Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.
I.NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.Khái niệm Trên giới có nhiều khái niệm Ngân hàng thơng mại, tuỳ vào pháp luật nớc Riêng Việt Nam , theo điều luật 20 tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10 ban hành ngày 26/12/1997 có nêu rõ: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm NHTM, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu t, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Hợp tác,và loại hình Ngân hàng khác Trong đó, NHTM loại Ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân, việc nhận tiền gởi, tiền tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tợng nói Chức 2.1.Chức trung gian tài Trong kinh tế, gặp chủ thể có tiền nhng cha sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền Hoạt động Ngân hàng thơng mại góp phần khắc phục đợc nhợt điểm trên, cụ thể Ngân hàng thơng mại thu nhận nguồn tiền nhàn rỗi nhiều cách khác nhau, sau đem cho vay ngời có nhu cầu sử dụng vào sản xuất, kinh doanh, sinh hoạt đời sống Nh vậy, Ngân hàng thơng mại thực chức trung gian tài bên ngời cho vay bên ngời vay Ngân hàng khơi nguồn vốn từ ngời lí không trực tiếp dùng để sinh lợi chuyển sang ngời có ý muốn dùng để sinh lợi Nhờ có tham gia Ngân hàng mà tốc độ điều chuyển vốn đầu t trở nên nhanh chóng hơn, góp phần đắc lực vào việc nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn Chức trung gian tài Ngân hàng thơng mại đợc thể qua chức trung gian toán trung gian môi giới việc thực dịch vụ tài 2.2.Chức thủ quỹ khách hàng Với việc nhận tiền gởi, huy động cho vay, Ngân hàng mở sổ sách theo dõi chuyển tiền giao dịch lẫn khách hàng Ngân hàng; Ngân hàng xuất tiền từ tài khoản sang tài khoản khác, thu chi theo lệnh khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng nhận bảo quản tài sản phi tiền tệ cho khách hàng Nhờ thực chức này, Ngân hàng tiết kiệm đợc tiền mặt, tiết kiệm đợc chi phí lu thông tiền mặt, hạn chế vốn ứ đọng khấu toán, thúc đẩy việc luân chuyển tiền tệ cách nhanh chóng Ba chức ngân hàng thơng mại có quan hệ với chức quan trọng chức trung gian tài chính, nhờ vào chức tạo nên chức tạo tiền chức thủ quỹ 2.3.Chức tạo tiền Tiền mức cung tiền bao hàm tiền mặt tiền gởi, lớn lên tiền khối tiền gởi Trong trình hoạt động ngân hàng thơng mại tạo lợng tiền Qúa trình tạo tiền hệ thống ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gởi xã hội Số tiền đợc nhân lên gấp nhiều lần thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Một ngân hàng khó thực đợc trình tạo tiền, muốn tạo tiền phải sử dụng hệ thống Ngân hàng Hay nói cách khác, Ngân hàng thơng mại có khả cung ứng tiền cho kinh tế 3.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại 3.1.Hoạt động tạo vốn Ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề, có ý nghĩa thân Ngân hàng nh xã hội, Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng thơng mại đợc sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn Ngân hàng thơng mại bao gồm: - Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu thành lập Ngân hàng, đợc ghi vào điều lệ Ngân hàng Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định Chính phủ qui định Đây vốn đầu t ban đầu ngân hàng thành lập Vốn tự có đợc xem đệm an toàn cho ngân hàng trình đầu t ngân hàng gặp rủi ro, vốn tự có định đến khả chịu đựng thiệt hại ngân hàng , khả cạnh tranh nh kết kinh doanh ngân hàng - Các quỹ dự trữ: Đây quỹ bắt buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng Gồm có quỹ sau: + Quỹ dự trữ: Đợc trích lập từ 5% lợi nhuận ròng năm để bổ sung vốn điều lệ + Quỹ dự phòng rủi ro: Đợc trích lập quí đa vào chi phí Quỹ để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ hoạt động Ngân hàng + Quỹ phúc lợi khen thởng + Q uỹ phát triển kĩ thuật nghiệp vụ - Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng thơng mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng nhng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời Ngân hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm: + Tiền gởi không kì hạn đơn vị, cá nhân + Tiền gởi tiết kiệm không kì hạn + Tiền gởi tiết kiệm có kì hạn + Tiền phát hành kì phiếu, trái phiếu + Các khoản tiền gởi khác + Vốn vay Hoạt động phát hành chứng tiền gởi, kì phiếu, trái phiếu dạng huy động không thờng xuyên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết Quyết định dựa sở cân đối vốn kế hoạch, thờng mục đích sử dụng vốn đợc xác định trớc - Vốn tiếp nhận: Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài Ngân hàng, từ ngân sách Nhà nớc để tài trợ theo chơng trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội, cải tạo môi sinh Nguồn vốn đợc sử dụng theo đối tợng mục đích xác định - Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động Ngân hàng (đại lí, chuyển tiền, dịch vụ Ngân hàng ) 3.2.Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại 3.2.1.Hoạt động dự trữ Hoạt động Ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời Song cần phải đảm bảo an toàn để giữ vững đợc lòng tin khách hàng Muốn có đợc tin cậy phí khách hàng trớc hết phải đảm bảo khả toán đáp ứng đợc nhu cầu rút tiền khách hàng Và để làm đợc điều này, ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn, không sử dụng để sẵn sàngđáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ Dự trữ bao gồm: Tiền mặt quỹ, tiền gởi bắt buộc NHTW, tiền gởi ngân hàng khác Nh vậy, dự trữ phận cần thiết tấc yếu Ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn chung cho hệ thống, để thực cách thống nhất, đồng thời qua sử dụng nh công cụ để điều hành sách tiền tệ, NHNN đợc phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời kì định, điều đợc quy định luật NHNN Việt Nam 3.2.2 Hoạt động cho vay a Định nghĩa Theo qui chế cho vay TCTD khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoã thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi b.Phân loại cho vay *Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho vay tiêu dùng: Là cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải khoản chi phí thông thòng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng *Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Còn nớc giới loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm - Cho vay dài hạn: Loại cho vay có thời hạn lớn năm Việt Nam, lớn năm nớc giới * Căn vào hình thức đảm bảo - Cho vay không đảm bảo tài sản: Là loại cho vay táI sản chấp, cầm cố bảo lãnh Bên thứ ba mà việc cho vay phải dựa vào uy tín khách hàng - Cho vay có bảo đảm tài sản: Là loại cho vay đợc Ngân hàng cung ứng nhng phải có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh tài sản Bên thứ ba * Căn vào đối tợng tín dụng: - Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền - Cho vay tài sản: Hình thức cho vay đợc áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phơng thức cho vay này, Ngân hàng Công ty cho thuê tài cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời vay đợc gọi ngời thuê, theo định kỳ ngời thuê phải trả nợ vay gốc lãi * Căn vào phơng pháp hoàn trả: - Cho vay trả góp: Là cho vay mà hoàn trả gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu đợc áp dụng cho vay bất động sản, cho vay trang bị kỹ thuật công nghiêp - Cho vay phi trả góp: Là cho vay đợc tính toán lần theo thoả thuận cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng kì hạn nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài ngời vay - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Loại ngân hàng yêu cầu ngời vay tự nguyện trả nợ lúc nhng phải báo trớc thời gian hợp lí, thời gian tỗa thuận hợp đồng *Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trảnợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh thời gian toán 3.2.3 Hoạt động đầu t: Khoản mục đầu t có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể cho NHTM Trong nghiệp vụ Ngân hàng dùng nguồn vốn tự nguồn vốn ổn định khác để đầu t dới hình thức nh: - Hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu công ty, xí nghiệp, việc hùn vốn mua cổ phần đợc thực vốn Ngân hàng - Mua trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu quyền địa phơng, Trái phiếu công ty Tất hành động đầu t vào chứng khoán nhằm mục đích mang lại thu nhập Nhng mặt khác nhờ hoạt động đầu t mà rủi ro hoạt động Ngân hàng đợc phân tán 3.2.4.Hoạt động liên quan đến tài sản cố định: Đó trình mau sắm phơng tiện, nhà cửa nhằm thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn để thực nhiệm vụ thờng vốn tự có, việc đầu t lớn hay nhỏ có liên quan đến quy mô hoạt động trình độ công nghệ Ngân hàng Hoạt động không sinh lời, nhng sở để thực hoạt động khác 3.3.Các hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Những dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển, điều vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu t, vừa tạo thu nhập cho Ngân hàng khoản hoa hồng lệ phívà hoạt động ngày có vị trí xứng đáng hoạt động NHTM vay II- Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh: Vị trí Nền kinh tế Nớc ta kinh tế nhiều thành phần Nhà nớc quản lý theo định hớng XHCN, bao gồm ba khu vực: - Khu vực kinh tế Nhà nớc - Khu vực kinh tế t nhân - Khu vực kinh tế hỗn hợp Trong đó, khu vực Kinh tế t nhân gồm hình thc kinh tế sau: + Kinh tế cá thể: Đợc hiểu hình thức kinh tế hộ gia đình hay cá nhân, hoạt động dựa quan hệ sở hữu t nhân t liệu sản xuất lao động hộ hay cá nhân đó, không thuê mớn lao động làm thêm + Kinh tế tiểu chủ: Là hình tức kinh tế tổ chức kinh tế quản lý điều hành hoạt động sở sở hữu t nhân t liệu sản xuất có sử dụng lao động thuê mớn lao động tiểu chủ, quy mô vốn đầu t lao động nhỏ hình thức DNTN Công ty TNHH, Công ty cổ phần + Kinh tế t t nhân: Bao gồm Công ty TNHH, DNTN, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh hoạt động theo Luật doanh nghiệp có hiệu lực từ ngày 01/01/2000 Chính phủ doanh nghiệp Ngoài quốc doanh mà đề tài đề cập đến Nh vậy, DNNQD phận khu vực kinh tế t nhân kinh tế nhiều thành phần Nớc ta Các nghiệp vụ cho vay DNNQD Các DNNQD đối tợng đợc điều chỉnh Quy chế cho vay ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Do vậy, cho vay doanh nghiệp phải tuân theo đầy đủ quy định quy chế 2.1 Điều kiện vay vốn: Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Đối với pháp nhân phải có lực hành vi dân - Chủ DNTN, thành viên hợp danh Công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hớng dẫn NHNN Việt Nam 2.2.Thời hạn cho vay: * Xác định thời hạn cho vay: - Thời hạn cho vay khoản thời gian đợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay hết thời điểm trả nợ gốc lãi vốn vay đợc thoả thuận Hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng - Đối với pháp nhân Việt Nam Nớc ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam - Căn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng để thoả thận htời hạn cho vay, thu nợ - Thời hạn cho vay cụ thể phù hợp với điều kiện dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, quy định uỷ quyền Ngân hàng giai đoạn đối tợng đợc định cho vay Trờng hợp vợt mức đợc uỷ quyền phải trình cấp có thẩm quyền để xem xét định * Thể loại cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng.* Trả nợ gốc lãi vốn vay: Căn đặt điểm sản xuất kinh danh, luân chuyển vốn, khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, việc xác định kỳ hạn trả nợ gốc lãi tiền vay đợc quy định, thoả thuận nh sau: - Các kỳ hạn trả nợ gốc số tiền trả nợ kỳ hạn - Thu lãi tiền vay theo định kỳ hàng tháng quý,vụ, chu kỳ sản xuất, thu lãi vay với nợ gốc theo kỳ hạn trả nợ Trờng hợp vay ngắn hạn, Ngân hàng thoả thuận thu lãi tiền vay mọt lần toàn tiền gốc * Trả nợ trớc hạn: Trờng hợp khách hàng đề nghị chi trả nợ trớc hạn Ngân hàng khách hàng thoản thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả nhng không mức lãi phí thoả thuận hợp đồng tín dụng * Trả nợ ngoại tệ: Khách hàng vay ngoại tệ phải trả nợ gốc lãi vay ngoại tệ Trờng hợp trả ngoại tệ khác đồng Việt nam khách hàng Ngân hàng thoả thuận phù hợp với quy định pháp luật quản lý ngoại hối hớng dẫn Ngân hàng tổng 2.3 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay TCTD khác hàng thoả thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn TCTD ấn định thoãn thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng nhng không vợt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay đợc ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 2.4.Mức cho vay: - TCTD vào nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn để định mức cho vay - Tổng d nợ cho vay khách hàng khách hàng không đợc vợt 15% vốn tự có TCTD, trừ trờng hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân Trờng hợp nhu cầu vốn khách hàng vợt 15% vốn tự có TCTD khách hàng có nhu cầu huy động từ nhiều nguồn TCTD cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng nhà nớc Quy trình cho vay: Gồm bớc nh sau: Bớc 1: Tiếp nhận hớng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn Cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận, hớng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hồ sơ - Đối với cho cho ngắn hạn hồ sơ gồm có: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lí Hồ sơ khoản vay Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Đối với cho vay trung dài hạn nội dung phải có thêm Hồ sơ dự án vay vốn Bớc 2: Thẩm định điều kiện tín dụng CBTD nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo nội dung sau: Đánh giá chung khách hnàg lực pháp lí, mô hình tổ chức, bố trí lao động, quản trị điều hành doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, rủi ro chủ yếu Tình hình tài khách hàng Phơng án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ vay ngăn hạn, hiệu khả trả nợ dự án cho vay trung dài hạn Bảo đảm tiền vay Xem xét khả nguồn vốn chi nhánh CBTD chịu trách nhiệm thẩm định sau chuyển hồ sơ lấy ý kiến phòng khác Sau CBTD lập tờ trình, phải nêu rõ ý kiến đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay, lí Sau lập tờ trình xong, báo cáo trởng phòng tín dụng Trởng phòng tín dụng kiểm tra xem xét, đa ý kiến đánh giá Bớc 3: Quyết định cho vay, kí hợp đồng tín dụng Trởng phòng tín dụng trình hồ sơ lên lãnh đạo để xem xét định: - Duyệt đồng ý cho vay vấn - Duyệt cho vay có Phỏng điều kiện - Không đồng ý Hoãn/yêu cầu - Đa hội đồngĐánh t vấngiátrớc định Từ chối sơ thêmtrờng thông hợp tin khoản vay lớn hợac phức tạp theo quy định chi nhánh Nếu nh lãnh đạo đồng ýĐạtcho yêuvay cầu phải xác định rõ: Số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) Và sau hoàn chỉnh thủ tục theohàng quyhoàn định sx tiến Hỗkhác trợ khách Cungtín cấpdụng, mẫu hồ sơ đồng bảothiện hành kí hợp đồng hợp đảmhồtiền vay.cần thiết sơ Thời hạn thẩm định, xét duyệt cho vaya cho vay ngắn hạn 10 ngày làm việc, cho vay trung dài hạn 25 ngày làm việc dự án nhóm A, 18 ngày dự án nhóm B 12 ngày dự án lại kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn Kiểm tra lịch sử Không đạt theo quy định quan hệ tín dụng Bớc 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay Bớc 5: Thu nợ, lãi, phí phát sinh Đạtxử yêulícầu Bớc 6: Thanh lí hợp đồng tín dụng Không đạt Kiểm tra hồ sơ Đạt yêu cầu Chấp nhận hồ sơ Chuyển sang quy trình thẩm định tín dụng Quyết định cho vay, kí hợp đồng tín dụng Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay Sơ đồ Quy trình cho vay Thu nợ, lãi, phí xử lí phát sinh Thanh lí hợp đồng tín dụng Yêu cầu bổ sung thêm thông tin 10 phấn đấu cho Chi nhánh đa tỷ lệ d nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh lên Đây thực tiêu khó song qua thể đợc quan điểm thông thoáng quan điểm đạo lãnh đạo Ngân hàng Mà lại vấn đề quan trọng, lãnh đạo có thông thoáng quan điểm đạo cán tín dụng mạnh dạn việc mở rộng cho vay cho vay với doanh nghiệp quốc doanh - Trong vài năm gần đây, tỉnh đầu t mạnh cho sở hạ tầng nên nhu cầu vốn lớn, doanh nghiệp quốc doanh lại tham gia ngày cang nhiều vào lĩnh vực xây dựng nên cần nhiều vốn để mua sắm trang thiết bị, phơng tiện nh để thực thi công dự án Đây thuận lợi cho Ngân hàng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp - Những qui định hoạt động cho vay Ngân hàng có thông thoáng hơn, Ngân hàng đợc tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm định Điều giúp cho Ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh - Kontum nằm ngã ba biên giới Việt Nam-Lào-Campuchia, có vùng cửa quốc tế Bờ Y-Ngọc Hồi, có đờng mòn Hồ Chí Minh nối với tỉnh Tây Nguyên, Miềm Trung Cửa quốc tế khai thông phá chân tờng đô thị biên giới, tam giác kinh tế động, đầu mối giao lu Đây hội để Ngân hàng mở rộng đối tợng cho vay Những khó khăn - Khó khăn lớn Chi nhánh mạng lới hạn chế, không phân bổ rộng rãi địa bàn Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum trụ sở 01 Trần Phú, có thêm phòng giao dịch đóng trung tâm thơng mại thị xã Kontum, Chi nhánh khu vực Đăkhà đa vào hoạt động vào đầu năm 2002 So với Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác địa bàn tỉnh thấy đợc mạng lới phân bổ Ngân hàng mỏng Tỉnh Kontum có tấc đơn vị hành bao gồm huyên, thị xã Kontum, sở Ngân hàng lại đóng địa bàn Thị xã tỉnh Chi nhánh Đăkhà, nơi khác cha có Chi nhánh Ngân hàng Đây thực khó khăn lớn Ngân hàng, xu hớng đến thuận tiện khách hàng - Các doanh nghiệp quốc doanh hiệu hoạt động thấp, cha có thói quen việc lập kế hoạch hay phơng án sản xuất kinh doanh, cha thật tạo đợc uy tín tốt Ngân hàng, nên Ngân hàng cha thật yên tâm cho vay Mặc khác, Ngân hàng khó khăn việc đánh giá điều kiện tín dụng khách hàng này, thông tin quan trọng báo cáo tài hầu nh cha đợc thực doanh nghiệp, hay có thực nhiều sai sót hầu nh cha qua kiểm toán - Vấn đề thông tin tín dụng đợc quan tâm nhng cha thật đợc trọng, thông tin với nội dung đơn giản, 38 thông tin thật cần thiết cho ngời cán tín dụng để phục vụ cho công tác xét duyệt cho vay hạn chế, điều làm giảm khả đánh giá, phân tích trớc cho vay - Các đối thủ cạnh tranh địa bàn có nhiều mạnh, nên gây áp lực cạnh tranh cho Ngân hàng trình kinh doanh Tồn *Về khách quan - Nhiều dự án bị vớng mắc chế doanh nghiệp thờng đủ vốn tự có để tham gia, đủ tài sản đảm bảo tiền vay - Gía mốt số mặt hàng nông sản giảm mạnh đặt biệt mặt hàng cà phê làm cho doanh nghiệp kinh doanh cà phê thua lỗ buộc Ngân hàng phải gia hạn nợ, khoanh nợ, cha thể khắc phục - Tình trạng đầu t xây dựng kế hoạch, toán chậm, dẫn đến tình hình tài nhiều doanh nghiệp trở nên khó khăn, thua lỗ ảnh hởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng *Về chủ quan - Một phận làm công tác tín dụng cha nhận thức đứng đầy đủ công tác tín dụng tình hình mới, chạy theo tăng trởng d nợ số lợng mà cha thật quan tâm đến chất lợng dẫn đến nợ xấu có chiều hớng gia tăng Năng lực trình độ cha đáp ứng yêu cầu đòi hỏi chế thị trờng hội nhập - Thị trờng vốn phát triển chậm, xã hội coi nguồn vốn tín dụng ngân hàng kênh chủ yếu để cung ứng vốn cho kinh tế, tạo áp lực nặng nề cho tổ chức tín dụng II.ĐịNH HƯớNG HOạT ĐộNG NĂM 2005 Với phơng châm An toàn-Chất lợng-Hiệu quả-Phát triển bền vững làm mục tiêu hoạt động ngân hàng Năm 2005, chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lợng mở rộng dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tôt yêu cầu ngày đa dạngcủa khách hàng Chi nhánh đề số sách nh sau: 1.Chính sách nguồn vốn - Thực phơng châm Quan hệ hợp tác có lợi, phát triển với bạn hàng để giữ vững nâng cao tiền gởi với lãi suất phí hợp lí - Đổi thái độ giao dịch, phong cách làm việc theo tinh thần Thân thiện, hợp tác phát triển Khi giao dịch với khách hàng phải lịch sự, vui vẻ; thời gian thực giao dịch phải rút ngắn - Đa dạng hình thức huy động, kì hạn gởi vốn; trọng hình thức huy động vốn trung dài hạn để bớc nâng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cấu nguồn vốn Mở rộng việc vận động cá nhân mở tài khoản khuyến khích sử dụng thể thức toán qua Ngân hàng 39 - Thực việc nhận chi trả tiền mặt đơn vị mà không thu loại phí khách hàng có nhu cầu gởi số tiền lớn, cần thông báo qua điện thoại đủ Chính sách tín dụng - Đa dạng phơng thức cho vay, hình thức cấp tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dự án thuỷ điện vừa nhỏ - Đánh giá phân loại khách hàng sở phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh theo tiêu chí thứ tự u tiên nh: Các khách hàng có kết hoạt động kinh doanh tốt, tình hình tài lành mạnh; khách hàng lớn; có uy tín; có phơng án khả thi, hiệu để xác định hạn mức tín dụng có sách u đãi phù hợp - Sẵn sàng tiếp đón khách hàng thuộc thành phần kinh tế với phơng châm Hợp tác có lợi, chia sẻ thuận lợi khó khăn với khách hàng - Ngân hàng với doanh nghiệp xây dựng sách mối quan hệ thật thông thoáng, minh bạch dễ gần gũi chia sẻ khó khăn, không giấu diếm làm sai thật Chính sách dịch vụ ngân hàng - Công nghệ ngân hàng đợc hoàn thiện với chất lợng cao, đáp ứng nhu cầu toán qua Ngân hàng với thời gian ngắn - T vấn cho doanh nghiệp có quan hệ toán quốc tế với phí toán thấp - Sẵn sàng cung ứng tiện ích Homebanking, Phonebanking để nhà doanh nghiệp truy cập thông tin cần thiết III MộT Số KIếN NGHị Đề XUấT 1.Giải pháp mở rộng thị phần - Quán triệt nhận thức Khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng Do đó, tăng cờng tiếp cận nhà doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu quả, tìm kiếm dự án có hiệu để đầu t, nắm bắt thông tin kịp thời, xác cho việc đầu t tín dụng Đồng thời, hợp tác với quỹ hỗ trợ phát triển thuộc dự án Ngân hàng cho vay nhằm giảm chi phí cho nhà doanh nghiệp thông qua việc đợc hỗ trợ lãi suất sau đầu t - Gĩ vững tăng trởng d nợ nghành chế biến gỗ xuất Mặc khác, tập trung vào dự án thuỷ điện nhỏ công suất từ 10-12M thuộc doanh nghiệp t nhân (lợi nguồn tài nguyên nớc tây nguyên) nhà đầu t khu công nghiệp - Tiếp tục triển khai sản phẩm tín dụng, dịch vụ mới: Tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay hợp vốn, kinh doanh ngoại tệ triển khai mạnh mẽ phơng thức cho vay đồng tài trợ, mở rộng hình thức bảo lãnh a.Tìm kiếm khách hàng từ khách hàng 40 Chủ động tìm dến khách hàng vấn đề trọng tâm chiến lợc cạnh tranh Vì chủ động tìm đến khách hàng vay vốn cán tín dụng phải có thông tin trớc hay nói cách khác cán tín dụng chủ động thẩm định trớc khách hàng Do để tìm kiếm đợc thông tin tốt, ngân hàng nên tìm hiểu khách hàng qua đối tác có liên quan chẳng hạn nh DNNQD, ngân hàng nên tìm hiểu thông qua khách hàng doanh nghiệp, nhà cung cấp nguyên vật liệu cho doanh nghiệp, quan quản lí, thuế, công an, quyền sở tại, phơng tiện thông tin đại chúng, chủ nợ để nắm rõ khách hàng mình, xem trớc khách hàng có toán khoản nợ hạn không, số tiền gởi có mức cao không Ngân hàng có quan hệ tín dụng với nhiều DNNN, tính đến cuối năm 2004 ngân hàng có đến 148 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn, mà doanh nghiệp lớn, có nhiều đối tác hoạt động kinh doanh có DNNQD Các DNNQD đơn vị tiêu thụ hàng hoá DNNN sản xuất ra, đơn vị đợc thuê thi công phần dự án DNNN đảm nhận Mà lựa chọn đối tác làm ăn, DNNN phải hiểu rõ DNNQD theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp Vì vậy, DNNN vay vốn ngân hàng kho báu thông tin DNNQD Những DNNN có nhiều thông tin đối tác kinh doanh họ nh: tình hình tài chính, trình độ công nghê, cá tính chủ doanh nghiệp, khả quản lí, quan hệ tín dụng lẫn Mặc dù cha chắn thời điểm tìm hiểu đợc thông tin DNNQD DNNQD có nhu cầu tín dụng hay không Nhng không Ngân hàng tạo đợc mối quan hệ với họ có hội tiếp cận vay doanh nghiệp sau Còn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng không Trong trờng hợp doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng, Ngân hàng mở rộng đợc hoạt động cho vay, trờng hợp không đủ điều kiện cho vay việc thu hút đợc khách hàng tạo hội cho Ngân hàng lựa chọn, từ tìm đợc khách hàng tốt vay thêm vào xây dựng đợc mối quan hệ Với chủ trơng cổ phần hoá DNNN Nhà nớc DNNQD khách hàng tiềm định phát triển doanh nghiệp tơng lai Ngân hàng cần chủ động tiếp cận với loại khách hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng không tiếp cận doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp vay vốn lần đầu doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng khác nhng tuỳ thuộc vào lại khách hàng khác mà có phơng pháp tiếp cận cho phù hợp: - Đối với doanh nghiệp thành lập theo Luật doanh nghiệp cách tốt trực tiếp đến gặp khách hàng để t vấn, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 41 - Đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu thờng xuyên thăm hỏi khách hàng, tổ chức toạ đàm để bàn bạc, tháo gỡ vớng mắc - Đối với doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng khác tiếp cận khách hàng qua th, qua mạng hay gởi tài liệu giới thiệu Ngân hàng nhờ doanh nghiệp quan hệ tín dụng vơi Ngân hàng để giói thiệu sản phẩm Ngân hàng Đây thực phơng pháp có hiệu ngời sử dụng sản phẩm Ngân hàng thấy đợc tiện ích nh lợi ích mà họ nhận đợc nên việc tiếp thị có trọng lợng hơn, doanh nghiệp tin tởng Do để tạo hiệu nh vậy, Ngân hàng cần có chiến lợc quan hệ khách hàng thật tốt từ giai đoạn thu hút khách hàng đến giai đoạn kết thúc quan hệ cho không tạo d luận xấu, nguợc lại mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp ngày tốt đẹp, bền vững b.Tìm kiếm nhu cầu tín dụng từ khách hàng Đây cách tìm kiếm nhu cầu tín dụng đơn giản an toàn Cán tín dụng có số thông tin khách hàng mình, trình cho vay qua tìm hiểu nắm bắt đợc phần tình hình hoạt động doanh nghiệp này, Ngân hàng cần phải xếp, phân loại khách hàng Đối với doanh nghiệp có tình hình tài tốt lúc có nhu cầu đầu t Trong trờng hợp này, Cán Ngân hàng đòi hỏi phải có khả đề xuất phơng án mới, tạo nhu cầu cho đầu t Ví dụ, Cán tín dụng dự đoán sản phẩm tăng mạnh, Cán đề xuất với nhà sản xuất sản phẩm để mua máy móc nhằm tăng công suất Hoặc doanh nghiệp lập kế hoạch cho dự án khả thi , Cán tín dụng tìm cách cải thiện tính khả thi Còn doanh nghiệp có tình hình tài không tốt họ có khả tạo dự án hợp lệ Vì vây, Cán tín dụng tìm thấy dự án hợp lệ, Cán tín dụng không thiết phải từ chối tài trợ cho dự án mà với doanh nghiệp hoàn thiện dự án để từ tăng cờng khả cho vay Để thực đợc điều đòi hỏi Cán tín dụngcó thể phải thep dõi sát doanh nghiệp này, song thuận lợi chỗ doanh nghiệp vay vốn nên ngân hàng phải theo dõi trình sử dụng tiền vay doanh nghiệp này, từ phần nắm bắt đợc tình hình doanh nghiệp Giải pháp xử lí nợ xấu Đối với khách hàng có tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn tạm thời nhng có khả khắc phục, bảo đảm trả nợ thực trì quan hệ tín dụng để thu hồi nợ cũ, có chế kiểm soát đặt biệt lộ trình thu hồi nợ, cụ thể: 42 - Đối với khách hàng đặt biệt khó khăn, không khả phục hồi phải kiên không cho vay áp dụng biện pháp để tăng thu hồi nợ - Đối với khách hàng cố tình chây ì kiên áp dụng biện pháp, chế tài, khởi kiện để thu hồi nợ vay - Phối hợp với Ngân hàng thơng mại địa bàn việc kiểm soát nợ vay doanh nghiệp vay vốn nhiều Ngân hàng, qua nhiều kênh thông tin khác nh trao đổi trực tiếp, qua CIC 3.Giải pháp lãi suất, phí - áp dụng sách lãi suất, phí linh hoạt theo nhóm khách hàngkhông cần bằnglãi suất tấc khách hàng Đối với khách hàng tốt, tín nhiệm có dự án khả thi, hiệu áp dụng lãi suất thấp, phí thấp ngợc lại - Nghiên cứu để có sách lãi suất u đãi, linh hoạt áp dụng cho nhóm khách hàng có doanh số vay, trả lớn, khách hàng mục tiêu, khách hàng có số d tiền gởi thờng xuyên Chi nhánh - Phối hợp với Ngân hàng thơng mại địa bàn để thống trần lãi suất tiền gởi, giảm thiểu việc cạnh tranh không lành mạnh, gây bất lợi cho hoạt động Ngân hàng Lãi suất đợc khách hàng quan tâm yếu tố định mức chi phí, ảnh hởng trực tiếp đến khách hàng, đến lợi nhuận mang lại dự án vay vốn Việc cạnh tranh lãi suất cho vay công cụ để thu hút khách hàng Ngày nay, lã suất cho vay có xu hơng giảm nhng hầu hết doanh nghiệp quốc doanh cho lãi suất cho vay cao, có chênh lệch lãi suất cho vay DNNQD DNNN Các doanh nghiệp nhà nớc có qui mô lớn đợc hởng nhiều u đãi, có Nhà nớc bảo hộ nên Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp Do đó, thời gian tới Ngân hàng nên giảm lãi suất cho vay DNNQD tốt lãi suất cho vay DNNN Tuy nhiên, lãi suất yếu tố nhạy cảm mà Ngân hàng quan tâm, Ngân hàng nghe ngóng lẫn lãi suất, Ngân hàng dùng lãi suất để lôi kéo khách hàng ngân hàng khác Khi Ngân hàng hạ lãi suất Ngân hàng khác hạ lãi suất theo để giữ khách hàng mình, chí có hạ thấp để lôi kéo khách hàng Ngân hàng khác Vì vây, hạ lãi suất cho vay giải pháp nhất, cần lập sách lãi suất thật linh hoạt, mềm dẻo, tuỳ thuộc vào diễn biến cung cầu vốn, theo yêu cầu thị trờng khách hàng, đảm bảo vừa thật hấp dẫn khách hàng vừa mang tính cạnh tranh cao Tăng cờng giám sát vay Trớc cho vay, Ngân hàng thẩm định rrát kỹ điều kiên tín dụng, thấy đáp ứng đợc tiến ành cho vay Tuy nhiên, sau giải ngân cho khách cho khách hàng thí Cán tín dụng phải thờng xuyên theo giỏi giám sát khoản vay 43 Trớc hết để biết đợc vốn vay đựơc sử dụng mục đích hay không, xét duyệt cho vay Ngân hàng thẩm địmh việc sử dụng vốn vào mục đích mà khách hàng dã trình bày giấy đề nghị vay vốn Nếu ngời vay sử dụng sang mục đích khác rủi ro Ngân hàng cao, đây, mục đích cha đợc xét duyệt nên không đánh giá đợc khả thu hồi Nh vậy, Ngân hàng phải kiểm tra, xem xét ngời vay có sử dụng vốn mục đích nh thoả thuận hay không Sau đó, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phơng án vay vốn Việc cần thiết, giúp cho CBTD phát sớm vấn đè phát sinh, kiệp thời đề biện pháp xử lý Để thực đợc điều này, cán tín dụng phải trực tiếp đến thă,m trụ sở hay sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, Cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ doanh nghiệp họ đến Ngân hàng để trả nợ gốc hay lãi, từ thu thập đợc thông tin thông qua bạn hàng có quan hệ giao dịch với doanh nghiệp, Ngân hàng tham khảo thêm thông tin doanh nghiệp hiệp hội Khi gần đến thời hạn trả nợ gốc lãi, trớc vài ngày Ngân hàng nên nhắc nhỡ việc trả nợ doanh nghiệp để tăng cờng việc trả nợ đầy đủ hạn Nếu nh đế hạn trả nợ, mà doanh nghiệp không thực nghĩa vụ Cán tín dụng phải tìm hiểu nguyên nhân phải tích cực đôn đốc việc thực nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp thấy cần thiết cho doanh nghiệp Tổ chức quản lý quy trình tín dụng hợp lý hơn: Hiên nay, hầu hết ngânh hàng đề tốn thực trạng cán tín dụng gần nh phải đảm đơng công việc từ A đến Z quy trình cho vay Điều không tráh khỏi khiếm khuyết thực nhiệm vụ, khâu tìm kiến thông tin để xát duyệt cho vay Trớc cho vay, Cán tín dụng phải xem xét, đánh giá, thẩm định nhiều thông tin nhiềgu khâu khác khách hàng mà lại thời gian cho phép Hơn nữa, Cán tín dụng xét duyệt đề nghị vay vốn mà xét duyệt nhiều đề nghị nhiều khách hàng khác Điều dẫn đến thiếu sót đánh giá không kỹ thông tí khách hàng Tuy nhiên, lại công tác rrất quan trọng, đánh giá kỹ, xác thông tin khách hàng từ có đợc Quyết định dắn Nếu không dẫn đến lựa chọn đối nghịch, gây rủi ro xấy sa cho Ngân hàng Nh vậy, cần phải tổ chức quản lý quy trình nh sau: Trứơc hết, Cán tín dụng đầu mối tiếp nhận hồ sơ, sau xem xét tính đầy đủ, hợp lý hồ sơ, hớng dẫn khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ 44 Sau đó, cácn tín dụng ngời thẩm định điều kiện vay vốn Tuy nhiên, Cán tín dụng tự tìm kiếm tất thông tin khoản vay Đối với thông tin pháp lý khách hàng, Cán tín dụng tự thẩm định Còn thông tin khác để đánh giá đợc hiệu vay khả thu hồi vay đó, Cán tín dụng chuyễn nhu cầu tìm kiếm thông tin cần thiết phục vụ cho việc thẩm định phận khác, ý muốn nói đến phận Nghiên cứu thị trờng-T vấn-Tiếp thị khách hàng nêu phần trớc Bộ phận có nhiệm vị nghiên cứu thông tin Cán tín dụng yêu cầu Trên sở thông tin có đợc, Cán tín dụng nghiệp vụ xem xét đửa định cho vay Phần quy trình lại đợc thực nh quy trình thực ngân hàng Xác định giá trị tài sản đảm bảo phù hợp với gía trị thực tế Để thực mục tiêu an toàn, Ngân hàng hầu nh yêu cấu DNNQD phải chấp tài sản vay vốn, thực khó khăn doanh nghiệp Đã Ngân hàng lại xác định giá trị tài sản chấp thấp so với gia thị trờng Ngân hàng xác định dựa khung gía UBND tỉnh quy định Do vậy, không phù hợp với thực tế, vài năm gần đây, giá bất động sản có nhiều thay đỗi nh chiều hớng tăng lên su hớng tăng lên Với cách xác định giá nh giá tri tài sản chấp mà Ngân hàng xác định váo khoảng 50->60% giá trị thực tế tài sản Các DNNQD khó khăn để có đợc tài sản chấp vay vốn, với viêc xác định giá trị tài sản Ngân hàng Nh gây khó khăn cho doanh nghiệp Trong Ngân hàng thơng mại cổ phần lại xác định lại giá trị tài sản chấp cao nhiều so với ngân hàng thơng mại quốc doanh, giá trị tài sản mà Ngân hàng xác định (Vào khoản 80-85% Gía trị thực tế Qua cho thấy Ngân hàng quốc doanh ngần ngại cha thật mạnh dạn cho vay DNNQD Tuy nhiên, nh phân tích hoạt động cho vay DNNQD theo thời hạn vay, thấy DNNQD chủ yếu vay ngắn hạn Mà ngắn hạn thí giá trị Bất động sản, nh nhà cửa, vật kiến trúc thay đổi, giá đất đai hầu nh ngày gia tăng Nh vậy, ngân hàng cần phải mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp Song ngân hàng phải kết hợp với việc thờng xuyên thay đổi biến động giá để xác định tỷ lệ vốn vay tổng giá trị tài sản cho bảo đảm an toàn nhng tăng trởng Theo em, khoản vay ngắn hạn Ngân hàng nên cho vay mức tối đa đợc phép theo quy địng 80% giá trị tài sản chấp Đối với khoản cho vay trung dài hạn, an toàn tỷ lệ nên thấp tức khoản 65 đến 70% giá trị tài sản nên xác định xác với gia thị trờng, cỡ khoản 80% gía trị thực tế thị trờng 45 Nếu thực tốt linh hoạt việc này, ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn từ thu hút đợc nhiều doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng, giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận Linh hoạt việc cho vay cầm cố tài sản khách hàng doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Xuất phát từ đặc điểm thân tài sản mà khách hàng cầm cố vay vốn, tức động sản, mà việc cho vay bảo đảm hình thức mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng Hầu hết động sản có gia trị giảm dần theo thời gian, theo giá tài sản giảm Thậm chí có tài sản mà giá giảm nhanh, tài sản không hao mòn hữu hình sử dụng mà chiệu tác động mạnh mẽ hao mòn vô hình, đặc biệt thời kỳ Điều làm cho Ngân hàng không mặn mà cho vay cầm cố Một lý động sản di chuyển đợc, thay đổi đợc phận đó, đó, tài sản thuộc quyền sử dụng ngời vay suốt thời gian vay Vì mà ngân hàng e ngại guy tài sản xẩy Ngoài ra, ngời vay ccó tình thay đổi phận tài ản làm cho tài sản giảm giá trị so với xác định lúc cho vay, sau doanh nghiệp không thực nghhĩa vụ trả nợ phát tài sản không đảm bảo bù đắp đủ cho Ngân hàng Chính mà ngân hàng cho vay cầm cố tái sản DNNQD Năm 2004 tỷ trọng doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo chiếm 6,3%/ tổng doanh số cho vay bảo đảm tài sản khách hàng chiếm 6%/ Tổng doanh số cho vay cscdoanh nghiệp Ngoại quốc doanh Chi nhánh Chỉ có vài doanh nghiệp có uy tín ngân hàng, thực tốt việc tả nợ đựoc vay cầm cố tài sản cầm cố giấy tờ có giá, tài sản khác Tuy nhiên, tài sản nào, thời kỳ nào, bất kỳhách hàng mang lại rủi ro cho Ngân hàng Có tài sản thời kỳ đó, giá biến động ít, chí tăng lên Trong trờng hợ này, Ngân hàng nên xem xét nghiên cứu để mạnh dạn cho vay Song để có đợc kết luận việc định có chop vay hay không đòi hỏi Cán tín dụng phải có nguồn thông tin để đánh giá Những khách hàng có uy tín tốt Ngân hàng ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi việc mở rộng cho vay cầm cố tài sản Muốn vậy, Ngân hàng phải thờng xuyên đánh giá, xếp loại doanh nghiệp để lựa chọn khách hàng tốt mà cho vay Bên cạnh đó, để ngân hàng mạnh dạn hơn, linh hoạt cho vay cầm cố tài sản cần phải có mốt bảo vệ mặt pháp luật Ngân hàng giao dịch Theo quy định, cho vay có 46 đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải đăng ký giao dịch đảm bảo quan đăng ký giao dịch đảm bảo Tuy nhiên, khoản vay phát sinh vấn đề ngân hàng gặp rủi ro từ phía ngời vay làm phơng hại đến lợi ích Ngân hàng phát tài sản quan giao dịch đảm bảo lại trách nhiệm việc bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng, quan t pháp giải lâu gây thiệt hại cho Ngân hàng Vì vậy, cần phải có hành lang pháp lý việc bảo lợi ích cho Ngân hàng 8.Mở rộng cho vay hình thức bảo đảm khác kết hợp nhiều hình thức bảo đảm cho vay Trong điều kiện khó khăn tài sản bả đảm, cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay đợc xem giải pháp giúp doanh nghiệp tháo gỡ đợc phần khó khăn Tuy nhiên, Ngân hàng lại không mặn mà hình thức bảo đảm Theo Ngân hàng, hình thức bảo đảm tiếng có bảo đảm tài sản, nhng thực bảo đảm băng tài sản, tài sản đợc hình thành từ tiền Ngân hàng Khi cho vay theo hình thức bảo đảm này, Ngân hàng đợc quyền nắm giữ giấy tờ sở hữu tài sản khách hàng trả xong khoản nợ Thêm vào đó, doanh nghiệp phải có phần vốn góp từ vốn tự có để hình thành nên tài sản, ràng buộc phần trách nhiệm ngời vay khoản vay Chính thế, Ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét để linh hoạt cho vay DNNQĐ theo hình thức Nhng bên cạnh cần phải luôn theo dõi để nắm bắt đợc việc mua sắm, hình thành nên tài sản nh việc sử dụng tài sản khách hàng để bảo đảm việc thu hồi khoản vay Thực tế có khoản vay mà DNNQĐ không đủ tài sản để đảm theo hình thức bảo đẩm ngân hàng linh động kết hợp nhiều hình thức bảo đảm cho vay DNNQD Chẵn hạn, doanh nghiệp đến đề nghị vay khoản tiền 100trđ nhng giá trị tài sản doanh nghiệp dùng để chấp cho phép doanh nghiệp vay 80 trđ, lại 20trđ ngân hàng cho vay hình thức cầm cố tài sản hay hình thức bảo đảm khác Biện pháp giúp cho doanh nhgiêpk giải đợc khókhăn bảo đảm vay vốn Tuy nhên, xét thấy doanh nghiệp đủ điều kiện để vay khong bảo đảm tài sản khoản vay lại sau đợc bảo đảm băng tài sản phần ngân hàng phải tách khoản vay làm hai ký hai Hợp đồng tín dụng Mộp hợp đồng cho vay bảo đảm tài sản hợp đồng cho vay không bảo đảm tài sản, theo quy định ngân hàng không đợc phép thực đồng thời hình thức bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản cho vay Mở rộng mạng lới hoạt động Nhìn chung, địa bàn hoạt động ngân hàng mỏng, ngân hàng nên nhanh chóng mở thêm phòng giao dịch trung tâm 47 huyện địa bàn tỉnh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn này, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Tại phòng giao dịch huyện Đăkhà, có địa thuận lợi lại đợc nhiều ngời biết đến, phải nhanh chóng nâng lên thành chi nhánh cấp hai đồng thời đầu t trang thiết bị sở vật chất cho chi nhánh uy ngân hàng dới mắt khách hàng đợc thể phần nhiều vẻ bề ngân hàng làm cho khách hàng tin tởng hơn, an tâm đến giao dịch ngân hàng Hiện nay, với xu hớng tới thuận tiện khách hàng, ngân hàng cần mở thêm nhiều phòng giao dịch nơi tập trung nhiều doanh nghiệp để có đợc địa điểm giao dịch thuận lợi thời gian an toàn giao thông cho khách hàng, có nh việc mở rộng thị phần cho vay DNNQD nh tấc doanh nghiệp khác thực đợc dễ dàng Với xu khu vực hoá, toàn cầu hoá nh nay, doanh nghiệp đặt biệt DNNQD, đa số doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn để công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ nhằm đứng vững môi trờng cạnh tranh khốc liệt, vốn tín dụng ngân hàng đầu t cho khu vực thực có vay trò quan trọng Do đó, để đáp ứng nhu cầu vốn khu vực thời gian đến ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động 10 Nâng cao chất lợng thông tin Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt nh ngày thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, thiếu ngân hàng Ngân hàng cần phải thờng xuyên có đợc thông tin tình hình tài chính, tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm chủ động đề phơng án tối u trứơc biến đổi tình hình tài doanh nghiệp Để có đợc nguồn thông tin có chất lợng, bảo đảm cho việc định, ngân hàng nên thờng xuyên tiếp cận khách hàng, nên nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ ngân hàng tiến hành vấn trực tiếp khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan có liên quan nh quan thuế, quan quản lí 11.Công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD Song song với công tác tiếp thị yếu tố ngời cần đặc biệt trọng dới mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng.Vì thế: - Chi nhánh thờng xuyên tổ chức buổi học, huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng, bồi dỡng kiến thức kinh tế thị trờng, phơng pháp thẩm định tín dụng, khả giao tiếp trình độ quản trị tâm lí khách hàng cho CBTD, khả nắm bắt nhanh 48 chóng chuyển biến thị trờng tác động đến tình hình tài khách hàng - Có thể thấy trớc quan hệ tín dụng, vai trò ngời cho vay quan trọng Vấn đề ngời vay có hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hay không, nói cách khác, chất lợng tín dụng có tốt hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, nhng trứơc hết CBTD phải chịu trách nhiệm đôí với vay Vì thế, nh ngân hàng khác, chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum vấn đề cần quan tâm lực hay khả thẩm định CBTD mà ý thức trách nhiệm thực quy trình nguyên tắc cho vay, từ hạn chế đợc phần rủi ro xảy cho ngân hàng - CBTD việc phải tính toán tiêu định cho vay phải tự tách khỏi môi trờng làm việc quen thuộc để khảo sát sở ngời vay Có nh họ nhận đợc thông tin xác ngời vay mà bảng báo cáo tài Nó đòi hỏi ngời CBTD kiến thức chuyên môn nghiệp vụ mà phải có trực giác nhạy bén, sắc sảo việc đánh giá khách hàng - Ban lãnh đạo ngân hàng cần có quy trình chặc chẽ buộc CBTD phải có thói quen làm việc động, phải có trách nhiệm hơn, đề chế độ xử phạt nghiêm minh để từ khuyến khích tất cán làm việc nhiệt tình, hăng say công việc IV KIếN NGHị Kiến nghị với NHNN phủ 1.1.Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng năm tới - Cải cách NHNN môi trờng sách vĩ mô: + Cần phải thực quán chơng trình mà NHNN đa năm gần đây, bao gồm cải cách lại NHNN theo hớng tăng cờng chức NHTW điều hành sách tiền + Đảm bảo độc lập tơng đối NHNN điều hành sách tiền tệ + Chuyển sang sử dụng công dụng cụ, sách tiền tệ theo chế thị trờng + Tăng cờng lực tra ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đôi với tự hoá khu vực ngân hàng (tự hoá hoàn toàn lãi suất tỷ giá hối đoái mở cửa thị trờng dịch vụ ngân hàng, tự hoá dần dịch vụ vốn) Bên cạnh cần thiết lập môi trờng pháp lí thể chế thị trờng phù hợp để tạo hệ thống thông tin minh bạch thành lập quan định mức tín nhiệm - Cải cách NHTM: song song với cải cách NHNN trình cải cách NHTM cổ phần đợc thực cách tích cực Qúa trình biện pháp để ngân hàng chủ động ngăn chặn nguy nợ xấu làm lành mạnh hoá toàn hệ thống ngân hàng 49 - Cải cách hệ thống ngân hàng thơng mại nhà nớc cải cách NHTM cổ phần bao gồm biện pháp: tăng vốn có điều kiện đôi với xử lí NQH; nâng cao lực quản lí điều hành; quản lí tín dụng rủi ro ngăn chặn tình trạng đổ vỡ, tng bớc cố lực tài lực quản lí để đảm bảo lực cạnh tranh trông môi trờng kinh tế thị trờng 1.2.Gắn cải cách ngân hàng với cải cách kinh tế toàn diện Việt Nam đa chơng trình cải cách ngân hàng từ năm 1998 Hiện trình cải cách giai đoạn đầu (WB-2002) Để ngăn chặn nguy gia tăng nợ xấu tơng lai, việc cần đẩy mạnh việc cải cách khu vực ngân hàng Tuy nhiên, việc cải cách khu vực ngân hàng khó thành công khu vực khác kinh tế không đợc đổi cách đồng thời Do đó, cần đặt cải cách hệ thống ngân hàng chơng trình cải cách kinh tế toàn diện Nghĩa cải cách ngân hàng cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi chế quản lí vĩ mô, cải cách máy quản lí nhà nớc đôi với cải cách khu vực chi tiêu công, chủ động thực kiểm soát trình hội nhập quốc tế Đẩy mạnh trình xử lí nợ xấu trớc mắt tăng cờng nguy gia tăng nợ xấu tơng lai NHTM NN việc đẩy mạnh cải cách DNNN đặt biêt quan trọng Bên cạnh việc cải cách nâng cao tính hiệu lực hệ thống pháp luật phải đợc tiến hành cách đồng Đặt biệt cải cách ngân hàng phải gắn với cải cách doanh nghiệp Những cải cách khu vực doanh nghiệp canà đợc thực song song đồng với cải cách ngân hàng nhằm đảm bảo cho việc cải cách khu vực ngân hàng đợc thành công đặt biệt ngăn chặn nợ xấu phát sinh Hiệu hoạt động hệ thống NHTM tranh phản chiếu tình hình hoạt động hệ thống doanh nghiệp, khách hàng ngời bạn đồng hành họ làm ăn thua lỗ triền miên Cải cách doanh nghiệp làm cho hệ thống sử dụng tốt nguồn vốn đầu t từ ngân hàng, đảm bảo kinh tế tăng trởng bền vững Cải cách doanh nghiệp nhà nớc làm giảm gánh nặng ngân hàng phải bù lỗ liên tục cho hệ thống thờng làm ăn thua lỗ, giảm gánh nặng bao cấp tín dụng cuối giảm nợ xấu cho hệ thống ngân hàng 2.Kiến nghị với quyền địa phơng - Kiến nghị UBND tỉnh cần tạo điều kiện để đẩy mạnh nhanh hoạt động phối hợp quan ban ngành liên quan trình xử lí nợ theo hớng tháo gỡ khó khăn vứớng mắc khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản; thủ tục phát mãi; công chứng - Nên mở rộng phạm vi đối tợng quỹ hỗ trợ doanh nghiệp Tỉnh sớm thành lập quỹ hỗ trợ DNNQD 50 51 52 [...]... việc kinh doanh Ngân hàng 4.4 .Các đối thủ cạnh tranh: Hiện nay trên địa bàn tỉnh có 4 NHTM Quốc doanh, Ngân hàng ĐT&PT, Ngân hàng NN&PT nông thôn, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Chính sách xã hội Mỗi Ngân hàng đều có những u thế riêng trong hoạt động cho vay, song trong hoạt động cho vay đối với các DNNQD thế mạnh vẫn thuộc về Ngân hàng Đầu t và Ngân hàng Nông nghiệp II.Đặc điểm tình hình các DNNQD tại... là huy động những nguồn tiền trong nề kinh tế, sau đó cho vay lại đối với các cá nhân, tổ chức có nhu cầu, chênh lệch giữa phần thu nhập từ đầu ra và chi phí đầu vào sẽ đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng tốt hơn sẽ đem lại lợi nhuận cao hơn cho Ngân hàng và qua đó cũng thể hiện sức mạnh của Ngân hàng Muốn vậy, các Ngân hàng phải gia tăng đợc quy mô của hoạt động. .. Ngân hàng 2.Phòng kế toán: Thực hiện toàn bộ công tác kiểm toán, kiểm soát các nghiệp vụ phát sinh, hạch toán kết quả hoạt động của Ngân hàng và các nghiệp vụ phát sinh trong tài khoản của các tổ chức kinh tế, cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng, tiến hành các nghiệp vụ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu 3.Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện các mặt về tổ chức hành chính và các hoạt động. .. chung cho các Ngân hàng trên địa bàn Vì vậy, số lợng DNNQD vay vốn tại Ngân hàng sẽ là nhân tố quyết định phần lớn quy mô hoạt động tín dụng đối với đối tợng này của Ngân hàng Chi nhánh ngân hàng là một Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn trên địa bàn, do vậy khách hàng truyền thống của Ngân hàng đều là những DNNN Nhng xu thế các DNNN sẽ không tăng têm nữa mà lại giảm đi về mặt số lợng, vì vậy Ngân hàng. .. độNG CHO VAY đốI VớI CáC DOANH NGHIệP NGOàI QUẩC DOANH TạI CHI NHáNH NHĐT Và PT KONTUM Nh chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng thì rất đa dạng nhng trong đó chủ yếu là hoạt động kinh doanh tín dụng, ngoài ra còn có thanh toán và kinh doanh khác Tất cả các hoạt động này đều đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 33 Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh Kontum... Khách hàng của Ngân hàng là một nhân tố trong môi trờng vi mô nên nó sẽ có tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Tuy nhiên, để có cái nhìn sâu hơn về đối tợng khách hàng mà đề tài này quan tâm đến đó là các DNNQD, chúng ta sẽ xem xét trong một phần riêng Trớc hết, ta sẽ đánh giá tổng quan tình hình của các DNNQD hoạt động trên địa bàn tỉnh, từ đó sẽ khái quát các đặc điểm của các doanh nghiệp. .. rất nhiều yếu kém và hạn chế song nguyên do chủ yếu của việc số lợng DNNQD đến vay vốn ít là vì Ngân hàng không chủ động tìm kiếm những khách hàng này Hầu hết các doanh nghiệp này đều tự tìm đến Ngân hàng, nhng không phải tấc cả các doanh nghiệp tìm đến đều đáp ứng các điều kiện tín dụng của Ngân hàng, trong khi đó có nhiều doanh nghiệp đáp ứng đợc những điều kiện vay vốn thì Ngân hàng lại không nắm... là vấn đề riêng gì của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kon tum mà đây là một vấn đề chung của các Ngân hàng thơng mại Quốc doanh Nhu cầu vay vốn của các DNNQD để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì rất lớn song những nhu cầu đợc Ngân hàng giải quyết cho vay thì lại rất ít Trong khi đó, các doanh nghiệp nhà nớc vẫn đợc sự u ái hơn trong việc vay vốn Ngân hàng dù cho 18 không ít doanh nghiệp. .. vay vốn tại Ngân hàng là còn quá ít và chủ yếu chỉ tập trung tại thị xã Kontum Chính điều này làm cho hoạt động cho vay vốn với các DNNQD còn hạn chế Nh vậy, để có thể mở rộng hoạt động cho vay vốn với các DNNQD, Ngân hàng cần phải tăng cờng công tác thu hút các khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng, càng nhiều DNNQD đến đề nghị vay vốn thì Ngân hàng càng có cơ hội lựa chọn những doanh nghiệp tốt nhất... trờng, và ngân hàng chỉ cho vay một phần tơng đối thấp so với giá trị của tài sản đó Điều này, càng làm khó khăn thêm cho các DNNQD khi vay vốn tại Ngân hàng - Ngân hàng hiện nay vẫn cha thực sự chủ động trong việc thu hút khách hàng Khách hàng là các DNNQD đến vay vốn tại Ngân hàng còn rất ít và hầu nh là tự tìm đến Ngân hàng Điều này làm hạn chế việc mở rộng quy mô cho vay của Chi nhánh đối với các