hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài LỜI MỞ ĐẦU Thực đổi Đảng, hệ thống Ngân hàng nƣớc ta có đổi sâu sắc bản, đặc biệt từ sau hội đồng Nhà nƣớc ban hành pháp lệnh Ngân hàng (tháng 5/1990) Và đƣợc kiện toàn sau công bố luật Ngân hàng (tháng 10/1998) Sau 10 năm tiến hành đổi mới, hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lƣới nội dung hoạt động Kết đổi góp phần xứng đáng vào kềt chung kinh tế, mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng CNH-HĐH đất nƣớc Đảng Nhà nƣớc trao tặng nhiều huân huy chƣơng cao quý cho ngành Ngân hàng nƣớc ta, bên cạnh phát triển, gặp nhiều khó khăn không tồn đứng trƣớc xu hội nhập kinh tế giới Vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại thu hút đƣợc nhiều quan tâm nhiều nhà nghiên cứu nhƣ nhà điều hành Ngân hàng Nhiều công trình nghiên cứu gần sâu vào phân tích cung cấp nhiều thông tin bổ ích vấn đề Tuy vậy, nhiều khía cạnh trƣớc yêu cầu đổi nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thƣơng mại vấn đề cần phải đƣợc xem xét cách thƣờng xuyên, liên tục Vì nghiên cứu đƣa giải pháp cho vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại vô cấp thiết Qua trình học tập nghiên cứu, em xin trình bày hiểu biết em vấn đề thông qua đề tài: “Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại” Là sinh viên đƣợc trang bị mặt lý luận nhà trƣờng chƣa có điều kiện tìm hiểu thực tế nên vấn đề mà em trình bầy có nhiều khiếm khuyết sai sót Đây lần tập dƣợt em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp năm tới, em mong đƣợc góp ý cô để viết sau tốt THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thƣơng mại Trên giới, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trong trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển Ngân hàng đến lƣợt phát triển Ngân hàng lại thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Nguồn gốc đời nghiệp vụ Ngân hàng đƣợc nhiều cách song nhìn chung lại Ngân hàng đời tất yếu khách quan trở thành loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Có thể định nghĩa Ngân hàng, tuỳ thuộc vào chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực song ngày yếu tố không ngừng thay đổi nên khái niệm để phân biệt Ngân hàng với hình thức khác mang tính tƣơng đối Trong đề tài nghiên cứu đứng từ giác độ xem xét tổ chức phƣơng diện hoạt động Ngân hàng “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Trong trình phát triển trải qua nhiều thất bại dƣới tác động nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể nƣớc mà hoạt động ngân hàng có bƣớc tiến nhanh: đa dạng hoá loại hình Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Sự tách rời chức điều tiết, quản lý với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng bƣớc tiến ngành Ngân hàng Và trình phát triển Ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn Ngân hàng tầm quốc tế THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài Ở Việt nam ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lƣơng Bằng, thức khai sinh ngành kinh tế trọng yếu Nhà nƣớc - ngành Ngân hàng Ngân hàng quốc gia Việt nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lƣu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nƣớc, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lƣu thông hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt nam đƣợc đổi tên thành Ngân hàng nhà nƣớc Việt nam, đến năm 1975 sách chế quản lý kinh tế nhƣ hệ thống tiền tệ -Ngân hàng theo mô hình miền Bắc áp dụng thống nƣớc Song nhiều nguyên nhân mà nhiều năm liên tục, cán cân toán quốc tế bội chi lớn, kinh tế vĩ mô cân đối nghiêm trọng, tình hình tài tiền tệ căng thẳng, lạm phát phi mã tới số (774%), sản xuất đình trệ Đại hội Đảng lần thứ đề đƣờng lối đổi cho đất nƣớc, pháp lệnh ngân hàng đƣơc công bố ngày 24/5/1990 sở pháp lý quan trọng khẳng định thay đổi mạnh mẽ ngân hàng: Từ Ngân hàng cấp thành Ngân hàng hai cấp Ngân hàng nhà nƣớc Việt nam quan quản lý Nhà nƣớc tiền tệ tín dụng ngân hàng Trung Ƣơng, hệ thống Ngân hàng thƣơng mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đƣa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng đƣợc tổng kết, nâng lên thành hai luật đƣợc thông qua có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998 Từ đây, ngành Ngân hàng đóng góp nhiều cho nghiệp cách mạng chung dân tộc phát triển ngày lớn với ngân hàng thƣơng mại quốc doanh 31chi nhánh 26 Ngân hàng nƣớc ngoài, Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng thƣơng mại cổ phần, 959 quỹ tín dụng nhân dân số công ty tài khác Các nghiệp vụ Ngân hàng trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phú tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 gấp 21lần so với năm 1990, cho vay kinh tế tăng gấp 28 lần so với năm 1990 Khái niệm phân loại Ngân hàng thƣơng mại THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngƣợc lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thƣơng mại có nhiều phƣơng pháp mới, nhƣng nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tƣ Qua Ngân hàng thƣơng mại sách tài tiền tệ Quốc gia đƣợc thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp đƣợc dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trƣờng, Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhƣng chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại phụ thuộc vào khách hàng Mặt khác, hàng hóa mà Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, nhậy cảm với biến đổi thị trƣờng tình hình kinh tế xã hội Có thể phân chia Ngân hàng theo tiêu thức khác tùy theo yêu cầu ngƣời quản lý 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.1.1 Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá thể thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thƣờng nhỏ, phạm vi hoạt động thƣờng địa phƣơng thƣờng gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phƣơng 2.1.2 Ngân hàng sở hữu cổ đông ( Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng đƣợc thành lập thông qua phát hành ( bán) cổ phiếu, việc nắm giữ cổ phiếu cho phép ngƣời sở hữu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài đƣợc hình thành thông qua tập trung, Ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng thƣờng Ngân hàng lớn có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, có nhiều chi nhánh công ty 2.1.3 Ngân hàng sở hữu nhà nước: Đây loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nƣớc cấp, nhà nƣớc Trung ƣơng tỉnh, thành phố Các Ngân hàng đƣợc thành lập nhằm thực số mục tiêu định, thƣờng sách quyền Trung ƣơng địa phƣơng quy định Ở nƣớc theo đƣờng phát triển xã hội chủ nghĩa, Nhà nƣớc thƣờng quốc hữu hóa Ngân hàng tƣ nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng thƣờng đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản, nhiên, nhiều trƣờng hợp Ngân hàng phải thực sách Nhà nƣớc bất lợi hoạt động kinh doanh 2.1.4 Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng đƣợc hình thành góp vốn hai hay nhiều bên, thƣờng Ngân hàng nƣớc với Ngân hàng nƣớc để tận dụng lợi 2.2 Các loại ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động 2.2.1 Ngân hàng chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo chuyên doanh: loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, nhƣ cho vay xây dựng bản, Nông nghiệp, cho vay ( không bảo lãnh cho thuê) Tính chuyên môn hóa cao cho phép Ngân hàng có đƣợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, loại Ngân hàng thƣờng gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán không đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tƣợng, xu hƣớng hoạt động chủ yếu THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng đa thƣờng Ngân hàng lớn Tính đa dạng làm Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 2.2.2 Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nƣớc, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn thƣờng Ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp tài khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ thƣờng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân khoản tín dụng nhỏ 2.3 Các loại Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng không sở hữu công ty Ngân hàng sở hữu công ty: Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép Ngân hàng đƣợc quyền tham gia định hoạt động công ty Các Ngân hàng không sở hữu công ty: vốn nhỏ, quy định luật không cho phép Ngân hàng đơn đƣợc hiểu Ngân hàng chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thƣờng Ngân hàng tƣơng đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng, việc thành lập chi nhánh thƣờng bị kiểm soát chặt chẽ NHNN thông qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng Chức Ngân hàng thƣơng mại: Trong phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tài chính, tạo phƣơng tiện toán, trung gian toán 3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tƣ vƣợt thu nhập họ ngƣời cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng dƣ tạm thời chi tiêu (tức thu nhập hiên họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài chính, mà quan hệ trực tiếp dƣới hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Với quan hệ gián tiếp đòi hỏi có tham gia trung gian tài mà với chuyên môn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho ngƣời tiết kiệm từ mà khuyến khích đƣợc tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngƣời đầu tƣ khuyến khích đầu tƣ Trung gian tài tập hợp ngƣời tiết kiệm đầu tƣ, giải đƣợc mâu thuẫn quan hệ tài trực tiếp Đồng thời phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin thƣờng đƣợc gọi tình trạng “thông tin không cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trƣờng Ngân hàng có lực để làm giảm đến mức thấp sai lệch 3.2 Tạo phương tiện toán Tiền-Vàng có chức quan trọng làm phƣơng tiện toán trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lƣợng phân phối qua lại ngày nhiều toán tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phƣơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, với ƣu điểm định trở thành phƣơng tiện toán rộng rãi đƣợc nhiều ngƣời chấp nhận Ngoài giấy nhận nợ đƣợc thay tiền kim loại làm phƣơng tiện lƣu thông, phƣơng tiện cất trữ, trở thành tiền giấy THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài Ngày giấy nhận nợ đƣợc phát triển dƣới nhiều hình thức khác nhƣ: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc toán đƣợc diễn nhanh gọn có hiệu 3.3 Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc toán nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đƣa cho khách hàng nhiều hình thức toán nhƣ toán Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lƣới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua Ngân hàng trung ƣơng thông qua trung tâm toán, công nghệ toán qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng công nghệ đƣợc mở rộng Nhiều hình thức toán đƣợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế đƣợc thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Vai trò Ngân hàng thƣơng mại: Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ƣơng Ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng thƣơng mại thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày đƣợc mở rộng số lƣợng nhƣ chất lƣợng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành Ngân hàng có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nƣớc thông qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nƣớc năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, công nhân viên, ngành Ngân hàng tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác nhƣ: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nƣớc tiền tệ không ngừng đƣợc hoàn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài nƣớc đƣợc áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát phi mã từ mức ba số xuống (ổn định) dƣới 10% năm gần đây, tạo môi trƣờng vĩ mô thuận lợi cho tăng trƣởng kinh tế với tốc độ cao, đƣa đất nƣớc vào thập kỷ phát triển nhanh tƣơng đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác đƣợc nguồn vốn đáng kể từ nƣớc cho phát triển đất nƣớc Đến quan hệ song phƣơng hợp tác Ngân hàng Việt nam với nƣớc không ngừng phát triển mở rộng, hệ thống Ngân hàng Việt nam có quan hệ giao dịch với 2000 Ngân hàng tổ chức tài 100 quốc gia giới THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài II CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: Huy động vốn: Ban đầu, Ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động mình, song điều không kéo dài hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để tập trung đƣợc nguồn vốn lớn cho kinh doanh Các hình thức huy động vốn ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác đuợc đƣa đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu khách hàng: tiền gửi toán, tiền gửi phi giao dịch… Trong loại hình tiền gửi lại đóng vai trò khác vốn Ngân hàng, tiền gửi toán tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, song Ngân hàng nguồn vốn có chi phí thấp mặt khác loại tiền gửi biến động Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi phi giao dịch có qui mô lớn, ổn định song phải chịu mức chi phí cao tiền gửi phát Séc Trong cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại, thay đổi loại hình tiền gửi ngày giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khoản tiền nhàn rỗi dân cƣ Ngoài nhận tiền gửi ra, Ngân hàng thƣơng mại huy động vốn cách vay Nguồn vốn để vay từ Ngân hàng trung ƣơng, từ ngân hàng thƣơng mại khác từ công ty Đây khoản vay có số lƣợng lớn, với thời gian nhanh chóng ngày nhiều tạo thuận lợi toán Tuy nhiên, để vay đƣợc Ngân hàng phải trải qua nhiều thủ tục khó khăn, chịu mức chi phí cao bị hạn chế mức giới hạn định Nhìn chung, có nhiều phƣơng thức để Ngân hàng huy động đƣợc vốn, song cần cân nhắc để có cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu đồng vốn, không nên lãng phí gây tổn thất cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên hƣớng sang thị trƣờng khác nhƣ thị trƣờng chứng khoán ( thị trƣờng tập trung phi tập trung) để có qui mô 10 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài đƣợc Ngân hàng thƣơng mại thực thi, song phủ nhận khó khăn ngƣời để thao tác, khó khăn tài để nâng cấp Thời gian không cho phép kéo dài bất cập, trì trệ tình trạng lạc hậu, tính cạnh tranh ngày tốc độ chất lƣợng làm cho Ngân hàng Việt nam làm ngơ Sự sống kinh doanh vấn đề đƣợc đặt chế thị trƣờng, cần phải đủ lĩnh để bƣớc vào hội nhập với quốc tế Nguyên tắc hội nhập: chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển với bƣớc thích hợp, đảm bảo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, độc lập tự chủ bình đẳng có lợi Sức mạnh hệ thống ngân hàng Việt nam phải đƣợc gấp rút củng cố mô hình tổ chức, vốn, công nghệ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo khả cạnh tranh thị trƣờng Quá trình mở cửa thị trƣờng tài Việt nam phải ý đến hạn chế lợi hệ thống ngân hàng Việt nam, đồng thời phải đảm bảo nguyên tắc tổ chức thƣơng mại khu vực quốc tế mà Chính phủ cam kết (AFTA, hiệp định thƣơng mại Việt –Mỹ, tiến tới WTO) 32 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam thập niên đầu kỷ 21 1.1 Từ đến năm 2005 : Xây dựng thực sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tƣ, tạo điều kiện cho tăng trƣởng kinh tế cao bền vững Đổi sách tiền tệ theo hƣớng vận dụng công cụ sách gián tiếp Thực sách tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trƣờng mở theo cungcầu thị trƣờng, bƣớc nâng cao khả chuyển đổi đồng tiền Việt nam, trƣớc hết tài khoản vãng lai Nâng cao vai trò ngân hàng nhà nƣớc lĩnh vực điều hành quản lý tiền tệ, giám sát hoạt động tín dụng, tăng cƣờng lực ngân hàng nhà nƣớc tổ chức, thể chất cán Phát triển thị trƣờng vốn tiền tệ với hình thức đa dạng thích hợp, bao gồm hệ thống ngân hàng, thể chế tài phi ngân hàng, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tƣ bảo lãnh đầu tƣ nhằm thu hút nguồn vốn đầu tƣ xã hội, mở rộng nguồn vốn dài hạn trung hạn Giảm mạnh hình thức bao cấp vốn, tín dụng, cải cách hệ thống ngân hàng , đặt Ngân hàng thuơng mại quốc doanh môi trƣờng cạnh tranh, xử lí nợ tồn đọng, lành mạnh hóa toàn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hiện đại hóa đổi công nghệ hệ thống ngân hàng tài chính- ngân hàng đạt trình độ trung bình khu vực 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành Tốc độ tăng trƣởng tổng phƣơng tiện toán giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình quân hàng năm khoảng 22% (đến năm 2005 đạt khoảng 622 tỷ đồng) Giảm tỷ trọng toán tiền mặt tổng phƣơng tiện toán từ 24% xuống 20%vào năm 2005 Hoàn thiện hệ thống toán liên ngân hàng ( toán tổng 33 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài toán lẻ) Tốc độ tăng huy động vốn đạt: 20-25%/năm Tốc độ tăng cho vay kinh tế giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình quân hàng năm 22% 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm 2003: Xây dựng sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục đích giữ ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Việt nam, kiềm chế kiểm soát đƣợc lạm phát, góp phần tăng trƣởng kinh tế nâng cao đời sống nhân dân Đẩy mạnh việc huy động vốn nhân dân, vốn trung dài hạn phát huy nội lực đất nƣớc, hình thành cải tiến công cụ huy động vốn cách linh hoạt, hấp dẫn, mở rộng mạng lƣới hoạt động cải tiến tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng khách hàng ( ngƣời gửi tiền ngƣời vay) nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn kịp thời nhu cầu vay vốn đẻ sản xuất kinh doanh Mở rộng cho vay vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần tăng trƣởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo, trọng đầu tƣ vốn trung dài hạn, khu vực kinh tế trọng điểm, chƣơng trình dự án công nghiệp hóa- đại hóa đất nƣớc, thúc đẩy xuất Nâng cao chất lƣợng tín dụng Tiếp tục xây dựng, hoàn chỉnh triển khai thực tích cực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng nhà nƣớc, tổ chức tín dụng nhân dân, tập trung xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng thƣơng mại theo định số149/QĐ-TTg làm lành mạnh tăng trƣởng lực tài chính, đổi tổ chức máy, quy trình nghiệp vụ, đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh chuẩn bị hội nhập quốc tế, đẩy mạnh công tác chấn chỉnh, củng cố hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, khẩn trƣơng hoàn thành dự án đại hoá đƣợc duyệt, cải tiến ứng dụng rộng rãi tin học đại, ứng dụng thƣơng mại điện tử vào hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng tụt 34 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài hậu công nghệ, có kế hoạch phù hợp để tắt đón đầu ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, mở rộng việc mở tài khoản cá nhân toán không dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế 2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại 2.1 Tăng cường tiềm lực tài Ngân hàng thương mại quốc doanh Mục tiêu giải pháp nhằm tăng vốn chủ sở hữu, tăng hiệu sử dụng vốn trung gian tài tầm nhìn chiến lƣợc đặt vị trí ƣu tiên hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng chế thị trƣờng, vận dụng vào Việt nam theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa: Một là, mặt giải pháp tình trƣớc mắt, cần xem xét lại sách tài khóa ƣu tiên cấp vốn bổ sung cho hệ thống Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh chi đầu tƣ Không nên để vốn tự có ngân hàng thƣơng mại quốc doanh vốn xí nghiệp công nghiệp loại vừa kinh tế quốc dân Cần xem xét điều chỉnh lại cấu chi tiêu ngân sách nhà doanh để đáp ứng đƣợc phần khó khăn trƣớc mắt tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Hai là, tiến hanh phát hành trái phiếu phủ để tái cấp vốn cho Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc thông qua huy động nguồn vốn nội lực công chúng Tuy nhiên phải tính đến loại trái phiếu có lãi đƣợc bồi hoàn (thanh toán đáo hạn) Có nhƣ thực tăng cƣờng lực tài cho hệ thống ngân hàng quốc doanh Ba là, mặt chiến lƣợc việc tăng cƣờng lực tài cho Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh tức góp phần tăng cƣờng lực cạnh tranh cho cộng đồng doanh nghiệp kinh tế tiến trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Nƣớc ta cần phải có 35 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài hai ngân hàng thƣơng mại quốc doanh có mức vốn điều lệ tƣơng đối lớn ngang tầm khu vực (tƣơng đƣơng vài tỷ USD) Muốn đạt đƣợc điều cần phối hợp nhiều giải pháp : Có thể sáp nhập số ngân hàng thƣơng mại quốc doanh thành vài ngân hàng thƣơng mại lớn sở sáp nhập, xếp lại ngân hàng thƣơng mại, đồng thời cổ phần hóa số ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, số vốn Nhà nƣớc đủ sức chi phối ngân hàng Qua huy động nguồn lực công chúng vào quỹ đạo thị trƣờng tài Hoặc thông qua hình thức ngân hàng sở hữu công ty, thực chế độ tham dự hàng loạt tập đoàn sản xuất kinh doanh, biến ngân hàng thƣơng mại quốc doanh trở thành tập đoàn mạnh vốn, cộng nghệ lực điều hành đủ sức làm “bà đỡ” cho phát triển kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng Xã hội chủ nghĩa Với giải pháp mang tính định hƣớng đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam thoát khỏi tình trạng khó khăn thời gian không xa Tất nhiên với nó, phải có hàng loại giải pháp đồng nhƣ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu ngân hàng thƣơng mại, lập công ty mua bán nợ chứng khoán hóa khoản nợ hệ thống ngân hàng, huy động vốn qua thị trƣờng chứng khoán tránh tƣ tƣởng ỷ lại, trông chờ vào ngân sách Nhà nƣớc Và điều giải sớm chiều đƣợc 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động ngân hàng thương mại Để tiến hành đổi nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Việt nam chọn lựa hai cách thức bản: Tập trung khai thác lợi sẵn có kết hợp với sử dụng số thành tựu khoa học công nghệ Chủ yếu dựa vào sáng tạo áp dụng tri thức công nghệ có tính cạnh tranh cao nƣớc lẫn phạm vi quốc tế, xuất phát từ tình hình thực tế nhiều hạn chế, khó khăn ngân hàng thƣơng mại chƣa thể thực cách thứ hai nên chọn cách trƣớc Nhƣng 36 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài lâu dài ngân hàng thƣơng mại phải bƣớc chuyển sang thực cách thứ hai để đảm bảo cho phát triển bền vững, tham gia hội nhập cạnh tranh quốc tế cách chủ động có hiệu Tăng cƣờng tiếp thu áp dụng cách sáng tạo thành tựu khoa học- kỹ thuật công nghệ kết hợp với việc khôn khéo sử dụng yếu tố văn hóa dân tộc để tạo sắc thái riêng chất lƣợng cao dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Trong trình đổi mới, yếu tố ngƣời, đặc biệt ngƣời có tài ngày có vị trí, vai trò quan trọng tới phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Vì nhân tố động có tính định việc sáng tạo vận dụng thành tựu khoa học – công nghệ để hoàn thiện thực có hiệu chế, sách tạo suất, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cao Thu nhập từ dịch vụ dựa tri thức công nghệ cao ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập hệ thống ngân hàng thƣơng mại Điều có nghĩa, hoạt động truyền thống nhƣ nhận tiền gửi, cho vay nhƣng vị trí, vai trò chúng ngày giảm Hiện nƣớc phát triển thực tế thu nhập từ dịch vụ thƣờng chiếm 70% tổng thu nhập, nƣớc ta tỷ lệ mức dƣới 30% Việc phát triển hệ thống tổ chức ngân hàng thƣơng mại ngày phụ thuộc vào yếu tố truyền thống nhƣ vị trí, địa điểm mà phụ thuộc nhiều vào phƣơng thức tổ chức chế hoạt động nhƣ thƣơng mại điện tử, hệ thống ngân hàng ảo Mức độ cạnh tranh hoạt ngân hàng ngày cao gay gắt điều kiện để xuất đối thủ cạnh tranh tiềm nƣớc có xu hƣớng tăng hội nhập quốc tế Vậy để tồn tại, phát triển giành chiến thắng cạnh tranh, ngân hàng thƣơng mại cần xây dựng kiên trì thực chiến lƣợc sách phát triển đắn, phù hợp Trƣớc hết cần tập trung đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng đIều kiện mới, ngân 37 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài hàng thƣơng mại có khả cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp nhanh chóng, tiện lợi an toàn với giá hợp lý thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tăng thị phần, thu nhập khả chi phối nhiều thị trƣờng Đối với hoạt động quản trị ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng hiệu định quản lý sở nâng cao trình độ tri thức tầm nhìn cán lãnh đạo, đồng thời tăng cƣờng công tác nghiên cứu, thu thập xử lý thông tin để định đƣợc ban hành kịp thời, sát đem lại hiệu cao Đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng cần đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng hoạt động sở mở dịch vụ có áp dụng công nghệ, quy trình xâm nhập vào thị trƣờng tăng thêm thị phần Xây dựng chế, sách để tạo môi trƣờng thuận lợi, khuyến khích mạnh mẽ hoạt động sáng tạo nhăm hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hiệu dịch vụ hoạt động ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng tổ chức thực tốt sách đổi công nghệ cho mình, cần trọng vào việc tạo vốn nguồn lực cần thiết khác để thực có hiệu sách Điều cần ý lựa chọn cộng nghệ cần tính toán đầy đủ, cân nhắc kỹ tất yếu tố khác có liên quan để đảm bảo lợi ích lâu dài, khả cạnh tranh cao Tăng cƣờng hợp tác liên kết ngân hàng thƣơng mại Việt nam để hợp lực giải vấn đề lớn, đem lại lợi ích chung Đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để tranh thủ trợ giúp nhiều mặt tài chính, kỹ thuật đào tạo, tƣ vấn ngân hàng nƣớc tổ chức tài –tiền tệ quốc tế để đẩy nhanh trình Tăng cƣờng hợp tác, liên kết với công ty tƣ vấn, quan nghiên cứu để nâng cao khả định hƣớng hoạt động nhƣ dự báo xu hƣớng phát triển thị trƣờng, công nghệ đánh giá, thẩm định dự án vay vốn ngân hàng để đầu tƣ cho lĩnh vực mới, có áp dụng công nghệ cao 38 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài 2.3 phát triển nghiệp vụ thị trường tài Trƣớc tiên, cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: so với ngân hàng thƣơng mại giới nhìn chung loại hình dịch vụ ngân hàng Việt nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống ngân hàng thƣơng mại Nhằm thu hút giữ chân khách hàng ngân hàng thƣơng mại cần ý đến việc thiết kế triển khai nhiều loại dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Một số loại hình dịch vụ chƣa đƣợc quan tâm đầy đủ nhu thẻ tín dụng, dịch vụ rút tiền tự động ATM, dịch vụ ngân hàng nhà, tài khoản đầu tƣ tự động Mặc dù có triển khai từ lâu song kết hoạt động dịch vụ thƣờng không cao, dừng lại mức thử nghiệm có số dịch vụ gặp thất bại triển khai tiếp nhƣ dịch vụ cho vay cầm đồ, dịch vụ thẻ toán Vietcombank tình trạng hầu hết dịch vụ đƣợc đời theo ý kiến chủ quan nhà ngân hàng, thị trƣờng thâm nhập không đuợc nghiên cứu kỹ, tiện ích dịch vụ không phù hợp với nhu cầu khách hàng, chất lƣợng dịch vụ không ổn định để khắc phục tình trạng này, ngân hàng thƣơng mại cần thiết phải có phòng chuyên trách công tác nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo thành công dịch vụ tung thị trƣờng, đồng thời phải có biện pháp liên tục củng cố chất lƣợng dịch vụ cũ có nhằm đảm bảo tính thích ứng với nhu cầu ngày cao khách hàng Các biện pháp giá lợi vốn có Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh họ thƣờng giao dịch với khối lƣợng lớn, kinh doanh lúc nhiều loại hình dịch vụ có điều kiện để thực việc giảm giá Tuy nhiên cần xác định rõ rằng, không nên lạm dụng không gây tổn hại ngƣợc lại Ngân hàng thƣơng mại, hợp tác ngân hàng nhằm thống mặt giá dịch vụ giải pháp tốt nhằm đạt lúc hai mục tiêu: vừa thu hút khách hàng vừa thu đƣợc lợi nhuận cho thân Ngân hàng thƣơng mại Ngoài việc giảm giá dịch vụ ra, Ngân hàng thƣơng mại phải thực 39 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài việc áp dụng biểu giá linh hoạt, thích ứng thời điểm, theo đối tƣợng khách hàng, chấp nhận lỗ ngắn hạn để thu lãi dài hạn, chấp nhận lỗ dịch vụ để thu hút dịch vụ khác có lãi Với mục tiêu tăng cao số lƣợng dịch vụ cung ứng đến khách hàng, ngân hàng thƣơng mại Việt nam cần ý phát triển mạng lƣới cung ứng dịch vụ biện pháp mở rộng mạng lƣới (thành lập chi nhánh mới, phòng giao dịch mới) đa dạng hóa phƣơng thức cung ứng dịch vụ nhƣ nhận tiền gửi nhà, nhận tiền gửi trụ sở quan khách hàng Ngoài ra, để nâng cao nũa hiệu kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cần phải trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ cán công nhân viên mình, phát triển nghiệp vụ truyền thống cần chủ động mở thêm nghiệp vụ ngân hàng có tính thƣơng mại nhƣ: chi trả kiều hối, thẻ tín dụng, sec du lịch thu đổi ngoại tệ, tƣ vấn cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán quốc tế, đối ngoại 2.4 Tạo môi trường pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định Hiện nay, hành lang pháp lý Việt nam nhiều bất cập cần phải thay đổi theo hƣớng tạo quyền tự chủ cho ngân hàng thƣơng mại chi nhánh trực thuộc nhƣng phải gắn chặt trách nhiệm đến cho họ, hạn chế việc tùy tiện quan chức năng, quan thi hành pháp luật việc lẩn tránh trách nhiệm, chây ì ngƣời vay Bên cạnh phải phù hợp với thông lệ hoạt động ngân hàng giới nhƣ chế thị trƣờng mà Việt nam theo đuổi để tăng hiệu lực pháp lý nhƣ có sách sửa đổi bất hợp lý nhanh Việc tăng trƣởng phát triển kinh tế làm tảng để đƣa đến xã hội ổn định hơn, việc kết hợp nhiều yếu tố khác để kinh tế phát triển điều kiện cho hệ thống ngân hàng tăng vốn, tăng khả cung cấp vốn dịch vụ cho khách hàng Do cần nhanh chóng có biện pháp thích hợp đƣa kinh tế, xã hội vào khuôn khổ ổn định để kiểm soát cách hợp lý, đảm bảo tăng trƣởng 40 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài Phƣơng thức hoạt động ngân hàng “đi vay vay” nên dù cần phải kinh doanh có lãi bảo tồn đƣợc nguồn vốn Vì việc trọng đến hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tín dụng, yêu cầu sống mà tất Ngân hàng thƣơng mại phải thực 41 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nƣớc ta bƣớc theo đuổi chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc, hoạt động Ngân hàng thƣơng mại có nhiều vấn đề nẩy sinh cần đƣợc nghiên cứu triển khai bƣớc cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thƣơng mại vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn vững chắc, tạo điều kiện để Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta tồn phát triển môi trƣờng cạnh tranh Bằng hệ thống phƣơng pháp khoa học, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài trình bầy đƣợc vấn đề chung Ngân hàng thƣơng mại, hiệu hoạt động thực tiễn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt nam nay, tìm nguyên nhân từ đƣa số giải pháp để hạn chế Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Hƣơng Lan tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do học hỏi nghiên cứu có hạn , hiểu biết lý luận nhƣ thực tiễn nhiều hạn chế chắn đề tài nhiều khiếm khuyết Em mong nhận đƣợc phê bình góp ý cô giáo để em nâng cao trình độ nhƣ hiểu biết riêng thân Hà Nội ngày tháng năm 2003 Người viết: Vũ Thị Thanh Xuân 42 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài FREDERICS MISHKIN Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ Số năm: 2000,2001,2002,2003 Tạp chí lý luận nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Báo cáo thƣờng niên số ngân hàng thƣơng mại Số năm: 2002,2003 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ- ĐHKTQD Tạp chí thông tin khoa học ngân hàng Số năm: 2002,2003 Tạp chí khoa học nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Kinh tế giới Số năm: 2002,2003 Và số tài liệu khác 43 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại 2 Khái niệm phân loại Ngân hàng thƣơng mại 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.2 Các loại ngân hàng thƣơng mại chia theo tính chất hoạt động 2.3 Các loại Ngân hàng thƣơng mại chia theo cấu tổ chức: Chức Ngân hàng thƣơng mại: 3.1 Trung gian tài 3.2 Tạo phƣơng tiện toán 3.3 Trung gian toán: Vai trò Ngân hàng thƣơng mại: II Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại: Huy động vốn: Sử dụng vốn: 10 Là trung gian tài 10 3.1 Mua bán ngoại tệ: 10 3.2 Cung cấp dịch vụ ủy thác tƣ vấn: 11 3.3 Cho thuê thiết bị trung dài hạn 11 3.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 11 3.5 Dịch vụ môi giới đầu tƣ chứng khoán 11 3.6 Dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh: 12 3.7 Quản lý ngân quỹ: 12 3.8 Tài trợ hoạt động phủ 12 44 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài III Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng 13 Các tiêu đánh giá khả sinh lời 13 Các tiêu đánh gía rủi ro 15 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 15 3.1 Tỷ lệ nợ hạn 16 3.2 Cơ cấu vốn đầu tƣ 16 3.3 Tỷ lệ toán nợ bán tài sản ngƣời vay 17 3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 17 3.5 Phân loại tài sản “Có” 17 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGKINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM ĐẦU THẾ KỶ 21 19 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam: 19 Thực trạng: 20 2.1 Kết hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam: 20 2.2 Cách sử dụng vốn: 21 2.3 Dịch vụ trung gian tài chính: 23 2.4 Hạn chế 23 2.5 Hiệu hoạt động 24 2.6 Nguyên nhân 25 Những điều kiện thuận lợi thách thức Ngân hàng thƣơng mại trƣớc tình hình hội nhập kinh tế quốc tế: 26 3.1 Cơ hội 26 3.2 Thách thức: 27 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 30 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội Việt nam thập niên đầu kỷ 21 30 1.1 Từ đến năm 2005 : 30 45 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Khoa Ngân hàng-Tài 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành 30 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm 2003 31 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại 32 2.1 Tăng cƣờng tiềm lực tài Ngân hàng thƣơng mại 32 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 33 2.3 Phát triển nghiệp vụ thị trƣờng tài 35 2.4 Tạo môi trƣờng pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định 37 KẾT LUẬN 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 46 THUVIENNET.VN [...]... nay, phự hp vi tin trỡnh phỏt trin kinh t- xó hi ca t nc cng nh ton cu, tt yu cỏc Ngõn hng hin i ó hot ng, kinh doanh vi cỏc dch v a nng ỏp ng nhu cu ũi hi ca nn kinh t th trng, mt khỏc bn thõn cỏc Ngõn hng thng mi vi mc tiờu kinh doanh xuyờn sut l thu c nhiu li nhun thỡ l ng nhiờn phi phỏt trin cỏc dch v, tin ớch va cú thu nhp, va phõn tỏn bt ri ro trong kinh doanh Cỏc Ngõn hng thng mi ó a cỏc qui... hng v nú b chuyn sang n quỏ hn vi lói sut cao hn lói sut bỡnh thng (1,5 ln) Trong nn kinh t th trng ri ro trong hot ng kinh doanh l khỏch quan, do ú n quỏ hn ca ngõn hng thng mi l tt yu Song, nu mt ngõn hng thng mi cú nhiu khon n quỏ hn s gp nhiu khú khn trong kinh doanh vỡ s cú nguy c mt vn, mt kh nng thanh toỏn v gim thu nhp Ngõn hng thng mi no cú t l n quỏ hn cao s b ỏnh giỏ l cú cht lng tớn dng thp... ( c ngi gi tin v ngi i vay) nhm ỏp ng nhu cu v vn v kp thi nhu cu vay vn sn xut kinh doanh M rng cho vay vn thỳc y sn xut kinh doanh phỏt trin, gúp phn tng trng kinh t, xúa úi gim nghốo, chỳ trng u t vn trung v di hn, cỏc khu vc kinh t trng im, cỏc chng trỡnh d ỏn cụng nghip húa- hin i húa t nc, thỳc y xut khu Nõng cao cht lng tớn dng Tip tc xõy dng, hon chnh v trin khai thc hin tớch cc cỏc ỏn c... cỏc lnh vc cú liờn quan dn hot ng kinh doanh a nng ca Ngõn hng thng mi cũn mang nng tớnh hnh chớnh, thiu ng b thm chớ cũn chng chộo nh hng bt li cho vic kinh doanh a nng Cỏc Ngõn hng thng mi cú th thc hin vic kinh doanh a nng v phi thc hin vic kinh doanh a nng, c cu li tỡnh hỡnh ti chớnh theo c ch th trng tn ti phỏt trin trong mụi trng cnh tranh quyt lit trong nc cng nh trờn th trng quc t c bit, trong... 3.7 Qun lý ngõn qu: Cỏc cỏ nhõn v doanh nghip m bo mc li nhun v an ton cao nht cú th ca mỡnh do vy h ó nh cỏc Ngõn hng gi h tin v do cú kinh nghim lõu nm trong vic qun lý ngõn qu v kh nng trong vic thu ngõn sỏch nờn nhiu Ngõn hng ó cung cp dch v qun lý ngõn qu Trong ú, ngõn hng s qun lý vic thu chi cho mt cụng ty kinh doanh v tin hnh u t phn thng d tm thi ca cỏc doanh nghip vo cỏc chng khoỏn sinh... ti chớnh cho h thng ngõn hng quc doanh Ba l, v mt chin lc vic tng cng nng lc ti chớnh cho Ngõn hng thng mi quc doanh cng tc l gúp phn tng cng nng lc cnh tranh cho cng ng cỏc doanh nghip ca nn kinh t trong tin trỡnh hi nhp kinh t khu vc v ton cu Nc ta cn phi cú mt hoc 35 THUVIENNET.VN hocthuat.vn Ti liu online min phớ Khoa Ngõn hng-Ti chớnh hai ngõn hng thng mi quc doanh cú mc vn iu l tng i ln ngang... ỏnh sinh li nhm phn ỏnh y kt qu kinh doanh ca ngõn hng trong mt thi k Nu ngõn hng theo ui cỏc khon u t mo him, cú th t l sinh li hin ti s cao hn Tuy nhiờn, nu tn tht xy ra (thng qua mt thi gian nht nh), sinh li ca ngõn hng s gim sỳt, thm chớ cú th ngõn hng s b phỏ sn Do vy, thi k ny ri ro cao cú th gõy ra tn tht kỡ sau, lm gim kh nng sinh li kỡ sau T l N/Vn ca ch cng cao, t l sinh li ROE cng ln, song... nam Nhng nh hng ny ó phn no c gim thiu nh s n nh v kinh t v mụ v nhng chớnh sỏch i mi ci thin mụi trng u t, vo nm 2001 mc tng trng ó l 6,8%, ch sau Trung Quc, lm phỏt mc 0,8% l mt s ci thin ỏng k S tng trng nhanh v ln trong u t ca khu vc t nhõn do mụi trng kinh doanh c ci thin tip tc l ng lc tng trng kinh t Sn xut cụng nghip v nụng nghip u cú tc tng cao (14,2%) t 228,182 t v 145,406 t tng ng, cỏn cõn... online min phớ Khoa Ngõn hng-Ti chớnh CHNG III: MT S GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CA NGN HNG THNG MI 1 nh hng phỏt trin kinh t xó hi ca Vit Nam trong thp niờn u ca th k 21 1.1 T nay n nm 2005 : Xõy dng v thc hin chớnh sỏch tin t nhm n nh kinh t v mụ, kim soỏt lm phỏt, thỳc y sn xut v tiờu dựng, kớch thớch u t, to iu kin cho tng trng kinh t cao v bn vng i mi chớnh sỏch tin t theo hng vn dng cỏc cụng c... nam phi t nõng tm mỡnh lờn trc sc ộp cnh tranh v nhng ũi hi mi cao hn ca th trng Ngnh Ngõn hng Vit nam ang ng trong giai on th thỏch ln, vn tỏi c cu t chc kinh doanh v gii quyt n quỏ hn l vn mu cht quyt nh s tn ti v phỏt trin ca cỏc Ngõn hng thng mi quc doanh Vi s tr giỳp ca chớnh ph v cỏc t chc ti chớnhtin t quc t, kt hp vi vic hc hi kinh nghim ca cỏc Ngõn hng thng mi trong khu vc thc hin tỏi c