LỜI MỞ ĐẦU Ngay đời, hệ thống ngân hàng chứng tỏ vai trò thiết yếu guồng máy kinh tế, hưng thịnh hay suy thoái ngân hàng tạo ảnh hưởng mạnh mẽ tình hình phát triển kinh tế quốc gia Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Hòa với nhịp độ phát triển chung, rủi ro cho vay tổ chức tín dụng cao, đặc biệt dư nợ tín dụng hạn có nợ khó đòi vấn đề cộm Cũng kinh tế nói chung, hoạt động hệ thống ngân hàng đến lúc cần có giải pháp để thực việc chuyển từ giai đoạn phát triển theo chiều rộng sang giai đoạn phát triển theo chiều sâu Các dự án đầu tư phải thực mang lại hiệu kinh tế, đem lại lợi nhuận cho chủ đầu tư, cho ngân hàng, tạo nên tăng trưởng kinh tế tiến xã hội Muốn đạt kết đó, cần phải hội đủ nhiều yếu tố song chủ yếu chiến lược khách quan hoàn hảo kèm theo chế quản lý có hiệu đặc biệt phương pháp thẩm định có khoa học Sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, em nhận thấy thẩm định dự án đầu tư vấn đề có nhiều điều đáng quan tâm, không riêng Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam.Vì em định chọn đề tài: “ Hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” Chuyên đề kết cấu theo hai chương: Chƣơng I: Thực trạng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Chƣơng II: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình CHƢƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN NGÀNH BAO BÌ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1.Khái quát Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam  Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam  Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với Sở Giao dịch, 141 chi nhánh 700 điểm/phòng giao dịch Có Công ty hạch toán độc lập Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Là sáng lập viên đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA  Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng lớn toàn giới  Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000  Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế  Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (hay gọi tắt NHCT Ba Đình) thành lập từ năm 1959, với tên gọi Chi điếm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội, với nhiệm vụ vừa xây dựng sở vật chất, củng cố tổ chức hoạt động Ngân hàng Chi nhánh đặt trụ sở phố Đội Cấn – Hà Nội (và 142 phố Đội Cấn, quận Ba Đình, TP Hà Nội) Ra đời bối cảnh đất nước gặp nhiều khó khăn nên hoạt động chi nhánh mang tính bao cấp, phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động theo mô hình quản lý cấp Mô hình đuợc trì tháng 07 năm 1988 kết thúc Ngày 01/07/1988 thực nghị định 53 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ chế quản lý hành kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý hai cấp (Ngân hàng Nhà nước – Ngân hàng thương mại), NHTM quốc doanh đời với chức chuyên môn NHCT – NHNT – NHĐT&PT – NHNN&PTNT Đồng thời, Ngân hàng công thương Ba Đình chuyển đổi thành chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương Hà Nội, hoạt động theo mô hình quản lý cấp (trung ương – thành phố - quận) Với mô hình quản lý này, năm (7/88 – 3/93) hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thương Ba Đình hiệu quả, không phát huy mạnh ưu ngân hàng thương mại địa bàn thủ đô, hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào NHCT thành phố Hà Nội, với khó khăn thử thách mà Ngân hàng gặp phải vào năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối Đảng Trước thực tế đó, theo định số 93/NHCT – TCCB Tổng giám đốc NHCT Việt Nam bắt đầu tư ngày 01/04/1993, Ngân hàng Công thương Việt Nam thực thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp (trung ương - quận), xoá bỏ cấp trung gian NHCT thành phố Hà Nội Do vậy, sau nâng cấp quản lý với việc đổi chế hoạt động, tăng cường công tác quản lý cán đội ngũ trẻ có lực hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều sức bật mới, đa năng, có đầy đủ lực, uy tín tham gia cạnh tranh tích cực thị trường, không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với môi trường kinh doanh chế thị trường Cho đến hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ổn định phát triển theo định hướng lớn ngành “ổn định – an toàn - hiệu phát triển” quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cấu mạng lưới tổ chức máy Từ năm 1995 đến nay, với kết kinh doanh đạt được, với tốc độ tăng trưởng hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch giao, Chi nhánh Ngân hàng công thương Ba Đình liên tục Ngân hàng Công thương Việt Nam công nhận chi nhánh xuất sắc hệ thống NHCT Việt Nam: năm 1998 Thủ tướng phủ tặng khen; năm 1999 dược chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba; liên tục năm 2000 – 2004 nhiều cấp khen thưởng: Chủ tịch UBND thành phố Hà Nội tặng khen, thống đốc Ngân hàng nhà nước tặng khen, HĐQT – KT Ngành ngân hàng đề nghị thủ tướng phủ tặng khen; năm 2007 đón nhận Huân Chương Lao Động Hạng nhì Chủ tịch nước Và năm 2008, chi nhánh đề nghị Thủ Tướng Chính phủ tặng cờ thi đua 1.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Theo định số 151 068/QĐ-CNBĐ-TCHC HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam việc chuyển đổi mô hình tổ chức chi nhánh NHCT theo dự án đại hoá ngân hàng, cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng công thương Ba Đình sau: GĐ & PGĐ Khối Kinh doanh Khối Dịch vụ Phòng KH DN lớn Phòng Thanh toán XNK Phòng DNVVN Phòng Thẻ Phòn g KH cá nhân Khối quản lý rủi ro Phòng Quản lí rủi ro Khối hỗ trợ Khối CNTT PGD Tây Hồ Phòng Phòng Kế Toán Thông tin & Điện toán Phòng Tổ chức Hành Phòng Tổng hợp Phòng Tiền Tệ & Kho quỹ (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình) 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình  Chức năng: NHCT Ba Đình chi nhánh lớn Ngân hàng Công thương Việt Nam Hà Nội, hoạt động kinh doanh theo mô hình NHTM đa năng, mang tính kinh doanh thực sự, với phong cách giao tiếp phục vụ đại, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh Với máy hoạt động gần 300 cán - nhân viên, hoạt động chi nhánh phát triển rộng khắp địa bàn gồm quận: Ba Đình – Hoàn Kiếm – Tây Hồ Không ngân hàng Công thương Ba Đình luôn đảm bảo chức hoạt động chi nhánh NHCT địa bàn thủ đô Và thực tế chững minh, từ năm 1995 đến nay, chi nhánh NHCT Ba Đình liên tục NHCT Việt Nam công nhận chi nhánh xuất sắc hệ thống NHCT Việt Nam  Nhiệm vụ: Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình có số nhiệm vụ sau: - Tiến hành nghiệp vụ giao dịch với khách hàng gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, đồng thời tư vấn cho khách hàng sản phẩm Ngân hàng - Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể chế hành hướng dẫn NHCT Việt Nam - Quản lý, giám sát thực danh mục cho vay chi nhánh, thẩm đinh tái thẩm định khách hàng chi nhánh theo đạo NHCT Việt Nam - Tổ chức thực nghiệp vụ toán XNK, kinh doanh ngoại tệ theo quy định NHCT Việt Nam - Thực quản lý quỹ tiền mặt, quản lý an toàn kho quỹ theo quy định NHVN NHCT Việt Nam - Thực công tác tổ chức, đào tạo cán chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định NHCT Việt Nam Thực công tác quản trị, văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh - Thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin điện toán chi nhánh Đồng thời bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh - Ngoài ra, chi nhánh có nhiệm vụ dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm 1.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình năm gần Năm 2006, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại diễn sôi động với nhiều chi nhánh, điểm giao dịch mở ra, nhiều ngân hàng tăng vốn điều lệ, giá cổ phiếu thị trường chứng khoán liên tục tăng Tuy nhiên, lãi suất thị trường giới có nhiều biến động, đặc biêt đồng USD tác động trực tiếp đến quan hệ tỷ giá lãi suất đồng VNĐ Mặt khác, quan hệ cung cầu vốn thị trường, biến động giá cả, lãi suất huy động NHTMCP áp dụng vượt mức lãi suất thỏa thuận Hiệp hội Ngân hàng Một số doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn Chi nhánh nhà cổ đông chiến lược số NHTMCP tạo cạnh tranh, dịch chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác, làm cho lãi suất huy động vốn VNĐ không ổn định, cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Trong đầu tư tín dụng, với định hướng tăng trưởng đôi với chất lượng, tìm kiếm khách hàng, phương án cho vay tốt áp dụng chuẩn mực phân loại nợ hàng tháng nên nợ xấu thường xuyên kiểm soát khắc phục Năm 2007, với nhiều diễn biến bất lợi giá dầu mỏ, giá vàng tăng cao đạt mức kỷ lục làm cho số giá tiêu dùng tăng cao, ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân Sự xuất thêm tổ chức định chế tài chính, tín dụng nước, thị trường nhà đất sốt giá trở lại làm gia tăng áp lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Một vài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chi nhánh có dư nợ lớn, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh chung Chi nhánh Đến năm 2008, tác động khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu làm lạm phát tăng cao chi phí tháng đầu năm cuối năm lại rơi vào tình trạng giảm phát, nhập siêu tăng đầu tư gián tiếp nước giảm, diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ bất thường Hoạt động tài ngân hàng bị ảnh hưởng lớn, đầu năm chạy đua lãi suất huy động ngân hàng đến cuối năm, ngân hàng NN VN thực đồng giải pháp: hạ lãi suất bản, tăng lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc cho phép NHTM rút tín phiếu bắt buộc, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc dẫn đến tình hình khoản tốt hơn, lãi suất cho vay liên tục điều chỉnh giảm Có thể nói, bối cảnh khó khăn kinh tế, ngành ngân hàng thực thi tốt vai trò nòng cốt việc tham mưu tổ chức thực sách tiền tệ cách hiệu quả, đắn, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Khi nói đến hiệu kinh doanh ngân hàng nên nhìn kết công tác tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng mà phải xem xét đến chất lượng, quy mô công tác huy động vốn Với nguyên tắc hoạt động ngân hàng thương mại “ Đi vay vay”, việc huy động vốn có ảnh hưởng định đến hoạt động tín dụng nói chung công tác thẩm định nói riêng Năm Tổng nguồn vốn huy động bình quân Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm Tiền gửi VNĐ Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ 2006 4.400 3.497 853 2007 4.947 4.040 1.101 2008 4.493 3.410 1.082 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, so với kế hoạch vốn huy động đạt 96%, đó, VNĐ đạt 95,8%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 99% Nguyên nhân số doanh nghiệp có tiền gửi thường xuyên lớn, phải cấp vốn cho đơn vị thành viên chuyển vốn Tổng công ty theo quy chế nội Mặt khác, số giá cổ phiếu thị trường tăng nhanh có sức hấp dẫn, gia tăng thêm người tham gia kinh doanh cổ phiếu nên tháng cuối năm tiền gửi khu vực dân cư giảm nhiều So với kế hoạch, năm 2007, tống nguồn vốn huy động đạt 98,86%, VNĐ đạt 94,72%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 117,15% Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 105,7% VNĐ đạt 111,8%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 90,2% so với kế hoạch * Về cấu nguồn vốn huy động Năm Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cƣ 2006 1962 2388 2007 2817 2324 2008 2188 23305 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, số dư tiền gửi dân cư tăng 13,17% so với kỳ năm trước số nguyên nhân: - Chi nhánh có sách khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, triển khai thực tốt đợt huy động vốn phát hành kỳ phiếu dự thưởng, chứng tiền gửi ngoại tệ… - Khai thác tiền đền bù cho dân từ dự án xây dựng đường giao thông - Các dự án có nguồn vốn tài trợ ODA, WB… Chi nhánh khai thác tiếp tục tăng Năm 2007 có mức tiền gửi tổ chức kinh tế tăng đột biến huy động vốn từ doanh nghiệp có nhiều tiềm quan tâm trọng với sách khuyến thích hợp doanh nghiệp nên nhiều doanh nghiệp có vốn lớn trì mức tiền gửi ổn định chuyển thêm vốn gửi tăng lên Chi nhánh Bên cạnh đó, tác động cạnh tranh tổ chức tín dụng định chế tài chính, giá thị trường nhà đất hồi phục tăng cao trở lại, đặc biệt giá vàng, giá tiêu dùng liên tục tăng vào cuối năm nên vốn huy động tiền gửi dân cư bị sụt giảm Năm 2008 có nhiều biến động lãi suất huy động, cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm cho nguồn vốn huy động giảm sút so với năm 2007 Trong khu vực tiền gửi tiết kiệm dân cư, Chi nhánh tích cực triển khai chương trình huy động vốn đồng thời chỉnh sửa khang trang quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng A, Thực tiêu dư nợ Năm Dƣ nợ bình quân Dƣ nợ tính đến cuối năm Dƣ nợ cho vay VNĐ Dƣ nợ cho vay ngoại tệ quy VNĐ 2006 2.383 1.710 650 2007 2.373 1.844 799 2008 3.722 2.213 988 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) * Về dư nợ theo thời gian: - Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2007 đạt 2195 tỷ, so với năm trước tăng 17,9% Đến năm 2008 đạt 2087 tỷ đồng, giảm 108 tỷ đồng tương đương 4,9% so với cuối năm 2007, tổng dư nợ giảm 17,8% - Dư nợ cho vay trung, dài hạn đạt 448 tỷ năm 2007, 89,8% so với cuối năm trước Đến năm 2008 đạt 1114 tỷ đồng, tương đương 148,7% so với cuối năm 2007, chiếm 34,8% tổng dư nợ tăng 17,8% * Về cấu dư nợ: - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước: Năm 2007 đạt 42,4%, so với kế hoạch giảm 2,6%, so với cuối năm 2006 tăng 0,62%; Năm 2008 đạt 54%, so với kế hoạch tăng 15%, so với kì năm 2007 tăng 11,6% - Tỷ lệ cho vay đảm bảo tài sản: Năm 2007 đạt 59,6%, so với kế hoạch tăng 18,6%, so với cuối năm 2006 tăng 15,3%; Năm 2008 đạt 44%, giảm 145,6 % so với cuối năm 2007, so với kế hoạch giảm 1% B, Trích lập dự phòng rủi ro * Số phải trích đến cuối năm 2007 61138 triệu đồng, năm 2008 121.000 triệu đồng * Số trích dự phòng rủi ro đến cuối năm 2007 100.866 triệu đồng, năm 2008 54.181 triệu đồng C, Thu hồi nợ xử lý ngoại bảng * Năm 2006: - Từ nguồn xử lý rủi ro: 20.004 tỷ đồng, đạt 53,06% so với kế hoạch - Từ nguồn Chính phủ cấp: kế hoạch thu tỷ, thực 193 triệu đồng, có nợ nhiều năm có vướng mắc với quan thi hành án không thực được, doanh nghiệp có biểu thiếu thiện chí trả nợ * Năm 2007, với biện pháp thực liệt bám sát nguồn thu, thỏa thuận khách hàng trả tháng khách hàng nên kết thu nợ ngoại bảng có chuyển biến rõ rệt - Thu nợ từ nguồn xử lý rủi ro 17.655 triệu đồng, đạt 51,4% so với kế hoạch - Thu nợ từ nguồn Chính phủ 370 triệu đồng * Năm 2008, dù có nhiều biện pháp đưa để thu hồi nợ doanh nghiệp gặp khó khăn tài nguồn trả nợ, số khoản nợ có bổ sung tài sản đảm bảo thiết bị công trình cũ, lạc hậu , khó bán, nhà xưởng sản xuất, giấy tờ pháp lý không đầy đủ nên khó xử lý… khiến cho trình thu nợ ngoại bảng đạt kết thấp - Thu nợ từ nguồn xử lý rủi ro: 4.495 triệu đồng, 10,7% kế hoạch - Thu nợ từ nguồn Chính phủ: 249 triệu đồng, đạt 44,5 % kế hoạch 1.1.4.3 Hoạt động tài trợ thương mại A, Kinh doanh ngoại tệ Ngoài thu đổi, mua bán ngoại tề đại lý qua thị trường tự thị trường liên ngân hàng, Chi nhánh khai thác, thu mua từ doanh nghiệp xuất khấu, đơn vị có nguồn ngoại tệ lớn,đồng thời theo dõi sát chặt chẽ luồng tiền điđến, tỷ giá, điều chuyển vốn… Do rủi ro, trạng thái ngoại tệ khắc phục, tuân thủ quy định NHCTVN Năm 2006, tổng doanh thu ngoại tệ đạt 878,730 triệu USD, tăng 78% so với năm trước Kết lãi gộp thu 3.122 triệu đồng Năm 2007, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 833,37 triệu USD, giảm 45,36 triệu USD so với cuối năm 2006 Thu kinh doanh ngoại tệ 3,23 tỷ đồng, 103,5% so với năm trước Đến năm 2008, với khủng hoảng kinh tế tình trạng nhập siêu gây nên tượng khan ngoại tệ kéo dài, cộng thêm thay đổi sách điều hành tỷ giá NHNN NHCTVN dẫn đến biến động lớn kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh tìm kiếm khai thác nguồn mua từ doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ, đại lý, vận dụng linh hoạt loại hình kinh doanh ngoại tệ nên đáp ứng đủ ngoại tề để khắc phục nhu cầu toán trả nợ cho doanh nghiệp Do đó, tổng doanh thu mua bán ngoại tệ năm đạt 640,972 triệu USD, giảm 192,65 triệu USD so với năm 2007 B, Nghiệp vụ toán xuất nhập Khoản mục( triệu USD) Thanh toán L/C NK nhờ thu đến Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 108,317 180,14 147 Thanh toán L/C XK nhờ thu 7,401 Thanh toán chuyển tiền nước 31,660 Thanh toán nhờ thu nhập Tổng doanh số toán XNK 12 68,26 114 5,78 175 311,61 227361,96 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) Mặc dù chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thay đổi mô hình tổ chức NHCTVN với việc thành lập Sở Giao dịch III, Chi nhánh đảm bảo giao dịch an toàn, hiệu cập nhật thông lệ quốc tế toán ngoại thương, tạo niềm tin cho khách hàng, thu hút thêm khách hàng khai thác dịch vụ toán XNK C, Bảo lãnh Trong năm 2006 giá trị bảo lãnh 491,85 tỷ đồng Chi nhánh toán thay cho bên bên bảo lãnh, phí thu góp phần đáng kể vào khối lượng thu dịch vụ chung Chi nhánh Năm 2007, giá trị bảo lãnh đạt 650,84 tỷ đồng Đến năm 2008, tín nhiệm khách hàng nên khối dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh lớn, trị giá phát hành bảo lãnh đạt 1.455 tỷ đồng, tăng lần so với năm 2007 1.1.4.4 Công tác phát hành thẻ Trong năm qua Chi nhánh triển khai nghiêm túc có hiệu công tác phát triển thẻ đến toàn phòng ban, tổ nghiệp vụ Năm 2006 phát hành 2908 thẻ ATM, đưa tổng số thẻ ATM mà Chi nhánh quản lý lên 5831 thẻ, lắp đặt 13 máy ATM nhiều vị trí thuận tiện cho khách hàng Phát hành 60 thẻ tín dụng quốc tế, đạt 100% kế hoạch, thiết lập lắp đặt 20 máy toán EDC Năm 2007 phát hành 3509 thẻ ATM, đạt 43,86% kế hoạch Phát hành 108 thẻ tín dụng quốc tế đạt 90% kế hoạch Kí 22 hợp đồng sở chấp nhận thẻ, đạt 88% kế hoạch Năm 2008 phát hành 18657 thẻ ATM, đạt 93,3% kế hoạch; 89 thẻ tín dụng quốc tế đạt 111,3%; 10 sở chấp nhận thẻ đạt 50% kế hoạch Xác định công tác thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử mảng nghiệp vụ mang tính chất dịch vụ, Ban lãnh đạo đạo sát nhằm mở rộng phát triển Tuy nhiên cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, dịch vụ kèm theo phát hành thẻ… nên công tác phát hành thẻ gặp khó khăn chưa chuyên nghiệp 1.1.4.5 Các mặt công tác khác A, Kế toán giao dịch Cơ chế toán NHNN không ngừng hoàn thiện tạo sở cho NHTM hoạt động với trình đổi mới, áo dụng công nghệ cao vào dịch vụ toán, khối lượng toán qua ngân hàng gia tăng, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt tăng lên rõ rệt Hết năm 2006 có 5.554 tài khoản tiền gửi giao dịch toán, tăng 9,4% so với năm trước; khối lượng toán 299.755 món, tăng 8,2%; doanh số toán 47.863 tỷ đồng, tăng 29% Doanh số toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng 81,35%, tăng 3,49% so với năm trước Đến cuối năm 2007, sau hoàn thành gom CIF, số tài khoản tiền gửi Chi nhánh quản lý 4.989 tài khoản phòng kế toán giao dịch Khối lượng toán năm đạt 383.593 tăng 27,97% với doanh số 68.357 tỷ đồng Khối lượng toán không dùng tiền mặt tăng 10,47%, doanh số tăng 12.983tỷ đồng, tăng 33,34% Sang năm 2008, tổng doanh số toán 346,465 trị giá 107.183 tỷ đồng, so với năm 2007 số giảm 9,8% giá trị toán lại tăng 56,8% Trong đó, giá trị toán không dùng tiền mặt 97.766 tỷ đồng, toán tiền mặt 9.417 tỷ đồng Do có kết hợp chặt chẽ với phòng nghiệp vụ, Chi nhánh chuẩn bị tốt cho công tác toán năm theo hướng đạo NHCTVN NHNN Hà Nội, không để xảy sai sót trình toán, tài sản quản lý đảm bảo an toàn tuyệt đối B, Công tác tiền tệ- kho quỹ Khối lượng tiền mặt thu chi qua quỹ ngân hàng năm 2006 đạt 14.610 tỷ VNĐ, tăng 32,2% so với năm trước; ngoại tệ 390 triệu USD, tăng 17,2%, kho quỹ đảm bảo an toàn tuyệt đối từ khâu vận chuyển, giao nhận tiếp quỹ đến việc thực thu chi quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, chế độ vào kho Trong năm trả lại cho khách hàng nộp tiền thừa 398 với số tiền 559,45 triệu VNĐ, 12.200 USD 3.000 EUR Năm 2007, khối lượng thu chi tiền mặt qua quỹ ngân hàng đạt 15.931 tỷ VNĐ 294 triệu USD, tăng năm 2006: 1.321 tỷ đồng Đã chi trả tiền thừa cho khách hàng 411 với số tiền 1.404.205.000 đồng, 1400 USD, thu giữ tờ tiền giả có tổng mệnh giá 19.480.000 đồng Năm 2008, khối lượng thu chi tiền mặt qua quỹ ngân hàng đạt 17.880 tỷ VNĐ 90 triệu USD Tổng tiền thừa trả lại cho khách hàng 474 với số tiền 883.195.000 đồng, 1,085 USD 900 USD, thu giữ 96 tờ tiền giả loại có tổng mệnh giá 14.160.000 nộp NHNN kịp thời theo qui định C, Công tác tổ chức cán bộ- đào tạo- tiền lương- mạng lưới, triển khai áp dụng Hệ thống quản lý chất lượng công tác khác Năm 2006, Chi nhánh hoàn thành phát triển 03 điểm giao dịch mẫu theo kế hoạch NHCTVN giao: Quỹ tiết kiệm 26- Quán Thánh Quỹ tiết kiệm 21- Thành Công, thuê thêm địa điểm K1- Đường Láng hạ Tống công ty XDCTGT I Chi nhánh có kế hoạch kiểm tra hàng tháng, hàng quý mặt hoạt động ngiệp vụ bảo vệ kho quỹ, an ninh mạng Năm 2007, Chi nhánh phát triển thêm 02 điểm giao dịch đường Láng hạ Cửa nam Năm 2008, Chi nhánh mở thêm 01 điểm giao dịch phố Văn Cao, thực kế hoạch chuyển đổi mô hình quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch theo quy trình phát triển mạng lưới Mở 01 đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán cho Công ty Chứng khoán NHCT K1 Láng hạ Chi nhánh trì tốt hoạt động công nghệ thông tin, công tác quản trị hệ thống phần mềm ứng dụng thực triệt để đáp ứng tốt yêu cầu nghiệp vụ giao dịch Các phòng tổ nghiệp vụ triển khai nghiêm túc thực quy định, quy chế, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ NHCTVN ban hành, hàng tháng có kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ qui định hệ thống quản lý chất lượng 1.1.4.6 Kết kinh doanh * Năm 2006, việc triển khai thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh gặp không khó khăn, tiêu kế hoạch lợi nhuận phải trích dự phòng rủi ro lớn, lãi dự thu nhóm II trở lên phải bóc tách khỏi thu nhập nhiều, nguồn vốn sụt giảm Song với nỗ lực phấn đấu, kết thúc năm 2006, lợi nhuận chênh lệch từ thu nhập chi phí 129 tỷ đồng, lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro đạt 89,165 tỷ đồng, vượt lế hoạch 19,165 %, tăng 54,31 % so với năm trước * Lợi nhuận năm 2007 Chi nhánh đạt 134.727 triệu đồng, tăng năm trước 5,7 %, lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro đạt 42,59 tỷ đồng, tăng 40,56 % so với kế hoạch, thu nhập cán nhân viên ổn định Với kết đạt được, Chi nhánh có nét khởi sắc dấu ấn mới: - Vốn huy động lần đạt tới mức vượt 5000 tỷ đồng - Đã có thêm nhiều khách hàng với dự án lớn có tính khả thi cao vay vốn Chi nhánh, nhiều dự án giải ngân… làm thay đổi cấu dư nợ cho vay với chất lượng ngày tốt dư nợ năm có mức tăng trưởng với tốc độ cao - Xây dựng xong qui trình tác nghiệp nội theo quy chế NHCTVN tất phòng nghiệp vụ - Do có phối hợp nhịp nhàng phòng khách hàng với phòng QLRR & NCVĐ công tác thu nợ ngoại bảng nên kết qur thu nợ tăng lên rõ rệt - Nghiêm túc thực công tác quản lý nợ kiểm soát nội quy chế tự kiểm tra kiểm tra chéo nên không phát sinh thêm đơn vị có nợ nhóm II - Nghiêm túc kiểm điểm, đánh giá tiến độ đặt tiêu kế hoạch giao cho phòng nghiệp vụ nên hiệu công tác tăng lên rõ rệt * Năm 2008 đạt 210.267 triệu đồng, tăng 56% so với năm 2007, lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro đạt 156.017 triệu đồng, tăng 266% so với năm trước, vượt 4,01% kế hoạch giao, thu dịch vụ ngân hàng đạt 4,02% tổng thu nhập Với kết kinh doanh đạt năm qua, với tốc độ tăng trưởng hoàn thành xuất sắc tiêu giao đổi hoạt động kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu nên kinh tế tăng cường khả cạnh tranh, thích ứng xu hội nhập, Chi nhánh NHCTVN xếp loại thi đua đơn vị xuất sắc hệ thống 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.2.1 Đặc điểm dự án ngành bao bì mối quan hệ với yêu cầu thẩm định Chúng ta biết quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ quan hệ tác động qua lại trình hoạt động sản xuát kinh doanh Thông thường, Ngân hàng cho vay vốn dự án sản xuất kinh doanh, với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng vài năm Vì thông qua Ngân hàng đánh giá thực trạng, tình hình tài chính, khả sinh lời, toán khoản nợ vay mức độ rủi ro doanh nghiệp đánh giá tính khả thi dự án phương án kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp đó… 1.2.2 Vai trò thẩm định dự án cho vay vốn hoạt động Ngân hàng a Thẩm định dự án Bất kỳ công việc kinh doanh muốn bắt đầu hay mở rộng, nâng cấp, phát triển cần có vốn Nguồn vốn đưa sử dụng vốn tự có tích lũy đến thời điểm dự kiến đầu tư Trường hợp nguồn không đủ đáp ứng, chủ thể muốn kinh doanh bắt buộc phải tìm đến nguồn vốn khác từ bên Đó nguồn nhà nước cấp vồn đầu tư từ nước ngoài, vốn huy động phát hành vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, cho dù hình thức lựa chọn chủ yếu đầu tư đầu tư họ biết số tiền mà họ bỏ đem lợi ích mong muốn Để công việc kinh doanh tài trợ, cá nhân hay tổ chức thiếu vốn phải chứng minh tính hiệu công việc đầu tư họ Biện pháp thông thường hiệu lập dự án đầu tư Có thể nói dự án đầu tư kim nam, sở vững chắc, tiền đề cho việc thực công đầu tư đạt kết kinh tế xã hội mong muốn Hơn nữa, ngân hàng, để tiến hành công thẩm định Thẩm định cho vay vốn trình thu thập xử lý thông tin dự án, phương án, biện pháp đầu tư nhiều phương diện, phục vụ cho việc định nghiệp vụ cho vay ngân hàng Thẩm định giai đoạn quan trọng trình tín dụng, giúp cho ngân hàng đánh giá xác cần thiết, tính khả thi hiệu dự án để định đúng, có biện pháp hữu hiệu đảm bảo thu nợ tốt, hạn chế rủi ro mang hiệu cao Qua thẩm định, ngân hàng tư vấn khách hàng số mặt toán, giá sản phẩm, chiến lược kinh doanh, quản lý b Vai trò thẩm định dự án đầu tư Tín dụng ngân hàng chia thành nhiều loại theo tiêu thức khác Về thời hạn tín dụng có hai loại: Tín dụng năm ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn có thời hạn từ năm trở lên Do có đặc điểm thời gian dài vốn lớn nên tín dụng trung dài hạn phức tạp nhiều Việc tiến hành công tác thẩm định dự án đầu tư nhằm phục vụ cho dự án trung dài hạn  Thứ nhất: Hoạt động đầu tư có tính hai mặt Điều có nghĩa muốn phát triển kinh tế buộc phải đầu tư, song đầu tư hiệu dẫn đến tốn kém, chí vốn ảnh hưởng đến kinh tế xã hội Hoạt động đầu tư trình sử dụng vốn đầu tư nhằm tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng sở vật chất kỹ thuật kinh tế nói chung, địa phương, nghành sở sản xuất kinh doanh dịch vụ nói riêng Khi dự án tiến hành, liên quan tới nhiều khía cạnh đời sống kinh tế xã hội, chẳng hạn phân công lao động, phân bổ nguồn lực, trình độ kỹ thuật công nghệ, trình độ quản lý, vấn đề môi sinh, mức sống thúc đẩy phát triển kinh tế, tiến xã hội Mặt khác, có bất trắc xảy mà dự án không thực thi kế hoạch dự kiến không mang lại hiệu mong muốn lợi ích mà tác động tiêu cực đến nhiều khía cạnh Một dự án thi công mà bị gián đoạn, bỏ dở rõ rang vốn đầu tư trở nên lãng phí vô ích Ngay công trình hoàn thành đưa vào sử dụng, cho dù có đem lại nguồn lợi nhuận lớn có ảnh hưởng không tốt đến môi trường, hay đơn giản phá vỡ tính thống cảnh quan chấp nhận Đầu tư cần thiết, song đầu tư phải đem lại hiệu có ý nghĩa  Thứ hai: Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro lớn Đó rủi ro không thu hồi khoản cho vay Rủi ro tín dụng xảy gây khó khăn cho ngân hàng do: Phải gánh chịu chi phí đầu vào lớn, đối mặt với luồng tiền rút lớn mức dự kiến có khả đáp ứng, làm giảm lòng tin khách hàng… Nếu trường hợp rủi ro lớn đồng thời dẫn đến phá sản ngân hàng, chí sụp đổ thị trường tài Cho nên, đối tượng khác ngân hàng đặc biệt quan tâm đến biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro Thẩm định dự án đâu tư trở nên khâu quan trọng thiếu trình xét duyệt cho vay ngân hàng Nhờ công tác thẩm định mà ngân hàng tự kiểm soát mức độ hiệu công việc kinh doanh tương lai Do đó, kết thẩm định kết luận xác tính khả thi hiệu kinh tế, khả trả nợ rủi ro xảy dự án để định cho vay từ chối Trường hợp dự án chấp nhận, kết làm sở để xác định số tiền vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Như vậy, công việc thẩm định dự án đầu tư giúp cho ngân hàng định có cho vay hay không? Nếu cho vay cho vay nào, với mức Điều đảm bảo an toàn cho ngân hàng sử dụng vốn, giảm thiểu nợ hạn khó đòi Bên cạnh đó, công tác thẩm định giúp cho chủ đầu tư lựa chọn phương án tốt đưa ý kiến xác đáng cho chủ đầu tư để dự án cs tính khả thi cao Nó giúp quan quản lý nhà nước đánh giá cần thiết phù hợp dự án với quy hoạch phát triển chung nghành, địa phương nước mặt: mục tiêu, quy hoạch, quy mô hiệu 1.2.3 Tình hình thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.2.3.1 Khái quát chung công tác thẩm định dự án nghành bao bì Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số DA thẩm định Dự án 32 29 30 Số DA chấp Dự án nhận 32 28 29 Tổng mức đầu tư 1.123 1.231 1.324 Tỷ đồng (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - NHCT Ba Đình) Nhìn chung giai đoạn vừa qua, phòng khách hàng vừa nhỏ trọng nhiều đến việc nâng cao chất lương thẩm định dự án đầu tư Cán thẩm định phòng phần tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định dự án đầu tư đảm bảo an toàn vốn vay đạt hiệu hoạt động cho vay Với phương châm “Lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng” NHCT Ba Đình nói chung phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình, chuyên nghiệp chu đáo, chi nhánh đạt nhiều thành tích thời gian vừa qua Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, số dự án phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thẩm định qua năm qua tương đối ổn định, vốn đầu tư có xu hướng tăng không đáng kể Số dự án tiến hành thẩm định tăng ổn định qua năm, giao động khoảng 30 dự án Phân loại tổng vốn cho vay theo lĩnh vực cho vay phòng khách hàng vừa nhỏ, chi nhánh NHCT Ba Đình (Đơn vị: Tỷ đồng) STT Lĩnh vực hoạt động Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Ngành xây dựng 902 916 958 Ngành công nghiệp chế biến 88 92 97 Ngành thương nghiệp 66 87 91 Ngành GTVT, thông tin liên lạc 45 81 84 Hoạt động KHCN 7,5 16 35 Công nghệ khai thác mỏ 0,5 2,3 QLCN & ANQP 12,41 37 53 Khách sạn nhà hang 1,5 2,5 Hoạt động văn hoá thể thao 0,09 1,2 10 Tổng vốn cho vay 1123 1231 1324 (Nguồn: Phòng khách hàng vừa nhỏ, chi nhánh NHCT Ba Đình) [...]... hình thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.2.3.1 Khái quát chung về công tác thẩm định dự án nghành bao bì tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 1 Số DA thẩm định Dự án 32 29 30 2 Số DA được chấp Dự án nhận 32 28 29 3 Tổng mức đầu tư 1.123 1.231 1.324 Tỷ đồng (Nguồn: Phòng khách hàng. .. hội nhập, Chi nhánh được NHCTVN xếp loại thi đua là một trong những đơn vị xuất sắc trong hệ thống 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì tại Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.2.1 Đặc điểm của các dự án ngành bao bì trong mối quan hệ với yêu cầu thẩm định Chúng ta đã biết quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ là quan hệ tác động... định cho vay hoặc từ chối Trường hợp dự án được chấp nhận, kết quả này còn làm cơ sở để xác định số tiền vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả Như vậy, công việc thẩm định dự án đầu tư giúp cho ngân hàng ra quyết định có cho vay hay không? Nếu cho vay thì cho vay như thế nào, với mức là bao nhiêu Điều này đảm bảo an toàn cho ngân hàng. .. và nhỏ - NHCT Ba Đình) Nhìn chung trong giai đoạn vừa qua, phòng khách hàng vừa và nhỏ đã chú trọng rất nhiều đến việc nâng cao chất lương thẩm định dự án đầu tư Cán bộ thẩm định ở phòng đã phần nào tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định dự án đầu tư đảm bảo an toàn vốn vay và đạt hiệu quả hoạt động cho vay Với phương châm “Lợi ích của khách hàng cũng là lợi ích của ngân hàng NHCT Ba Đình nói chung... nói dự án đầu tư là kim chỉ nam, là cơ sở vững chắc, là tiền đề cho việc thực hiện các công cuộc đầu tư đạt kết quả kinh tế xã hội mong muốn Hơn nữa, đối với ngân hàng, đây là căn cứ để tiến hành công cuộc thẩm định Thẩm định cho vay vốn là quá trình thu thập xử lý các thông tin về một dự án, phương án, biện pháp đầu tư trên nhiều phương diện, phục vụ cho việc ra quyết định trong nghiệp vụ cho vay. .. giao động trong khoảng 30 dự án Phân loại tổng vốn cho vay theo lĩnh vực cho vay tại phòng khách hàng vừa và nhỏ, chi nhánh NHCT Ba Đình (Đơn vị: Tỷ đồng) STT Lĩnh vực hoạt động Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 1 Ngành xây dựng 902 916 958 2 Ngành công nghiệp chế biến 88 92 97 3 Ngành thương nghiệp 66 87 91 4 Ngành GTVT, thông tin liên lạc 45 81 84 5 Hoạt động KHCN 7,5 16 35 6 Công nghệ khai thác mỏ 0 0,5... đúng qui định C, Công tác tổ chức cán bộ- đào tạo- tiền lương- mạng lưới, triển khai áp dụng Hệ thống quản lý chất lượng và các công tác khác Năm 2006, Chi nhánh đã hoàn thành phát triển được 03 điểm giao dịch mẫu theo đúng kế hoạch của NHCTVN giao: Quỹ tiết kiệm 26- Quán Thánh và Quỹ tiết kiệm 21- Thành Công, thuê thêm 1 địa điểm mới tại K1- Đường Láng hạ của Tống công ty XDCTGT I Chi nhánh luôn có... ngừa rủi ro Thẩm định dự án đâu tư đã trở nên một khâu quan trọng không thể thiếu trong quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng Nhờ công tác thẩm định mà các ngân hàng có thể tự mình kiểm soát mức độ hiệu quả của công việc kinh doanh trong tương lai Do đó, kết quả thẩm định sẽ là những kết luận chính xác về tính khả thi hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra... 1.2.2 Vai trò của thẩm định dự án cho vay vốn đối với hoạt động của Ngân hàng a Thẩm định dự án Bất kỳ một công việc kinh doanh nào muốn bắt đầu hay mở rộng, nâng cấp, phát triển đều cần có vốn Nguồn vốn đầu tiên được đưa ra sử dụng là vốn tự có được tích lũy đến thời điểm dự kiến đầu tư Trường hợp nguồn này không đủ đáp ứng, chủ thể muốn kinh doanh sẽ bắt buộc phải tìm đến các nguồn vốn khác từ bên... nghiệp vụ cho vay của ngân hàng Thẩm định là một giai đoạn quan trọng trong quá trình tín dụng, giúp cho ngân hàng đánh giá chính xác sự cần thiết, tính khả thi và hiệu quả của dự án để ra quyết định đúng, có biện pháp hữu hiệu và đảm bảo thu nợ tốt, hạn chế rủi ro và mang hiệu quả cao Qua thẩm định, ngân hàng có thể tư vấn khách hàng về một số mặt như thanh toán, giá cả sản phẩm, chi n lược kinh doanh,