PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi nhắc đến kinh tế, người ta bỏ qua ngành nghề có tầm ảnh hưởng tương đối lớn tới thị trường, ngành ngân hàng Bởi Việt Nam hay giới, khái niệm “Ngân hàng” quen thuộc ngành kinh doanh hàng đầu Mô hình Ngân hàng nước, khu vực mang đặc thù vùng miền riêng biệt Nhưng tựu chung, hoạt động chủ yếu Ngân hàng xoay quanh vấn đề hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động toán, hoạt động ngân quỹ, hoạt động góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ… v.v… Trong kinh doanh, hoạt động trao đổi, mua bán hàng hóa cần phương thức toán phù hợp Nếu trước đây, việc toán chủ yếu vàng, bạc hay tiền mặt thường gặp rủi ro lớn mát, vàng bạc giả, tiền giả; khoảng cách địa lý xa xôi toán… ngày nay, mức độ rủi ro mát, làm giả hay khoảng cách địa lý giảm xuống gần tuyệt đối thông qua phương thức toán – “Thanh toán chuyển khoản” Để phương thức diễn thông suốt, thường xuyên hợp pháp, hệ thống Ngân hàng đời Nền kinh tế ngày phát triển, việc mua bán hàng hóa ngày mở rộng, không nước mà diễn toàn giới Cũng theo mà ngân hàng ngày hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ toán chuyển khoản Hiện nay, Việt Nam, có nhiều ngân hàng, bao gồm ngân hàng nước ngân hàng nước tham gia vào thị trường nên cạnh tranh trở nên gay gắt hết Từ đó, kéo theo hoạt động toán diễn bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Các ngân hàng không ngừng hoàn thiện phương thức toán nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh xác Một nghiệp vụ quan trọng hoạt động toán nghiệp vụ “Chuyển tiền” “Chuyển tiền” dịch vụ ngân hàng mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định Các ngân hàng đưa mức phí chuyển tiền, phương pháp chuyển tiền, khuyến mại chuyển tiền… nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Đây sản phẩm, dịch vụ quan trọng ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray nói riêng, nghiệp vụ chuyển tiền coi sản phẩm bán lẻ chủ yếu Nghiệp vụ chuyển tiền phục vụ cho việc toán tiền hàng hóa, công nợ… không tổ chức mà cá nhân Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray, nguồn doanh thu từ chuyển tiền cá nhân mang lại chiếm tỷ trọng lớn chuyển tiền cá nhân tồn nhiều hạn chế, chưa phát huy hết ưu thị trường Hải Phòng Xuất phát từ lý trên, đồng thời kết hợp với tình hình thực tế đơn vị, em xin lựa chọn đề tài luận văn: “Hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray” nhằm đóng góp ý kiến khắc phục tổn nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Ngân hàng Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ chuyển tiền Đánh giá thực tế nghiệp vụ chuyển tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray Đề xuất số biện pháp hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu nghiệp vụ chuyển tiền dành cho khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray từ năm 2011 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn, em áp dụng tổng hợp phương pháp mô tả kết hợp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê, dự báo ngoại suy phương pháp chuyên gia Nguồn liệu thu thập từ: Các tài liệu công bố bao gồm giáo trình, sách tham khảo, công trình khoa học, luận án tiến sỹ, luận văn thạc sỹ, thông tư, quy định Ngân hàng nhà nước, tạp chí, báo, tài liệu website Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết, báo cáo quản lý Ngân hàng Văn pháp lý có liên quan đến chế hoạt động, sách Ngân hàng Ngoài ra, trình khảo sát, vấn lấy ý kiến đồng nghiệp kinh nghiệm làm việc thân Cấu trúc luận văn Ngoài Phần mở đầu, Phần nội dung, Phần kết luận kiến nghị, Phần Tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ chuyển tiền Chương 2: Đánh giá thực trạng nghiệp vụ chuyển tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray Chương 3: Biện pháp hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHUYỂN TIỀN 1.1 Khái niệm tiền tệ nghiệp vụ chuyển tiền ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tiền tệ C Mác kết luận: “Trình bày nguồn gốc phát sinh tiền tệ, nghĩa phải khai triển biểu giá trị, biểu bao hàm quan hệ giá trị hàng hóa, từ hình thái ban đầu giản đơn thấy rõ hình thái tiền tệ hình thái mà thấy” [1, tr.75] Giá trị biểu qua hình thái cụ thể: Hình thái giá trị giản đơn hay ngẫu nhiên; Hình thái giá trị toàn hay mở rộng; Hình thái giá trị chung; Hình thái tiền tệ [2, tr.6 ] Có thể gói gọn bốn chữ “vật ngang giá chung” để nói chất tiền tệ Theo Frederic S.Mishkin – Trường Đại học Columbia (Mỹ) “tiền tệ chấp nhận chung việc toán để nhận hàng hóa, dịch vụ, việc trả nợ” [dẫn theo 2, tr.6] Theo A.C.L.DAY, giáo sư, tiến sĩ tiếng nước Anh nhận xét: “Từ thập kỷ kỷ này, nhiều dạng tiền tệ hình thái tài sản thực sự, chủ yếu vàng bạc Nhưng thời kỳ qua toàn tiền tệ sử dụng kinh tế dại trái quyền” [dẫn theo 2, tr.7] Có thể định nghĩa ngắn gọn tiền tệ sau: Tiền tệ chấp nhận chung toán để đổi lấy hàng hóa, dịch vụ để hoàn trả khoản nợ Tiền tệ bao gồm ba chức chính: Đầu tiên, tiền tệ đơn vị đo lường giá trị: tiền tệ dùng để đo lường giá trị hàng hóa, dịch vụ trước chúng mang mua bán trao đổi Thứ hai, tiền tệ làm phương tiện trao đổi dùng để mua bán hàng hóa, dịch vụ hay toán khoản nợ nước Thứ ba, tiền tệ làm phương tiện dự trữ mặt giá trị nghĩa nơi chứa sức mua hàng hóa thời gian định Một hình thái tiền tệ Tiền ghi sổ hay gọi Tiền qua ngân hàng Tiền ghi sổ có ưu điểm: Giảm cách đáng kể chi phí lưu thông tiền mặt in tiền, bảo quản, vận chuyển, đếm, đóng gói…;Đối với bên tham gia toán qua ngân hàng, tiền ghi sổ nhanh chóng thuận tiện; Bảo đảm an toàn việc sử dụng đồng tiền, hạn chế tượng tiêu cực; Tiền ghi sổ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trung ương việc quản lý điều tiết lượng tiền cung ứng 1.1.2 Khái niệm nghiệp vụ chuyển tiền Ngân hàng Chuyển tiền Ngân hàng dịch vụ thu hút lượng khách hàng tương đối lớn ổn định Từ ngân hàng xuất nghiệp vụ chuyển tiền nghiệp vụ quan trọng Có thể định nghĩa chuyển tiền nghiệp vụ chuyển tiền cách dễ hiểu sau: Chuyển tiền phương thức toán mà đó, khách hàng hay người trả tiền yêu cầu Ngân hàng phục vụ chuyển số tiền định cho người thụ hưởng địa điểm xác định phương tiện toán thích hợp Nghiệp vụ chuyển tiền kỹ phương pháp thực hoạt động chuyển tiền ngân hàng Để thực nghiệp vụ chuyển tiền, cần có bên tham gia, bao gồm: - Người yêu cầu chuyển tiền (hay khách hàng): người có nhu cầu chuyển khoản số tiền định cho người hay tổ chức khác nhằm thực mục đích toán tiền mua hàng, trả nợ, cho vay, trợ cấp… - Người thụ hưởng: cá nhân tổ chức Người yêu cầu chuyển tiền định nhận toàn số tiền Người yêu cầu chuyển - Ngân hàng chuyển tiền: ngân hàng phục vụ người chuyển tiền - Ngân hàng toán hay ngân hàng đại lý ngân hàng phục vụ người thụ hưởng Với tham gia bốn nhân tố nghiệp vụ chuyển tiền, thiết lập quy trình chung nghiệp vụ chuyển tiền thông qua sơ đồ hình 1.1 sau: (3) NH chuyển tiền NH toán (2) (4) Người chuyển tiền (1) Người thụ hưởng Hình 1.1 Sơ đồ quy trình chuyển tiền (Nguồn: [3, tr.107]) Sơ đồ hình 1.1 thể quy trình khép kín nghiệp vụ chuyển tiền Trong (1) Giao dịch Người chuyển tiền Người thụ hưởng thông qua trao đổi mua bán, biếu tặng… Người chuyển tiền Người thụ hưởng thống với số tiền cần chuyển, thời gian chuyển, phương thức chuyển thủ tục hay giấy tờ liên quan khác Sau đó, Người chuyển tiền tiến hành giao dịch chuyển tiền thông qua Ngân hàng chuyển tiền (2) Đây bước Người chuyển tiền làm thủ tục, giấy tờ theo yêu cầu chuyển tiền với hướng dẫn Ngân hàng chuyển tiền (3) Ngân hàng chuyển tiền tiếp nhận yêu cầu, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý chứng từ chuyển tiền Nếu chứng từ chuyển tiền không đủ hay theo yêu cầu trả lại Người chuyển tiền để lập lại từ chối tiếp nhận yêu cầu Nếu chứng từ chuyển tiền hợp lệ Ngân hàng chuyển tiền thực nghiệp vụ chuyển tiền tới Ngân hàng toán (Ngân hàng phục vụ đơn vị hưởng) (4) Tại Ngân hàng toán, sau nhận điện chuyển tiền đến từ Ngân hàng chuyển tiền, kiểm tra thông tin số tài khoản đơn vị hưởng, tên đơn vị hưởng, tên ngân hàng phục vụ đơn vị hưởng yếu tố liên quan khác loại tiền tệ, ngày tháng, nhận điện… Nếu thông tin điện chuyển tiền đến không phù hợp hay không đúng, thực gửi yêu cầu tra soát tới Ngân hàng chuyển tiền trả lại điện cho Ngân hàng chuyển tiền rõ nguyên nhân Nếu thông tin điện chuyển tiền đến phù hợp thực báo Có vào tài khoản Đơn vị hưởng hay Người thụ hưởng 1.2 Vai trò nghiệp vụ chuyển tiền 1.2.1 Đối với khách hàng Vai trò nghiệp vụ chuyển tiền đáp ứng nhu cầu toán người Giúp rút ngắn khoảng cách địa lý, giảm chi phí cho khách hàng khách hàng quản lý tài khoản theo mong muốn 1.2.2 Đối với ngân hàng Nghiệp vụ chuyển tiền kết nối kinh doanh điều hòa vốn ngân hàng khác quốc gia giới Ngân hàng thiếu vốn nhận điều chuyển vốn từ ngân hàng thừa vốn Ngân hàng thừa vốn không bị tồn đọng vốn không rơi vào tình trạng thừa huy động đầu vào, thiếu cho vay đầu Bằng việc thực nghiệp vụ chuyển tiền cho khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn với chi phí thấp 1.2.3 Đối với kinh tế Đối với kinh tế nói chung, nghiệp vụ chuyển tiền giúp giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, hạn chế rủi ro mà giao dịch tiền mặt mang lại mát, thừa thiếu…; giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí liên quan đến tiền mặt chi phí in ấn, chi phí vận chuyển, bảo quản, cất giữ Khách hàng mở tài khoản ngân hàng phong phú, đa dạng, nhiều ngành nghề khác Bởi vậy, vào nghiệp vụ chuyển tiền, theo dõi tình hình toán ngành nghề để đánh giá ngành nghề có tiềm nhằm đóng góp ý kiến cho phủ thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.4 Đối với xã hội Nghiệp vụ chuyển tiền góp phần thúc đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng lưu thông sản phẩm kinh tế xã hội, đảm bảo cho trình sản xuất diễn bình thường, liên tục 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ chuyển tiền 1.3.1 Pháp luật Pháp luật sở tảng cho hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Bởi vậy, pháp luật nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ chuyển tiền Hiện nay, ngành ngân hàng, có luật riêng Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật kinh doanh, Luật doanh nghiệp… 1.3.2 Kinh tế Nghiệp vụ chuyển tiền dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, yếu tố kinh tế đặt lên hàng đầu Nghiệp vụ chuyển tiền mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng nên ngày nâng cao khuyến khích sử dụng Cung, cầu, giá thành phần kinh tế thị trường, ảnh hưởng trực tiếp tới nghiệp vụ chuyển tiền 1.3.3 Khoa học công nghệ Sự phát triển khoa học công nghệ trở thành công cụ giúp nghiệp vụ chuyển tiền tiến hành nhanh chóng, xác, an toàn thuận lợi Khoa học công nghệ xóa khoảng cách không gian, thời gian cho nghiệp vụ chuyển tiền 1.3.4 Con người Con người nguồn lực trọng ngành nghề xã hội Yếu tố người ảnh hưởng đến nghiệp vụ chuyển tiền Việc tiếp nhận yêu cầu chuyển tiền từ phía khách hàng thực giao dịch thương mại người với người Việc vận hành công nghệ thông tin, vận dụng văn bản, chế độ cần có can thiệp trực tiếp từ yếu tố người 1.4 Các tiêu chí đánh giá nghiệp vụ chuyển tiền ngân hàng 1.4.1 Cơ sở pháp lý, văn bản, chế độ cho nghiệp vụ chuyển tiền Cơ sở pháp lý, văn bản, chế độ nghiệp vụ chuyển tiền tập hợp nhóm quy phạm pháp luật có chung đặc điểm hướng dẫn, điều chỉnh đưa quy định pháp luật nghiệp vụ chuyển tiền (1) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010; Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH2 ngày 16/6/2010; Luật Kế toán ngày 17/06/2003; Luật giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 (2) Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành “Thể lệ toán không dùng tiền mặt” Thông tư 46/2014/TT-NHNN 31/12/2014 “Hướng dẫn dịch vụ toán không dùng tiền mặt” (3) Nghị định số 63/1998/NĐ-CP ngày 17/08/1998 Chính phủ quản lý ngoại hối; Quyết định số 1437/2001/QĐ-NHNN ngày 19/11/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Về mua, chuyển, mang ngoại tệ nước người cư trú công dân Việt Nam; Pháp lệnh ngoại hối sửa đổi số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/03/2013 (4) Thông tư số 35/2013/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2013 hướng dẫn thực số quy định phòng, chống rửa tiền (5) Thông tư 23/2010/TT-NHNN NHNN ngày 09/11/2010 Quản lý, vận hành sử dụng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (6) Quyết định số 48/2007/QĐ-NHNN ngày 26/12/2007 ban hành việc thu phí dịch vụ toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.4.2 Đội ngũ nhân lực thực nghiệp vụ chuyển tiền Ba yếu tố cấu thành nên đội ngũ nhân lực ba yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến kết nghiệp vụ chuyển tiền Ba yếu tố bao gồm: - Thể lực: Là trạng thái sức khỏe người thể phát triển sinh học, không bệnh tật, có sức khỏe để làm việc học tập - Trí lực: yếu tố tinh thần, trí tuệ Nó định minh mẫn, sáng tạo người Trí lực định đến công việc mà người thực - Đạo đức, nhân cách: giá trị chuẩn mực đạo đức người Giá trị đạo đức phản ánh chất xã hội, phản ánh lối sống người, phản ánh lao động đội ngũ nhân viên 1.4.3 Quy trình chuyển tiền Quy trình chuyển tiền ngắn gọn, an toàn, nhanh chóng, xác khiến khách hàng hài lòng, thu hút lượng lớn khách hàng Ngược lại, quy trình chuyển tiền rườm rà, thời gian không xác gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới kết nghiệp vụ chuyển tiền Từ đó, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng; Quy trình chuyển tiền phải tuân thủ quy định, văn pháp quy tiền tệ, ngân hàng, ngoại hối, mức phí, đường điện chuyển…; Quy trình chuyển tiền chặt chẽ giảm thiểu rủi ro trình chuyển tiền cho ngân hàng 1.4.4 Cơ sở hạ tầng công nghệ thực nghiệp vụ chuyển tiền Cơ sở hạ tầng toàn quan hệ sản xuất hợp thành cấu kinh tế xã hội Đối với ngành ngân hàng, sở hạ tầng công nghệ có bước phát triển vượt bậc, góp phần không nhỏ vào việc tăng cường hiệu nghiệp vụ chuyển tiền Công nghệ cụ thể hóa thành phần mềm giúp vận hành đường truyền điện chuyển tiền, giúp người làm thủ công với nghiệp vụ chuyển tiền 1.4.5 Mức phí chuyển tiền Trong bối cảnh cạnh tranh ngành ngân hàng nay, mức phí chuyển tiền khách hàng đặc biệt quan tâm Mức phí chuyên tiền giá dịch vụ chuyển tiền 1.4.6 Chất lượng phương thức chuyển tiền Chất lượng chuyển tiền đo lường thông qua nhiều yếu tố: 10 Nguyên nhân gây chọn nhầm kênh toán toán đa phương song phương toán liên ngân hàng hệ thống không cài đặt thông báo lỗi Kênh toán liên ngân hàng có mức phí điều hành hệ thống cao nhiều so với kênh đa phương, song phương Đồng thời chuyển tiền theo kênh đa phương song phương, người hưởng nhận tiền hạch toán hệ thống Tại chi nhánh, lệnh chuyển tiền quốc tế đẩy lên trung tâm toán, trung tâm toán xử lý điện đến ngân hàng quốc tế Nên chuyển tiền quốc tế, chi nhánh bị động Trung tâm toán không xem trước hồ sơ phản hồi thiếu sót cho chi nhánh Mà đến chi nhánh tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, thu tiền, mua bán ngoại tệ, hạch toán vào phân hệ chuyển tiền thi hồ sơ trung tâm toán kiểm tra phản hồi Đây áp lực đầy đủ hồ sơ chi nhánh tiếp nhận 2.3.2.4 Nguyên nhân gây khó khăn công nghệ nghiệp vụ chuyển tiền Nguyên nhân nhiều phần mềm cho nghiệp vụ phần mềm chuyên phần hành Bao gồm phần mềm quản lý lưu trữ chữ ký khách hàng, phần mềm hạch toán, phần mềm khai báo nguồn, phần mềm nhập điện Swift đi, phần mềm tra soát 2.3.2.5 Nguyên nhân gây khó khăn phí chuyển tiền Do nhà nước quy định mức sàn hay trần phí chuyển tiền lãi suất, nên ngân hàng xây dựng biểu phí theo nhiều tiêu chí khác nhau, dẫn đến nhiều mức phí khác Đồng thời, ngân hàng BIDV Lạch Tray thường xuyên thay đổi biểu phí Từ năm 2011 đến năm 2015, Ngân hàng lần thay đổi biểu phí phần biểu phí nên dẫn đến hiệu thu hút khách hàng nhờ mức phí mang lại chưa hiệu Do chi phí hạn hẹp nên chưa thể áp dụng khuyến mại mức phí cho khách hàng 2.3.2.6 Nguyên nhân gây khó khăn chất lượng phương thức chuyển tiền 67 Theo tiêu chuẩn ISO theo quy trình chuyển tiền BIDV, bắt buộc khách hàng phải ký biểu mẫu cần thiết, để liên quan đến quy trình, khách hàng phải ký chứng từ, hồ sơ, cam kết… khiến việc ký chứng từ thời gian gây thiện cảm không tốt cho ngân hàng Đối với chuyển tiền online mobile, cần có thời gian để xử lý điện nên phương thức chuyển tiền nhiều hạn chế mặt thời gian Thêm vào đó, phận chuyển tiền quầy kiêm hai phương thức chuyển tiền nên thời gian kéo dài Đồng thời, Việt Nam, viễn thông ngân hàng có kết hợp chưa cao, cán viễn thông nghiệp vụ ngân hàng nên gây ảnh hưởng đến đường điện online mobile 2.3.2.7 Nguyên nhân gây khó khăn quản lý rủi ro nghiệp vụ chuyển tiền Kỹ kiểm tra danh sách đen, danh sách cấm vận, khủng bố cần phải nâng cao đội ngũ nhân viên Do chưa trọng đến vấn đề đào tạo nên gây sơ hở rủi ro chuyển tiền Nguyên nhân kiểm soát rủi ro người chưa có kinh nghiệm trình độ 2.3.2.8 Nguyên nhân gây khó khăn an toàn bảo mật thông tin nghiệp vụ chuyển tiền Nguyên nhân chủ yếu từ phía khách hàng Chuyển tiền mobile online thông qua mã xác nhận điện thoại máy vi tính Nên việc sử dụng máy tính công cộng dễ bị đánh cắp thông tin Đối với điện thoại, không cài bảo mật điện thoại không đăng xuất sử dụng xong chương trình Nên điện thoại, khách hàng dễ bị lợi dụng dễ bị lộ thông tin tài tài khoản 68 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤCHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠCH TRAY 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ chuyển tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray Là ngân hàng TMCP nhà nước, ngân hàng BIDV Lạch Tray xác định mục tiêu hàng đầu cải tiến, mở rộng quy mô, tăng nguồn vốn huy động, tăng tín dụng tăng nghiệp vụ bán lẻ Đối với cá nhân nước, ngân hàng coi thị trường cần khai thác Bởi thói quen người dân sử dụng tiền mặt để toán Tuy nhiên, cải tiến phương pháp chuyển tiền, phát triển sản phẩm mang lại tiện ích cho khách hàng BIDV Lạch Tray dễ dàng xâm nhập vào thị trường khó tính truyền thống Hướng thị trường truyền thống sử dụng công nghệ tiên tiến, đại – công nghệ toán không sử dụng tiền mặt Để đạt lợi cạnh tranh thị trường Hải Phòng, tiêu chí đặt không cạnh tranh nội (nghĩa không cạnh tranh với chi nhánh BIDV khác địa bàn), mà phải đặt mục tiêu cạnh tranh với ngân hàng khác hệ thống Tuy nhiên để đạt mục tiêu này, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp hướng đắn, phát triển khoa học công nghệ ứng dụng vào nghiệp vụ ngân hàng Thực nghiệp vụ chuyển tiền nhanh chóng, kịp thời, an toàn đa dạng Từ tận dụng ưu điểm hạn chế nhược điểm mà công nghệ thông tin mang lại Nâng cao hiệu phương thức chuyển tiền truyền thống, tăng cường phát huy phương thức chuyển tiền mới, hiệu an toàn 69 Cải thiện mức phí hợp lý cải thiện quy trình chuyển tiền hoàn thiện 3.2 Biện pháp nâng cao nghiệp vụ chuyển tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray 3.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý, văn bản, chế độ cho nghiệp vụ chuyển tiền - Có đề xuất hay ý kiến, ý tưởng với hội sở văn liên quan đến chuyển tiền ban hành - Hội sở thường chuyển chi nhánh văn liên quan đến việc đánh giá hiệu hoạt động chuyển tiền, có đề xuất phương án từ chi nhánh Chi nhánh nên tham gia đóng góp ý kiến phát sinh nhằm hoàn thiện quy chuẩn pháp lý chuyển tiền - Để thực nâng cao nghiệp vụ chuyển tiền, cần môi trường pháp lý phù hợp Ngoài việc hoàn thiện văn bản, nhà nước cần cải thiện xã hội nâng cao sở vật chất, trình độ dân cư… 3.2.2 Nâng cao chất lượng tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán thực nghiệp vụ chuyển tiền cần nâng cao Cụ thể: + Cử cán tham gia lớp đào tạo trường đào tạo cán BIDV tổ chức Nhờ khóa học này, cán BIDV Lạch Tray trao đổi thông tin, học hỏi nghiệp vụ, kinh nghiệm từ chi nhánh khác hệ thống + Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận nghiệp vụ cho cán + Tham gia khóa thi online, thi viết theo đề hội sở Bộ đề cần có câu hỏi mang tính thực tế chuyển tiền câu hỏi giải tình huống, hoàn thiện hồ sơ, tính mức phí + Kết hợp với công đoàn đoàn niên sở tạo hoạt động vừa sảng khoái tinh thần, vừa nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên 70 Đề xuất cho giao dịch viên chuyển tiền việc ghi chép nội dung chuyển tiền nhằm giảm thiểu rủi ro dễ dàng đối chiếu chuyển tiền cuối ngày qua Bảng kê sau: 71 BẢNG KÊ CHUYỂN TIỀN CHI TIẾT Kèm Lệnh chuyển tiền số (RM A/c) ……………… Số tài khoản Loại tiền tệ: …… Tên người hưởng Số tiền TỔNG CỘNG Ngân hàng phục vụ người hưởng (Nếu VCB để trống cột này) XXX Nội dung toán: ……………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Số tiền tổng cộng chữ: ………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 3.2.3 Hoàn thiện quy trình chuyển tiền - Có ý kiến đóng góp thấy phần quy trình chuyển tiền rườm rà, không hợp lý - Trong quy trình, không hiểu, cần liên hệ với trung tâm toán để nhận giúp đỡ nghiệp vụ Đây cách để nâng cao nghiệp vụ chuyển tiền chi nhánh Tuy nhiên, tại, chi nhánh cung cấp thông tin tới TTTT qua đường điện thoại nên không mang tính đảm bảo, dễ gây tranh cãi Bởi cần có mẫu “Phối hợp xử lý giao dịch” gửi lên TTTT Mẫu bao gồm mục sau: (1) Thông tin giao dịch: gồm chi nhánh tiếp nhận yêu cầu chuyển tiền, người chuyển tiền, số tiền/ loại tiền chuyển, thông tin khác (giấy tờ kèm) (2) Nội dung đề nghị TTTT (3) TTTT đánh giá phản hồi giao dịch 72 3.2.4 Tăng cường đầu tư vào công nghệ - Đối với nghiệp vụ chuyển tiền, việc sử dụng áp dụng công nghệ yếu tố quan trọng Tăng cường đầu tư vào công nghệ tăng cường bảo trì, bảo dưỡng bảo hành, tăng cường cập nhật công nghệ - Cần bổ sung thêm nhân cho phận tin học chi nhánh Hiện tại, phận chi nhánh có đồng đảm nhận nên nhiều hạn chế Khi phát sinh nhiều lỗi hệ thống thời điểm dẫn đến tình trạng chờ đợi nhân viên tin học Từ gây dồn tắc, không giải phóng khách hàng - Đầu tư kinh phí không cho công nghệ mà cho người quản lý công nghệ đào tạo chuyên môn, giao tiếp học hỏi chi nhánh khác - Để áp dụng triệt để ưu điểm công nghệ vào chuyển tiền, cần tiến tới kỹ toán không dùng chứng từ chứng từ tự động Có thể sử dụng ứng dụng thu nạp liệu máy tính thông qua băng từ tính, đĩa mềm để thay lập chứng từ - Khi phát sinh lệnh tra soát, tại, chi nhánh lập mẫu thủ công Kiến nghị Bộ phận công nghệ thông tin xuất mẫu Lệnh tra soát tự động từ số chuyển tiền thực cần tra soát Mẫu Lệnh tra soát sau: 73 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc …… , ngày tháng năm… YÊU CẦU SỬA ĐỔI/TRA SOÁT LỆNH CHUYỂN TIỀN Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh ………… Số hiệu Lệnh chuyển tiền gốc: Số tiền/Loại tiền chuyển: …………………………………………………………… Ngày chuyển tiền: ……………………………………………………………………… Số chuyển tiền (RM No): Tên người/đơn vị chuyển tiền: …………………………………………………………… Số CMND/HC/…: Ngày cấp: / ./ .Nơi cấp:……………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Số tài khoản: …………………………………………………………………………… Tại Ngân hàng:…………………………………………………………………… Đề nghị Ngân hàng sửa đổi Lệnh chuyển tiền theo dẫn mới, tra soát sau: Tên người/đơn vị hưởng:……………………………………………………………… Địa người /đơn vị hưởng:………………………………………………………… Số CMND/HC/…: Ngày cấp: / ./ Nơi cấp:………… Số tài khoản:……………………………………………………………………… Tại Ngân hàng:………………………………………………………………………… Nội dung chuyển tiền:………………………………………………………………… Nội dung khác (tra soát):……………………………………………………………… Các nội dung khác không thay đổi Đề nghị Ngân hàng thu phí sửa đổi/tra soát: Bằng tiền mặt Từ số tiền hoàn trả (Áp dụng trường hợp Lệnh tiền chuyển bị NH nhận lệnh hoàn trả) Ủy quyền cho NH ghi Nợ từ tài khoản số: ……………………………………… Người/ Đơn vị yêu cầu (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu có) (Lưu ý: Nếu đơn vị đề nghị tổ chức phải có chữ ký Chủ tài khoản, Kế toán trưởng (nếu có) dấu tổ chức theo đăng ký BIDV) BIDV nhận lúc : … giờ, ngày ……… GDV BIDV Bên giao 74 3.2.5 Xây dựng mức phí chuyển tiền hợp lý - Hiện phí chuyển tiền BIDV coi cao địa bàn Đây biểu phí áp dụng chung cho chi nhánh BIDV địa bàn Bởi cần xây dựng biểu phí riêng sở hướng dẫn xây dựng biểu phí hội sở cho riêng chi nhánh nhằm mở rộng lượng khách hàng giao dịch - Tăng cường khuyến mại việc giảm phí chuyển tiền, dù phần giúp khách hàng cảm thấy quan tâm, chăm sóc sử dụng dịch vụ BIDV - Cần xây dựng biểu phí riêng áp dụng khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng lâu năm khách hàng sử dụng sản phẩm chuyển tiền nhiều - Mức phí chuyển tiền cần có tính chất ổn định, thay đổi không ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng - Cần công khai, niêm yết biểu phí chuyển tiền - Ngoài nên thiết lập mẫu báo cáo hàng ngày để kiểm soát mức phí chuyển tiền ngày, đồng thời xây dựng mẫu tiếp thu ý kiến khách hàng biểu phí ngân hàng nhằm nâng cao hiệu biểu phí mang lại Đối với phí online mobile, thiết lập mẫu đề nghị tới bên viễn thông nhằm kiểm tra mức phí thu hoạt động để có hướng phát triển Ví dụ mẫu sau: 75 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số:………/CV-TTTT Hà Nội, ngày… tháng ….năm …… ĐỀ NGHỊ CUNG CẤP BẢNG KÊ PHÍ CHUYỂN TIỀN MOBILE Từ ngày: /…./… đến ngày: … /… /… Kính gửi: Công ty cổ phần Giải pháp Công nghệ Dịch vụ Payone Vina – CN Hải Phòng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Lạch Tray đề nghị Quý Công ty thông báo số tiền phí giao dịch chuyển tiền theo chương trình Smarking theo nội dung sau: Số tiền chuyển/món Số Số tiền phí thu ≤ 50.000.000 VNĐ > 50.000.000 VNĐ TỔNG CỘNG Đề nghị Quý Công ty kiểm tra xác nhận, gửi lại cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Lạch Tray Bảng kê làm cho báo cáo kinh doanh Trân trọng cảm ơn XÁC NHẬN CỦA PAYONE TL.GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC (ghi chức danh) (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) 3.2.6 Nâng cao chất lượng phương thức chuyển tiền - Nâng cao phương thức chuyển tiền truyền thống sẵn có Quảng bá, thu hút khách hàng giao dịch sử dụng sản phẩm truyền thống giao dịch quầy - Từ hướng khách hàng sử dụng sản phẩm chuyển tiền tiện ích - Chất lượng chuyển tiền cần nhanh xác - Đối với chuyển tiền online mobile, chưa áp dụng chuyển tiển quốc tế, nên cần nghiên cứu xây dựng phương thức để đa dạng hóa phương thức chuyển tiền ngân hàng - Để nâng cao chất lượng phương thức chuyển tiền, cần cải tiến hệ thống tài khoản ngân hàng thích ứng với yêu cầu kỹ thuật đại Thiết lập 76 phương thức chuyển tới tận vùng miền xa xôi lạc hậu, tới vùng nông thôn Bởi vùng miền có lượng khách hàng tiềm lớn Thương mại họ mang tính thủ công toán tiền mặt chủ yếu - Có thể nâng cao nghiệp vụ chuyển tiền nhà cho cá nhân Bởi nhiều cá nhân có nhu cầu chuyển tiền điều kiện sức khỏe, tâm lý nên không thực nhu cầu 3.2.7 Nâng cao quản lý rủi ro nghiệp vụ chuyển tiền - Tuân thủ bước quản lý rủi ro tài - Hiện nay, thị trường phát sinh nhiều rủi ro tiềm ẩn mà người không lường hết Đối với ngành ngân hàng - Nâng cao chất lượng đào tạo cho cán quản lý rủi ro, đào tạo quản lý rủi ro cho đội ngũ hạch toán nghiệp vụ chuyển tiền - Thường xuyên báo cáo nghiệp vụ chuyển tiền chi nhánh - Có thể gửi văn yêu cầu định kỳ lên phòng quản lý rủi ro yêu cầu đánh giá rủi ro để kiểm soát mức độ rủi ro chuyển tiền gây Mẫu bao gồm nội dung như: (1) Thông tin nội dung giao dịch (2) Phương thức xử lý điện (3) Đề nghị Phòng QLRR đánh giá tiêu chí rủi ro như: danh sách đen, danh sách cấm vận, rửa tiền… 3.2.8 Tăng cường an toàn bảo mật thông tin nghiệp vụ chuyển tiền - Đầu tư kinh phí sở vật chất công nghệ phục vụ an toán bảo mật thông tin nghiệp vụ chuyển tiền - Đào tạo cán tham gian chuyển tiền an toàn bảo mật thông tin thường xuyên 77 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Có thể nói, nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Cơ hội khó khăn nhiều ngân hàng Song song với việc mở rông quy mô chi nhánh, việc tăng cường huy động, tăng cường cho vay, tăng cường dịch vụ bán lẻ, chi nhánh cần quan tâm tới số lượng khách hàng vãng lai sử dụng dịch vụ ngân hàng Đưa khách hàng vãng lai thành khách hàng tiềm Để phát huy mạnh nghiệp vụ chuyển tiền, đòi hỏi đoàn kết, đồng sức, đồng lòng toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Với tiềm lực to lớn, với định hướng đắn, mục tiêu rõ ràng, chi nhánh phấn đấu trở thành chi nhánh tái cấu thành công vào năm 2018 Nền kinh tế với nhiều thách thức cạnh tranh, kinh tế mang lại nhiều hội đổi Song song với công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước công đại hóa ngành ngân hàng, mà chi tiết đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân tiềm lực to lớn ngân hàng Bởi tổ chức bao gồm cá nhân cấu thành nên Để xây dựng hệ thống chuyển tiền cá nhân đại, góp phần phát triển ngân hàng, cần giải vấn đề ảnh hưởng Đó là: sở pháp lý cho nghiệp vụ chuyển tiền, đội ngũ nhân phục vụ chuyển tiền, quy trình chuyển tiền, công nghệ phục vụ chuyển tiền, mức phí chuyển tiền, chất lượng phương thức chuyển tiền, quản lý rủi ro tăng cường an toàn bảo mật nghiệp vụ chuyển tiền Tám vấn đề Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát 78 triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray trình bày giải kỹ lưỡng luận văn Đồng thời em mạnh dạn đưa biện pháp đóng góp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng Bên cạnh việc phát triển mặt chi nhánh, cần có đề xuất, ý kiến Hội sở nhằm hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Việc nâng cao kỹ thuật, công nghệ, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên quan trọng cần thiết Đối với quy trình chuyển tiền, cần nghiên cứu hoàn thiện nhằm bắt kịp tốc độ hợp lý chuyển tiền nước phát triển giới Rút ngắn thời gian, phương thức quy trình chuyển tiền hạn chế chi phí sử dụng, mang lại hiệu cao Hệ thống kết nối mạng chưa thực cao rào cản gây rủi ro chuyển tiền Bởi vậy, nâng cao công nghệ kết hợp với nâng cao trình độ đội ngũ nâng cao nhận thức khách hàng điều thiếu nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân không Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray mà tất Ngân hàng Việt Nam nói chung Kiến nghị * Đối với phủ - Có quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia chuyển tiền - Phát triển công nghệ, xây dựng sở hạ tầng, sở vật chất nhằm hỗ trợ ngành ngân hàng - Thiết lập môi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định * Đối với Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến hoạt động chuyển tiền, đặc biệt văn chuyển tiền điện tử 79 - Hướng dẫn nghiệp vụ tới ngân hàng thương mại quản trị chặt chẽ nghiệp vụ chuyển tiền nhằm giảm thiểu rủi ro Tóm lại, chuyển tiền nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Chuyển tiền phương thức toán không dùng tiền mặt nên không gây rủi ro tiền mặt Tuy có đóng góp nhằm xây dựng nghiệp vụ chuyển tiền hoàn thiện, trình độ nhiều hạn chế nên biện pháp em đưa chung chung, chưa hoàn toàn cụ thể Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Giáo viên hướng dẫn PGS TS Nguyễn Hồng Vân tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Các – Mác Tư – Quyển I, Tập (1963) Nhà xuất Sự thật, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ (2012) Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Võ Ngoạn Giáo trình Tiền tệ Quốc tế Thanh toán Quốc tế (2011) Nhà xuất Trường đại học kinh doanh công nghệ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010) Thông tư 23/210/TTNHNNVN ngày 09/11/2010, Mục 2, Điều Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015) Công văn số 211 ngày 14/01/2015 việc Hướng dẫn triển khai thực Quy định chuyển tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014) Cẩm nang chuyển tiền ban hành theo Công văn số 9433/CV-TTTT ngày 19/12/2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014) Quy định Chuyển tiền ban hành theo Công văn số 8445/QĐ-TTTT ngày 18/12/2014 80 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Quản trị Ngân hàng thương mại đại (2012) Nhà xuất Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray 81 [...]... NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray (Tên viết tắt: Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng Ngày 25/10/2006, Ngân. .. Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc chấp thuận sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đây... trữ và quét chữ ký hồ sơ thông tin khách hàng của chi nhánh và 3 phòng giao dịch (7) Phòng giao dịch khách hàng: Hiện nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phòng giao dịch khách hàng là phòng duy nhất thực hiện nghiệp vụ đối với cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Đây là phòng thuộc khối tác nghiệp, là phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ cung... cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng Phòng trực tiếp tư vấn khách hàng tại quầy giao dịch, thực hiện các nghiệp 17 vụ thanh toán bao gồm: thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, thẻ, thu nợ khoản vay và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản (8) Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Quản lý kho tiền, kho tài sản đảm bảo, xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đây... 25/10/2006, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray ra đời với tên gọi Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng Ngày 25/04/2011, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng tiến hành cổ phần hóa theo chủ trương của chính phủ Từ khi cổ phần hóa, Ngân hàng mang tên Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải... nghiệp làm việc với đối tư ng khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức Phòng khách hàng cá nhân làm việc với các đối tư ng là cá nhân và hộ gia đình Hai phòng có những chức năng, nhiệm vụ: Thực hiện tiếp thị, tiếp cận và tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng; thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng cho khoản vay; lập và ký kết các hợp đồng tín dụng tại ngân hàng; thực hiện... truyền tại chi nhánh Thực hiện các nghiệp vụ kiểm soát vốn, cân đối nguồn, cân đối dòng tiền VNĐ và ngoại tệ nhằm thanh toán vốn với hội sở chính hoặc với các ngân hàng khác (5) Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân: 16 Chức năng nhiệm vụ của hai phòng ban này giống nhau Hai phòng ban này chỉ khác nhau về đối tư ng khách hàng tiếp cận và giao dịch Phòng khách hàng doanh nghiệp làm... khách hàng Phương thức chuyển tiền gồm: Chuyển tiền tại quầy giao dịch, chuyển tiền online và chuyển tiền mobile Đối với chuyển tiền trong nước, cả ba phương thức này được xây dựng và áp dụng triệt để Đối với chuyển tiền nước ngoài, do mức độ phức tạp và căn cứ theo quy định của quản lý ngoại hối quốc gia, phần lớn các ngân hàng chỉ áp dụng phương pháp chuyển tiền tại quầy Đối với chuyển tiền online và. .. Bộ phận khách hàng: cũng cùng chức năng nhiệm vụ như phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Đồng thời toàn bộ hồ sơ giải ngân đều được thông qua phòng quản trị tín dụng để nhập liệu - Bộ phận giao dịch khách hàng: cũng giống với chức năng nhiệm vụ của phòng giao dịch khách hàng tại chi nhánh 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Công tác phát triển sản phẩm và hỗ trợ bán hàng 18... trên của BIDV Lạch Tray Tuy tỷ lệ cá nhân đăng ký còn thấp nhưng cũng đạt trên 50% là một con số đáng ghi nhận Cần phát huy hơn nữa trong việc tư vấn sử dụng các sản phẩm tiện ích đối với khách hàng cá nhân 2.1.3.5 Thu nhập, chi phí và lợi nhuận * Thu nhập Thu nhập hay chính là doanh thu của ngân hàng là tổng số tiền thu được do các hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác