BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN T Mã ngành: 60340102 Hà Nội - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN CẢNH HOAN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình trước Người cam đoan TRẦN HOÀNG MẠNH LỜI CÁM ƠN Trong suốt trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ, ý kiến đóng góp, bảo quý báu thầy, cô giáo Viện đại học Mở Hà Nội, khoa Đào tạo sau đại học Để có kết nghiên cứu này, cố gắng nỗ lực thân, nhận hướng dẫn chu đáo, tận tình PGS.TS Nguyễn Cảnh Hoan, thầy giáo trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu đề tài viết luận văn Tôi nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp trường Đại học Đại Nam, động viên, tạo điều kiện vật chất, tinh thần gia đình người thân Với lòng biết ơn, xin chân thành cảm ơn tất giúp đỡ quý báu Xin trân trọng cảm ơn! Người cam đoan TRẦN HOÀNG MẠNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .16 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 21 1.3.1 Các yếu tố khách quan 21 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 27 2.1 Khái quát VPbank 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPbank 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPbank 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPbank giai đoạn 2012-2014 32 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 41 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo .41 2.2.2 Danh mục hồ sơ vay cá nhân có tài sản đảm bảo 43 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 43 2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB 43 2.3.2 Cơ sở khách hàng 48 2.3.3 Hệ thống kênh phân phối 49 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu .52 2.3.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 54 2.4 Đánh giá thực trạng 55 2.4.1 Những thành tựu .55 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK .65 3.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh VPbank năm 2015-2017 65 3.2 Một số nhóm giải pháp chủ yếu mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank sau 67 3.2.1 Về quy trình sản phẩm cho vay cá nhân 67 3.2.2 Để giảm thiểu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân cần 69 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động Marketing 73 3.2.4 Cải thiện sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với VP bank 85 KẾT LUẬN CHUNG .88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Chấu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sacombamk Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VPbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ ( Việt Nam ) HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC ( Việt Nam ) CMB Khối khách hàng doanh nghiệp CIB Khối khách hàng doanh nghiệp lớn SME Khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ WTO Tổ chức Thương mại Thế giới TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG: Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động kinh doanh VPbank giai đoan 2012-2014 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VPbank năm 2014 39 Bảng 2.3: Thông số cho vay KHCN có TSĐB VPbank 41 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN có TSĐB giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 2.5: Phân chia nhóm nợ VPbank 52 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB 53 Bảng 3.1: Một số tiêu kinh doanh, tài hợp năm 2015 66 HÌNH: Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý VPbank 31 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn VPbank giai đoạn 2010-2014 33 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng VPbank giai đoạn 2010-2014 35 Hình 2.4: Hoạt động đầu tư VPbank năm 2013-2014 37 Hình 2.5: Lợi nhuận trước thuế VPbank giai đoạn 2010-2014 40 Hình 2.6: Lưu đồ quy trình cho vay KHCN có TSĐB VPbank 42 Hình 2.7: Lộ trình chuyển đổi Vpbank 45 Hình 2.8: Mục tiêu chương trình chuyển đổi VPbank 47 Hình 2.9: Tỷ trọng khách hàng cá nhân VPbank giai đoạn 2011-2014 48 Hình 2.10: Số lượng khách hàng phân chia theo loại hình khu vực năm 2014 48 Hình 2.11: Mạng lưới VPbank thời điểm 31/12/2014 51 Hình 3.1: Chương trình tri ân khách hàng năm 77 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều đổi thay đáng kể, đặc biệt trở thành thành viên Tổ chức Thương mại giới (WTO) Mặc dù gặp không khó khăn, thách thức kinh tế phát triển với tốc độ cao – GDP bình quân đạt xấp xỉ 6%/năm Cùng với kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu cá nhân phục vụ đời sống ngày cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vayKHCN nói riêng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay cá nhân thường chiếm khoảng từ 50-60% tổng dư nợ tỷ lệ Việt Nam đạt khoảng 35% Như vậy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân gần 90 triệu người, mở thị trường cho vay cá nhân vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực hoạt động cho vay cá nhân Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng ngân hàng thương mại lĩnh vực nhỏ lẻ mà nhiều ngân hàng chưa thực quan tâm ý tới Nhu cầu vay vốn tăng cao, nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh chế lãi suất ưu đãi ngân hàng hội tốt cho thị trường cho vay KHCN phát triển sôi động Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng cho vay cá nhân thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Nhận định điều này, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPbank đưa định hướng chung hướng tới năm 2017 Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy phát triển, tiêu quan trọng đẩy mạnh việc mở rộng cho vay cá nhân Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế VPbank, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Mặc dù có số đề tài nghiên cứu tín dụng cá nhân như: - Tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, - Tác giả Nguyễn Thị Thùy Nhi với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh An Giang”, - Tác giả Nguyễn Ngọc Mai với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” - Tác giả Lê Văn Sơn với đề tài “Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng” - Tác giả Trần Quang Minh với đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô” - Tác giả Lê Ngọc Huyền với đề tài: “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh – TP Hồ Chí Minh” Nhưng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chung, chưa có đề tài nghiên cứu cách sâu sắc để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank mục tiêu phát triển VPbank, nhiên hoạt động cho vay KHCN VPbank chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam Vì thế, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” công trình độc lập, không trùng lặp với công trình công bố nước diện theo pháp luật hộ kinh doanh 2.2 2.3 Giấy phépđăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương x x Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề x ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật Mã số thuế HKD; x Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; x Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với 2.4 x nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ x x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; 2.5 x Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm x kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) x x x x Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm x gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 4.1 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần x tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh công ty) x Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đông/ Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thông tin x góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ 4.2 Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi x tiền gần 5.1 a Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Hợp đồng cho thuê tài sản; x Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: b Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất x động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài c khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho x thuê bất động sản 03 tháng gần d 5.2 a b c 5.3 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê x Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu x thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê x Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe x giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm x Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài x khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x x x 6.3 7.1 7.2 8.1 8.2 IV Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC x Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH x Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu x KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) x Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) x HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá x giấy chủ quyềnbất động sản chấp x V VI Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số nhà x (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thông báo nộp lệ phí trước bạ x (áp dụng khu vực Tp.HCM) HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thông tin CIC (thông tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (không bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) x x HỒ SƠ KHÁC - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/TP…) PHỤ LỤC 5: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY MUA Ô TÔ MỚI Mã hồ sơ: - - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Số điện thoại: Email: Loại hồ sơ Xác Sao TT Hồ sơ Bản gốc Bản y gốc I nhận Ghi ĐVKD HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND của: a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người thân KH (bao gồm vợ chồng có – vay cho người thân) e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Hộ khẩu, KT3 (nếu KH Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người thân KH (bao gồm vợ chồng có– vay cho người thân) e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Giấy khai sinh; Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương (nếu Hộ hiện) x Chứng minh mối quan hệ x nhân thân Xác nhận tình trạng hôn nhân KH chủ tài sản bảo đảm (nếu có) Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (độc thân) x x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật x hộ kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; x Giấy xác nhận kinh doanh UBND Phường/ Xã trở x lên Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề đối x với ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN - VAY MUA Ô TÔ MỚI Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank HĐMB/ Dự thảo HĐMB x x Phiếu đặt cọc/ Ủy nhiệm chi/ Hóa đơn/Giấy biên x nhận Giấy chứng nhận đăng ký Ô tô mang tên người bán/ HĐMB công chứng chưa có Giấy chứng x nhận đăng ký Ô tô Báo cáo định giá; - Đối với ô tô đăng x ký lần đầu chưa Tờ khai nguồn gốc nhập Giấy chứng nhận có đăng ký xe chất lượng, an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe x - Bản có đóng giới nhập (đối với ô tô nhập khẩu); dấu treo/ y đối chiếu gốc Bên bán - Không yêu cầu nếu: Giấy chứng nhận kiểm định xuất xưởng (đối với ô tô giải ngân theo đăng sản xuất, lắp ráp nước) – Áp dụng với ô tô x ký xe có chứng chưa có Giấy chứng nhận đăng ký từ tương đương thể đầy đủ số khung, số máy xe mua III Thanh toán công nợ cho Bên bán: Giấy xác nhận x công nợ/ Yêu cầu toán (nếu có) HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Thu nhập từ lương Hợp đồng lao động 1.1 x Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận (đối với Cơ quan nhà x nước) 1.2 Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả x lương qua ngân hàng; Bảng lương 03 tháng gần công ty/ phận, có x dấu đỏ trả lương tiền mặt; Xác nhận lương/phiếu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nếu