U M Tính c p thi t c a đ tƠi b t k m t qu c gia nào, h th ng Ngân hàng th ng m i đóng vai trò quan tr ng, huy t m ch c a n n kinh t , h i th m i ho t đ ng c a đ i s ng xã h i, nhân t không th thi u đ t p trung ngu n l c v n cho phát tri n đ t n c Cùng v i s t ng tr ng phát tri n không ng ng c a n n kinh t , nhu c u v n tr nên vô quan tr ng, c p thi t cho vi c xây d ng c s h t ng, đ i m i trang thi t b máy móc thi t b c ng nh chuy n d ch c c u kinh t Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i tr thành m t ph n không th thi u trình phát tri n K t chuy n t h th ng ngân hàng m t c p sang h th ng ngân hàng hai c p, ngân hàng th m i ( NHTM) Vi t Nam có nh ng b l ng, lo i hình, m ng l ph n t ng tr ng c phát tri n m nh m c v s i, quy mô ho t đ ng n ng l c tài góp ng kinh t , n đ nh giá tr đ ng ti n Ngoài h th ng ngân hàng qu c doanh có ngân hàng th ng m i c ph n, ngân hàng liên doanh , nghi p v c ng đ i m i t ng b c hi n đ i hóa, ti p c n v i công ngh thông l qu c t V i ho t đ ng tín d ng d ch v đa d ng, ngân hàng đáp ng đ c ph n l n nhu c u v n c a khách hàng, góp ph n đáng k vào s nghi p phát tri n kinh t đ t n c Ngày ngân hàng tr thành m t m t xích quan tr ng c u thành lên s v n đ ng nh p nhàng c a n n kinh t Cùng v i ngành kinh t khác ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th tr tr ng ti n t , ki m ch đ y lùi l m phát, t o môi ng đ u t thu n l i, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng Tuy nhiên b i c nh n n kinh t v mô th i k ch a n đ nh, môi tr ng pháp lý d n đ giá vàng bi n đ i th t th ng, th tr c hoàn thi n, t l l m phát t ng cao, ng b t đ ng s n ch a kh i s c nên ho t đ ng kinh doanh c a NHTM g p r t nhi u khó kh n, nh t ch t l ng tín d ng ch a cao mà bi u hi n n h n, n khó đòi hay g i n x u l n Vi c phân tích m t cách xác, khoa h c nguyên nhân phát sinh r i ro tín d ng đ t tìm gi i pháp h u hi u nh m nâng cao ch t l l c lâu dài đ ng tín d ng v a mang tính c p bách v a mang tính chi n c nhi u ngân hàng quan tâm t i Nói nh v y b i l , u ki n hi n ho t đ ng tín d ng ho t đ ng quan tr ng c b n nh t toàn b ho t đ ng c a NHTM Ho t đ ng t o ph n l n tài s n t ng tài s n c a NHTM ho t đ ng t o ngu n thu nh p c a m i ngân hàng d i hình th c thu nh p t lãi cho vay.Tuy nhiên ho t đ ng ti m n nhi u r i ro, có th gây t n th t r t l n, d n đ n m t kh n ng toán hay phá s n c a ngân hàng Chính v y mà “ ch t l ng tín d ng” v n đ “ s ng, còn” ho t đ ng kinh doanh mà b t c m t ngân hàng c ng c n ph i quan tâm su t trình t n t i phát tri n c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn ( NHNo&PTNT) Vi t Nam – Chi nhánh Tràng An Hà N i chi nhánh đ c đ i tên t Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn ( NHNo&PTNT) Vi t Nam – Chi nhánh Láng Th ng theo Quy t đ nh s s 1463/Q /H QT-TCCB ngày 03/12/2008 c a Ch t ch H i đ ng NHNo&PTNT Vi t Nam, m t chi nhánh ho t đ ng đ a bàn Th đô – Trung tâm kinh t tr c a c n c ây v a môi tr ng h p d n, v a ti m n ng l n kinh doanh nh ng đ ng th i c ng m t thách th c không nh đ i v i Chi nhánh Ho t đ ng m t đ a bàn v i nhi u NHTM l n, s c nh tranh kinh doanh không th tránh kh i Song, k t thành l p cho đ n nay, Chi nhánh t ng b c ph n đ u, ngày m t hoàn thi n h n đ t đ thành t u đáng k , có t c đ phát tri n t c nhi u ng đ i nhanh v m i m t, kh ng Thang Long University Libraty đ nh đ c v trí th tr ng Tuy v y b i c nh tình hình kinh t - xã h i hi n ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh c ng ph i đ i m t v i nhi u thách th c m i, nhi u ti m n r i ro kinh doanh Nh n th c đ c t m quan tr ng c a công tác tín d ng, v i nh ng ki n th c h c t p, nghiên c u, quy t đ nh ch n đ tài “ Nơng cao ch t l ng tín d ng t i Ngơn hƠng nông nghi p vƠ phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh TrƠng An HƠ N i” đ làm lu n v n th c s c a M c đích nghiên c u c a đ tƠi - Nghiên c u làm rõ h n c s lý lu n v tín d ng ch t l d ng c a NHTM n n kinh t th tr ng tín ng - Kh o sát toàn di n có h th ng v th c tr ng ch t l ng tín d ng c a Chi Nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn ( NHNo&PTNT) Chi nhánh Tràng An, Hà N i xu t gi i pháp nâng cao ch t l - ng tín d ng t i NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà N i - it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: + Các lý lu n c b n v tín d ng ch t l + Th c tr ng ch t l ng tín d ng c a NHTM ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i - Ph m vi nghiên c u: Nâng cao ch t l ng tín d ng t i NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà N i giai đo n 2012 – 2014 Ph ng pháp nghiên c u: hoàn thành m c tiêu đ t ra, lu n v n s d ng ph nghiên c u: Duy v t bi n ch ng, v t l ch s , ph tích, th ng kê, so sánh ng pháo ng pháp t ng h p, phân Thu th p tài li u qua báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i t n m 2012 – 2014; Tài li u báo cáo th ng niên n m 2012,2013,2014 v n b n liên quan đ n công tác tín d ng h th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ngoài s d ng ph ng pháp : t câu h i ph ng v n tr c ti p cán b tín d ng, cán b th m đ nh c ng nh Ban lãnh đ o t i Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An K t c u c a lu n v n Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n đ c k t c u làm ch Ch ng 1: C s lý lu n v tín d ng nâng cao ch t l c a Ngân hàng th Ch ng ng tín d ng ng m i ng 2: Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Tràng An Hà N i Ch ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tràng An Hà N i Thang Long University Libraty Ch C L S ng Lụ LU N V TệN D NG VÀ NỂNG CAO CH T NG TệN D NG C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1 TệN D NG NGỂN HÀNG 1.1.1 Khái ni m tín d ng Ngơn hƠng 1.1.1.1 Khái ni m tín d ng Trong n n kinh t hàng hóa, m t th i gian có m t s ng i t m th i th a v n, có v n t m th i nhàn r i có nhu c u cho vay Bên c nh có m t s ng t i t m th i thi u v n, có nhu c u vay Hi n ng làm n y sinh m i quan h kinh t mà n i dung c a v n đ c d ch chuy n t n i th m th i th a sang n i t m th i thi u v i u ki n hoàn tr v n lãi ti n vay l i nhu n thu đ c s d ng v n vay Tín d ng theo ngh a La tinh Creditim, có ngh a s tín nhi m, s tin t ng Tên g i xu t phát t b n ch t quan h tín d ng Quan h tín d ng hình thành đ i t r t lâu, th m chí m i quan h tín d ng thô s nh t đ c phát sinh t ch đ c ng s n nguyên th y tan rã Quan h tín d ng phát tri n qua nhi u hình th c t th p đ n cao, t đ n gi n đ n ph c t p Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th tr ng, qua t ng th i k , t ng giai đo n phát tri n mà d n hình thành nên hình th c tín d ng m i có trình đ cao h n, có hình th c tín d ng sau: Tín d ng ngân hàng, tín d ng th ng m i, tín d ng nhà n c, tín d ng thuê mua tín d ng tiêu dùng M i m t hình th c tín d ng đ u có u ki n kinh t xã h i c th Tuy nhiên s phát tri n c a mình, hình th c quan h tín d ng không h m t mà t n t i phát huy tác d ng có s đ i m t hình th c tín d ng m i Ngay nay, t t c hình th c tín d ng đ u t n t i b sung l n có vai trò quan trong s phát tri n kinh t Tr i qua nhi u giai đo n, l ch s phát tri n cho th y, tín d ng m t ph m trù kinh t c ng m t s n ph m c a n n s n xu t hàng hoá Nó t n t i song song phát tri n v i n n kinh t hàng hoá đ ng l c quan tr ng thúc đ y n n kinh t hàng hoá phát tri n lên nh ng giai đo n cao h n T n t i phát tri n qua nhi u hình thái kinh t -xã h i, có nhi u khái ni m khác v tín d ng đ c đ a Song hi u m t cách chung nh t, khái ni m tín d ng theo pháp lu t Ngân hàng Vi t Nam ghi nh n r ng “ Tín d ng quan h vay ( m m n) d a c s tin t n) bên vay( m ng tín nhi m gi a bên cho vay ( n) Theo bên cho vay chuy n gaio m t l ng v n ti n t ( ho c tài s n) đ bên vay s d ng có th i h n Khi đ n h n, bên vay có ngh a v hoàn tr v n( tài s n) ban đ u lãi su t Liên quan đ n khái ni m v tín d ng, t i kho n 14 u Lu t s 47/2010/QH12 c a Qu c h i v Lu t t ch c tín d ng có đ a : C p tín d ng vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao toán, b o lãnh ngân hàng nghi p v c p tín d ng khác 1.1.1.2 Khái ni m tín d ng ngân hàng Trong hình th c tín d ng ngân hàng m t hình th c vô quan tr ng, m t quan h tín d ng ch y u, cung c p ph n l n nhu c u tín d ng cho doanh nghi p, cho th nhân khác n n kinh t V i công ngh ngân hàng hi n nay, tín d ng ngân hàng tr thành m t hình th c không th thi u c n c qu c t Tín d ng ngân hàng quan h b ng ti n gi a m t bên ngân hàng, m t t ch c chuyên kinh doanh l nh v c ti n t v i m t bên t ch c, cá nhân xã h i, ngân hàng đóng vai trò v a ng ng i vay v a i cho vay [38] Thang Long University Libraty 1.1.2 c m c a tín d ng ngơn hƠng Th nh t, Tín d ng ngân hàng d a c s lòng tin Ngân hàng ch c p tín d ng có lòng tin vào vi c khách hàng s d ng v n vay m c đích, hi u qu có kh n ng hoàn tr n vay ( g c, lãi) h n Th hai, Tín d ng s chuy n nh ng m t tài s n có th i h n Ngân hàng trung gian tài “ vay đ cho vay”, nên m i kho n tín d ng c a ngân hàng đ u ph i có th i h n, b o đ m cho ngân hàng hoàn tr v n huy đ ng Th ba, Tín d ng ph i nguyên t c hoàn tr c g c lãi N u s hoàn tr không đ c coi tín d ng Giá tr hoàn tr ph i l n h n giá tr lúc cho vay ( giá tr g c), ngh a vi c hoàn tr giá tr g c, khách hàng ph i tr cho ngân hàng m t kho n lãi ph i luôn m t s d ng, có nh v y m i bù đ p đ c chi phí ho t đ ng t o l i nhu n cho ngân hàng, ph n ánh ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Th t , Tín d ng ho t đ ng ti m n r i ro cao cho ngân hàng Vi c thu h i tín d ng ph thu c không nh ng vào b n thân khách hàng, mà ph thu c vào môi tr ng ho t đ ng, t m ki m soát c a khách hàng nh s bi n đ ng v giá c , lãi su t, t giá, l m phát, t ng tr ng kinh t , th tr ng kinh doanh ng, thiên tai khách hàng g p khó kh n môi tr thay đ i , d n đ n khó kh n vi c tr n , u n cho ngân hàng g p r i ro tín d ng Th n m, Tín d ng ngân hàng s cam k t hoàn tr vô u ki n Quá trình cho vay di n c s nh ng c n c pháp lý ch t ch nh : H p đ ng tín d ng, kh c vay ti n, h p đ ng b o lãnh bên vay ph i cam k t hoàn tr vô u ki n kho n vay cho ngân hàng đ n h n T đ c m tín d ng ngân hàng ph i đ m b o đ nguyên t c c b n sau: - V n vay ph i đ c s d ng m c đích c hai - V n vay ph i đ c hoàn tr c g c lãi u kho n đ c cam k t, th a thu n ghi h p đ ng 1.1.3 Phơn lo i tín d ng ngơn hƠng Có r t nhi u cách phân lo i tín d ng ngân hàng d a vào c n c khác tùy theo m c đích nghiên c u Tuy nhiên th ng phân lo i theo m t s tiêu th c sau: 1.1.3.1 Theo m c đích s d ng ti n vay C n c theo tiêu th c này, tín d ng ngân hàng đ c chia thành hai lo i: - Tín d ng s n xu t l u thông hàng hóa: lo i tín d ng đ c cung c p cho doanh nghi p đ h ti n hành s n xu t kinh doanh - Tín d ng tiêu dùng: lo i tín d ng đ c c p phát cho cá nhân đ đáp ng nhu c u tiêu dùng Lo i tín d ng th ng đ c dùng đ mua s m nhà c a, xe c , thi t b gia đình Tín d ng tiêu dùng ngày có xu h ng t ng lên 1.1.3.2.Theo th i h n s d ng ti n vay Theo cách này, tín d ng ngân hàng đ c chia thành ba lo i - Tín d ng ng n h n: Là lo i tín d ng có th i h n d th ng đ i m t n m, c s d ng vào nghi p v toán, cho vay, b sung thi u h t t m th i v v n l u đ ng c a doanh nghi p hay cho vay ph c v nhu c u sinh ho t tiêu dùng cá nhân - Tín d ng trung h n: Là lo i tín d ng có th i h n t đ n n m, đ c dùng đ cho vay v n ph c v nhu c u mua s m tài s n c đ nh, c i ti n đ i m i k thu t, m r ng xây d ng công trình nh có th i h n thu h i v n nhanh - Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n t đ n m tr lên, c s d ng đ cung c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mô l n Thang Long University Libraty Thông th ng tín d ng trung dài h n đ c đ u t đ hình thành v n c đ nh m t ph n v n t i thi u cho ho t đ ng s n xu t 1.1.3.3 Theo hình th c đ m b o ti n vay Theo tiêu th c này, tín d ng đ c chia thành hai lo i: - Tín d ng có đ m b o: lo i hình tín d ng mà kho n cho vay phát đ u có tài s n t ng đ ch p, chi t kh u b o lãnh ng th ch p, có hình th c nh c m c , th i v i khách hàng uy tín cao đ i v i ngân hàng vay v n đòi h i ph i có tài s n đ m b o, s đ m b o c n c đ ngân hàng có thêm m t ngu n thu th hai, b sung cho ngu n thu n th nh t thi u ch c ch n nh m bù đ p l i kho n ti n vay tr ng ng h p i vay kh n ng tr n - Tín d ng đ m b o : Là lo i hình tín d ng mà kho n vay phát không c n tài s n th ch p mà ch d a vào tín ch p Lo i hình th ng đ c áp d ng đ i v i nh ng khách hàng truy n th ng, có quan h làm n lâu dài sòng ph ng v i ngân hàng, khách hàng ph i có tình hình tài lành m nh có uy tín đ i v i ngân hàng nh tr n đ y đ , h n c g c l n lãi, có d án s n xu t kinh doanh kh thi, có kh n ng hoàn tr n 1.1.3.4 Theo thành ph n kinh t - Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t nhà n c - Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t nhà n c Ngoài ra, tín d ng có th phân lo i theo: Lo i ti n, ph m vi qu c gia, c c u v n tín d ng tham gia, đ i t Trong n n kinh t th tr tiêu th c ch có ý ngh a t ng t o l p c a v n vay ng vi c phân lo i tín d ng ngân hàng theo ng đ i Khi hình th c tín d ng đa d ng cách phân lo i chi ti t Phân lo i tín d ng giúp cho vi c nghiên c u s v n đ ng c a v n tín d ng t ng lo i hình cho vay c s đ so sánh, đánh giá hi u qu kinh t c a chúng 1.1.4 Vai trò c a tín d ng ngơn hƠng n n kinh t th tr 1.1.4.1 ng i v i b n thân Ngân hàng - Tín d ng ho t đ ng ch y u mang l i ngu n thu nh p cho ngân hàng Thu nh p t ho t đ ng tín dung đ c hình thành ch y u b i chênh l ch gi a lãi su t cho vay lãi su t huy đ ng v i m t s kho n phí khác theo qui đ nh, kho n thu nh p ph n thu nh p đáng k t ng thu nh p c a ngân hàng th ng m i (NHTM) c bi t n c ch a có th tr ng v n phát tri n ho t đ ng cho vay truy n th ng v n đ c coi nh ho t đ ng bao trùm nh t kinh doanh c a NHTM Do thu nh p t cho vay có th xem nh kho n thu nh p quy t đ nh đ n s t n t i phát tri n c a ngân hàng, Tuy nhiên ho t đ ng tín d ng l i ho t đ ng ti m n r i ro l n nh t kinh doanh c a ngân hàng nên NHTM th ng r t coi tr ng nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng - Ho t đ ng tín d ng góp ph n đa d ng hoá ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, giúp ngân hàng m r ng đ i t ng ph m vi đ u t , t gi m thi u r i ro ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Tr c h t, th y quan h tín d ng quan h l n nh t quan tr ng nh t quan h v i khách hàng c a ngân hàng M t khác, thông qua ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng có th t o nhi u s n ph m d ch v ti n ích cung ng cho b n thân h Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n ( nh t ho t đ ng ti n g i) ngân hàng có th t o nhi u s n ph m d ch v ti n t nh : d ch v toán, d ch v ngân qu , d ch v thu h , chi h , d ch v y thác, d ch v két s t, d ch v khác có liên quan nh : d ch v t v n, d ch v b o lãnh, d ch v kinh doanh ch ng khoán, d ch v kinh doanh ngo i t , nh t u ki n n n kinh t th tr d ch v ngân hàng hi n đ i đ l n l truy n th ng, coi chi n l ng phát tri n t thay th cho s n ph m kinh doanh c kinh doanh ch y u nh t th tr ng 10 Thang Long University Libraty 3.2.1 Nhóm gi i pháp nơng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng 3.2.1.1.Gi i pháp v t ch c, u hành công tác th m đ nh - Cán b th m đ nh ph i b trí cho h p lý, tránh s ch ng chéo, đ m b o s p x p cán b có đ trình đ , n ng l c, chuyên môn, trách nhi m làm công tác Phân công cán b th m đ nh c ng ph i c n c vào trình đ , kinh nghi m, th m nh c a t ng ng i - Không nên phân cán b th m đ nh ph trách kh i doanh nghi p qu c doanh nh hi n mà nên phân theo ngành ngh , m i b ph n cán b th m đ nh ph trách nh ng ngành ngh khác cho cán b tìm hi u v lo i ngành ngh 3.2.1.2.Nâng cao n ng l c, trình đ trách nhi m c a đ i ng cán b th m đ nh -Trình đ , n ng l c, kinh nghi m c ng nh đ o đ c ngh nghi p nhân t r t quan tr ng, nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng công tác th m đ nh S thành công ho t đ ng tín d ng ph thu c vào n ng l c trách nhi m c a CBTD CBTD ng đ n h p đ ng tín d ng đ c k t thúc Do cán b tín d ng c n: - N m v ng m i ch tr nh c a Ngân hàng nhà n i qu n lý toàn b s v n t khâu đ u t cho ng sách c a ng Nhà n c c ng c Thành th o chuyên môn nghi p v ngân hàng nh t nghi p v tín d ng -Có ki n th c t ng th v kinh t th tr ng, nhanh nh y n m b t thông tin, am hi u v pháp lu t Hi u bi t nh t đ nh m t s l nh v c có liên quan đ n nghi p v tín d ng - Hàng n m ngân hàng c n t ch c đ t thi nghi p v nh m khuy n khích CBTD trau d i nghi p v , không ng ng h c h i đ nâng cao trình đ chuyên môn 76 Thang Long University Libraty - Ngân hàng c n tr ng t i công tác b i d nêu cao tinh th n trách nhi m th ng ph m ch t đ o đ c, ng xuyên bám sát c s , ti p c n khách hàng đ n m k p th i nh ng bi n đ ng c a khách hàng, t có nh ng cách th c đ i phó cho phù h p 3.2.1.3 Không ng ng đ i m i công ngh ngân hàng Ho t đ ng ngân hàng phát tri n theo h ng “ngân hàng n t ” Chính v y, vi c th c hi n d ch v ngân hàng nh : homebanking, internetbanking u t t y u s x y ó nh ng đòi h i, thách th c đ i v i NHNo & PTNT- Chi nhánh Tràng An u ki n c nh tranh h i nh p hi n Trong th i gian t i, ngân hàng c n th c hi n hi n đ i hoá d ch v ngân hàng nh m m c tiêu m r ng phát tri n d ch v toán hi n đ i, nhanh chóng thu n ti n cho khách hàng Mu n th c hi n đ cm c tiêu ngân hàng c n ph i xây d ng c s h t ng công ngh tin h c hi n đ i, đ ng nh t, ph i g n k t v i nh m đem l i nh ng d ch v t t nh t đ ph c v cho đ i t 3.2.1.4 T ng ch t l ng khách hàng đ n giao d ch v i ngân hàng ng vi c thu th p thông tin Trong bu i ph ng v n cán b th m đ nh c n t o không khí thân m t, c i m h ng cu c nói chuy n vào ch đ đ nh nh m thu đ c nh ng thông tin c n thi t v kh n ng tr n , tình hình toán c a doanh nghi p, v th c a doanh nghi p…Qua cán b th m đ nh c ng có th xác đ nh đ c s thành th t, m c đ tin t ng vào thông tin mà doanh nghi p đ a Ngân hàng c ng c n tìm ngu n thông tin khác v doanh nghi p nh : t b n hàng, c quan ch qu n c a doanh nghi p có quan h tín d ng tr c đây…Ngân hàng c ng có th ki m tra ch đ k toán tài c a doanh nghi p thông qua công ty ki m toán đ bi t đ trung th c c a báo cáo tài 77 c tính xác 3.2.1.5.T ng c ng công tác phòng ng a n h n -Bi n pháp phòng ng a kho n vay d n đ n n h n: bi n pháp th c hi n ngân hàng ti n hành ki m tra vi c th c hi n v n vay, n u th y khách hàng b t đ u có d u hi u d n đ n r i ro, d n đ n n h n ngân hàng c n x lý m t s bi n pháp ng n ng a Ngoài ngân hàng có th yêu c u khách hàng cung c p thêm tài s n đ m b o đ t ng c cho ngu n v n c a ngân hàng tr tr , tr ng an toàn ng h p tài s n th ch p b gi m giá ng h p n u c n thi t ngân hàng có th ti n hành gia h n n cho khách hàng - i v i kho n n h n ngân hàng c n xem xét l i v n đ trình th m đ nh xem ngân hàng m c nh ng sai sót gì, khâu nào, v n đ nào…xem xét l i kh n ng tài c a khách hàng trình khách hàng s d ng v n vay có m c đích không T đ a nh ng gi i pháp x lý mang l i hi u qu cao th i gian ng n -Khi ti n hành thu h i n h n, ngân hàng nên s d ng bi n pháp khai thác khách hàng vay v n có thi n chí tr n , ngân hàng có th gia h n n ho c u ch nh h p đ ng tín d ng t ng ng v i m t chu k s n xu t c a khách hàng, cho phép khách hàng t kh c ph c khó kh n v tài đ hoàn tr n ngân hàng s m t t Khi khách hàng thi n chí tr n nh cam k t h p đ ng tín d ng ngân hàng m i ti n hành lý tài s n th ch p đ thu h i n 3.2.1.6 Nâng cao hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát Ki m tra, ki m soát vi c làm h t s c c n thi t quan tr ng, đ phòng, ng n ng a x lý k p th i, xác nh ng hi n t ng có th d n đ n r i ro ho t đ ng c a ngân hàng Do đó: - Cán b tín d ng ph i phát huy t i đa tính khách quan, nhìn nh n v n đ theo tình hình th c t , theo s li u c th c a công tác ki m tra 78 Thang Long University Libraty - Ki m tra, ki m soát ph i đ m k p th i, th ng xuyên, đánh giá s vi c m t cách mau l đ a k t lu n xác 3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr đ y m nh ch t l 3.2.2.1.Xây d ng chi n l -Chi n l ng tín d ng c khách hàng c khách hàng m t v n đ mang tính tr ng tâm, quy t đ nh đ n k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng công tác huy đ ng v n cung ng tín d ng ho t đ ng m t cách có hi u qu ngân hàng c n s m có phòng ch m sóc khách hàng riêng, ho t đ ng chuyên sâu nh m tri n khai sách khách hàng m t cách có hi u qu vào n n p -V i ph ng châm ho t đ ng “Khách hàng th ng đ ”, “M i khách hàng b n đ ng hành”, ngân hàng ph i cho khách hàng th y đ c nh ng ti n ích, quy n l i h giao d ch v i ngân hàng 3.2.2.2 y m nh công tác huy đ ng v n -Ngân hàng ph i nghiên c u đ a m t m c lãi su t huy đ ng h p lý, v a có tính c nh tranh nh ng đ ng th i c ng h p d n khách hàng C n đ y m nh huy đ ng v n t ng tr ng ngu n v n đ a bàn, đ c bi t ngu n v n trung – dài h n u ki n hàng đ u đ m r ng tín d ng ph c v phát tri n kinh t - xã h i - C n đ a m t biên đ lãi su t cho vay phù h p v i lãi su t huy đ ng, đ m b o không cao nh ng v n mang l i l i nhu n cho ngân hàng 3.2.2.3.T ng c ng công tác ti p th -Ngân hàng nên xúc ti n vi c ti p th đ i v i khách hàng m i nh m gi i thi u nh ng kh n ng mà ngân hàng có th đáp ng, kích thích nhu c u vay v n c a khách hàng - Ch đ ng ti p c n t ng khách hàng, ch n l c nh ng nhóm khách hàng phù h p, ti p t c tuyên truy n sâu r ng t i t ng khách hàng nh m đem l i lòng tin, s tin t ng c a h v i ngân hàng 79 - nh k m h i ngh khách hàng, t có th kh c ph c nh ng sai sót đ ng th i phát huy nh ng m t m nh Ngoài ngân hàng có th th c hi n kh o sát qua phi u u tra nh m thu th p thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút nh ng d ki n h u ích cho vi c xây d ng ph ng án hành đ ng, ng x thích h p 3.2.2.4 M r ng đ a bàn đ u t -Ngân hàng c n xây d ng k ho ch m r ng m ng l i kinh doanh, tích c c m r ng huy đ ng v n doanh nghi p, c quan…đ thu hút kho n ti n nhàn r i t m th i nhàn r i -Khu công nghi p t p trung nhi u doanh nghi p ho t đ ng, ngành ngh kinh doanh đa d ng Vì th ngân hàng c n ch đ ng tìm ki m đ a m thu n l i đ m thêm chi nhánh 3.2.2.5.Nâng cao kh n ng đáp ng nhu c u ngo i t -Ngân hàng c n có sách u đãi v lãi su t, v chi phí toán cho doanh nghi p có hàng xu t kh u, thi t l p m i quan h lâu dài v i đ u m i xu t kh u có ngu n ngo i t l n - i v i doanh nghi p có cân đ i ngo i t xu t l n h n nh p th c hi n toán qua ngân hàng ngân hàng nên cam k t đ m b o cung ng ngo i t k p th i doanh nghi p có nhu c u 3.2.2.6.Có sách u đãi v lãi su t - i v i nh ng khách hàng ti m n ng, ngân hàng nên xem xét áp d ng m t lãi su t cho vay u đãi nh m gi chân t o quan h tín d ng lâu dài Khuy n khích nh ng khách hàng s d ng d ch v c a ngân hàng - i v i nh ng khách hàng m i, c n m t l ng v n l n cán b tín d ng nên đánh giá khách quan m c đ r i ro c a ph ng án, nh m khuy n khích khách hàng ngân hàng có th h lãi su t cho vay nh ng đ ng th i t ng biên đ lãi su t có u ch nh tháng, tháng đ tránh r i ro có th x y 80 Thang Long University Libraty 3.2.2.7 Hoàn thi n s ph i h p gi a b ph n ch c n ng t i Chi nhánh ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng đ c thông su t t t c khâu b ph n ch c n ng c n ph i có s ph i k t h p ch t ch v i nhau, h tr hoàn thành t t công vi c Mu n làm đ c u c n ph i có s lãnh đ o, ch đ o c a Ban giám đ c Chi nhánh 3.3 KI N NGH 3.3.1 i v i Chính ph Qu c h i c n ban hành m i ch nh s a lu t kinh t theo thông l qu c t , có t m bao quát r ng h n đ có th đ c áp d ng lâu dài C th là: ch nh s a lu t t ch c tín d ng cho phù h p v i s phát tri n c a Ngân hàng th i đ i m i ng th i s a đ i lu t liên quan đ n nh Lu t doanh nghi p, lu t đ t đai, lu t phá s n t o hành lang pháp lý đ ng b cho ho t đ ng ngân hàng đ c an toàn phù h p v i xu th h i nh p c a n n kinh t Chính ph c n ch đ o kiên quy t x lý n x u c a doanh nghi p th i c n đ y nhanh ti n trình đ y m nh c c u l i nông nghi p theo h xây d ng n n nông nghi p hàng hóa l n, t ng c h c công ngh , nâng cao ch t l ninh l ng ng ng ng d ng ti n b khoa ng, hi u qu s c c nh tranh; b o đ m an ng th c phát tri n b n v ng đáp ng n n kinh t h i nh p nh m n đ nh kinh t v mô góp ph n t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng c a doanh nghi p nói chung, ho t đ ng c a ngân hàng nói riêng 3.3.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n Ngân hàng nhà n c c c n ban hành ch t ch quy đ nh v chuy n n thành v n, góp ph n giúp ngân hàng có c s đ ti n hành c i t l i t ho t đ ng c a doanh nghi p đ thu h i n th T ng c ng công tác tra ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ng m i, th ng xuyên bám sát ho t đ ng c a t ch c tín d ng đ s m 81 phát hi n ng n ch n k p th i nh ng sai ph m t x lý nghiêm tr ng h p vi ph m M t khác, ti p t c đào t o l i t ng c ng đ i ng tra m t cách sâu s c toàn di n h n n a Thông qua công tác ki m tra, giám sát nh m t ng c ng tính công khai minh b ch ho t đ ng ngân hàng đ c ng c lòng tin c a nhân dân vào h th ng ngân hàng Vi t Nam T p trung ch đ o Ngân hàng Chi nhánh ph n đ u đ n cu i n m 2015 hoàn thành c b n m c tiêu nêu t i án c c u l i h th ng TCTD giai đo n 2011 – 2015, án thành l p Công ty qu n lý án x lý n x u, tài s n c a TCTD Vi t Nam, đ a t l n x u xu ng d i 3%; y m nh c i cách th t c hành nh m t o thu n l i cho t ch c, cá nhân giao d ch hành v i NHNN, đ n gi n hóa quy trình cung c p d ch v , t o thu n l i cho ng i dân ti p c n s d ng d ch v ngân hàng nh xây d ng c ng thông tin k t n i v i khách hàng T p trung ch đ o sát Ngân hàng Chi nhánh th c hi n nghiêm túc Ngh đ nh s 55/2015/N -CP ngày 09/06/2015 v Chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn NHNN nhanh chóng ti n hành c ng c , ch n ch nh x lý nh ng t n t i, y u hi n t i c a h th ng nh m t o l p m t n n t ng v ng ch c đ th c hi n ti p gi i pháp tái c c u b n v ng 2015 - 2020 giai đo n ti p theo t n m t m c tiêu đ n n m 2020 ph i xây d ng m t h th ng ngân hàng ho t đ ng an toàn, lành m nh, có hi u qu , có t - t ch c tín d ng đ c đ a vào nhóm TCTD l n c a khu v c ông Nam Á 3.3.3 i v i NHNo&PTNT Vi t Nam NHNo&PTNT Vi t Nam c n t ng c n i b v i t ng Chi nhánh tr c thu c ng vai trò ki m tra, ki m toán ng th i ph i hoàn thi n, đ i m i b máy ki m tra, ki m toán thành m t h th ng t tr s đ n đ n v c s Vi c ki m tra ph i đ c ti n hàng th ng xuyên toàn di n xác đ k p 82 Thang Long University Libraty th i phát hi n x lý nh ng r i ro m t cách k p th i tr cho vay Bên c nh c n có nh ng ch đ o, h hi n v n b n ch đ o, h c sau ng d n chi nhánh th c ng d n c a Ngân hàng Nhà n nhàng tránh tình tr ng c nh tranh không lành m nh gây nh h c m t cách nh p ng đ n xu th phát tri n chung c a c h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam Bám sát đ nh h ng, quy ho ch phát tri n kinh t xã h i c a đ t n đ t có k ho ch, đ nh h c ng phát tri n cho riêng NHNo&PTNT Vi t Nam c n xây d ng k ho ch đào t o b i d ng chuyên môn nghi p v c ng nh ki n th c v qu n tr , v nghi p v ngân hàng hi n đ i c n c cho cán b công nhân viên ngành nh m b t k p s phát tri n nh v bão c u ngành ngân hàng n n kinh t hi n NHNo&PTNT Vi t Nam c n phát tri n t t h n n a ch ng trình IPCAS, tri n khai c ng thông tin n t k t n i v i khách hàng Xây d ng quy trình tín d ng h p lý: V i quy trình tín d ng hi n c a NHNo&PTNT Vi t Nam, cán b tín d ng ng i tr c ti p nh n đ n xin vay c a khách hàng; ki m tra tính xác th c đ y đ c a h s xin vay, u ki n vay v n Th m đ nh ki m tra đ i t ng vay, theo dõi vi c s d ng vay v n đôn đ c khách hàng tr n Và nh v y tình tr ng b b t khâu công vi c làm qua loa, đ i khái u khó tránh kh i H u qu phát sinh n h n, ch t l ng tín d ng gi m sút Th c hi n t t công tác d báo đ nh h ng tín d ng cho Chi nhánh t ng giai đo n phát tri n kinh t , tránh tình tr ng r i ro tín d ng x y nhi u Chi nhánh, lúc m i có nh ng khuy n cáo NHNo&PTNT Vi t Nam nên có nh ng bi n pháp nh m th c hi n đa đ ng hóa s n ph m h n n a, t p trung nhi u vào vi c phát tri n d ch v Vì s phát tri n c a th tr ng ch ng khoán hi n làm gi m sút 83 vai trò trung gian đ n thu n v tín d ng B i l thay huy đ ng v n qua ngân hàng gi Doanh nghi p có th huy đ ng v n qua th tr ng ch ng khoán i u bu c ngân hàng th ng ng m i ph i thay đ i ph th c ho t đ ng th c hi n đa d ng hóa s n ph m nh t p trung nhi u vào phát tri n d ch v th c hi n chi n l c thành công NH No&PTNT Vi t Nam c n nghiên c u d ch v c a Ngân hàng n c th gi i tri n khai, d ch v c a h th ng Ngân hàng khác đ t đ a nh ng d ch v thích h p nh t đáp ng yêu c u hi n 3.3.4 i v i khách hƠng Trong trình Ngân hàng th c hi n th m đ nh kho n vay, khách hàng c n h p tác ch t ch v i ngân hàng t o m i u ki n đ ngân hàng th c hi n th m đ nh t t c ng t o u ki n thu n l i đ khách hàng nhanh chóng ti p c n v i ngu n v n vay, đ m b o ti n đ ngu n v n th c hi n d án hi u qu công tác đ u t Mu n v y khách hàng vay v n c n: +Tìm hi u rõ th t c vay v n c a ngân hàng tr c làm h s vay v n ngân hàng +Cung c p đ y đ , trung th c, xác m t cách nhanh chóng, k p th i thông tin v b n thân doanh nghi p v i ngân hàng + Xây d ng ph ng án kinh doanh hi u qu đ làm th t c vay v n 84 Thang Long University Libraty K T LU N CH Ch ng 3, Lu n v n đ a đ tín d ng, Lu n v n c ng đ a đ l NG c đ nh h ng nâng cao ch t l ng c nhóm gi i pháp nâng cao ch t ng tín d ng t i NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An th i gian ti p theo đ xu t ki n ngh v i Chính ph ; v i NHNN; v i NHNo&PTNT Vi t Nam; v i khách hàng đ đ a ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An, đ c bi t ho t đ ng tín d ng đ c th c hi n t t h n th i gian t i 85 K T LU N Trong nh ng n m qua h th ng ngân hàng không ng ng l n m nh ngày th hi n rõ vai trò tr c t n n kinh t n bên c nh nh ng thành t u đ đ m c c n kh c ph c c nhà Tuy nhiên c v n t n t i nh ng khó kh n, v ó v n đ nâng cao ch t l hàng Qua s trình bày c a Lu n v n ta th y đ Tràng An – Hà N i t đ i g t hái đ ng ng tín d ng ngân c NHNo&PTNT Chi nhánh c nh ng thành công nh t đ nh, d n tín d ng liên t c t ng qua n m v i c c u ngu n ngày phù h p h n đ m b o th c hi n ch tr ng c a Nhà n c 86 Thang Long University Libraty Bên c nh nh ng thành t u đ khó kh n v ch t l c, Chi nhánh c ng v p ph i nh ng ng tín d ng nh đ x y tình tr ng n h n hay n x u, t ng d n v n m t n so v i Chi nhánh ngân hàng khác Trong nh ng n m t i NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An – Hà N i c n c g ng h t công cu c tri n khai ho t đ ng kinh doanh tìm m i bi n pháp h u hi u nâng cao ch t l ng tín d ng c a chi nhánh đ có th h n ch r i ro tín d ng m t cách th p nh t đ m b o ho t đ ng kinh doanh di n thu n l i an toàn tác đ ng tích c c đ n n n kinh t Tuy nhiên vi c t ch c th c hi n vi c nâng cao ch t l không ph i m t vi c làm đ n gi n có th th c hi n đ ng tín d ng c m t th i gian ng n Vì liên quan đ n nhi u m t ho t đ ng c a Ngân hàng thành công không nh ng c n có s c g ng, n l c h t c a toàn th cán b , công nhân viên c a Chi nhánh mà c n có s quan tâm ch đ o k p th i c a ngân hàng c p c ng nh ngành h u quan Trên c s t ng h p ph lu n th c ti n, lu n v n đ a đ ng pháp nghiên c u, v i lu n c v lý c m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An Hà N i Tuy nhiên, ki n th c th i gian th c hi n có h n, lu n v n s nh ng thi u sót Em r t mong đ c s đóng góp ý ki n c a Th y, Cô giúp em hoàn thi n lu n v n c a hoàn thi n nh n th c c a b n thân 87 DANH M C CÁC TÀI LI U THAM KH O Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i ( 2012, 2013, 2014), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i t n m 2012 đ n 2014 Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i ( 2012, 2013, 2014), Báo cáo tài c a Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà N i t n m 2012 đ n 2014 88 Thang Long University Libraty Các mác ( 1987), T b n ph n 3, Nxb S th t, Hà N i Nguy n H c, Tr n Duy Hoàng, Tr n Xuân ng( 2005), Ti n t Ngân hàng, Nxb Th ng Kê, Thành ph H Chí Minh Nguy n H ng D n, Hoàng ng D n, Hoàng c, Tr n Duy Hoàng, Tr n Xuân ng( 2005), Nguy n Qu c Anh, Tín d ng Ngân hàng, Nxb Th ng Kê, Thành ph H Chí Minh Nguy n H ng D n, Hoàng c, Tr n Duy Hoàng, Tr n Xuân ng( 2005), Nguy n Qu c Anh, Qu n tr Ngân hàng, Nxb Lao đ ng Xã h i, Thành ph H Chí Minh Nguy n Th Mùi ( 2008), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nxb Tài Chính, Hà N i Phan Th Thu Hà ( 2009), Qu n tr Ngân hàng Th ng m i, Nxb Giao thông V n t i ,Hà N i Nguy n Ninh Ki u ( 1998) Ti n t - Ngân hàng, Nxb Th ng kê, Hà N i 11 Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam, ( 2012, 2013, 2014 ), Tài li u báo cáo th ng niên n m 2012, 2013, 2014 v n b n hi n hành liên quan đ n công tác tín d ng h th ng Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam 12 Nguy n Tr nh Th ng (2010) “ Nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam”, Lu n v n Th c s kinh t , H c vi n Ngân hàng, Hà N i 13 Ngô Thanh Phúc ( 2012)” Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi Nhánh Tây Lu n v n Th c s tài Ngân hàng, Tr 89 ng ô”, i h c Kinh T Qu c Dân 14 Tr n Thanh H ng (2010) “ Nâng cao ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi pvà Phát tri n nông thôn t nh Hà Nam”, Lu n v n Th c s kinh t , H c vi n Ngân hàng, Hà N i Các trang website 15 https:// voer.edu.vn [Truy c p : 4/24/2015] 16 https:// sbv.gov.vn [Truy c p : 4/24/2015] 17.Minh c, https://vneconomy.vn [Truy c p : 4/24/2015] 18 https:// gso.gov.vn [Truy c p : 4/24/2015] 19.Kim Oanh, https:// www.mhb.com.vn [Truy c p : 4/24/2015] 20 Th.S Nguy n Ti n Trung (2015)F, Taichinhedu.com 90 Thang Long University Libraty [...]... tin, s tín nhi m i u đó có ngh a là quan h tín d ng là s k t h p gi a 3 y u t : nhu c u c a khách hàng, kh n ng c a ngân hàng và s tin t và khách hàng Vì v y, ch t l ng l n nhau gi a ngân hàng ng tín d ng ph thu c vào c 3 y u t : khách hàng, ngân hàng và s tín nhi m Trong đó s tín nhi m là chi c c u n i m i quan h gi a khách hàng và ngân hàng: s tín nhi m c a ngân hàng càng cao 31 thì thu hút khách hàng. .. ng m t v n ngân hàng g p ph i là r t l n Theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà n thì ngân hàng có t l n quá h n l n h n 7% đ kém, nh h n ho c b ng 5% thì ngân hàng đó đ ho t đ ng tín d ng t t, ch t l c ( NHNN) Vi t Nam c xem là ngân hàng y u c đánh giá là ngân hàng có ng tín d ng đ m b o N quá h n là nhân t 18 Thang Long University Libraty nh h đ ng tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng, do đó ngân hàng nào ki... ng tín d ng c n có các tiêu chu n qu n c đo đánh giá m c đ ch t l ng đ t đ c Ch t l ng tín d ng ph i là k t qu c a công tác qu n lý c a Ngân hàng đ i v i tình hình khách hàng và ho t đ ng tín d ng c a b n thân Ngân hàng Do v y, tiêu chu n qu n lý tín d ng c n đ c xây d ng c th đ i v i khách hàng và Ngân hàng i v i khách hàng: tiêu chu n qu n lý t p trung vào vi c đánh giá kh n ng hoàn tr c a khách hàng. .. ng ngân hàng góp ph n l u thông ti n t , hàng hóa, đi u ti t th tr ng ki m soát giá tr đ ng ti n và thúc đ y quá trình m r ng giao l u kinh t c a các n c - Tín d ng ngân hàng th ng m i l i là ngu n thu l n cho ngân sách nhà n c thông qua thu thu nh p và lãi t y thác đ u t c a Chính ph 12 Thang Long University Libraty -Tín d ng ngân hàng là kênh truy n t i v n c a nhà n c đ n nông nghi p, nông thôn. .. n quá h n thì ngân hàng đó có ch t l ng tín d ng t ng đ i t t Nói chung trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng không có d n quá h n đã là m t thành công l n c a ngân hàng Tuy nhiên ch tiêu này c ng ch a ph n ánh h t ch t l hàng có đ ng tín d ng c a m t ngân hàng B i vì bên c nh nh ng ngân c t l n quá h n h p lý do đã th c hi n t t các khâu trong qui trình tín d ng, còn có nh ng ngân hàng có đ c t l... r i ro cho ngân hàng và th c hi n t t các chính sách c a Nhà n c trong t ng th i k Th hai, Ho t đ ng tín d ng ph i đ m b o đúng qui trình th t c, tuân th các nguyên t c: s d ng v n đúng m c đích, hoàn tr ti n vay đ y đ và đúng h n, có tài s n đ m b o có nh v y m i đ m b o tính ch t pháp lí và an toàn cho ngân hàng Th ba, Là uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng, s hài lòng c a khách hàng đ i v... ng tín d ng nh m: - Xã h i hóa ho t đ ng ngân hàng, bi n ngân hàng th ng m i thành b n hàng cho m i t ch c, cá nhân, các thành ph n kinh t trong xã h i, t o đi u ki n cho NHTM có th m nh trong c nh tranh - H p pháp hóa các ho t đ ng ngân hàng, đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng theo đúng pháp lu t, t o môi tr ng pháp lý lành m nh và n đ nh đ ho t đ ng tín d ng có hi u qu an toàn 1.3 KINH NGHI M V NGỂN HÀNG... ng tín d ng * Chính sách tín d ng: Chính sách tín d ng là qu đ o quy t đ nh đ n ho t đ ng tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i, nó quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a m t Ngân hàng M t chính sách tín d ng đúng đ n s thu hút đ c nhi u khách hàng đ n v i Ngân hàng, đ m b o kh n ng sinh l i c a ho t đ ng tín d ng trên c s phân tán r i ro, tuân th pháp lu t, làm theo các đ chính sách c a Nhà n... n Trong m t quá trình luân chuy n v n nh v y Ngân hàng nh n đ c v n và m t ph n l i nhu n t v n đó, còn khách hàng thì đ t hi u qu trong kinh doanh Nh v y, có th nói ch t l ng tín d ng ph i đ c đ m b o t hai phía Ngân hàng và khách hàng Trong ho t đ ng c a mình Ngân hàng c ng nh khách hàng ph i ch u tác đ ng 21 tr c ti p c a r t nhi u y u t c tr c ti p và gián ti p mà ch m t trong s đó có th nh h ng... nhàng gi a các phòng, ban trong t ng Ngân hàng, trong toàn b h th ng ngân hàng c ng nh gi a ngân hàng v i các c quan khác nh tài chính, pháp lý s t o đi u ki n đáp ng k p th i yêu c u c a khách hàng, qu n lý sát sao các kho n huy đ ng v n c ng nh các kho n v n cho vay ây là c s ti n hành các nghi p v tín d ng lành m nh và qu n lý có hi u qu ngu n v n tín d ng T ch c ngân hàng theo nguyên t c t p trung 22