVTD BIDV Phúc Yên 59 từ năm 2012-2015 Bảng 2.8 Thị phần CVTD BIDV Phúc Yên, Vietinbank Phúc 60 Yên, Agribank Phúc Yên địa bàn Thị xã Phúc Yên giai Bảng 2.9 đoạn 2012-2015 Tình hình CVTD theo mục đích vay BIDV Phúc Yên Bảng 2.10 giai đoạn 2012-2015 Tình hình CVTD theo TSBĐ BIDV Phúc Yên từ năm Bảng 2.11 2012-2015 Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng BIDV Phúc 64 67 76 Yên từ năm 2012-2015 Bảng 2.12 Thực trạng khách hàng vay tiêu dùng xét duyệt cho 79 Bảng 2.13 vay BIDV Phúc Yên năm 2012-2015 Lãi suất CVTD số Ngân hàng địa bàn Thị xã 84 Phúc Yên năm 2015 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2016 BIDV 98 Phúc Yên DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu bảng Sơ đồ Tên bảng Quá trình nghiên cứu thị trường Sơ đồ Các bước quy trình định giá SPDV 27 Sơ đồ Sơ đồ tổ chức máy BIDV Phúc Yên 49 Sơ đồ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV 74 So sánh dư nợ CVTD với dư nợ bán lẻ tổng dư nợ 58 Biểu đồ BIDV Phúc Yên từ năm 2012-2015 75 Trang 24 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời, Ngân hàng có vai trò to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế, huyết mạch kinh tế Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, hỗ trợ đời phát triển khu vực kinh tế xã hội Hoạt động cho vay Ngân hàng, hỗ trợ cho thành phần kinh tế có điều kiên mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho tầng lớp xã hội Xã hội ngày phát triển, đời sống người dân ngày cao Thu nhập người lao động tăng điều kiện để cải thiện mức sống nhu cầu khác người lao động Khi thu nhập tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế 75 Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày đa dạng phong phú mở hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, vài năm gần đây, Ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cho vay tiêu dùng sản phẩm mà Ngân hàng thương mại tập trung hướng đến Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán Do vậy, mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt an toàn cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng chưa thực hiệu nhiều nguyên nhân Quy mô tăng trưởng cho vay tiêu dùng Ngân hàng chưa tương xứng với mức tăng thu nhập người lao động Trên thực tế người vay gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Là cán ngân hàng, với mong muốn nâng cao tính hiệu quả, khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tác giả xin trình bày đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên” nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển an toàn hiệu theo định hướng Ngân hàng thương mại nói chung BIDV nói riêng Giúp người lao động có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Mục đích đề tài - Hệ thống hóa Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử 75 - Phương pháp cụ thể : Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, tư logic, phân tích hệ thống, …, kết hợp lý luận với thực tiễn để giải vấn đề liên quan luận văn Nội dung nghiên cứu - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng gì? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên có trở ngại gì, vấn đề cần giải quyết? - Giải pháp chủ yếu để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên + Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi thời gian từ năm 2012 đến năm 2015 Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo Luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Do hạn chế kiến thức, giới hạn phạm vi đề tài, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo để nội dụng luận văn hoàn chỉnh 75 3.2.2 Hoàn thiện linh hoạt sách lãi suất cho vay Một ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi BIDV tổ chức tín dụng, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng 3.2.3 Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Hiện hệ thống kênh phân phối Chi nhánh có phòng giao dịch đặt khu vực trung tâm địa bàn Thị xã Phúc Yên Tuy nhiên địa bàn nhiều tiềm để mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu mở rộng mạng lưới Phòng giao dịch địa bàn lân cận Khu công nghiệp Bá Thiện chi nhánh thực đổ lương cho CBCNV số công ty hoạt động đây, phòng giao dịch giáp danh Thị xã Phúc Yên huyện Sóc Sơn – TP Hà Nội khu vực đông dân cư, kinh tế phát triển tiềm để chi nhánh khai thác bán SPDV ngân hàng 75 3.2.4 Hoàn thiện quy trình, thủ tục Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm, không áp dụng trình cho nhiều sản phẩm khác - Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu toàn hệ thống, bỏ bớt chữ ký không cần thiết mẫu biểu - Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh qua nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành không cần thiết - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lòng khách hàng, vấn đề thời gian cần rút ngắn để đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời 3.2.5 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu SPDV Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân 75 Khai thác mối quan hệ khách giao dịch để tìm kiếm phát triển khách hàng Lời giới thiệu quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tim kiếm khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế… 3.2.6 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD Việc tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay cách hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho BIDV Phúc Yên Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Cụ thể: - Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, tuyên truyền phổ biến rộng rãi hai quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử BIDV đến toàn thể cán cán công nhân viên để người biết, hiểu thực - Tăng cường thực sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng người có trình độ chuyên môn 75 cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý, cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển khả sáng tạo công việc - Tổ chức hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng, xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hoàn thành tốt công việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực - Tăng cường tập huấn để nâng cao kỹ ứng xử giao tiếp với khách hàng cho cán chi nhánh đảm bảo lịch sự, nhiệt tình, tôn trọng khách hàng đặc biệt tuyệt đối bảo mật thông tin khách hàng Bên cạnh đó, cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chuyên môn, vừa có đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng,…cho cán tín dụng 3.2.8 Tăng cường tuyên truyền, cổ động cho hoạt động cho vay tiêu dùng - Lựa chọn hình thức truyền thông cho phù hợp hiệu quả, chi nhánh chủ yếu sử dụng băng rôn để quảng cáo, chưa trọng quảng cáo truyền thanh, truyền hình Bên cạnh đó, hình thức quảng cáo tờ báo dù sử dụng chưa hiệu chi nhánh chưa lựa chọn tờ báo danh tiếng bạn đọc ưa chuộng Do vậy, việc lựa chọn hình thức truyền thông phù hợp đem lại hiệu quảng bá cao mà góp phần tiết kiệm chi phí quảng cáo cho ngân hàng Mặt khác, nội dung quảng cáo cần phải hấp dẫn ngắn gọn dễ hiểu - Tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm như: gửi thư mời, tờ rơi, khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đưa thông tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản 75 phẩm… đồng thời cho thiếp lập đường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân tìm hiểu thông tin cách nhanh thuận lợi - Chi nhánh cần tiếp tục trì tốt mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền địa phương,… tận dụng mối quan hệ hỗ trợ Chi nhánh mặt Bên cạnh đó, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi khách hàng lớn, thường xuyên cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng 3.3 Một số kiến nghị NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ với quan quản lý Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Nghiên cứu thị trường để xây dựng hoàn thiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD Hiện nay, danh mục sản phẩm CVTD Chi nhánh chưa đa dạng, tập chung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay lương, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu người tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Ngoài sản phẩm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với như: cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cưới hỏi… Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt nên để tạo khác biệt, tăng thêm lợi nhuận thu hút khách hàng BIDV Việt Nam cần nghiên cứu thị trường đê xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đưa gói sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi , đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiếu rủi ro Mặt khác có nghiên cứu thị trường Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVTD NH như: định Chính phủ, động thái đối thủ cạnh tranh, thay đổi nhu cầu tiêu dùng người dân…Từ NH chủ động điều chỉnh cho vừa tương thích với thị trường, vừa phù hợp với nội lực NH Vì BIDV nên tổ chức phận cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phòng tín dụng nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát 75 triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng… bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay  Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, BIDV cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, công nhân, nông dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi - Bên cạnh cần liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống chi nhánh BIDV nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho BIDV để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, BIDV chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm BIDV mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền toán Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng  Xây dựng sách khách hàng hợp lý 75 BIDV Việt Nam cần tiến tới xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu để xác định lãi suất phù hợp cho khách hàng dựa mức độ rủi ro khách hàng Mỗi khách hàng tùy vào thang điểm tín nhiệm khác có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác Mức độ tín nhiệm thấp, lãi suất cho vay cao ngược lại Để làm điều này, việc tự xây dựng sở liệu khách hàng hoàn chỉnh, BIDV Việt Nam cần hoàn thiện quy trình cho vay, hướng đến tiêu chí đánh giá khoa học Điều không củng cố độ an toàn danh mục cho vay mà giúp cho toàn hệ thống BIDV cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng cao đưa định nhanh chóng mà thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng ngày đa dạng  Cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, BIDV nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ khách hàng có bảng lương không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng đổ lương BIDV….về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày xuống ngày cho vay trung dài hạn  Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, BIDV cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, không đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, BIDV cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức 75 nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng  Đổi công nghệ ngân hàng Mặc dù BIDV ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống công nghệ ngân hàng BIDV có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, BIDV cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng Một số kiến nghị NHNN để hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn thiện phát triển thời gian tới sau: - Để thúc đẩy phát triển thị trường theo kịp phát triển thị trường giới cách lành mạnh, bền vững, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động CVTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hoàn toàn tín dụng sách tín dụng thương mại 75 - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM nhằm tạo thống nhất, bình đẳng, lành mạnh cạnh tranh ngân hàng - NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ ngân hàng với NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Bên cạnh đó, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy hoạt động ý nghĩa với cá nhân, mà mang lại tác động tích cực cho toàn xã hội như: - Thứ nhất, nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân (đặc biệt người dân có thu nhập thấp, lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn thường bị từ chối NHTM truyền thống), giúp cho kế hoạch tiêu dùng diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập, góp phần cải thiện chất lượng sống gia tăng công xã hội - Thứ hai, góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng, giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân, tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống 75 - Thứ ba, làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, đó, hạn chế cho vay nặng lãi - Thứ tư, cho vay tiêu dùng xem công cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia  Chính lợi ích Chính phủ cần đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Một số giải pháp như: - Các cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, người dân gặp phải nhiều khó khăn việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất - Chính phủ, ngân hàng nhà nước số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức toán không dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai - Tạo môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh: môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh sở cho phát triển lĩnh vực kinh tế nào, có lĩnh vực NH Hơn ngành tài – ngân hàng nhạy cảm phản ứng nhanh với biến động kinh tế Kinh tế đất nước phát triển cách bền vững, thu nhập người dân ngày tăng lên, dân trí nâng cao điều kiện cần cho mở rộng phát triển ngành NH - Để thị trường tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh, qua tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, CTTC hoạt động, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh thu hút khách hàng tốt - Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố người vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế BIDV, tạo nên tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản 75 - Trong giai đoạn thị trường bất động sản phục hồi tăng trưởng không cần thiết tiếp tục sách ưu đãi để hỗ trợ chủ đầu tư tổ chức tín dụng việc giải hàng tồn kho nợ xấu Nhưng đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức Nhà nước, cán lực lượng vũ trang người dân có thu nhập thấp luôn đối tượng cần thiết có hỗ trợ Nhà nước để tiếp cận nhà Như vậy, nhiều người thu nhập thấp đô thị cần có hỗ trợ Nhà nước trước mắt, gói tín dụng ưu đãi 30.000 tỷ đồng cứu cánh để tạo lập nhà Tuy nhiên theo quy định gói tín dụng 30.000 tỷ đồng ngừng giải ngân vào ngày 01/06/2016 Vì sau gói 30.000 tỷ đồng kết thúc nên có gói tín dụng cho vay lãi suất ưu đãi người thu nhập thấp số đông người dân Việt Nam người có thu nhập trung bình, thấp mà người thu nhập thấp xã hội cần chỗ - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể như: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng chương thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên chương 2, tác giả đề nhóm giải pháp chương bao gồm: Thứ nhất, để có sở đưa giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên, Chương trình bày định hướng phát triển chung BIDV Phúc Yên định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đến năm 2020 Thứ hai, dựa vào hạn chế tác giả phân tích chương nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên Nhóm giải pháp bao gồm: Hoàn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường; Hoàn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường; Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối; Hoàn thiện quy trình, thủ tục ; Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD; Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực; Tăng cường tuyên truyền, cổ động cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ ba, tác giả đưa kiến nghị BIDV Việt Nam, NHNN Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển thuận lợi Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 75 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng không riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đưa số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an toàn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ ngân hàng dần tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân ngân hàng cố gắng tăng cường hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Toàn thể cán công nhân viên ngân hàng tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) “Giáo trình Marketing ngân hàng”, Học viện ngân hàng -NXB Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), "Quản trị ngân hàng", Nhà xuất Lao động xã hội, TPHCM GS.TS Trần Minh Đạo (2009), “Giáo trình Marketing bản”, NXB Trường ĐHKTQD Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Vĩnh Phúc, “Báo cáo tình hình lãi suất cho vay tiêu dùng địa bàn Thị xã Phúc Yên” Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Vĩnh Phúc, “Báo cáo thị phần cho vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên, Vietinbank Phúc Yên, Agribank Phúc Yên địa bàn Thị xã Phúc Yên giai đoạn 2012-2015” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015” 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, “Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2015” 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên , “Báo cáo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng BIDV Phúc Yên từ năm 2012-2015” 12 Ủy ban nhân dân Thị xã Phúc Yên, “Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội Thị xã Phúc Yên đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030” 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, http://www.sbv.gov.vn 75 Các website: http://ieit.edu.vn/vi/dich-vu/dieu-tra-khao-sat-thi-truong/item/246-su-can-thiet-cuanghien-cuu-thi-truong http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lam-sao-de-tang-tinh-canh-tranh-cho-ngan- hang-trong-qua-trinh-hoi-nhap-20150912103602398.chn http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-cua-viet-namtri-gia-15-ty-usd-145739.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/suc-ep-canh-tranh-cho-ngan-hang-noi20151010191524025.chn http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/101-5229-chinh-sach-tien-te-giai-doan-2011-2015- va-nhung-tac-dong-toi-nen-kinh-te.html http://baohoptac.vn/thi-truong-tai-chinh/tai-chinh-ngan-hang/10110-xu-huong-phattrien-tat-yeu-cua-cho-vay-tieu-dung.html 75