Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hiệu quả kinh doanh của dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh Cần Thơ
www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Th.S TRƯƠNG HỊA BÌNH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỒNG MINH TUẤN MSSV: 4053669 Lớp: Kế tốn tổng hợp K31 Cần Thơ – 2009 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học trường Đại Học Cần Thơ qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Cần Thơ, em tích luỹ số kiến thức kinh nghiệm để hồn thành Luận Văn Tốt Nghiệp Ngồi cố gắng nỗ lực thân, em giúp đỡ nhiều người, em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến: Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh dành cho em tình cảm quý báu truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm thời gian học tập trường Đặc biệt thầy Trương Hòa Bình tận tình giúp đỡ, bảo em suốt q trình viết để em hồn thành luận văn Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Cần Thơ dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Võ Thị Cẩm Nhung dành nhiều thời gian giúp đỡ em tìm hiểu hoạt động Ngân hàng thu thập số liệu có liên quan Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Hoàng Minh Tuấn i http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày… tháng …năm 2009 Nguyễn Hoàng Minh Tuấn ii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày… tháng… năm 2009 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn iv http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét v http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 2.1.1.3 Phân loại thẻ 2.1.1.3.1 Theo đặc tính kỹ thuật 2.1.1.3.2 Phân loại theo tính chất tốn thẻ 2.1.1.4 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 2.1.1.4.1 Ngân hàng phát hành thẻ 2.1.1.4.2 Chủ thẻ 2.1.1.4.3 Ngân hàng toán 2.1.1.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 2.1.2 Quy trình phát hành sử dụng thẻ toán 2.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ 2.1.2.1 Quy trình tốn thẻ 12 2.1.3 Khái quát thẻ ATM 15 2.1.3.1 Khái niệm 15 2.1.3.2 Một số loại thẻ tốn thơng dụng Vietcombank Việt Nam 16 vi http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn 2.1.3.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa 16 2.1.3.2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế 17 2.1.3.2.3 Thẻ tín dụng quốc tế 18 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 23 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 23 3.1.1 Giới thiệu Vietcombank Việt Nam 23 3.1.1.1 Lịch sử hình thành 23 3.1.1.2 Những thành tựu 24 3.1.2 Giới thiệu Vietcombank chi nhánh Cần Thơ 26 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC, QUẢN LÝ 27 3.2.1 Cơ cấu tổ chức, quản lý 27 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ 30 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCB CẦN THƠ 32 3.3.1 Nguồn vốn 33 3.3.2 Sử dụng vốn 33 3.3.3 Kinh doanh ngoại tệ 34 3.3.4 Kinh doanh thẻ 34 3.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI VCB CẦN THƠ 35 3.4.1 Thu nhập 36 3.4.2 Chi phí 37 3.4.3 Lợi nhuận 37 3.5 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN ATM TẠI VCB CẦN THƠ 38 3.5.1 Quy trình phát hành thẻ 38 3.5.2 Quy trình sử dụng tốn thẻ 40 vii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn 3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 41 3.6.1 Thuận lợi 41 3.6.2 Khó khăn 42 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 44 4.1 TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ ATM TẠI VCB CẦN THƠ 44 4.1.1 Công tác phát hành thẻ 44 4.1.2 Tình hình phát hành thẻ theo địa bàn 46 4.1.3 Tình hình phát hành thẻ Ngân hàng địa bàn Cần Thơ 47 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI VCB CẦN THƠ 48 4.2.1 Tình hình tốn qua máy ATM 48 4.2.2 So sánh doanh số tốn thẻ Connect 24 tín dụng quốc tế 51 4.2.3 Số lượng giao dịch thực qua hệ thống 52 4.2.4 Số phí thu từ dịch vụ thẻ 54 4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ATM TẠI VCB CẦN THƠ 55 4.3.1 Yếu tố môi trường vĩ mô 55 4.3.1.1 Môi trường quốc tế 55 4.3.1.2 Môi trường kinh tế 56 4.3.1.3 Môi trường pháp lý 56 4.3.1.4 Hạ tầng công nghệ - khoa học kỹ thuật 57 4.3.2 Yếu tố môi trường vi mô 57 4.3.2.1 Khách hàng 57 4.3.2.2 Ngân hàng 58 4.3.2.3 Đối thủ cạnh tranh 61 4.4 PHÂN TÍCH SWOT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI 62 4.4.1 Phân tích SWOT 62 4.4.1.1 Điểm mạnh 62 4.4.1.2 Điểm yếu 62 4.4.1.3 Cơ hội 63 viii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn 4.4.1.4 Thách thức 63 4.4.1.5 Ma trận SWOT 64 4.4.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng tương lai 65 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 67 5.1 HẠN CHẾ - NGUYÊN NHÂN 67 5.2 GIẢI PHÁP 69 5.2.1 Tăng số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ 69 5.2.2 Tăng dịch vụ tiện ích máy ATM 69 5.2.3 Phát triển liên minh thẻ thành lập hệ thống chuyển mạch thẻ thống 70 5.2.4 Tăng tính bảo mật an tồn cho thẻ tốn 71 5.2.5 Thực tốt công tác khách hàng 72 5.2.6 Nâng cao nghiệp vụ nhân viên 73 5.2.7 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị 74 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 6.1 KẾT LUẬN 76 6.2 KIẾN NGHỊ 77 6.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 77 6.2.2 Kiến nghị với VCB cần thơ 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 ix http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn tác khách hàng giỏi Bên cạnh cần có sách ưu đãi để giữ chân cán công nhân viên môi trường cạnh tranh Cần thực khảo sát thị trường, nghiên cứu vị trí đặt máy số lượng máy ATM cho phù hợp với nhu cầu sử dụng ngày khách hàng Tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch máy ATM Bên cạnh đó, cần khắc phục tình trạng có liên quan đến máy ATM như: thiếu tiền, nuốt thẻ… 78 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại(Thạc Sĩ Thái Văn Đại) Bài giảng Kế toán Ngân hàng (Thạc Sĩ Trần Quốc Dũng) Bài giảng Quản trị học Luận văn với đề tài “ Nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ Vietcombank Cần Thơ", sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Việt lớp Ngân hàng 6A2 Báo cáo tài VCB, VCB Cần Thơ Tài liệu, tạp chí Ngân hàng cán VCB Cần Thơ cung cấp Và số Website: www.vietcombank.com.vn www.vcbcantho.com.vn www.vietbao.vn www.vietnamnet.com.vn www.vnba.org.vn 79 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 5.1 Hạn chế - Nguyên nhân Khó khăn VCB nói riêng tất các Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ tốn nói chung thói quen toán người Việt Nam Nền kinh tế nước ta dần phát triển, thu nhập dân cư ngày cải thiện mức thấp, sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu chủ yếu mua sắm chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện khơng dễ nhanh chóng thay đổi Mặt khác, dù số lượng thẻ phát hành số người sử dụng lớn chủ yếu để rút tiền Đây nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho việc triển khai tốn khơng dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt lưu thông việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt nhận thức hiểu biết định vai trò thẻ ATM tốn người dân cịn thấp Vì vậy, họ xem thẻ ATM nơi cất giữ tiền an tồn rút cách dễ dàng chưa thấy hết vai trò tiện lợi toán mà thẻ ATM mang lại Số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ VCB Cần Thơ có vượt trội so với Ngân hàng khác chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày lớn khách hàng sử dụng Nguyên nhân chi phí đầu tư lắp đặt trang thiết bị lớn, tốc độ phát hành thẻ lại nhanh nên số lượng máy đọc thẻ, tốn khơng thể đáp ứng kịp theo nhu cầu người sử dụng Bên cạnh đó, địa điểm đặt POS nói chung lại có người sử dụng nên cửa hàng khơng có ý định để lắp đặt máy Ngoài ra, địa điểm đặt máy VCB Cần Thơ phân bố không đồng quận chủ yếu đặt Quận Ninh Kiều, cịn quận ngoại có số gây khó khăn cho khách hàng việc sử dụng Nguyên nhân chủ yếu nhu cầu Thành phố cao Quận ngoại ô, lắp đặt máy nội ô tạo dễ dàng cho Ngân hàng việc bảo 66 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn dưỡng, nâng cấp hệ thống máy ATM đảm bảo an ninh cho khách hàng máy ATM Một vấn đề hạn chế loại thẻ toán Ngân hàng khác khơng ngừng gia tăng tiện ích cho người sử dụng tiện ích thẻ VCB chưa có cải thiện đáng kể ngồi chức tốn thơng thường như: rút tiền, chuyển khoản, toán tiền điện, nước… đem so sánh với loại thẻ khác có thị trường thẻ Đa Đông Á, thẻ Success Agribank chẳng hạn Ngoài ra, vấn đề an ninh tài khoản thẻ người sử dụng Ngân hàng nói chung VCB nói riêng chưa quan tâm mức, chưa có hướng dẫn cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho khách hàng Thêm vào đó, việc Ngân hàng kết nối chưa đồng với làm hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ Việc kết nối chưa đạt hiệu bắt đầu, Ngân hàng tự trang bị đầu tư cho nên hệ thống máy ATM Ngân hàng không đồng bộ, phần mềm, phần cứng cịn tồn nhiều điểm khơng tương đồng Mỗi Ngân hàng có chuẩn khác nhau, việc liên kết Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Ngồi ra, biểu phí dịch vụ Ngân hàng chưa thống nên dẫn tới việc kết nối Ngân hàng chậm Một hạn chế khác quan trọng Ngân hàng chưa có sách marketing cách hợp lý sâu rộng đến tầng lớp dân cư Trong Ngân hàng khác miễn phí mở thẻ giao thẻ tận nơi cho khách hàng việc khuyến VCB Cần Thơ dừng lại việc giảm phí mở thẻ giảm mức ký quỹ Đây hạn chế dịch vụ thẻ VCB Cần Thơ môi trường cạnh tranh gay gắt Từ mặt hạn chế dịch vụ thẻ tốn VCB Cần Thơ nói riêng Ngân hàng nói chung, sở đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao hoạt động dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư 67 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn 5.2 Giải pháp 5.2.1 Tăng số lượng máy ATM ĐVCNT Dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng khơng thể phát triển dừng lại mức mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ cịn nhỏ hẹp, ỏi Mạng lưới nhỏ hẹp dẫn đến giao dịch, toán thẻ trở nên phức tạp, tốn nhiều thời gian tính tiện ích vốn có việc sử dụng thẻ tốn Hiện nay, Việt Nam nói chung VCB Cần Thơ nói riêng số lượng máy rút tiền đơn vị chấp nhận thẻ tăng phương diện tổng thể, khía cạnh khác cịn khiêm tốn Việc nâng cao lực hạ tầng toàn hệ thống ATM đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết từ mở hội kinh doanh cho dịch vụ thẻ toán VCB Cần Thơ Hiện số lượng thẻ ATM Connect 24 Vietcombank Cần Thơ đạt mức xấp xỉ 25% toàn thị trường thẻ Do để thuận tiện cho chủ thẻ việc sử dụng thẻ tốn cần phải tăng số lượng máy rút tiền tự động phải bố trí máy rải rác khắp khu vực thành phố Tránh tình trạng tải khu dân khu, khu làm việc phần lớn máy ATM đặt trung tâm thành phố Đối với đơn vị chấp nhận thẻ cịn khiêm tốn chủ yếu địa điểm có đơng người mua sắm, vui chơi trung tâm giải trí, siêu thị, nhà hàng, khách sạn Vietcombank Cần Thơ nên trọng đến việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ nơi bán hàng, nhà trọ, nhà nghỉ… có nhu cầu sử dụng thẻ tốn lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xem xét giảm mức chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ, hình thức để khuyến khích sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ khách hàng thay phải tốn tiền mặt trước Ngân hàng cần trang bị kiến thức cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thông qua lớp tập huấn ngắn hạn cung cấp trang thiết bị cần thiết đơn vị chấp nhận thẻ, giải kịp thời cố xảy việc toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 5.2.2 Tăng dịch vụ tiện ích máy ATM Việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt phần lớn tầng lớp dân cư điều khó khăn Trước tiên, VCB Cần Thơ cần phải tích cực ứng dụng cơng 68 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn nghệ đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ tốn thẻ Thêm vào đó, Ngân hàng phải khơng ngừng gia tăng tiện ích thẻ làm cho người dân quen dần với phương thức toán thẻ, xem thẻ ATM vật dụng quen thuộc ví tiền họ Hiện nay, tiện ích thẻ cịn ít, khách hàng rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản Gần khách hàng sử dụng tài khoản để mua card điện thoại, trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhờ công nghệ thẻ đại, tới nhiều dịch vụ giá trị gia tăng triển khai thêm Trong phải kể đến tốn hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại, truyền hình ), mua vé xe bus, tàu, tô truy vấn, chuyển khoản qua điện thoại, toán trực tuyến qua Internet Website chấp nhận tốn thẻ Theo đó, chủ thẻ sử dụng dịch vụ gia tăng thẻ hồn tồn thay giao dịch tiền mặt tương lai gần, vừa giảm chi vừa tiết kiệm thời gian Ngoài Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng tốn hóa đơn thẻ điểm POS khu, quán ăn uống, cửa hiệu…một mặt quảng bá hình ảnh Ngân hàng, mặt khác mang lại lợi ích cho chủ thẻ địa điểm tốn 5.2.3 Phát triển liên minh thẻ thành lập hệ thống chuyển mạch thẻ thống Việc cạnh tranh lĩnh vực, dịch vụ kinh doanh Ngân hàng điều tất yếu tránh khỏi, đặc biệt dịch vụ thẻ Với việc phát triển dịch vụ thẻ ATM riêng lẻ nay, hệ thống ATM ngân hàng chấp nhận thẻ phát hành, thiết bị đầu cuối ngân hàng không đọc thẻ ngân hàng khác từ chối giao dịch, phạm vi mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ hạn chế Tuy nhiên năm gần đây, có liên minh, liên kết nhóm Ngân hàng để tạo mạng lưới toán thẻ rộng đồng thời giảm bớt gánh nặng đầu tư trang thiết bị, sở hạ tầng Vì vậy, việc thành lập liên minh thẻ tham gia vào liên minh bước quan trọng cần thiết Nếu liên minh thẻ thành lập thẻ Ngân hàng Vietcombank phát hành không sử dụng máy hệ thống mà máy ATM hệ 69 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn thống Ngân hàng khác liên minh thẻ sử dụng ngược lại Có vậy, việc sử dụng thẻ toán mở rộng nhanh chóng cộng đồng dân chúng thuận lợi thẻ nâng lên nhiều Từ xóa dần tâm lý thích giữ tiền mặt đại đa số người dân Việt Nam, góp phần tăng khả kinh doanh, làm cho xã hội phát triển ngày đại văn minh Hiện tại, liên minh thẻ VCB đứng đầu gồm 14 thành viên, bên cạnh VCB kết nối vào hệ thống chuyển mạnh thẻ toàn quốc Banknet Smartlink Các hệ thống chuyển mạch thẻ không cạnh tranh với Ngân hàng thành viên dịch vụ thẻ mà đóng vai trị chủ đạo, đưa tảng hạ tầng kỹ thuật chung, phát huy tối đa hiệu thiết bị đầu cuối thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho tất khách hàng thực giao dịch thẻ hệ thống Việc phát triển hệ thống tảng quan trọng thúc đẩy thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ Bên cạnh đó, mối liên kết tạo cạnh tranh định với Ngân hàng nước trình hội nhập kinh tế quốc tế 5.2.4 Tăng tính bảo mật an tồn cho thẻ toán Thẻ toán phương tiện toán phổ biến giới với người dân Việt Nam hình thứ toán mẻ đại Một mặt, hiểu biết thẻ hạn chế chủ thẻ với thủ đoạn ngày tinh vi tội phạm thẻ trở thành vấn đề nghiêm trọng làm ảnh hưởng lớn đến niềm tin nơi khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế tối đa rủi ro q trình phát hành tốn thẻ khách hàng từ tạo tin cậy cho người sử dụng thẻ Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: Tích cực đầu tư đổi mới, nâng cấp sở vật chất, hệ thống tốn thẻ, áp dụng cơng nghệ khoa học đại vào dịch vụ toán thẻ Ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ Cần có văn hướng dẫn cụ thể cho khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ cách sử dụng thẻ, tốn thẻ, lưu giữ giấy tờ có liên quan đến q trình tốn hàng hố, dịch vụ qua thẻ 70 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Thay đổi cơng nghệ thẻ từ trước cơng nghệ thẻ chíp theo chuẩn EMV để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận, việc làm thẻ giả Đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ Khi phát hành thẻ cần đưa ảnh chủ thẻ lên bề mặt thẻ, giúp đơn vị chấp nhận thẻ nhận dạng chủ thẻ an tâm trình kiểm tra toán thẻ Lắp đặt Camera máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ để có cố xảy Ngân hàng dễ dàng xử lý tạo tâm lý an toàn cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng Bên cạnh việc phòng ngừa rủi ro Ngân hàng quan có trách nhiệm tự thân khách hàng phải biết tự bảo vệ cho Khơng đưa số PIN cho người khác biết kể người thân, không cho người khác mượn thẻ Nếu nghi ngờ thẻ bị cắp thất lạc hay liệu thẻ bị rò rỉ báo cho trung tâm thẻ Vietcombank hay đến chi nhánh phát hành thẻ gần để ngân hàng khóa tài khoản nhằm bảo đảm an toàn tuyệt đối cho tài khoản thẻ Có biện pháp xử lý nghiêm khắc kể truy tố hình hành động gian lận liên quan đến toán thẻ như: ăn cắp thông tin thẻ, sở hữu thẻ giả mạo chấp nhận toán biết có lừa đảo, gian lận…Bên cạnh Ngân hàng phải có biện pháp để bảo đảm an toàn tài khoản thẻ cho khách hàng sử dụng từ tạo tâm lý an tồn cho khách hàng sở hữu sử dụng dịch vụ thẻ 5.2.5 Thực tốt công tác khách hàng Khách hàng ưu tiên hàng đầu loại hình kinh doanh, dịch vụ nào, khơng có khách hàng Ngân hàng khó khăn việc triển khai dịch vụ Do đó, cơng tác khách hàng cần phải quan tâm cách mức hợp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thuận lợi Trong kinh tế thị trường nay, Ngân hàng phải nổ lực việc giành lấy khách hàng, thu hút thêm khách hàng tảng giữ chân khách hàng cũ, truyền thống Một số giải pháp mà Ngân hàng thực là: 71 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Ưu tiên đầu tư sở vật chất, cơng nghệ đại vào dịch vụ tốn thẻ, đảm bảo cung cấp đầy đủ đa dạng hóa dịch vụ có, đa dạng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Điều động tất nhân tố có liên quan đến việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm nâng cao khả sử dụng khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bao gồm cán nhân viên, marketing … Đưa sách khuyến mãi, hậu thích hợp cho khách hàng, đảm bảo nắm bắt tin tức cách kịp thời, xác, nắm vững thị trường Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thăm dị ý kiến khách hàng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Từ đó, trì củng cố mặt mạnh khắc phục mặt hạn chế, ngày hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng để đáp ứng ngày tốt cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán VCB Cần Thơ Bên cạnh việc Ngân hàng mở dịch vụ ưu đãi cho người sử dụng thẻ, cần có sách khuyến khích người dân sử dụng thẻ ATM tiện ích định, để từ mở rộng việc tốn qua thẻ giảm lượng tiền mặt lưu thông giảm chi phí khơng cần thiết Phối hợp với quan chức năng, thông tin đại chúng nhằm xây dựng, tuyên truyền hoạt động thẻ, thông qua việc phổ biến giáo dục cho người cách sử dụng thẻ tiện ích mà thẻ toán mang lại 5.2.6 Nâng cao nghiệp vụ nhân viên Nhân tố người nhân tố quan trọng định thành công loại hình kinh doanh, dịch vụ Do đó, để dịch vụ thẻ Ngân hàng hoạt động đạt hiệu cao cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho tập thể cán công nhân viên Ngân hàng điều vô cần thiết Vì vậy, ngân hàng nên thực việc sau: Phối hợp chặt chẽ với tổ chức đào tạo truyền thông để phổ cập kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại nói chung dịch vụ tốn thẻ nói riêng 72 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng công tác phát hành, sử dụng toán thẻ, mở lớp tập huấn thường xuyên cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ Công tác đào tạo không dừng lại phần lý thuyết mà cần phải cho cán chủ chốt nghiên cứu thực tế Ngân hàng nước để họ học hỏi vận dụng tiến nước Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ thẻ, chương trình tập huấn đào tạo tổ chức phát hành thẻ với Không có nhân viên phụ trách hoạt động kinh doanh thẻ mà đòi hỏi tất nhân viên Ngân hàng phải có kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn bản, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng lúc, nơi giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ thẻ Từ đó, góp phần tuyên truyền thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ thẻ tốn Vietcombank nói chung Vietcombank Cần Thơ nói riêng Ln có thái độ phục vụ ân cần tất khách hàng đến giao dịch chi nhánh Ngân hàng qua tạo tin tưởng, dễ chịu từ phía khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp nói chung dịch vụ thẻ nói riêng, góp phần thúc đẩy hoạt động toán thẻ Ngân h àng ngày phát triển 5.2.7 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo có tác động quan trọng đến phát triển thị trường thẻ Bởi đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu tác động qui luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm Nếu thụ động ngồi chờ khách hàng đến chắn Ngân hàng thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Do thẻ toán phương tiện toán đại mẻ, nên việc khách hàng thiếu thơng tin tính cách thức sử dụng thẻ khó khăn cho việc phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Marketing truyền thơng cơng dụng, tính an tồn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trị quan trọng, giúp cho người dân có nhìn hiểu biết tồn diện loại hình dịch vụ Những lợi 73 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn phương tiện quảng cáo khác báo, tờ rơi, quảng cáo trời, telemarketing, tiếp thị qua mail trực tiếp, internet… giúp cho Ngân hàng quảng bá mạng lưới tự phục vụ ATM, nâng cao hình ảnh mạng lưới ATM thương hiệu VCB nhận thức người dân VCB Cần Thơ cần có sách khuyến mãi, chương trình có thưởng, ưu tiên cho khách hàng sử dụng thẻ góp phần giữ chân khách hàng cũ, truyền thống thu hút khách hàng mới, tiềm Bên cạnh đó, VCB Cần Thơ cần phối hợp với doanh nghiệp, cơng ty để khuyến khích họ sử dụng thẻ tốn để trả lương cho nhân viên thơng qua tài khoản thẻ toán, giảm thiểu chi phí phát lương khơng cần thiết Đẩy mạnh cơng tác mở rộng đối tượng sử dụng thẻ thông qua chương trình chun đề “Thẻ tốn lợi ích mang lại” Bên cạnh việc phát hành miễn phí hướng dẫn cách sử dụng thẻ toán lợi ích sâu rộng cộng đồng dân cư 74 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua số liệu phân tích thấy hoạt động phát hành toán thẻ VCB Cần Thơ qua năm (2006-2008) tốt ngày mở rộng Kết thể qua số lượng thẻ phát hành doanh số tốn qua năm có tăng trưởng Phát triển dịch vụ thẻ tạo hình thức huy động vốn lớn cho VCB Cần Thơ từ làm tăng khả kinh doanh mang lại thêm lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh đó, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngày Nhà nước ủng hộ khuyến khích thông qua văn pháp lý định, đặc biệt dịch vụ thẻ Và tiến trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ việc mở rộng hình thức tốn thẻ bước cần thiết đắn nhằm nâng cao hình ảnh, vị VCB Cần Thơ nói riêng hệ thống nói chung Cùng với tiện ích an tồn mà thẻ tốn mang lại dần thay đổi thói quen chi tiêu tiền mặt đại đa số người dân Việt Nam Ngoài sức hấp dẫn khách hàng thẻ tốn cịn có sức hấp dẫn Ngân hàng hình thức tốn mới, đại, văn minh, thị trường thẻ nói chung thị trường tiềm để phát triển tương lai gần Để có vị ngày hôm nay, VCB Cần Thơ không ngừng cải tiến dịch vụ thẻ đầu tư đổi mới, nâng cấp hệ thống toán ngày hoàn thiện để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, với việc gia nhập WTO mơi trường