CHƯƠNG 1: THẺ THANH TOÁN VÀ NHỮNG LỢI ÍCH CỦA THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Thẻ toán: Ở nước có kinh tế phát triển với công nghệ ngân hàng đại, thẻ toán sử dụng rộng rãi phổ biến Ở Việt Nam, yêu cầu đẩy nhanh công tác toán, mở rộng phạm vi toán cho phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn nay; mặt khác phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc bước trang bị hệ thống thông tin đại tiên tiến…, cho phép áp dụng công cụ toán bổ sung cho công cụ toán kinh tế Chúng ta xem xét vấn đề liên quan đến thẻ toán sau: 1.1.1 Khái niệm: Thẻ toán (Payment Card) – gọi thẻ ATM áp dụng rộng rãi cho khách hàng nước nước với điều kiện khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ngân hàng, tức phải ký quỹ trước ngân hàng số tiền (nhưng hưởng lãi) sử dụng thẻ có giá trị số tiền để toán Hiện có nhiều khái niệm thẻ toán, khái niệm trình bày khía cạnh thẻ toán nhiều góc độ nghiên cứu khác Sau số khái niệm thẻ toán: - Thẻ toán phương tiện toán qua chủ thẻ dùng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động - Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay công ty - Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán Page of 90 tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ - Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm toán Nó cho phép thực toán nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán Như vậy, qua việc xem xét khái niệm thẻ toán thấy phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động 1.1.2 Phân loại thẻ toán: 1.1.2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ không tự mã hoá được, thẻ mang thông tin cố định, không gian chứa liệu ít, không áp dụng kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin - Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn máy vi tính 1.1.2.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu Page of 90 dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả Thẻ tín dụng có nhiều loại đa dạng: + Thẻ chuẩn (Standard card): loại thẻ phổ thông phát hành nhắm tới đối tượng người có thu nhập vừa phải + Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ chuẩn Khách hàng mục tiêu loại thẻ người có thu nhập cao, ổn định, có khả tài mạnh nhu cầu chi tiêu lớn + Thẻ hợp tác (Co-branded card): loại thẻ phát hành dựa liên kết ngân hàng phát hành với sở kinh doanh lớn nhằm quảng bá thương hiệu Khi sử dụng loại thẻ này, khách hàng hưởng ưu đãi giá chương trình khuyến ngân hàng + Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt Page of 90 dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành + Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.2.4 Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 1.1.3 Nguồn gốc, hình thành phát triển thẻ toán giới: Lịch sử hình thành phương thức toán thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi đó, công ty Mỹ Westen Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, theo công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in nhằm đảm bảo chức năng: nhận dạng khách hàng lưu giữ lại thông tin in mặt thẻ kim loại Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Chargeit, hình thức mua bán chịu Flatbush National lập Hệ thống Page of 90 mở đường cho đời thẻ, với đặc điểm ưu việt trội, nhiều tổ chức tín dụng tin tưởng tham gia vào hoạt động Sau thẻ Diners Club đời năm 1949 tính đến năm 1955, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Golden Club, Esquire Club, … Đến năm 1958, Carde Balnche American Express đời thống lĩnh thị trường thẻ Riêng American Express tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ, thẻ du lịch giải trí (T&E) lớn giới Không với chức chi trả, thẻ người tiêu dùng xem biểu tượng địa vị - giấy chứng nhận cho hình ảnh người giàu có Tuy nhiên, thời gian gần đây, ý nghĩa hình ảnh mà thời biểu tượng thẻ nhựa xanh nhỏ bé American Express không xem trọng trước Sự đời hàng loạt thẻ tín dụng khác – với biểu tượng địa vị lại mang tính tiện dụng thực tế hơn, thực đưa người tiêu dùng vào kỷ nguyên tiên có giới đại tương lai Đến năm 1966, Bank of American giới thiệu sản phẩm thẻ mang tên Bank Americard mà sau phát triển thành Visa Cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ Visa Card lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ USD Cho đến năm 2004, có 1,3 tỷ thẻ Visa lưu hành toàn giới, doanh thu tăng lên đến 2,9 nghìn tỷ USD Năm 1966, sản phẩm Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt với Master Charge, thành lập Hiệp hội thẻ liên hàng quốc tế Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai giới, sau Visa Chỉ năm 1996, MasterCard thực thành công gần tỷ giao dịch đạt tổng doanh thu 675 tỷ USD Ngày nay, MasterCard Visa Card hai loại thẻ lưu hành phổ biến giới Thẻ toán dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, Page of 90 Diners Club, JCB, American Express (Amex) sử dụng rộng rãi toàn cầu loại thẻ thay phân chia thị trường rộng lớn Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí (T&E) phát hành năm 1949 Mỹ Năm 1960 thẻ có mặt Nhật bản, chi nhánh quản lý CitiCop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khổng lồ 16 tỷ USD Hiện nay, thẻ Diners Club sử dụng rộng rãi 150 quốc gia Tại châu Á, Nhật quốc gia phát hành thẻ với tên gọi JCB, loại thẻ du lịch giải trí ngân hàng Sanwa phát hành phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Hiện nay, JCB trở thành tổ chức thẻ mạnh đối thủ lớn Amex thị trường T&E card Thẻ JCB hoạt động theo chế độc quyền, phát hành trực tiếp, không nhận thành viên tổ chức Visa hay Master 1.2 Quy trình tổ chức thực thẻ toán: 1.2.1 Quy trình phát hành thẻ toán: Thẻ toán phát hành cho tổ chức cá nhân xã hội Nếu phát hành thẻ cho tổ chức phải đăng ký người quyền sử dụng thẻ, khoản sử dụng thẻ phát sinh toán từ tài khoản tổ chức Cá nhân hay tổ chức sử dụng thẻ Mỗi cá nhân hay tổ chức thẻ mở tài khoản thẻ toán phải ký quỹ tùy ngân hàng tùy loại thẻ Nhìn chung, việc phát hành thẻ thực qua bước sau: 1.Tiếp nhận hồ sơ khách hàng đăng ký mở thẻ toán 2.Ngân hàng kiểm tra hồ sơ khách hàng 3.Sau thông tin khách hàng chấp nhận, ngân hàng khách hàng ký hợp đồng sử dụng thẻ 4.Phát hành giao thẻ, PIN cho khách hàng 1.2.2 Quy trình chấp nhận thẻ toán: Khi khách hàng xuất trình thẻ để mua bán hàng hóa, dịch vụ, sở chấp nhận thẻ phải xem xét xem số tiền toán có vượt hạn mức Page of 90 toán hay không Trường hợp số tiền toán lớn hạn mức sở chấp nhận thẻ phải xin cấp phép từ ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ nhận toán phải thông qua bước sau: Kiểm tra tính thật giả thẻ, kiểm tra số thẻ, người cầm thẻ, hạn mức toán với số tiền giao dịch Lập hóa đơn toán kiểm tra chữ ký chủ thẻ Khi lập hóa đơn toán, sở chấp nhận thẻ phải sử dụng máy chà hóa đơn máy in tự động Cơ sở chấp nhận thẻ phải so sánh chữ ký hóa đơn chữ ký mẫu thẻ Giao thẻ hóa đơn toán cho chủ thẻ Khi kết thúc giao dịch, sở chấp nhận thẻ giao thẻ liên hóa đơn cho chủ thẻ Cơ sở chấp nhận toán thẻ giữ liên hóa đơn để lưu làm chứng từ có tranh chấp, hai liên hóa đơn lại nộp cho ngân hàng toán Lập bảng kê hóa đơn đề nghị ngân hàng toán thực toán cho sở chấp nhận thẻ Bảng kê hóa đơn hóa đơn lập theo mẫu ngân hàng toán cung cấp 1.2.3 Quy trình toán thẻ: Sau sở chấp nhận toán thẻ thực toán cho chủ thẻ, quy trình toán ngân hàng toán tiến hành sau: Tiếp nhận hóa đơn bảng kê Tiến hành kiểm tra tính xác thông tin chứng từ, hợp lệ ghi nợ vào tài khoản ngân hàng toán ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Trong trường hợp nối mạng trực tiếp, ngân hàng toán tổng hợp liệu gởi đến trung tâm xử lý liệu, không nối mạng trực tiếp gởi hóa đơn, chứng từ đòi toán đến ngân hàng mà thân ngân hàng toán làm đại lý toán trực tiếp Trung tâm tiến hành chọn lọc liệu, phân loại để bù trừ ngân hàng toán ngân hàng phát hành đống thời thực báo có báo trực tiếp cho ngân hàng thành viên Page of 90 Ngân hàng phát hành thẻ nhận thông tin, liệu từ trung tâm tiến hành toán Nếu xảy tranh chấp phải thông qua trung tâm xử lý liệu Định kỳ ngân hàng lập bảng kê gởi cho chủ thẻ 1.3 Những lợi ích thẻ toán: Thẻ toán phương thức toán mang nhiều ưu điểm nhiều tiện ích cho chủ thể kinh tế, người sử dụng thẻ 1.3.1 Đối với kinh tế quốc dân: Lợi ích lớn việc sử dụng phương tiện toán thẻ kinh tế làm giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thông, điều trở nên quan trọng quốc gia đà phát triển Việt Nam Việc giảm lưu thông tiền mặt góp phần giúp chi Chính phủ kiểm soát điều tiết tăng trưởng lạm phát kinh tế cách dễ dàng hiệu Bên cạnh đó, việc tiết giảm lượng tiền mặt tiết khoản chi phí đáng kể cho kinh tế, chi phí phát hành tiền, chi phí kiểm đếm, bảo quản vận chuyển tiền mặt Thẻ toán góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh nhờ việc khuyến khích tiêu dùng cá nhân tầng lớp dân cư có thu nhập ổn định Đây sở cho trình chi chuyển tiền tệ, khai thác sử dụng tốt nguồn vốn kinh tế Ngoài ra, việc sử dụng thẻ toán giúp hạn chế tình trạng lưu hành tiền giả, ngăn chặn hành vi rửa tiền, kiểm soát giao dịch kinh tế, kiểm soát việc chấp hành kỷ luật toán, ngăn chặn hành vi trốn thuế 1.3.2 Đối với NHTM (tổ chức phát hành thẻ): Việc phát hành thẻ toán tổ chức phát hành thẻ giúp cho tổ chức tăng doanh thu lợi nhuận ( lãi, phí…) Riêng ngân hàng Việt Nam việc phát triển dịch vụ toán thẻ góp phần Page of 90 chuyển dịch cấu lợi nhuận từ hoạt động rủi ro cao sang hoạt động có rủi ro thấp Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, tăng cường cho vay tiêu dùng dư nợ tín dụng, mở rộng mối quan hệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với phương tiện toán không dùng tiền mặt khác, thẻ toán góp phần hạn chế tối đa lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, đồng thời việc thu hút khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng tận dụng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Sản phẩm thẻ toán góp phần xây dựng củng cố uy tín, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng không thị trường nước mà thị trường quốc tế 1.3.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Thẻ toán có nhiều ưu điểm dành cho đơn vị chấp nhận thẻ, chí lợi ích lớn so với chi phí mà đơn vị chấp nhận thẻ bỏ ra, thấy như: Thu hút thêm khách hàng, tăng thêm doanh số bán hàng Hưởng ưu đãi của ngân hàng việc triển khai dịch vụ thẻ toán Thẻ toán cầu nối, giúp tăng cường mối quan hệ với ngân hàng việc triển khai sản phẩm Đồng thời thẻ toán góp phầm tăng sức cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ so với đơn vị không chấp nhận thẻ toán, lắp đặt thiết bị đọc thẻ, đường truyền miễn phí,từ tận dụng công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, thu hút nhiều khác hàng nước quốc tế… 1.3.4 Đối với ngân hàng toán thẻ: Với vai trò trung gian tài trình toán không dùng tiền mặt, ngân hàng chấp nhận toán thẻ hưởng hoa hồng phí dịch vụ làm địa lý cho ngân hàng phát hành Page of 90 Bên cạnh đó, việc chấp nhận toán giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng tổ chức doanh nghiệp, cá nhân… từ góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.3.5 Đối với chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ): Khách hàng đặt vị trí hàng đầu, đó, lợi ích chủ thẻ lợi ích tối ưu mà ngân hàng dành cho chủ thẻ - Nhanh chóng: Thẻ toán với kích thước nhỏ gọn, tiện lợi mang theo, dễ dàng toán, khách hàng thực giao dịch lúc nơi, hoạt động 24/24 Việt Nam khắp nơi giới Đồng thời, thẻ toán thực thông qua thư, điện thoại internet, điều tiện lợi cho khách hàng thời đại công nghệ - Tiện ích: Chủ thẻ kiểm soát việc chi tiêu hàng tháng thông qua kê toán, đồng thời chủ thẻ sử dụng nguồn tín dụng ngân hàng phát hành cung cấp với hạn mức tín dụng tùy theo ngân hàng cấp cho khách hàng Đồng thời, việc toán thẻ giúp chủ thẻ tăng hiệu sử dụng vốn việc gửi tiền hưởng lãi ngân hàng sử dụng lần giảm chi phí cho việc bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt - An toàn: Thẻ toán phát hành với độ tinh vi khó làm giả nên tính an toàn cao so với tiền mặt Những rủi ro thẻ, lộ mật mã bị lợi dụng thẻ chủ thẻ kiểm soát thông báo cho ngân hàng phát hành để ngân hàng có biện pháp kịp thời xử lý nhằm đảm bảo an toàn cho tài khoản chủ thẻ 1.4 Những kinh nghiệm số quốc gia sử dụng thẻ toán kinh tế: Việc xem xét đánh giá thị trường thẻ toán kinh nghiệm số quốc giá giới việc phát triển thẻ toán kinh tế có ý nghĩa quan trọng Việt Nam giúp cho Page 10 of 90 ngân hàng lợi ích kinh tế lợi ích cộng đồng Phạm vi phát hành sử dụng thẻ nhiều hạn chế, chủ yếu tập trung số tỉnh, thành phố lớn, đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp làm việc lĩnh vực tài chính-ngân hàng, cán bộ, công chức làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Đồng thời, ngân hàng thương mại ý đến mặt số lượng thẻ, quy mô thẻ Để cạnh tranh thu hút khách hàng, không ngân hàng thương mại tặng không thẻ cho khách hàng Thêm vấn đề chưa giải được, số lượng máy ATM có tăng không đáp ứng hết nhu cầu người sử dụng, dẫn đến tình trạng tải, dịp lễ Tết Bên cạnh đó, máy ATM gặp nhiều trục trặc Việc trả lương qua thẻ gây trục trặc cho khách hàng, người có thu nhập thấp họ có nhu cầu thực giao dịch Tại thành phố lớn có mạng lưới ATM rộng khắp không phát sinh vấn đề, huyện, tỉnh sâu xa thực khó khăn lớn Từ thực tế trên, để phát triển hoạt động toán thẻ đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải có công nghệ toán đại, an toàn nhanh chóng Hiện nay, số ngân hàng xây dựng thực đề án sử dụng thẻ Chip điện tử thay thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm thẻ giả toán Các ngân hàng cần tăng cường quan hệ với tổ chức quốc tế để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm phát triển thẻ Tất đòi hỏi vốn đầu tư lớn cần có đầu tư đồng mà ngân hàng dễ dàng thực Chính mà việc liên kết ngân hàng thương mại nhỏ với ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực thẻ điều kiện tốt để phát triển hệ thống toán thẻ Việt Nam Các ngân hàng tận dụng công nghệ hệ thống ATM có sẵn, việc phát triển hoạt động Page 76 of 90 ATM nhanh chóng giảm thiểu chi phí Sự liên kết ngân hàng có ý nghĩa to lớn mốc quan trọng lịch sử phát triển thị trường thẻ Việt Nam Việc đời liên minh thẻ xu tất yếu để ngân hàng tồn phát triển, báo hiệu hệ thống thẻ lớn mạnh kết nối toàn quốc nhằm tạo cho khách hàng có mạng lưới rộng, toán lúc, nơi Mối liên kết tạo sức mạnh cạnh tranh với ngân hàng nước hội nhập ngày đến gần Một định hướng quan trọng Chính phủ việc phát triển phương thức TTKDTM triển khai Đề án TTKDTM, đưa giải pháp đồng giúp tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TTKDTM VN thời gian tới Theo Đề án, đến cuối năm 2010, mức phát hành thẻ toán phấn đấu đạt 15 triệu thẻ; 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Con số đến năm 2020 phấn đấu đạt 30 triệu thẻ 95% Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán đến năm 2010 không 18%; đến năm 2020 khoảng 15% Số lượng tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010 đạt mức 20 triệu; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0,5 tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Các khoản toán doanh nghiệp thực qua ngân hàng đạt mức 80% vào năm 2010 đạt 95% vào năm 2020 VN kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh ổn định 7.5% năm nhiều năm; dân số đông, cấu dân số trẻ với việc mở hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới; phát triển bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn đặc biệt thị trường Page 77 of 90 chứng khoán; tỷ lệ toán tiền mặt có xu hướng ngày giảm … tất yếu tố tiền đề cho bùng nổ thị trường thẻ VN thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Việt Nam: 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Tỉnh Trà Vinh: 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán chi nhánh ngân hang thương mại cổ phần Công thương Trà Vinh: 3.2.1 Giải pháp vĩ mô: - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia toán thẻ Trên sở đó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan,… Xây dựng chế sách toán đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội - Ngân hàng Trung Ương đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thoáng cho trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán, người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Đề biện pháp thúc đẩy nhanh toán không dùng tiền mặt như: quản lý chặt chẽ việc sử dụng tiền mặt, có sách ưu đãi cho dịch vụ toán không dùng tiền mặt - Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt nam cần sớm ban hành hệ thống văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng kinh doanh thẻ phải xây dựng riêng cho Page 78 of 90 quy chế nghiệp vụ riêng dẫn đến không đồng nhất, gây khó khăn cho việc hợp tác kết nối hệ thống thẻ ngân hàng, dẫn đến việc đầu tư tốn kém, hiệu kinh doanh không cao Chính phủ cần sớm vận hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ, thường có liên quan đến yếu tố nước nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam - Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ ngân hàng, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận, đồng thởi xử lý cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị thuê Các đối tượng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh chủ thẻ gian lận cố tính đòi tiền làm giảm uy tín ngân hàng, sở chấp nhận thẻ giả mạo, sở chấp nhận thẻ thông đồng,…) Theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt thực vào đời sống 3.2.1.1 Đối với phủ: Nhà nước phải tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức kinh tế, quỹ đầu tư phát triển: - Tiếp tục xây dựng đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng hoạt động toán ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán Xây dựng phát triển kinh tế thị trường có quản lý Chính phủ có nghĩa thừa nhận nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển Mà đó, quy luật cạnh tranh động lực quan trọng thúc đẩy trình phát triển Page 79 of 90 thêm nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ toán, hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng; tổ chức tài kho bạc, quỹ hỗ trợ phát triển, doanh nghiệp Bưu điện; Công ty chứng khoán, Bảo hiểm,… Để tồn phát triển, ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải cạnh tranh với hoạt động toán Hơn nữa, lịch sử phát triển nước có hệ thống toán đại rõ có nhiều tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ toán ngân hàng Như vậy, cần xác định kinh tế nước ta tương lai có nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ toán phục vụ giao dịch tài thương mại dịch vụ nhiên cạnh tranh chủ thể không lành mạnh hiệu môi trường cạnh tranh không bình đẳng Vì vậy, đòi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng ban hành sở pháp lý, chế thừa nhận đảm bảo bình đẳng trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán ngày phức tạp đa dạng với phát triển kinh tế thị trường Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ-tín dụng toán, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý hoạt động toán kinh tế thông qua việc cung cấp dịch vụ toán cho tổ chức tín dụng trực tiếp tổ chức hệ thống toán liên ngân hàng; hạn chế toán tiền mặt để mở rộng toán không dùng tiền mặt phạm vi nước - Thực đồng nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hoàn toàn hệ thống toán qua ngân hàng, phát triển kinh tế thị Page 80 of 90 trường có quản lý Nhà nước từ kinh tế phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều đổi hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống toán nói riêng Nhưng việc đầu tư đại hóa ngân hàng hệ thống toán cần lượng vốn lớn nên thực thời gian ngắn Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng đại cần có thời gian nghiên cứu vận dụng phù hợp với giai đoạn Vì trình hoàn thiện hệ thống toán qua ngân hàng phải trải qua nhiều bước phù hợp với khả tài chính, trình độ quản trị hoạt động ngân hàng trình độ đội ngũ cán ngân hàng Mỗi giai đoạn phát triển phải kế thừa kết giai đoạn trước, thực đồng giải pháp kinh tế-kỹ thuật để đại hóa hệ thống toán qua ngân hàng 3.2.1.2 Đối với NHNN Việt Nam: Theo thống kê Phòng Phát triển toán – Ban Thanh toán Ngân hàng Nhà nước cho thấy, lượng thẻ phát hành lưu thông tháng đầu năm tăng đáng kể, đồng thời, ATM, POS tăng theo Điều cho thấy, đặc điểm tiêu dùng người Việt Nam thay đổi dịch vụ thẻ trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, thực tế hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gởi cá nhân số dư tiền gởi định đó.Các dịch vụ kèm phong phú, đa dạng rút tiền mặt, chuyển khoản, toán hóa đơn, mua hàng trực tuyến, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,… Tuy nhiên, để dịch vụ thẻ thực trở thành kênh dẫn vốn quan trọng tương lai, đáp ứng ngày tốt yêu cầu chủ thẻ, cần có chia sẻ ngân hàng về: Page 81 of 90 hạ tầng mạng, máy móc thiết bị phương tiện kỹ thuật để thống liên minh chuyển mạch thẻ Theo chuyên gia ngân hàng, việc kết nối hệ thống toán thẻ, ATM, POS cho phép tổ chức phát hành toán chia sẻ chi phí sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho giao dịch thẻ mà tạo cho tổ chức tảng vững để phát triển quy trình kỹ thuật nghiệp vụ dịch vụ Thế nên, việc kết nối liên minh thẻ nhu cầu thiết thân tổ chức cung ứng dịch vụ toán phát triển dịch vụ Về vấn đề trên, tổ chức cung ứng dịch vụ toán ngân hàng chủ trì liên minh cho rằng, cần thiết phải có trung tâm chuyển mạch thẻ, liên minh chưa thống nhất, mà cụ thể bất đồng lợi ích bên, nên chưa thể lập lộ trình, kế hoạch kết nối cụ thể với Vì thế, cần có tham gia trực tiếp Ngân hàng Nhà nước để định hướng cho phát triển trung tâm chuyển mạch thẻ Tuy nhiên, tham gia Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo hài hòa lợi ích tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với lợi ích chung người đã, sử dụng thẻ cộng đồng Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam cần có hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật thẻ việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ Xây dựng Trung tâm thẻ liên ngân hàng, qua xây dựng chuẩn kỹ thuật thống cho việc phát hành thẻ Việt Nam, đồng thời tiến hành kiểm tra, xử lý nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng 3.2.1.3 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam: 3.2.2 Giải pháp vi mô: 3.2.2.1 Đối với NHTMCP Công thương Trà Vinh: Page 82 of 90 a Tổ chức lại hệ thống mạng lưới máy ATM, máy POS địa bàn tỉnh Trà Vinh: - Về mạng lưới máy ATM: Khi mạng lưới máy ATM mở rộng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng thêm chi phí đầu tư lớn Tuy nhiên thực tế thị trường thẻ nay, việc kinh doanh thẻ khó thu hồi vốn nhanh Vấn đề đặt phải mở rộng hợp lý hệ thống máy ATM tăng tiện ích cộng hưởng từ tính ATM như: cung cấp thông tin số dư rút tiền mặt, in kê tài khoản, cung cấp dịch vụ toán qua ATM, chuyển khoản, thông tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán, thời tiết,… nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng cách tốt Để thực giải pháp cần: + Thứ nhất, ngân hàng nhanh chóng liên kết với việc sử dụng chung hệ thống máy ATM Sự kết nối mang lại lợi ích cho bên liên quan đến việc phát hành, sử dụng, chấp nhận thẻ, toán thẻ mà mang lại lợi ích cho kinh tế xã hội + Thứ hai, ngân hàng thương mại cần củng cố lực tài nhằm trang bị thêm máy, thiệt bị đặt địa phương cần quy hoạch việc lắp đặt máy Ngoài điểm trung tâm thành phố, trung tâm du lịch, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, khu chế xuất, cần ý mở đến vùng ngoại ô, tỉnh thành nước để đáp ứng nhu cầu tăng thêm máy ATM việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước + Thứ ba, tăng cường thời gian thực giao dịch máy 24/24 Thực tế cho thấy vấn đề an toàn, phụ thuộc vào thời gian hoạt động trung tâm, khu thương mại mà máy ATM đặt nên nhiều điểm máy ATM thực giao dịch 24/24 quảng cáo, điều làm giảm niềm tin gây bất tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ATM - Về hệ thống máy chấp nhận thẻ POS: Page 83 of 90 Để thực việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cần thực nội dung cần thiết sau: + Thứ nhất, ngân hàng phát hành toán thẻ phải thực nhanh chóng việc toán cho đơn vị chấp nhận thẻ Phải đảm bảo tính tiện ích, an toàn, nhanh chóng, xác, sinh lợi sở chấp nhận thẻ Để sử dụng thẻ ATM, ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ cần triển khai hệ thống gồm: POS, máy ATM dich vụ internet banking tới điểm cung cấp dịch vụ Vấn đề trang bị hệ thống hạ tầng chấp nhận thẻ cần có thời gian đầu tư thích đáng, mặt khác để tránh lãng phí, cần có quy hoạch thông qua sách tránh điểm có đến máy ATM, POS chẳng hạn Để khuyến khích người dân sử dụng thẻ công cụ toán không dùng tiền mặt (không để rút tiền mặt qua ATM), trang bị hệ thông chấp nhận thẻ rộng khắp thuận lợi cho người dân, cần có sách Nhà nước để khuyến khích người dân sử dụng Khi mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng mang lại thuận tiện hài lòng khách hàng, từ lôi đến người tiêu dùng tác động tích cực đối việc mở rộng phát hành thẻ + Thứ hai, ngân hàng thương mại cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc huấn luyện nhân viên sở chấp nhận thẻ thực thành thạo nghiệp vụ khâu toán qua thẻ hướng dẫn họ đề phòng gian lận toán thẻ + Thứ ba, ngân hàng phát hành thẻ cần hỗ trợ hoạt động tiếp thị (như tuyên truyền, quảng cáo, PR,…) cho đơn vị chấp nhận thẻ + Tuy nhiên, ngân hàng cần ý lựa chọn sở chấp nhận thẻ uy tín để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng phát hành thẻ Các sở chấp nhận thẻ muốn gian lận thông đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ toán khách hàng để làm thẻ giả, vô tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp Page 84 of 90 thẻ toán vượt hạn mức Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài b Tuyên truyền, mở rộng khách hàng sử dụng thẻ ATM: Công tác tiếp thị cho việc sử dụng thẻ toán đóng vai trò quan trọng việc mở rộng số lượng chủ thẻ Thực tốt công tác khă đưa thẻ toán trở thành phương tiện toán rộng rãi kinh tế góp phần đưa tỷ trọng toán không dùng tiền mặt nước ta ngày tăng để theo kịp nước khu vực Muốn tìm phương thức quảng cáo thích hợp hay nói đưa thông tin thẻ toán phải xác định đối tượng xã hội có khả sử dụng thẻ Đầu tiên, đối tượng có thu nhập cao ổn định, điển hình đối tượng làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh, viên chức làm việc số ngành: Dầu khí, Hàng không, Bưu điện,… ; chủ Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp Nhà nước, nhà đầu tư nước ngoài, chuyên gia tổ chức nước Việt Nam Đây đối tượng có nhu cầu hay điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ khách sạn, du lịch, công tác nước ngoài,… Sau mở rộng đối tượng đến đại đa số viên chức làm việc quan Nhà nước, đông đảo dân cư có thu nhập ổn định Nên chọn cách tiếp thị, quảng cáo hiệu vấn đề quan trọng mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Quảng cáo cách in phát trực tiếp cho khách hàng hay gởi qua đường bưu điện cho khách hàng có khả sử dụng thẻ toán Tuy nhên để tránh lãng phí có hiệu quả, nội dung in cần rõ ràng, ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu dễ nhớ Quảng cáo báo chí: hình thức quảng cáo truyền thống đem lại hiệu cao Thông tin không đến với đối tượng tiềm mà đến với hầu hết dân chúng, từ đồng thời thực công tác tuyên truyền cho người dân có quan tâm Các báo tiếng Việt Page 85 of 90 báo xuất bẳn ngoại ngữ dành cho người nước định cư hay du lịch Việt Nam Quảng cáo truyền hình: lựa chọn phương tiện thông tin đại chúng hiệu truyền hình có lẽ phương tiện lựa chọn hàng đầu Mặc dù chi phí lớn việc quảng cáo không nhằm vào đối tượng tiềm mà đa số dân cư Quảng cáo mạng Internet: Viêt Nam nay, Hà Nội, thành phố Hồ Chú Minh, việc sử dụng mạng Internet toàn cầu ngày trở nên thông dụng Hầu hết doanh nhân có địa thư điện tử riêng mình, nên xem xét tiếp cận hình thức quảng cáo thư điện tử đến với khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên đặt số mẫu quảng cáo website thông dụng để khách hàng tiếp cận với quảng cáo ngân hàng nhiều Quảng cáo sở chấp nhận thẻ toán: hình ảnh liên quan đến toán thẻ, biểu tượng thẻ in ấn sở kích thích tìm hiểu khách hàng giúp họ dễ dàng lựa chọn cách tính toán mua sắm hàng hóa hay nhận cung ứng dịch vụ Quảng cáo nơi công cộng: pano, apphich thẻ toán lắp đặt nơi công cộng giúp cho dân cư biết đến thẻ toán nhiều Kết hợp với cách trên: ngân hàng cử nhân viên đến trường Đại học, Trung học chuyên nghiệp để tố chức hội thảo chuyên đề thẻ toán Điều kết hợp với việc giáo dục đối tượng sinh viên, học viên việc bảo vệ máy ATM bố trí nhiều địa điểm c Giải kịp thời sai sót vận hành sử dụng thẻ ATM cho khách hàng: Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại, phù hợp Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thông, trung tâm Page 86 of 90 chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình toán thẻ chi nhánh, sở chấp nhận thẻ; kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thông tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải thực bước thay dần việc phát hành thẻ từ (lệ thuộc vào mã số PIN) việc phát hành thẻ thông minh Thẻ thông minh loại thẻ xử lý vi điện tử, xem máy vi tính thu nhỏ Thẻ thông minh hay gọi thẻ Chip, cung cấp nhiều tính vượt trội so với thẻ từ truyền thống khả lưu trữ, khả bảo mật an toàn thông tin, hỗ trợ nhiều ứng dụng đảm bảo an toàn cho liệu thẻ Ngoài thẻ thông minh bền, có tuổi thọ cao ( nhà cung cấp cho biết thẻ đọc ghi nhớ lại tới 10.000 lần trước bị hỏng) Thẻ từ sử dụng phổ biến Việt Nam, với công nghệ lạc hậu để tội phạm lợi dụng Hướng đến mục tiêu cuối năm 2010 hoàn toàn sử dụng loại thẻ thông minh với công nghệ đại kết hợp nhận đạng ấu vân tay hay giọng nói,… Tuy nhiên việc thay đổi thẻ từ sang thẻ thông minh diễn chốc lát Các thẻ từ tiếp tục sử dụng nhiều năm Trong trình chuyển đổi, thiết bị đầu cuối, mạng toán hệ thống máy chủ phải hỗ trợ hai loại thẻ Quá trình chuyển dịch đòi hỏi ngân hàng phải thực thay đổi hệ thống phát hành thẻ, hệ thống chuyển mạch tài chính, hệ thống giao dịch đầu cuối ATM/POS công nghệ phát hành toán thẻ thông minh có khác biệt lớn so với công nghệ thẻ từ truyền thống, có cấu phần phải nâng cấp Page 87 of 90 có cấu phần phải đầu tư riêng Sự tốn đầu tư không nhỏ, lý giải nước, ngân hàng chưa thể đồng loạt chuyển từ sử dụng thẻ từ sang thẻ thông minh d Liên kết toán với máy ATM ngân hàng khác: Các ngân hàng thương mại nên tình nguyện có thái độ tích cực việc tham gia liên minh thẻ lợi ích chung khách hàng, toàn hệ thống toàn xã hội Các ngân hàng mạnh có quy mô lớn phát hành toán thẻ cần tiên phong việc liên minh thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cần tích cực đầu tư, đổi công nghệ đại theo kịp phát triển chung toàn hệ thống lẽ khác biệt công nghệ ảnh hưởng lớn đến trình kết nối toán thẻ an toàn, tiện lợi hệ thống thẻ e Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán phụ trách kinh doanh thẻ: Phát hành toán thẻ đòi hỏi phải tuân theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, đội ngũ nhân viên có nhu cầu đào tạo cách có hệ thống Họ phải nắm thật vững nghiệp vụ họ bắt tay vào làm việc mà không gặp khó khăn Như công tác đào tạo không dừng lại dạng lý thuyết mà cần thiết chọn người tiên tiến tiêu biểu nghiên cứu thực hành nước để học hỏi truyền đạt, từ thực tế mà họ thấy, thực vận dụng trở nước đào tạo thêm đội ngũ nhân viên nước Để trì hoạt động tốt đẹp nhịp nhàng đòi hỏi kỹ người thừa hành, điều khó để có định hướng phát triển đắn đòi hỏi nhiều nhà lãnh đạo Hoạt động phát hành toán thẻ bước khởi đầu Việt Nam nước phát triển khu vực giới đạt bước tiến lớn Tiếp cận với công nghệ mới, ứng dụng thành công vào thị trường Việt Nam để mở rộng phát hành thẻ ngân hàng đòi hỏi Page 88 of 90 nỗ lực to lớn người làm công tác kinh doanh thẻ ngân hàng Do không ngừng nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh thẻ góp phần hoàn thiện mở rộng phát hành thẻ ngân hàng f Nâng cao trình độ khách hàng sử dụng thẻ: Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức thẻ cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ, phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho sở chấp nhận thẻ cán nghiệp vụ liên quan việc cần thiết Hiện nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà hướng dẫn sử dụng cẩm nang giúp phòng tránh số rủi ro không đáng có, dẫn đến việc khách hàng gặp phải rắc rối phải làm nào, gây tâm lý hoang mang lo lắng có cố xảy Do vậy, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng 3.2.2.2 Đối với khách hàng: a Đối với chủ thẻ: Chủ thẻ phải tự bảo vệ tài sản cho mình, bảo mật PIN, cần thay đổi mã số PIN, không cho người khác mượn thẻ kể người thân, hạn chế toán mạng, cẩn thận lúc thao tác với máy ATM Điều cần nhớ chủ thẻ thẻ cần phải báo gấp cho ngân hàng phát hành, hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía-ngân hàng khách hàng b Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cần có biện pháp thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ để toán Các đơn vị chấp nhận thẻ cần phối hợp với ngân hàng tác động tới khách hàng việc mở rộng toán thẻ sở tăng cường lợi ích kinh Page 89 of 90 tế, xã hội tiện ích, an toàn mà toán thẻ mang lại Cũng việc phối hợp đào tạo nhân lực đơn vị chấp nhận thẻ-những người trực tiếp phục vụ khách hàng TÓM TẮT CHƯƠNG 3: Tóm lại, chương đề cập đến kiến nghị giải pháp để hạn chế lưu thông tiền mặt để góp phần phát triển dịch vụ thẻ toán kinh tế Việt Nam Việc thực tất kiến nghị giải pháp có thề phát huy việc phát hành thẻ toán ngân hàng đồng thời nâng cao việc sử dụng thẻ toán khách hàng nhằm đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, xây dựng kinh tế đại vững mạnh Page 90 of 90