TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ISO 9001:2008 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Địa điểm thực tập: NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN Họ tên : Lương Thị Thiên Trang Ngày sinh : 17/10/1991 Mã sinh viên: 1012404109 NỘI DUNG BÁO CÁO 1.Mở đầu: 1.1: Mục đích : 1.1.1 : Thực tập tốt nghiệp nhiệm vụ bắt buộc sinh viên sau hoàn thành chương trình lý thuyết khóa học 1.1.2: Thực tập tốt nghiệp giúp sinh viên vận dụng kiến thức tổng hợp môn học vào thực tế họat động, sản xuất , có điều kiện so sánh , giải thích , áp dụng kiến thức học vào công việc cụ thể 1.1.3: Thực tập tốt nghiệp giúp cho sinh viên rèn luyện tính tổ chức , kỷ luật, khả làm việc độc lập, sáng tạo Đồng thời thực tập tốt nghiệp rèn luyện cho sinh viên khả biết liên kết , biết làm việc cộng đồng, mộ 2.Nội dung thực tập: - Phần 1: Một số nét khái quát Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thủy nguyên - Phần 2: Các hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thủy Nguyên Báo cáo thực tập tổng hợp Lời mở đầu Từ tháng năm 1988 trở về trước, hoạt động của ngân hàng nước ta theo mô hình cấp ngân hàng trung ương vừa thực hiện chức quản lý vừa thực hiện chức kinh doanh.Năm 1990 thực hiện đường nối của đảng và nhà nước pháp lệnh của ngân hàng mới đời.Nó tạo sở pháp lí cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành bước đổi mới bản chuyển sang hoạt động theo mô hình cấp là ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng Từ đó đến ngân hàng Việt Nam đã không ngừng củng cố và phát triển.Đã góp phần tích cực và công cuộc đổi mới đất nước.Thành tích đặc biệt của ngành ngân hàng là đẩy lùi dc lạm phát phi mã và ổn định được giá trị đồng tiền,phát huy được vai trò của việc huy động vốn đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế xã hội,góp phần tích cực xóa đói giảm nghèo, dần dần cải thiện được đời sống nhân dân lao động Mặc dù, có nhiều khó khăn, thách thức, song đội ngũ cán ngân hàng nỗ lực phấn đấu nhằm mang lại hiệu kinh doanh hiệu đầu tư cao Trong trình thực tập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thủy nguyên, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên ngân hàng,học hỏi tiếp cận với thực tế nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn cán bộ, nhân viên ngân hàng tận tình hướng dẫn em để hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Do giới hạn kiến thức, tài liệu, báo cáo không tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp thầy, cô giáo, cán bộ, nhân viên ngân hàng Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN I: MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN I Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 1.Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng 1.1 Lịch sử hình thành Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có Sở giao dịch (Sở giao dịch I Hà Nội Sở giao dịch II Văn phòng đại diện khu vực miền Nam Sở giao dịch Văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bọ máy giúp việc bao gòm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/10/2012, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng tài sản: 560.000 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 513.000 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 469.000 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia - Nhân sự: gần 42.000 cán Với vị Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, không ngừng nỗ lực, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Thủy Nguyên chi nhánh cấp quản lý đạo ngân hàng No&PTNT Hải Phòng, ngân hàng No&PTNT Việt Nam 2: tổng quan về agribank chi nhánh Thủy Nguyên 2.1: sơ lược về đặc điểm và tình hình của chi nhánh -Tên đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Ngày thành lập: - Địa điểm trụ sở chính: Thị trấn Núi Đèo,Thủy Nguyên,Hải Phòng - số cán bộ công nhân viên hiện tại :32 đồng chí + ban giám đốc : đồng chí, chiếm tỷ lệ 9,4% + phòng kế toán- Ngân quỹ: 13 đồng chí, chiếm tỷ lệ 40,6% + phòng tín dụng: 13 đồng chí, chiếm tỷ lệ 40,6% +phòng hành chính: đồng chí,chiếm tỷ lệ 9,4% -Trình độ chuyên môn: + tốt nghiệp đại học : 25 đồng chí, chiếm 78% +Trung cấp : đồng chí, chiếm 18,8% +chuyên môn khác : đồng chí,chiếm 3,2% 2.2:Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT Thủy Nguyên Ngân hàng No&PTNT hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng chịu quản lý nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức NHTM, ngân hàng No&PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn tập trung, dài hạn để xây dựng sở chất kỹ thuật cao cho sản xuất nông, lâm, thủy hải sản góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa nông nghiệp nông thôn Thời kỳ đầu chuyển sang kinh doanh chi nhánh ngân hàng No&PTNT Huyện Thủy Nguyên chi nhánh hệ thống gặp nhiều khó khăn Nguồn vốn thấp, cán công nhân viên đông, dư nợ thấp, nợ khả thu hồi lớn, có sở hạ tấng lạc hậu… Cùng với đổi đất nước biến đổi kinh tế từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế thị trường Hệ Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp thống ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên có thay đổi quan trọng mặt tổ chức máy chế hoạt động Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sơ đồ Cơ cấu tổ chức NH No& PTNT Thủy Nguyên Mô hình tổ chức ngân hàng No&PTNT huyện Thủy Nguyên mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng, phó phòng đến nhân viên, chịu lãnh đạo trực tiếp phó giám đốc phụ trách khối chịu lãnh đạo chung Giám đốc Theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Thủy Nguyên mô hình tổ chức ngân hàng bao gồm: Giám đốc, phó Giám đốc phòng ban chuyên môn sau:  Ban giám đốc: - Giám đốc: Chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, chịu trách nhiệm trước ngân hàng No&PTNT Việt Nam hoạt động chung ngân hàng quản lý hoạt động phòng ban Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp - Phó giám đốc: Giúp Giám đốc huy điều hành chức quản trị theo phân công ủy quyền giám đốc, đồng thời chịu trách nhiệm trước giám đốc nhiệm vụ giao Phó giám đốc thứ chịu trách nhiệm quản lý hoạt động tín dụng Phó giám đốc thứ hai chịu trách nhiệm quản lý hoạt động chuyển tiền, toán, hoạt động tài chính, kế toán kho quỹ  Phòng dịch vụ chăm sóc khách hàng, cá nhân, Doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng nhân, tổ chức, doanh nghiệp, phát hành thẻ ATM, Visa Card, Master Card, mở tài khoản doanh nghiệp, tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng giải đáp thắc mắc khách hàng  Phòng hành nhân sự: Có nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý, xây dựng triển khai chương trình ban nội Thực thi pháp luật có liên quan đến an toàn trật tự quan giúp ban giám đốc, khâu lễ tân, lái xe làm công tác kiểm tra, kiểm soát toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Phòng tín dụng: - Liên quan đến nhiệm vụ tín dụng – quan hệ tín dụng khách hàng: - Thiết lập trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng Tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Agribank, trực tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng - Thực nhiệm vụ với khách hàng, xem xét đề xuất cấp có thẩm quyền định cho vay, thực nhiện vụ thu hồi nợ tất toán hợp đồng tín dụng - Chăm sóc khách hàng tiếp nhận yêu cầu dịch vụ ngân hàng chuyển đến phòng ban liên quan giải - Thu nhập, cung cấp tin đánh giá tiêu kinh tế kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp - Chuẩn bị hồ sơ liên quan lập tờ trình cho vay để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Ngoài ra, có nhiệm vụ soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay… - Sau có định cấp tín dụng cho khách hàng, cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý giải ngân theo hợp đồng tín dụng, đồng thời theo dõi để xử lý lưu giữ hồ sư khoản vay - Liên quan đến nhiệm vụ quản lý hậu giải ngân: Thực thu nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Thẩm định dự án cho vay, bảo lãnh khoản tín dụng ngắn hạn, tham gia ý kiến quy định cấp tín dụng dự án trung, dài hạn cà khoản tín dụng ngắn hạn khác - Thực thẩm định nhiệm vụ như: Hạn mức tín dụng, giới hạn cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo cho vay, giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng cho khách hàng vay…cho khách hàng toàn chi nhánh - Hướng dẫn cho khách hàng chuẩn bị thủ tục hồ sơ vay vốn, sau nhận định kiểm tra hồ sơ vay vốn  Phòng kế toán ngân quỹ: - Quản lý quỹ tiền mặt chi nhánh, thu tiền mặt nội ngoại tệ khoản thu tiền mặt tròn nghiệp vụ mua bán GTCG… - Quản lý loại GTCG, chứng từ, hồ sơ tài sản chấp cầm cố - Phối hợp cới phòng ban, tổ chi nhánh thực xuất nhập tiền mặt nhằm đảm bảo kịp thời toán tiền mặt cho chi nhánh Các hoạt động ngân