CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Trong hoạt động sử dụng vốn ngân hàng cho vay hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có hình thức cho vay cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh: Cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay người vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền dùng trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư sản xuất phải bỏ hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có cầu thực Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, loại hình áp dụng thành công nước phát triển Ngân hàng cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà Cho vay để kinh doanh: Mục đích loại cho vay ngân hàng cho doanh nghiệp cá nhân vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền doanh nghiệp hay cá nhân Dựa vào đặc điểm ngành mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thương mại hay cho vay theo ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 1.1.2.2 Dựa theo thời hạn cho vay Dựa theo thời hạn cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn: Cho vay ngắn hạn: Đây khoản vay có thời hạn nhỏ năm Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trường hợp sau: Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến Ngân hàng mua tín phiếu kho bạc phát hành Khả hoàn trả nhà nước cao, song không loại trừ có trường hợp Nhà nước khả chi trả đến hạn Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng đông Ngân hàng thương mại Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu Ngân hàng Ngân hàng cho vay cá nhân để phục vụ mục đích tiêu dùng thực kế hoạch sản xuất kinh doanh ngắn hạn Cho vay trung dài hạn: Đây khoản vay có thời hạn từ năm trở lên Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao Ngân hàng cho nhà nước vay trung dài hạn để phục vụ mục đích đầu tư, phát triển Thang Long University Library Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân hàng Một yêu cầu cho vay ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư, trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để Ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoà trả doanh nghiệp 1.1.2.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có hình thức cho vay cho vay có tài sản đảm bảo cho vay tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Có hai hình thức bảo đảm: Cầm cố chấp Sự khác biệt hai hình thức bảo đảm quyền sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng Theo hình thức chấp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo thời hạn khoản vay hình thức cầm cố không Các khoản cho vay tài sản đảm bảo: Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: người vay không giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay 1.1.2.4 Theo tiêu thức đối tượng khách hàng Theo tiêu thức đối tượng khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phân chia thành: Cho vay phủ: Đây hoạt động cho vay Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên phục vụ cho mục tiêu sách tiền tệ quốc gia NHTM cho phủ vay thông qua việc mua: Trái phiếu phủ, Tín phiếu kho bạc Cho vay doanh nghiệp: Đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Cho vay doanh nghiệp thực với nhiều phương thức khác nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu vốn doanh nghiệp Cho vay cá nhân: Đây hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh Cho vay tổ chức tài khác như: Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khoản 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phân theo thời gian khoản vay Đó khoản vay có thời hạn ngắn, năm, thường dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho toán hàng hoá, tài trợ, bổ sung vốn lưu động hay toán ngoại thương phục vụ nhu cầu sinh hoạt 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn Do nguồn vốn ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ, nguồn vốn quay vòng nhiều Trong đối tượng sử dụng vốn từ nguồn trung dài hạn thường tài sản cố định có thời gian sử dung lâu dài thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn không quay vòng nhiều Thời hạn thu hồi vốn nhanh: Do nguồn vốn ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn, để đảm bảo cân ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính mùa vụ, sau khoản thiếu hụt bù đắp sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Rủi ro tín dụng ngắn hạn mang lại thông thường không cao: Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lãnh đồng thời khoản vay thường đựơc tiến hành có nhu cầu cấp thiết vốn ngắn hạn chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp Lãi suất thấp: Chính rủi ro mang lại khoản vay thường không cao lãi suất người vay phải trả thông thường nhỏ lãi suất khoản vay tín dụng trung dài hạn tương ứng Thang Long University Library Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày đa dạng phương thức cho vay ngắn hạn, như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển… Điều vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh rủi ro phi hệ thống Đây loại hình kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại: Xuất phát từ đặc trưng ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả khoản mình, ngân hàng thương mại cho vay chủ yếu ngắn hạn 1.2.3 Vai trò cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng, thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh: Đây vai trò quan trọng cho vay ngắn hạn Thông qua việc cung cấp vốn để mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay ngắn hạn góp phần giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất Ở nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp Đặc điểm chủ yếu loại hình doanh nghiệp lại sản xuất nhỏ, nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh lại gắn với địa phương theo mùa vụ Chính vậy, nhu cầu vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường xuyên Đảm bảo cung cấp vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất từ có thêm nguồn vốn đầu tư vào kinh doanh trở thành doanh nghiệp với quy mô lớn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế cho đất nước Kích thích tính động, linh hoạt, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp: Cho vay ngắn hạn nguồn cung cấp vốn kịp thời cho nhà kinh doanh trường hợp họ gặp khó khăn vốn tạm thời như: muốn mở rộng sản xuất vào mùa vụ, cần trả tiền cho khách để giữ uy tín, trả lương cho công nhân từ giúp doanh nghiệp đối phó với khó khăn vốn, giữ cân thu chi, điều hoà vốn Ngoài vốn ngắn hạn cung cấp thời gian ngắn đòi hỏi doanh nghiệp cần đẩy nhanh tiến độ sản xuất kinh doanh – kích thích tính động doanh nghiệp Giúp tăng nhanh vòng quay vốn: Do cho vay ngắn hạn khoản cho vay cung cấp thời gian ngắn doanh nghiệp cần thực biện pháp nhanh chóng thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng qua thúc đẩy gia tăng vòng quay vốn 1.2.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.2.4.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay kinh doanh Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Đây hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích sản xuất, kinh doanh ngắn hạn với thời gian vay năm Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: Đây hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng ngắn hạn với thời hạn vay năm Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng cá nhân 1.2.4.2 Căn vào phương pháp cho vay Cho vay thấu chi Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số tiền mà họ ký thác ngân hàng tài khoản vãng lai với số lượng thời hạn định Xuất phát từ việc doanh nghiệp có số dư tài khoản tiền gửi quyền chi tiêu, lý mà số dư tài khoản tiền gửi không đủ đáp ứng nhu cầu chi tiêu Trường hợp ngân hàng xem xét chấp nhận để khách hàng quyền chi tiêu số tiền vượt số có tài khoản Mục đích ngân hàng để giúp khách hàng giải khó khăn tạm thời tài Điều kiện vay khách hàng: + Đơn vị có tình hình tài tốt + Nhu cầu chi tiêu thực bách không lớn nhu cầu trả lương cho cán công nhân viên + Khách hàng cần chứng minh có nguồn thu để trả Đặc điểm cho vay thấu chi: + Giữa ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức tín dụng để khách hàng sử dụng số dư nợ tài khoản vãng lai thời hạn định + Khách hàng sử dụng vốn cách phát hành séc mang số hiệu tài khoản vãng lai công cụ toán khác Thang Long University Library + Doanh số cho vay lớn hạn mức trình sử dụng tiền tài khoản khách hàng có tiền nộp vào bên có + Hạn mức tín dụng mà ngân hàng khách hàng thoả thuận với chưa phải tiền ngân hàng cho vay mà khách hàng sử dụng (có xuất dư nợ tài khoản vãng lai) coi ngân hàng cho vay tính tiền lãi số dư nợ + Vượt chi tài khoản kỹ thuật cho vay mà số dư nợ thường xuyên biến động khó thực đảm bảo tín dụng hình thức bảo đảm đối vật Ưu nhược điểm cho vay thấu chi: Đối với khách hàng loại cho vay vượt chi khoản tạo cho khách hàng thuận lợi đáng kể nhờ vào chủ động, linh hoạt sử dụng Việc cho phép vượt chi tài khoản vãng lai giúp cho việc cân đối ngân quỹ mà tránh phải xin vay nhiều lần với thủ tục phức tạp kỳ, mà sau lại có khoản thu chuyển vào tài khoản để giảm bớt việc phải trả lãi cho ngân hàng Với hình thức cho vay này, ngân hàng luôn phải dự trữ vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng họ hạn mức tín dụng, thực tế họ không sử dụng không sử dụng hết hạn mức tín dụng Trong ấy, ngân hàng không tính lãi toàn số tiền thời hạn cho vay thoả thuận (để giải mâu thuẫn ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải trả khoản phí cam kết theo tỷ lệ định tính hạn mức tín dụng, không kể đến việc hạn mức tín dụng sử dụng nào) Mặt khác, tiền ngân hàng cho vay không nhằm mục đích cụ thể theo định ngân hàng mà thường khách hàng tuỳ ý sử dụng Các đảm bảo có yếu tố phụ, ngân hàng khó kiểm soát việc sử dụng tiền vay Vì vậy, rủi ro ngân hàng nhiều nghiệp vụ tín dụng khác Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số dư tính thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng ước lượng hạn mức tín dụng doanh nghiệp vào phương án sản xuất kinh doanh nhu cầu vay vốn khách hàng, tỉ lệ cho vay tối đa tổng giá trị tài sản đảm bảo, khả nguồn vốn ngân hàng Trong kì, khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kì Dư nợ kì lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kì, khách hàng phải trả nợ để giảm bớt dư nợ cuối kì không vượt hạn mức Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoá dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng giải ngân cho khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lí ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu không giảm sút Cho vay lần Phương thức cho vay lần phương thức cho vay mà ngân hàng vào kế hoạch, phương án kinh doanh, khâu loại vật tư cụ thể vay Phương thức cho vay lần áp dụng cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt sản xuất, khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả không thường xuyên, có nhu cầu đề nghị vay vốn lần khách hàng tín nhiệm cao ngân hàng quan hệ tín dụng mà ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn Phương thức cho vay lần áp dụng phổ biến cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Việc cho vay khoản vay riêng biệt liên