Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 2014 2016 mô tả khá chi tiết về cơ sở lý luận của hoạt động cho vay tại NHTM (chương 1), và phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại MB Bắc Sài Gòn (chương 2), đồng thời nêu lên những giải pháp để nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay KHDN tại MB Bắc Sài Gòn.
ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ i Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục sơ đồ Danh mục biểu đồ Danh mục bảng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 10 Kết cấu khóa luận 10 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM VỀ CHO VAY TẠI NHTM 11 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng 11 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY CỦA NHTM 12 1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 12 1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 12 1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo khoản vay 14 1.2.4 Căn vào hình thức hình thành khoản vay 15 1.3 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 15 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 15 1.3.1.1 Khái niệm 15 1.3.1.2 Đặc điểm 16 1.3.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KHDN NHTM 17 1.3.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 20 1.3.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng thuộc thân Ngân hàng 20 1.3.4.2 Đối thủ cạnh tranh 24 1.3.4.3 Sự phát triển kinh tế 25 1.3.4.4 Hệ thống pháp luật 25 Tóm tắt chương 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 27 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng MB 27 2.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Quân Đội 30 2.1.1.3 Hệ thống loại sản phẩm tài Ngân hàng MB 30 2.1.2 Vài nét Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Sài Gòn 31 2.1.2.1 Bối cảnh thành lập 31 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý MB – Chi nhánh Bắc Sài Gòn 32 2.1.3 Kết hoạt động MB Bắc Sài Gòn năm 2014, 2015 32 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.1.3.2 Đánh giá nguồn vốn 33 2.1.3.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh 35 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 37 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay MB Bắc Sài Gòn 37 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay KHDN MB Bắc Sài Gòn 37 2.2.1.2 Quy trình cho vay KHDN MB Bắc Sài Gòn 38 2.2.1.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội dự phòng tín dụng 40 2.2.2 Kết cho vay KHDN MB Bắc Sài Gòn 41 2.2.2.1 Tổng dư nợ KHDN 41 2.2.2.2 Lãi suất cho vay bình quân 46 2.2.2.3 Nợ hạn 46 2.2.2.4 Nợ xấu 47 2.2.3 Đánh giá chung nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn 47 2.2.3.1 Những kết đạt 47 2.2.3.2 Những hạn chế 48 2.2.3.3 Nguyên nhân 49 2.3 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI MB BẮC SÀI GÒN VÀ ACB VĂN LANG 51 2.3.1 Tổng quan MB Bắc Sài Gòn ACB Văn Lang 51 2.3.2 So sánh kết hoạt động kinh doanh 52 2.3.2.1 So sánh doanh thu 52 2.3.2.2 So sánh chi phí 53 2.3.2.3 So sánh lợi nhuận trước thuế 53 2.3.3 So sánh hoạt động cho vay KHDN 54 2.3.3.1 So sánh dư nợ 54 2.3.3.2 So sánh nợ hạn KHDN 55 2.3.3.3 So sánh nợ xấu KHDN 56 Tóm tắt chương 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ TĂNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI TRONG NĂM 2016 – 2019 57 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 57 3.1.1.1 Mục tiêu chung 57 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Định hướng phát triển MB – chi nhánh Bắc Sài Gòn 57 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ TĂNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 58 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHDN 58 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác tư vấn KHDN 58 3.2.1.2 Tăng cường thực hiên Marketing Ngân hàng 58 3.2.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay KHDN 59 3.2.1.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay KHDN 60 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN 60 3.2.2.1 Đổi sách tín dụng KHDN 60 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 61 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi 62 3.2.2.4 Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa 64 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng 64 3.2.3.1 Về người 64 3.2.3.2 Về tổ chức 66 3.2.3.3 Về chất lượng thông tin tín dụng 66 3.2.3.4 Về trang thiết bị 66 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHDN TẠI MB BẮC SÀI GÒN 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 67 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội 67 3.3.3 Khuyến nghị doanh nghiệp 67 Tóm tắt chương 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt MB MB BSG TMCP NHTM KHDN KHCN PGD HĐQT DVKH CBTD TNHH SWIFT Nghĩa Tiếng Việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn Thương mại Cổ phần Ngân hàng Thương mại Khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng Cá nhân Phòng giao dịch Hội đồng quản trị Dịch vụ khách hàng Cán tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Nghĩa Tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài quốc tế Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication Letter of Credit Document against Acceptance Document against Payment Telegraphic Transfer Thư tín dụng Nhờ thu chấp nhận chứng từ Nhờ thu kèm chứng từ Chuyển tiền điện Ngân hàng TMCP Á Châu – chi ACB – VL nhánh Văn Lang L/C D/A D/P TT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cấu tạo tổ chức Ngân hàng Quân Đội Sơ đồ 2.2: Cấu tạo tổ chức Ngân hàng Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn Trang 31 33 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn MB Bắc Sài Gòn 2013-2015 Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo đối tượng KHDN năm 2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Trang 35 46 SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN DANH MỤC CÁC BẢNG STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Tên bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MB BSG 2013-2015 Bảng 2.2: Huy động vốn MB Bắc Sài Gòn 2014-2015 Bảng 2.3: Vòng quay tài sản MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.4: Chỉ tiêu ROS MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.5: Chỉ tiêu ROA MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.6: Chỉ tiêu ROE MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.7: Hệ thống xếp hạng tín dụng MB Bắc Sài Gòn Bảng 2.8: Tỷ lệ dự phòng cụ thể MB Bắc Sài Gòn Bảng 2.9: Dư nợ MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.10: Dư nợ MB BSG Quý 1/2014 – Quý 1/2016 Bảng 2.11: Dư nợ/Tổng nguồn vốn MB BSG 2014 – 2015 Bảng 2.12: Dư nợ/Vốn huy động MB BSG 2014 – 2015 Bảng 2.13: Dư nợ theo đối tượng KHDN MB BSG 2014 – 2015 Bảng 2.14: Dư nợ theo ngành kinh tế KHDN Bảng 2.15: Nợ hạn MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.16: Nợ xấu MB Bắc Sài Gòn 2014 – 2015 Bảng 2.17: So sánh doanh thu MB BSG ACB VL Bảng 2.18: So sánh chi phí MB BSG ACB VL Bảng 2.19: So sánh lợi nhuận MB BSG ACB VL Bảng 2.20: So sánh dư nợ MB BSG ACB VL Bảng 2.21: So sánh nợ hạn KHDN MB BSG ACB VL Bảng 2.22: So sánh nợ xấu KHDN MB BSG ACB VL Bảng 3.1: Một số tiêu tài dự kiến 2016 - 2018 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Trang 33 35 36 36 37 37 41 41 42 43 43 44 45 46 47 48 53 54 54 55 56 57 59 SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trò quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Từ lâu đời ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng làm điều thông qua vai trò tín dụng Tín dụng nhân tố trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nhằm đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Hiện nay, hoạt động cho vay, ngân hàng tỏ động việc tiếp cận, cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng nhắm đến Trong cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển sản phẩm cho vay đa dạng phong phú dành cho khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, em nghĩ việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm nghiên cứu Qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng, em mạnh dạn lựa chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp là: “Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn” Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số vấn đề cho vay NHTM; - Đánh giá kết hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn; - Đưa giải pháp nhằm mở rộng tăng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 10 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy thời gian thực tập qua tìm hiểu thông tin từ báo chí mạng, em sử dụng số phương pháp sau việc nghiên cứu đề tài: - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn - Phương pháp phân tích thống kê - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm Kết cấu khóa luận Khóa luận kết cấu gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn - Chương 3: Giải pháp khuyến nghị nhằm mở rộng tăng hiệu cho vay KHDN ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 56 2.3.3.3 So sánh nợ xấu KHDN Bảng 2.22: So sánh nợ xấu KHDN MB BSG ACB VL (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Nợ xấu KHDN Dư nợ KHDN Tỷ lệ nợ xấu KHDN (%) MB-BSG 2014 2015 46.691 24.720 2.568.875 2.961.502 1,82 ACB Văn Lang 2015/2014 BSG(%) VL(%) 2014 2015 8.236 4.591 -47,06 -44,26 507.763 603.696 15,28 18,89 0,53 1,62 0,76 -70,84 -53,12 (Nguồn: MB Bắc Sài Gòn ACB Văn Lang) Xét quy mô, ta thấy nợ xấu KHDN MB Bắc Sài Gòn cao nhiều so với ACB Văn Lang Năm 2014, nợ xấu KHDN MB Bắc Sài Gòn 46.691 triệu đồng, cao gấp 5,67 lần so với ACB Văn Lang Năm 2015, nợ xấu đối tượng khách hàng MB Bắc Sài Gòn gấp 5,38 lần so với ACB Văn Lang Xem xét tốc độ tăng