hàng a Khách hàng cá nhân: - Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ liên kết sinh viên,… Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp - Sản phẩm tiết kiệm: Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi linh hoạt, tiết kiệm vàng, tiết kiệm học đường,… - Tài khoản tiền gửi: Agripay, tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn,… - Giấy tờ có giá: giấy tờ có giá ngắn dài hạn, kỳ phiếu, … - Cho vay cá nhân, hộ gia đình: vay tiêu dùng, vay lao động nước ngoài, vay xây dựng mới,… - Bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hợp đồng, bảo lãnh toán Thanh toán nước: toán hóa đơn, toán tiền điện, thu NSNN, - … - - Dịch vu chuyển tiền: Western Union Dịch vụ séc: cung ứng séc, thu hộ séc, toán séc nước Mua bán ngoại tệ: mua bán ngoại tệ trao ngay, giao dịch quyền chọn, mua bán ngoại tệ kỳ hạn … b Khách hàng doanh nghiệp Tài khoản tiền gửi: Tiền gửi toán, trả lương tự động,… Tín dụng doanh nghiệp: vay theo hạn mức, vay ưu đãi xuất khẩu, vay đồng tài trợ,… Bao toán: bao toán nước Thanh toán quốc tế: Chuyển tiền đi, nhận tiền đến, L/C, nhờ thu nhập khẩu, … Bảo lãnh Chiết khấu, tái chiết khấu Giấy tờ có giá 4.Những thuận lơi khó khăn Những thuận lợi - Agribank chi nhánh Thủy Nguyên có lợi địa bàn hoạt động, nằm trục đường Bạch Đằng– trục đường lớn trung tâm của Huyện , mạng lưới giao dịch rộng khắp ngoại thành Thủy Nguyên năm 2011, Agribank bình chọn "Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất" - Khách hàng của Chi nhánh bao gồm đủ các thành phần kinh tế Vì vậy, Chi nhánh Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page Báo cáo thực tập tổng hợp có điều kiện thuận lợi việc huy động vốn và mở rộng các hình thức dịch vụ phụ trợ cho những dịch vụ chính để phục vụ đông đảo khách hàng - Cấp quản lý có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm - Đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, động, nhiệt tình CBCNV Agribank là những người trẻ động sẵn sàng đảm nhận mọi việc, có tinh thần trách nhiệm cao để hoàn thành tốt công việc, tiếp thu kiến thức mới - Agribank sử dụng phần mềm hiện đại và cung cấp nhiều sản phẩm đáp ứng được cho các nhu cầu của khách hàng Khó khăn: Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp nằm địa bàn tập trung nhiều ngân hàng thương mại, cạnh tranh gay gắt liệt, lãi xuất huy động TCTD biến động tăng giảm liên tục , nguồn vốn huy động không ổn định - Tình hình kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, lạm phát tăng cao nên mang lại rủi ro cho TCTD Đồng thời suy giảm liên tục thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản nước, ảnh hưởng xấu kinh tế giới tạo nhiều sức ép khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng ngân hàng -Ngoài ra,đây lĩnh vực có tính chất nhạy cảm cao, công việc phát sinh liên quan tiếp xúc với tiền, cán nhân viên muốn gắn bó lâu dài trình độ chuyên môn, cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trường lĩnh nghề nghiệp vững vàng Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 10 Báo cáo thực tập tổng hợp khốc liệt Chỉ với công nghệ tiên tiến ngân hàngmới thiết kế nhiều sản phẩm chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… cán tín dụng dễ dàng quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng 4.3.Các phương pháp cụ thể hạn chế rủi ro :  Hoàn thiện sách tín dụng Hiện sách tín dụng ngân hàng cụ thể, chi tiết giúp CBTD có rõ ràng việc xét duyệt quản lý khoản vay Song nhiều mà khiến CBTD áp dụng cách máy móc, không linh hoạt nhiều trường hợp, đặc biệt coi TSĐB yếu tố quan trọng thẩm định Do đó, việc hoàn thành sách tín dụng nhiệm vụ quan trọng Ngoài cần nâng cao công tác phân tích thẩm định khách hàng Nếu làm tốt công tác tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc ngăn chặn rủi ro tài trợ cho khoản cho vay tốt cách có hiệu Nâng cao lực thẩm định khách hàng giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Trong trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn đề tâm sau: + Năng lực pháp lý khách hàng + Năng lực tài khách hàng + Đánh giá bảo đảm tiền vay Tổ chức phân tích tình hình tài hàng tháng, hàng quý khách hàng nhằm kiểm soát tình hình tài để có biện pháp đạo kịp thời, thực nghiêm túc việc phân loại nợ theo định 636/QĐ – HĐQT, đánh giá khả trả nợ khách hàng để phục vụ tốt cho công tác quản lý chất lượng tín dụng