BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH PHẠM NGỌC TUẤN Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số : 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS PHẠM QUANG PHAN HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Người cam đoan Phạm Ngọc Tuấn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn này, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: Các thầy, cô giáo Viện đại học Mở - Hà Nội nói chung, Khoa sau đại học nói riêng, đặc biệt GS TS Phạm Quang Phan - người hướng dẫn giúp hoàn thành luận văn Cảm ơn phòng ban Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Anh tạo điều kiện mặt để hoàn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, người thân gia đình động viên, giúp đỡ thời gian qua Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Phạm Ngọc Tuấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ SXKD 1.1.1 Khái niệm hộ SXKD 1.1.2 Đặc điểm Hộ SXKD 1.1.3 Vai trò Hộ SXKD kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.2.1 Khái niệm đặc trưng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2 Các hình thức tín dụng NHTM với Hộ SXKD 12 1.2.3 Vai trò TDNH Hộ SXKD 15 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY VỚI HỘ SXKD 16 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay cần thiết phát triển cho vay Hộ SXKD 16 1.3.2 Các tiêu phán ảnh phát triển cho vay Hộ SXKD 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Hộ SXKD 22 Tiểu kết chương 28 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SXKD TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK ĐÔNG ANH 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Đông Anh 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 32 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SXKD CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 40 2.2.1 Phát triển khách hàng Hộ SXKD 40 2.2.2 Phát triển quy mô cho vay Hộ SXKD 42 2.2.3 Phát triển phương thức cho vay 51 2.2.4 Tình hình nợ xấu Hộ SXKD 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SXKD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân 58 Tiểu kết chương 68 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2020 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SXKD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2020 69 3.1.1 Định hướng Agribank cho vay Hộ SXKD 69 3.1.2 Định hướng Agribank chi nhánh Đông Anh cho vay Hộ SXKD đến năm 2016 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SXKD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 72 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 73 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay Hộ SXKD 76 3.2.3 Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng 78 3.2.4 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn 79 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Hộ SXKD 81 3.2.6 Kiểm soát nội 83 3.2.7 Hạn chế cho vay phụ thuộc vào TSBĐ 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 86 3.3.2 Đối với NHNN 88 3.3.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 90 Tiểu kết chương 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Agribank Đông Anh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Đông Anh CV Cho vay DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TDQT Tín dụng quốc tế TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2012 - 2014 32 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.3: Tình hình chất lượng tín dụng Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.4: Doanh số chi trả kiều hối NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2012 - 2014 38 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng Hộ SXKD Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng Hộ SXKD Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Hộ SXKD Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo điều kiện cho vay Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.10: Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.11: Tổng kết phương thức cho vay Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 53 BIỂU Biểu đồ 2.1: Bộ máy hoạt động Agribank Đông Anh 31 Biểu đồ 2.2: So sánh số lượng khách hàng Hộ SXKD Agribank Đông Anh Saccombank Đông Anh giai đoạn 2012-2014 41 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng với khách hàng Hộ SXKD tổng dư nợ Agribank Đông Anh 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu kỳ hạn nợ NHTM niêm yết Năm 2013 47 Biểu đồ 2.5: Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ Agribank Đông Anh từ 2012 - 2014 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ xấu ngân hàng niêm yết 31/12/2013 31/12/2014 54 Biểu đồ 2.7: Biến động lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay bình quân NHTM giai đoạn 2011 – 2014 66 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi để đẩy mạnh công nghiệp hoá – đại hoá thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội, với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước, Hộ SXKD nước ta ngày phát triển, đóng góp đáng kể vào nghiệp chấn hưng kinh tế đất nước Tuy nhiên, thực tế cho thấy Hộ SXKD Việt Nam có quy mô nhỏ vốn, nguồn vốn chủ yếu vốn tự có, vốn chiếm dụng vay bạn bè người thân, nguồn vốn vay thức từ NHTM chiếm tỷ lệ khiêm tốn Điều gây hạn chế cho hoạt động SXKD Hộ SXKD, đặc biệt với công mở rộng sản xuất, nâng cao công nghệ để tăng cường khả cạnh tranh hoàn cảnh kinh tế nhiều biến động Trong bối cảnh suy thoái toàn cầu cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, cho vay Hộ SXKD chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro, thực tiễn cho thấy cho vay Hộ SXKD mang tính ổn định hiệu Mặc dù cấp tín dụng cho Hộ SXKD tồn số rủi ro vào khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao… , nhiên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nhận định “Cung cấp tín dụng cho Hộ SXKD phương thức cốt yếu để tổ chức tài đóng góp vào việc xây dựng kinh tế bền vững” Tại Việt Nam nay, phần lớn NHTM xác định phận Hộ SXKD nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Đông Anh Vì việc tìm giải pháp nhằm phát triển cho vay Hộ SXKD vấn đề ưu tiên chi nhánh thời gian qua Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động Hộ SXKD nay, chọn đề tài: “Phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” Ngoài thông tin từ báo cáo sổ sách, chứng từ hóa đơn bán hàng, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở thực tế Hộ SXKD Qua đó, chi nhánh nắm bắt thông tin khả SXKD nói chung Hộ vay, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan b Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng thực phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận Hộ SXKD Khi phân tích liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ khách hàng Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn toán Nhìn chung, để đạt hiệu cao, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định - Năng lực pháp lý khách hàng đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp 82 Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời Hộ SXKD gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.6 Kiểm soát nội Rủi ro tín dụng đặc trưng tiêu biểu dễ xảy hoạt động ngân hàng Thực trạng có liên quan chặt chẽ tới chất lượng kiểm soát nội hoạt động tín dụng Agribank đường phát triển cho vay Hộ SXKD, để thực hoạt động mở rộng cách hiệu đứng vững thị trường, hoàn thiện công tác kiểm soát nội nhu cầu cấp thiết Các biện pháp nâng cao công tác kiểm soát nội chi nhánh Agribank Đông Anh bao gồm nội dung sau: Thứ nhất, chi nhánh hình thành phận kiểm soát nội giám sát tín dụng độc lập với phận chuyên viên thực nghiệp vụ tín dụng đồng thời hoàn thiện phận chức kiểm tra, kiểm soát nội Hình thành phận kiểm soát nội giám sát tín dụng độc lập đảm bảo tính khách quan hoạt động kiểm soát giám sát Kiểm soát giám sát tín dụng với mục đích đảm bảo tuân thủ quy định, quy trình, sách tín dụng cấu dư nợ tín dụng theo quy định chi nhánh Thứ hai, Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát khâu trình cho vay cách đầy đủ thường xuyên Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu quy trình cho vay - Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn 83 - Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình giải ngân, kiểm tra việc chuyển tiền toán cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn không - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích vay vốn hợp đồng tín dụng không, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ Thường xuyên thực kiểm tra công tác thẩm định Công tác thẩm định Agribank Đông Anh chưa thật chặt chẽ, không phản ánh hết thực tế tình hình hoạt động kinh doanh Hộ vay phương án hay dự án vay vốn Công tác thẩm định chưa tổ chức kiểm tra thường xuyên đó, thực kiểm tra công tác thẩm định phải thực thi thường xuyên Công việc phải tiến hành tương ứng với giai đoạn trình thẩm định Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc giám sát sau cho vay Hiện nay, Agribank Đông Anh công việc cán tín dụng vừa