trưởng, năm 2015, nợ xấu KHDN MB Bắc Sài Gòn giảm 21.971 triệu đồng, tức giảm 47,06% so với năm 2014 Còn ACB Văn Lang năm 2015 nợ xấu KHDN giảm3.645 triệu đồng, tức giảm 44,26% so với năm 2014 Tỷ lệ nợ hạn KHDN chi nhánh mức thấp MB Bắc Sài Gòn năm 2014 1,82%, năm 2015 0,53%, giảm 70,84% Còn ACB Văn Lang, tỷ lệ mức 1,62% năm 2014 0,76% năm 2015, giảm 53,12% Tóm tắt chương Chương giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh năm 2014 2015 chi nhánh Thực trạng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHDN nói riêng, MB Bắc Sài Gòn cách rõ ràng, cụ thể so sánh với hoạt động cho vay ngân hàng ACB – chi nhánh Văn Lang Qua nêu lên kết đạt tồn cần khắc phục, tìm hiểu nguyên nhân tồn hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 57 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ TĂNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI TRONG NĂM 2016 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.1.1.1 Mục tiêu chung - Đảm bảo số hoạt động tăng trưởng Top số Ngân hàng thương mại - Bảo toàn phát triển vốn, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông cấu cổ đông ổn định - Đảm bảo phát triển bền vững & độc lập Ngân hàng TMCP Quân Đội theo mô hình tập đoàn, dựa sở công nghệ kỹ thuật quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tiếp tục củng cố bồi đắp uy tín thương hiệu Ngân hàng Quân Đội Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp sản phẩm đa dạng thông qua kênh phân phối tiện ích cho khách hàng - Tiếp tục bổ sung, điều chỉnh để hoàn chỉnh chiến lược tiếp theo, hoàn chỉnh giải pháp thực thi để tạo động lực tốt cho MB tương lai 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể Bảng 3.1: Một số tiêu tài dự kiến 2016 - 2018 (Đơn vị: Triệu đồng) Chi tiêu Vốn điều lệ Tỷ lệ nợ xấu (%) 2016 2017 2018 20.000.000 22.000.000 24.000.000 < 3% < 3% < 3% (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn) KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 58 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 3.1.2 Định hướng phát triển MB – chi nhánh Bắc Sài Gòn Lấy an toàn, chất lượng hiệu hoạt động mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiếp tục thực cấu lại khách hàng, sàng lọc khách hàng hướng đến phục vụ KHDN, khách hàng thuộc khu vực kinh tế dân doanh Tiếp tục xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức tốt, giỏi chuyên môn vững vàng phẩm chất trị 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ TĂNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHDN 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác tư vấn KHDN Với kinh tế đại ngày nay, giao dịch thông qua ngân hàng KHDN gặp nhiều hạn chế việc cập nhật thông tin áp dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì nghiệp vụ mình, MB Bắc Sài Gòn cần phải có đội ngũ nhân viên, chuyên viên sẵn sàng tìm nhu cầu khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, tư vấn MB Bắc Sài Gòn cần đánh giá phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá cả… Liên quan đến vấn đề kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách hàng nói chung KHDN nói riêng hài lòng tin tưởng ngân hàng, số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Và Ngân hàng TMCP Quân Đội trở thành điểm đến tin cậy doanh nghiệp 3.2.1.2 Tăng cường thực hiên Marketing Ngân hàng Nhìn chung NHTM chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 59 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng… mờ nhạt Dưới số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng cho MB Bắc Sài Gòn: - Các cán quản lý, nhân viên cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu KHDN đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên MB - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu KHDN thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng nhu cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng KHDN đa dạng, họ so sánh sản phẩm mức độ hiệu ngân hàng với có ý định thực giao dịch Họ tìm hiểu độ tin cậy ngân hàng thông qua nhiều hình thức quảng cáo tivi, tạp chí, báo… Nhưng theo cá nhân hình thức quảng cáo hiệu truyền miệng Đối với doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, lần sử dụng họ hỏi người sử dụng dịch vụ ngân hàng, đơn giản họ nghĩ thông tin từ người tương đối xác độ tin cậy cao Do muốn có thêm khách hàng MB cần phải có sách ưu đãi cho KHDN cũ, họ kênh quảng cáo tốt 3.2.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay KHDN Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Ngân hàng cần phải làm tốt mối quan hệ Ngân KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 60 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN hàng KHDN, lấy khách hàng doanh nghiệp, kinh tế tư nhân để hướng tới Cho vay đối tượng KHDN nhân viên tín dụng cần đánh giá phân tích cách xác tình hình thu nhập khả khả toán nợ gốc lãi khách hàng 3.2.1.