B GIO DC V O TO TRNG I HC CNTT GIA NH KHOA TI CHNH- K TON NGNH TI CHNH- NGN HNG BO CO THC TP TT NGHIP TấN TI GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG TECHCOMBANK CHI NHNH NGUYN NH TH Ging viờn hng dn: Cụ Ngụ Th Thựy Linh Sinh viờn thc hin: Lờ Th Lan Anh MSSV: 1031403501 Lp: 04HTNS3 Khúa: 2010-2014 Thnh ph H Chớ Minh, thỏng nm 2014 B GIO DC V O TO TRNG I HC CNTT GIA NH KHOA TI CHNH- K TON NGNH TI CHNH- NGN HNG BO CO THC TP TT NGHIP TấN TI GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG TECHCOMBANK CHI NHNH NGUYN NH TH Ging viờn hng dn: Cụ Ngụ Th Thựy Linh Sinh viờn thc hin: Lờ Th Lan Anh MSSV: 1031403501 Lp: 04HTNS3 Khúa: 2010-2014 Thnh ph H Chớ Minh, thỏng nm 2014 LI CM N Trong thi gian thỏng thc ti Ngõn hng TMCP K thng Vit Nam Chi nhỏnh Nguyn nh Th, em ó nhn c s giỳp v to iu kin ca Ban lónh o ngõn hng v c bit l s ch bo nhit tỡnh ca cỏc anh ch phũng kinh doanh Chớnh s giỳp v ch bo ú ó giỳp em nm bt c nhng kin thc thc t v cỏc k nng v nghip v ngõn hng Nhng kin thc thc t ny s l hnh trang ban u cho em quỏ trỡnh cụng tỏc sau ny Em xin by t lũng cm n sõu sc ti Ban lónh o ngõn hng, cựng vi ton th cỏn b nhõn viờn ngõn hng v s giỳp ca cỏc anh ch thi gian thc va qua Em cng xin kớnh chỳc Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam ngy cng phỏt trin ln mnh; kớnh chỳc cỏc anh ch luụn thnh t trờn cng v cụng tỏc ca mỡnh Em cng xin gi li bit n chõn thnh ti Cụ Ngụ Th Thựy Linh- ngi ó nhit tỡnh hng dn em cỏch nghiờn cu , giỳp em cú t ỳng n quỏ trỡnh tip cn v cng nh ch bo tn tỡnh cho em sut thi gian em hon thnh bỏo cỏo ca mỡnh Cui cựng, em xin chõn thnh cm n nhng tỡnh cm v s truyn th kin thc ca th giỏo viờn khoa Ti Chớnh Ngõn Hng trng i hc Cụng Ngh Thụng Tin Gia nh sut quỏ trỡnh em hc v nghiờn cu Em xin chõn thnh cm n! LI NểI U Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hớng phơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà cha quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ đợc ngời dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu nhng lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vợt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trờng mà nay, cá nhân ngời cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống ngời dân đợc nâng cao, sống không bó hẹp ăn no, mặc ấm mà dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp nhu cầu khác cần phải đợc đáp ứng Giờ dây, tâm lý ngời dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trớc có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi ngời dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có đợc nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu ding Do đó, em lựa chọn đề tài Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu MC LC LI M UTrang CHNG I: GII THIU V NGN HNG TECHCOMBANK V CHI NHNH NGUYN NH TH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank 21 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 21 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Hội sở Techcombank .23 1.2 TNG QUAN V NGN HNG TECHCOMBANK, PGD NGUYN NH TH 1.2.1 QU TRèNH HèNH THNH 1.2.2 C CU T CHC V QUN Lí Chơng II: NHNG VN CHUNG V CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI C PHN K THNG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 13 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 18 CHNG III: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG TMCP K THNG VIT NAM- CHI NHNH NGUYN NH TH 3.1 Chớnh sỏch cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam 3.1.1 iu kin cp tớn dng 3.1.2 Nhng trng hp khụng cp tớn dng hoc cp tớn dng hn ch 3.1.3 Ti sn m bo 3.1.4 Qun lý danh mc cho vay 3.1.5 Xp hng khỏch hng 3.2 Quy trỡnh cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam 3.2.1 Tỡm kim ngun thụng tin khỏch hng 3.2.2 Gp khỏch hng v lp h s 3.2.3 xut cp tớn dng v trỡnh lónh o 3.2.4 Cụng chng v ng ký giao dch m bo 3.2.5 Nhp kho v gii ngõn 3.2.6 Kim tra, giỏm sỏt khon vay 3.2.7 Gii chp khỏch hng sau tt toỏn 3.2.8 Lu h s 3.3 Sn phm cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam 3.3.1 Cho vay mua bt ng sn 3.3.2 Cho vay mua ụtụ 3.3.3 Cho vay du hc 3.3.4 Cho vay tiờu dựng tr gúp 3.3.5 Cho vay tiờu dựng th chp bt ng sn 3.3.6 ng trc ti khon cỏ nhõn cú ti sn m bo F1 3.3.7 ng trc ti khon cỏ nhõn khụng cú ti sn m bo F2 3.3.8 Cho vay tiờu dựng th chp bt ng sn 3.4 ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam- chi nhỏnh Nguyn nh Th 3.4.1 Thun li 3.4.2 Khú khan 3.4.3 Nhng kt qu t c 3.4.4 Mt s tn ti, hn ch v nguyờn nhõn CHNG IV: GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN K THNG VIT NAM- CHI NHNH NGUYN NH TH 4.1 nh hng phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ti Techcombank 4.2 Gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Techcombank chi nhỏnh Nguyn nh Th 4.2.1 i vi Ngõn hng 4.2.1.1 Nõng cao hn chin lc Marketing Ngõn hng 4.2.1.2 Nõng cao nng lc thm nh ti sn bo m 4.2.1.3 Thc hin tt vic kim tra sau cho vay 4.2.1.4 Gii phỏp s dng cụng c lói sut 4.2.1.5 Cng c v hon thin i ng cỏn b tớn dng 4.2.1.6 Nõng cp cụng ngh 4.2.1.7 Xõy dng mi quan h tt p v lõu di gia Ngõn hng vi khỏch hng, xúa b s e ngi ca khỏch hng n xin vay 4.2.2 i vi khỏch hng 4.3 Nhng kin ngh xut nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Techcombank chi nhỏnh Nguyn nh Th 4.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng nh nc(NHNN) 4.3.2 Kin ngh vi Hip Hi Ngõn hng Kt lun Ti liu tham kho CHNG I: GII THIU V NGN HNG TECHCOMBANK V CHI NHNH NGUYN NH TH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank Tờn doanh nghip phỏt hnh: Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam Tờn giao dch : Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank Tờn vit tt : Techcombank Vn iu l : 8.878.078.710.000 ng Hi s chớnh : 191 B Triu, Qun Hai B Trng, H Ni in thoi : 84(4) 3944 6368 Fax : 84(4) 3944 6362 Email : ho@techcombank.com.vn Website : http://www.techcombank.com.vn Slogan : Gi trn nim tin c thnh lp ngy 27/09/1993 vi s ban u l 20 t ng, tri qua 18 nm hot ng, n Techcombank ó tr thnh mt nhng ngõn hng thng mi c phn hng u Vit Nam vi tng ti sn t trờn 180.874 t ng (tớnh n ht nm 2011) Techcombank cú c ụng chin lc l ngõn hng HSBC vi 20% c phn Vi mng li hn 300 chi nhỏnh, phũng giao dch trờn 44 tnh v thnh ph c nc, d kin n cui nm 2012, Techcombank s tip tc m rng, nõng tng s Chi nhỏnh v Phũng giao dch lờn trờn 360 im trờn ton quc Techcombank cũn l ngõn hng u tiờn v nht c Financial Insights tng danh hiu Ngõn hng dn u v gii phỏp v ng dng cụng ngh Hin ti, vi i ng nhõn viờn lờn ti trờn 7.800 ngi, Techcombank luụn sn sng ỏp ng mi yờu cu v dch v dnh cho khỏch hng Techcombank hin phc v trờn 2,3 triu khỏch hng cỏ nhõn, trờn 66 000 khỏch hng doanh nghip Cỏc ct mc lch s 1994-1995 Tng iu l lờn 51,495 t ng Thnh lp Chi nhỏnh Techcombank H Chớ Minh, u cho quỏ trỡnh phỏt trin nhanh chúng ca Techcombank ti cỏc ụ th ln 1996 Thnh lp Chi nhỏnh Techcombank Thng Long cựng Phũng Giao dch Nguyn Chớ Thanh ti H Ni Thnh lp Phũng Giao dch Thng Li trc thuc Techcombank H Chớ Minh Tng iu l tip tc lờn 70 t ng 1998 Tr s chớnh c chuyn sang To nh Techcombank, 15 o Duy T, H Ni Thnh lp Chi nhỏnh Techcombank Nng ti Nng 1999 Tng Techcombank tng iu l lờn 80,020 t ng Khai trng Phũng giao dch s ti ph Khõm Thiờn, H Ni 2000 Thnh lp Phũng Giao dch Thỏi H ti H Ni 2001 Tng iu l lờn: 102,345 t ng giao dch, t ú mc tin tng v yờu thớch ca khỏch hng i vi ngõn hng cng tng 2.5.2 Khú khn Bờn cnh nhng thun li m Techcombank cú c, hot ng ngõn hng luụn cú khụng ớt khú khn lm hn ch hiu qu hot ng tớn dng in hỡnh nh: Trờn a bn cú nhiu t chc tớn dng cựng u t cho vay nờn vic cnh tranh khỏch hng cng ht sc gay gt bng nhiu hỡnh thc nh: chuyờn viờn khỏch hng tip th n tng h cho mi khỏch hng cho vay, nh mc cho vay tng h nu cú nhu cu vay, th tc n gin, lói sut thp,Hn na, cnh tranh gia cỏc ngõn hng ó phỏt sinh t tng li, xem nh ngha v toỏn n ca mt s khỏch hng i vi ngõn hng Tuy nhiờn nhng nm qua cú khỏ nhiu bin ng núng- lnh ca lói sut, t giỏ, giỏ vng v s gia tng ca lm phỏt ó nh hng n nn kinh t Vit Nam núi chung v ngnh ti chớnh, ngõn hng núi riờng iu ú gõy khụng ớt khú khn n vic huy ng v tớn dng t nn kinh t ca Techcombank Nguyn nh Th, ỏp lc cnh tranh lói sut gia cỏc ngõn hng s ngy cng gay gt hn, c bit l sau cú s tham gia y ca cỏc Ngõn hng nc ngoi hot ng tớn dng hay hot ng huy ng Hin nay, Ngõn hng cng ang gp khú khn ln t cỏc cụng ty ti chớnh ang c gng u t nhm ginh th phn tớn dng cỏ nhõn t tay Ngõn hng Theo cỏc chuyờn gia, vỡ ming bỏnh bộo b ny m cỏc nm ti s cú cuc chy ua cnh tranh quyt lit Trong cỏc ngõn hng ang b khng ch trn lói sut huy ng thỡ cỏc cụng ty ti chớnh li d dng huy ng t cỏc cụng ty thnh viờn, cụng ty m m khụng vng trn no c Hn th, vic kim tra, giỏm sỏt, thm nh cho vay ca cụng ty ti chớnh cng d dng hn Rừ rang li th phỏt trin tớn dng cỏ nhõn ca cỏc doanh nghip ny hn hn ngõn hng, nht l d tho sa i ca Ngõn hng Nh nc sp ti s cho phộp cỏc cụng ty ti chớnh huy ng ngn hn ( trc õy l 12 thỏng) thỡ chc chn ngõn hng s cng lộp v, khụng th cnh tranh lói sut vi cụng ty ti chớnh Ngõn hng ang rt lo lng trc ỏp lc cnh tranh vi cụng ty ti chớnh Cỏc cụng ty ti chớnh khụng ch ln sõn mng tớn dng cỏ nhõn m tng bc tip cn tớn dng doanh nghip Trong giai on khú khn v ny, nhiu doanh nghip i gừ ca cụng ty ti chớnh Nu dch v h tt, cú th doanh nghip s neo u ú gi vng th phn, nhiu ngõn hng ang lờn k hoch thnh lp cụng ty ti chớnh nm 2012 2.5.3 Nhng kt qu t c Hin nay, Techcombank c bit ti nh mt a ch tin cy ca cỏc dch v a dng v hin i dnh cho khỏch hng cỏ nhõn nh sn phm cho vay linh hot, th toỏn, h thng mỏy rỳt tin t ng ATM, cỏc sn phm huy ng a dng, cỏc dch v ngõn hng trc tuyn, dch v chuyn tin kiu hi T nhng hot ng cho vay cỏ nhõn nh l ban u, tri qua thi gian, cỏc sn phm tin vay tng bc c chun húa thnh nhúm sn phm cho tng phõn on khỏch hng c th nh Cho vay tiờu dựng, Cho vay mua bt ng sn, Cho vay mua ụ tụ, Cho vay du hcBờn cnh ú, cụng tỏc phõn on th trng ó v ang c xỳc tin mnh m da trờn vic nghiờn cu, kho sỏt, ỏnh giỏ th trng mt cỏch sõu sc voi mc tiờu to cỏc sn phm c trng cho tng i tng khỏch hng i vi nhúm cỏc sn phm bỏn l truyn thng, nột in hỡnh ca Techcombank c th hin s chỳ trng ti vic gia tng cỏc tin ớch cho khỏch hng v phõn on khỏch hng nhm thit k nhng sn phm phự hp Vi s phõn on th trng phự hp, cỏc sn phm vay ú ó tip cn c vi th trng, ỏp ng nhu cu ca tng nhúm khỏch hng cng nh m bo qun tr ri ro mt cỏch hiu qu Ngoi thnh qu nhng n lc a dng húa v chỳ trng phỏt trin sn phm núi trờn thỡ Techcombank ang c gng m rng tớn dng bng cỏch phỏt trin mng li phũng giao dch nhm a dng húa cỏc kờnh phõn phi sn phm; ng thi Techcombank ó tng cng b mỏy qun tr ri ro lnh vc bỏn l Kt qu tt m ngõn hng thc hin cng c th hin qua cụng tỏc phc v khỏch hng Vi phong cỏch phc v, giao dch, minh lch s v chuyờn nghip chi nhỏnh ó v ang to c n tng, uy tớn i vi khỏch hng, tng c s lng khỏch hng v m rng thi phn Tip n khụng th khụng nhc n thnh qu v doanh s cho vay Techcombank Nguyn nh Th luụn cú doanh s cho vay nm sau cao hn nm trc, quy mụ d n khụng ngng tng trng t c kt qu ny cú th coi nh mt thnh cụng ln ca Techcombank Nguyn nh Th bi cng bit t mi i, hot ng tớn dng cỏ nhõn khụng c chỳ trng nh cỏc loi hỡnh tớn dng khỏc iu ny khụng ch xy Techcombank Nguyn nh Th m a s cỏc ngõn hng khỏc cng vy Cng d hiu ti cỏc ngõn hng li cú kiu t ny, bi cho vay cỏ nhõn thỡ cỏc mún vay a phn l nh, s lng nhiu nờn khú qun lý v kim soỏt Cụng tỏc thu n quỏ hn, n khú ũi ó c chỳ trng ỳng mc, phõn loi n quỏ hn, kim tra i chiu n c tin hnh thng xuyờn vi nhng tiờu chun gt gao T ú t l n quỏ hn cú xu hng gim qua theo thi gian ú l mt thnh cụng ln ca ngõn hng nhng nm qua Vỡ hiu c tm quan trng ca l mt cỏn b nhõn viờn phi gii quyt lng cụng vic ln vũng ngy cú th gõy tỡnh trng cng thng cho nhõn viờn nờn Ngõn hng chuyờn mụn húa b phn kinh doanh, nh mt b phn tỡm kim khỏch hng, b phn thm nh, b phn nh giỏ, b phn thu hi n, vỡ th nhõn viờn tớn dng lm vic rt chuyờn nghip, v cú hiu qu cụng vic rt cao 2.5.4 Mt s tn ti, hn ch v nguyờn nhõn Ti sn bo m cho khon vay ti ngõn hng l bt ng sn theo quy nh ca techcombank l t th c, nhiờn iu ny s l mt khú khn cho nhng ngi no vay nhng bt ng sn l t trng cõy, t nụng nghip Trong c cu cho vay, cú s chờnh lch khỏ ln v doanh s cng nh d n ca cỏc gúi sn phm in hỡnh l d n gúi sn phm cho vay du hc cũn khỏ thp Nguyờn nhõn l ngõn hng cha thc s ch ng vic qung bỏ, tip th n nhng khỏch hng cú nhu cu Khỏch hng tỡm n Techcombank Nguyn nh Th ch yu l t tỡm hiu hoc ngi thõn gii thiu Trong thi gian ti, ngõn hng nờn tng cng hn na vic liờn kt vi cỏc cụng ty du hc v cỏc trng hc a bn nhm ún u nhu cu ca khỏch hng Cụng tỏc qung bỏ ca ngõn hng cú nhiu tin b hn trc song cha thc s t hiu qu cao Mt khỏc, cụng tỏc marketing ngõn hng ch mi trung vo cỏc hot ng b ni nh qung cỏo, khuch trng cũn cỏc chc nng ch yu ca marketing ngõn hng nh nghiờn cu khỏch hng, xỏc nh th trng mc tiờu, nõng cao uy tớn, cht lng dch v ngõn hng thỡ hu nh cũn rt m nht Ngõn hng cha cú bin phỏp tớch cc lụi kộo khỏch hng Do c im ca hot ng tớn dng cỏ nhõn, i tng khỏch hng l nhng th nhõn nờn vic xỏc nh ngun thu tr n gp khụng ớt khú khn vỡ ớt khỏch hng cú th chng minh c ngun thu rừ rang toỏn n vay Mt vng mc na liờn quan n ti sn m bo Do mt s quy nh ngy cng cht ch hn ca cỏc c quan qun lý Nh Nc ó khin nhiu khỏch hng khụng vay c vỡ giy t ti sn th chp cha hp phỏp v hp l Nhiu ngi dõn cũn tõm lý ngi n vay ngõn hng Theo ý kin ca s chuyờn gia xó hi, c im ca dõn tc Vit Nam khỏc vi nhiu c im ca nhiu nc trờn th gii Vớ d ngi dõn M sn sang tr chm, thm mua mún no cng l tr gúp hoc vay ngõn hng thỡ ngi dõn Vit Nam quen lng thu m chi, ch mua sm tiờu dựng thu nhp ca mỡnh v tớch tr mua nhng ti sn cú giỏ tr bng tin ca mỡnh Do ú thay i mt thúi quen cn mt thi gian di ngi dõn thớch nghi Mt nguyờn nhõn khỏc na l nhiu ngi cho rng th tc vay phc tp, phin h vỡ h cha thc s hiu tớn dng cỏ nhõn ca ngõn hng Mt khỏc, khú khn khin nhiu ngõn hng lo ngi nht l v ri ro tớn dng Ri ro tớn dng ngõn hng cú xut phỏt t phớa khỏch hng Mt s trng hp thng thy nht l + Khỏch hng s dng sai mc ớch: vic s dng sai mc ớch cú th l khỏch hng ó cú ch ớch t vay vn, nhng cng cú th sau vay Vic s dng sai mc ớch l nguyờn nhõn khin khỏch hng khụng tr c n + Khỏch hng khụng tip tc tr n vỡ ti sn hỡnh thnh t vay b h hng, b mt, hoc b ngi khỏc ly tr n + Khỏch hng thng xuyờn i cụng tỏc xa mt thi gian nờn l l, chm tr vic tr n, ch yu l ý thc tr n thp, vỡ khỏch hng cú th tr n trc hoc nh ngi thõn tr thay + Khỏch hng chp nhn khon vay b chuyn n quỏ hn vỡ lói v pht khụng ỏng k so vi li nhun m khỏch hng cú c t vic chim dng + Khỏch hng vay tớn chp cụng nhõn viờn, n v cụng tỏc b phỏ sn nờn khỏch hng b mt vic lm, khụng cú kh nng tr n Sau ú khỏch hng ó tỡm c vic lm mi nhng c tỡnh khụng tr n + Khi CBTD n thm nh tỡnh hỡnh khinh doanh ca khỏch hng, khỏch hng ó thuờ kho, thuờ xe ti ch hng, thuờ cụng nhõn chng minh khỏch hng kinh doanh hiu qu, nhng thc cht khỏch hng khụng cũn kinh doanh v n nhiu ngi + Nhiu khỏch hng lỳc vay ngõn hng cú õm mu chim ot ca ngõn hng, la o ngõn hng trc lm th tc vay Vi hnh vi la o ngy cng tinh vi hn khú m phỏt hin c vớ d in hỡnh lm s gi Techcombank cha cú chin lc a dng khỏch hng Ngõn hng mi ch chỳ trng n nhúm khỏch hng trung lu cú thu nhp cao, cũn nhúm khỏch hng l ngi lao ng cú mc thu nhp trung bỡnh cha c chỳ trng Thc t, nhu cu mua sm cỏc sn phm tiờu dựng nh xe mỏy, laptop v cỏc vt dng gia ỡnh khỏc ca nhúm khỏch hng ny l rt ln õy l mt th trng nhiu tim nng, vy ngõn hng cn thit k cỏc gúi sn phm dnh riờng cho nhúm i tng ny vi cỏc iu kin u ói nht nh iu ny khụng nhng mang li ngun thu nhp cho ngõn hng m cũn thc hin ỳng ch trng ca nh nc khuyn khớch cho vay cụng bng i vi mi thnh phn kinh t CHNG IV : GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY C NHN TI NGN HNG THNG MI C PHN K THNG- CHI NHNH NGUYN NH TH 4.1 nh hng phỏt trin hot ng cho vay cỏ nhõn ti Techcombank Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, h thng cỏc t chc tớn dng Vit Nam cú s tng trng v s lng rt ln Hin cỏc ngõn hng nc chim u th vi gn 80% th phn tớn dng Cỏc ngõn hng nc ngoi v ngõn hng liờn doanh ang dn th hin nhng u th v ti chớnh, cụng ngh v kh nng cung cp dch v tt cho khỏch hng iu ny ũi hi Techcombank phi nõng cao nng lc, cụng ngh v m rng ngun gi vng v th cnh tranh ca Techcombank Nguyn nh Th núi riờng v Techcombank núi chung Cho vay khỏch hng cỏ nhõn ang c phỏt trin mnh m th trng Vit Nam, nhanh chúng thu hỳt c nhiu khỏch hng Cnh tranh trờn lnh vc ny c d bỏo s tip tc tng lờn v khỏch hng s cú nhiu c hi la chn nhng sn phm phự hp nht Hot ng cho vay khỏch hng cỏ nhõn cũn mi m Vit Nam nhng li cú tim nng rt ln phỏt trin im thun li ln l quy mụ th trng ln vi dõn s hn 84 triu ngi a s ú cú tui tr, thu nhp cao, phong cỏch sng hin i v nhu cu mua sm ln, Nhng kho sỏt gn õy cho thy, xu hng tiờu dựng trc, tr sau tng nhanh, nht l cỏc thnh ph ln Chớnh vỡ th, cỏc sn phm tớn dng cho khỏch hng cỏ nhõn ca Ngõn hng c trin khai thi gian gn õy u c khỏch hng rt quan tõm v thu c khụng ớt thnh cụng õy chớnh l c s giỳp Techcombank Nguyn nh Th t tin y mnh mng kinh doanh tớn dng ny Techcombank ó trin khai rt nhiu gúi sn phm tớn dng bỏn l h tr khỏch hng cỏ nhõn vic vay kinh doanh hay mua sm tiờu dựng, sa cha nh , õy l loi sn phm hng ti ti a s ngi dõn i tng vay rt rng l cỏc cỏ nhõn sinh sng hp phỏp ti Vit Nam Tớn dng khỏch hng cỏ nhõn khụng phi l mt xu hng ngn hn theo th trng m l c mt chin lc phỏt trin di hn Techcombank c bỡnh chn l Ngõn hng tt nht Vit Nam, ang v s phỏt trin tt hn, a dng hn cỏc gúi sn phm dnh cho khỏch hng cỏ nhõn cng nh khỏch hng doanh nghip va v nh trờn ton quc Cỏc gúi sn phm tớn dng bỏn l c Techcombank xõy dng cn c theo nhu cu ca tng i tng khỏch hng c th vi mc lói sut linh hot v u ói Khỏch hng hon ton yờn tõm gi tin ti Techcombank núi chung v Techcombank Nguyn nh Th núi riờng cng nh la chn mt khon vay phự hp vi nhu cu v kh nng ca mỡnh Techcombank Nguyn nh Th ly cung cỏch phc v, chm súc khỏch hng lm v khớ cnh tranh nhm to hỡnh nh, xõy dng thng hiu riờng ca mỡnh Nhm to lp c mt s lng khỏch hng n nh, bờn cnh vic bi dng nõng cao trỡnh nghip v v tỏc phong lm vic cho cỏn b tớn dng ng dng cụng ngh, phn mm giao dch, cụng tỏc qun tr iu hnh v phong cỏch phc v ca Techcombank Nguyn nh Th luụn t mc chun v chuyờn nghip cao, ú cỏc nghip v giao dch hng ngy ti Techcombank Nguyn nh Th c thc hin nhanh gn, kp thi Trong thi gian ti, Techcombank Nguyn nh Th tip tc i mi, t chc li cụng vic theo hng chuyờn mụn húa i vi cỏn b tớn dng, phỏt trin mnh dch v bỏn l, tng u mi cho khỏch hng giao dch; nõng cao cht lng phc v cho khỏch hng; tng cng qung bỏ sn phm v cụng tỏc tip th Bờn cnh ú xõy dng c cu danh mc u t hp lý; la chn khỏch hng h kinh doanh cú ti sn bo m n nh lõu di, nõng cao cht lng tớn dng; tng c cu cho vay ngn hn v cho vay bỏn l 4.2 Gii phỏp nõng cao hot ng cho vay cỏ nhõn ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit nam chi nhỏnh Nguyn nh Th 4.2.1 i vi Ngõn hng 4.2.1.1 Nõng cao hn chin lc Marketing Ngõn hng Vit Nam hin cỏc Ngõn hng Vit Nam cha thc s nhn thc y tm quan trng ca hot ng Marketing hot ng Ngõn hng Khỏch hng cú bit n sn phm ca mỡnh khụng, cú ng hnh cựng nhng chớnh sỏch cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca Ngõn hng, cú nh n mỡnh h cú nhu cu hay khụngtt c u nh vo hot ng Marketing ca Ngõn hng Vỡ vy a Marketing xõm nhp vo hot ng ca Ngõn hng v phỏt huy tớch cc cỏc tỏc dng ca nú, cn: + Cỏn b Ngõn hng cn chuyn sang t kinh doanh mi, ly quan im Marketing lm phng chõm ch o + Triờt lý Marketing cn phi c thõm nhp vo tt c cỏc b phn, nhõn viờn Ngõn hng + Ngõn hng cn phi tớch cc v ch ng quan h vi khỏch hng k c khỏch hng truyn thng v khỏch hng tim nng, phi xõy dng chin lc khỏch hng ỳng n +Ngõn hng phi m rng v nõng cao cỏc loi hỡnh dch v Tuy nhiờn a Marketing vo thc t cn phi cú thi gian v s tớch ly kinh nghim õy l mt iu vụ cựng cn thit c bit giai on cnh tranh gia cỏc Ngõn hng vi cú th mi ch dng li qung cỏo, ngh thut lụi kộo khỏch hng nhng m bo cho s phỏt trin lõu di thỡ Ngõn hng cn cú s u t nghiờm tỳc cho ny cú c khỏch hng ó khú nhng gi chõn nhng khỏch hng ny ũi hi Ngõn hng cn phi cú mt chin lc khỏch hng lõu di v bn vng, iu ny khụng phi mt n gin Chin lc ny ũi hi phi thu hỳt, hp dn v cú kh nng tha c cỏc i tng khỏch hng cú nhu cu v dch v Ngõn hng hoc ang s dng cỏc dch v Ngõn hng Thc t hin cho thy, nhu cu tiờu dựng ca khỏch hng l rt ln nhng s lng n vi Ngõn hng cha nhiu Nguyờn nhõn ch yu l khỏch hng cha cú c nhng thụng tin c th v hot ng cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca Ngõn hng, hoc bit c thụng tin ri thỡ cng cha nhn thc c y v nhng li ớch ca cho vay tiờu dựng, h cũn n o, e ngi ti giao dch vi Ngõn hng Ngun thụng tin ch yu m khỏch hng cỏ nhõn cú th tip cn v hot ng cho vay tiờu dựng l thụng qua h thng bỏo chớ, truyn hỡnh, Internet v qua chớnh nhng ngi ó vay Techcombank Cỏc phng tin truyn thụng ngy rt phỏt trin v phong phỳ, cỏc thụng tin v Ngõn hng, chớnh sỏch, ng li phỏt trin u c thụng bỏo rng rói Tuy nhiờn, nhng thụng tin cú c ú ch l nhng thụng tin chung, cũn nhng thụng tin chi tit v nhng nghip v nh thỡ rt him c thy Nhng ngi ó v ang s dng dch v cho vay khỏch hng cỏ nhõn ti ngõn hng l ngun úng vai trũ quan trng vic gii thiu v qung bỏ sn phm vỡ ngi dõn mỡnh thng cú tớnh qun chỳng Do ú, Ngõn hng phi thng xuyờn quan tõm, hi thm khỏch hng, nu c c thỏng gp khỏch hng ln, to mi tỡnh than vi khỏch hng, va thm dũ c kh nng thu hi n ca khỏch hng Hon thin chớnh sỏch thụng tin, nghiờn cu, tỡm hiu cỏc yu t lien quan n cho vay cỏ nhõn Ngõn hng cn tỡm hiu, nm rừ thụng tin v tỡnh hỡnh kinh t v mụ tỏc ng n hot ng cho vay tiờu dựng nh: cỏc thụng tin v ch trng, chớnh sỏch ca Chớnh ph, ca Ngõn hng nh nc cng nh nhng bin ng v tỡnh hỡnh kinh t chớnh tr nc cng nh quc t, vỡ cho vay kinh doanh hay cho vay tiờu dựng rt d b nh hng bi cỏc yu t trờn, nh th s rt cú ớch vic phỏt trin hot ng cho vay ca Ngõn hng Hin nay, hot ng cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn c Ngõn hng k c Nh nc, c phn hay nc ngoi, cỏc cụng ty ti chớnh, quan tõm v y mnh cho vay vi nhiu hỡnh thc hp dn Do vy, cng cn nghiờn cu v quy mụ cho vay cỏ nhõn ca cỏc i th cnh tranh, phõn tớch nhng mt mnh v mt yu ca i th cnh tranh m t ú cú nhng sỏch lc ỳng n 4.2.1.2 Nõng cao nng lc thm nh ti sn m bo Thc t hin thỡ hu hờt cỏc sn phm tớn dng ca Ngõn hng u cn n ti sn bo m, ch cú mỡnh sn phm cho vay tớn chp l khụng cn ti sn bo m nhng iu kin c yờu cu cng rt khú khan Tuy nhiờn, theo iu Ngh nh 178/199/N-CP v bo m tin vay thỡ ti sn bo m ch xem nh l mt ti sn bo m thu n d phũng ca Ngõn hng khỏch hng khụng tin tr n Bờn cnh ú, ti sn bo m hin m Ngõn hng chp nhn ch yu l bt ng sn v cỏc chng t cú giỏ S trung v quỏ chỳ trng vo ti sn bo m hin ó lm hn ch mt s lng ln khỏch hng n vi Techcombank ng thi rt d ny sinh t tng quỏ da vo ti sn bo m thm nh t cỏch khỏch hng cỏn b dn n l ri ro khụng thu c n ngi vay khụng cú thin tr n hay cú hnh vi la o Ngoi ti sn bo m ch yu l bt ng sn thỡ tớnh khon khỏ thp, c bit giai on bt ng sn úng bang s lm cụng tỏc x lý thu hi b chm Ngõn hng cn quy nh nhõn viờn phi tin hnh thm nh li giỏ tr ti sn bo m sau mt khong thi gian (ớt nht ln/nm) m bo giỏ tr ghi nhn ca ti sn bo m khụng chờnh lch ln so vi giỏ tr thc t trờn th trng v m bo tt cho mún vay 4.2.1.3 Thc hin tt vic kim tra sau cho vay nh k nhõn viờn tớn dng phi xung ni ca khỏch hng quan sỏt, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng (hot ng sn xut kinh doanh, cụng vic v gia ỡnh,) kp thi phỏt hin bin c cú nh hng n kh nng tr n ca khỏch hng ng thi õy cng l dp nhõn viờn nm bt nhu cu mi phỏt sinh ca khỏch hng, gii thiu sn phm mi phự hp v m rng quan h vi nhng ngi than, bn bố, lỏng ging, ca khỏch hng 4.2.1.4 Gii phỏp s dng cụng c lói sut Cụng c lói sut c bit n nh mt ũn by kinh t, mt cụng c kinh t cú nhy cao iu tit nn kinh t v tớn dng ca Ngõn hng Mt s dng linh hot v ti u cụng c ny s l c s, l iu kin quan trng thc hin tt hn vic m rng hot ng cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn Hin cú mt s lng Ngõn hng thng mi khỏ ln trờn th trng ó to s cnh tranh gay gt trờn th trng ti chớnh, ú lói sut cũn l mt cụng c cnh tranh quan trng Vi l ú, Ngõn hng cn thit phi xõy dng cho c mt chớnh sỏch lói sut tha thun linh hot, phự hp vi tng i tng khỏch hng trờn c s s dng cỏc cụng c h tr lói sut nh: lp th khỏch hng, qu tng cho khỏch hng gi tin cú mc gi tin ln, thc hin lói sut u ói cho nhng khỏch hng truyn thng tớn nhim, nhm mt mt thu hỳt khỏch hng gi tin tit kim, mt khỏc va qung bỏ thng hiu nõng cao uy tớn ca Ngõn hng trờn th trng thu hỳt khỏch hng vay khụng ngng m rng hot ng cho vay i vi khỏch hng cỏ nhõn Tuy nhiờn, khụng nờn quỏ lm dng cỏc cụng c lói sut, vỡ quỏ lm dng