thẩm định cho vay, vừa giám sát nợ vay thực nên giám sát nợ vay thực sau cho vay thiếu chặt chẽ chưa thường xuyên nên kết kiểm tra thiếu khách quan hiệu thấp Vấn đề đặt với chi nhánh phải tuân thủ đầy đủ nguyên tắc kiểm tra, giám sát khoản vay Cụ thể: - Sau giải ngân, cán tín dụng tiếp tục thu nhập thông tin khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời tình bất thường - Trong trình giám sát, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng Trong đó, việc đến thăm trực tiếp nơi sở sản xuất kinh doanh khách hàng sau hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn vay cần thiết - Tổ chức kiểm tra chéo cán tín dụng với 84 - Quá trình giám sát phải đảm bảo tất điều khoản điều kiện hợp đồng khoản vay Khi phát vay biểu có vấn đề, khách hàng vay cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, cán tín dụng phải lập biên báo cáo Lãnh đạo chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời Thứ ba, nâng cao lực trách nhiệm đội ngũ chuyên viên cán kiểm soát nội hoạt động tín dụng chi nhánh Chi nhánh nên tăng cường hình thức tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến thức cần thiết Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm soát tín dụng, nhấn mạnh điểm sai phạm hậu gặp phải đợt kiểm soát nội hoạt động tín dụng chi nhánh khác toàn hệ thống Agribank để từ đưa biện pháp kiểm soát nội hoạt động tín dụng cách linh hoạt cho trường hợp cụ thể - Chi nhánh cần khuyến khích tinh thần tự học cán - Thu hút nhân tài, chi nhánh Đông Anh kết hợp với Hội sở Agribank liên hệ với trường đại học tìm kiếm sinh viên xuất sắc, ý đến sinh viên theo học chuyên ngành Kế toán, Tài Ngân hàng để sau tốt nghiệp làm việc cho chi nhánh - Chính sách thưởng, phạt nghiêm minh cán cần trọng 3.2.7 Hạn chế cho vay phụ thuộc vào TSBĐ TSBĐ điều kiện tiên để ngân hàng cấp tín dụng cho Hộ SXKD, đối tượng vay tồn nhiều rủi ro, có nguy phá sản cao, bối cảnh kinh tế Vì vậy, để phát triển cho vay loại hình khách hàng này, chi nhánh nên quan tâm cân nhắc kỹ việc cho vay hạn chế TSBĐ Để thực tốt điều chi nhánh cần phải thực tốt khâu phân tích thẩm định khách hàng như: 85 - Xây dựng lại hệ thống tiêu chuẩn riêng biệt phân tích tình hình tài phi tài cho Hộ SXKD - Nâng cao khả phán đoán, thẩm định tín dụng khách hàng, dự án cán tín dụng - Thực tốt khâu tái thẩm định giám sát khoản vay, xem xét tình hình sử dụng vốn Hộ vay coi có hiệu mục đích hay không - Trích lập DPRR theo quy định NHNN (quyết định 493/2005/QĐNHNN, 18/2007/QĐ-NHNN) 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Như vậy, thực trạng cho vay Hộ SXKD Agribank Đông Anh đạt nhiều kết tích cực, nhiên nhiều hạn chế phân tích Để thực giải pháp nhằm cải thiện vấn đề đòi hỏi nỗ lực lớn thân ngân hàng cần hỗ trợ từ quan chức có liên quan 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, hỗ trợ Hộ SXKD khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế Thành lập khu chuyên canh sản xuất cho hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho Hộ SX sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho Hộ sản xuất Hỗ trợ khu vực Hộ SXKD tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, cách: - Tập trung nguồn lực thành lập Quỹ hỗ trợ Hộ SXKD theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP tạo nguồn vốn đề ủy thác cho ngân hàng cho vay Hộ sản xuất khu vực nông thôn - Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển Hộ vay thuộc khu vực kinh tế tư nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho Hộ SXKD 86 Thứ hai, giảm thuế giãn thuế thu nhập cá nhân, Hộ SX nhỏ lẻ, trồng trọt, chăn nuôi ,ngư dân đánh bắt thủy hải sản, hộ sản xuất thủ công, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Đối với cá nhân kinh doanh có doanh thu từ 100 triệu đồng/năm trở xuống không thuộc đối tượng nộp thuế TNCN Thứ ba, có sách hỗ trợ thành lập phát triển Hộ SXKD số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành cung cấp đầu vào cho DN lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm DN lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho Hộ SXKD, Nhà nước cần định hướng cho Hộ vay vào hoạt động SXKD lĩnh vực nhằm tận dụng tối đa nguồn lực Hộ SXKD, nâng cao lực cạnh tranh Thứ tư, hỗ trợ Hộ SXKD nâng cao lực quản lý nội Cần tập trung đào tạo cho lực lượng lao động làm thuê cho Hộ SXKD có vai trò định đến suất chất lượng sản phẩm, hàng hóa dịch vụ đầu cung ứng cho xã hội Hộ SXKD có nhu cầu đào tạo ứng dung khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh Rõ ràng Hộ SXKD nhận thấy nhu cầu lớn đào tạo chưa đáp ứng Trước tiên, cần tuyên truyền tư vấn cho chủ Hộ SXKD cần thiết việc trau dồi kiến thức tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh Có thể mở nhiều lớp học miễn phí, phát tài liệu dùng câu hỏi, tập trắc nghiêm, học tình mà nhóm học viên tự đưa giải Chương trình học đưa lên phương tiện truyền thông để nhiều người tham gia Đồng thời, tăng cường tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng 87 Thứ năm, hỗ trợ Hộ SXKD vấn đề thông tin Vấn đề thông tin khó khăn lớn Hộ SXKD Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận khách hàng Việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề Hộ SXKD, cập nhật văn Luật văn Luật giúp Hộ vay có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, dự báo thông tin thị trường hàng hóa, đào tạo công tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực Hộ SXKD Thứ sáu, phát huy vai trò tổ chức quyền, đoàn thể địa phương Các hội đoàn thể cấp cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Ví dụ Hội nông dân tổ chức trị - xã hội giai cấp nông dân thực sách, pháp luật, chương trình phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước nông thôn, hướng dẫn phát triển hình thức kinh tế tập thể nông nghiệp Tổ chức hoạt động dịch vụ, tư vấn, hỗ trợ dạy nghề giúp nông dân phát triển sản xuất, nâng cao đời sống, bảo vệ môi trường Hội nông dân giữ vai trò cầu nối hộ sản xuất nông thôn với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích Hộ sản xuất 3.3.2 Đối với NHNN Thứ nhất, tiếp tục lộ trình ổn định lãi suất cách phù hợp để giảm chi phí vốn cho Hộ SXKD Một điều cần thiết cho Hộ vay lãi suất vay thấp, giữ ổn định tốt Điều giúp vực dậy sản xuất, đồng thời tạo vòng quay tiền nhanh lưu thông Bên cạnh đó, Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tháng năm 2015 tăng 0.35% so với 88 tháng trước; tăng 1% so kỳ năm trước; tăng 0,55% so với tháng 12 năm trước CPI bình quân sáu tháng đầu năm 2015 so với kỳ năm trước tăng 0,86% CPI tháng đầu năm có tốc độ tăng tương đối thấp kể từ năm 2001 lại đây: Bình quân tháng CPI tăng 0,1%; Sau tháng CPI tăng 0,55% so với cuối năm 2014, vậy, đột biến tháng cuối năm, CPI năm 2015 đạt mục tiêu đề Quốc hội Đây sở để NHNN tiếp tục trì mặt lãi suất ổn định Ngay sau NHNN có định giảm lãi suất huy động vốn vào ngày 29-10-2014: Lãi suất tiền gửi tối đa VND từ mức 6%/năm xuống 5,5%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng; giảm lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa lĩnh vực ưu tiên từ mức 8%/năm xuống 7%/năm; giảm lãi suất tối đa tiền gửi USD từ mức 1%/năm xuống 0,75%/năm, để hỗ trợ khách hàng cá nhân DN, đặc biệt Hộ SXKD tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất cho vay Nhiều ngân hàng liên tiếp đưa gói ưu đãi cho Hộ SXKD với lãi suất thấp thông thường từ 1-2% Trong tháng đầu năm 2015 vừa qua, tính chung mức lãi suất giảm khoảng % năm Hiện mặt lãi suất huy động VND phổ biến mức 0,8-1%/năm tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng; 4,5-5,4%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng; 5,4-6,5%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng; kỳ hạn 12 tháng mức 6,4-7,2%/năm Trong đó, lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên phổ biến mức 7-8%/năm; cho vay lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác khoảng 9-10,5%/năm ngắn hạn; 1112,5%/năm trung dài hạn Động thái hạ lãi suất cho vay với số ngành nghề trọng điểm theo văn số 6039/NHNN-TD xuống 6,5% vừa qua tốt, cần tiếp tục hạ tiếp giúp đỡ Hộ vay cách hiệu 89 Thứ hai, đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng toán quốc tế Đồng thời, có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho Hộ SXKD Thứ ba, NHNN nói riêng cần nâng cao hệ thống thông tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định NHTM, hạn chế rủi ro thông tin trình tác nghiệp Thứ tư, khắc phục khó khăn TSBĐ ngân hàng Hộ SXKD Triển khai mô hình cho vay tín chấp Hộ vay nhỏ lẻ có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội, quan chức năng, đoàn thể, quyền địa phương Mặt khác, NHNN nên khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm Hộ SXKD Thứ năm, rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân sở địa phương, sách Nghị định 48/2001/NĐ-CP Hiện số quỹ tín dụng hoạt động với hiệu chưa cao nhiều lý ngân sách địa phương hạn hẹp, không huy động vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Để đạt mục tiêu phát triển Hộ SXKD, Agribank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với Hộ SXKD theo hướng sau: 90 - Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho Hộ SXKD, loại hình khách hàng có vai trò to lớn xã hội kinh tế, đối tượng khách hàng tiềm NHTM - Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ Hộ SXKD việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay - Có sách ưu đãi tín dụng khách hàng Hộ SXKD có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất ngân hàng không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong thời gian vừa qua, Agribank xác định Hộ SXKD khách hàng chiến lược, nhiên sách thực nhiều bất cập Chính vậy, khoá luận xin đưa số kiến nghị Agrinbank sau: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng Hộ SXKD Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên Hộ SXKD Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, không lệ thuộc vào việc cho vay khách hàng truyền thống uy tín cao Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho Hộ SXKD toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho thuê tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút khách hàng Hộ SXKD tăng cường sức cạnh tranh thị trường 91 Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với Hộ SXKD để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng ngân hàng Hộ SXKD Agribank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với Hộ SXKD thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho Hộ SXKD chủ trương ưu đãi tín dụng Ngoài ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call center), đối tượng Hộ SXKD kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay Hộ SXKD Một nguyên nhân ngân hàng gặp khó khăn cho vay Hộ SXKD chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ nới lỏng, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều thuận lợi, dễ dàng Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu phát triển cho vay Hộ SXKD, Agribank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay Hộ SXKD, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay Hộ SXKD Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, công tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường 92 Tiểu kết chương Từ thực trạng phân tích chương 2, chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp Agribank Đông Anh phát triển tín dụng với đối tượng khách hàng Hộ SXKD phạm vi hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi giải pháp kiến nghị cần đến xem xét Ban lãnh đạo chi nhánh Chính phủ quan ngành nêu 93 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng Hộ SXKD Việt Nam nay, việc mở rộng cho vay Hộ SXKD hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Vì việc phát triển TDNH cho đối tượng chiến lược cho NHTM nói chung Agribank Đông Anh nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Agribank Đông Anh với Hộ SXKD nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Do vậy, việc tìm giải pháp TDNH nhằm phát triển Hộ SXKD Agribank Đông Anh vấn đề vô cần thiết Luận văn tốt nghiệp đề tài “Phát triển cho vay Hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay Hộ SXKD nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời luận văn giới thiệu hoạt động Agribank Đông Anh giai đoạn 2012-2014, phân tích hoạt động cho vay Hộ SXKD chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển cho vay Hộ SXKD Tuy nhiên việc phát triển tín dụng Hộ SXKD vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, mong muốn có đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển cho vay Hộ SXKD Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân Hộ SXKD có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ban hành ngày 09/06/2015 Nghị Định số 43/2010/NĐ-CP Chính phủ đăng ký doanh nghiệp ban hành ngày 15/04/2010 Luật Các tổ chức Tín dụng năm 2010 Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31-12-2014 Hướng dẫn dịch vụ toán không dùng tiền mặt Quyết định số: 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định số: 836/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2013 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 GS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài – Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 11 GS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân 95 hàng, Nhà xuất thống kê 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 Báo cáo thường niên, Ngân hàng nhà nước Việt Nam (năm 2010) 14 ThS Phạm Hồng Sơn (03/08/2015), Tạp chí xây dựng đảng - Khơi thông dòng vốn cho tam nông - điểm Nghị định 55 Chính phủ 15 Các trang web • Trang web Bộ tài chính: www.mof.gov.vn • Trang web Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn • Trang web Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www.Agribank.com.vn • Trang web tạp trí, hiệp hội ngân hàng: http://www.vnba.org.vn , http://thoibaonganhang.vn • Trang web kinh tế: businessinsides.com , vietstock.vn • Trang web kinh tế: vneconomy.vn , http://cafef.vn , http://vtc.vn 16 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Đông Anh (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo phòng kế hoạch – kinh doanh, Báo cáo phòng kinh doanh ngoại hối 96 [...]