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh trình điều tra xét duyệt dự án có hiệu Nhìn chung, KHDN vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn có nhiều giấy tờ, thủ tục việc xin vay tài sản đảm bảo Ngân hàng cần chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn cho KHDN thủ tục cho nhanh tiện lợi Việc đơn giản hóa, nhanh chóng làm KHDN không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, không thời gian tìm hiểu lâu Đơn giản nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN Thực song song với việc mở rộng hoạt động cho vay KHDN việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng nên áp dụng giải pháp sau: 3.2.2.1 Đổi sách tín dụng KHDN MB Bắc Sài Gòn phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng vừa đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo toàn vốn, khuyến khích khách hàng nói chung KHDN nói riêng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng, đổi kỹ thuật, đại hóa công nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa Nhiều CBTD xem xét hồ sơ cấp tín dụng thường trọng vào tài sản KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 61 đảm bảo chính, nhiên thực tế CBTD quên khoản vay cần trả dòng tiền tạo từ thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản chấp Tài sản chấp bảo đảm cuối nguồn trả nợ KHDN gặp rủi ro dự kiến mà Nếu cho vay mà trọng đến tài sản đảm bảo dẫn đến Ngân hàng làm KHDN tốt mang KHDN xấu, tiềm ẩn rủi ro, hoạt động Ngân hàng giống “tiệm cầm đồ” Đổi sách tài sản đảm bảo, Ngân hàng không trọng vào tài sản đảm bảo để bỏ qua hồ sơ vay tốt Ngân hàng cần linh hoạt giải tình cho vay KHDN, với KHDN tìm hướng đắn khác không đủ tài sản đảm bảo Trong điều kiện Ngân hàng phải biết động, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh “bùa hộ mệnh” cho vay, coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi chìa khóa an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía KHDN dựa vào tài sản chấp 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng phải coi trọng công tác tín dụng phẩm chất CBTD Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ… Nội dung báo cáo thẩm định phải phân tích đầy đủ tiêu chí sau: - Character: thẩm định tính cách, kỹ năng, trình độ lịch sử KHDN - Capital Cash Flow: thẩm định nguồn tài chính, thu nhập KHDN - Capability: thẩm định KHDN có đủ lực vay vốn - Condition: Các điều kiện cần thiết để quản lý nợ - Collateral: Thẩm định biện pháp bảo đảm tín dụng - Control: Xem xét xem liệu Ngân hàng có kiểm tra, kiểm soát khoản vay KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 62 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN trước thay đổi có ảnh hưởng bất lợi đến KHDN Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí CBTD phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay KHDN trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi hồ sơ cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà KHDN giải ngân lần trước có sử dụng mục đích không Việc kiểm tra thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá Nếu KHDN sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc giải ngân vốn lần sau Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài phải theo dõi, bám sát hoạt động sử dụng tiền vay để đánh giá xác việc thực hợp đồng khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Hiệu giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng thấp đặc biệt KHDN ngành nghề kinh doanh họ đa dạng, có KHDN kinh doanh nhiều ngành lĩnh vực khác nhau, việc quản lý mục đích sử dụng vốn khách hàng khó khăn Đôi rủi ro tín dụng không xảy hoạt động kinh doanh họ mà rủi ro lại xảy với việc sử dụng vốn sai mục đích KHDN đề nghị vay vốn hợp đồng ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng KHDN Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 63 CBTD Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nợ, gửi thông báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn nợ hạn thể hoạt động phát triển tốt Ngân hàng Ngân hàng MB Bắc Sài Gòn cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động KHDN nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ người vay trả nợ hạn Một số dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ hạn là: - Trì hoãn nộp lãi nhiều tháng - Chậm trễ việc dàn xếp gặp gỡ - Suy giảm tin cậy, hợp tác cán ngân hàng KHDN - Số dư tiền gửi giảm sút - Phương án sử dụng vốn vay không rõ ràng, cụ thể Khi có dấu hiệu cho thấy KHDN khả trả nợ hạn, việc cần làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình nhằm bảo vệ lợi ích ngân hàng khôi phục lại lực KHDN như: - CBTD cố vấn cho KHDN mời chuyên viên tư vấn lời khuyên tư vấn - Yêu cầu KHDN tạm dừng kế hoạch dài hạn (nếu có) Những kế hoạch thường chiếm vốn lớn - Đề nghị KHDN nâng cao hiệu quả, áp dụng biện pháp hỗ trợ, tăng cường liên lạc với KHDN để nắm rõ tình hình sử dụng vốn vay… Đồng thời MB Bắc Sài Gòn đề nghị khách hàng xem xét lại chiến lược kinh doanh họ mục đích thực vay hiệu - Điều chỉnh thời gian trả nợ thời gian trả lãi cách gia hạn nợ rút bớt mức chi trả khoảng thời gian Tuy nhiên cần phải có tính toán xác thời hạn trả nợ tỷ lệ lãi suất phù hợp với quy định không gây thiệt hại cho hai bên KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 64 Sau Ngân hàng áp dụng biện pháp phòng ngừa nợ hạn tồn Ngân hàng thực biện pháp xử lý nợ hạn để giảm bớt thiệt hại vốn Sau xác định rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, ngân hàng lên kế hoạch số lượng nợ hạn giao cụ thể cho CBTD theo tháng, kịp thời khen thưởng cá nhân hoàn thành xuất xắc, khuyến thích sáng kiến giải nợ hạn, xử lý nghiêm cán thiếu tinh thần trách nhiệm, ý thức chưa tốt 3.2.2.4 Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa Biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, MB Bắc Sài Gòn tính toán phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an toàn cuối cho việc vay vốn 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thông tin Vì để nâng cao công nghệ mình, Ngân hàng cần quan tâm phát triển bốn yếu tố 3.2.3.1 Về người Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người CBTD Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, CBTD cần phải KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 65 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi CBTD cần có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu CBTD dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu có đầy đủ yếu tố Vì MB Bắc Sài Gòn cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa CBTD, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Hoạt động cho vay sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, có đầy đủ lực nhiệt tình công tác vào hoạt động cho vay KHDN Để nâng cao trình độ cho CBTD, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia đầy đủ lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ ngân hàng; cho cán có lực học tập nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, hỗ trợ chi phí… để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 66 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 3.2.3.2 Về tổ chức Trong năm qua ngân hàng có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức, phân công phân nhiệm cụ thể tránh việc chồng chéo đùn đẩy công việc Để đơn giản hóa thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 3.2.3.3 Về chất lượng thông tin tín dụng Thông tin sử dụng làm thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác không khách quan làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu phương án kinh doanh Nguyên nhân ngân hàng hạn chế việc thu nhập lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho trình thẩm định Thông thường CBTD tham khảo kênh hữu ích Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà Nước, thông tin không đầy đủ, hay gặp khó khăn khách hàng lần vay tiền ngân hàng khách hàng xếp vào diện rủi ro cao Còn thông tin thị trường, xu hướng phát triển ngành… bỏ ngỏ quan tâm Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.3.4 Về trang thiết bị Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường sức cạnh tranh KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 67 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHDN TẠI MB BẮC SÀI GÒN 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước tiếp tục đẩy mạnh việc cấu lại ngân hàng thương mại, linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ, có biện pháp xử lý đủ mạnh để răn đe NH vấn đề cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm quy định lãi suất… Hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn đề, đặc biệt ban hành chế xử lý cụ thể nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời sách cho NHTM để mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn Ban hành quy trình tín dụng, sách tín dụng phù hợp vùng, miền nhóm đối tượng khách hàng, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm nợ Tăng mức phán tín dụng chi nhánh nhằm tăng tính cạnh tranh thị trường Hướng dẫn cụ thể trình tự thủ tục nhận chấp số tài sản đặc thù Hỗ trợ Chi nhánh nguồn vốn có chi phí thấp vay doanh nghiệp Đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn trình Hội sở vượt mức phán tín dụng Chi nhánh Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh 3.3.3 Khuyến nghị doanh nghiệp Xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế, ngành nghề sản xuất, kinh doanh DN Chủ động tiếp cận thông tin thị trường, xây dựng thực dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả, sản phẩm có khả cạnh tranh Hợp tác liên kết với doanh nghiệp khác; Bảo đảm tính minh bạch tài chính, hoàn thiện giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp có đủ điều kiện chấp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 68 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN Tóm tắt chương Xuất phát từ vấn đề tồn công tác hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn phân tích chương 2, chương đưa vài giải pháp nhằm góp phần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN MB Bắc Sài Gòn Bên cạnh đưa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn với doanh nghiệp nhằm hoàn thiện môi trường phát triển Ngân hàng NHTM nói chung thành công hoạt động cho vay KHDN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 69 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Sài Gòn ngân hàng có quy mô lớn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, hoạt động tín dụng Chi nhánh tăng trưởng trưởng ổn định mở rộng đối tượng khách hàng nên phần đáp ứng phần nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương đặc biệt KHDN Trong vài năm trở lại đây, doanh số cho vay KHDN ngân hàng có tăng trưởng đáng khích lệ, thị phần cho vay KHDN chiếm tỷ lệ cao hoạt động cho vay ngân hàng với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách toàn diện, dư nợ cho vay KHDN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ ngân hàng địa bàn, điều có nghĩa nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Qua phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Sài Gòn KHDN thời gian qua, đề tài: “Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn” đánh giá cách tổng quan hoạt động cho vay KHDN, nêu số hạn chế nguyên nhân trình triển khai nghiệp vụ Thông qua đề tài, em muốn đóng góp số ý kến đề xuất nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Do đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp, thân em nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn tốt nghiệp khiếm khuyết Em mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp giảng viên hướng dẫn, thầy cô hội đồng để khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP.HCM Tô Kim Ngọc (2005), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Văn pháp lý: Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Báo cáo: Báo cáo tài kiểm toán Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Bắc Sài Gòn năm 2014, 2015 Các website: Cổng thông tin điện tử Chính phủ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, website: http://vanban.chinhphu.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, website: http://www.sbv.gov.vn/ http://vneconomy.vn/ http://cafef.vn/ 10 Ngân hàng TMCP Quân Đội, website: https://www.mbbank.com.vn/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI [...]... - Đối tượng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng rất đa dạng vì doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau - Nhu cầu vay của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp có giới hạn - Chi phí cho vay doanh nghiệp thường cao hơn cho vay cá nhân, hộ gia đình 1.3.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM - Cho vay theo món,... ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp 1.3.1.2 Đặc điểm - Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng - Thông tin khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy hơn khách hàng cá nhân,... hàng của doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, ... HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.3.1 Khái niệm và đặc điểm về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM 1.3.1.1 Khái niệm Cho vay khách hàng doanh nghiệp là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho mỗi ngân hàng Ngân hàng cấp một KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 16 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN khoản tiền nhất định cho doanh nghiệp sử dụng... tín, hay những khách hàng mà ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRỊNH PHƯƠNG HOÀI ĐẠI HỌC SÀI GÒN 15 GVHD: TS.VÕ ĐỨC TOÀN 1.2.4 Căn cứ vào hình thức hình thành khoản vay - Cho vay trực tiếp Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp... hoạt động cho vay của mình Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay. .. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM VỀ CHO VAY TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm về cho vay tại NHTM Theo Mục 16, Điều 4, luật Các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2011, hoạt động cho vay được định nghĩa như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền... ngân hàng mình Nếu một ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay. .. huy động của mình Mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của ngân hàng phải lớn mạnh + Nếu nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng được tăng cường và mở rộng + Nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách. .. giúp cho việc tiêu thụ hàng hóa trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển - Cho vay để kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay,