CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn nguồn vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác từ đơn giản đến phức tạp theo xuất phát triển xã hội loài người Do đó, để đưa định nghĩa NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất mục đích đối tượng hoạt động Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1952 nêu: “NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư” Ở Việt Nam theo điều khoản Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) có đưa khái niệm sau: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng nghiệp vụ: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Tuy định nghĩa có khác ngôn từ, diễn đạt số nội dung phản ánh hoạt động NHTM kinh doanh tiền tệ, tín dụng: Nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Từ trước tới có nhiều định nghĩa vốn, nhìn nhận nhiều giác độ khác nhau, song vốn gắn liền với hoạt động nhằm mục đích kiếm lời Trong giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” định nghĩa: Nguồn vốn NHTM toàn vốn tiền tệ NHTM tạo lập nhiều hình thức vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Về chất, chủ yếu vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng cho ngân hàng quyền sử dụng vốn tiền tệ, để có tài khoản thu nhập hay lợi ích Và vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn yếu tố định đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp trình phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Nguồn vốn NHTM kênh chuyển tải có hiệu để giúp doanh nghiệp tái sản xuất mở rộng, cải tiến quy trình công nghệ, nâng cao suất lao động, giúp cho doanh nghiệp đứng vững thị trường nước mà vươn thị trường giới Đồng thời, vốn NHTM công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều hành kinh tế thông qua công cụ sách tiền tệ nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, trì mức tăng trưởng kinh tế Vì vậy, nói nguồn vốn NHTM xem huyết mạch kinh tế, điểm khởi đầu cho phát triển quốc gia Đối với hoạt động NHTM, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu, định đến tồn quy mô, chất lượng hoạt động Để huy động nguồn vốn, đòi hỏi NHTM phải có nhiều giải pháp linh hoạt đồng chiến lược huy động vốn, sách lãi suất, sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động, quy trình thủ tục, phong cách giao dịch phục vụ…, sách khách hàng đóng vai trò quan trọng thiếu Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định đến việc thực chức NHTM 1.1.3 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Tính chất nguồn vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ dùng làm vốn để kinh doanh Do vậy, vốn huy động có tính chất đặc điểm khác biệt với nguồn vốn khác: - Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi đến kì hạn (đối với tiền gửi có kì hạn) Chính đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng có hiệu nguồn vốn Thang Long University Library - Vốn huy động có tính chất phân tán, vốn huy động hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn phong phú Vì ngân hàng nên có nhiều biện pháp đề khai thác nguồn vốn - Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng, nhiên nguồn vốn biến động để đảm bảo khả toán ngân hàng phải tuần thủ quy định dự trữ 1.1.3.2 Phân loại nguồn vốn huy động Quá trình huy động vốn NHTM giống chất, tùy theo tiêu thức lựa chọn để phân loại hình thức huy động NHTM có khác Phần sau hình thức huy động vốn NHTM theo số tiêu thức Cụ thể: - Theo tiêu thức thời gian Huy động vốn ngắn hạn: vốn huy động ngắn hạn khoản tiền mà ngân hàng huy động với thời gian 12 tháng Nguồn vốn sử dụng chủ yếu cho khoản tín dụng ngắn hạn: cho vay vốn lưu động tổ chức kinh tế phần nguồn vốn sử dụng vay trung dài hạn Huy động vốn trung, dài hạn: vốn huy động trung, dài hạn bao gồm khoản tiền mà ngân hàng huy động với thời gian từ 01 năm trở lên Nguồn vốn sử dụng chủ yếu cho khoản tín dụng trung dài hạn: cho vay để mua sắm thiết bị, để đầu tư xây dựng công trình thuộc kết cấu hạ tầng sở, công trình Ở nước ta, vốn huy động thời hạn 01 năm gọi vốn ngắn hạn, từ 01 năm đến 03 năm gọi vốn trung hạn từ 03 năm trở lên gọi vốn dài hạn Mặc dù NHTM sử dụng phần vốn ngắn hạn vay kỳ hạn dài hơn, điều dễ đẩy ngân hàng đến tình trạng khả toán Do vậy, vay NHTM nên tài trợ từ nguồn vốn huy động có kỳ hạn tương ứng dài chút Cách làm làm giảm rủi ro khoản ngân hàng - Theo đối tượng huy động vốn Huy động từ tổ chức kinh tế, quan Nhà nước: Khối lượng giao dịch tiền tệ tổ chức kinh tế, quan Nhà nước chiếm đa số tổng khối lượng lưu chuyển vốn kinh tế Với tư cách trung gian toán, NHTM mở tài khoản cho chủ thể kinh tế, nhận tiền gửi tổ chức thực toán theo yêu cầu họ Tuy nhiên, ngân hàng có không ăn khớp xuất nhập tài khoản hay tài khoản làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng dùng phần làm vốn kinh doanh Đây nguồn tiền tương đối lớn, ngân hàng quan tâm nhiều tới nguồn vốn huy động Huy động vốn từ dân cư: Đây hình thức ngân hàng huy động nguồn vốn từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường ổn định Song có đặc điểm thường khoản nhỏ lẻ, nằm phân tán dân cư, chi phí cho nguồn huy động vốn thường chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí huy động NHTM đồng thời để huy động nguồn NHTM cần phải nắm bắt tâm lý tập quán đối tượng Vì nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM nên NHTM thường tìm cách để trì Huy động vốn từ tổ chức tín dụng NHTM khác: Trong trình hoạt động, ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán… Ngoài ra, việc vay lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Điều không thường xuyên lại cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM Huy động vốn từ NHTM tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường không nhiều chi phí hoạt động thường cao Do vậy, hình thức sử dụng Huy động vốn từ NHTW: Trong số người cho ngân hàng vay có chủ thể đặc biệt NHTW NHTW người cho vay cuối để cứu NHTM khỏi trục trặc xảy - Theo hình thức huy động vốn Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Mục đích khoản tiền gửi để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền chủ yếu tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn buôn bán phải toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba Hình thức rút tiền mặt hay lấy qua hình thức thánh toán séc Đặc biệt người gửi tiền không cần trực tiếp đến NHTM lấy mà rút tiền thông qua máy rút tiền tự động Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời gian định Phần tiền gửi ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao Người gửi tiền mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét với nguồn vốn huy động ngân hàng Thang Long University Library Huy động tiền gửi tiết kiệm: Tiền tiết kiệm tiền tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy cách an toàn hưởng phần lãi từ số tiền Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để theo dõi khoản tiền tiết kiệm gửi vào rút ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại: loại không kỳ hạn, loại có kỳ hạn Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ thị trường tài chính: Công cụ nợ ngân hàng giấy tờ nhận nợ mà ngân hàng trao cho khách hàng cho ngân hàng vay tiền Những giấy chứng nhận nợ xác nhận khoản tiền mà ngân hàng vay khách hàng với mức lãi suất, hạn trả nợ thỏa thuận, là: trái phiếu, kỳ phiếu Phát hành công cụ nợ hình thức huy động vốn chủ động ngân hàng Huy động vốn qua việc vay NHTM, tổ chức tín dụng NHTW: Sau sử dụng hết vốn không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán dự trữ, NHTM vay NHTW, NHTM khác hay TCTD khác Huy động vốn qua nghiệp vụ ủy thác: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư… Theo đó, ngân hàng thực hoạt động cho vay, đầu tư, giải ngân cho khách hàng nguồn vốn họ Ngân hàng thực nghiệp vụ ủy thác, bên cạnh lợi ích thu từ việc thu phí dịch vụ, ngân hàng nắm giữ vốn ủy thác khách hàng sử dụng nguồn vốn không trả lãi khoảng thời gian định - Theo loại tiền huy động Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng thân khả cung cấp thị trường mà NHTM huy động vốn loại tiền tệ khác Huy động vốn đồng ngoại tệ, NHTM phải cân nhắc đến rủi ro hối đoái, lạm phát, lãi suất tương ứng thị trường quốc tế để có lãi suất, kỳ hạn, quy mô huy động cho phù hợp, đảm bảo kế hoạch huy động hiệu sử dụng Theo tiêu thức phân loại này, huy động vốn chia làm hai loại huy động vốn đồng nội tệ huy động vốn đồng ngoại tệ Ở Việt Nam nay, USD EUR đồng ngoại tệ chủ yếu NHTM có tổ chức huy động trở thành nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn huy động NHTM Vì hoạt động huy động vốn đa dạng nên việc phân loại nguồn vốn huy động nhằm giúp ngân hàng quản lý tốt đáp ứng nhu cầu vốn vay hiệu Với cách phân loại giúp ngân hàng tiếp cận tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng, thu hút nhiều người có tiền nhàn rỗi đến ngân hàng gửi tiền 1.2 Dân cƣ nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm - Dân cư tiền gửi dân cư “Dân cư” toàn người cư trú địa bàn, lãnh thổ Xét phạm vi khách hàng ngân hàng dân cư coi cá nhân, chủ thể riêng lẻ không đại diện cho tổ chức hay doanh nghiệp (Nguồn: Từ điển Tiếng Việt trực tuyến: www.tratu.soha.vn) “Tiền gửi” số tiền chủ thể xã hội gửi chủ thể khác với mục đích khác Như vậy, tiền gửi dân cư số tiền mà người dân gửi vào ngân hàng với mục đích đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời sử dụng dịch vụ ngân hàng Dân cư phận giàu tiềm đối tượng huy động vốn ngân hàng Dân cư đối tượng có nguồn tài tạm thời nhàn rỗi NHTM với vai trò trung gian tài chính, kênh dẫn vốn thị trường tài có quan hệ kinh tế với dân cư thể quan hệ “người vay” “người cho vay” Dân cư có thu nhập có tích lũy phận không nhỏ lại điều kiện khả trực tiếp đầu tư vào sản xuất, kinh doanh Nhu cầu sinh lời khiến phận dân cư tiến hành đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, người dân gửi tiền vào ngân hàng nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn họ giúp họ thực chương trình tiết kiệm cho tương lai, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đem lại - Nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư Huy động tiền gửi từ dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM, họ thường làm cách để trì thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư NHTM số tiền ngân hàng huy động từ người dân gửi vào để đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời sử dụng dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư Tiền gửi dân cư nguồn có quy mô lớn tổng nguồn huy động NHTM Đặc điểm chất khoản huy động từ dân cư khoản tiền nhàn rỗi tạm thời xã hội người dân tích trữ lại khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng tương lai Dân cư đồng thời thành phần kinh tế, nên xét tổng thể nguồn tiền gửi dân cư tập Thang Long University Library trung tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng Và chi phí hoạt động từ tiền gửi dân cư có ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động chung tổng nguồn huy động tiêu quan trọng để ngân hàng định lãi suất cho vay Nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư thường có thời gian tương đối dài, sở để NHTM định cho vay trung dài hạn Điều định hành vi tích lũy người dân gửi tiền vào NHTM Còn nguồn khác vay từ tổ chức kinh tế - xã hội hay từ ngân hàng trung ương thời hạn thường ngắn kỳ hạn Ngoài ra, nguồn vốn huy động nguồn ổn định nhất, sở để NHTM định tỷ lệ dự trữ tỷ lệ cho vay Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế thường không ổn định chuyển động liên tục dòng tiền kinh tế Ngoài ra, vốn chủ sở hữu lại có chi phí hoạt động cao nên không mang lại hiệu cao trình kinh doanh Trong đó, vốn huy động từ tiền gửi dân cư có tính chất ổn định người dân gửi tiền vào NHTM để tích lũy, tiêu dùng việc lớn tương lai, thường có kế hoạch dự báo Như tổng nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư có vai trò chủ chốt việc NHTM định khối lượng vốn cung cấp cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có khả tài lớn mạnh để đầu tư sản xuất, cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập kinh tế 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư - Đối với khách hàng cá nhân Khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn NHTM cụ thể huy động tiền gửi dân cư có thu nhập từ tài khoản sinh lợi tài khoản tiền gửi ngân hàng Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào chi tiêu hay đầu tư vào hình thức khác kinh doanh bất động sản, đầu tư vàng… họ bỏ qua hội có khoản tích lũy lớn tương lai chi phí rủi ro cao Bên cạnh họ hưởng dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng mang lại Một số NHTM có nhiều sách linh hoạt việc mở tài khoản tiền gửi toán tiết kiệm thông qua để tối ưu hóa nhu cầu khách hàng Sản phẩm “Tiết kiệm tự động” Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ví dụ điển hình Để giúp người dân, đặc biệt người có thu nhập ổn định, định kỳ tài khoản không kỳ hạn gia tăng thêm số tiền tiết kiệm có thêm thu nhập tương lai Sản phẩm hoạt động theo hình thức: số tiền khách hàng yêu cầu chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động với lãi suất cao Tài khoản tiết kiệm tự động tài khoản có kỳ hạn khách hàng đăng ký để định kỳ chuyển tiền vào, VND USD với lãi suất thời điểm hành Sản phẩm gián tiếp giúp khách hàng tiết kiệm tiền từ khoản thu nhập hàng tháng mà không cần tới ngân hàng giao dịch nhiều lần, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng ngân hàng Hay Agribank hình thức gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi đem lại nhiều thuận lợi tiện ích cho khách hàng - Đối với NHTM Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng không trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lại nghiệp vụ quan trọng Do vốn điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mình, không xét đến ảnh hưởng yếu tố khác ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau, lượng vốn dồi có nhiều hội kinh doanh Vai trò rõ nét đặc thù ngân hàng huy động vay mà dân cư đối tượng rộng quan trọng mà ngân hàng hướng tới Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối tài khoản ngân hàng Số lượng vốn huy động từ tiền gửi dân cư đánh giá khả tài NHTM có vững mạnh hay không Quy mô nguồn vốn định quy mô phạm vi mở rộng kinh doanh ngân hàng, định quy mô tín dụng ngân hàng Các ngân hàng có số vốn lớn họ có khả mở rộng thị trường nước thông qua việc tăng số lượng mạng lưới chi nhánh đa dạng hóa hoạt động Không thế, ngân hàng trường vốn có khả phản ứng nhanh chóng trước biến động thị trường tiền tệ Hiện nay, xuất nhiều NHTM thị trường lực cạnh tranh ngân hàng thể rõ nét Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng có tác động không nhỏ vào việc mở rộng quy mô, đồng thời tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên, áp dụng phương tiện đại trình kinh doanh, chiến lược marketing… Đó lợi cạnh tranh NHTM Hơn nữa, nguồn vốn huy động từ dân cư định khả toán uy tín ngân hàng Khả sẵn sàng toán cho khách hàng phải đảm bảo tốt, khả sẵn sàng toán cho khách hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Ngân hàng có vốn lớn dự trữ thực tế lớn khả toán bị ảnh hưởng có khách hàng rút tiền Từ giúp ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phạm vi kinh doanh, giảm rủi ro tăng uy tín thị trường Thang Long University Library - Đối với xã hội Huy động tiền gửi từ dân cư NHTM sử dụng để bổ sung lượng vốn cho kinh tế nâng cao mức sống cho người dân thay người dân sử dụng nguồn vốn vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu số đối tượng khách hàng giúp doanh nghiệp tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư góp phần phát triển tiền gửi toán cá nhân từ phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thông tiền mặt kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng làm luân chuyển vòng quay tiền tệ cách đặn Do NHTM coi trung gian tài nên nghiệp vụ huy động vốn giúp NHTM điều hòa vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu vốn, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Bên cạnh đó, góp phần làm ổn định hệ thống tài quốc gia Các NHTM có ảnh hưởng to lớn tới kinh tế quốc gia giới, nên NHTM có nguồn vốn dồi dào, hoạt động kinh doanh tốt kinh tế ổn định vững Tóm lại hoạt động huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích cho kinh tế, cho NHTM mà mang lại lợi ích cho khách hàng dân cư 1.2.4 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi từ dân cư Huy động vốn tiền gửi từ dân cư hoạt động công tác huy động vốn NHTM Vì nguyên tắc huy động vốn tiền gửi từ dân cư tuân thủ nguyên tắc huy động vốn NHTM Nguyên tắc thứ nhất: huy động vốn tiền gửi từ dân cư phải đảm bảo cân đối thời hạn quy mô nguồn vốn huy động thời gian sử dụng vốn huy động Việc huy động vốn phải dựa sở nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ để xác định số vốn cần huy động, đảm bảo hiệu sử dụng vốn NHTM Nguyên tắc thứ hai: NHTM nhận tiền gửi khách hàng cụ thể phận dân cư phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo thỏa thuận ngân hàng với khách hàng khách hàng có yêu cầu Để đảm bảo khả chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài quy định NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng nhà nước trì tài khoản số tiền dự trữ bắt buộc (do NHNN qui định), ngân hàng không huy động 20 lần tổng số vốn tự có quỹ dự trữ 1.2.5 Phân loại nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư 1.2.5.1 Theo loại tiền Tiền gửi tiết kiệm nội tệ: khoản tiền gửi VND, loại tiền gửi tiết kiệm thường hưởng lãi suất cao thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi ngân hàng NHTM dễ dàng kiểm soát sử dụng rộng rãi nguồn vốn hầu hết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhưng lãi suất để huy động vốn nội tệ lại cao so với huy động vốn ngoại tệ Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ: người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD, EUR Nguồn vốn thường sử dụng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng toán xuất nhập hay mua bán ngoại tệ Do tính ổn định ngoại tệ thấp so với nội tệ tâm lý người dân nên số tiền gửi tiết kiệm nội tệ có xu hướng tăng lên Nhưng với loại tiền gửi có chi phí trả lãi thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho hoạt động toán quốc tế NHTM: xuất nhập khẩu, L/C… 1.2.5.2 Theo kỳ hạn Kỳ hạn vốn có liên quan đến tính ổn định, tính an toàn khả sinh lời vốn huy động, thời hạn hoàn trả khách hàng Vì phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với NHTM Theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư chia làm ba loại: Nguồn vốn ngắn hạn: nguồn vốn huy động có kỳ hạn nhỏ năm thông qua tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn khách hàng Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho hoạt động đầu tư, cho vay ngắn hạn dùng để chuyển kỳ hạn phục vụ cho khoản vay trung dài hạn Tuy loại nguồn vốn có tính ổn định kém, huy động từ tiền gửi toán chi phí trả lãi thấp dễ dàng huy động Nguồn vốn trung hạn: nguồn vốn có kỳ hạn 01 năm tới 05 năm thông qua tài khoản tiền gửi trung hạn khách hàng Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng có tính ổn định cao, phù hợp với hoạt động đầu tư, cho vay trung dài hạn với lãi suất cao Nhưng lãi suất huy động cao loại vốn huy động ngắn hạn Nguồn vốn dài hạn: nguồn vốn có kỳ hạn năm, ngân hàng huy động qua tài khoản tiền gửi dài hạn khách hàng Nguồn vốn thường sử dụng vào hoạt động đầu tư phát triển theo định hướng Nhà nước cho vay dài hạn để thực công trình dân sinh Vì kỳ hạn dài nên tính ổn định nguồn vốn cao lãi suất huy động chuyển động chiều với kỳ hạn 10 Thang Long University Library tác với chi nhánh Agribank khác ngân hàng bạn khác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh hợp tác lợi ích toàn hệ thống học hỏi kinh nghiệm bên tham gia hợp tác - Phát triển nguồn vốn huy động, đặc biệt huy động nguồn tiền từ dân cư, đồng thời tiết kiệm chi phí Phát huy khả hiệu nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yếu tố kế hoạch kinh doanh khả thực tế công tác huy động vốn thân Chi nhánh, dự báo thị trường giúp Chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng công tác mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Để nâng cao vốn huy động tiền gửi từ dân cư việc làm cần thiết Chi nhánh tìm giải pháp khắc phục khó khăn vướng mắc, từ đưa chiến lược huy động vốn thích hợp 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Là chi nhánh trực thuộc Agribank, hoạt động Chi nhánh vừa phải tuân thủ nguyên tắc chung toàn hệ thống đồng thời có tính độc lập tương đối Qua phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam mặt hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi dân cư, hầu hết hạn chế xuất phát từ thân Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh tiến hành huy động vốn thụ động, vào tiêu Agribank giao cho Do hiệu công tác huy động vốn đánh giá thông qua việc có hoàn thành tiêu đề hay không mà chưa dựa vào tình hình cung cầu vốn toàn địa bàn Mặt khác công tác huy động vốn Chi nhánh tách biệt so với công tác sử dụng vốn… Phần sau em xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế tồn đồng thời để tiếp tục mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi từ dân cư Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tầng lớp dân cư xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nên nhu cầu họ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác mục đích, thời gian, phương thức gửi tiền… Để đáp ứng nhu cầu Chi nhánh có kế hoạch biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn Đa dạng hóa loại tiền gửi: Hiện nay, NHTM nói chung Agribank nói riêng thực hoạt động huy động tiền gửi chủ yếu VND, USD EUR Sự hạn chế loại tiền gửi gây hạn chế hoạt động huy động vốn từ dân cư có nhiều người dân có 69 người nhà, em học, công tác sinh sống nước như: Anh, Pháp, Trung Quốc, Nhật Bản… hay số người xuất lao động nước Họ có sẵn khoản tiền nhàn rỗi ngoại tệ người nhà gửi tiền về, họ chuẩn bị sẵn khoản tiền ngoại tệ để gửi cho người nhà nước cần thiết Nếu số tiền chưa sử dụng, họ cất giữ nhà mà không gửi ngân hàng loại ngoại tệ họ có không nằm danh mục Chi nhánh huy động, điều làm Chi nhánh lượng vốn lớn Đa dạng hóa kỳ hạn: Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại kỳ hạn khác để phù hợp với khách hàng Bên cạnh kỳ hạn truyền thống ngân hàng không kỳ hạn, kỳ hạn 01 năm (03 tháng, 06 tháng, 09 tháng) Chi nhánh nên có kỳ hạn cụ thể để khách hàng dễ dàng lựa chọn thời gian gửi tiền theo nhu cầu sử dụng Ví dụ, kỳ hạn ngắn theo ngày 03 ngày, 06 ngày… dành cho khách hàng có số tiền lớn nhàn rỗi thời gian ngắn định, thời gian số tiền nhãn rỗi lẻ ngày Kỳ hạn giúp cho khách hàng kết hợp với kỳ hạn tháng tuần để đến lúc có nhu cầu sử dụng tiền phải rút khỏi ngân hàng Việc vừa tận dụng tiền lãi cho khách hàng mà ngân hàng có lợi ích từ việc huy động vốn kỳ hạn ngắn phục vụ cho mục đích khoản với chi phí thấp nhiều kỳ hạn trung bình dài Nhờ kỳ hạn này, khách hàng vừa có thêm khoản thu nhập lại vừa đảm bảo an toàn cho số tiền Về nguyên tắc, với loại kỳ hạn dài năm, năm thường có lãi suất cao kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo ngân hàng phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì vậy, theo em khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng, thị trường trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài họ muốn mua Một vấn đề khác cần quan tâm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền dài hạn: lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn, khoản lãi phải trả hạn nhập vốn theo ý muốn người gửi tiền, trường hợp có lạm phát mạnh giá trị tiền gửi cần phải đảm bảo Những quy định cần phải công bố cho người biết phải pháp luật bảo hộ Thực tế nhiều người chưa biết sử dụng khoản tiền vào lúc nào, gửi tiền không kỳ hạn họ bị thiệt hại mặt tài lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 70 Thang Long University Library thường thấp Ngược lại, gửi kỳ hạn từ đến năm thường lãi suất cao bị động thời gian sử dụng Vậy nên ngân hàng tìm cách đưa phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng, mà ngân hàng chủ động, kế hoạch nguồn vốn mình, hình thức rút hẹn Yêu cầu đặt là: - Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định (từ đến 10 ngày) không bị phạt khoản tiền định - Ngân hàng phải tính toán đưa mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi mà hiệu kinh tế ngân hàng đảm bảo Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cung cấp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm trao tặng, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng… Sự đa dạng có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh mang lại hiệu cho hoạt động huy động vốn, nhiên với mục tiêu mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng loại hình tiết kiệm Theo ý kiến cá nhân em ý kiến thu thập từ số khách hàng Chi nhánh nên có thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm khuyến học: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài năm, nộp gốc đặn hàng tháng với thỏa thuận trước, lãi cuối kỳ, áp dụng cho người có độ tuổi học Sản phẩm có ưu đãi cho học sinh, sinh viên chủ tài khoản việc làm thủ tục chứng minh tài du học, tích lũy phục vụ mục đích giáo dục tương lai Sản phẩm vừa tập trung vốn nhỏ lẻ, vừa thúc đẩy giáo dục; mở rộng nguồn vốn từ dân cư cho Chi nhánh Tiết kiệm hưu trí: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn từ năm trở lên dành cho người có tài khoản chi trả lương Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, hàng tháng sau ngân hàng chuyển tiền lương vào tài khoản khách hàng, ngân hàng trích tài khoản số tiền thỏa thuận để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm; lãi trả hàng năm Sản phẩm phục vụ cho người tham gia công tác, làm việc cho đơn vị mở tài khoản chi lương Chi nhánh có nhu cầu tích lũy cho giai đoạn hưu trí Đây sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thiết thực mục đích tương lai khách hàng 3.3.2 Thực chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng ổn định hợp lý Chi nhánh cần có sách thu hút nguồn vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu kinh doanh, đảm bảo vừa có nguồn vốn rẻ để hạ thấp lãi suất đầu vào, vừa có nguồn vốn ổn định để chủ động kinh doanh; trì phát triển nguồn vốn không kỳ hạn thông qua tài khoản toán tổ chức cá nhân; phát triển khách hàng mở thẻ 71 ATM Bên cạnh đó, Chi nhánh thực nhiều giải pháp đồng đa dạng hóa hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền, áp dụng chế khuyến khích lãi suất theo nguyên tắc “gửi dài lãi suất cao” để huy động nguồn vốn có tính ổn định dân cư Để khuyến khích thu hút khách hàng gửi vốn trung dài hạn, việc ấn định mức lãi suất cao kỳ hạn ngắn, Chi nhánh áp dụng chế lãi suất thả theo lãi suất trần NHNN lãi suất điều chỉnh theo lạm phát, cộng thêm lãi suất thưởng hàng năm… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có chế ưu tiên sử dụng dịch vụ khác với mức phí ưu đãi khách hàng, từ góp phần tạo thói quen thường xuyên sử dụng dịch vụ Agribank cho khách hàng 3.3.3 Củng cố, hoàn thiện sản phẩm có, phát triển sản phẩm Chi nhánh nên phân tích sản phẩm huy động vốn để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức qua lựa chọn cách thức tiếp thị, chăm sóc khách hàng giải pháp phát triển sản phẩm phù hợp Việc gia tăng tiện ích cho sản phẩm tiền gửi điều kiện cạnh tranh yếu tố thu hút nguồn vốn cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thường xuyên nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính vượt trội sản phẩm họ điều chỉnh tính hạn chế sản phẩm bổ sung sản phẩm thiếu nhằm giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng cách hiệu Quan tâm phát triển dịch vụ “Ngân hàng nhà” để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi không nhỏ hộ gia đình nói riêng cộng đồng dân cư nói chung 3.3.4 Phân tích đánh giá phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng Chi nhánh cần triển khai nghiên cứu, phân tích đánh giá phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng cách đầy đủ, khoa học, sở xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với định hướng kinh doanh thời kỳ, địa bàn Tổ chức thống kê xác đầy đủ khách hàng, thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng cụ thể, đặc biệt khách hàng dân cư Thực phương châm huy động vốn Agribank: “Ở đâu có nguồn vốn nhàn rỗi, có diện Agribank với sản phẩm dịch vụ có chất lượng, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp tin cậy” Xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi từ dân cư giai đoạn 2015 – 2020 cụ thể hóa thành nhóm giải pháp phù hợp với tình hình thực tế kỳ, năm Tổ chức khâu khảo sát môi trường cạnh tranh để xác định mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm chiếm lĩnh gia tăng thị phần Thường xuyên nghiên cứu thị trường huy động vốn để đưa sách khách hàng linh hoạt, cạnh tranh, tuân thủ theo quy định NHNN Agribank 72 Thang Long University Library 3.3.5 Nâng cao chất lượng mở rộng kênh phân phối Nâng cao hiệu hoạt động kênh phân phối trực tiếp đến khách hàng điểm giao dịch toàn tỉnh thông qua việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, tổ chức tốt khâu toán phục vụ khách hàng… Tiếp tục trọng kênh phân phối trung gian qua tổ chức đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ) Đẩy mạnh đổi trang thiết bị ngân hàng theo hướng đại, đơn giản bước giao dịch với khách hàng Ví dụ ngân hàng nên sử dụng máy phát số thứ tự tự động cho khách hàng tới giao dịch hệ thống thông báo số thứ tự trước quầy giao dịch viên Hệ thống máy coi việc xếp hàng khách, nếp giao dịch văn minh, đồng thời giúp giao dịch viên tập trung giải nhanh gọn công việc Chi nhánh nên xếp khu vực để khách ngồi chờ đến lượt giao dịch, cung cấp cho khách hàng loại giấy tờ thủ tục liên quan tới nhu cầu giao dịch khách hàng để lúc chờ đến lượt khách hàng điền thông tin Việc giúp giao dịch viên đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc có cộng tác khách hàng Hệ thống toán: triển khai hình thức toán thẻ, mở rộng nâng cấp mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để đáp ứng kịp thời cho khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt để chi tiêu, mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng… Chi nhánh nên tìm kiếm nghiên cứu địa bàn số khu vực đông dân cư để đặt thêm máy ATM trường đại học, quan lớn có đăng ký mở tài khoản trả lương qua thẻ Chi nhánh Đồng thời, Chi nhánh nên đặt mối quan hệ nhiều với trung tâm mua sắm, nhà phân phối, đại lý, cửa hàng cung cấp hàng hóa, dịch vụ lớn địa bàn để đặt máy POS (máy chấp nhận thẻ) Áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí cho ngân hàng đầu tư người, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng Việc thực thành công giải pháp không phụ thuộc vào Chi nhánh mà phụ thuộc vào phát triển khoa học công nghệ Việt Nam, đại hóa hệ thống ngân hàng hội nhập Agribank Tuy nhiên, điều kiện khoa học công nghệ chưa đáp ứng kịp thời, sản phẩm công nghệ mà Chi nhánh sở hữu, việc quản lý, thường xuyên bảo dưỡng bảo trì hệ thống máy móc, phần mềm ứng dụng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hoạt động ngân hàng tương lai gần 73 3.3.6 Phát triển nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp với đối tượng cán bộ, đặc biệt quan tâm đào tạo trình độ quản lý, kiến thức pháp luật cho cán quản lý, đào tạo kỹ tác nghiệp cụ thể cho cán trực tiếp kinh doanh nhằm tạo đồng trình đạo triển khai thực nhiệm vụ chuyên môn đạt kết cao Trong điều kiện hoạt động kinh doanh có cạnh tranh cao, sách lãi suất, sách khách hàng NHTM có tương đồng lúc yếu tố thu hút khách hàng chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ cán ngân hàng Đối với khách hàng tiền gửi đa dạng sản phẩm tiền gửi, khả đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng; khách hàng sử dụng thẻ ATM việc đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, toán, phải hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạng, lỗi hệ thống, hết tiền…, đồng thời cần gia tăng dịch vụ tiện ích khác kèm khuyến từ điểm toán hàng hóa, dịch vụ… Do vậy, việc tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tác nghiệp, Chi nhánh cần quan tâm đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ chăm sóc, thuyết phục khách hàng… Nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Nâng cao vai trò, trách nhiệm người đứng đầu, xử lý nghiêm túc vụ việc sai phạm gây thất thoát tài sản ảnh hưởng đến hoạt động Agribank 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Agribank Công tác quảng cáo tiếp thị đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh quan, tổ chức Ngân hàng vậy, công tác quảng cáo tiếp thị tốt góp phần tạo dựng hình ảnh tốt ngân hàng với người tiêu dùng, đặc biệt khách hàng cá nhân, người dân Điều giúp ngân hàng lọt vào danh sách lựa chọn khách hàng họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong suốt gần 20 năm qua, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nỗ lực xây dựng hình ảnh uy tín chất lượng dịch vụ, biện pháp quảng bá, tuyên truyền tờ báo lớn (Thời báo ngân hàng; Tạp chí ngân hàng; Tạp chí kinh tế…), tờ báo Đài phát thanh, truyền hình địa phương Tuy nhiên, khách hàng Chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm Vì Agribank nên dành phần chi phí thích đáng để đẩy mạnh công tác quảng bá thời gian tới Công tác quảng bá thương hiệu cần thực thường xuyên liên tục thông qua nhiều hình thức: quảng cáo pano, áp phích trụ sở, khu vực công cộng; quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo qua website ngành, đối tác liên kết… 74 Thang Long University Library Bên cạnh việc quảng bá, Agribank NHTM 100% vốn Nhà nước tạo tâm lý yên tâm, tin tưởng cho khách hàng; cần quảng bá tiện ích, lợi ích từ sản phẩm dịch vụ Agribank mà khách hàng nhận sử dụng… Do lượng khách hàng địa bàn nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ lệ cao, nhiều người dân chưa biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên Chi nhánh cần phối kết hợp thường xuyên với hệ thống Đài truyền xã, phường, thị trấn để giới thiệu hoạt động, sản phẩm dịch vụ theo phương châm “mưa dầm thấm lâu”, cho khách hàng từ chỗ nhận biết sản phẩm dịch vụ Agribank đến chỗ hiểu rõ lợi ích tin dùng sản phẩm dịch vụ 3.3.8 Tăng cường uy tín Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam hoạt động địa bàn gần 20 năm, tạo lòng tin uy tín từ khách hàng, điều góp phần không nhỏ kết đạt Chi nhánh thời gian qua Để có kết cao nữa, Chi nhánh cần phải tiếp tục tăng cường uy tín số sách như: Chính sách khách hàng, sách lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản trị, quan hệ khách hàng… Với sách khách hàng: Chi nhánh cần phải hiểu rõ lợi ích thu phụ thuộc vào lợi ích mà khách hàng thu trình sản xuất kinh doanh Trong đó, tiềm thức dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam chi nhánh trực thuộc Agribank lượng khách hàng mà Chi nhánh có dựa vào uy tín Agribank lớn Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi Chi nhánh cần có sách ưu tiên lãi suất, hạn mức tín dụng… Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng lãi suất cao hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ, Chi nhánh nên có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết, lưu trữ thông tin khách hàng theo hệ thống tập trung khoa học Một sở liệu khách hàng đầy đủ liên tục cập nhật sở để Chi nhánh nhanh chóng phát hội kinh doanh, tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố định việc có gửi tiền hay không Một người có tiền định gửi tiết kiệm thường có định lựa chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao họ cho tương đương ngân hàng mặt an toàn tiện 75 lợi Tiền gửi tiết kiệm phận chịu tác động mạnh lãi suất Hiện lãi suất tự hóa, hình thành sở cung cầu vốn thị trường, thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, NHTM biết cạnh tranh giá chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Do đó, cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, Chi nhánh nên phân quy mô tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn Nâng cao uy tín lòng khách hàng phát triển thương hiệu thị trường việc dễ dàng chi nhánh, ngân hàng Để làm điều đó, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cần nỗ lực toàn thể cán nhân viên, đặc biệt Ban lãnh đạo với đạo, điều hành khôn khéo, nhanh nhạy Sự nỗ lực cố gắng nhân viên công tác giúp cho Chi nhánh xây dựng thương hiệu ngày vững mạnh Ngoài chương trình ưu đãi với khách hàng lớn khách hàng thân thiết, để nâng cao uy tín thương hiệu lòng khách hàng, Chi nhánh tăng cường thể hình ảnh tác phong Agribank mắt khách hàng thông qua việc thực nghiêm túc Cẩm nang văn hóa Agribank, nội quy làm việc, mặc đồng phục, đeo logo Agribank, đeo thẻ tên… Nhân viên Chi nhánh chấp hành nghiêm chỉnh việc mặc sơ mi, vest, quần váy đồng phục ngày tuần Bên cạnh đó, cán nhân viên tất phòng ban thực tác phong làm việc giờ, khẩn trương nhanh nhẹn việc giúp Chi nhánh nâng cao uy tín thương hiệu mắt khách hàng 3.4 Một số kiến nghị mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải có điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho chủ thể kinh tế Do xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm có vai trò quan trọng với kinh tế yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực ngân hàng cần thiết 76 Thang Long University Library 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng trung ương Để tạo điều kiện cho NHTM Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam mở rộng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư, Chính phủ Ngân hàng nhà nước cần có chủ trương xác, kịp thời hợp lý sau: 3.4.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lòng tin bị sụt giảm, ngân hàng muốn mở rộng huy động vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút gửi tiền dân Trong tình hình Việt Nam nay, đất nước hội nhập với giới việc ổn định kinh tế vĩ mô trở nên khó khăn hết việc mở cửa hội nhập kinh tế đồng nghĩa với việc giảm bớt can thiệp Chính phủ hoạt động kinh tế Tuy nhiên, chất kinh tế nước ta định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước, hoạt động kinh tế có kiểm soát Nhà nước nhằm giảm thiểu tác động xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước Những hành động cụ thể: Thứ nhất, thời điểm nay, NHNN cần tăng cường tra chấp hành trần lãi suất tiền gửi nội tệ ngoại tệ theo quy định hành Bên cạnh đó, Nhà nước cần ổn định thị trường tiền tệ: Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, quản lý thị trường vàng tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn Thứ hai, sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần phải đưa sách tiết kiệm nhằm cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài sách huy động vốn qua ngân hàng Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá… Mặt khác, Chính phủ NHNN cần trọng công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng, tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham ô làm thất thoát tài sản Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải đạo thực đồng biện pháp khác hạn chế việc gia tăng giá mặt hàng thiết yếu, trợ giá cần thiết; thúc đẩy tiết kiệm dân cư giúp NHTM mở rộng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 77 3.4.1.2 Ổn định tình hình trị Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị vững chắc, người dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư 3.4.1.3 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại Các NHTM nước ta đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước tiến trình mở cửa hội nhập Để tồn phát triển bền vững, NHTM cần chế pháp lý thông thường, nhanh gọn hiệu Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng bộ, nhiệm vụ cấp thiết Nhà nước sớm hoàn thiện môi trường pháp lý Việc ban hành hướng dẫn thi hành thực chủ trương, sách cần phải có thống Đồng thời, phải có phối hợp cấp, ngành, quan hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho người dân mà khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững công chạy đua lãi suất ngầm ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lòng tin khách hàng tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền 78 Thang Long University Library 3.4.2 Kiến nghị với Agribank Agribank quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Agribank cho nhánh tỉnh Hà Nam Vì vậy, Agribank cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư biện pháp sau: Agribank nên chủ động đưa sản phẩm tiền gửi đa dạng hợp lý loại tiền gửi, loại hình sản phẩm, kỳ hạn tiền gửi để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thu hút quan tâm khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác Agribank nên nghiên cứu đưa mức lãi suất hợp lý cho loại hình tiền gửi từ dân cư, vừa đảm bảo quy định NHNN, vừa thỏa mãn mong muốn sinh lời người gửi tiền, đồng thời có chương trình khuyến hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần nhỏ lách trần lãi suất để thu hút khách hàng Agribank cần tích cực hoàn thiện chế, sách huy động, tăng cường kiểm tra kiểm soát, đánh giá chất lượng giao dịch chi nhánh để kịp thời can thiệp, xử lý sai pham khắc phục khó khăn hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công tác tư vấn, tiếp thị khách hàng Agribank xem xét việc tổ chức chương trình tri ân khách hàng để thu hút nhiều nguồn tiền gửi Bên cạnh đó, Agribank cân nhắc việc xây dựng trụ sở, sửa sang sở vật chất cho Chi nhánh để đủ sức đáp ứng toàn nhu cầu giao dịch khách hàng cách thuận lợi, khoa học chuyên nghiệp 3.4.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Trong trình thực tập thực tế Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, nhận thức thành tựu tồn tại, khó khăn Chi nhánh hoạt động huy động vốn, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: Thứ nhất, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động huy động vốn, hoạt động thẻ toán, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp giao ban để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động huy động vốn để có điều chỉnh kịp thời Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, thường xuyên cập nhật định từ Agribank để tư vấn, tiếp thị tốt cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh nên 79 thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khóa học nghiệp vụ, học nâng cao kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng để đạt hiểu cao công việc; thường xuyên giáo dục cho cán nhân viên đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp ứng xử với khách hàng thực tốt Cẩm nang văn hóa Agribank Thứ ba, Chi nhánh nên cố gắng cải thiện sở vật chất, bố trí vị trí phòng ban hợp lý để mở phòng giao dịch, mở rộng mạng lưới hoạt động Đồng thời nâng cấp máy móc thiết bị, phần mềm, công nghệ ngân hàng để đáp ứng ngày tốt chất lượng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Thứ tƣ, Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nước, để đề xuất sách hợp lý 80 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương khóa luận nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam năm tới Bên cạnh đó, chương nêu giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cụ thể như: Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường tiếp thị quảng cáo… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị sách vĩ mô Chính phủ NHNN, Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng với mong muốn góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Chi nhánh 81 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế giới kinh tế Việt Nam có bước phát triển để khẳng định vị trường quốc tế, tiến sâu vào hội nhập kinh tế giới Nhờ vậy, đời sống người dân không ngừng cải thiện, nhu cầu tích lũy từ mà tăng lên, tạo hội cho NHTM tiếp cận tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi từ người dân, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam không nằm ngoại lệ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, khóa luận em hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cư hệ thống NHTM Thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012 – 2014 Những yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư, từ đưa kiến nghị, giải pháp nhằm khắc phục tình trạng Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Do hiểu biết cá nhân thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận em nhiều thiếu sót, số vấn đề cần phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cô giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cô, đặc biệt giúp đỡ Thầy giáo Th.s Vũ Ngọc Thắng giúp em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 27 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Hà Minh Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (năm 2013), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (năm 2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Trần Ái Kết (năm 2008), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Giáo dục Luật Ngân hàng nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Một số Website: - www.agribank.com.vn - http://ub.com.vn/ - http://vneconomy.vn - http://cafef.vn/ - www.mof.gov.vn/ www.tratu.soha.vn www.hanam.gov.vn [...]... tích cụ thể hơn về thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư nhằm thực hiện tốt cho công tác mở rộng hoạt động này của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam ở chương 2 24 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 2.1 Những nét khái quát về Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và... thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao 1.2.6 Các hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư 1.2.6.1 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi thanh toán NHTM có thể huy động tiền gửi từ dân cư dưới hình thức mở tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân cho khách hàng Tài khoản tiền gửi thanh toán... khoản tiền gửi dân cư không chỉ quan trọng đối với NHTM mà còn đối với cả người dân và toàn bộ nền kinh tế: Đối với bản thân NHTM: nhờ nguồn vốn huy động được từ tài khoản tiền gửi dân cư mà các NHTM có thể vận hành bộ máy kinh doanh tiền tệ của mình, có thể tạo ra lợi nhuận qua chênh lệch giữa thu từ hoạt động cho vay và chi từ hoạt động huy động vốn Đối với người dân có vốn nhàn rỗi: việc huy động vốn. .. đối tài khoản Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam từ năm 2012 đến năm 2014) 31 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trƣởng hoạt động huy động vốn của chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Đơn vị: Triệu đồng 6,000,000 5,179,084 5,000,000 4,000,000 3,993,629 3,517,260 3,000,000 2,000,000 1,000,000 0 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nhìn vào bảng ta thấy tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam năm 2012 là... NHTM đã cho thấy hoạt động huy động vốn là hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những nội dung trình bày trong chương 1 đã tập trung làm rõ những vấn đề cơ bản về huy động vốn từ tiền gửi dân cư, các hình thức huy động vốn, phân tích các chỉ tiêu đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác mở rộng huy đống tiền gửi dân cư Trên cơ sở lý thuyết đó, tạo tiền đề để nghiên... 1.2.6.2 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Hình thức huy động vốn này được coi là hình thức huy động vốn truyền thống của NHTM, được thực hiện qua việc thu hút số tiền tạm thời nhàn rỗi của bộ phận dân cư chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn cho tương lai Tuy lượng vốn huy động được từ loại hình này phụ thuộc vào biến động, xu hướng... Agribank tỉnh Nam Hà Chi nhánh đã phấn đấu hết trí tuệ, sức lực để đạt được mức tăng trưởng cao cả về huy động vốn và sử dụng vốn, là một trong những NHTM có vị thế lớn nhất, chi m tỷ trọng 45% - 47% thị phần hoạt động của các NHTM trên địa bàn 2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam là một doanh nghiệp Nhà nước trực thuộc Agribank, thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền. .. cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Với những ưu việt của hình thức huy động tiền gửi dân cư mà các NHTM luôn trong cuộc chạy đua để tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm Các NHTM thực hiện mở rộng huy động tiền gửi dân cư thông qua đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, phạm vi hoạt động (có mối liên hệ với thị trường liên ngân hàng thông qua... dễ huy động hơn Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng như: phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau cho các loại tiền gửi có kỳ hạn… Khối lượng vốn huy động được phụ thuộc trực tiếp vào hình thức huy động mà ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội để người gửi lựa... người gửi Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của những cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng Tuy nguồn tiền gửi