... cho vay Hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam - chi nhánh Đông Anh Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay đối với Hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam - chi nhánh Đông Anh đến năm 2020 2 2 CHƯƠNG 1 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI 4 HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ SXKD 1.1.1 Khái niệm hộ SXKD Hộ SXKD... dụng NH và hoạt động phát triển cho vay của NH đối với Hộ sản xuất kinh doanh Phân tích các chỉ tiêu đo lường, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với đối tượng trên • Đánh giá thực trạng phát triển cho vay Hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh Đông Anh • Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động phát triển cho vay Hộ sản xuất kinh doanh, tạo cơ sở cho việc... công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước Nhờ có tín dụng ngân hàng mà kinh tế hộ SXKD phát triển góp phần vào tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế, góp phần thực hiện các mục tiêu công bằng xã hội, xoá đói giảm nghèo 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY VỚI HỘ SXKD 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay và sự cần thiết phát triển cho vay Hộ SXKD 1.3.1.1 Khái niệm Phát triển. .. tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh của kinh tế quốc doanh trong quá trình cùng vận động và phát triển Hiệu quả đó gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm được chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo được quỹ hàng hoá cho tiêu dùng và xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng... là người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp trên thị trường nông thôn Vì vậy họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nông nghiệp và đó là thị trường rộng lớn có nhiều tiềm năng để mở rộng đầu tư tín dụng mở ra nhiều vùng chuyên canh cho năng xuất và hiệu quả sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực... tiêu phán ảnh phát triển cho vay Hộ SXKD Không thể chi dựa vào tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng để có thể đánh giá được mức độ phát triển tín dụng Hộ SXKD của một ngân hàng, mà bên cạnh đó cần đặt vấn đề phát triển tín dụng Hộ SXKD vào hoàn cảnh kinh tế để đưa ra kết luận chính xác Vì vậy, để đánh giá thực trạng phát triển tín dụng của một ngân hàng, cần xét... thiết phát triển cho vay Hộ SXKD Thứ nhất, Hộ SXKD ngày càng gia tăng về số lượng trong sự phát triển của nền kinh tế Hiện nay vẫn chưa có con số chính thức về số lượng Hộ SXKD tại Việt Nam Theo Tổng cục Thống kê có thể lấy số liệu dựa trên cơ sở số lượng giấy phép kinh doanh đã cấp ra thì tổng số hộ sản xuất kinh doanh cá thể phi nông nghiệp trên cả nước là 4,658 triệu hộ năm 2014, và 4,536 triệu hộ. .. đoạn phát triển Tại Việt Nam, theo Điều 49 Nghị Định số: 43/2010/NĐ-CP ban hành ngày 15/04/2010 quy định Hộ Kinh Doanh: a Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh b Hộ gia... những khoản vay không thường xuyên để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh có tính chất thời vụ của mình như cho vay từng lần… Chính vì 21 vậy, các NH cần đa dạng hoá các hình thức vay vốn để mở rộng cho vay Hộ SXKD một cách toàn diện Thứ hai, Đối tượng khách hàng Hộ SXKD vay vốn: Số lượng Hộ SXKD tại Việt Nam rất lớn và rất đa dạng trong mọi lĩnh vực kinh doanh như nông lâm, thuỷ hải sản, công nghiệp. .. và đang đưa ra một loạt chính sách ưu tiên hỗ trợ nền kinh tế hộ Thách thức - Hộ SXKD phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay NH để mở rộng sản xuất và phụ thuộc thị trường nhiều vào tình hình kinh tế hội nhập quốc tế - Điều kiện hạ tầng cho cơ sở cho sản xuất, kinh doanh của các Hộ SXKD còn nhiều bất cập, chi phí đầu vào cho sản xuất lớn - Sự phụ thuộc vào rất nhiều điều kiện tự nhiên, càng gia tăng áp lực