hệ, phụ thuộc vay khách hàng Đặc trưng hình thức cho vay lần vay khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm phương thức cho vay việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc cho vay, lúc thu nợ Việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc cho vay, lúc thu nợ Ưu điểm phương thức cho vay giúp cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, tìm kiếm thu nhập, phục vụ đối tượng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn Thang Long University Library vay tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng Với mức phát tiền vay cụ thể, hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng tính toán hiệu kinh tế khoản cho vay, từ lên kế hoạch cho vay khoản cách hợp lí tránh ứ đọng vốn tăng hiệu sử dụng vốn Mặt khác, việc tính toán thu nợ, thu lãi khoản cho vay thực đơn giản vào số tiền cho vay, lãi suất cho vay thời hạn vay hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, phương thức cho vay có nhiều nhược điểm ngân hàng khách hàng Với khách hàng, hình thức vay phức tạp thủ tục vay rườm rà, lần muốn vay khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn, tốn thời gian, công sức gây khó khăn việc vay vốn làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, chí hội kinh doanh vốn kịp thời Còn ngân hàng phải tiến hành theo dõi vay thời điểm khác để thu nợ gốc lãi phí kinh doanh cao mà lợi nhuận tìm kiếm lần vốn đầu tư thấp Hơn nữa, việc định kỳ hạn nợ vay mang tính chủ quan người, đặc biệt đối tượng cho vay thiết bị vật tư, hàng hoá doanh nghiệp thương mại, không phù hợp dẫn tới vòng quay vốn lưu động khách hàng lớn vòng quay vốn tín dụng ngân hàng, dẫn tới tình trạng ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng vốn khách hàng không trả nợ hạn gây khó khăn cho ngân hàng kế hoạch nguồn vốn, ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ khách hàng việc sử dụng vốn vay ngân hàng Chiết khấu giấy tờ có giá Chiết khấu giấy tờ có giá nghiệp vụ mua lại giấy tờ có giá từ người thụ hưởng trước đến hạn toán Chiết khấu loại hình tín dụng gián tiếp, ngân hàng trả trước cho giấy tờ có giá chưa đến hạn với điều kiện người xin chiết khấu phải chuyển nhượng quyền sở hữu giấy tờ có giá cho ngân hàng Chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn hình thức ngân hàng chiết khấu loại giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ ngắn hạn khác Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá giúp người xin chiết khấu chuyển đổi giấy tờ có giá thành tiền cách nhanh Đối với Ngân hàng, chiết khấu mang lại thu nhập cho ngân hàng, tăng dự trữ thứ cấp ngân hàng 1.2.4.3 Căn vào loại đồng tiền cho vay Cho vay nội tệ Cho vay nội tệ việc ngân hàng cho cá nhân, tổ chức vay vốn đồng tiện nội tệ Việt Nam đồng Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng, phục vụ đa dạng đối tượng mục đích vay vốn Cho vay ngoại tệ Cho vay ngoại tệ việc ngân hàng cho vay đồng tiền ngoại tệ, Việt Nam đồng Đây hình thức cho vay để phục vụ số mục đích như: Cho vay để toán nước tiền nhập hàng hóa, dịch vụ khách hàng vay có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất, kinh doanh để trả nợ vay Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp đầu mối nhập xăng dầu để toán nước tiền nhập xăng dầu khách hàng vay không có đủ nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động sản xuất, kinh doanh để trả nợ vay Cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn nước nhằm thực phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất qua cửa biên giới Việt Nam mà khách hàng vay có đủ ngoại tệ từ nguồn thu xuất để trả nợ vay Cho vay để đầu tư trực tiếp nước dự án, công trình quan trọng quốc gia Quốc hội, Chính phủ Thủ tướng Chính phủ định chủ trương đầu tư Bộ Kế hoạch Đầu tư cấp giấy chứng nhận đầu tư nước 1.2.4.4 Căn vào bảo đảm tiền vay Cho vay có Tài sản đảm bảo: Căn vào giá trị Tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa mức giá ngân hàng xác định, ngân hàng đưa hạn mức cho vay khách hàng Có hai hình thức bảo đảm: Cầm cố chấp Sự khác biệt hai hình thức bảo đảm quyền sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng Theo hình thức chấp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo thời hạn khoản vay hình thức cầm cố không Cho vay tài sản đảm bảo: Ngân hàng cho khách hàng vay theo hình thức Tín chấp, dựa vào uy tín khách hàng, người bảo lãnh 1.2.4.5 Căn vào đối tượng cho vay Cho vay tổ chức tài khác như: Ngân hàng, công ty tài chính, qũy tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khoản ngắn hạn Cho vay doanh nghiệp: Đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Cho vay doanh nghiệp thực với nhiều phương thức khác nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu vốn doanh nghiệp ngắn hạn 10 Thang Long University Library Việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay ngân hàng nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực doanh số cho vay nên tuân thủ cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực dựa vào kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm giảm hiệu cho vay ngân hàng Loại hình cho vay chưa đa dạng Ngân hàng chưa có sách, loại hình cho vay mang tính linh hoạt, đột phá đặc biệt nhóm khác hàng doanh nghiệp Cùng với chương trình cho vay ngắn hạn ngân hàng chưa đa dạng dẫn tới tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ ngân hàng chưa thực cao Hạn chế lực chuyên môn cán tín dụng Nhân viên tín dụng PGD đa số nhân viên trẻ tuổi có trình độ,nhiệt tình say mê công việc song thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với chế thị trường, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cập nhật thông tin ít, khả phân tích tổng hợp hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp, biết tổng quát họat động ngân hàng Khả xác định dự báo biến động thị trường vốn kém, dẫn đến lãi suất áp dựng chưa thật linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường Tình trạng thiếu thông tin, thông tin không xác Trong thời đại thông tin nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh NHTM hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành công hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, NH phải tìm kiếm thông tin KH từ nguồn Tuy nhiên với nguồn nhân lực hạn chế nên ngân hàng chưa xây dựng chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin Do tính cạnh tranh ngân hàng chưa cao Trong trình thẩm định tình hình tài khách hàng vay vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) mà nguồn thông tin có độ trễ định nên thông tin không với thực tế diễn khiến rủi ro cho vay ngắn hạn ngân hàng tăng cao Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt Chịu trách nhiệm khoản cho vay không thuộc cán tín dụng mà phận quản lý giám sát tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ 67 trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu tốt Khi thực tốt công tác này, phát nhanh chóng có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót cán tín dụng khách hàng đưa giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu khoản vay Thời gian vừa qua cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát chưa tốt, để xảy tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn, nợ xấu, sai phạm mà không phát Công tác marketing NH chưa mang lại hiệu Do nguồn nhân lực PGD hạn chế, đa số nhân viên ngân hàng nhân viên trẻ tuổi thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, ngân hàng lại chưa có cán chuyên trách mảng marketing nghiên cứu thị trường, ngân hàng chưa có phương án marketing tối ưu 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan Về phía khách hàng Năng lực tài khách hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ, tài sản đảm bảo có giá trị nhỏ, khả vay nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Đồng thời với dự án xem xét có hiệu cao, giới hạn tài sản đảm bảo nên cho vay theo nhu cầu khách hàng chất lượng vay coi tốt Kể trường hợp cho vay giá trị tài sản đảm bảo không đủ gây rủi ro cho ngân hàng Dù trường hợp tình hình tài doanh nghiệp không tốt hiệu khoản vay không cao Khả sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trình hoạt động mình, nhiều yếu tố khách quan chủ quan mà dự án kinh doanh không thuận lợi Các doanh nghiệp hoạt động không tốt, không tận dụng vốn vay từ ngân hàng Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo người chủ doanh nghiệp, không thích ứng với thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ khách hàng doanh nghiệp, đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi thị trường Tuy nguyên nhân kết doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, lợi nhuận, không trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng Đạo đức khách hàng 68 Thang Long University Library Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Khi khách hàng vay khoản tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn phụ thuộc phần lớn vào khách hàng, ngân hàng khó can thiệp Khi khách hàng không sử dụng vốn mục đích, khoản cho vay có chất lượng cao Khi khách hàng cố tình không trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng không thực mục tiêu vay vốn Đối với khách hàng doanh nghiệp, đối tượng vay phức tạp, số cố ý sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo cán tín dụng nhiều cách, số lượng cán tín dụng ít, cường độ làm việc lớn, dễ để xảy tình trạng thiếu sót kiểm tra quản lý Môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Số lượng NHTM ngày gia tăng Gần địa bàn xuất thêm số chi nhánh ngân hàng khiến cạnh tranh NH đẩy lên cao, buộc NH phải có biện pháp để cạnh tranh dẫn đến chế cho vay NH thông thoáng để nhằm thu hút khách hàng, làm ảnh hưởng đến hoạt động, quy trình tín dụng NH, dẫn đến việc ngân hàng TCB PGD Phùng Xá không thực đầy đủ thường xuyên yêu cầu chất lượng cho vay Môi trường kinh tế Nếu so sánh với kinh tế khác khu vực quy mô kinh tế nước ta nhỏ, thu nhập bình quân đầu người vừa thoát khỏi nhóm nước có thu nhập bình quân đầu người mức thấp Với mức thu nhập dân cư thấp ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tiêu dùng chung dân chúng cầu dịch vụ ngân hàng, triển vọng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tương lai Hơn dư âm từ khủng hoảng kinh tế kéo dài khiến cho tình hình kinh tế nước ta giai đoạn 2012 – 2014 gặp nhiều khó khăn, hoạt động doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề, phận khách hàng suy giảm khả trả nợ, chí khả trả nợ, tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng mức cao Dù Nhà nước có gói kích cầu dường chưa phát huy hiệu quả, bên cạnh nước ta người dân có thói quen sử dụng tiền mặt dẫn đến nhu cầu kinh tế dịch vụ ngân hàng hạn chế môi trường hoạt động ngân hàng nhiều rủi ro Môi trường pháp lý 69 Việc xác nhận hồ sơ cấp quyền địa phương mang tính hình thức, tạo điều kiện kẽ hở để kẻ gian lợi dụng nhằm qua mắt ngân hàng khiến rủi ro ngân hàng gặp phải tăng cao Bên cạnh hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng chưa đầy đủ, thiếu tính thống Trong văn pháp luật, nhiều quy định không phù hợp với thực tế, mâu thuẫn với gây nên vướng mắc thực Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đạt được, ngân hàng TCB PGD Phùng Xá có tồn định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, ngân hàng TCB PGD Phùng Xá cần phải có biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, từ đóng góp phát triển chung NH Techcombank Việt Nam Kết luận chương Trên sở lý luận đề cập chương 1, chương sâu làm rõ thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TCB PGD Phùng Xá Qua khóa luận bước đầu đưa đánh giá, nhận định kết đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế Đây sở để đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng chương 70 Thang Long University Library CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QỦA CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHÙNG XÁ 3.1 Định hướng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam phòng giao dịch Phùng Xá Định hướng chất lượng cho vay ngân hàng TCB PGD Phùng Xá thời gian tới xác định sau: Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, tập trung thu hồi nợ xấu Nâng cao chất lượng cho vay nhằm hạn chế tối đa xảy rủi ro vốn lãi Đây công tác tổng hợp, bao gồm nhiều hoạt động cần thực đồng bộ, liên tục hoàn thiện theo thời gian Các công tác trọng yếu việc nâng cao chất lượng cho vay tập trung vào quản lý chặt chẽ quy trình cho vay đặc biệt hoạt động thẩm định; áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tiến hành lập dự phòng rủi ro Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá phân tích khoản nợ, nâng cao chất lượng công tác thông tin KH, thông tin phòng ngừa rủi ro Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn cách toàn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng TCB PGD Phùng Xá nói riêng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói chung Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Bên cạnh đó, công tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, cần thường xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Phấn đấu tiêu doanh số cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững Mục tiêu TCB PGD Phùng Xá hướng tới mục tiêu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 71 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam phòng giao dịch Phùng Xá thời gian tới 3.2.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay Ngân hàng Techcombank có quy định chung chặt chẽ bước trình cho vay ngân hàng Quy trình bao gồm bước từ khách hàng tới nộp hồ sơ xin vay vốn tới lúc kết thúc hợp đồng, thu hồi xong khoản cho vay Cán tín dụng phải theo sát, làm quy trình cho vay mà ngân hàng quy định Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, có uy tín với ngân hàng, cắt giảm giảm nhẹ số bước không thực quan trọng hướng dẫn hồ sơ, thủ tục, xác nhận nhân thân hay thông tin khách hàng kế thừa thông tin có sẵn từ hồ sơ vay vốn trước Thay vào cán tín dụng nên tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian yếu tố quan trọng khách hàng vay vốn ngân hàng Nếu thời gian giải ngân khoản vay rút ngắn giúp khách hàng nhanh chóng có nguồn vốn để phục vụ nhu cầu vốn Bên cạnh giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên việc rút ngắn thời gian giải ngân khoản vay thực đảm bảo độ an toàn khả thu hồi vốn khoản vay Do đó, cán tín dụng vừa phải tuân thủ quy trình cho vay chặt chẽ vừa phải biết linh hoạt trường hợp vay vốn điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Qua giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng 3.2.2 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Cán tín dụng thường đóng vai trò quan trọng việc đưa định có giải ngân khoản cho vay khách hàng hay không Vì vậy, nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng công việc quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Với thay đổi nhanh chóng môi trường kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán đào tạo tốt chuyên môn nghiệp vụ, động, có 72 Thang Long University Library khả nắm bắt thị trường Nhưng bên cạnh yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng quan trọng Cán tín dụng phải người có đạo đức, trung thực, cẩn trọng… công tác đào tạo cán tín dụng không đơn giản Để công tác đào tạo phát triển chuyên môn nguồn nhân lực có chất lượng cao, thời gian tới ngân hàng cần tập trung biện pháp như: Chú trọng từ công tác tuyển dụng cán tín dụng mới: Ngoài kiểm tra trình độ chuyên môn ứng viên ngân hàng cần trọng kiểm tra tư duy, logic, đạo đức ứng viên Qua chọn cán tín dụng có lực phù hợp với tính chất phức tạp công việc tín dụng Có chế độ khen thưởng xử phạt phù hợp: Ngân hàng cần có sách khen thưởng, khuyến khích thoả đáng với cán tín dụng tiêu biểu có thành tích xuất xắc đơn vị, đồng thời có biện pháp nhằm nhắc nhở xử phạt cán tín dụng có hành vi cố tình làm sai quy định ngân hàng Tổ chức cho cán tín dụng tham gia đầy đủ tất khóa đào tạo giúp nâng cao nghiệp cho cán tín dụng ngân hàng TCB tổ chức Thường xuyên kiểm tra lực, chuyên môn các tín dụng để nhận biết xác trình độ tín dụng Từ có phương án đào tạo phù hợp cán tín dụng cụ thể Tổ chức họp nhằm tổng kết mặt làm chưa làm cán tín dụng nhằm đề biện pháp kịp thời nhằm tuyên dương thành tích đạt khắc phục khó khăn, yếu cán tín dụng Trong thời gian tới ngân hàng TCB PGD Phùng Xá cần phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện, chuyên nghiệp để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng 3.2.3 Nâng cao khả tìm kiếm, xử lí thông tin khách hàng Do nguồn nhân lực ngân hàng hạn chế ngân hàng cần xây dựng cho phương án thu thập thông tin khách hàng hoàn thiện, hợp lý để tăng khả tìm kiếm, xử lí thông tin khách hàng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp với khai thác nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ngân hàng cần kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhằm đảm bảo tính nhanh chóng, xác trình thu thập, xử lí thông tin khách hàng Để làm điều thời gian tới ngân hàng cần phải làm số công việc sau: 73 Thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng hộ gia đình, doanh nghiệp Khi thu thập thông tin cần làm rõ: Mục đích vay vốn, tình hình tài chính, khả trả nợ, kế hoạch kinh doanh, tải sản có, lịch sử vay vốn khách hàng… Liên kết với quan quyền địa phương người nắm rõ hoạt động doanh nghiệp hay cá nhân có nhu cầu vay vốn địa bàn hoạt động để thu thập thông tin Từ giúp cán tín dụng có thông tin nhanh chóng có tính xác người tình hình doanh nghiệp địa bàn hoạt động Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Xây dựng nâng cao hệ thống thông tin quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng cách hợp lý, khoa học, phục vụ cho hoạt động cho vay sau này, nhằm giảm thiểu chi phí nâng cao chất lượng thẩm định Việc thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ, xác giúp trình thẩm định ngân hàng diễn thuận lợi, nhanh chóng Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng người định tới phương án sử dụng vốn Nếu khách hàng cố tình sử vốn vay sai mục đích so với cam kết hợp đồng làm tăng rủi ro khoản vay Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng Ngân hàng cần theo dõi thông tin khách hàng cung cấp hàng tháng kết hợp thu thập thông tin từ nguồn khác địa phương nơi khách hàng cư trú để nắm rõ tình hình khách hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát khách hàng gặp phải khó khăn nguồn thu nhập trả nợ có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ, giảm lãi suất… để thu hồi lại vốn cách an toàn 3.2.5 Tăng cường, đổi công tác marketing để mang lại hiệu cao cho ngân hàng Ngày nay, lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng ngày trở nên gay gắt Để hoạt động 74 Thang Long University Library cho vay ngắn hạn đạt hiệu cao công tác Marketing quan trọng Ngân hàng cần phải có phương án Marketing chuyên nghiệp, hiệu để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, mạnh cho nhiều khách hàng biết đến Từ góp phần vào việc gia tăng số lượng khách hàng vay vốn lợi nhuận cho ngân hàng Do tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động ngân hàng lớn ngân hàng TCB PGD Phùng Xá thời gian tới cần tiếp tục thực nhiều biện pháp để nâng cao hiệu công tác Marketing góp phần làm tăng hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Trong hoạt động marketing yếu tố người quan trọng Để hoạt động marketing diễn hiệu cần có người có trình độ am hiểu định lĩnh vực marketing để đưa phương án marketing phù hợp, hiệu Hiện ngân hàng TCB PGD Phùng Xá cán bộ, nhân viên ngân hàng chủ yếu người trẻ, động nhiên lại có kinh nghiệm lĩnh vực marketing Do thời gian tới ngân hàng cần cử số cán theo học thêm khóa Mareting để nắm kiến thức tích lũy thêm kinh nghiệm hoạt động Marketing Nâng cao hiêu công tác Marketing hoạt động tín dụng ngân hàng chương trình cụ thể, tiếp thị sản phẩm cho vay tới khu công nghiệp hình thành doanh nghiệp quốc doanh với thể thức cho vay linh hoạt nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay, qua phân tán rủi ro tín dụng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất … để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định đâu khách hàng chiến lược, đâu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lưu giữ khách hàng, nhằm nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào ngành, dự án có tính khả thi cao Tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hoá nghệ thuật quần chúng, thể dục thể thao, hoạt động xã hội địa bàn hoạt động để nhằm quảng bá, giới thiệu hình ảnh ngân hàng Tổ chức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng VIP, khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao ngân hàng ngày tết, lễ lớn sinh nhật họ để giữ vững mối quan hệ với khách hàng Qua giúp ngân hàng tìm hiểu nhiều tình hình sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm năng, khách hàng thân tín với họ 75 Xác định rõ đối tượng khách hàng mà ngân hàng muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu KH Việc xác định đối tượng KH mong muốn hướng tới giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp NH chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing thiết kế bảng câu hỏi khảo sát chất lượng dịch vụ, góp ý khách hàng để từ biết nhu cầu thực khách hàng Điều giúp ngân hàng đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hóa loại hình cho vay ngắn hạn Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng số phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đảm bảo tiền lương, cho vay thấu chi, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng Các loại hình cho vay ngân hàng chưa thực đa dạng, nguyên nhân dẫn đến quy mô cho vay ngắn hạn ngân hàng tăng trưởng chưa thực cao Trong thời gian tới ngân hàng cần áp dụng thêm số loại hình cho vay như: Cho vay chấp hóa đơn điện nước, cho vay chấp sổ bảo hiểm, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá… để làm đa dạng hóa loại hình cho vay ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Từ góp phần nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Bên cạnh tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NH thương mại với Sự cần thiết sửa đổi luật tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trường nước ta nay, luật tổ chức tín dụng Quốc hội soạn thảo năm 2010 có điều khoản không thích hợp với điều kiện mới, quy định không đầy đủ, không 76 Thang Long University Library rõ ràng, thiếu xác Những lý việc sửa đổi bổ sung luật tổ chức tín dụng cần thiết Tạo tảng sở pháp lý cho hoạt động ngày đa dạng NH Nhà nước cần có giải pháp để mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt, tập trung toán qua hệ thống điện tử liên NH để có điều kiện thực cho vay qua đêm, gửi tiền qua đêm, toán cách nhanh chóng… nghiệp vụ NH đại mang lại lợi ích lớn cho kinh tế Nhà nước Chính phủ cần có biện pháp để ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân NH khách hàng vay vốn diễn cách thuận lợi Nền kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp dễ dàng phát triển sản xuất kinh doanh, dẫn tới mở rộng quy mô, nhu cầu vốn tăng cao, từ ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay, tăng lợi nhuận 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước c ần quan tâm tới việc xử lý vấn đề nợ tồn đọng, nợ xấu để giúp tổ chức tín dụng lành mạnh hoá tình hình tài Quan tâm tới việc nâng cao lực ngân hàng để đủ sức cạnh tranh trình hội nhập Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao Trong trường hợp doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu dẫn đến giải thể phá sản, đề nghị NHNN có biện pháp nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho NHTM tổ chức tín dụng thu hồi vốn NHNN cần có thông tư hướng dẫn việc thực Quyết định NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM Bên cạnh rà soát lại hệ thống văn pháp quy, chỉnh sửa hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh phát triển 3.3.3 Đối với quyền địa phương Tăng cường cải cách thủ tục hành việc xác nhận giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện để người dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng, kịp thời Có biện pháp phát triển kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân doanh nghiệp có hội phát triển kinh tế Khuyến khích DN, hộ 77 kinh doanh mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao khoa học công nghệ Đề nghị Uỷ ban nhân dân huyện tăng cường đạo có chủ trương cụ thể ngành chức năng, có biện pháp xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, cố tình không chịu trả nợ, tạo điều kiện cho ngân hàng TCB PGD Phùng Xá mở rộng hoạt động tín dụng góp phần vào tăng trưởng kinh tế địa phương 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Do địa bàn hoạt động ngân hàng TCB PGD Phùng Xá rộng, tiềm nhu cầu vay vốn khách hàng lớn số lượng cán kinh doanh hạn chế nên gây tình trạng khó khăn, vất vả thẩm định tín dụng giám sát tín dụng khách hàng Xin kiến nghị với NH cấp bổ sung thêm cán kinh doanh tuyển dụng thêm cộng tác viên kinh doanh để đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng Hiện ngân hàng TCB PGD Phùng Xá số PGD ngân hàng khác NH TCB chưa đầu tư sở hạn tầng, phương tiện làm việc tương xứng với quy mô hoạt động NH, diện tích mặt số PGD nhỏ, gây khó khăn công tác hỗ trợ khách hàng Vì thời gian tới NH TCB cần có phương án để nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng diện tích mặt để PGD NH nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tăng khả cạnh tranh Techcombank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc Techcombank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Techcombank cần thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ NH đại giới để tìm cách áp dụng NH Techcombank cần triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ ngày NH chi nhánh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế 78 Thang Long University Library Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh, phòng giao dịch Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch mà ngân hàng giao tiêu, phương án hoạt động cách phù hợp So với mặt lãi suất cho vay NH khác lãi suất cho vay NH Techcombank thường cao ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, tìm kiếm khách hàng NH Do thời gian tới, kiến nghị NH TCB nên áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt cạnh trạnh để nâng cao khả cạnh tranh thu hút khách hàng cho ngân hàng Kết luận chương Trên sở phân tích chương thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TCB PGD Phùng Xá gồm mặt đạt mặt hạn chế, chương đưa giải pháp dựa định hướng mục tiêu hoạt động ngân hàng năm tới nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng Bên cạnh đưa kiến nghị quan chức việc xây dựng môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng sau 79 KẾT LUẬN Là ngân hàng có hoạt động kinh doanh hiệu qủa NH TCB địa phương, năm qua ngân hàng TCB PGD Phùng Xá không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động Ngân hàng làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, phục vụ cho việc sản xuất người dân doanh nghiệp, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương vào trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Thành công bước đầu khẳng định đắn sách đạo Ban giám đốc ngân hàng TCB NHNN Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng gặp khó khăn, nhiều mặt hạn chế vấn đề hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn, vòng quay vốn ngắn hạn, mức sinh lời vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, lợi nhuận hiệu hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng TCB PGD Phùng Xá không ngừng nỗ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng cá nhân, doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng kinh tế nói chung, nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức cho vay ngắn hạn có hiệu quả, ngân hàng cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để ngân hàng thực hoàn thành tốt kế hoạch, nhiệm vụ Trong khóa luận em nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng để thành công hạn chế công tác cho vay ngắn hạn, từ đưa số đề xuất, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn cho ngân hàng Trong thời gian thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị cán nhân viên ngân hàng TCB PGD Phùng Xá, với bảo hướng dẫn chi tiết giảng viên Thạc sĩ Nguyễn Thị Tuyết Dù cố gắng học hỏi tìm hiểu kiến thức hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo người quan tâm để viết có ý nghĩa, thiết thực với thực tiễn 80 Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại-Trường Đại học Thăng Long”, NXB Tài Chính Hồ Diệu (2001), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng”,NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất thống kê 2005 Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ– NHNN Ngày 22/04/2005 việc phân loại nợ xấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 37/2012/TT-NHNN quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng 10 Lê Văn Tư (2005), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, TPHCM 11 Peter Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài 12 Các website: Techcombank.com.vn, sbs.gov.vn, cafef.vn, vneconomy.vn, thoibaonganhang.vn, google.com.vn… 81 [...]... cấu cho vay như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn là tổng số tiền ngắn hạn mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một thời gian nhất định Mức tăng trưởng tuyệt đối doanh số cho vay ngắn hạn năm n Mức tăng trưởng tương đối doanh số cho vay ngắn hạn năm n Doanh số cho vay = ngắn hạn năm n - Doanh số cho vay ngắn hạn năm... dư nợ cho vay ngắn hạn năm n Mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho = vay ngắn hạn năm n Dư nợ cho vay = ngắn hạn năm n Dư nợ cho vay ngắn hạn năm n _ - Dư nợ cho vay ngắn hạn năm n-1 Dư nợ cho vay ngắn hạn năm n-1 *100% 14 Thang Long University Library Dư nợ cho vay ngắn hạn năm n-1 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn năm n = trên tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay năm n *100% Chỉ... sâu vào tìm hiểu thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Techcombank PGD Phùng Xá trong chương 2 24 Thang Long University Library CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG TECHCOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHÙNG XÁ 2.1 Tổng quan về ngân hàng kĩ thương Techcombank phòng giao dịch Phùng Xá 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ... đạt hiệu quả cao nhất Hiệu quả cho vay ngắn hạn của ngân hàng được đánh giá theo cả hai giác độ là từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng Tuy nhiên trong khuôn khổ của khóa luận không cho phép do vậy khóa luận chỉ đề cập tới hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn xét từ giác độ về phía ngân hàng 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại Cho vay ngắn hạn. .. trọng doanh số cho vay ngắn hạn trên tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay ngắn hạn năm n = Tổng doanh số cho vay năm n *100% Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay của NH Qua chỉ tiêu này ta có thể so sánh quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn so với cho 15 vay trung và dài hạn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ NH đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn của nền kinh tế cao hơn Tùy theo... số cho vay _ Doanh số cho vay = ngắn hạn năm n ngắn hạn năm n-1 Doanh số cho vay ngắn hạn năm n-1 *100% Chỉ tiêu về tăng trưởng doanh số tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động cho vay của NH thể hiện chất lượng hoạt động cho vay xét về quy mô Mức tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn cao và ổn định qua các năm thể hiện chất lượng cho vay tốt và ngược lại Tỷ trọng doanh số cho. .. quá hạn cho biết tỉ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi vay trong tổng dư nợ Qua đó, phản ánh hiệu quả các khoản cho vay của ngân hàng Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn Dư nợ quá hạn ngắn hạn = *100% Tổng dư nợ ngắn hạn Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ nợ quá hạn này càng cao phản ánh hiệu quả các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn Tỷ... của ngân hàng Tuy nhiên nếu chỉ tiêu này quá nhỏ thì chứng tỏ hiệu quả cho vay ngắn hạn của ngân hàng chưa cao Do vậy ngân hàng cần duy trì tỷ lệ này một cách hợp lý để vừa mang lại hiệu quả trong công tác cho vay ngắn hạn đồng thời cũng đảm bảo tính an toàn về nguồn vốn cho ngân hàng f Chỉ tiêu đánh giá mức thu nhập Mức thu nhập của đồng vốn cho vay ngắn hạn Thu nhập từ hoạt độngcho vay ngắn hạn =... mô cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn là tổng số tiền ngắn hạn mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Mức dư nợ ngắn hạn thường phụ thuộc vào mức độ huy động vốn của NH, nếu nguồn huy động tăng thì sẽ làm cho mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại Bất cứ NH nào muốn hoạt động tốt thì phải nâng cao mức dư nợ Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay ngắn. .. nợ cho vay tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay xét về quy mô Mức tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn cao và ổn định qua các năm thể hiện chất lượng cho vay tốt và ngược lại Chỉ tiêu về tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay dùng để xác định cơ cấu tín dụng cho vay ngắn hạn Để từ đó, xem xét cơ cấu cho