CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng có nhiều cách nhìn nhận cách diễn giải khác Theo PGS TS Mai Văn Bạn (2012), giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội: “Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình” Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội: “Cho vay tiêu dùng việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác” Từ định nghĩa thấy rằng: “Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ cho vay Trong đó, khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống, dựa nguyên tắc ngƣời vay phải sử dụng vốn mục đích cam kết hoàn trả gốc lãi theo thỏa thuận ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm giúp ngƣời tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trƣớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hƣởng mức sống cao hơn” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng CVTD đánh giá hoạt động có tính rủi ro cao Nguyên nhân, tình hình tài người vay (cá nhân hộ gia đình) không ổn định hay sức khỏe họ không ổn định ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng Do đó, khoản CVTD ngân hàng quản lý giám sát cách chặt chẽ, linh hoạt Đặc điểm CVTD thường xét góc độ sau: Đối tượng cho vay tiêu dùng, quy mô số lượng khoản vay tiêu dùng, thời hạn vay, nguồn trả nợ, lãi suất CVTD, rủi ro tiêu dùng, chi phí tiêu dùng lợi nhuận từ CVTD Khách hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại CVTD với đối tượng sử dụng khoản vay vào mục đích tiêu dùng nên khách hàng thường cá nhân hay hộ gia đình Tùy vào thu nhập hay tài người vay mà nhu cầu vay vốn người vay thường khác dựa vào thu nhập chịu thuế khách hàng mà nhóm khách hàng chia thành ba trường hợp sau: Thang Long University Library Các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập triệu đồng/tháng: Với đối tượng này, nhu cầu vay tiêu dùng không cao nhu cầu xuất để thỏa mãn nhu cầu gia đình nhằm thỏa mãn cân đối thu nhập chi tiêu Các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập từ triệu/tháng đến 15 triệu/tháng: Với đối tượng này, nhu cầu vay tiêu dùng phát triển mạnh ý muốn vay mượn nhằm mua hàng tiêu dùng lớn khoản tiền dự phòng Các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập 15 triệu/tháng: Nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát sinh nhằm tăng thêm khả toán tài trợ chi tiêu mà nguồn vốn họ nằm khoản đầu tư Quy mô số lƣợng khoản cho vay tiêu dùng Quy mô khoản CVTD đánh giá khoản vay có quy mô nhỏ người vay thường có tích lũy vốn từ trước họ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng họ Tuy nhiên, số lượng cá nhân xã hội lớn nhiều người có nhu cầu riêng cần đến khoản vay tiêu dùng, đó, số lượng khách hàng CVTD lớn tạo điều kiện cho khối lượng khoản vay lớn Thời hạn cho vay tiêu dùng CVTD phân theo thời hạn gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn CVTD ngắn hạn: khoản vay có thời hạn thấp 12 tháng nhằm cung ứng vốn cho khách hàng chủ yếu để phục vụ nhu cầu mua sắm, hình thành nên tài sản có nhu cầu sử dụng dịch vụ có giá trị không cao CVTD trung dài hạn: Là khoản vay có thời hạn 12 tháng, nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để mua sắm tài sản có giá trị lớn như: mua nhà, mua ô tô, sửa chữa nhà cửa… Lãi suất cho vay tiêu dùng Quy mô CVTD có xu hướng nhỏ, số lượng CVTD lớn số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng đông nên ngân hàng phải dành nhiều chi phí thời gian để quản lý CVTD tiếp khách hàng, nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân theo dõi hoạt động sử dụng trả nợ khoản vay khách hàng Hơn rủi ro CVTD đánh giá cao so với hình thức cho vay khác Nguyên nhân trình bày vào phần khóa luận Vì vậy, lãi suất CVTD thường cao lãi suất khoản vay kinh doanh có kỳ hạn cho vay Nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng Mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng dùng cho việc mua sắm, sử dụng vào hoạt động tiêu dùng mua sắm, sửa sang nhà cửa, du học, xuất lao động Đây mục đích nhằm phục vụ đời sống khách hàng mục đích khả sinh lời Vì vậy, khách hàng vay vốn tiêu dùng trả nợ gốc lãi cho ngân hàng từ thu nhập sau thuế Thu nhập ổn định, lực tài khách hàng cao khả trả nợ cho ngân hàng cao so với khách hàng có thu nhập không ổn định Rủi ro cho vay tiêu dùng CVTD đánh giá cho vay ẩn chứa nhiều rủi ro: Rủi ro sống khách hàng, rủi ro công việc khách hàng rủi ro việc cân nhắc thu chi khách hàng, nguồn trả nợ khách hàng dựa vào thu nhập hàng tháng Tuy nhiên, tình hình tài cá nhân hộ gia đình phải chịu tác động nhiều yếu tố khác nhau: Ảnh hưởng từ cố thiên tai, tình hình kinh tế bất ổn, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, khách hàng bị việc, sách cắt giảm lương – thưởng, tình trạng sức khỏe khách hàng không tốt, thu chi cân đối làm ảnh hưởng tới khả thu hồi vốn ngân hàng Ngoài ra, yếu tố góp phần làm tăng rủi ro CVTD thông tin tài khách hàng vay tiêu dùng cung cấp không xác đầy đủ dẫn đến rủi ro đạo đức tăng thông tin bị sai lệch ảnh hưởng tới chất lượng khoản CVTD 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng thƣơng mại Các ngân hàng hoạt động với mục đích tối đa hóa lợi nhuận Do đó, ngân hàng tìm cách để đạt mục tiêu đề CVTD mảng tín dụng lớn mang lại nhiều doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, phát triển CVTD có ý nghĩa vô quan trọng với ngân hàng Hơn nữa, điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, việc mở rộng, tìm kiếm phát triển dịch vụ CVTD giúp nâng cao lợi cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, CVTD có tác động tới việc phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng Khách hàng sử dụng tới khoản vay tiêu dùng trước hết giải nhu cầu cấp bách vốn mình, sau đáp ứng hầu hết nhu cầu mức sống CVTD góp phần cải thiện mức sống người vay Với việc giải hết nhu cầu cấp bách vốn mà việc bất ngờ xảy lĩnh vực sức khỏe, giáo dục… giải nhanh chóng Khi khách hàng xuất nhu cầu mua sắm không đủ khả chi trả CVTD giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm từ nâng cao, cải thiện chất lượng sống khách hàng Thang Long University Library Đối với kinh tế Đối với kinh tế, CVTD có vai trò đặc biệt việc kích cầu Bởi CVTD giúp khách hàng cá nhân, hộ gia đình mua sản phẩm mà họ mong muốn, doanh nghiệp có hội gia tăng doanh số bán sản phẩm giúp doanh nghiệp rút ngắn vòng quay vốn Đặc biệt, sản xuất hàng hóa phát triển CVTD đồng nghĩa mức cầu sức mua dân cư có xu hướng gia tăng Điều tạo điều kiện cho thị trường tiêu thụ hàng hóa trở lên sôi động, góp phần kích thích tiêu dùng phát triển tạo điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Phân loại theo loại tiền Phân loại theo loại tiền CVTD chia làm hai loại: CVTD nội tệ CVTD ngoại tệ Trong đó: CVTD nội tệ: Khoản ngân hàng thương mại cho cá nhân hay độ gia đình vay tiêu dùng Việt Nam đồng CVTD ngoại tệ: Khoản ngân hàng thương mại cho cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng ngoại tệ như: USD, GBP, EUR, JPY Phân loại theo mục đích vay khoản vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay, CVTD chia làm hai loại: CVTD cư trú CVTD phi cư trú Trong đó: CVTD cư trú: Khoản cho vay sử dụng với mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, xây dựng nhà cá nhân hay hộ gia đình CVTD phi trú: Các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xe cộ, chi phí học hành, y tế, giải trí du lịch… Phân loại theo phƣơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng, phân theo phương thức hoàn trả chia làm ba loại: CVTD trả góp, CVTD phi trả góp CVTD tuần hoàn CVTD trả góp: Hình thức CVTD mà người vay trả nợ (gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn trả nợ thỏa thuận hợp đồng Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay CVTD phi trả góp: Khoản tiền vay gồm gốc lãi khách hàng toán lần đến hạn, thường khoản cho vay áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ, thời gian vay ngắn CVTD tuần hoàn: Các khoản CVTD mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Với phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ mà khách hàng ngân hàng cho phép thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng Phân loại theo nguồn gốc khoản nợ Với việc phân loại theo nguồn gốc khoản nợ, CVTD chia làm hai loại: CVTD gián tiếp CVTD trực tiếp Trong đó: CVTD trực tiếp: Các khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay, đồng thời trực tiếp thu nợ từ họ CVTD gián tiếp: Hình thức cho vay mà ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức tài trợ bán trả góp cho ngân hàng thương mại CVTD gián tiếp thường thực thông qua phương thức: Tài trợ truy đòi toàn bộ, trài trợ truy đòi hạn chế, tài trợ miễn truy đòi tài trợ có mua lại Phân loại theo phƣơng thức giải ngân CVTD theo phương thức giải ngân trực tiếp cho khách hàng giải ngân gián tiếp thông qua hình thức chuyển khoản cho khách hàng Phương thức giải ngân trực tiếp cho khách hàng: Khách hàng đến ngân hàng nhận tiền mặt ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng khách hàng Phương thức giải ngân gián tiếp thông qua hình thức chuyển khoản vào tài khoản người bán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng: Ngân hàng chuyển tiền vay ký kết vào tài khoản tiền gửi người bán sản phẩm cho khách hàng tiêu dùng 1.1.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng Thứ nhất, tiền vay đƣợc sử dụng mục đích đƣợc thỏa thuận hợp đồng: Mục đích sử dụng vốn sở để ngân hàng thẩm định, đưa định cho vay điều kiện để ngân hàng xem xét khả thu hồi nợ Ngoài ra, mục đích sử dụng vốn sở để ngân hàng kiểm tra, đánh giá, gám sát khoản vay xử lý khách hàng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận Trước ngân hàng định cho vay vốn, khách hàng phải xác định, trình bày mục dích vay vốn cho ngân hàng Vì vậy, sau ký kết nhận tiền vay, khách hàng phải sử dụng mục đích cam kết Đồng thời, ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng Trường hợp, khách Thang Long University Library hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận, ngân hàng áp dụng biện pháp thích hợp để ngăn ngừa rủi ro không đáng có cho ngân hàng Thứ hai, tiền vay phải đƣợc hoàn trả đầy đủ gốc lãi: Thu hồi nợ gốc lẫn lãi hạn sở để ngân hàng phát triển tồn bền vững Nguyên nhân, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau, sau sử dụng nguốn vốn huy động vay với người có nhu cầu vốn Vì vậy, để ngân hàng hoàn trả gốc lãi cho người gửi tiền, đòi hỏi người vay vốn phải hoàn trả khoản vay cho ngân hàng hạn Nếu ngân hàng không thu hồi gốc lãi hạn với khoản cho vay khả dẫn đến rủi ro khoản cao Để thực nguyên tắc đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ khoản vay, đồng thời phải theo dõi đôn đốc khách hàng thường xuyên việc trả nợ 1.1.6 Điều kiện cho vay tiêu dùng CVTD hình thức cấp tín dụng ngân hàng, để ngân hàng đồng ý ký kết hợp đồng cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thỏa mãn điều kiện vay vốn mà ngân hàng quy định Khách hàng phải có đủ tƣ cách pháp lý: Quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng quan hệ pháp luật bảo vệ Nên khoản CVTD phải lập sở quy định pháp luật quan hệ tín dụng phát sinh chuyển giao giao dịch tài sản, điều cần có xác nhận bên tham gia theo quy định pháp luật làm điều nêu Khách hàng vay tiêu dùng phải sử dụng vốn hợp pháp: Vốn vay phải sử dụng hợp pháp, nói cách khác sử dụng vốn không vi phạm pháp luật Trường hợp khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp tài sản bị niêm phong tịch thu, từ ảnh hưởng tới khả hoàn trả gốc, lãi ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng CVTD ngân hàng Ngoài ra, vốn vay sử dụng bất hợp pháp tư cách pháp lý khách hàng bị ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp ngân hàng khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn cam kết: Lý khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh, ổn định đảm bảo hoàn trả tiền vay cam kết hiểu sau: Nếu thu nhập ổn định, bền vững, chứng tỏ khách hàng có khả quản lý tốt tài việc trả nợ hạn khách hàng đảm bảo Khách hàng phải có phƣơng án, dự án vay vốn tiêu dùng khả thi: Ngân hàng xét duyệt, thẩm định dựa vào khả tài trợ kế hoạch tiêu dùng khách hàng nên trước cấp vốn, khách hàng phải trình bày phương án, dự án vay vốn tiêu dùng Nếu ngân hàng thấy hợp lý khả trả nợ hạn đảm bảo hạn ngân hàng tiến hành ký hợp đồng cho vay Khách hàng có kế hoạch tiêu dùng cụ thể, hợp lý điều kiện giúp khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng hiệu sản phẩm dịch vụ, thúc đẩy khách hàng làm việc hiệu nhằm tạo thu nhập trả nợ cho ngân hàng Khách hàng phải thực đảm bảo sử dụng tiền vay theo quy định: Đảm bảo tiền vay công cụ bảo đảm việc thực trách nhiệm nghĩa vụ khách hàng quan hệ vay vốn, CVTD hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro (nguồn thu nợ chủ yếu từ thu nhập từ phía khách hàng) Vì vậy, ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ gốc lãi khách hàng, tránh trường hợp ngân hàng gặp phải rủi ro không thu hồi nợ từ thu nhập hàng tháng khách hàng 1.1.7 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.1 Quy trình chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Bƣớc Tìm kiếm khách hàng tiếp nhận nhu cầu Bƣớc Quyết định cấp tín dụng ký hợp đồng Bƣớc Thu thập thông tin thẩm định cho vay xin vay vốn cho vay Bƣớc Thanh lý hợp Bƣớc Thu lãi, gốc, xử Bƣớc Quản lý, kiểm tra, đồng cho vay lý phát sinh khoản cho vay giám sát khoản cho vay (Nguồn:Tác giả tự tổng hợp) Bƣớc Tìm kiếm khách hàng tiếp nhận nhu cầu xin vay vốn Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) có nhu cầu vay vốn tiêu dùng, sau gửi thông báo sách, hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng có nhu cầu Sau nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng, cán tín dụng hướng dẫn tư vấn cho khách hàng hoàn tất thủ tục cần thiết theo quy định ngân hàng như: Giấy đề nghị vay vốn phương án trả nợ, Hộ tạm trú hiệu lực, chứng minh thư giấy tờ có giá trị pháp lý tương đương, giấy tờ Thang Long University Library chứng minh khả tài nguồn trả nợ, hồ sơ tài sản đảm bảo hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có) Bước đánh giá quan trọng tiêu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Thủ tục hồ sơ xin vay vốn chi tiết, cụ thể thời gian xử lý nhu cầu vay vốn nhanh mức độ hài lòng khách hàng với ngân hàng cao Bƣớc Thu nhập thông tin thẩm định cho vay Cán tín dụng tiến hành thu thập thông tin từ khách hàng nhiều nguồn khác nguồn thông tin sơ cấp nguồn thông tin thứ cấp (nguồn thông tin sơ cấp nguồn thông tin cán tín dụng trực tiếp tìm hiểu thông tin khách hàng nơi họ sinh sống, nguồn thông tin thứ cấp nguồn thông tin cán tín dụng thu thập tài liệu liên quan tới người vay) Tại đây, tín dụng có nhiệm vụ đối chiếu, kiểm tra, rà soát thông tin khách hàng cung cấp từ hồ sơ với thực tế để xét tính quán, tính trung thực hồ sơ Trong trình thẩm định, cán tín dụng thẩm định tình hình phi tài chính, tình hình tài tài sản đảm bảo khách hàng - Thẩm định tình hình phi tài khách hàng bao gồm: Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng thẩm định uy tín khách hàng - Thẩm định tình hình tài khách hàng bảo gồm: Thứ thẩm định nguồn trả nợ khả trả nợ khách hàng (thu nhập, số dư tài khoản tiền gửi, ổn định công việc nơi cư trú lực hoàn trả gốc lãi khách hàng) Thứ hai thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng - Thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng: Cán tín dụng cần xác định hình thức đảm bảo tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh người thứ ba xem xét tài sản đảm bảo có đủ điều kiện để thực bảo lãnh hay không Thẩm định cho vay bước quan trọng định tới chất lượng tín dụng khoản cho vay Nếu cán tín dụng không thực quy trình thẩm định đưa định sai lầm gây rủi ro cho ngân hàng Bƣớc Quyết định cấp tín dụng ký hợp đồng cho vay Sau thẩm định, cán tín dụng tiến hành lập báo cáo thẩm định chuyển lên cấp để cấp đưa định cuối Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện cho vay, cán tín dụng có trách nhiệm thông báo tới khách hàng nguyên nhân dẫn đến định không cho vay, đồng thời hoàn trả lại, hồ sơ vay vốn cho khách hàng Nếu đủ điều kiện cho vay, cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định hành ngân hàng thương mại, hướng dẫn khách hàng ký giấy tờ có liên quan Sau hoàn thành thủ tục, giấy tờ hợp đồng cho vay, khách hàng ngân hàng tiến hành ký kết hợp đồng CVTD Bƣớc Quản lý, kiểm tra, giám sát khoản cho vay Sau khách hàng ký kết hợp đồng, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Cán tín dụng có nhiệm vụ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng tiêu chí khách hàng có sử dụng khoản vay mục đích ký kết hợp đồng hay không khả trả nợ khách hàng có bị ảnh hưởng không Trong trình kiểm tra, giám sát cán tín dụng phải theo dõi tiến độ trả nợ, khách hàng Trường hợp khách hàng chậm trả, cán tín dụng phải đôn đốc nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ đánh giá thái độ khách việc trả nợ vay Công việc thường theo dõi thông qua loại chứng từ, sổ sách kế toán phần mềm tin học… Bƣớc Thu lãi, gốc, xử lý phát sinh khoản cho vay Hàng tháng ngân hàng thu lãi gốc theo hợp đồng ký kết - Trường hợp, khách hàng đến trả nợ hạn, ngân hàng đánh giá cao thái độ trả nợ khách hàng giữ khoản cho vay nợ nhóm - Trường hợp khách hàng không đến trả nợ hạn, ngân hàng tiến hành kiểm tra nguyên nhân Tùy vào nguyên nhân cụ thể mà ngân hàng có hướng giải định chuyển khoản vay vào nhóm nợ thích hợp Bƣớc Thanh lý hợp đồng Khách hàng sau hoàn trả đầy đủ gốc lãi, ngân hàng tiến hành tất toán khoản vay lý hợp đồng cho khách hàng Các hoạt động lý hợp đồng gồm có: Hoàn thiện thủ tục để lý tài sản đặc biệt, ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra lại giấy tờ, tài sản chấp, tài sản cầm cố trao trả lại giấy tờ cho khách hàng lưu trữ thông tin tình hình vay vốn khách hàng 1.2 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Theo từ điển bách khoa toàn thư Wikipedia: “Chất lượng tổng thể tính chất, thuộc tính vật (sự việc) làm cho vật (sự việc) phân biệt với vật (sự việc) khác” CVTD khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng CVTD ngân hàng cần phải có chất lượng tốt đem lại lợi ích cho ngân hàng Thang Long University Library khách hàng vay Bởi ngân hàng có lợi nhuận thu từ loại cho vay khách hàng đạt mục tiêu mua sắm có hiệu Kết hợp điều kiện thấy rằng: “Chất lƣợng CVTD mức độ thỏa mãn nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân hay hộ gia đình nhƣ quy mô khoản vay, thời gian lãi suất Qua nâng cao chất lƣợng sống khách hàng Đồng thời, khách hàng phải sử dụng vốn mục đích đảm bảo hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi theo thời gian quy định hợp đồng tín dụng để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định phát triển (gia tăng lợi ích cho ngân hàng)” 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Góp phần đảm bảo an toàn làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các khoản CVTD thường có lãi suất cao, khối lượng khoản vay nhiều nên cấu lợi nhuận ngân hàng, lãi từ CVTD chiếm tỷ trọng tương đối lớn Do việc nâng cao chất lượng CVTD cho cá nhân hộ gia đình giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận, tạo sở cho ngân hàng tồn phát triển Góp phần nâng cao khả thu hồi nợ đầy đủ hạn, làm giảm rủi ro cho vay tiêu dùng Khi chất lượng cho vay tiêu dùng cải thiện rủi ro CVTD ngân hàng giảm đi, nghĩa ngân hàng tiến hành CVTD khả khách hàng trả nợ đầy đủ gốc lãi hạn cao Điều có ý nghĩa với ngân hàng khả thu hồi nợ hạn, rủi ro CVTD yếu tố quan trọng việc đánh giá chất lượng CVTD khách hàng Góp phần làm tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Nâng cao chất lượng CVTD có vai trò quan trọng, góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Chính ý nghĩa quan trọng góp phần khẳng định rằng, nâng cao chất lượng CVTD tất yếu khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng Điều là yếu tố vô cần thiết vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Để đánh giá tình hình chất lượng CVTD ngân hàng thương mại, ngân hàng thường đánh giá dựa hai khía cạnh Đó tiêu định tính định lượng 10 nợ xấu khiến ngân phải trích lập thêm dự phòng chung tiêng làm ảnh hưởng tới doanh thu lợi nhuận Chi nhánh Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tỷ lệ xóa nợ CVTD qua năm có xu hướng tăng làm ảnh hưởng tới chất lượng CVTD Chi nhánh Năng lực cán tín dụng hạn chế, trình độ tin học không cao nên gặp khó khăn việc quản lý liệu, lưu trữ hồ sơ Nhìn chung, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh đạt số thành tựu định Bên cạnh thành tựu Chi nhánh tồn hạn chế cần khắc phục Nếu Chi nhánh giải pháp kịp thời hạn chế nêu trở lên nghiêm trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh chất lượng CVTD Chi nhánh bị đánh giá thấp 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, môi trường kinh tế: Trong giai đoạn năm 2012 đến năm 2014, tình hình kinh tế có nhiều biến động, kinh tế có nhiều khởi sắc dư âm tác động lớn tới hoạt động tín dụng Chi nhánh, tác động tới đời sống nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, công việc người lao động Những điều tác nhân gây khó khăn việc trả nợ khách hàng làm ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng CVTD Chi nhánh Thứ hai, môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý minh bạch, thiếu lành mạnh khiến cho việc nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, trở ngại Ngoài tồn nhiều vô lý, cứng nhắc công tác hành chính, nhiều văn pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn với làm khách hàng lúng túng tham gia vay vốn Năng lực quản lý nhiều hạn chế, quy định pháp luật điều chỉnh CVTD khắt khe nhiều không phù hợp với tình hình kinh tế tại địa bàn Hưng Yên làm ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng CVTD Chi nhánh Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, đạo đức người vay: Khách hàng đối tượng sử dụng trực tiếp nguồn vốn khách hàng, nhân tố định tới chất lượng cho vay Chi nhánh Tuy nhiên, nay, Chi nhánh gặp số vấn đề ý thức, trách nhiệm khách hàng đến xin vay vốn đến hạn trả nợ Thiếu ý thức trả nợ: Một số khách hàng có thái độ cố tình không trả nợ, đủ khả trả nợ, gây khó khăn cho cán tín dụng làm việc thu nợ trở nên khó 55 Thang Long University Library khăn, làm thêm thời gian chi phí, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng CVTD Chi nhánh Thiếu trung thực: Các hành vi sai phạm gian dối khách hàng thể việc khách hàng trình vay vốn cố tình đối phó với kiểm soát ngân hàng làm số giấy tờ giả để chứng minh lực tài hay tài sản đảm bảo để thỏa mãn nhu cầu vay Chi nhánh khiến việc đầu tư Chi nhánh trở lên rủi ro nhiều so với dự kiến có khả vốn cho khách hàng vay Những việc làm khách hàng gặp nhiều khó khăn lần định tín dụng, kiểm tra, giám sát việc vay vốn khách hàng làm chất lượng CVTD Chi nhánh bị đánh giá thấp Thứ hai, khả tài khách hàng: Trong năm từ năm 2012 đến năm 2014 Chi nhánh xảy nhiều trường hợp khách hàng không trả nợ, nguyên nhân chủ yếu khách hàng kế chi tiêu hợp lý, thu nhập hàng tháng bị biến động không đủ nguồn thu để trả nợ Chính điều gây nên ảnh hưởng lớn công tác thu nợ cán tín dụng tác động trực tiếp tới chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Hạn chế sách cho vay Ngân hàng: Chính sách cho vay yếu tố quan trọng góp phần thể mục tiêu phát triển hội sở chính, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng cố gắng hoàn thiện đưa sách phù hợp, vậy, sách Agribank bộc lộ nhiều điểm yếu như: Chính sách cho khách hàng thiếu đa dạng, chưa đẩy mạnh phát triển việc cho vay với nhiều đối tượng khách hàng Chính sách lãi suất chưa có phân biệt với khách hàng mục tiêu mà Chi nhánh muốn hướng tới: Lãi suất mang tính bình quân, rõ xu hướng phát triển hay điều tiết không phù hợp với nhóm đối tượng, đặc điểm mức độ rủi ro đối tượng Công tác thẩm định: Nói chung công tác thẩm định chưa phát huy hết hiệu mình, tình trạng nợ hạn, nợ xấu tiếp tục tăng qua năm làm ảnh hưởng trực tiếp tới Chi nhánh Công tác thu thập thông tin khách hàng từ Chi nhánh gặp nhiều hạn chế, cán tín dụng không đối chiếu liệu khách hàng gửi với thực tế khách hàng đến vay vốn thường khách hàng cá nhân hộ gia đình nhỏ lẻ nên thông tin khách hàng cung cấp kiểm định xác 56 Giám sát khoản vay chưa đạt hiệu quả: Công tác giám sát khoản vay Ngân hàng chưa đạt hiệu cao tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tăng qua năm vượt mức NHNN cho phép Hạn chế việc thu nhập xử lý thông tin Ngân hàng: Việc thu thập thông tin khoản vay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thông tin thu thập hạn chế, ảnh hưởng lớn tới khả đánh giá khoản vay cán tín dụng chi nhánh Ngân hàng nói chung Chi nhánh thành phố Hưng Yên nói riêng Để chất lượng cho vay đảm bảo, cán tín dụng cần có thông tin xác, phân tích xử lý thông tin cách xác nhiều thông tin liên quan Nếu thông tin đầy đủ, xác kịp thời giúp Ngân hàng ngăn chặn rủi ro tiềm giữ chân khách hàng tốt Tuy nhiên, nguồn cung cấp thông tin chưa Ngân hàng xử lý cách hiệu triệt để Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên đánh giá Chi nhánh có cán giỏi nghiệp vụ số lượng không nhiều vào lĩnh vực mới, khả tư làm việc độc lập không cao Một số nhân viên làm Chi nhánh chưa có kinh nghiệm, làm việc sai sót làm sai lệch thông tin khách hàng, giám sát khách hàng sau giải ngân lỏng lẻo, không theo dõi khả trả nợ khách hàng làm tình trạng nợ chuyển sang nợ xấu tăng ảnh hưởng tới chất lượng CVTD Chi nhánh Hơn việc phân chia nhiệm vụ, chức phận, cán tín dụng không rõ ràng, cụ thể chưa có tách bạch phận thẩm định tài sản gây khó khăn việc quản lý nợ Công nghệ ngân hàng: Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên thực công nghiệp hóa, hóa số phận công nghệ chưa ứng dụng đầy đủ, đồng bộ, hoàn thiện chưa đáp ứng đủ nhu cầu quản lý Chi nhánh Khó khăn việc quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng làm ảnh hưởng tới trình tra cứu thông tin khách hàng, theo dõi khoản nợ khách hàng để có biện pháp phòng tránh rủi ro kịp thời không làm ảnh hưởng tới chất lượng CVTD Chi nhánh 57 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận trình bày cách tổng quan tương đối đầy đủ thực trạng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 Trong chương 2, khóa luận tập trung phân tích kết mà Chi nhánh đạt hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động CVTD nói riêng doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ CVTD dư nợ cho vay tiêu dùng Ngoài có tiêu đánh giá chất lượng CVTD Chi nhánh giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 Thông qua đó, khóa luận tiếp tục trình bày kết đạt được, tìm điểm hạn chế đưa số nguyên nhân dẫn tới hạn chế Từ mặt hạn chế tồn tại, nguyên nhân cần tập trung giải sở để đưa giải pháp, đề xuất, kiến nghị chương nhằm đưa giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên thời gian tới 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hƣng Yên Tiếp tục trì Agribank Ngân hàng Thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực thị trường tín dụng nông nghiệp Toàn hệ thống củng cố nâng cao thị phần vốn huy động, phát triển vốn kinh doanh theo hướng cấu nguồn vốn ổn định, an toàn hiệu Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, cấu lại vốn tập trung cho vay nông nghiệp 70% tổng dư nợ Nâng cao thị phần hiệu hoạt động dịch vụ, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ý phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp hộ gia đình Giảm dần tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn đầu tư vào thị trường giấy tờ có giá, thị trường liên ngân hàng, bảo đảm an toàn vốn theo quy định ngân hàng Nhà nước Xây dựng kiện toàn chế quản trị, điều hành theo mô hình ngân hàng đại Không ngừng đổi phát triển công nghệ ngân hàng, cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng, tiện ích nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập với kinh tế quốc tế 3.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hƣng Yên Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên mở rộng quy mô, số lượng chất lượng phòng giao dịch nhằm thu hút số lượng lớn khách hàng chất lượng đến với Chi nhánh, từ giảm thiểu rủi ro, tăng chất lượng CVTD gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Chi nhánh phấn đấu thực tốt sách khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập cao ổn định, tình hình tài mạnh để làm hài lòng khách hàng tới sử dụng dịch vụ CVTD Chi nhánh, đồng thời quay lại Chi nhánh sử dụng dịch vụ khác Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ CVTD làm tăng trình độ quản lý, xếp tạo sở phân loại sản phẩm cho vay 59 Thang Long University Library tiêu dùng, phân loại nhóm nợ cách xác để từ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời làm tăng chất lượng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.3.1 Nâng cao chất lượng nhân Cán tín dụng người tiếp xúc với khách hàng nhiều nhất, cán tín dụng người trực tiếp hướng dẫn, tiếp xúc với khách hàng suốt trình cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Vì vậy, trọng tới việc đào tạo chuyên môn mà nâng cao kỹ xử lý tình cho cán tín dụng Hàng tháng hàng quý, Chi nhánh nên có kiểm tra kiến thức tổng hợp tình hình kinh tế - xã hội thực tiễn, luật pháp, xu phát triển nước nhà để cán tín dụng nắm đoán xu hướng cấp tín dụng nói chung CVTD nói riêng thời gian tới Ngoài ra, xây dựng tình giả định nhằm nâng cao khả nghiệp vụ phân tích tài khách hàng, nhạy bén, cẩn thận công tác cho vay khă giao tiếp, thuyết phục khách hàng đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng nâng cao Ngân hàng cần đòi hỏi nhiều hơn, yêu cầu cán tín dụng nâng cao phẩm chất đạo đức nêu cao tinh thần trách nhiệm để giảm thiểu rủi ro cho vay nâng cao chất lượng cho va tiêu dùng Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công có thành tích xuất sắc đầu biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần như: thăng chức, thưởng hay tăng lương để cán tín dụng có động lực phấn đấu làm việc, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh điều kiện để đưa ngân hàng ngày lên Tuy nhiên, thưởng người có thành tích xuất sắc ngân hàng phạt người thường xuyên mắc lỗi, đặc biệt người làm nợ xấu CVTD nhiều để cán tín dụng nhìn nhận lỗi lầm, kiểm điểm tự rút kinh nghiệm để lần sau không mắc phải Ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, đào tạo ngoại ngữ để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, đào tạo chỗ gửi người học hỏi, nghiên cứu Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng sách thu hút nhân tài trì nhân lực có chất lượng đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng diễn tốt 60 3.3.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay công tác vô quan trọng, thông qua hoạt đông phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, kiếm soát nội phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức tín dụng gây Để nâng cao vai trò kiểm soát nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần thực theo số biện pháp sau: Phòng kiểm soát nên có cán có trình độ, kinh nghiệm hoạt động cho vay để có người có kinh nghiệm, trình độ dễ dàng phát nhanh chóng thiếu sót CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Đồng thời xử lý nhanh chóng, kịp thời sai sót mà không ảnh hưởng tới doanh thu, lợi nhuận Chi nhánh Luôn hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra áp dụng cách linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy vào thời điểm đối tượng, mục đích kiểm tra Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra chéo phòng ban, phận để đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng CVTD Chi nhánh Chi nhánh cần coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn kịp thời sai sót để từ nâng cao chất lượng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên 3.3.3 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý trước sau giải ngân để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chất lượng sản phẩm có vai trò quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp việc nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Sản phẩm tốt công tác nâng cao chất lượng CVTD đảm bảo đem lại hiệu Để nâng cao chất lượng CVTD sản phẩm Chi nhánh cần hoàn thiện nâng cao Dưới số giải pháp sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng: Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Công tác thẩm định đóng vai trò vô quan trọng chất lượng tín dụng CVTD Có thể nói, thẩm định bước trình cấp vốn vay Nếu thẩm định xác, đắng loại bỏ phần lớn loại rủi ro tín dụng, từ chất lượng CVTD nâng cao Để làm điều đó, Chi nhánh cần: 61 Thang Long University Library Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Chi nhánh cần lưu ý tới mục đích sử dụng vốn khách hàng để từ xem xét khoản vay khách hàng có hợp lý không Tổ chức tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn, khảo sát thực tế qua xem xét tới khả thu hồi vốn từ phía khách hàng Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro từ phía khách hàng Đồng thời, hoàn thiện hệ thống thống tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ Cán thẩm định cán tín dụng cần có liên kết chặt chẽ với nhau, đồng thời phải tạo tính minh bạch, rõ ràng Cán thẩm định sau khảo sát thực tế cần cung cấp thông tin cho cán tín dụng cách xác hợp lý Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Như nêu trên, thẩm định công tác nhằm loại bỏ rủi ro khoản vay kiểm tra rà soát công tác cần thiết mà Chi nhánh thực sau giải ngân cho khách hàng Nếu công tác kiểm tra, kiểm soát không thực nghiêm túc, xác - thẩm định coi tác dụng Kiểm tra, kiểm soát khoản tiền vay mà khách hàng vay giúp Chi nhánh kiểm soát hành vi cá nhân hay hộ gia đình vay vốn, đảm bảo người vay vốn sử dụng vốn mục đích Và vốn vay sử dụng mục đích nguồn vốn vay đảm bảo tính sinh lời an toàn Cán tín dụng cần xem xét tới thu nhập cá nhân hay hộ gia đình thông qua hợp đồng tiền lương khách hàng Yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh để Chi nhánh nắm bắt cách xác dễ dàng hoạt động sử dụng vốn vay thực tế khách hàng Cán tín dụng phải có thái độ nghiêm túc, báo cáo xác thông tin thu thập tình trạng tài khách hàng, cán tín dụng không giấu diếm thông tin khách hàng lý cá nhân Luôn nắm bắt thông tin bất lợi khả tài khách hàng hay thái độ trả nợ khách hàng khoản vay Nếu thấy hoạt động khách hàng có phần nghi ngờ Chi nhánh cần có giải pháp đối phó, ngăn chặn kịp thời, đảm bảo chất lượng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Chi nhánh cần đánh giá lại mức độ rủi ro khoản CVTD để phân loại nợ, thu hẹp nhóm nợ xấu thấp nhất, đặc biệt phải ohaan loại nợ nhóm cách rõ ràng dù khoản vay lớn hay khoản vay nguy tiềm ẩn chuyển từ nợ nhóm sang nhóm nợ xấu cao Do đó, với nợ nhóm 2, Chi nhánh phải sớm 62 phân tích nguyên nhân, xu hướng chuyển nhóm nợ để tránh tình trạng gia tăng nợ xấu cho Chi nhánh Xử lý kịp thời nợ hạn Nợ hạn biểu ban đầu rủi ro khoản vay Mặc dù Chi nhánh ngăn chặn tuyệt đối tình trạng nợ hạn xảy Do đó, xử lý nợ hạn cách để không ảnh hưởng tới chất lượng CVTD khả toán Chi nhánh việc cần thiết Với cá nhân, hộ gia đình gặp khó khăn vấn đề tài khó khăn việc tạo doanh thu hàng tháng Chi nhánh điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt cho khách hàng Chi nhánh đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ thu nhập với mục tiêu đảm bảo mức sống mà có khả trả nợ cho khách hàng Trường hợp khó khăn khách hàng đến từ rủi ro bất khả kháng thiên tai, hỏa hoạc dẫn đến khách hàng không hoàn trả nợ ngân hàng gia hạn nợ cho khách hàng, điểu chỉnh hợp đồng cho vay khách hàng chuyển nợ khách hàng sang nợ trung hạn buộc khách hàng phải bổ sung thêm tài sản cầm vố để Chi nhánh tăng thời hạn cho vay Trường hợp, khách hàng hoàn trả nợ cho khách hàng Chi nhánh buộc phải dùng biện pháp thu hồi tài sản đảm bảo lý chúng để đảm bảo thu hồi khoản vay khách hàng Do đó, việc xử lý nợ hạn có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng CVTD Chi nhánh Nếu xử lý nợ hạn nhanh chóng kịp thời không làm tổn thất tới doanh thu, lợi nhuận Chi nhánh ngược lại xử lý nợ hạn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ từ khách hàng làm giảm doanh thu, lợi nhuận Chi nhánh 3.4 Kiến nghị với Hội sở 3.4.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Việc xây dựng sách khách hàng hiệu nhằm mục đích hạn chế rủi ro đến từ phía khách hàng Trong tất trình CVTD từ lúc tiếp nhận hồ sơ đến khách hàng trả xong nợ chấm dứt hợp đồng, ngân hàng phải giám sát đến tình hình khách hàng để có biện pháp phòng ngừa hợp lý Ngân hàng đánh giá, phân loại khách hàng thông qua tiêu chí sau: Năng lực pháp lý khách hàng: Khi vay vốn, khách hàng phải có đủ lực pháp lý, dân sự, yếu tố quan trọng định cho 63 Thang Long University Library vay Chi nhánh Mối quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ có can thiệp luật pháp Nếu có vấn đề bất từ phía khách hàng, ngân hàng dùng pháp luật để đảm bảo quyền lợi mình, tránh rủi ro không đáng có thông qua nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Uy tín khách hàng: Đây yếu tố định tới chất lượng CVTD Agribank Những khách hàng thân thiết, việc kiểm tra thông tin khách hàng dễ dàng hơn, đáng tin cậy ngân hàng yên tâm nghĩa vụ trả nợ khách hàng Những khách hàng thường uy tín phụ thuộc nhiều vào giới thiệu cách trung thực khách hàng thông tin thu thập từ phía ngân hàng Những khách hàng phải trải qua nhiều giai đoạn, xác nhận thông tin từ phía ngân hàng để đảm bảo khả thu hồi vốn, tăng chất lượng CVTD ngân hàng Tài sản đảm bảo: Các khoản đảm bảo nguồn thu nợ dự phòng, tránh tình trạng trắng nguồn vốn ngân hàng trường hợp không thu hồi nợ Nội dung kiểm tra, thẩm định hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh sở định giá theo quy định pháp luật hành Để đảm bảo hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Agribank cần thu thập thêm nhiều thông tin xác khách hàng Ngoài ra, Agribank nên thu thập thông tin thực trạng ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng làm để dự đoán khả tài chính, khả trả nợ khách hàng Agribank phải có thái độ tìm kiếm thông tin khách hàng cách độc lập, tránh phụ thuộc vào nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp để tăng tính minh bạch, lành mạnh, hạn chế tối đa rủi ro việc thẩm định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ khác hàng Có vậy, chất lượng CVTD nâng cao hiệu Chính sách lãi suất: Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo hoạt động cho vay đạt kết cao đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn áp dụng mức lãi suất ưu với đối tượng khách hàng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng Điều khuyến khích khách trả nợ hạn cho khách hàng, tăng cường mối quan hệ Chi nhánh với khách hàng 64 3.4.2 Xây dựng quy trình cho vay, thủ tục cho vay thuận lợi, tạo điều kiện tốt cho khách hàng Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao chứng minh thu nhập họ ổn định thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay mức cao thời gian dài Thực tốt quy trình CVTD để tránh sai sót gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng khách hàng Để làm điều đó, cán tín dụng cần kiểm tra thẩm định đắn, xác thông tin khách hàng dự án trước định cho vay, Đồng thời, Agribank nên thường xuyên kiểm tra, rà soát khoản vay sau giải ngân Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên nhằm đảm bảo tiến độ thu nợ phòng ngừa rủi ro Ngoài để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Chi nhánh, Agribank nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để đảm bảo tính khách quan kiểm tra nhận diện rủi ro phát sinh 3.4.3 Xây dựng sách nguồn nhân lực hiệu Chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định tới sức mạnh tổ chức trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu tố để đánh giá tới chất lượng dịch vụ khách hàng khách hàng thường tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ, phong cách làm việc nhân viên ảnh hưởng tới định, hình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ làm tăng thêm chất lượng dịch vụ ngược lại Để giải công tác nghiệp vụ, cán tín dụng cần có trình độ chuyên môn, khả xử lý nghiệp vụ caom không ngừng học hỏi chuyên sâu lĩnh vực Vì vậy, xâu dựng sách nguồn nhân lực hiệu điều cần thiết với Ngân hàng 3.4.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng CVTD hình thức cho vay quy mô nhỏ số lượng vay lớn nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng ngày đa dạng nên theo dõi giấy tờ, sổ sách nhiều thời gian, công sức, chi phí bỏ cao theo dõi, quản lý sát khách hàng Điều làm giảm chất lượng CVTD Chi nhánh Vì vậy, việc áp dụng công nghệ ngân hàng vào Chi nhánh việc làm cần thiết lợi ích mà mang lại Áp dụng công nghệ ngân hàng giúp Chi nhánh tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ cáp tín dụng CVTD, giúp cán tín dụng xử lý nhiều công việc ngày dễ dàng phát rủi ro từ khoản vay khách hàng làm tăng chất lượng CVTD 65 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu phân tích thực trạng CVTD chất lượng CVTD chương 2, chương 3, khóa luận đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện CVTD nâng cao chất lượng CVTD Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên hoàn thiện sách khách hàng, hoàn thiện công tác thẩm định trước vay, đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng Ngoài ra, chương đề xuất số kiến nghị tới Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên nhằm nâng cao chất lượng CVTD 66 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, CVTD có vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Bởi xét góc độ kinh tế xã hội, CVTD kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần nâng cao mức sống người dân xét góc độ ngân hàng, CVTD giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua, đạo Ban giám đốc nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, CVTD dần hoạt động cách ổn định Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để nâng cao chất lượng CVTD cách an toàn hiệu điều khó khăn, song mà không làm Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên tránh khỏi sai sót nhiều vấn đề cần phải nghiên kỹ hơn, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cố giáo – ThS Phạm Thị Bảo Oanh hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Thu Thang Long University Library PHỤ LỤC Giấy xác nhận thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hưng Yên TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Đại học Thăng Long, NXB Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Định nghĩa “Chất lượng”, Bách khoa toàn thư Wikipedia, vn.wikipedia.org (https://vi.wikipedia.org/wiki/Ch%E1%BA%A5t_l%C6%B0%E1%BB%A3ng) Tài liệu cấu, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 22/VBHN-NHNN, ban hành ngày 04/06/2014 quy định phân loại nợ, trích lập DPRR hoạt động ngân hàng, Hà Nội Chính phủ, nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh Thang Long University Library [...]... THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIÊT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hƣng Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định... lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hƣng Yên giai đoạn năm 2012 – năm 2014 2.2.1 Các quy định chung cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hưng Yên 2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng - Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Khách... hướng phát triển theo hướng tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Hưng Yên là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông. .. Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hưng Yên giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hƣng Yên giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay Cho vay tiêu dùng Cho. .. bạn hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng , chi nhánh đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội 23 Thang Long University Library 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hưng Yên Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố. .. với chi nhánh cho vay (Chi nhánh thành phố Hưng Yên) Ngoài ra, người đi vay không có số dư nợ vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VNĐ - Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng 29 Thang Long University Library - Có thể vay tín chấp hoặc tín chấp - Hạn mức cấp tối đa:  Đối với thấu chi tín chấp: Tối đa 3 lần thu nhập ổn định hàng tháng mà khách hàng. .. phố Hưng Yên đang có các sản phẩm CVTD sau: Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên cho phép khách hàng có thể chi (rút) vượt quá số dư có trên tài khoản thanh toán, thẻ ATM tại Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tiện ích sản phẩm: - Được chi vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân. .. với chất lượng CVTD của ngân hàng, khách hàng sẽ tin tưởng hơn về chất lượng và dịch vụ ngân hàng Khi đó, khách hàng thường có xu hướng tiếp tục sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác của ngân hàng Nếu mức độ hài lòng, sẵn sàng sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng càng lớn, cho thấy chất lượng CVTD của ngân hàng càng cao và ngược lại Về phía ngân hàng Khả năng thu hút khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng: ... chất lượng CVTD của ngân hàng tốt Ngược lại, nếu tỷ trọng này qua các năm có xu hướng giảm chứng tỏ chất lượng CVTD kém và ngân hàng đang đối mặt nhiều khó khăn hạn chế Do dó, ngân hàng phải có những chính sách, quản lý các khoản cho vay hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Chất lượng CVTD của ngân hàng bị chi phối bởi nhiều yếu... hạn - Mức cho vay: Thỏa thuận, không quá 85% chi phí - Lãi suất: Cố định và thả nổi - Bảo đảm tiền vay: Có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba - Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông