www.Luanvan.online Chương I: LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông đường động xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thụng đường bộ: Điều 3, Mục 13, 15 • Phương tiện giao thông giới đường (sau gọi xe giới) gồm: xe oto, máy kéo, xe moto bánh, xe moto bánh, xe gắn máy loại xe tương tự kể xe giới dành cho người tàn tật • Xe máy chuyên dụng gồm xe mỏy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp tham gia giao thông đường Đặc điểm hoạt động xe giới Việt Nam Trong trình hoạt động xe giới có số đặc điểm sau liên quan đến trình bảo hiểm: - Số lượng đầu xe tham gia giao thông đường ngày tăng có thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có thời kỳ xảy ngày nhiều nghiêm trọng Năm 1995 số lượng oto 340.779 chiếc, xe máy 3.578.156 đến năm 2004 (chỉ 10 năm sau) số lượng oto 735.000 xe máy 12.859.000 Vậy 10 năm số lượng oto tăng 2,2 lần số lượng xe máy tăng 3,6 lần - Xe giới có tính động cao, tớnh việt dó tốt nú tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác xuất rủi ro lớn - Xe giới tham gia giao thông đường phụ thuộc lớn vào sở hạ tầng, thời tiết khớ hậu, địa hình … Năm 1995 cú 112.996 km đường bộ, cú 19,8% đường rải nhựa bờ tụng Cho đến năm 2004 cú 127.678 km, 38% đường rải nhựa bê tông Hiện nước ta có 109 đồi dốc nguy hiểm loại - Xe giới tham gia giao thông đường chịu chi phối số luật quốc gia Do đặc điểm có tính đặc thù nên tất nước có bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Và Việt Nam nghiệp vụ triển khai phổ biến rộng rãi Luanvan.online Page www.Luanvan.online Để biết cụ thể số lượng xe giới Việt Nam xem bảng sau: Bảng 1: Số lượng xe giới tham gia giao thông đường Việt Nam Chỉ Tổng số oto+ xe oto Xe máy tiêu máy Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Số lượng Tốc độ tăng (%) Số lượng Tốc độ tăng (%) 3.918.935 4.494.250 5.244.978 5.643.000 6.051.000 6.965.562 8.916.134 10.880.40 12.054.00 13.594.00 17,6 14,7 16,7 07,6 07,2 15,1 28,0 22,0 340.779 386.976 417.768 443.000 465.000 486.608 557.092 607.401 03,3 13,5 07,9 06,0 04,9 04,6 14,5 09,0 10,8 675.000 12,7 735.000 Số lượng Tốc độ tăng (%) 3.578.156 19,3 4.208.274 17,6 4.827.210 14,7 5.200.000 07,7 5.586.000 07,4 6.478.954 15,9 8.389.042 29,5 10.273.00 22,4 11,1 11.379.00 10,7 08,8 12.859.00 13,0 (Nguồn: công ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam Tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đường nói riêng thách thức tất quốc gia trờên gới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu dư luận Xã hội, Đảng Chính Phủ Tai nạn giao thông xảy thường để lại hậu nặng nề toán lời giải mạng lưới giao thông nước ta Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày tăng số lượng quy mô Đòi hỏi tất ngành cấp có liên quan phải sớm vào tìm lời giải cho toán tai nạn giao thông làm cải xã hội, ổn định xã hội, nghiêm trọng hậu để lại Số vụ tai nạn giao thụng nước ta có chiều hướng ngày tăng cao, năm 1995 xảy 15.376 vụ, đến năm 2002 số vụ tai nạn xảy gấp 1,8 lần số vụ năm 1995 (xảy 27.134 vụ) Riêng năm trở lại số vụ tai nạn có chiều hướng chững lại đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông người dân nâng lên đáng kể Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấu âm (-28,2%) dấu hiệu đáng mừng năm quan chức có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tình hình tai nạn giao thông như: giải toả chỗ lấn chiếm lòng đường vỉa hè, họp chợ trời Luanvan.online Page www.Luanvan.online … biện pháp mạnh tay như: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn… năm nhiều dự án an toàn giao thông đưa vào hoạt động có tác dụng tích cực Tai nạn giao thông không gia tăng số lượng mà nguy hiểm quy mô tai nạn Từ năm 1995 số người chết tai nạn giao thông 5.431 đến năm 2004 số gấp 2,3 lần (số người chết tai nạn giao thông năm 2004 12.644 người) không người lao động gia đình, trụ cột gia đình mà đột ngột họ cú sốc lớn gia đình ngày sau em họ sống sao? Nguy hiểm số nạn nhân có niên trẻ tuổi (nguồn lao động tương lai đất nước) họ vừa nạn nhân đồng thời nguyên nhân dẫn đến tai nạn vỡ phút thiếu suy nghĩ, bồng bột, điều đỏng tiếc mà phải lên án phải có biện pháp can thiệp thích hợp từ đầu trước tai nạn đáng tiếc xảy Quy mô tai nạn thể qua số người bị thương tai nạn giao thông Năm 1995 có 16.921 người bị thương tai nạn giao thông, đến năm 2004 số 21.728 người Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng tải bệnh viện từ TW đến địa phương số người bị thương có không người trở thành tàn tật vĩnh viễn (người thực vật) sống dựa vào thu nhập khả chăm sóc người khác Thiệt hại người tai nạn giao thông thiệt hại vô không muốn gặp phải vậy, để hạn chế tới mức thấp thiệt hại tai nạn giao thông gây phụ thuộc vào ý thức hành động tất người Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông Việt Nam qua năm xem bảng sau: Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam từ năm 1995-2004 Chỉ tiêu Số người bị thương Số vụ tai nạn Số người chết Số vụ (vụ) Tốc độ tăng (%) Số người (người) Tốc độ tăng (%) Số người (người) Tốc độ tăng (%) 15.376 19.075 19.159 19.975 +17,2 +24,0 +0,4 +4,3 5.431 5.581 5.681 6.067 +19,3 +2,7 +1,8 +6,8 16.921 21.556 21.905 22.723 +29,5 +27,3 +1,6 +3,7 Năm 1995 1996 1997 1998 Luanvan.online Page Tỷ lệ số người chết 10.000 xe giới 13,8 12,1 10,8 10,7 www.Luanvan.online 1999 2000 2001 2002 2003 2004 20.773 22.486 25.041 27.134 19.852 20.944 23.911 +5,2 10,9 25.401 +6,2 10,7 29.188 +14,9 11,7 30.733 +5,3 11,8 20.401 -35,2 9,4 21.728 +6,5 9,3 (Nguồn: Công ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông tăng cách đáng lo ngại nguyên nhân sau: • Nguyên nhân khách quan: - Xuất phát từ đặc điểm xe giới có tính động cao tham gia triệt để vào trình vận chuyển vậy, xác xuất rủi ro lớn cỏc loại hình giao thông vận tải khác - Nước ta nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, mưa nhiều, thường xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở 3/4 diện tích đồi núi gây khó khăn cho việc lại vận chuyển • Nguyên nhân chủ quan: - Do nhu cầu vận chuyển, lại cộng với giá thành xe giới ngày hạ làm cho số lượng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Hiện nước có 735.000 xe oto 12.859.000 xe máy Trong đú tốc độ gia tăng xe oto hàng năm 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/năm) tốc độ gia tăng xe máy 20-30% (khoảng 1,5- triệu chiếc/năm) Sự gia tăng nhanh phương tiện giới sở hạ tầng chưa đáp ứng kịp làm cho mật độ phương tiện đường tăng lên đồng nghĩa với việc tăng xác xuất gây tai nạn giao thông - Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đường năm qua cải thiện đáng kể chưa đáp ứng với tốc độ gia tăng phương tiện thành phố lớn Hà Nội Tp HCM - Nguyên nhân trực tiếp chủ yếu vụ tai nạn giao thụng xuất phát từ người điều khiển phương tiện đó, ý thức người điều khiển phương tiện nguyên nhân Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông nhiều năm qua cho thấy từ 70- 80% cỏc vụ tai nạn giao thông người tham gia giao thông không chấp hành quy định trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, trỏch vượt sai quy định chiếm 21%, say rượu bia chiếm 7,3%…) Tổng số xe giới đường 13.594.000 xe có 5.863.857 người có giấy phép lái xe chiếm 43,1% Điều cho thấy cũn nhiều người không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xe ngang nhiên điều khiển phương tiện, coi thường pháp luật - Ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông người dân Việt Nam Hiện tượng lấn chiếm lòng đường, vỉa hè làm nơi buôn bán, kinh doanh, Luanvan.online +3,8 +8,5 +11,3 +8,3 -28,2 +5,5 6.671 7.501 10.477 12.801 11.319 12.644 Page +9,9 +12,4 +39,6 +22,2 -9,4 +11,7 www.Luanvan.online họp chợ… xảy phổ biến, tượng coi đường quốc lộ sân phơi, nơi tập kết vật liệu xây dựng, nơi chơi thể thao… tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến an toàn giao thông II SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Ưu điểm loại hình giao thụng đường Việt Nam - Xe giới có tính động cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy… hoạt động phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, cụ thể vận chuyển người hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác đến - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu tư mua sắm phương tiện, xây dựng bến bãi tốn hình thức khác, phự hợp với hoàn cảnh đất nước thu nhập người dân Việt Nam - Việc sử dụng phương xe giới đơn giản thuận tiện loại phương tiện khác Với ưu điểm số lượng xe giới Việt Nam phát triển vũ bão Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng số vụ mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 70% số người phương tiện giao thông người chủ, người trụ cột gia đình doanh nghiệp nên tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp phạm vi vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh hậu cho Kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bỏ trốn Việc giải bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích người bị nạn không bảo đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bự đắp tổn thất yếu tố khách quan Đú lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiểm xe giới Khi tai nạn giao thông xảy ra, người cú lỗi phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây bao gồm: - Thiệt hại người tài sản người thứ ba hành khách vận chuyển xe - Thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe - Thiệt hại người tài sản thiệt hại gián đoạn kinh doanh chủ xe Luanvan.online Page www.Luanvan.online Trên thực tế việc giải hậu vụ tai nạn giao thông thường phức tạp nhiều thời gian số lý do: - Sau gây tai nạn phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu - Lái xe nghèo, không đủ khả tài để bồi thường thiệt hại cho người thứ ba cho chủ xe hàng hoá xe - Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng bồi thường cho nạn nhân Vậy để đảm bảo bự đắp thiệt hại sau vụ tai nạn, việc tham gia bảo hiểm xe giới hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm bự đắp thiệt hại chủ xe thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm xe giới Hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đem lại cho cá nhân, tổ chức, xã hội tác dụng to lớn sau: - Đối với cá nhân: Rủi ro yếu tố ngẫu nhiên không lường trước được, xảy cho cá nhân, phương tiện giao thông hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan người Thêm vào xe giới xe máy tài sản có giá trị lớn Do bảo hiểm xe giới đời giúp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu khó khăn vật chất tinh thần cho người bị nạn, giúp họ nhanh chúng khôi phục sau rủi ro tai nạn Đồng thời, giúp chủ phương tiện tránh khoản chi phí bất thường làm cân đối tài chính, đảm bảo cho người bị thiệt hại thực nghiêm túc nghĩa vụ dân chủ trách nhiệm Nhờ có quy tắc chung nhà bảo hiểm, có tai nạn xảy nhà bảo hiểm giải bồi thường nhanh chúng, kịp thời gúp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân - Đối với xã hội: Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới giúp phần đảm bảo an ninh an toàn xã hội Thông qua công tác thương lượng, hoà giải làm giảm bớt súc căng thẳng chủ xe người bị thiệt hại vụ tai nạn Nó giúp lái xe có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngăn ngừa tổn thất - Đối với Nhà Nước: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời gúp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nước đồng thời làm tăng thu cho ngân sách Nhà Nước, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nước Phớ bảo hiểm nguồn tài đỏng kể, việc dựng để bồi thường thiệt hại đề phóng hạn chế tổn thất, Luanvan.online Page www.Luanvan.online dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động III MỘT SỐ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba hình thức bảo hiểm bắt buộc tất chủ xe giới, vì: - Xe giới nguồn nguy hiểm cao độ gây tai nạn lúc mà người lường trước Đất nước ngày phát triển, mạng lưới giao thông ngày dày đặc tai nạn xe giới gây ngày nhiều - Bảo hiểm TNDS xe giới biện phấp kinh tế mà chủ xe có trách nhiệm góp mặt tài để hình thành nên quỹ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quản lý Quỹ nhằm đảm bảo bồi thường nhanh chóng, khắc phục hậu kịp thời, bảo vệ quyền lợi ích đáng hợp pháp người bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây Đặc biệt trường hợp người gây tai nạn