có) trả lương tiền mặt x Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương 1.3 theo bậc thang nhà nước quy định (Nếu HĐLĐ/Quyết x định bổ nhiệm chưa thể hệ số lương) 2.1 2.2 2.3 Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương CMND x người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy phép đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương x x Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề đối x với ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật Mã số thuế HKD; x Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; x Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi 2.4 với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần x nhất; Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ x x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; 2.5 x Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa x điểm kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ x x x x 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần x năm gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài x gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh công ty) x Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đông/ 4.1 Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận x thông tin góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu 4.2 chi/ Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 x kỳ chi tiền gần 5.1 a Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho x thuê Hợp đồng cho thuê tài sản; x Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho b thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển x nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê c tài khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận x tiền cho thuê bất động sản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi d tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản x cho thuê 5.2 a b Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần x x 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi c tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản x cho thuê 5.3 Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe x giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm x Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài x khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x x x Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân 6.3 tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên x CPC 7.1 7.2 8.1 8.2 Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) x Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG x KH x Thông tin CIC (thông tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (không bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) x x x PHỤ LỤC 6: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ Mã hồ sơ: - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Số điện thoại: Email: Loại hồ sơ Sao TT Hồ sơ Bản gốc Xác nhận Bản y ĐVKD Ghi gốc I HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND của: a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Hộ khẩu, KT3 (nếu KH Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) d Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Giấy khai sinh; x Chứng minh Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương (nếu Hộ hiện) mối quan hệ x nhân thân Xác nhận tình trạng hôn nhân củaKhách hàng chủ tài sản bảo đảm (nếu có) Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (độc thân) x x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật hộ x kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kich doanh UBND Phường/ Xã trở lên x x Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề x ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN - VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank III 1.1 HĐMB/ Dự thảo HĐMB/ Phiếu đặt cọc/ Biên xác nhận x nhu cầu vay vốn Chứng từ toán (Phiếu đặt cọc/Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ x Giấy biên nhận ) số tiền vay > 500 triệu đồng HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Thu nhập từ lương Hợp đồng lao động x Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) x Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả lương qua ngân hàng; 1.2 x x Bảng lương 03 tháng gần công ty/ phận, có dấu x đỏ trả lương tiền mặt; Xác nhận lương/phiếu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nếu có) trả lương tiền mặt x Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương theo 1.3 bậc thang nhà nước quy định (Nếu HĐLĐ/Quyết định bổ x nhiệm chưa thể hệ số lương) 2.1 2.2 2.3 2.4 Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương CMND người đại x diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy phépđăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật x x x Mã số thuế HKD; x Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; x Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; x Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ x x Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; 2.5 x Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm x kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) x x x x Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm x gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần x tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh công ty) x Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đông/ Biên 4.1 góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thông tin x góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ 4.2 Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi x tiền gần 5.1 Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản a Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x b Hợp đồng cho thuê tài sản; x Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất x động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài c khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho x thuê bất động sản 03 tháng gần d 5.2 a b c 5.3 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê x Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu x thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê x Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe Giấy chứng nhận bảo hiểm 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm 7.1 7.2 8.1 x khoản 03 tháng gần Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank x Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài 6.3 x giới đường Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC x x x x Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH x Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu x KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) x 8.2 IV V VI Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) x HỒ SƠ TSBĐ Giấy chứng nhận đăng ký Ô tô x Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm giấy x chuyển quyền thụ hưởng (Nếu có) HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thông tin CIC (thông tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (không bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) HỒ SƠ KHÁC x x PHỤ LỤC 7: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN LINH HOẠT Mã hồ sơ: - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Loại hồ sơ Sao T Hồ sơ T Bản gốc Xác nhận Bản y ĐVKD Ghi gốc I HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND (bao gồm x vợ/chồng-nếu có) Hộ khẩu, KT3 (nếu KH Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD) (bao gồm vợ/chồng-nếu x có) Xác nhận tình trạng hôn nhân KH: Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (độc thân) x x II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu VPBank) x Tờ khai mục đích sủ dụng vốn x III HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP: Bảng kê khai thu nhập theo mẫu VPBank theo nguồn thu chấp nhận sau: x Thu nhập từ lương Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD Nguồn thu Khách hàng doanh nghiệp mà Khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản: Cho thuê bất động sản; Cho thuê bất động sản nhà trọ; Cho thuê động sản Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Nguồn thu từ lương hưu trí IV HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá x giấy chủ quyềnbất động sản chấp x V VI Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số x nhà (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thông báo nộp lệ phí trước bạ x (áp dụng khu vực Tp.HCM) HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thông tin CIC (thông tin lịch sử tín dụng, bao gồm HKD CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (không bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) x x HỒ SƠ KHÁC - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/TP…) - Nếu hồ sơ có ngoại lệ, ĐVKD ghi rõ loại ngoại lệ Giấy Đề nghị vay vốn, phần dành cho ngân hàng Checklist hồ sơ, phần ghi [...]... nợ cho ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quan điểm về mặt lượng: Mở rộng tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng) 14 Quan điểm toàn diện: Mở rộng tín dụng cá nhân là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết... về cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phầnViệt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1/ Khái niệm: Tín dụng. .. 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng 1.1.2.1/ Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Khái niệm: Cho vay KHCN tại ngân hàng là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hay thời hạn vay mà tổ chức tín dụng có thể cho vay KHCN Hiện nay cho vay KHCN thường được các... lên các quan điểm hiện có về mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng tín dụng cá nhân cũng như sự cần thiết củacác nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo khi phân tích về thực trạng cũng như đề xuất các giải pháp để mở rộng cho vay cá. .. tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN năm (t+1) X 100% Dư nợ cho vay KHCN năm t 1.2.2.2/ Cơ sở khách hàng Số lượng khách hàng đang sử dụng phản ánh sự mở rộng và phát triển của tín dụng cá nhân cũng như các hoạt động... hợp với đặc tính sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp trong từng ngành nghề Việc đa dạng các sản phẩm tín dụng như vậy sẽ đáp ứng được tốt nhất theo tính chất hoạt động của doanh nghiệp 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1/ Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao... cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng và hợp lí cho khách hàng 15 Để thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng thì ngân hàng cần cung cấp ngày càng nhiều các loại hình cho vay để đáp ứng tốt nhất điều kiện vay vốn và phù hợp với từng nhu cầu vay vốn của khách hàng Đa dạng các hình thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay theo hạn mức… cho vay ngắn hạn, dài... Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN X 100% Dư nợ cho vay KHCN 1.2.2.4/ Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với... lãi suất cho vay Vì vậy hiệu quả của hoạt động cho vay gắn liền với hiệu quả của hoạt động huy động vốn Nếu chi phí huy động thấp thì ngân hàng có điều kiện cho vay với lãi suất cạnh trạnh Điều này tạo thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển cho vay KHCN b/ Chính sách tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng của NHTM ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay, là công cụ dẫn đường cho cán bộ tín dụng thực... hiện cho vay đúng yêu cầu của ngân hàng, ví dụ: điều kiện cấp tín dụng, hình thức tín dụng, sản phẩm tín dụng Một chính sách tín dụng hợp lý là biết kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng Chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ là căn cứ đầu tiên để hoạt động cho KHCN được mở rộng c/ Quy trình, thủ tục cấp tín dụng Quy trình, thủ tục cấp tín dụng