ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÒ THỊ MAI HNG HIệU LựC CủAHợP ĐồNG BảO LÃNH VAYVốN NGÂN HàNG THEO PHáP LUậT VIệT NAM LUN VN THC S LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LỊ THỊ MAI HƢƠNG HIƯU LùC CủAHợP ĐồNG BảO LÃNH VAYVốN NGÂN HàNG THEO PHáP LUậT VIÖT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ THU THỦY HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học toán tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN LòThịMai Hƣơng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG VÀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 16 1.2.1 Về chủ thể tham gia quan h ̣ ợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân 16 hàng 1.2.2 Về nội dung hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hang 22 1.3 Các trƣờng hợp hơp đồng bảo lanh vay vốn ngân hàng vhiệu 26 ô 1.4 Hiêu lƣc hơp đồng bảo lãnh quan ̣với hiêu lƣc hợp đồng tín dụng 29 1.4.1 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 29 1.4.2 Mối quan hệ hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn với hợp đồng tín dụng 31 Kết luận Chƣơng 38 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 39 2.1 Các quy định pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 40 2.1.1 Thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 40 2.1.2 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 43 2.1.3 Các trường hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu 45 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 47 Kết luận Chƣơng 65 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 66 3.1 Định hƣớng hoàn thiện 67 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 69 3.2.1 Khắc phục bất cập pháp luật hiền hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 69 3.2.2 Về điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 71 3.2.3 Về vấn đề vô hiệu hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 72 3.2.4 Các vấn đề khác liên quan 73 KẾT LUẬN CHUNG 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT B LDS : Bộ luật dân BLNH: Bảo lãnh ngân hàng ICC: Phòng Thương mại Quốc tế NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn UNCITRAL: Cơng ước Liên Hiêp Quốc Hơp đồng ̣ mua bán hàng hóa quốc tế URDG: yêu cầu Quy tắc thống bảo lãnh theo DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1: Số liệu vụ án bảo lãnh ngân hàng giải Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội từ năm 2009 - 2013 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong thời gian gần đây, với chuyển biến tích cực kinh tế giới kinh tế - xã hội nước ta có nhiều bước phát triển đáng kể, khơng thể khơng kể đến vai trò pháp luật điều chỉnh quan hệ kinh tế, quan hệ pháp lý lĩnh vực ngân hàng - nhằm lưu thông thúc đẩy nguồn vốn xã hội Đặc biệt, quan hệ bảo đảm tiền vay ngân hàng có vai trị vô quan trọng việc đảm bảo nguồn vốn hoạt động ngân hàng Các biện pháp bảo đảm tạo sở để ngân hàng thu hồi vốn vay bảo đảm an toàn hợp đồng vay vốn, hạn chế tượng phá sản ngân hàng K h i n ó i đ ến b i ện p h áp b ảo đ ả m t i ền v a y n ó i ch u n g v b ảo l ãn h vay vốn ngân hàng nói riêng, khơng phải vấn đề chí p h áp l u ật n ớc t a đ ã có n h i ều cá c q u y đ ị n h n h ằ m n ân g c ao h i ệu q u ả h o t đ ộ n g củ a cá c n g ân h àn g cũ n g n h n ân g cao h i ệu q u ả củ a p h áp l u ậ t v ề kinh doanh thương mại, ví dụ như: Bộ luật Dân 2005, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP Giao dịch bảo đảm T u y n h i ên , t ro n g q u t rì n h t h ự c h i ện , p h áp l u ậ t v ề b ảo l ãn h v a y v ố n n g ân h n g đ ã b ộ c l ộ n h i ề u t h i ế u s ó t l m c h o c c h ợ p đ n g n y k h ô n g t h ực h i ệ n dẫn đến việc hiểu sai chất kiện tụng bên, không đ p ứ n g đ ợ c yê u c ầ u k h c h q u a n c ủ a n ề n k i n h t ế , g â y c ả n t r