công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng  Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: Bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; sở định giá TSĐB phải Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 33 Báo cáo thực tập tổng hợp với quy định hành Sacombank cần ý cách thức đánh giá TSĐB, đặc biệt đất đai nên sát thực tế đánh giá giá trị đất theo khung giá Nhà nước thấp giá đất thị trường cao gấp nhiều lần Tuy nhiên, vấn đề cần lưu ý điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khách hàng gặp khó khăn tài Hiện Ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, ô tô phải 100% có giá trị cao Ngân hàngchấp nhận Ngân hàngcần mở rộng danh mục tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hoá, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…tuy nhiên đòi hỏi công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ, bảo đảm an toàn sinh lời khoàn vay  Giám sát kiểm tra sau vay  - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoàn thiện hệ thống đánh giá khách hàng trước cho vay Ngân hàng nên trọng đến rủi ro bất ngờ lường trước điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay Vì việc giám sát kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết đưa cho toàn hệ thống ngân hàngnói chung cho CBTD nói riêng Muốn việc kiểm tra, kiểm soát ngân hàng không nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ tình hình tài khách hàng Từ phát kịp thời tình có vấn đề nguyên nhân nó, sở giúp ngân hàngđề biện pháp khắc phục bảo tồn vốn vay Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ cho vay Phân loại khoản nợ hạn để có biện pháp xử lý Đề nghị NHTW khoản rủi ro bất khả kháng xin trợ cấp quỹ dự phòng không đủ Phân loại nợ để có giải pháp thích hợp Tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu Đề xuất cấp biện pháp giải nợ tồn đọng Hoãn nợ, giảm lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 34 Báo cáo thực tập tổng hợp V PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH Huy động vốn khó, song làm để sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao với chi phí thấp lại điều vô khó khăn người làm Ngân hàng công ty tài chính,tổ chức tài tín dụng Dưới bảng số liệu phản anhs tình hình tài Ngân hàng Nno&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 35 Báo cáo thực tập tổng hợp Bảng kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị : Triệu đồng Bảng 4: Kết tài Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng I.Tổng thu 60.158 100% 65.695 100% 60.157 100% 1.Thu lãi cho vay 44.567 76,3% 42.026 64,5% 32.317 54,6% 2.Thu phí điều vốn 12.396 20% 20.515 31,5% 24.631 40,9% 1735 2,8% 1439 2,5% 1747 2,9% 4.Thu lãi tiền gửi NH 712 0,2% 792 1,2% 783 1,3% 5.Thu nợ xử lý 471 0,7% 160 0,3% 199 0,3% II.Tổng chi 42.949 100% 50.574 100% 47.345 100% 1.Lãi khách hàng 34.412 80% 40.367 80% 36.600 77,3% 2.Trả lương CBCNV 11.607 20% 10.207 20% 10.745 22.7% 3.Lợi nhuận trước thuế 17.209 3.Thu dịch vụ TD 15.121 12.812 (Nguồn: Báo cáo tình hình thực kết kinh doanh) Lợi nhuận trước thuế chi nhánh năm 2011 17.209 triệu đồng Đến năm 2012 lợi nhuận trước thuế giảm so với 2011 3.798 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ giảm 12.13% Năm 2013 tiếp tục giảm so với năm 2012 2.309 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ giảm 15,27% Lợi nhuận trước thuế giảm do: Tổng doanh thu năm 2012 so với năm 2011 tăng 5.537 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ tăng 8,43% ( năm 2012 đạt 65.695 triệu đồng, năm 2011 đạt 60.158 triệu đồng ) Trong đó, tổng chi phí năm 2012 so với năm 2011 tăng 7.625 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ tăng 15,08% ( năm 2012 đạt 50.574 triệu đồng, năm 2011 đạt 42.949 triệu đồng ) tỉ lệ tăng chi phí cao tỉ lệ tăng lợi nhuận nên làm cho lợi nhuận trước thuế giảm Nhưng năm 2013 so với năm 2012 tổng doanh thu lại giảm 5.138 triệu đồng tương ứng vói tỉ lệ giảm 8,43%, năm 2013 so vói 2012 tổng chi phí giảm 3.229 triệu đồng, tương ứng với tốc độ giảm 6,38% Tổng doanh thu giảm do: Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 36 Báo cáo thực tập tổng hợp - Thu nhập từ lãi năm 2012 so với 2011 giảm 1.749 triệu đồng , tương ứng với tỉ lệ giảm 3,92% ( năm 2012 đạt 42.818 triệu đồng, năm 2011 đạt 44.567 triệu đồng ) Năm 2013 so với 2012 thu nhập lãi giảm 9.709 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ giảm 22,69 % - Thu phí điều vốn năm 2012 so với năm 2011 tăng 8.119 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ 39,58% (năm 2012 đạt 20.515 triệu đồng, năm 2011 đạt 12.396 triệu đồng) Năm 2013 so với năm 2012 tăng.4.116 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 16,71% - Thu dịch vụ ngoài TD năm 2012 so với năm 2011 giảm 296 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ giảm 17,06% Tuy nhiên đến năm 2013 thu dịch vụ ngoài TD có xu hướng tăng, so với năm 2012 tăng 308 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ tăng 17,63% - Thu lãi tiền gửi ngân hàng năm 2012 so với năm 2011 tăng 80 triệu nhiên năm 2013 so với năm 2012 lại giảm triệu tương đương 0,1% - Thu nợ xử năm 2012 so với năm 2011 giảm đáng kể 311 triệu tương đương 66% lại có tăng nhẹ kể từ năm 2012 đến 2013 39 triệu đồng chiếm đến gần 24% Nhìn chung,việc thu dịch vụ ngoài TD thu nợ bất thường giảm mức thấp nên không ảnh hưởng nhiều đến tổng doanh thu Đặc biệt năm 2013 chi nhánh gặp nhiều khó khăn công tác thu hồi nợ đọng cũ, phát triển dịch vụ ( ngoài phần tín dụng) cán bộ chưa được đào tạo chuyên sâu, công việc còn kiêm nhiệm nhiều Tổng chi phí giảm là do: - Chi phí trả lãi tiền gửi năm 2012 so với 2011 5.955 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ tăng 14,75% ( năm 2012 đạt 40.367 triệu đồng, năm 2011 đạt 34.412triệu đồng ) Năm 2013 chi phí lại giảm 3.767 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với tỉ lệ giảm 9,33% Cho thấy thấy chi nhánh - Chi phí nhân viên năm 2012 so với 2011 tăng 1.670 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ tăng 16,36% ( năm 2012 đạt 10.207 triệu đồng, năm 2011 đạt 8.537 triệu đồng ) Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 37 Báo cáo thực tập tổng hợp Năm 2013 chi phí nhân viên lại có xu hướng tăng 538 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng vói tỉ lệ tăng 5% Tóm lại là,Lợi nhuận trước thuế ngân hàng giảm tổng doanh thu năm có xu hướng giảm đi,các chi phí nhân viên, chi phí trả lãi,trong năm 2013 có xu hướng giảm VI PHÂN TÍCH VÀ ĐƯA RA CÁC Ý KIẾN VỀ CÁC MẶT ĐÃ TÌM HIỂU 1.Những thành tựu đạt Tốc độ tăng trưởng thời gian qua cao, doanh số vốn huy động ngày tăng, chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay tăng: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng tương đối Dự nợ ngắn hạn trung hạn tăng lành mạnh Đây khoản vay rủi ro thấp, thu hồi vốn nhanh Nhờ cải tiến quy trình tín dụng, rút ngắn khâu Lợi giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng có thủ tục nhanh gọn Chất lượng cho vay nhìn chung cải thiện tốt mà Ngân hàng ban hành thể lệ cho vay mua -sửa chữa-xây dựng nhà; thể lệ cho vay mua ô tô, thể lệ cho vay du học Trước đây, Ngân hàng có quy chế cho vay khách hàng nói chung, mà quy định cụ thể sản phẩm gây khó khăn cho cán tín dụng việc xét duyệt khoản vay ( mức độ thời hạn tối đa mà khách hàng vay) Ngân hàng ban hành xếp hạng tín dụng, nhờ CBTD có ro ràng việc đánh giá khách hàng Góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng 2.Những hạn chế tồn tại: Mặc dù nguồn vốn, dư nợ cho vay có xu hướng tăng tóc đọ tăng thấp, chưa tương xứng vs tiềm năng, thế mạnh của NHTM quốc daonh địa bàn làm giảm khả cạnh tranh và tài chính của đơn vị - Công tác phát triển dịch vụ đã có nhiều chuyển biến song chưa tương xứng với tiềm và điều kiện công nghệ sẵn có cán bộ chưa được đào tạo chuyên sâu : công việc còn kiêm nghiệm nhiều - công tác thu hồi nợ còn thấp có phần nguyên nhân chủ quan là việc dành thời gian công sức chưa thích hợp Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 38 Báo cáo thực tập tổng hợp - lực, trình độ của cán bộ nói chung còn nhiều bất cập so vs yêu cầu nhiệm vụ đặt tình hình mới 3.Ý kiến đề xuất  Về công tác nguồn vốn: Cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hóa hình thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng thuân lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thê phù hợp Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích công ty, đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo, báo chí, truyền thông… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ Ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đặc biệt, trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho Ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt khu đông dân cư  Về công tác tín dụng: Cần tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hương kinh doanh ngành, văn NHNN Ngoài cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trường, xác định mục tiêu đặt để cán ngân hàng hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ, qua tạo niềm tin cho khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 39 Báo cáo thực tập tổng hợp Chú trọng công tác kiểm tra trước sau cho vay công tác thẩm định – khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tư, qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành công tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng  Các công tác khác: Đào tạo nâng cao thường xuyên trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng yêu cầu tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại, phục vụ khách hàng cách tốt Tăng cường sản phẩm dịch vụ làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả trước cho khách hàng… Qua vừa tăng thu nhập vừa thu thêm hoa hồng Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt xử lý sai phạt cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tăng cường dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quảng bá chất lượng hoạt động uy tín Ngân hàng Tích cực tìm kiếm dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo sử dụng vốn an toàn hiệu Mở rộng lập thêm nhiều phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiêm vay vốn người dân doanh nghiệp địa bàn Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 40 Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN B: PHẦN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ I NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Nghiệp vụ toán quốc tế 1.1 Ngân hàng đại lý Ngân hàng thương mại Trong toán nội địa,bên cạnh phương tiện toán sec,thẻ toán…,thì tiền mặt phương tiện truyền thống sử dụng toán.Khác với toán nội địa tiền mặt không sử dụng làm phương tiện toán,ngoại trừ tỷ lệ nhỏ sử dụng toán phi mậu dịch.Thanh toán quốc tế thực chủ yếu chuyển khoản qua ngân hàng,bù trừ tài khoản mở ngân hàng lẫn Để tiến hành toán lẫn nhau,các ngân hàng nước liên quan phải thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý sở thoả ước ngân hàng.Trong thoả ước ký kết,các nội dung chủ yếu cần quy định bao gồm:  Các mẫu chữ ký có liên quan  Các khoá mã Telex,Swift(nếu có)  Các điều khoản điều kiện  Danh mục ngân hàng đại lý  Báo cáo thường nien văn thông tin khác  Hợp đồng tín dụng,trong bao gồm thoả thuận hạn mức tín dụng thời gian luân chuyển chứng từ qua bưu điện,hạn mức tín dụng cho việc xác nhận chứng từ,đảm bảo cho hối phiếu xác nhận,tỷ lệ ký quỹ,phí toán… 2.Tài khoản Nostro, Vostro Ngân hàng: + Tài khoản Nostro tài khoản ngân hàng A mở ngân hàng B nhằm phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ ngân hàng A, theo cách gọi ngân hàng + Tài khoản Vostro tài khoản ngân hàng B mở cho ngân hàng A theo đề nghị ngân hàng A, nhằm phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ ngân hàng A, theo cách gọi ngân hàng B Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 41 Báo cáo thực tập tổng hợp II NGHIỆP VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.Nghiệp vụ chuyển tiền + Chuyển tiền toán hàng hóa, dịch vụ nhập + Chuyển vốn đầu tư, chuyển lợi nhuận nước nhà đầu tư quốc tế + Các nghiệp vụ chuyển tiền chiều khác như: kiều hối, du học, chữa bệnh, định cư, chuyển phần thừa kế v.v Các bên tham gia: -Người chuyển tiền : người NK, người mắc nợ , người đầu tư, kiều bào chuyển tiền nước, người chuyển kinh phí nước -Người hưởng lợi : người XK, chủ nợ , người tiếp nhận tiện tiền , vốn đầu tư -Ngân hàng chuyển tiền : ngân hàng nước người chuyển tiền -Ngân hàng đại lý ngân hàng chuyển tiền : ngân hàng nước người hưởng lợi Nghiệp vụ toán nhờ thu 2.1 Nhờ thu phiếu trơn (Clean collection): Là phương thức toán mà người bán uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền ngời mua vào hối phiếu thiết lập chứng từ hàng hoá giao cho người mua thông qua ngân hàng + Quy trình nghiệp vụ (6) NH xuất khẩu NH nhập khẩu (3) (7) (2) (4) (5) Người xuất khẩu (1) Người nhập khẩu (1): Người xuất giao hàng lập chứng từ gửi thẳng cho người nhập (2): Người xuất ký phát hối phiếu uỷ thác cho ngân hàng phục vụ thu hộ tiền người nhập (3) Ngân hàng xuất gửi th uỷ nhiệm kèm theo hối phiếu cho ngân hàng đại lý nhờ thu hộ (4) Ngân hàng đại lý gửi hối phiếu cho ngời nhập trả tiền (5) Người nhập sau tiến hành trả tiền, ký chấp nhận trả tiền hối phiếu, từ chối trả tiền, gửi trực tiếp cho ngân hàng đại lý (6) Ngân hàng đại lý gửi tiền hối phiếu cho ngân hàng uỷ thác Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 42 Báo cáo thực tập tổng hợp (7) Ngân hàng xuất chuyển tiền cho người xuất sau ghi có vào tài khoản người xuất báo cáo lại cho người xuất biết chuyển trả lại hối phiếu cho người xuất Trong phương thức nhờ thu phiếu trơn, việc nhận hàng người nhập hoàn toàn tách rời khỏi khâu toán việc toán hoàn toàn phụ thuộc vào người nhập Khi tham gia vào quy trình toán này, ngân hàng giữ vai trò làm trung gian nhận uỷ thác thu hộ tiền, ngân hàng không bị ràng buộc trách nhiệm đói với việc toán tiền hàng 2.2 Nhờ thu kèm chứng từ (documentary Collection): Là phương thức toán người xuất sau hoàn thành nghĩa vụ giao hàng lập chứng từ toán nhờ thu nhờ ngân hàng thu hộ tiền tờ hối phiếu với điều kiện ngời nhập trả tiền đồng ý trả tiền ngân hàng giao chứng từ để họ nhận hàng Quy trình nghiệp vụ Sơ đồ : Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ (6) (3) NH xuất khẩu (7) NH nhập khẩu (2) (4) Người xuất khẩu (1) (5) Người nhập khẩu (1) Người xuất tiến hành giao hàng (2) Người xuất lập chứng từ hàng hoá ký phát hối hiếu gửi đến, ngân hàng phục vụ nhờ thu hộ tiền ngời nhập (3) Ngân hàng xuất gửi thư uỷ nhiệm toàn chứng từ cho ngân hàng đại lý yêu cầu thu hộ tiền người nhập Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 43 Báo cáo thực tập tổng hợp (4) Ngân hàng nhập sau kiểm tra giữ lại chứng từ gửi hối phiếu đến yêu cầu người nhập trả tiền (5) Người nhập tiến hành trả tiền chấp nhận trả tiền tuỳ thuộc vào hai trường hợp sau: - Trong trường hợp nhờ thu trả tiền đổi chứng từ (D/P): người nhập phải trả tiền ngân hàng trao cho hồ sơ chứng từ để nhận hàng - Trong trường hợp thu chấp nhận trả tiền đổi chứng từ (D/A): người nhập phải ký chấp nhận trả tiền lên hối phiếu, ngân hàng trao toàn chứng từ để nhận hàng (6) Ngân hàng nhập chuyển tiền hối phiếu đợc ký chấp nhận cho ngân hàng (7) Ngân hàng xuất chuyển trả tiền cho người xuất khẩu, sau ghi có vào tài khoản thông báo cho người xuất biết chuyển trả lại hối phiếu ký chấp nhận cho ngời xuất Phương thức nhờ thu kèm chứng từ ưu việt phương thức nhờ thu phiếu trơn người xuất khống chế quyền định đoạt hàng hoá người nhập khẩu, nhiên chưa khống chế người nhập có trả tiền hay không Trong phương thức này, ngân hàng có vai trò trung gian tiến bộ, không bị ràng buộc trách nhiệm việc toán tiền hàng Nghiệp vụ Tín dụng chứng từ: Đây thoả thuận, Ngân hàng (Ngân hàng mở thư tín dụng) theo yêu cầu khách hàng (người mở thư tín dụng) trả số tiền định cho người khác (người hưởng lợi thư tín dụng) chấp nhận hối phiếu người ký phát phạm vi số tiền người xuất trình cho Ngân hàng chứng từ toán phù hợp với quy định đề thư tín dụng Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 44 Báo cáo thực tập tổng hợp (1) Người nhập làm đơn yêu cầu Ngân hàng mở L/C (2) Theo đơn xin mở L/C, Ngân hàng phục vụ người nhập mở L/C Ngân hàng thông báo (3) Ngân hàng nhập nhận L/C, xác thực L/C thông báo L/C cho người xuất (4) Người xuất chấp nhận L/C giao hàng cho người nhập (5) Người nhập lập chứng từ yêu cầu Ngân hàng thông báo trả tiền cho người xuất (6) Ngân hàng thông báo nhận chứng từ, kiểm tra, phù hợp toán cho người xuất (7) Người nhập nhận chứng từ, kiểm tra chứng từ (8) Ngân hàng mở L/C thông báo cho người nhập toán cho người xuất khẩu, đồng thời yêu cầu người nhập hoàn lại số tiền toán để nhận chứng từ Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 45 Báo cáo thực tập tổng hợp KẾT LUẬN Trong bối cảnh nên kinh tế đất nước hội nhập với nên kinh tế giới ,ngân hàng có nhiều hội, điều kiện thuận lợi để phát triển song song với thách thức, khó khăn.Vì vậy, toàn hệ thông ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên, phấn đấu thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam khu vực Ngân hàng thời gian qua không ngừng khẳng định vai trò trình hoạt động kinh doanh Tổng dư nợ hàng năm tăng, có lượng khách hàng truyền thống đáng kể Đồng thời ngân hàng trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay Nhờ chất lượng cho vay ngân hàng không ngừng nâng cao Trên lý luận thực tiễn mà em tích luỹ trình học tập trường quan sát học hỏi trình thực tập Ngân hàng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên Do thời gian kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em mong góp ý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 46 Báo cáo thực tập tổng hợp MỤC LỤC [...]... PHẦN 2:CÁC HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG A PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Nông Nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên I NGHIÊN CỨU NGHIỆP VỤ TÀI SẢN NỢ CỦA ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thon chi nhánh Thủy Nguyên 1.1 Tiền gửi: NHNo&PTNT Huyện Thủy NGuyên đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huy động. .. Marketting: thông qua nhiều hình thức phong phú như tờ rơi,thực hiện tặng quà khuyến mại, rút thăm trúng thưởng và lãi suất linh hoạt Đào tạo cán bộ ngân hàng: trong quá trình hoạt động Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ, nghiệp vụ cao cấp ngân hàng tổ chức, để từ đó nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nhất... lãi tiền vay, trả lãi tiền gửi cho khách hàng Chi phí hoạt động: là tất cả các chi phí liên quan đến hoạt động của ngân hàng như chi phí tiền lương công nhân viên, chi giấy mực, tiền in, chi phí thuê nhà, thuê tài sản… Chi phí cho các hoạt động khác: ngoài những khoản chi phí trên, ngân hàng còn phải chi trả cho các khoản chi phí khác như: Chi phí cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc Khoản tổn... nâng cao chất lượng phục vụ và thương hiệu của NH Có các chương trình quảng bá cho phẩm và dịch vụ mới, các đợt gửi tiền dự thưởng hay quà tặng cho các khách hàng lớn là những chi u thức để duy trì hay tăng thêm số lượng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng 1.1.5 Các phí tổn của ngân hàng: Chi nghiệp vụ: là số tiền phải trả trong kỳ theo các nghiệp vụ thực hiện của ngân hàng như chi trả lãi tiền vay, trả... nhiệm vụ chung của toàn cơ quan 4.2 Công nghệ: - Công nghệ ngân hàng sẽ là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và bên ngoài ngân hàng Nếu áp dụng các công nghệ hiện đại,tiên tiến không những sẽ giúp ngân hàng liên kết được các thông tin trong nội bộ ngân hàng, cũng như trong toàn hệ thông ngân hàng hay có thể liên kết với các nguồn thông tín ngoài để khai thác một cách tốt nhất giúp giảm thiểu chi phí... vừa vả nhỏ và phát triển một số hoạt động kinh doanh mới Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 17 Báo cáo thực tập tổng hợp Sinh viên: Lương Thị Thiên Trang Lớp: QT1401T Page 18 Báo cáo thực tập tổng hợp II Nghiên cứu nghiệp vụ có của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên 2.1 Phân tích tình hình cho vay tại Ngân hàng Bảng 3: Tình hình đầu tư... nợ chi tiết cho các phần dư nợ hiện có và các kỳ hạn còn phải trả nợ 3 .Các nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng đang thực hiện: 3.1.Phương thức tổ chức cho vay tại Chi nhánh Tổ chức phòng ban: theo thông tư của NHNo & PTNT VN thì tại chi nhánh cơ cấu quản lý tín dụng tại Sở Giao dịch được phân cụ thể Sở Giao dich và Chi nhánh NHNo & PTNT VN cấp I loại I Chi nhánh NHNo & PTNT VN cấp I loại II và III Chi. .. bằng các nguồn như: bồi thường của các cá nhân, của tổ chức bảo hiểm và sử dụng dự phòng tài chính được trích lập trong chi phí, nếu thường được bù đắp bằng quỹ dự phòng tài chính 1.2 Các nghiệp vụ Liên ngân hàng: Thị trường liên ngân hàng là thị trường vốn ngắn hạn, do ngân hàng Trung ương tổ chức để giải quyết nhu cầu của các NHTM muốn trao đổi với nhau các khoản vốn tạm thời thừa ở một số ngân hàng. .. chi m 95,44%, Tiền gửi bằng USD chi m 4,66% + Năm 2013, tiền gửi bằng VNĐ chi m 95%, tiền gửi bằng USD chi m 5% Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi nội tệ luôn chi m ưu thế cao hơn tiền gửi ngoại tệ, phản ánh hoạt động về ngoại tệ của chi nhánh vẫn còn bị hạn chế - - - 1.1.2 Các phương thức tìm kiếm tiền gửi Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng nông nhiệp và phát triển chi. .. giữa các tổ chức tài chính trung gian, nhất là giữa các NHTM với nhau Hay thị trường liên ngân hàng là thị trường mà ở đó diễn ra quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các ngân hàng Thị trường liên ngân hàng bao gồm thị trường ngoại tệ và thị trường nội tệ Ở Việt Nam, thị trường liên ngân hàng được thành lập từ năm 1993 nhưng rất sơ khai và hoạt động chưa đúng nghĩa của nó Cơ chế điều hành vốn từ ngân hàng