Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HỘ SẢN XUẤT Ở VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất (HSX) .6 1.1.3.Vai trò HSX kinh tế - xã hội 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ MỘT SỐ TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HSX CỦA NHTM .9 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay .9 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 14 GIÁM ĐỐC 16 PHÓ GIÁM ĐỐC 16 PHỤ TRÁCH TÍN DỤNG 16 PHÓ GIÁM ĐỐC 16 PHỤ TRÁCH K.TOÁN 16 PHÒNG 16 HÀNH 16 CHÍNH 16 PHÒNG 16 GIAO .16 DỊCH .16 ĐỒNG 16 BÀNH 16 PHÒNG 16 KIỂM .16 SOÁT .16 PHÒNG 16 SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài TÍN 16 DỤNG 16 PHÒNG 16 KẾ 16 TOÁN 16 NGÂN 16 QUỸ 16 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU TRONG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 18 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 34 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 35 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Tiên Du Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Bảng 2.3: Tình hình cho vay kinh tế hộ sản xuất Bảng 2.4: Tình hình tài Ngân hàng Bảng 2.5: Dư nợ hạn hộ sản xuất Bảng 2.6: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn UBND : Uỷ ban nhân dân HSX : Hộ sản suất CBCNVC : Cán công nhân viên chức NHTM : Ngân hàng thương mại HQCV : Hiệu cho vay SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài LỜI NÓI ĐẦU Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Hội nghị Trung ương lần thứ VI khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá có vai trò quan trọng trước mắt lẫn lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kịp trước mắt trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thông cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng không định hết thảy, không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn, tín dụng, định phải có đầu tư thích đáng Nhà nước, ngành, xem nhẹ vai trò NHNo PTNT Việt Nam Trong trình CNH – HĐH đất nước, đặc biệt trình CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Tuy nhiên thực tế cho thấy vấn đề vốn cho vay khu vực nông thôn có khó khăn định mà NHNo PTNT phải đảm đương thực nhiệm vụ “rót vốn” vào khu vực nông thôn, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Do vấn đề tạo vốn cho vay có hiệu hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng, đóng vai trò chủ lực chủ đạo việc góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội nông thôn nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Trong năm gần đây, NHNo PTNT chi nhánh Tiên Du – Bắc Ninhđã có nhiều cố gắng vượt qua khó khăn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn hộ sản xuất địa bàn huyện thị trường kinh doanh NHNo PTNT Tiên Du – Lạng Sơn Trong thời gian thực tập NHNo PTNT chi nhánh Tiên Du – Bắc Ninh tận tình giúp đỡ Thầy giáo hướng dẫn, cô công tác SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài NHNo PTNT chi nhánh Tiên Du, với kiến thức học trường qua thời gian thực tập, em tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Chính em lựa chọn đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo &PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN DU, TỈNH BẮC NINH” để nghiên cứu nhằm góp phần giải nhu cầu thực tiễn Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn chia làm chương: Chương l: Tổng quan hộ sản xuất hiệu cho vay NHTM hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh Đây đề tài phong phú, phức tạp nghiên cứu tìm hiếu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo ThS Phạm Hồng Đức cán phòng tín dụng NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Sinh viên Nguyễn Trung Thành SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Chương TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HỘ SẢN XUẤT Ở VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất (HSX) HSX xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Chủ hộ đại diện HSX giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện HSX xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung HSX gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung HSX Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hoá – đại hoá đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Như vậy, HSX lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề, phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sả xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động HSX nước ta SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX 1.1.2.1 Đặc điểm HSX Ở nước ta nay, dân số nông thôn chiếm 80%, nguồn thu nhập họ dựa vào sản xuất nông nghiệp mà nông nghiệp ngành chịu ảnh hưởng trực tiếp thiên nhiên, thời tiết khí hậu Nhưng người sản xuất ngành nông nghiệp chưa thể khắc phục bất lợi thiên nhiên gây mà họ có biện pháp để làm giảm thiệt hại Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp hạn chế số lượng, sản phẩm nông nghiệp sản phẩm tối cần thiết cho sống người Ngày việc áp dụng khoa học kĩ thuật làm giảm phần khó khăn việc nuôi trồng trái vụ Nhưng khó khăn người sản xuất áp dụng thiếu sở khoa học mà phải nghiên cứu kỹ việc áp dụng khoa học kỹ thuật phù hợp với vùng đất, với thời tiết khí hậu hay không Thậm chí áp dụng thiếu khoa học dẫn đến cân sinh thái, chất lượng sản phẩm giảm suất tăng Hộ sản xuất tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, nhiên tình trạng sản xuất nhỏ, manh mún, sản xuất theo kiểu truyền thống, hiệu sản xuất thấp Qua phân tích đặc điểm hộ sản xuất nghiệp phát triển nông thôn nước ta vấn đề chủ yếu vốn để phục vụ trình sản xuất hộ sản xuất Như để trình chuyển sang sản xuất hàng hoá nông dân tiến hành thuận lợi mặt hộ sản xuất phải tích vốn, đồng thời phải có giúp đỡ cấp sách khuyến khích phát triển sản xuất, hình thức đầu tư qua kênh chuyển vốn, đặc biệt qua kênh cho vay Ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại HSX chia làm nhiều loại dựa vào yếu tố khác nhau: - Dựa vào yếu tố tự nhiên có: HSX nông thôn thành thị, HSX theo vùng kinh tế - Dựa vào yếu tố kinh tế: phân hộ giàu – nghèo, hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp… SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Từ phân hoá đưa sách kinh tế phù hợp tạo điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng sản phẩm hàng hoá… 1.1.3 Vai trò HSX kinh tế - xã hội Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho Ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất Việt Nam từ nước nghèo, thiếu ăn trở thành nước xếp thứ hai giới lượng xuất gạo Đó có đóng góp to lớn kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp - nông thôn Không thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nước trồng thuỷ - hải sản thực tốt, tạo phong phú sản phẩm, đa dạng chủng loại Những làng nghề mọc lên với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời cha ông góp phần làm cho mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn đổi toàn diện Kinh tế hộ trở thành thành phần kinh tế quan trọng thiếu trình phát triển kinh tế xã hội nước ta Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Do hộ sản xuất quan tâm nhà nước phủ tạo SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài điều kiện để loại hình kinh tế ngày phát triển, đóng góp vào phát triển kinh tế chung nước 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ MỘT SỐ TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HSX CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Cho vay hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính ngân hàng trọng đến hiệu cho vay Hiệu cho vay hiểu ngân hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho khách hàng, khách hàng sử dụng mục đích tạo số tiền lớn số tiền bỏ ban đầu, đảm bảo khách hàng trả nợ vay gốc lãi thời hạn theo thoả thuận, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng khách hàng Hiệu cho vay thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ gốc hạn có lãi Hiệu cho vay thể tiêu lợi nhuận hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn, trung, dài hạn kinh tế 1.2.2 Một số tiêu chí xác định hiệu cho vay HSX 1.2.2.1 Doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay HSX tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho hộ sản xuất vay thời kỳ định thường năm 1.2.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) DSCV năm – DSCV năm trước Tỷ lệ tăng trưởng DSCV(%) = ––––––––––––––––––––––––––––– x 100 DSCV năm trước Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh giá tình hình thực tế kế hoạch tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài 1.2.2.3 Doanh số thu nợ HSX Doanh số thu nợ HSX phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi thời kỳ định sau giải ngân 1.2.2.4 Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ (%) = x 100 Doanh số cho vay Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn 1.2.2.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ(%) Dư nợ năm – Dư nợ năm trước = –––––––––––––––––––––––––––––– x 100 Dư nợ năm trước 1.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Doanh số thu nợ = ––––––––––––––– Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ bình quân = Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ –––––––––––––––––––––––––– Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn 1.2.2.7 Tỷ lệ nợ xấu (%) Tỷ lệ nợ xấu (%) = Nợ xấu ––––––––––––– x 100 Tổng dư nợ Chỉ tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài - Đến cuối năm 2015 dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Tiên Du 67.962 triệu đồng, tăng 6.90% so với năm 2014 đó: + Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất 28.641 triệu đồng, chiếm 42.14% tổng dư nợ, Dư nợ trung dài hạn 39.321 triệu đồng, chiếm 57.86% tổng dư nợ Bảng 2.4: Tình hình tài Ngân hàng Đơn vị: Triệu đồng Năm 2013 Tiêu chí Tổng thu nhập Tổng chi phí Chênh lệch thu- chi Hệ số lương 10500 8400 2100 1.37 2014 2015 11406 8770 2636 1.27 So sánh 2015/2014 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 13.595 13188 407 - + 2189 + 4418 - 2229 +19,2 +50,4 -84,6 (Nguồn: Theo bảng cân đối tài khoản NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du) Trong trình kinh doanh, Ngân hàng chưa tiết kiệm khoản chi phí không cần thiết chưa tích cực đôn đốc thu Vì kết kinh doanh năm lãi giảm dần hệ số lương làm tỷ lệ thuận So sánh năm 2013, 2014 2015 cho thấy tổng thu nhập chi phí năm có lãi nhiên năm tổng thu lớn tổng chi, Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu hiệu giảm dần 2.2.3 Nợ hạn rủi ro cho vay theo loại HSX * Dư nợ hạn hộ sản xuất Tình hình nợ hạn Ngân hàng hộ sản xuất năm qua giảm mạnh thể qua bảng 2.5 đây: Bảng 2.5: Dư nợ hạn hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng Năm Tiêu chí I Tổng dư nợ NQH đến 180 ngày NQH từ 181-360 ngày NQH 360 ngày SV: Nguyễn Trung Thành 2013 2014 56.059 63.574 56.059 63.574 - 2015 67.962 42.187 25.755 - 2014/2013 Chênh Tỷ lệ 2015/2014 Chênh Tỷ lệ lệch 7.515 7.515 - lệch 4.388 -21.387 25.755 - (%) 13,40 13,40 - (%) 6,90 -33,64 - MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài (Nguồn: Theo bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du) Số liệu cho biết tỷ lệ nợ hạn thời gian qua Ngân hàng tăng dần Nợ hạn hộ sản xuất năm 2013 56.059 triệu đồng, sang đến năm 2014 nợ hạn tăng lên là: 63.574 triệu đồng tức tăng 7.515 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng 13.40% Nếu xét theo thời gian chủ yếu nợ hạn đến 180 ngày tăng 13.40% với số tuyệt đối 7.515 triệu đồng Năm 2015, tổng nợ hạn hộ sản xuất là: 67.962 triệu đồng tăng 6.90% so với năm 2014 số tuyệt đối 4.388 triệu đồng Xét mặt thời gian, Ngân hàng có nợ hạn từ 181-360 ngày với số tiền tăng lên 25.755 triệu đồng Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du có chiều hướng tăng nguyên nhân năm 2015 khí hậu thời tiết thất thường ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp – nông thôn sản phẩm đạt xuất thấp, chất lượng, không bán được, dịch bệnh lở nồm long móng gia súc, gia cầm… Mặt khác Cán tín dụng Ngân hàng chưa theo dõi chặt chẽ diễn biến dư nợ, chưa thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, chưa có biện pháp xử lý thu nợ kịp thời khoản nợ đến hạn Các trường hợp có nợ hạn khó đòi, kéo dài, Ngân hàng chưa phối hợp tốt với quan có thẩm quyền, quyền địa phương để có biện pháp thu hồi vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần có biện pháp để giảm tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất đến mức thấp Bảng 2.6: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất Đơn vị: triệu đồng Năm Tiêu chí Hiệu sử dụng vốn (%) Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) DS thu nợ/ DS cho vay (%) Tỷ lệ nợ hạn (%) SV: Nguyễn Trung Thành 2013 78.059 20 80,4 0,1 2014 2015 81.275 104 95,6 0,6 71.600 -11,9 118,9 0,99 MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng hộ sản xuất thể thông qua tỷ lệ Dư nợ bình quân/ Tổng nguồn vốn huy động bình quân, tỷ lệ tăng chứng tỏ hiệu sử dụng vốn cao Như hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du tăng dần năm 2015 đạt 71,96%, chứng tỏ Ngân hàng trọng biện pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất để tăng trưởng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm có tăng đến năm 2015 giảm so với năm 2014 11,9% chưa đạt kế hoạch đề (10%) Song song với việc tăng trưởng dư nợ Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ hộ sản xuất Ngay từ năm 2008 Ngân hàng tiến hành xử lý nợ hạn cũ đạt kết Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay 80,4% năm 2015 đạt 118,9%, qua cho thấy nỗ lực cố gắng cán tín dụng Ngân hàng nói riêng toàn Ngân hàng nói chung công tác thu nợ xử lý nợ Bên cạnh phải xét đến vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng phản ánh tốc độ thu nợ hiệu vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất đo lường tỷ lệ Doanh số thu nợ hộ sản xuất/ Dư nợ bình quân hộ sản xuất Với đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thường vay ngắn hạn từ tháng đến năm vốn tín dụng có tốc độ vòng quay thấp Nhưng kết cho thấy vòng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du xấp xỉ Như đánh giá sơ hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất có chất lượng, hiệu có phát triển ổn định vững chắc, dần chiếm lòng tin khách hàng, tạo sở thuận lợi cho Ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh năm hoàn cảnh kinh tế xã hội nảy sinh nhiều khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HSX TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 2.3.1 Kết đạt Kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày mở rộng đạt hiệu Bên cạnh kết đầu tư vốn Ngân hàng đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, ổn định đời sống đầu tư tín dụng vào lĩnh vực kinh tế quốc doanh, tạo điều kiện SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài cho người lao động có thu nhập, đời sống bước nâng cao, góp phần xoá đối giảm nghèo, hạn chế tệ nạn xã hội, an ninh trật tự ổn định, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh địa bàn, góp phần tổ chức lại sản xuất, chuyển dịch đổi cấu kinh tế phù hợp với nhu cầu phát triển KTXH Đối với hộ, nhờ có đồng vốn Ngân hàng, từ nhu cầu thiết yếu hộ cây, giống đến phương tiện khoa học kỹ thuật ứng dụng khoa học máy móc thiết bị đáp ứng đầy đủ kịp thời.Vốn Ngân hàng thực góp phần giúp hộ sản xuất khắc phục khó khăn SXKD 2.3.2 Một số khó khăn tồn Qua nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Tiên Du đạt thành tựu đáng kể, song số tồn cần khắc phục biểu tập trung số điểm sau: *Về tài sản đảm bảo tiền vay Đối với hộ sản xuất miền núi, tài sản lớn có giá trị để đảm bảo tiền vay nhà Xét mặt giá trị tới 30 - 40 triệu đồng, không đủ tiêu chuẩn làm đảm bảo khách hàng vay vốn không trả nợ phải phát mại tài sản thật khó tìm người mua nhà lưng chừng đồi bên bờ suối, với nhà cách nhà xa (200-300 m) Khi có người mua giá trị bị tới 50 - 60% việc định giá tài sản cho vay thu tiền lý trình khó khăn phức tạp, thường kéo dài tới vài năm, gây nên nhiều phí tổn ảnh hưởng đến kết kinh doanh việc tập trung nguồn vốn Ngân hàng Đối với việc chấp quyền sử dụng đất để làm đảm bảo tiền vay hộ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh vay Ngân hàng yên tâm đất ở, đất nông nghiệp, đất rừng thiếu hộ sản xuất, quyền quan có thẩm quyền xét cấp Cho đến Tiên Du có khoảng 65-70% số hộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do số hộ có nhu cầu vốn sản xuất lại quyền sử dụng đất lâu dài, khó việc đảm bảo tiền vay, không trả nợ quyền sử dụng đất, bán lý người mua có mua bị giảm giá từ 20-30%, làm thiệt hại cho khách hàng, ảnh hưởng đến khả thu nợ Ngân hàng SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Trong trình đầu tư, lực lượng sản xuất bất cập so với nhu cầu sản xuất hàng hoá quy mô lớn, sản xuất chưa thoát khỏi tình trạng sản xuất nhỏ, phân tán, sở vật chất kỹ thuật kết cấu hạ tầng thấp làm ảnh hưởng đến việc đầu tư vốn theo hướng công nghiệp hoá- đại hoá Việc đầu tư vốn phần mang tính chắp vá, dàn trải theo diện rộng, đầu tư theo chiều sâu chưa nhiều, tính khả thi số dự án vay vốn chưa cao Trình độ dân trí có hạn, nên vay vốn Ngân hàng với số lượng lớn để đầu tư trung hạn trồng rừng, trồng ăn quả, chăn nuôi,… quen làm theo kinh nghiệm nhà nông phải lập dự án sản xuất kinh doanh lại khả làm Do nhiều nhu cầu vốn cần, song lại ngại phiền hà, không làm dự án được, trở ngại việc đẩy mạnh đầu tư tín dụng Khả cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng địa bàn nhiều hạn chế Trên địa bàn có Ngân hàng thương mại Ngân hàng sách tổ chức quan thực chức huy động vốn cho vay Kho bạc Nhà nước, Bưu điện Các tổ chức với chức mạnh thực sách xã hội nên lãi suất cho vay thường thấp lãi suất cho vay Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng mạnh riêng: thời điểm, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông cửu long có lãi suất huy động cao hơn, lãi suất cho vay thấp so với Ngân hàng Nông nghiệp Chính ảnh hưởng không nhỏ tới kết huy động vốn việc mở rộng đầu tư cho vay Đối với ngành pháp luật chưa có đồng bộ, chưa cương với Ngân hàng để phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không trả nợ, hồ sơ chuyển sang thụ lý giải phải thời gian dài, gây tốn chi phí 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn Do điều kiện Ngân hàng miền núi chưa thực theo kịp với yêu cầu phát triển kinh tế thị trường nói chung yêu cầu đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Do trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng nhiều hạn chế, chưa ngang tầm với việc quản lý khối lượng vốn lớn địa bàn rộng, đường sá lại khó khăn, với số lượng hộ sản xuất lớn Do việc kiểm tra thẩm định dự án cho SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ, thu lãi không kịp thời, không phát sớm vay có tỷ lệ rủi ro cao làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng với việc tập trung nguồn vốn Điều dễ nảy sinh tư tưởng hạn chế cho vay hộ sản xuất Cơ sở hạ tầng nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, đường sá lại chưa thuận tiện, hộ sản xuất thiếu nhiều thông tin cần thiết giá thị trường tiêu thụ, dẫn đến thị trường tiêu thụ người sản xuất hạn hẹp không ổn định Hiện có nhiều nguồn vốn từ ngân sách quốc gia nguồn ưu đãi khác tập trung đầu tư vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, qua định chế tài khác Ngân hàng phục vụ người nghèo, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc làm hạn chế đến việc đầu tư tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du Cũng có nhiều ưu đãi làm cho số hộ nông dân có tư tưởng ỷ lại vào Nhà nước, không chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có lãi với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Đối với cấp ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại không quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng như: dự án phát triển đàn bò, dự án trồng ăn Vì hộ sản xuất sử dụng vốn vay khả trả nợ buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn Nhưng việc làm Ngân hàng lại không cấp, ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng để đầu tư quay vòng đồng vốn, từ làm hạn chế nhiều đến hộ vay vốn tài sản Ngoài số nguyên nhân tồn khác phải bàn đến, chế lãi suất bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp so với chi phí vay cao Cụ thể hộ sản xuất cách xa thường hay vay lẻ tẻ, lần đến kiểm tra, giải cho hộ vay vốn phải nhiều thời gian cán tín dụng chi phí công tác, nhiều hạch toán số lãi thu chi phí bỏ Ngân hàng phải chịu lỗ Công tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Trên tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác đầu tư tín dụng hộ sản xuất chưa khai thác triệt để khả tiềm tàng sẵn có nông nghiệp Vì trình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du vượt khó lên, ngày thâm nhập vào môi trường nông thôn Từ kinh nghiệm đến việc đầu tư hạn chế rủi ro chất lượng tín dụng ngày nâng cao Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du đạt thành tựu định góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo việc làm cho hộ sản xuất, góp phần xoá đói giảm nghèo Nhưng trình cho vay hộ xa trung tâm, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du cần có biện pháp hữu hiệu để hạn chế khắc phục tồn tại, nhằm không ngừng nâng cao hiệu đồng vốn, đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước, tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ tốt cho nghiệp xây dựng nông nghiệp - nông thôn địa bàn, góp phần thực thắng lợi mục tiêu, chương trình kinh tế Tỉnh phát triển nông nghiệp - nông thôn SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG VÀ CHO VAY HSX TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU ĐẾN NĂM 2020 Thực chủ trương phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước Nghị đại hội Đảng tỉnh Bắc Ninhlần thứ XIII, phải tiếp tục xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, giảm bớt lao động dư thừa xã hội, doanh nghiệp phải đơn vị tiên phong công Phải vươn lên cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, khai thác tiềm sẵn có tỉnh, mang lại nguồn vốn ổn định lâu dài Phục vụ thúc đẩy sản xuất tạo đà cho công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nước Để thực chủ trương NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du nói riêng đề số định hướng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thời gian tới: Tập trung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn đặc biệt nguồn vốn huy động địa phương, tranh thủ hỗ trợ Ngân hàng cấp phấn đấu mức huy động địa phương tăng 22% so với năm 2015 Đẩy mạnh cho vay tất thành phần kinh tế huyện theo chương trình dự án có hiệu có khả thu hồi vốn Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông lâm sản, tiêu thụ sản phẩm nông dân, đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 22% Tập trung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ hạn giảm xuống mức thấp nợ hạn Thông qua quan hệ vay trả khách hàng, thực nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng toán Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn Do phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt quy định, thể lệ chế độ ngành Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, phải tăng trưởng nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình tài đơn vị, SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài tích cực tuyên truyền, vận động khách hàng địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở sử dụng tài khoản cá nhân Đồng thời đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở xử lý nghiêm vi phạm theo chế độ quy định để đưa hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu Tiếp thị khách hàng thông qua khách hàng truyền thống, tuyên truyền quảng cáo lớn mạnh hoạt động dịch vụ tín dụng tới tận thôn để người dân tiếp cận với Ngân hàng, coi Ngân hàng người bạn đồng hành sản xuất Mở rộng đầu tư vốn cho hộ có nhu cầu phát triển trang trại vừa nhỏ Mở rộng cho vay qua lương không cần tài sản chấp, hình thức biện pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng, rủi ro, chất lượng tín dụng cao Mặt khác giúp cho cán công nhân viên có thêm nguồn vốn để phát triển thêm kinh tế phụ gia đình, nâng cao thu nhập cho hộ làm công ăn lương đồng thời tạo nhiều sản phẩm hàng hoá cho xã hội Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán lực phẩm chất Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất thoát tài sản NN 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 3.2.1 Đơn giản thủ tục hành tạo điều kiện để HSX tiếp cận với vốn tín dụng NHTM dễ dàng Hộ sản xuất đối tượng khách hàng lớn ngân hàng Là nguồn khách hàng đa dạng tập trung nhiều ngành nghề khác nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ,… với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phương thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cụ thể Ví dụ như: với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án ngắn hạn, có hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi,… áp dụng sách vay vốn phù hợp khuyến khích hộ nông dân vay vốn,… Hiện nay, chi nhánh Tiên Du chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thường xuyên, có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài hàng trì hạn mức tín dụng trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn không thường xuyên hình thức vay không phù hợp Thay vào khách hàng vay không thường xuyên, ngân hàng nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngoài ngành nông – lâm – ngư nghiệp có vùng chuyên canh trồng trọt hay vùng tập trung nuôi trồng thủ sản ngân hàng tiến hành cho vay lưu vụ, giúp HSX không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay từ đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, để đủ lực tài cho HSX Với đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ nhỏ quy mô hộ gia đình, chưa hướng tới xuất thường vay có giá trị nhỏ số lượng vay lớn, địa bàn rộng nên hộ nằm rải rác, không theo vùng sản xuất, chi phí cho vay cao nên gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định quản lý cho vay Mặt khác trình độ hộ sản xuất có hạn, vay vốn Ngân hàng với số lượng lớn quen làm theo kinh nghiệm nhà nông phải lập dự án sản xuất kinh doanh lại khả Bên cạnh cán tín dụng có đủ kinh nghiệm, hiểu biết ngành sản xuất để hướng dẫn hộ lập dự án Chính Ngân hàng nên tư vấn quyền địa phương việc xây dụng vùng kinh tế sản xuất tập trung mặt giúp hộ sản xuất có điều kiện phát triển kinh tế hướng tới xuất khẩu, mặt khác giúp cho Ngân hàng việc thẩm định quản lý vốn vay dễ dàng Ngân hàng cần tiến hành thẩm định số hộ điển hình vùng quy hoạch từ đánh giá tính khả thi dự án sản xuất vùng quy hoạch góp phần tăng tính hiệu đầu tư tín dụng 3.2.3 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay HSX để vốn vay an toàn Công tác thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng công việc quan trọng trước thực khoản cho vay Mục đích việc thẩm định, đánh giá hồ sơ cho vay để xem xét có nên cho khách hàng vay vốn hay không, có cho vay bao nhiêu, lãi suất cho vay thời hạn mà khách hàng phải hoàn trả Có thể nói khâu định trực tiếp đến độ an toàn chất lượng khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Vì để làm tốt công tác đòi hỏi cán tín dụng phải dựa vào tổ chức đoàn thể địa bàn phụ trách để lấy thông tin để thẩm định phương án dự án cho vay hộ có nhu cầu vay vốn bao gồm: - Tư cách hộ vay vốn: có chấp hành tốt với tổ chức đoàn thể không, có nợ nần, chây ì nợ quỹ tổ chức đoàn thể không… - Hộ vay vốn có phương án dự án sản xuất kinh doanh thực không, dự án phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không, hiệu dự án mang lại - Mức vốn cần thiết cho dự án Sau trừ vốn tự có khách hàng mức vốn cho vay ngân hàng bao nhiêu,… 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho HSX để vốn vay sử dụng hiệu Khi định đầu tư vốn: phải dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh chu kỳ sinh trưởng cây, để đưa kỳ hạn toán Đánh giá trình độ khách hàng qua sản xuất kinh doanh hay thâm canh để từ định cho vay vốn hay không Nếu trình độ dân trí khách hàng có hạn cán tín dụng phải tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh có hiệu Khi đầu tư vốn cho hộ sản xuất cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay Khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích không Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán tín dụng phải thu hồi vốn Đến chi kỳ thu nhập cán tín dụng phải đôn đốc khách hàng trả nợ để tiến hành cho vay chu kỳ sau Trường hợp đến kỳ hạn trả nợ khách hàng chây ỳ không trả nợ, ngân hàng phải chuyển nợ hạn với tổ chức đoàn thể để đôn đốc thu hồi nợ Khách hàng cố tình không trả ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ HSX để phòng ngừa rủi ro Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt trình cho vay Như biết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, ngân hàng không thu hồi nợ theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Chính mà phân loại nợ, định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quy trình cho vay SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài Để thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro này, cán tín dụng phải theo dõi, giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, phát xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ khả thu hồi, biện pháp hữu hiệu để đảm bảo nguồn vốn cho vay Nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải định lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.2.6 Nâng cao lực nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Có thể nói vấn đề người vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng lẽ nhờ có người biến ý tưởng thành thực Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng cán tín dụng đóng vai trò quan trọng việc khoản tín dụng mà ngân hàng cấp có hiệu hay không Sở dĩ cán tín dụng có quan hệ trực tiếp với khách hàng vay vốn, chịu trách nhiệm giải vấn đề phát sinh Vì mà cán cần: Nâng cao lực, tác phong làm việc thái độ phục vụ, giao tiếp với khách hàng chuyên nghiệp Thường xuyên trao đổi học tập, tập huấn cho cán quy trình nghiệp vụ, kỹ phân tích tài chính, kỹ thẩm định cho cán tín dụng kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành, kiến thức xã hội để nâng cao kinh nghiệm NHNO áp dụng chương trình mới, số giao dịch viên, kế toán, tín dụng nhiều tồn tại, trình độ tiếp thu mức độ, thao tác chậm… Vì cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn để nâng cao trình độ cho cán Bố trí cán phù hợp, lực trình độ, hoàn thiện máy tổ chức SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài KẾT LUẬN Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trò thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với xu hướng toàn cầu hoá khu vực hoá kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng Ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Đầu tư phát triển kinh tế hộ sản xuất để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XIII phát triển toàn diện Nông- Lâm- Ngư nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh có cấu hợp lý trồng vật nuôi, có sản phẩm hàng hoá nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến, thị trường nước Trong năm qua, mặt nông nghiệp nông thôn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nông nghiệp có tăng trưởng liên tục suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, có vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi quan tâm, đầu tư, cải tạo, nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần người dân cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nông nghiệp nông thôn có nỗ lực phấn đấu đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp, có vai trò to lớn NHNo & PTNT Việt Nam nói chung – chi nhánh Tiên Du nói riêng, việc đầu SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài tư tín dụng - cần thiết tất yếu khách quan thiếu trình công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn Cho vay hộ sản xuất - nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNo & PTNT khách hàng tiềm NHNN&PTNT chi nhánh Tiên Du Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với trình công tác NHNN&PTNT chi nhánh Tiên Du, em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh” Trong đề tài ngiên cứu thực số nội dung sau: Đã khái quát vấn đề mặt lý luận, đưa số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn tại, nguyên nhân tồn trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, quyền địa phương có liên quan đến vấn đề đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất nhằm góp phần mở rộng nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cho vay hộ sản xuất giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức tối thiểu Qua em xin gửi lời cảm ơn thức đến thầy giáo ThS Phạm Hồng Đức hướng dẫn em tận tình em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc toàn thể cán viên chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Tiên Du – Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn này, thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào công tác cho vay hộ sản xuất Song nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết cần phải hoàn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân em mong muốn nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo với Ban giám đốc cô chú, anh chị NHNo&PTNT Tiên Du để luận văn em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066 Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Tài GS.,TS Vũ Văn Hoá & PGS.,TS Đinh Xuân Hạng, “Lý thuyết tiền tệ”, NXB Tài – HN, 2007 GS.,TS Vũ Văn Hoá & TS Vũ Quốc Dũng, “Thị trường tài chính”, NXB Tài chính, 2012 GS.,TS Vũ Văn Hoá, PGS.,TS Lê Văn Hưng & TS Vũ Quốc Dũng, “Lý thuyết tiền tệ tài chính”, ĐH Kinh doanh & Công nghệ HN, 2011 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng - ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Tiến sỹ Phan Đình Thế Nghị định 41/2010/NĐ - CP Thủ Tướng Chính phủ bảo đảm tiền vay Quyết định 666/QĐ-NĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành: Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Giáo trình tín dụng Ngân hàng – trường HVNH 10.Các báo cáo, chứng từ, tài liệu NHNN&PTNT Tiên Du 11.Các tài liệu, Tập san tạp chí Ngân hàng năm 2012, 2013, 2014, 2015 12.Các tài liệu khác có liên quan SV: Nguyễn Trung Thành MSV : 13300066