c h o s ự p h t triển lành mạnh môi trường kinh doanh Để có nhìn tổng thể sở lý luận thực tiễn cho hoạt động bảo lãnh vay vốn đặc biệt hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, từ đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng điều kiện phát triển nay, tác giả lựa chọn đề tài: "Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam" nhằm phân tích đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng này, góp phần nâng cao hiệu thực biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng Với mong muốn nghiên cứu pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng cách toàn diện, có hệ thống phù hợp với thực tiễn Việt Nam, lựa chọn vấn đề "Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam" làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu quy định pháp luật bảo lãnh, có nhiều cơng trình cấp độ khác nghiên cứu nhiều khía cạnh khác biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, sâu vào nghiên cứu khái niệm, đặc điểm, phân loại biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh vay vốn ngân hàng phương hướng hoàn thiện lĩnh vực pháp luật Một số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu vấn đề kể đến như: Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Quốc gia Hà Nội (2005); Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng (2001) Bên cạnh có số cơng trình nghiên cứu cấp độ khác nhau, kể đến là: - Vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng VN nay, Luận án tiến sỹ Lê Hồng Tâm, Hà Nội, 2004 Luận án hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ bảo lãnh kinh tế thị trường Đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian qua đưa đề xuất thời gian tới Tuy nhiên, luận án thực trước Bộ luật Dân 2005 có hiệu lực nên nghiên cứu không cịn tính - Giao dịch bảo đảm theo thỏa thuận có đối tượng quyền địi nợ theo quy định pháp luật Pháp, Anh Việt Nam, Luận án tiến sĩ Bùi Đức Giang, Đại học Paris II, 2014 Luận văn nghiên cứu so sánh giao dịch bảo đảm Việt Nam nước để làm bật lên tính chất thỏa thuận bên, chủ u phân tích đối tượng quyền đòi nợ - tài sản bảo đảm bên vay nợ - Hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Lê Minh Hùng, Thành phố Hồ Chí Minh, 2010 Nghiên cứu chế định hợp đồng hiệu lực hợp đồng, so sánh chế định hợp đồng Việt Nam với nước giới để đưa bất cập pháp luật nước ta quy định vấn đề này, tác giả thấy sở để nghiên cứu sâu rộng hiệu lực hợp đồng, có hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng, thực trạng phương hướng hồn thiện, Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Minh Chi; TS Phạm Thị Giang Thu hướng dẫn - Hà Nội, 2004 Luận văn nghiên cứu biện pháp bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng, có nhiều sáng kiến biện pháp nhằm hồn thiện pháp luật Việt Nam vấn đề này, nhiên tác giả nhận thấy luận văn chưa làm bật tính chất "đối nhân" theo Bộ luật Dân 2005 quy định - Bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng: Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Thảo; TS Phạm Công Lạc hướng dẫn - Hà Nội, 2006 Nêu lên trình thực nghĩa vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng, đồng thời nêu lên khó khăn, vướng mắc đưa biện pháp nhằm hoàn thiện pháp luật trình thực biện pháp Tuy nhiên, luận văn chưa nêu rõ hiệu lực hợp đồng bảo lãnh chưa làm bật hệ hợp đồng vô hiệu 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Như phân tích trên, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô cần thiết Bởi có hành lang pháp lý hồn thiện giúp thúc đẩy cho hoạt động ngân hàng phát triển bền vững, ổn định, góp phần đảm bảo cho phát triển toàn kinh tế Để khắc phục hạn chế quy định hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Trong phạm vi luận văn này, người viết xin đưa số đề xuất nhằm nâng cao khả thực thi quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng nói chung, hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng sau: 3.2.1 Khắc phục bất cập pháp luật hiền hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Điều 122 Bộ luật Dân 2005 quy định nội dung mục đích g i a o d ị c h k h ô n g v i p h m đ i ề u c ấ m c ủ a p h p l u ậ t , k h ô n g t r i đ o đ ức x ã hội Tuy nhiên, để có hiệu lực nội dung mục đích giao dịch không "không vi phạm điều cấm" mà phải rộng hơn, "khơng trái pháp luật" Đề nghị để giao dịch có hiệu lực mặt chủ thể, cần quy đ ị n h c h ủ t h ể c ủ a g i a o d ị c h d â n s ự c ó n ă n g l ực p h p l u ậ t d â n s ự p h ù h ợ p v i phạm vi nội dung giao dịch người trực tiếp thực giao dịch nhân danh có đủ thẩm quyền để đại diện cho chủ thể giao dịch; nội dung mục đích giao dịch không trái pháp luật đạo đức x ã h ộ i v c ó t h ể t h ự c h i ệ n đ ượ c ; g i a o d ị c h p h ả i đ ượ c t i ế n h n h t r ê n c s t ự n g u yệ n , t ự đ ị n h đ o t ý c hícủachủthểvàcácbênphảitiếnhànhgiaodịchvớisựthiệnchí,trungth ực - C h ế đ ị n h v ề h ợ p đ n g b ả o l ã n h c h ủ yế u d ự a t h e o c c q u y đ ị n h c h u n g v ề h ợ p đ n g t r o n g B ộ l u ậ t D â n s ự , n g o i r a c ị n c ó Lu ậ t c c t ổ c h ứ c 69 tín dụng số Thông tư, Nghị định khác…, chưa thực đ ầ y đ ủ v c ầ n h o n t h i ệ n h n Vì v ậ y, c ầ n đ a r a n h ữ n g q u y đ ị n h c ụ t h ể v ề bảo lãnh vay vốn ngân hàng, ban hành văn đồng hoạt đ ộ n g b ả o l ã n h Xá c đ ị n h r õ q u a n h ệ g i ữ a b ê n b ả o l ã n h v b ê n n h ậ n b ả o lãnh quan hệ hợp đồng bảo đảm, theo bao gồm nội dung: g i a o k ế t h ợ p đ n g , n ộ i d u n g h ợ p đ n g , h ì n h t h ứ c h ợ p đ n g , t h ực h i ệ n h ợ p đ n g v cá c n ộ i d u n g có l i ên q u an k h c Bộ luật Dân cần thể rõ nét quan điểm pháp lý biện pháp bảo đảm đối nhân quy định bảo lãnh (Ví dụ: Đối với biện pháp bảo lãnh thứ tự ưu tiên tốn (tính đối kháng với người thứ ba) không đặt - Rà soát, bãi bỏ quy định chưa thực hợp lý chế định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam Ví dụ như: Khơng thể quy định tùy nghi "các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình" [26], nguyên tắc, bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ trường hợp bên bảo lãnh dùng toàn tài sản để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh; quy định việc "bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để tốn cho bên nhận bảo lãnh" [29] chưa thực với chất biện pháp bảo lãnh, dẫn đến cách hiểu bên bảo lãnh dùng tài sản cụ thể để bảo đảm cho nghĩa vụ người khác Bên cạnh đó, Bộ luật Dân 2005 cần sửa đổi, bổ sung theo hướng bớt phần trách nhiệm nặng nề bên bảo lãnh quy định hành Cụ thể như: Bổ sung thêm quy định nhằm bảo vệ người bảo lãnh; quy định việc bên có quyền phải có nghĩa vụ thơng tin cho bên bảo lãnh giá trị nghĩa vụ bảo lãnh, khả tài bên bảo lãnh; quy định việc bên bảo lãnh viện dẫn tất vi phạm 70 hình thức, nội dung mà bên bảo lãnh viện dẫn để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh; hậu pháp lý cam kết bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh chết; điều kiện bên bảo lãnh, đặc biệt khả toán nợ - Bộ luật Dân cần quy định cụ thể, rõ ràng vấn đề có liên quan đến biện pháp bảo lãnh như: Các trường hợp làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt biện pháp bảo lãnh; giới hạn biện pháp bảo lãnh so với giá trị nghĩa vụ bảo lãnh; hậu pháp lý trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản để bù trừ nghĩa vụ bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thi hành trường hợp quy định pháp luật chưa rõ ràng, cịn chồng chéo Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu quy định để điều chỉnh loại bảo lãnh phù hợp với yêu cầu thực tiễn tương thích với thơng lệ quốc tế 3.2.2 Về điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Khi tiến hành ký kết hợp đồng bên đạt thỏa thuận, nội dung hợp đồng theo quy định pháp luật hành không yêu cầu khắt khe mà chủ yếu tôn trọng thỏa thuận bên Do đó, tác giả xét thấy, với hợp đồng bảo lãnh, loại hợp đồng có tính chất phức tạp, nhà làm luật cần hoàn thiện quy trình thực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an tồn, đầy đủ Đây yêu cầu vô quan trọng lẽ có quy trình đầy đủ, nhanh chóng, an tồn khơng giúp cho ngân hàng dễ cạnh tranh với đối thủ việc tiếp cận khách hàng đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro vốn cho tổ chức Đối với loại hợp đồng có liên quan đến tài sản quan trọng (ví dụ như: bất động sản…), pháp luật thường qui định hợp đồng phải lập hình thức trọng thể, văn cơng chứng, chứng thực Đồng thời với qui định bắt buộc 71 hình thức thể hiện, pháp luật qui định thời điểm giao kết thời điểm có hiệu lực hợp đồng dựa thể ý chí hồn tất mức độ định, thể biểu cụ thể hình thức hợp đồng Có thể hồn thiện theo hướng giảm bớt thời hạn xét duyệt, thời gian toán bảo lãnh lại phải đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, xét duyệt, tránh tình trạng thẩm định dựa vào cảm tính, mối quan hệ lâu năm mà khơng xem xét đến tính khả thi rủi ro dự án Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát, quản lý nội đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn an toàn, hiệu 3.2.3 Về vấn đề vô hiệu hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Pháp luật dân quy định bắt buộc phải công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm nhiên chưa thấy quy định khẳng định việc không công chứng hay không đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng bị vơ hiệu Tuy nhiên, thực tế xét xử, hợp đồng bắt buộc phải công chứng bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm Tịa án cho bên thời gian cụ thể để tiến hành thủ tục cần thiết để hoàn thành thủ tục trên, nhiên số tòa án, hầu hết hợp đồng bị tuyên vô hiệu, không thực thủ tục Với loạt quy định liên quan Bộ luật Dân năm 2005 (Điều 122, 134, 323) dẫn đến cách hiểu phổ biến là, không công chứng không đăng ký giao dịch bảo đảm trường hợp bắt buộc phải thực vơ hiệu Hay nói cách khác, thủ tục bắt buộc cơng chứng "có giá trị pháp lý người thứ ba", mà khơng thấy đề cập đến vấn đề "có giá trị pháp lý bên thứ bên thứ hai" hay không Đây lỗ hổng luật pháp lẽ, quy định khác thoả thuận tự do, tự nguyện ý chí hai bên giao dịch chấp trở thành vơ nghĩa vơ giá trị Do đó, cần sửa đổi Bộ luật Dân theo hướng, không bắt buộc phải 72 công chứng hợp đồng bảo đảm, đồng thời quy định rõ việc không công chứng hợp đồng, trường hợp bắt buộc phải công chứng, không bị vô hiệu, mà vi phạm quy định thủ tục hành Tương tự, việc khơng đăng ký giao dịch bào đảm khơng bị vơ hiệu, mà khơng có giá trị pháp lý với người thứ ba (vẫn có hiệu lực bên tham gia giao dịch) 3.2.4 Các vấn đề khác liên quan - Hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp hợp đồng bảo lãnh Toà án: Hiện nay, việc xử lý tài sản bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba khoản nợ khó địi đưa tồ án Tuy nhiên, hiệu biện pháp nhiều vấn đề phải bàn Trên thực tế nay, Toà án coi có tranh chấp xử lý tài sản bên không đạt thoả thuận việc xử lý tài sản bảo đảm mà không phân biệt "tranh chấp" có hay khơng Theo người viết, trường hợp bên bảo đảm cố tình chây ỳ, không chịu giao tài sản để xử lý việc xử lý hợp đồng bảo đảm hoàn toàn tự nguyện hợp pháp cần coi Trong tình vậy, pháp luật cần quy định chế để tổ chức tín dụng nắm giữ tài sản thu hồi vốn vay chẳng hạn cho phép tổ chức tín dụng có quyền u cầu Tồ án buộc bên có nghĩa vụ phải giao tài sản Thủ tục nhanh gọn thuận tiện nhiều so với việc khởi kiện yêu cầu giải tranh chấp Ngoài ra, cần rút ngắn thời gian tiến hành tố tụng để tiết kiệm thời gian, chi phí cho bên tránh trường hợp tài sản bảo đảm bị giá Xây dựng chế pháp lý riêng biệt để giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH Hoạt động BLNH nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động mang tính đặc thù xuất phát từ vai trò chủ thể tính chất hoạt động này, cần chế pháp lý riêng biệt nhằm giải nhanh chóng tranh chấp phát sinh Cơ chế pháp lý cụ thể để giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH theo hướng: 73 - Trách nhiệm toán BLNH phải thuộc bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh - Xác định trách nhiệm toán bảo lãnh phải dựa sở chứng từ toán, tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính độc lập BLNH - Rút gọn thời gian giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH so với thủ tục tố tụng thông thường - Cần thành lập quan chuyên môn vấn đề xem xét thẩm định chỗ thẩm định giá tài sản bảo lãnh để góp phần chun mơn hóa q trình thực nâng cao tính hiệu hợp đồng Tránh trường hợp, bên bảo lãnh cịn khả trả nợ trốn tránh khơng thực nghĩa vụ, bên giá trị tài sản đem chấp thực hợp đồng mà lại bị Tòa án tuyên vô hiệu, gây thiệt hại nặng nề cho bên nhận bảo lãnh - Đ n g t h i , Ng â n h n g N h n c c ũ n g c ầ n n â n g c a o h i ệ u q u ả c ô n g tác tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm TCTD trình thực nghiệp vụ BLNH - K h ô n g n g ừn g h o n t h i ệ n q u y t r ì n h b ả o l ã n h t h e o h ướ n g đ n g i ả n hóa thủ tục đảm bảo an toàn, đầy đủ, quy trình Đây u cầu vơ quan trọng lẽ có quy trình bảo lãnh đầy đủ, nhanh ch ó n g , an t o àn k h ô n g ch ỉ g i ú p ch o c ác n g ân h àn g d ễ cạn h t ran h v ới cá c đ ố i thủ việc tiếp cận khách hàng đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro v ố n c h o c h í n h c c t ổ c h ứ c n y C ó t h ể h o n t h i ệ n t h e o h n g g i ả m b t t h i h n x é t d u yệ t , t h i g i a n t h a n h t o n b ả o l ã n h n h n g l i p h ả i đ ả m b ả o t u â n t h ủ đ ầ y đ ủ q u y t r ì n h t h ẩ m đ ị n h , x é t d u yệ t , t r n h t ì n h t r n g t h ẩ m đ ị n h d ự a vào cảm tính, mối quan hệ lâu năm mà khơng xem xét đến tính khả thi n h ữn g r ủ i r o c ủ a d ựán - Tổ chức tín dụng cần hồn thiện quy chế, quy trình nội bảo lãnh 74 ngân hàng, xây dựng chốt kiểm soát nhằm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh, xác định rõ chức nhiệm vụ đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh, đặc biệt phải kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng dấu tổ chức tín dụng Đồng thời, xây dựng hệ thống tra cứu thông tin việc phát hành bảo lãnh, tạo thuận lợi cho khách hàng, bên nhận bảo lãnh việc xác minh thông tin việc phát hành cam kết bảo lãnh Cuối xây dựng máy kiểm tra, kiểm toán nội hữu hiệu, thường xuyên rà soát, nhằm phát xử lý trường hợp vi phạm, phát sai sót quy trình nghiệp vụ để từ kịp thời điều chỉnh, xử lý hành vi vi phạm 75 KẾT LUẬN CHUNG Bảo đảm tiền vay công cụ quan trọng hàng đầu việc bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nhưng việc thực bảo đảm tiền vay có hiệu hay không lại phụ thuộc chủ yếu vào quan điểm nhà làm luật vai trò bảo đảm tiền vay Ở nước ta, cách tiếp cận bảo đảm tiền vay có nhiều thay đổi qua nhiều giai đoạn, có nhiều điểm phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đất nước kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Qua việc đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động bảo lãnh thấy pháp luật lĩnh vực bước hồn thiện đến cịn nhiều bất cập như: chưa xây dựng hệ thống khái niệm phù hợp với chất pháp lý giao dịch dẫn đến hiểu sai, áp dụng sai pháp luật; quy trình thực hoạt động bảo lãnh thiếu, nội dung pháp luật hợp đồng bảo lãnh, hiệu lực hợp đồng bảo lãnh chưa rõ ràng Trước thực trạng pháp luật nêu