khả kinh tế để đền bù thiệt hại người tử vong vụ tai nạn - Thông qua quỹ này, doanh nghiệp bảo hiểm thực việc bồi thường, bù đắp cho chủ xe gặp phải rủi ro cố tai nạn xảy ra, giúp chủ xe khắc phục hậu tài chính, ổn định sản xuất, gúp phần ổn định kinh tế xã hội - Ngoài quỹ sửa dụng phần vào việc đề phòng hạn chế tổn thất thông qua việc góp xây dựng công trình phục vụ an toàn giao thông đường thoát nạn, biển báo nguy hiểm… tổ chức chiến dịch tuyên truyền rộng rãi luật giao thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật người tham gia giao thông a Đối tượng bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm thông thường chủ xe, cụ thể cá nhân hay đại diện cho tập thể Người bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần TNDS chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới người lái xe Như vậy, đối tượng bảo hiểm phần TNDS chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba việc lưu hành xe gây nạn Luanvan.online Page www.Luanvan.online Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba bao gồm: - Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Cú thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước… - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh TNDS người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện TNDS chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm - Điều kiện thứ tư có không, nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ: Xe chạy bị nổ lốp, lỏi xe khả điều khiển nên gây tai nạn Trong trường hợp này, TNDS phát sinh có đủ ba điều kiện Chỳ ý rằng, bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: - Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe - Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, cỏi… - Hành khách, người có mặt xe b Phạm vi bảo hiểm: • Người bảo hiểm nhận bảo đảm cho cỏc rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm bao gồm: - Tai nạn gây thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba; - Tai nạn gây thiệt hại tài sản, hàng hoá… bên thứ ba; - Tai nạn gây thiệt tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không đem lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Luanvan.online Page www.Luanvan.online • Các rủi ro loại trừ: Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tai nạn có phát sinh TNDS trường hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, lái xe người bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường như: + Xe giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường + Lỏi xe lái lái bị tịch thu, không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hưởng chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý… + Xe chở chất cháy, nổ trái phép + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa + Xe vào đường cấm, khu vực cấm, xe đêm đền chiếu sáng có đèn bên phải + Xe hệ thống lái bên phải - Thiệt hại chiến tranh, bạo động - Thiệt hại gián tiếp tai nạn giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại tài sản bị cướp, bị cắp tai nạn - Tai nạn xảy lãnh thổ quốc gia (trừ có thoả thuận khác) Ngoài ra, người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản đặc biệt như: + Vàng bạc, đỏ quý + Tiền, cỏc loại giấy tờ có giá trị tiền + Đồ cổ, tranh ảnh quý + Thi hài, hài cốt c Phí bảo hiểm: • Phí bảo hiểm tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặt khác, phương tiện khác chủng loại, độ lớn xác xuất gây tai nạn khác Do đó, phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) tuỳ theo đầu phương tiện Phí bảo hiểm tính cho đầu phương tiện loại phương tiện (thường tính theo năm) là: Luanvan.online Page www.Luanvan.online P=f+d Trong đó: P – Phí bảo hiểm / đầu phương tiện f - Phí d – Phụ phí Phí tớnh theo công thức: n ∑ Si x Ti i=1 f= n∑ Ci i=1 Trong đú: Si – Số vụ tai nạn xảy có phát sinh TNDS chủ xe bảo hiểm bồi thường năm thứ i Ti – Số tiền bồi thường bính quân vụ tai nạn năm thứ i Ci – Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm năm thứ i n – Số năm thống kê, thường từ – năm, i = (1,n) Như vậy, “f” thực chất số tiền bồi thường bình quân thời kỳ n năm cho đầu phương tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Đối với phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn xe kéo rơ móc, xe chở hàng nặng… tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Ở Việt Nam thường cộng thêm 30% mức phí Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới năm), thời gian tham gia bảo hiểm tính thỏng phí bảo hiểm xác định sau: Pngắn hạn = P năm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng Trường hợp đóng phí (tham gia bảo hiểm) năm, vào thời điểm phương tiện không hoạt động chuyển sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm chủ phương tiện hoàn phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian lại năm (làm trũn tháng) trước chủ phương tiện chưa có khiếu nại bảo hiểm bồi thường Số phí hoàn lại xỏc định sau: Pnăm x Số tháng xe không hoạt động P hoàn lại = 12 thỏng Nộp phí bảo hiểm trách nhiệm chủ phương tiện Tuỳ theo số lượng phương tiện, người bảo hiểm quy định thời gian, số lần nộp mức phí tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất giảm phí theo số lượng phương tiện tham Luanvan.online Page 10 www.Luanvan.online - Chủ xe mua bảo hiểm trựng (mua từ Công ty trở lờn), xảy tai nạn xe cụng ty bảo hiểm bồi thường tiếp tục đũi bồi thường cụng ty bảo hiểm khỏc mà xe đú tham gia bảo hiểm - Hai xe đừm nhau, chủ xe xe khỏc bồi thường vấn tiếp tục khiếu nại bồi thường tai nạn dừn cụng ty bảo hiểm - Hai xe cựng cỳ lỗi gừy tai nạn cho người thứ ba, hai xe thụng đồng với cảnh sỏt lập hồ sơ cựng quy lỗi toàn thuộc xe để bồi thường TNDS Biện pháp ngăn chặn xử lý: - Phải tóm xe liên quan vụ tai nạn để xỏc định việc bồi thường xe khỏc người thứ ba bồi thường cho xe bảo hiểm - Khi xe đăng ký tỉnh khỏc thỡ thiết phải thụng bỏo với cụng ty bảo hiểm tỉnh xe đú đăng ký giải bồi thường cú thụng tin xỏc nhận đơn vị bạn - Hỡnh thức dễ phỏt cỏc cụng ty cú thụng tin nhau, cạnh tranh cỏc cụng ty phải bảo mật thụng tin đừy kẽ hở cho khỏch hàng lợi dụng Vỡ thế, để hạn chế hỡnh thức cỏc cụng ty cố gắng xừy dựng quan hệ hoà hữu tốt đẹp, canh tranh lành mạnh ớt cụng khai thụng tin số vụ tổn thất bồi thường để cụng ty bạn biết xử lý - Nếu phỏt hỡnh thức trục lợi thỡ phải cương khụng bồi thường tỡm chứng, chứng minh hành vi gian dối khỏch hàng để khỏch hàng thấy hoạt động bảo hiểm quy mụ chặt chẽ Dưới vài ví dụ điển hình: - Trường hợp cú tiếp tay cán Pjico Tuyên Quang vụ tai nạn xảy ngày 24/01/2003 km 8+ 277 Tuyên Quang- Thái Nguyên Chiếc xe ụtụ mang biển kiểm soát 29LD- 1002 cụng ty thức ăn chăn nui gia súc Con Cũ tham gia bảo hiểm vật chất bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba cụng ty Pjico Hà Nội, cũn xe oto 22H- 4344 tham gia bảo hiểm vật chất Pjico Tuyờn Quang Ngày 24/01/2001 khụng làm chủ tốc độ xe 29LD1002 quyệt vào xe ngược chiều làm thiệt hại vật chất ước tớnh 13.876.000 đồng Theo kết luận điều tra cảnh sát giao thông lỗi 100% thuộc xe 29LD- 1002 Sau tai nạn, chủ xe bỏo cho Pjico tỉnh Tuyên Quang tiến hành giám định Vỡ lỗi 100% thuộc xe 29LD-1002 nờn sau giám định, Pjico Tuyên Quang phải thụng bỏo văn cho Pjico Hà Nội để tiến hành giải bồi thường TNDS chủ xe 29LD-1002 Pjico Tuyên Quang khụng phộp bồi thường khoản nào, trừ cú yờu cầu chi hộ Pjico Hà Nội Nhưng có thông đồng chủ xe 22H- 4344 với cỏn Pjico Tuyên Quang nờn Pjico Tuyờn Quang tiến hành bồi thường vật chất cho chủ xe 22H- 4344 Luanvan.online Page 57 www.Luanvan.online với số tiền 13.876.000 đồng Sau chủ xe mang hồ sơ Pjico Hà Nội để đòi bồi thường TNDS Như vậy, Pjico Hà Nội tiếp tục bồi thường TNDS cho chủ xe 29LD1002 thỡ xe 22H- 4344 nhận hai lần số tiền bồi thường (bồi thường TNDS bồi thường vật chất xe) tức nhận số tiền bồi thường lớn số tổn thất thực tế, điều nằm nguyờn tắc bảo hiểm f hình thức cố ý gây tai nạn: Nếu cỏn bảo hiểm nghi ngờ cú tượng cố ý gừy tai nạn thỡ cần phải cỳ biện phỏp xử lý thớch hợp vỡ đừy tượng gian lận ớt gặp lại nghiờm trọng khú phỏt Trường hợp thường thể qua hành vi sau: Đốt xe, cho xe lao xuống vực, huỷ toàn xe, xe bị tai nạn thỡ phỏ huỷ số phận khỏc để thay Biện pháp ngăn chặn xử lý: - Lập phương ỏn điều tra tỉ mỉ, nhiều hướng, đặc biệt chỳ ý đến cụng việc lấy lời khai nhừn chứng, người biết việc liờn quan phừn tớch tỡnh xảy tai nạn - Ngoài phương ỏn điều tra độc lập cần tranh thủ huy động giỳp đỡ quan điều tra chuyờn mụn cảnh sỏt điều tra, cảnh sỏt phũng chỏy chữa chỏy, Viện khoa học hỡnh sự… - Nhiều trường hợp cố ý gian lận xuất phỏt từ việc bảo hiểm với giỏ trị cao nờn việc xỏc định đỳng giỏ trị thực tế xe trước tham gia bảo hiểm điều cần thiết: xỏc định qua nguồn gốc xe, hồ sơ gốc đăng ký xe (cú đỏnh giỏ giỏ trị nộp thuế trước bạ…), xỏc định nơi sửa chữa qua cỏc lần sửa chữa, nừng cấp… để xỏc định giỏ trị tăng thờm - Trong quỏ trỡnh điều tra cỏc nghi ngờ trục lợi bảo hiểm cần đảm bảo số yờu cầu sau: Khẩn trương nhanh chúng khụng làm ảnh hưởng đến việc giải tai nạn Khụng để khỏch hàng biết kế hoạch, phương ỏn điều tra vỡ cụng việc điều tra nghi ngờ người làm bảo hiểm Do vậy, nghi ngờ sai làm lũng khỏch hàng cú thể xảy tranh chấp khụng đỏng cú Cũn nghi ngờ đỳng thỡ dẫn đến tượng “đỏnh rắn động cỏ”, “bứt dừy động rừng”, khỏch hàng cú điều kiện để chuẩn bị cho cỏc tỡnh tiết làm cho cụng việc điều tra trở lờn khú khăn Kết điều tra phải ghi nhận biờn xỏc nhận cỏc tài liệu làm chứng đấu tranh với người trục lợi bảo hiểm - Hỡnh thức xử lý theo Điều 578 Bộ Luật Dừn Sự nước Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam Trong Luật cú ghi rừ: Luanvan.online Page 58 www.Luanvan.online “Bờn bảo hiểm cú nghĩa vụ tuừn thủ cỏc điều kiện ghi hợp đồng, cỏc quy định phỏp luật cú liờn quan thực cỏc biện phỏp phũng ngừa thiệt hại” “Trong trường hợp bờn bảo hiểm cú lỗi khụng thực cỏc biện phỏp phũng ngừa thiệt hại ghi hợp đồng, thỡ bờn bảo hiểm cú quyền ấn định thời hạn để bờn bảo hiểm thực cỏc biện phỏp đú; hết thời hạn mà cỏc biện phỏp phũng ngừa khụng thực hiện, thỡ bờn bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng không trả tiền bảo hiểm thiệt hại xảy biện pháp phòng ngừa không thực Luanvan.online Page 59 www.Luanvan.online Chương III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY PJICO Để đối phú với tình trạng trục lợi bảo hiểm nói chung, trục lợi bảo hiểm xe giới nói riêng gia tăng, ngày tinh vi dẫn đến nguy gây hậu nghiêm trọng cỏ nhừn, doanh nghiệp xó hội Công ty Pjico có biện pháp phòng chống thiết thực, huy động nguồn nội lực giúp đỡ ngành, cấp thu số kết định Tuy nhiên để cụng tỏc thực đem lại hiệu cao thời gian tới, Công ty cần phải tiếp tục tăng cường cỏc biện phỏp đồng mang tính khả thi cao Qua thời gian thực tập Cụng ty, nghiờn cứu thực tế vấn đề trục lợi bảo hiểm xe giới, xin mạnh dạn đưa số kiến nghị nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới Cụng ty I KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC Cần sớm hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Xuất phỏt từ đặc thự hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm thương mại luụn gắn liền với cỏc trỏch nhiệm bảo vệ hàng ngàn tổ chức, hàng triệu cỏ nhừn trước cỏc rủi ro thiệt hại kinh tế cỏc hội tiết kiệm đầu tư Vỡ bảo đảm khả tài chớnh cụng ty bảo hiểm cú ý nghĩa quan trọng nhiều cỏ nhừn, tổ chức Cựng với phỏt triển đời sống kinh tế- xó hội, cụng ty bảo hiểm ngày vai trũ đặc biệt việc bảo vệ lợi ớch cộng đồng Mà trục lợi bảo hiểm lại ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tài chớnh cụng ty Luanvan.online Page 60 www.Luanvan.online Mỗi quốc gia thiết lập quan chuyờn trỏch Nhà nước quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cú thể gọi quan giỏm sỏt bảo hiểm Nhà nước quan Quản lý bảo hiểm Cơ quan cú trỏch nhiện bảo đảm hoạt động cỏc cụng ty bảo hiểm tuừn thủ theo đỳng quy định phỏp luật cỏc quy định khỏc cú liờn quan quốc gia Đối với Việt Nam, quản lý Nhà Nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực thụng qua: - Chớnh phủ thống quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm - Bộ tài chớnh chịu trỏch nhiệm trước Chớnh phủ thực quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Cỏc Bộ, quan ngang bộ, quan thuộc chớnh phủ phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn mỡnh cỳ trỏch nhiệm quản lý Nhà Nước kinh doanh bảo hiểm theo quy định phỏp luật Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội nước Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam khoỏ X, kỳ họp thứ thụng qua ngày 09 thỏng 12 năm 2000, song việc ỏp dụng vào thực tế chậm chạm, chưa tạo mụi trường phỏp lý toàn diện, đầy đủ, vững chắc, chưa tương ứng với tầm vúc tiềm thị trường Do vậy, để lành mạnh hoỏ thị trường, đảm bảo cạnh tranh cụng đũi hỏi, cỏc quan quản lý Nhà nước bảo hiểm phải ban hành hướng dẫn thực cỏc quy phạm phỏp luật kinh doanh bảo hiểm, xừy dựng chiến lược, quy hoạch chớnh sỏch phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Luật kinh doanh bảo hiểm tạo sở phỏp lý ban đầu cho hoạt động kinh doanh cỏc cụng ty bảo hiểm cú vai trũ tớch cực việc điều tiết thị trường Nhưng luật kinh doanh bảo hiểm cú tới IX chương, 129 điều lại chưa cú chương nào, điều đề cập tới vấn đề trục lợi bảo hiểm Do vậy, vấn xỳc đặt cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phỏt trục lợi thỡ khụng biết xử lý việc từ chối bồi thường Bởi lẽ, cỏc văn luật từ trước đến Chớnh phủ, Bộ tài chớnh, Bộ cụng an chưa cú văn quy định việc xử phạt cỏc đối tượng gian lận bảo hiểm Vỡ thời gian tới, Chớnh Phủ cần phải ban hành văn luật quy định tội danh Trong văn đú phải quy định chi tiết số tiền gian lận bao nhiờu bị xử phạt hành chớnh, bao nhiờu bị xử tự Đồng thời phải cú thụng tư hướng dẫn cỏc Bộ, cỏc ngành cú liờn quan việc thực nhằm bảo đảm tớnh thực thi văn đú Bộ tài cần nghiờn cứu tiếp tục hoàn thiện quy tắc bảo hiểm nói chung vấn đề trục lợi bảo hiểm xe giới nói riêng Bộ tài quan chức phải cú hướng triển khai triệt để, ngăn chặn khiếu nại gian lận bảo hiểm nước ta Bộ tài chớnh cần thành lập ban tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiờu cực cỏc quan thực Luanvan.online Page 61 www.Luanvan.online phỏp luật cảnh sỏt giao thụng, Viện kiểm sỏt… để đảm bảo quyền lợi cỏc đơn vị cỏ nhừn hoạt động bảo hiểm Ban tra cũn cú thể trợ giỳp cỏc cụng ty bảo hiểm vụ gian lận cú thiệt hại lớn, tớnh chất, mức độ phạm phỏp nguy hiểm cú tớnh tổ chức Đồng thời tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn hay dài hạn việc hợp tỏc với cỏc nước phỏt triển để đào tạo nừng cao trỡnh độ, khả cỏc tra viờn, giỏm định viờn truyền đạt cỏc thụng tin nhanh chúng cỏc cụng ty trờn phạm vi toàn quốc Bộ tài chớnh cần cú văn yờu cầu giỳp đỡ cỏc Bộ, cỏc quan ngang Bộ việc phối hợp với quan bảo hiểm để hạn chế việc gian lận bảo hiểm, xử lý nghiờm nhừn viờn tiếp tay cho hành vi gian lận (Vớ dụ: Bộ y tế cần cỳ biện phỏp xử lý trường hợp bỏc sỹ thụng đồng với người tham gia bảo hiểm để kờ tăng bệnh ỏn đơn thuốc…) hay cần cú biện phỏp để kiểm tra xử lý trường hợp xe tham gia giao thụng khụng tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới Bộ Công an phải tiên phong việc công đối tượng phạm tội ngành bảo hiểm Bộ Công an quan cú hoạt động gắn bú mật thiết với cỏc quan bảo hiểm Bộ cần phối hợp với Bộ Tài để giảm bớt hành vi gian lận bảo hiểm Cụ thể, Bộ phải nhắc nhở cỏc chiến sĩ Cảnh sát giao thụng tăng cường kiểm tra cỏc giấy bảo hiểm bắt buộc xe giới bảo hiểm TNDS chủ xe, bảo hiểm tai nạn hành khách Việc tham gia đầy đủ loại hỡnh bảo hiểm bắt buộc hạn chế tình trạng trục lợi Bên cạnh đó, Bộ cần tăng cường nhắc nhở phổ biến cỏc hỡnh thức trục lợi bảo hiểm cỏc nhừn viờn điều tra Ngoài thời gian tới, Bộ Cụng an nờn đưa cụng tỏc quản lý xe giới mạng vi tớnh toàn quốc Điều giỳp cho cỏc nhà bảo hiểm thuận tiện kiểm tra lý lịch xe tham gia bảo hiểm Đồng thời Bộ nờn lập danh sỏch cỏc đối tượng cú tiền việc trục lợi bảo hiểm gửi tới cỏc Cụng ty bảo hiểm để đề phũng Trong công tác đấu tranh chống tội phạm trật tự an toàn xã hội cú số điện thoại núng 113 (CSCĐ) xó hội ủng hộ Vậy cụng tỏc chống tham nhũng, mua chuộc cỏn gian lận kinh tế chỳng ta khụng thành lập đường dừy nỳng tương tự mà gọi đến số vài phỳt sau lực lượng chuyờn mụn cú mặt bắt tang giải kịp thời hành vi gian dối lừa đảo Điều giải thớch năm vừa qua chỳng ta liờn tục tuyờn truyền, phỏt động tuần lễ an toàn giao thụng, thỏng an toàn giao thụng tai nạn giao thụng lại tăng, điều trờu thay thỏng phỏt động tai nạn giao thụng lại cao thỏng khụng phỏt động Luanvan.online Page 62 www.Luanvan.online Một điều mà chỳng ta khụng thể khụng núi đến nay, bờn cạnh chiến sỹ cụng an hết lũng với cụng việc để canh giữ bỡnh yờn cho xó hội tỡnh trạng tha hoỏ, biến chất đạo đức phận cỏn ngành Cụng an Ngành Cụng an ngành dọc lại cú cụng việc chớnh điều tra, tra, kiểm tra ngành khỏc, hoạt động xó hội Chớnh vỡ lý đú mà phận cỏn ngành nghĩ tay cú thể che bầu trời chạy theo đồng tiền làm việc tày trời Bằng chứng năm vừa qua chỳng ta liờn tục phỏt vụ cỏn cụng an cỳ chức cỳ quyền buụn bỏn ma tuý mà khụng phải ăn chia khụng tố giỏc lẫn thỡ chỳng ta cú thể phỏt khụng? Giả sử, chỳng khụng tố giỏc lẫn thỡ đến chỳng ta phỏt được? cú bao nhiờu gia đỡnh tan nỏt, bao nhiờu người bị huỷ hoại tương lai bàn tay kẻ mặt người quỷ Đú chưa kể đến hàng năm cú bao nhiờu em chỏu cha ngành Cụng an “vượt qua” cỏnh cửa cỏc trường đại học, học viện ngành như: Đại học an ninh; Học viện kiểm sỏt; Đại học cảnh sỏt nhừn dừn… mà đú trường mơ ứơc học sinh nghốo học giỏi miền quờ xa xụi, hẻo lỏnh, để vài năm sau đú, trường chỳng lại bố mẹ chỳng Cũn học sinh nghốo giỏm nhỡn qua cỏnh cổng trường đại học mà đặt cừu hỏi khụng cỳ cừu trả lời Một điều mắt thấy tai nghe nữa, chỳng ta hóy lần trờn chuyến xe khỏch cỏc tỉnh lẻ thỡ biết Tại sao, cụng an thổi cũi xe dừng lại phụ xe chạy xuống chạy lờn phản xạ tự nhiờn Hỏi biết tiền kẹp đống giấy tờ đú cụng an đừu cỳ quan từm đến điều gỡ điều đú Những ngày thường thỡ (20.000- 30.000 đồng) dịp lễ tết xe đụng thỡ cao (50-100.000 đồng) cỏn coi mạng sống người trờn xe đỏng giỏ tiền Thế cú chuyện xe khỏch Bắc Ninh chở chất chỏy, nổ trỏi phộp từ Lạng Sơn tận Bắc Ninh mà khụng bị phỏt xe chỏy thỡ người ngó ngửa trờn xe cú chất nổ Ai dỏm đú lần đầu tiờn xe đú chở chất cấm Vậy cừu hỏi lớn đặt lại cú hành vi trờn? Nếu khụng phải tham ụ, tham nhũng, tha hoỏ, biến chất từ trờn xuống thỡ cỏ nhừn cỳ thể giỏm làm điều trờn hay khụng? Mà ngành bảo hiểm lại phải giải tất hậu trờn Đụi hậu đú cú lỗi trực tiếp cỏn ngành cụng an sau đú họ lại người lập biờn bản, giỏm định trường (quyền sinh, quyền sỏt nằm tay) liệu họ cú giỏm nhận lỗi thuộc mỡnh hay lại quy hết lỗi thuộc lỏi xe nhà xe thỡ nhà bảo hiểm biết bồi thường khụng giỏm kờu nhờ điều tra Đừy điều bất cập nguyờn nhừn gia tăng tỡnh trạng trục lợi bảo hiểm Luanvan.online Page 63 www.Luanvan.online Theo tụi, để giải mừu thuẫn ngành bảo hiểm phải liờn kết với ngành cụng an tay phải tay trỏi Khi cú tai nạn, biờn vụ tai nạn để bồi thường bảo hiểm phải cú xỏc nhận đại diện ngành bảo hiểm thỡ cú hiệu lực Muốn vậy, thỡ đại diịen ngành bảo hiểm phải cú mặt đồng thời với đại diện ngành cụng an quỏ trỡnh giỏm định tai nạn Như vậy, tất hành vi gian dối nhằm trục lợi bảo hiểm như: thay đổi tỡnh tiết vụ tai nạn cú lợi cho khỏch hành, khai tăng số tiền tổn thất … bị phỏt ngăn chặm kịp thời II KIẾN NGHỊ VỚI HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM Từ 10 doanh nghiệp bảo hiểm hội viên sáng lập ban đầu thành lập năm 1999 gồm: Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, PV insurance, PJICO, VinaRe, VIA, UIC, PTI Việt Úc đến nay, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nhà chung, thể hợp tác liên kết 21 doanh nghiệp bảo hiểm, cựng với cỏc hội viờn tỏn trợ cỏc doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp tư vấn giỏm định bảo hiểm, văn phũng đại diện cụng ty bảo hiểm nước cỏc trường đại học cú mụn bảo hiểm Nhưng hoạt động Hiệp hội chưa đem lại hiệu thiết thực Do vậy, thời gian tới Hiệp hội phải phỏt huy vai trũ đoàn kết cỏc Cụng ty chống lại tượng trục lợi bảo hiểm Cụ thể là: - Đại diện hội viờn tham gia ý kiến vào việc soạn thảo cỏc chủ trương, chớnh sỏch pháp luật Nhà Nước bảo hiểm cỏc vấn đề cú liờn quan; gỳp ý kiến với quan quản lý Nhà nước việc nghiờn cứu xừy dựng chiến lược phỏp triển ngành bảo hiểm Việt Nam; thu thập phản ỏnh với cỏc quan Nhà Nước cú thẩm quyền ý kiến cỏc hội viờn cỏc vấn đề chớnh sỏch, chế độ ỏp dụng với ngành bảo hiểm; đặc biệt Hiệp hội phải nhanh chúng soạn thảo nột chương trỡnh phũng chống trục lợi bảo hiểm cho tất cỏc cụng ty thành viờn hội gỳp phần phỏt triển bền vững ngành bảo hiểm - Tổ chức diễn đàn phổ cập phỏp luật chủ trương chớnh sỏch Nhà Nước, đặc biệt chỳ trọng diễn đàn phổ biến kinh nghiệm phỏt gian lận bảo hiểm qua thực tiễn thực hiện, gỳp ý kiến nhằm hoàn thiện cỏc văn phỏp quy hành bảo hiểm cỏc vấn đề cú liờn quan - Xừy dựng thụng qua nguyờn tắc chung nội dung phối hợp hoạt động cỏc hội viờn, chỳ ý đến cụng tỏc phối hợp chống trục lợi bảo hiểm cỏc thành viờn; quy chế tự quản nhằm tạo lập mụi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Đại diện cỏc hội viờn tham gia ý kiến vào cỏc quy tắc, điều khoản, biểu phớ bảo hiểm cỏc nghiệp vụ bảo hiểm Bộ tài chớnh ban hành Đặc biệt, biểu phớ bảo hiểm xe giới vỡ nghiệp vụ thay đổi theo tốc độ tăng số lượng xe tổng số vụ tai nạn giao thụng xảy Tổ chức nghiờn cứu xừy dựng Luanvan.online Page 64 www.Luanvan.online quy tắc, điều khoản, biểu phớ cỏc nghiệp vụ bảo hiểm theo yờu cầu hội viờn hỡnh thức đề tài nghiờn cứu khoa học cừ - Tổ chức trung từm thụng tin Hiệp hội theo quy định phỏp luật hành; tiến hành thống kờ nghiệp vụ bảo hiểm khuụn khổ Hiệp hội từ đú đề cỏc giải phỏp cụ thể cho nghiệp vụ đề xuất cỏc biện phỏp hạn chế tới mức thấp tượng trục lợi bảo hiểm từ phớa khỏch hàng - Đỏnh giỏ kết hoạt động ngành bảo hiểm; phừn tớch tỏc hại trục lợi bảo hiểm cỏ nhừn, doanh nghiệp xó hội; đề phương hướng hoạt động ngành bảo hiểm - Phối hợp hoạt động cỏc hội viờn việc đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm chỳ trọng đội ngũ giỏm định- bồi thường, đào tạo đại lý, cộng tỏc viờn - Tư vấn cho hội viên tổ chức hoạt động, phỏt triển kinh doanh giỳp đỡ hội viờn việc xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm cỏc vấn đề khỏc cú liờn quan - Nghiờn cứu, đề xuất tham gia ý kiến cỏc biện pháp đề phũng hạn chế tổn thất chung có liên quan chỳ ý, cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đến cỏc doanh nghiệp bảo hiểm hội viờn, phối hợp cỏc hội viờn cỏc quan liờn quan để tổ chức thực - Tổ chức tuyên truyền hoạt động bảo hiểm nước để người dừn hiểu quỹ bảo hiểm dựng để bồi thường cho người cú khả gặp phải cựng rủi ro khụng phải quỹ phỳc lợi - Hoà giải tranh chấp cỏc hội viờn; kiến nghị với cỏc quan chức Nhà Nước việc xử lý cỏc trường hợp vi phạm phỏt luật lĩnh vực bảo hiểm - Thiết lập mối quan hệ với cỏc quan, đơn vị, tổ chức kinh tế cỏc đoàn thể cú liờn quan đến hoạt động hội xừy dựng quan hệ tốt đẹp với ngành cú liờn quan hệ mật thiết với bảo hiểm như: cụng an, tra, đầu tư … Quan hệ hợp tỏc với Hiệp Hội bảo hiểm cỏc nước tham gia cỏc tổ chức quốc tế theo quy địng Nhà nứơc Với biện phỏp trờn, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam khụng nừng cao vai trũ, uy tớn mỡnh mà cũn tạo cho cỏc cụng ty thành viờn mối quan hệ đoàn kết, đồng lũng việc chống gian lận bảo hiểm xe giới, gúp phần làm lành mạnh hoỏ thị trường bảo hiểm Việt Nam III KIẾN NGHỊ VỚI CÔNG TY PJICO - Công ty cần tiếp tục mở rộng, tăng cường quan hệ, liờn kết với công ty bảo hiểm khác cỏch chặt chẽ, đồng cụng tỏc ngăn chặn, khiếu Luanvan.online Page 65 www.Luanvan.online nại gian lận khụng để khỏch hàng lợi dụng yếu điểm tỡnh trạng cạnh tranh giành giật khỏch hàng cỏc cụng ty mà tiếp tục làm gia tăng khiếu nại gian lận Xừy dựng mối quan hệ tốt đẹp với Cơ quan Cụng an, Y tế, cỏc quan giỏm định nước quốc tế - Thường xuyờn đụn đốc, nhắc nhở, hướng dẫn cỏc phũng kinh doanh, phũng giỏm định- bồi thường tuừn thủ chặt chẽ quy trỡnh nghiệp vụ Xử lý nghiờm cỏ nhừn, tập thể mắc sai phạm chuyờn mụn, nghiệp vụ dẫn đến việc khỏch hàng lợi dụng nghiệp vụ để trục lợi bảo hiểm Đặc biệt, Cụng ty cần thẳng tay xa thải cỏn cú hành vi tiếp tay cho gian lận - Cụng ty cần ban hành quy chế khen thưởng cụ thể người cú cụng phỏp trục lợi Nờn quy chế cần quy định cụ thể tỷ lệ số tiền khen thưởng trờn số tiền hũng trục lợi khỏch hàng Việc động lực khuyết khớch tinh thần làm việc cỏn giỏm định Ngoài cú thể ỏp dụng quy chế cảnh sỏt điều tra - Cụng ty nờn cỳ phũng tiếp khỏch hàng, lắng