BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH KIM THỊ THÙY LIÊN HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH KIM THỊ THÙY LIÊN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức khoa học, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn với hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Anh Vân.Các số liệu tổng hợp, phân tích Luận văn hoàn toàn trung thực, luận điểm phương hướng, giải pháp đưa xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn, khoa học chưa công bố công trình khoa học Tác giả Kim Thị Thuỳ Liên LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo khoa Sau Đại học Viện Đại học Mở Hà Nội, giáo sư, phó giáo sư, tiến sĩ quan tâm tổ chức đạo trực tiếp giảng dạy khóa Cao học Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Anh Vân, người tận tình bảo góp ý chuyên môn cho suốt trình làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, gia đình đồng nghiệp - người ủng hộ động viên nghiên cứu luận văn Tuy nhiên, thân bắt đầu đường nghiên cứu đầy thách thức, chắn Luận văn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy cô giáo đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 17 1.3.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 30 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 32 2.2.1 Xét theo mục đích cho vay 32 2.2.2 Xét theo thời hạn cho vay 34 2.2.3 Xét theo hình thức cho vay 35 2.2.4 Xét theo doanh số thu nợ hộ sản xuất 35 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 37 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất 37 2.3.2 Đánh giá hài lòng hộ sản xuất hoạt động tín dụng 66 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 69 2.4.1 Điểm mạnh chất lượng tín dụng hộ sản xuất 69 2.4.2 Điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng hộ sản xuất 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGTÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2020 75 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh đến năm 2020 75 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN 2015-2020 76 3.2.1 Xây dựng chiến lược, sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 76 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng hộ sản xuất 81 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thông lệ quốc tế 91 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội 92 3.2.5 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo 93 3.2.6 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 95 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 102 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp thành phố Hà Nội 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 PHỤ LỤC 111 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CNH, HĐH : Công nghiệp hóa, đại hóa NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn HSX : Hộ sản xuất CLTD : Chất lượng tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảo CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG: Bảng 2.1 Cơ cấu đội ngũ CBCNV NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh 30 Bảng 2.2 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2011-2014 31 Bảng 2.3 Doanh số cho vay HSX dựa vào mục đích vay NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 33 Bảng 2.4 Doanh số cho vay HSX dựa vào thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 34 Bảng 2.5 Doanh số cho vay HSX dựa vào hình thái cho vay NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 35 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 36 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 38 Bảng 2.8 Một số tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 40 Bảng 2.9 Dư nợ nhóm hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 41 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 2.11 Tình hình cho vay có tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng HSX tạiNHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 45 Bảng 2.12 Dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 47 Bảng 2.13 Tình hình dự phòng rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 201-2014 50 Bảng 2.14 DPRR tín dụng dư nợ có khả vốn tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 201-2014 51 Bảng 2.15 Bảng lãi suất cho vay HSX NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 54 Bảng 2.16 Xếp hạng khách hàng HSX NHNo&PTNT Đông Anh 60 Bảng 2.17 Chấm điểm thông tin cá nhân HSX 61 Bảng 2.18 Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 62 Bảng 2.19 Xếp hạng tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh 63 Bảng 2.20 Ra định cấp tín dụng theo hạng HSX NHNo&PTNT Đông Anh 64 Bảng 2.21 Đánh giá hài lòng HSX hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 67 HÌNH VẼ: Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT CN Đông Anh 29 Hình 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh 31 Hình 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh 38 Hình 2.4 Tỷ trọng thu nhập tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT Đông Anh 40 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hoạt động tín dụng HSX 43 Hình 2.6 Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng HSX 46 Hình 2.7 Tình hình dự phòng rủi ro tín dụng HSX 50 Hình 2.8 Tình hình cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank 2011-2013 53 Hình 2.9 Quy trình cho vay HSX NHNo&PTNT Đông Anh 57 Hiện nay, phần lớn cán nhân viên chi nhánh Đông Anh đáp ứng yêu cầu phát triển điều hội nhập Những hạn chế không trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm hoạt động mà trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu sau: - CBTD phải có lĩnh kinh doanh vững vàng thể hiện: Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ làm việc chức năng, vai trò nhiệm vụ giao, Có tính tập thể, có kỷ luật có tinh thần sáng tạo - CBTD phải có lĩnh trị vững vàng, thể hiện: Phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương Đảng phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hoá, an ninh Quốc phòng Có khả am hiểu phân tích kinh tế, luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động ngân hàng - CBTD phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Đây tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh Cán tín dụng cầu nối ngân hàng với khách hàng, thể hình ảnh ngân hàng giới khách hàng Giúp khách hàng hiểu tính chất hoạt động ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp CBTD phải lấy mục đích nghiệp phát triển NH làm mục đích phấn đấu - CBTD phải có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ: Một tiêu chuẩn hàng đầu CBTD trình độ học vấn lực chuyên môn nghiệp vụ Năng lực chuyên môn nghiệp vụ CBTD thể mặt như: Đánh giá, phân tích tài khách hàng cách xác Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học phương diện tính xác thời gian thực Xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý khoản vay sau cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan 98 đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ CBTD chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến linh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi CBTD không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ hoạt động tín dụng - CBTD phải có khả giao tiếp với khách hàng: Khả giao tiếp thể việc phải để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng Nắm thông tin từ khách hàng đối tác khách hàng Phải có trình độ tư vấn cho khách hàng để khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, hạn chế rủi ro hoạt động Với khả giao tiếp CBTD tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - CBTD phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp, có nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, quan hệ với khách hàng Chính trước, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin dự án / phương án vay vốn, chế, sách ngành, nhà nước liên quan đến phương án / dự án SXKD Từ CBTD có sở để đánh giá, phân tích kết luận xác khách hàng Yêu cầu định tính, định lượng CBTD yêu cầu cấp thiết kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng có cạnh tranh Đây điều kiện cần đủ để nâng cao chất lượng CBTD Vì NHNo&PTNT Đông Anh cần thực số giải pháp sau để nâng cao chất lượng cán tín dụng: - Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi cán tín dụng: Nhằm đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tính đơn giản đến tình phức tạp xử lý nợ, đòi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ 99 định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; … Các ứng xử hoạt động tín dụng ngân hàng như: nghệ thuật khai thác thông tin khách hàng, nghệ thuật để từ chối, nghệ thuật để thuyết phục khách hàng trả nợ hạn, nghệ thuật thu hút khách hàng… Đây giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng -NHNo&PTNT Đông Anh cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực; thực hiệu công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực; Hoàn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao - NHNo&PTNT Đông Anh cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề như: + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ NH Đông Anh nên thường xuyên định kỳ tối thiểu 1lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến công tác tín dụng Trong trình học tập, bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để CBTD vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế + Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác tín dụng Mỗi chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh tổ chức nhiều lớp học NH để nâng cao trình độ áp dụng sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSBĐ, kỹ giao tiếp + NHNo&PTNT Đông Anh cần phải chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng 100 để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn + Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có công khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Trong công tác tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực công tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc Đổi sách đãi ngộ CBTD Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ CBTD phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chuyên môn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Đông Anh Để hạn chế RRTD giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm công tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung NHNo&PTNT Đông Anh nói riêng 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực Ngân hàng không cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng: + Cần thường xuyên cập nhật, xác toàn diện thông tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước nước thiếu yếu Chính thông tin thu nhập thường không xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: + Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp 102 với tổ chức tín dụng thực tốt công tác thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng + Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin + Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp thành phố Hà Nội Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng HSX nói riêng Ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền Thành phố Hà Nội như: - Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng - Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh tróng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng - Phòng công chứng nhà nước, quận, huyện cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chứng… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh nhiều chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo&PTNT Việt Nam, có quy định liên quan đến kết 103 hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng Hộ sản xuất Để nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh em xin có số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam sau: - Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thông tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống - NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề, cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ - Tăng cường kiểm tra kiểm soát Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo&PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ kết phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá điều kiện thực tế Agribank Chi nhánh Đông Anh đánh giá HSX địa bàn huyện Trong chương 3, luận văn đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HSX Agribank Chi nhánh Đông Anh Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng HSX Agribank Chi nhánh Đông Anh thời gian tới nhằm góp phần hoàn thành nhiệm vụ trọng yếu, kinh doanh hàng đầu Agribank Việt Nam Agribank Chi nhánh Đông Anh đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, không nhiệm vụ trách nhiệm trị xã hội nước Agribank 105 KẾT LUẬN Hiện kinh tế HSX xác định vị trí kinh tế xã hội, kinh tế nông nghiệp nông thôn thị trường rộng lớn đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội nước ta Khi hoạt động tín dụng HSX ngân hàng nâng cao hiệu kinh tế hộ nông dân phát triển giúp sản lượng lương thực tăng, hàng hóa nông sản ngày nhiều chuyển dần kinh tế nông nghiệp nông thôn thành kinh tế hàng hóa nông phẩm, đồng thời góp phần giải nhiều vấn đề mà Nhà nước quan tâm để đưa kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển Qua kết phân tích Chương hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng thu hiệu quả, trì dư nợ lợi nhuận liên tục tăng, nhiên hiệu có khả phát triển cao Trong hoạt động tín dụng HSX chi nhánh số vấn đề tình hình nợ xấu nợ hạn diễn ra… cần quan tâm trú trọng cải thiện để hoạt động ngân hàng phát triển ngày cao để hoạt động tín dụng HSX thực trở thành hoạt động kinh doanh tạo nên đổi phát triển ngân hàng Qua ta thấy thực trạng nhu cầu cấp thiết cần tăng cường tín dụng HSX NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Bên cạnh hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp công việc vấn đề quản lý rủi ro tín dụng vấn đề xúc mà ngân hàng cần quan tâm giải Qua trình nghiên cứu, luận văn học viên đạt kết cụ thể sau: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến đề tài như: hộ sản xuất, tín dụng NHTM chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM Những vấn đề trình bày tạo nên sở lý luận thực tiễn cho việc nghiên cứu luận văn 106 Luận văn tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2011-2014 dựa hệ thống tiêu chí đánh giá xây dựng chương lý luận Từ đó, nêu lên đánh giá thực trạng kể trên, đồng thời điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng HSX chi nhánh ngân hàng Luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh định hướng đến năm 2020 Luận văn hy vọng kết đạt qua trình nghiên cứu tài liệu tham khảo tốt cho hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT Chi nhánh giai đoạn 2016-2020 Trong trình nghiên cứu, học viên có cẩn trọng, tỉ mỉ từ việc thu thập liệu phân tích, đề tài tương đối rộng hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, nên sai sót tránh khỏi Vì vậy, học viên mong muốn nhận góp ý nhà khoa học, Thầy, Cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện hơn./ Trân trọng! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh năm 2011-2014 Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Kế hoạch hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh năm 2014 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 108 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 việc ban hành Quy định quy trình cho vay hộ giai đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/7/2010 việc ban hành Quy định thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 16 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Dành cho sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng chứng khoán /Tái lần thứ 2, NxbThống kê, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 18 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 1711/NHNo-KHNV Về việc Quy định lãi suất cho vay đồng Việt Nam theo Quyết định số 499/QĐ-NHNN 19 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 34/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy định tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng 20 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 35/QĐ/HĐTV-HSX việc Ban hành Quy định giao dịch đảm bảo cấp Tín dụng 21 NHNo&PTNTViệt Nam (2014), Quyết định 31/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy định phân cấp định cấp tín dụng 22 NHNo&PTNTViệt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành Quy định cho vay khách hàng 109 23 Phan Thị Cúc (chủ biên) (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 24 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NxbĐại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 25 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII,“Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” 26 Tài liệu lưu hành nội NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh 27 Trang web http://www.agribank.com.vn/default.aspx 28 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1998), “Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng” 110 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO HỘ SẢN XUẤT Kính thưa Quý Ông/ Bà: Tôi Kim Thị Thùy Liên-Học viên Cao học Viện Đại học Mở Hà Nội Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng đề nghị Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng Quý Ông/ Bà Phần 1: Thông tin đại diện hộ sản xuất Họ tên người vấn:…………………………………Tuổi………… Trình độ học vấn:…………………………………………………………………… Điện thoại liên hệ:…………………………………………………………………… Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không hài lòng; Không hài lòng; Trung bình; Hài Lòng; Rất Hài lòng Quý Ông/ Bà trả lời dựa so sánh vấn đề hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh ngân hàng khác mà Quý Ông/ Bà có giao dịch khứ 111 TT Nội dung Tiêu chí đánh giá Mức độ an toàn, bảo mật thông tin khách hàng Sự tin cậy Độ xác giao dịch Sự thực cam kết khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàng Khả tiếp cận thông tin sách cho vay Sự đáp ứng Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định, cho vay Lãi suất Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Sự đảm bảo Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Sự cảm thông Ngân hàng coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi Phương tiện hữu hình cho lại Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự trang trọng, lịch nơi giao dịch Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! 112 Điểm [...]... luận về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 5 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh; chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của những điểm yếu trong chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Chi nhánh ngân hàng - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNTChi nhánh Đông Anh 3 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và. .. Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh dựa trên những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM + Về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh + Về thời gian: Số liệu được thu thập, xử lý và phân tích... chất lượng tín dụng còn gặp nhiều vấn đề chưa tốt NHNo&PTNT Đông Anh cũng không tránh khỏi khó khăn khi mà khách hàng quan hệ với Ngân hàng đa số là hộ nông dân Chính vì những lý do đó, cùng với mong muốn đóng góp một phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh, học viên mạnh dạn lựa chọn đề tài: Nâng cao chất lượng. .. và phân tích thực trạng chât lượng tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh để tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Chi nhánh ngân hàng trong thời gian tới Để thực hiện được mục tiêu đó, luận văn xác định một số nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Xác định khung lý luận về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng. .. toàn vốn, tăng thị phần và khả năng sinh lời của NHTM Trong luận văn, học viên sẽ tiếp cận nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHTM trên quan điểm của NHTM và của khách hàng - hộ sản xuất Theo đó, tác giả đưa ra quan niệm tín dụng hộ sản xuất tại NHTM như sau: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHTM là mức độ ngân hàng thực hiện hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất đạt được những mục... vốn và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tại thời điểm vay vốn Thông qua đó đánh giá được tiềm lực tài chính của mỗi hộ sản xuất ở hiện tại và dự đoán tương lai + Năng lực sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất: Thể hiện thông qua quy mô sản xuất, hệ thống mạng lưới tiêu thụ sản phẩm, hệ thống khách hàng của hộ + Năng lực quản lý và kinh nghiệm của chủ hộ sản xuất: đối với hộ sản xuất. .. Bước 2: Thu thập số liệu và tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNTChi nhánh Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Bước 3: Trên cơ sở kết luận phân tích thực trạng, đề xuất một số định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh trong thời gian tới 6 Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo... học viên mạnh dạn lựa chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình 1 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong thời gian qua vấn đề chất lượng tín dụng NHTM nói chung, chất lượng tín dụng NHTM đối với hộ sản xuất nói riêng đã được nhiều tác giả lựa chọn nghiên cứu... + Tín dụng ngân hàng tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế; + Tín dụng ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho NHTM; + Hoạt động tín dụng làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM - Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế: + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; + Tín dụng