trên, việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo lãnh hiệu lực hoạt động bảo lãnh vay vốn ngân hàng nhu cầu khách quan Mục tiêu việc hoàn thiện pháp luật nhằm xây dựng khung pháp luật đồng bộ, đáp ứng yêu cầu thực tiễn, hiệu quả, thống với hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế bảo đảm an tồn vốn cho tổ chức tín dụng, hội vay vốn thuận lợi cho khách hàng khả lưu chuyển vốn cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, u cầu việc thực cam kết quốc tế Việt Nam lĩnh vực ngân hàng nhân tố quan trọng Việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng trở thành nhu cầu tất yếu đời sống kinh tế xã hội Cơng việc địi hỏi đổi tồn diện khơng riêng quy 76 định chuyên ngành thực hợp đồng bảo lãnh mà quy định liên quan ngành luật khác Trên sở thực trạng yêu cầu pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, luận văn đưa số phương hướng giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Các định hướng giải pháp cụ thể tập trung vào việc xây dựng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tự thoả thuận tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng khách hàng Đồng thời, kiến nghị luận văn nhằm xây dựng khuân khổ pháp lý cho phát triển pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng hội nhập quốc tế Trong khuân khổ giới hạn luận văn thạc sỹ, người viết đề cập đến số vấn đề đề tài chưa giải thấu đáo số nội dung Tôi mong rằng, vấn đề tiếp tục nghiên cứu giải cơng trình khoa học 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Avanexova.G (1996), "Việc áp dụng bảo lãnh ngân hàng hợp đồng bảo lãnh thực tiễn hoạt động ngân hàng", Tạp chí Kinh tế pháp luật, (7) Bản án kinh doanh thương maị sơ thẩm số: 04/2013/KDTM-ST ngày 04/9/2013 viêc Tranh chấp hợp đồng tín dung Tịa án nhân dân ̣ thành phố Sơn La, tỉnh Sơn La Bản án phúc thẩm số: 04/2014/KDTM-PT ngày 24/6/2014 viêc ̣ Tranh chấp hợp đồng tin dung Tòa án nhân dân tỉnh Sơn La Bản án số: 05/KDTM-PT ngày 17/12/2010 Tòa án nhân dân tỉnh Sơn La việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án nhân dân tinh Sơn La Bộ Tư pháp (2012), Cơng văn số 1345/BTP-ÐKGDBÐ ngày 27/02/2012 gửi Tịa án nhân dân tối cao, Hà Nội Braginxki M.I & Vitrianki V.V (1998), Luật Hợp đồng: Những vấn đề chung, Macơva Chính phủ (1999), Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2000), Nghị định 08/2000/NÐ-CP ngày 10/3/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội 10 Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 78 12 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NÐ-CP ngày 22/02/2012 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NÐ-CP, Hà Nội 13 Ngơ Huy Cương (2013), Giáo trình Luật hợp đồng phần chung (Dùng cho đào tạo sau đại học), Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Đỗ Văn Đại (2010), Hoàn cảnh pháp lý người bảo lãnh người bảo lãnh lâm vào tình trạng phá sản, Tạp chí Khoa học Pháp lý (5), Đại học Paris, Cộng hòa Pháp 15 Ephimova.L.G (1994), "Bảo lãnh - biện pháp bảo đảm tiền vay", Tạp chí Kinh tế pháp luật, (6) 16 G.F Sersenhevich (1907), Giáo trình luật dân Liên bang Nga, Tái lần thứ 17 Bùi Đức Giang (2012), Chế định bảo lãnh Việt Nam nhìn từ góc độ Luật so sánh 18 Hiệp hội Ngân hàng (2012), Công văn số 17/HHNH ngày 02/02/2012 gửi Tòa án nhân dân tối cao 19 Lê Minh Hùng (2010), Hiệu lực Hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Luật Học, Khoa luật - Đại học Quốc gia Hà Nội 20 I.B Novixki I.X Pereterxki (Chủ biên) (1996), Giáo trình Luật La Mã, Matxcơva 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31-12-2001 Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19 tháng 05 năm 2003 việc Hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 quy định bảo lãnh ngân hàng 79 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2015 việc quy định bảo lãnh ngân hàng 25 Lê Nguyên (1996), Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng, tr.44, NXB Thống Kê 26 Nhà pháp luật Việt - Pháp (1998), Bộ luật dân Cộng hịa Pháp, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 27 Novoxiolava.L (1994), "Bảo lãnh - biện pháp bảo đảm tiền vay", Tạp chí Kinh doanh ngân hàng, (31) 28 Phịng Tổng hợp tốn Vietcombank (2010), Những thay đổi URDG 758, Hà Nội 29 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1995), Bộ luật Dân sự, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 30 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2003), Luật Đất đai năm 2003, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 31 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 32 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 33 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2006), Bộ luật Lao động, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội 34 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 35 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2011), Bộ luật Tố tụng Dân năm 2011, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 36 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2013), Luật Đất đai năm 2013, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 37 Đoàn Thái Sơn (2012) Một số vấn đề Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba, Vụ pháp chế Ngân hàng nhà nước Việt Nam 80 38 Lê Thị Thu Thủy (2002), "Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng", Kỷ yếu Hội thảo thực trạng pháp luật hoạt động vốn cho vay TCTD, Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội 39 Lê Thị Thu Thủy (chủ biên) (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội 40 Tòa án nhân dân huyện Yên Châu, tỉnh Sơn La (2015), Hồ sơ thỉnh thị án việc tranh chấp hợp đồng tín dụng 41 Tịa án nhân dân thành phố Hà Nội (2009-2013), Báo cáo tổng kết công tác giải vụ việc, Hà Nội 42 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2012), Bản án số 11/2012/KDTM-ST v/v tranh chấp bảo lãnh tốn tín dụng, ngày 15/02/2012, Hà Nội 43 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2012), Trích Bản án số 38/2012/KDTMST ngày 24/4/2012, Hà Nội 44 Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội (2013), Trích Bản án số 24/2013/K DTM - PT ngày 26/4/2013, Hà Nội 45 Toà án nhân dân tối cao (2012-2014), Báo cáo tổng kết ngành Toà án, Hà Nội 46 Võ Đình Tồn (2002), "Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay", Tạp chí Luật học, (2), tr.42 47 Trường Đại học Luật Hà Nội (1993), Những quy định định chung Luật Hợp đồng Pháp, Đức, Anh, Mỹ, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 48 Trường Đại học Luật Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Thương mại tập II, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 49 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình Luật Dân Việt Nam Tập 2, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 50 Viện khoa học pháp lý - Bộ Tư pháp (1995), Bình luận khoa học Bộ luật dân Nhật Bản, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 81 II Tài liệu tiếng Anh 51 Georges Affaki, Roy Goode (2011), Guide to ICC Uniform Rules for Demand Guarantees (URDG 758), ICC Publication, Paris 52 ICC (1992), Uniform Rules for Demand Guarantees No.458 (URDG 458), ICC Publication, Paris III Tài liệu trang Web 53 http://tailieu.vn/doc/bai-giang-phap-luat-kinh-doanh-quoc-te-chuong1-khai-quat-chung-ve-phap-luat-kinh-doanh-quoc-te-1699351.html, Bộ luật thương mại thống Mỹ (UCC) (1952) 54 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vi-mo/seabank-tu-choi-chungthu-bao-lanh-150-ty-dong-2724338.html http://moj.gov.vn/ 55 http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/ 56 http://vi.wikipedia.org/wiki/ 57 82