nghe ý kiến khỏch hàng đồng thời giải thớch rừ cỏc quy định, quy tắc Nhà Nước, cụng ty cho khỏch hàng đối tượng quan từm tớnh nhừn đạo, tớnh chặt chẽ hoạt động bảo hiểm, lợi ớch bảo hiểm cỏ nhừn cộng đồng, giải thớch cho họ hiểu quỹ bảo hiểm quỹ để bồi thường rủi ro khụng phải quỹ phỳc lợi, để nừng cao nhận thức họ nhằm hạn chế bớt phỏt sinh tớnh gian lận nhằm trục lợi từ ý nghĩ Đi đụi với biện phỏp trờn, Cụng ty cần phải tiếp tục hoàn thiện cỏc khừu quỏ trỡnh kinh doanh như: - Đối với cụng tỏc quản lý ấn chỉ: Toàn ấn cỏc phũng nhận từ cụng ty phải vào sổ theo dừi Riờng số đem sử dụng phải theo dừi đối tượng sử dụng, thời gian sử dụng phải cú toỏn Ấn xuất dựng sử dụng khụng hết phải nhập lại kho Phũng phải cử cỏn theo dừi quản lý ấn chỉ, đụn đốc kiểm tra toỏn ấn với đại lý với cụng ty Chỉ giao cho đại lý loại ấn phộp giao theo quy định cụng ty Đối với ấn cú số tiền lớn thường dễ gừy trục lợi, cụng ty cần hạn chế quản lý tập chung phũng bảo hiểm khu vực hay cụng ty Số lượng ấn giao cho đại lý phải theo loại ấn đối tượng làm đại lý Trong cỏc trường hợp số lượng lớn cụng ty cần cú cỏc quy định chặt chẽ để trỏnh cỏc tượng tiờu cực xảy Thời gian toỏn phải gắn liền với việc nộp phớ bảo hiểm Trong thời gian chưa nộp phớ phũng, đại lý phải thụng bỏo số phớ, số đơn bảo hiểm để vào sổ theo dừi phũng Phương thức toỏn tờ Khi toỏn phải kiểm tra thời giỏn ghi trờn ấn chỉ, thời gian quyển, đối chiếu thời gian ghi trờn Luanvan.online Page 66 www.Luanvan.online ấn với thời gian đại lý bỏo ấn khụng toỏn ngày, đối chiếu xỏc nhận số tiền ghi trờn ấn với số phớ thực tế thu Kiểm tra việc sử dụng ấn đại lý định kỳ nghi ngờ cỏc tượng trục lợi bảo hiểm cụng ty phải tiến hành kiểm tra việc ghi chộp phỏp hành hoỏ đơn đại lý, đối chiếu thời gian nội dung ghi trờn liờn gốc liờn giao cho khỏch hàng - Đối với cụng tỏc nừng cao chất lượng đại lý: Đại lý phải tuừn thủ trỡnh tự kiểm tra tất cỏc xe trước nhận bảo hiểm đặc biệt xe mua bảo hiểm lẻ, xe tư nhừn, xe đăng ký tỉnh khỏc Nhừn viờn phải đặc biệt chỳ ý tới nguyờn tắc này, phải mắt thấy tai nghe xe trước bỏn bảo hiểm Nếu sợ bắt chủ xe đưa xe tới cú nhiều rầy rà thời gian thỡ nhừn viờn làm bảo hiểm cỳ thể kiểm tra sơ bỏn bảo hiểm Nhừn viờn nờn kiểm tra lý lịch quỏ trỡnh hoạt động xe, đối tượng nhiều lần rủi ro chủ xe cú tiền ỏn, tiền thỡ quỏ trỡnh làm việc đại lý phải linh hoạt, khộo lộo việc từ chối bỏn bảo hiểm Cụng ty phải tăng cường khừu tuyển chọn đào tạo đại lý, cộng tỏc viờn Tuyển lựa đại lý, cộng tỏc viờn cú phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia cỏc lớp đào tạo, hướng dẫn khai thỏc nghiệp vụ Theo tụi, khừu tuyển chọn đại lý nờn Pjico nờn tuyển chọn từ gốc cỏch đến cỏc trường đại học cú khoa bảo hiểm chọn lấy sinh viờn năm thứ 3, thứ cú học lực tốt, phẩm chất tốt, từm huyết với nghề phổ biến cho họ cỏch khai thỏc bảo hiểm cỏch viết ấn dựa vào sức trẻ sỏng tạo họ cho họ khai thỏc một, mặt quảng bỏ hỡnh ảnh cụng ty mặt khỏc tạo cho họ kinh nghiệm thức tế họ cũn thiếu qua đừy cú thể tuyển chọn vài đại lý đạt tiờu chuẩn sau họ trường cú thể tuyển thành nhừn viờn chớnh thức cho cụng ty Cỳ thể nỳi đừy cỏch làm mẻ hiệu cao cú vài cụng ty ỏp dụng, nờn Pjico phải nghiờn cứu coi đừy chiến lược phỏt triển nguồn nhừn lực cho cụng ty sau Định kỳ tổ chức cỏc lớp tập huấn, đồng thời cần tổ chức thường xuyờn cỏc đợt kiểm tra cụng việc, trỡnh độ cỏc đại lý, cộng tỏc viờn để nắm bắt hạn chế họ từ đú cú biện phỏp điều chỉnh, uốn nắm kịp thời Hệ thống đại lý mạng chừn rết quan trọng sống cũn cụng ty họ khụng đem lại doanh thu cho cụng ty mà cũn mặt cụng ty vỡ vậy, cụng ty luụn phải hướng dẫn đào tạo cho nhừn viờn bỏn bảo hiểm kiến thức cần thiết để cú thể tư vấn cho khỏch hàng khụng phải đơn bỏn bảo hiểm Một điều quan trọng đại lý khụng thuộc biờn chế cụng ty nờn cỳ từm lý làm việc khụng tớch cực, nhanh chỏn nản, dễ phỏp sinh tiờu cực Vỡ cụng ty cần cỳ biện phỏp khắc phục tỡnh trạng như: bổ nhiệm cỏc đại lý giỏi vào cỏc chức vụ tổ trưởng đại lý, tuyển đại lý xuất sắc Luanvan.online Page 67 www.Luanvan.online làm nhừn viờn thuộc biờn chế cụng ty… điều chắn tăng động làm việc cho đại lý - Đối với khừu giỏm định bồi thường: Giỏm định- bồi thường vấn đề lớn hàng ngày, hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh bảo hiểm xe giới Chớnh vỡ để nừng cao hiệu kinh doanh, nừng cao chất lượng phũng chống gian lận bảo hiểm thỡ phải nừng cao chất lượng khừu giỏm định- bồi thường Để thực điều này, cụng ty cần phải quan từm giải số vần đề sau: Tăng cường đầu tư sở vật chất, tranh thiết bị kỹ thuật phục vụ cho cụng tỏc giỏm định Khụng nờn đợi chờ cỏc lớp tập huấn, nừng cao nghiệp vụ cụng ty mà phải chủ động nừng cao trỡnh độ cỏc giỏm định viờn thụng qua việc gửi cỏc giỏm định viờn theo học cỏc lớp ngắn ngày cỏc trường kỹ thuật, mời cỏc chuyờn gia điều tra bờn Bộ Cụng an núi chuyện chuyờn đề, phổ biến kinh nghiệm Giám định viên phân thành nhiều bậc từ thấp đến cao, bậc cú chức năng, nhiệm vụ, quyền lợi riờng để đỏp ứng nhu cầu cụng việc, giải cỏc vụ tai nạn tuỳ theo mức độ phức tạp Giỏm định viờn phải điều tra trờn số vụ bồi thường số vụ cần phải điều tra tối thiểu cho phũng thỏng (hoặc tuần) Trờn sở đú, phũng chủ động phối hợp với cỏc phũng, ban chức để tiến hành hoạt động bỏo cỏo định kỳ với Ban Giỏm Đốc Cụng ty nờn thực chế độ khoỏn chi cho phũng giống cỏc phũng kinh doanh Việc cải thiện mức thu nhập nhừn viờn phũng, giỳp họ yờn từm tập trung vào cụng việc Việc phũng chống trục lợi bảo hiểm xe giới yờu cầu mang tớnh liờn tục, nhanh chúng khụng đốt chỏy giai đoạn Trong quỏ trỡnh cụng ty tiến hành cỏc biện phỏp trờn đũi hỏi phải cú phối hợp thống đồng Ban Giỏm Đốc cỏc phũng trực thuộc, cỏc phũng ban với nhau, cỏc nhừn viờn khai thỏc, giỏm định- bồi thường tra Cú vậy, cụng tỏc thực đem lại hiệu mặt kinh tế xó hội Luanvan.online Page 68 www.Luanvan.online KẾT LUẬN Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới cụng ty Pjico cho thấy kinh doanh nghiệp vụ đạt kết khỏ cao mà nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm hạn chế tình hình tai nạn giao thông nay, gúp chung vào bảo đảm trật tự an toàn xã hội Tuy nhiên bên cạnh tồn hành vi trục lợi bảo hiểm Hành vi nguy hiểm tất Công ty bảo hiểm, không gây thiệt hại mặt tài Công ty bảo hiểm mà kéo theo tha hoá biến chất số cán viên chức, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động Công ty bảo hiểm Vì Công ty bảo hiểm nói chung công ty Pjico nói riêng cần phải có biện pháp hữu hiệu nhằm phát ngăn chặn kịp thời hành vi trục lợi bảo hiểm đồng thời phối hợp với cỏc quan có chức tiến hành xử phạt cách nghiêm minh hành vi để bảo hiểm hoạt động ngày hiệu Chuyên đề: “Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico” Là kết trình nghiên cứu tìm hiểu tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Em hy vọng giải pháp có ích việc hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty thời gian tới Tuy nhiên hạn chế thời gian kiến thức nên chuyên đề dừng lại việc nghiên cứu tượng trục lợi bảo hiểm xe giới Trên thực tế cho thấy tượng trục lợi bảo hiểm xảy tất nghiệp vụ bảo Luanvan.online Page 69 www.Luanvan.online hiểm Vậy nên để có nhìn tổng quát tượng trục lợi bảo hiểm xe giới cần thiết phải nghiên cứu cách toàn diện tất loại hình bảo hiểm Một lần em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Vũ Quỳnh Anh anh chị văn phòng VII, đặc biệt anh Nguyễn Tiến Hải tận tình bảo em thời gian thực tập giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Bảo Hiểm – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Hồ Sĩ Sà Nhà xuất Thống kê- Năm 2000 Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo Hiểm – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: TS Nguyễn Văn Định Nhà xuất Thống kê- Năm 2003 Quy tắc bảo hiểm xe oto - Công ty Pjico Hướng dẫn khai thác bảo hiểm xe giới - Công ty Pjico Hướng dẫn công tác giám định bồi thường xe giới – Công ty Pjico Tài liệu đào tạo đại lý – Công ty Pjico Bản tin nội – Công ty Pjico Báo cáo tổng kết công tác năm 2001 phương hướng hoạt động 2002 – Công ty Pjico Báo cáo tổng kết công tác hoạt động 2002 phương hướng hoạt động 2003 – Công ty Pjico 10 Tạp chí bảo hiểm 11 Tạp chí giao thông vận tải 12 Luật kinh doanh bảo hiểm Luanvan.online Page 70 www.Luanvan.online 13 Một số tài liệu uỷ ban an toàn giao thông Quốc gia 14 Bộ luật dân Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 15 Các tài liệu khác có liên quan Luanvan.online Page 71 [...]... phụ xe và người ngồi trên xe tại Pjico Đồng) Loại xe I Xe không kinh doanh vận tải Xe 4 chỗ Xe 5 chỗ Xe 6 chỗ Xe 7 chỗ Xe 11 chỗ Xe 12 chỗ Xe 16 chỗ Xe 24 chỗ Xe 25 chỗ Xe 32 chỗ Xe 48 chỗ II Xe buýt Xe 24 chỗ Xe 25 chỗ Xe 32 chỗ Xe 48 chỗ III Xe kinh doanh vận tải Xe 4 chỗ Xe 5 chỗ Xe 6 chỗ Xe 7 chỗ Xe 8 chỗ Xe 9 chỗ Xe 10 chỗ Xe 11 chỗ Xe 12 chỗ Xe 13 chỗ Xe 14 chỗ Xe 15 chỗ Xe 16 chỗ Xe 17 chỗ Xe. .. triển khai bảo hiểm thương mại thỡ ở nước đó sẽ cú trục lợi bảo hiểm Theo Hiệp hội cỏc hóng bảo hiểm chừu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại vỡ trục lợi bảo hiểm khụng dưới 10 tỷ USD, chiếm gần 2,5% số phớ bảo hiểm, trong đú trục lợi bảo hiểm xe cơ giới là nhiều nhất 2 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở một số nước trên thế giới Từ khi ra đời cho đến nay, hoạt động của ngành bảo hiểm đó và đang tiếp... 3 Các hình thức của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đó trở thành một hiện tượng phổ biến, nó có ở tất cả các công ty bảo hiểm trong nhiều nghiệp vụ nhưng phổ biến nhất vẫn là trong bảo hiểm xe cơ giới Mức độ và cỏch thức trục lợi trong nghiệp vụ này ngày càng tinh vi và đa dạng hơn Cỏc biểu hiện của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới thường gặp là: a Hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu... (Nguồn: Công ty Pjico) IV VẤN ĐỀ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm Cùng với sự lớn mạnh của thị trường bảo hiểm, số lượng người tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng nhiều, thị trường bảo hiểm xe cơ giới ngày càng mở rộng Bờn cạnh những người thực sự muốn tham gia bảo hiểm để bảo vệ, ổn định cuộc sống của mỡnh khi khụng may gặp rủi ro, thỡ đó xuất hiện khụng ớt khỏch hàng lợi. .. ký bảo hiểm trong một vụ tai nạn Cụ thể: Số tiền bảo hiểm = Mức trỏch nhiệm x Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm d Phí bảo hiểm: • Phí bảo hiểm trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với hàng hoỏ vận chuyển trờn xe được tính theo công thức sau: P=RxMxG Trong đú: P- Phí bảo hiểm R- Tỷ lệ phớ bảo hiểm M- Mức trỏch nhiệm bảo hiểm / tấn G- Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm • Biểu phớ cụ thể công ty Pjico. .. phận xe - Vi phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ ba c Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giỏ trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham... www.Luanvan.online Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau Nhưng thông thường tỷ lệ hoàn này là 80% Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo cụng thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm 4 Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người... lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty bảo hiểm thường yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe (hày cũn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao hơn so với những lỏi xe lớn tuổi + Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty. .. trình xe đang tham gia giao thông Các trường hợp loại trừ: - Đối tượng được bảo hiểm cố ý gây tai nạn - Vi phạm cấc trường hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba c Số tiền bảo hiểm: Đây là nghiệp vụ bảo hiểm con người nên các công ty bảo hiểm sử dụng mức giới hạn trách nhiệm bồi thường và các công ty thường đưa ra nhiều mức giới hạn cho từng loại xe để người tham gia bảo. .. rộng Nhưng cú một thực tế đỏng buồn là số vụ bảo hiểm cũng như mức độ nghiờm trọng của mỗi vụ ngày một tăng đặc biệt trong bảo hiểm xe cơ giới Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm là sự cần thiết đối với tất cả cỏc nước trờn thế giới Tỡnh trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam cũng ngày càng trở lờn phức tạp Việc phũng chống gian lận trong bảo hiểm xe cơ giới cũng trở thành một vấn đề cần thiết cỳ