cạnh tranh trở nên gay gắt, VCB Cần Thơ cần phải đẩy mạnh sách quảng bá, tuyên truyền nhằm thu hút nhiều lượng người đến với dịch vụ thẻ Ngân hàng Thúc đẩy hoạt động tốn thẻ nói riêng tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, giảm lượng tiền mặt lưu thông, tạo tiền đề cho kinh tế xã hội phát triển, phù hợp với trình hội nhập kinh tế Có thực đưa hoạt động thẻ toán vào phổ biến dân chúng nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng 75 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cần nghiên cứu xây dựng văn cụ thể trình phát hành sử dụng thẻ để đảm bảo quyền lợi ngân hàng quyền lợi người sử dụng Cần có sách khuyến khích người dân tham gia sử dụng loại hình tốn khơng dùng tiền mặt nhằm giảm lượng tiền lưu thông thị trường Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng yêu cầu sở hạ tầng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Cần có sách, quy định việc bảo vệ an toàn người tham gia, ràng buộc bên liên quan đến sai sót, vi phạm vơ tình cố ý gây nên rủi ro cho thân chủ thẻ chủ thẻ khác, kể quy định liên quan đến tầng lớp dân cư chủ thẻ gây nên tổn thất, rủi ro cho Ngân hàng làm hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đẩy mạnh việc thực thị 20 “Trả lương qua tài khoản” doanh nghiệp, công ty nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông 6.2.2 Kiến nghị với VCB cần thơ Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến việc thực chương trình khuyến mãi, ưu đãi, quảng cáo, tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, tạp chí, tivi, internet… nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến đơng đảo người dân Bên cạnh cần trọng công tác khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng hiểu rõ lợi ích, an tồn sử dụng thẻ ATM tốn từ thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng Cần đầu tư, nâng cấp trang thiết bị đại, đổi kỹ thuật, cơng nghệ Ngân hàng bên cạnh việc hồn thiện hệ thống kết nối theo chuẩn chung thống Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Ngân hàng Có sách khen thưởng nhân viên tích cực, khuyến khích thích đáng cho nhân vi ên thực công 76 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn tác khách hàng giỏi Bên cạnh cần có sách ưu đãi để giữ chân cán công nhân viên môi trường cạnh tranh Cần thực khảo sát thị trường, nghiên cứu vị trí đặt máy số lượng máy ATM cho phù hợp với nhu cầu sử dụng ngày khách hàng Tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch máy ATM Bên cạnh đó, cần khắc phục tình trạng có liên quan đến máy ATM như: thiếu tiền, nuốt thẻ… 77 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại(Thạc Sĩ Thái Văn Đại) Bài giảng Kế toán Ngân hàng (Thạc Sĩ Trần Quốc Dũng) Bài giảng Quản trị học Luận văn với đề tài “ Nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ Vietcombank Cần Thơ", sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Việt lớp Ngân hàng 6A2 Báo cáo tài VCB, VCB Cần Thơ Tài liệu, tạp chí Ngân hàng cán VCB Cần Thơ cung cấp Và số Website: www.vietcombank.com.vn www.vcbcantho.com.vn www.vietbao.vn www.vietnamnet.com.vn www.vnba.org.vn 78 http://www.kinhtehoc.net ... nhân Ngân Hàng Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ Ngày 01/10/1989 Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ thức thành lập, chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ Hội sở Ngân hàng. .. yếu dịch vụ thẻ ATM đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ATM Vietcombank chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank chi nhánh. .. giúp ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi dồi dào, làm tăng khả kinh doanh ngân hàng Do đó, ? ?Phân tích hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ATM ngân h àng ngoại thương http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net