cỏc cụng c ny cú th xy tiờu cc gia nhõn viờn tớn dng Ngõn hng vi khỏch hng v ny sinh phõn bit i x vi khỏch hng 4.2.1.5 Cng c v hon thin i ng cỏn b tớn dng Mt c xem l mt nhõn t quan trng vi Ngõn hng l cụng tỏc cỏn b Vic hũa nhp th trng quc t ũi hi kh nng cnh tranh cao gia cỏc Ngõn hng c bit l s xõm nhp ca cỏc Ngõn hng nc ngoi vi tim lc mnh v vn, cụng ngh v nhõn lc M cú th thng c cuc cnh tranh ny chớnh l cht lng dch v, nht l khỏch hng nc ngoi ngy cng gia tng thỡ yờu cu v cht lng cng gia tng lm c iu ny thỡ yu t nn tng v quan trng nht ca ngõn hng chớnh l ngun nhõn lc Nghip v tớn dng l nghip v mang li thu nhp cao nht cho Ngõn hng cú th trỡ v phỏt trin hot ng ca Ngõn hng mỡnh thỡ vic nõng cao v m rng nghip v tớn dng l iu ct yu vỡ vy cỏn b tớn dng phi cú c nhng phm cht v nng lc thc hin cụng vic Nhn thc c nhng iu ny, Techcombank núi chung v techcombank Nguyn nh Th núi riờng ó khụng ngng nõng cao s lng cng nh cht lng ca ngun nhõn lc ny Hng nm, Ngõn hng u cú nhng chớnh sỏch tuyn dng nhõn viờn yờu cu nng lc, trỡnh chuyờn mụn, cú kh nng giao tip, Qua phng vn, kho sỏt thc t nhm tỡm kim c nhng nhõn viờn cú nng lc tht s, cú chuyờn mụn v trỏch nhim vi cụng vic Ngõn hng thng xuyờn t chc cỏc khúa o to, o to li cỏn b thụng qua cỏc hi ngh chuyờn , cỏc lp hun nc, cỏc khúa hc ngn hn cng nh di hn nc ngoi T chc kim tra, sỏt hch trỡnh ca cỏc cỏn b tr cú k hoch o to, bi dng cho nhu cu trc mt v lõu di a vo quy hoch o to cỏn b k cn cú th thu hỳt nhiu cỏn b tớn dng gii thỡ thit ngh ngõn hng cng cn cú chớnh sỏch i ng vi h: lng, thng, ch o to, to them cho h ng lc lm vic, gúp phn to hỡnh nh p cho Ngõn hng cng nh gúp phn vo s phỏt trin núi chung ca ngõn hng 4.2.1.6 Nõng cp cụng ngh Trong xó hi m cụng ngh thụng tin úng vai trũ ch cht thỡ hot ng ca ngõn hng khụng th khụng l thuc vo nú Cú th núi Ngõn hng hin i hot ng trờn nn tng l cụng ngh thụng tin Cnh tranh thng li hi nhp chớnh l cụng ngh Ch cú cụng ngh tiờn tin thỡ Ngõn hng mi cú th thit k nhng sn phm cht lng cao, a tin ớch, u vit v tit kim chi phớ c bit l chi phớ ngun nhõn lc ngoi cụng ngh hin i l nhõn t quan trng vic ng dng mụ hỡnh qun lý hin i 4.2.1.7 Xõy dng mi quan h tt p v lõu di gia Ngõn hng vi khỏch hng, xúa b e ngi ca khỏch hng n xin vay Khỏch hng cỏ nhõn n xin vay ca ngõn hng thng cú thỏi e ngi thiu t tin vỡ tõm lý ca h l tõm lý ca ngi i vay Vỡ vy t ln u tiờn khỏch hng n ngõn hng xin vay thỡ ngõn hng m c th l cỏc cỏn b tớn dng cn ch ng xõy dng mi quan h gn gi ci m i vi khỏch hng, to tõm lý yờn tõm cho khỏch hng Mi quan h ny cn c trỡ sut quỏ trỡnh giao dch gia ngõn hng vi khỏch hng v cn c tip tc c khỏch hng kt thỳc giao dch, bi l khỏch hng luụn luụn l khỏch hng tim nng ca ngõn hng nhu cu ca khỏch hng hỡnh thnh Gii phỏp ny mang tớnh cht bao trựm lờn mi hot ng ca ngõn hng Vỡ ngõn hng l t chc cung ng cỏc dch v cho nn kinh t, m quỏ trỡnh cung ng ny thỡ cht lng dch v c khỏch hng xem xột ỏnh giỏ ch yu qua cm tớnh ca khỏch hng Do ú to c tõm lý than thin thoi mỏi cho khỏch hng l mc tiờu hng u cỏc ngõn hng phi hng ti 4.2.2 i vi khỏch hng Bt k mt doanh nghip no mun tn ti v phỏt trin, u phi tỡm th trng u cho sn phm ca mỡnh, hay núi mt cỏch khỏc ú l sn phm ca doanh nghip lm phi phc v cho mt i tng khỏch hng no ú Vỡ vy, khỏch hng cỏ nhõn chớnh l i tng m cỏc doanh nghip luụn phi t s quan tõm chỳ ý lờn hng u bi nhu ó núi trờn thỡ khỏch hng quyt nh s tn ti ca doanh nghip Bi vy, bt k doanh nghip no cng mun thu hỳt cho mỡnh tht nhiu khỏch hng, Ngõn hng l mt doanh nghip kinh doanh trờn lnh vc tin t cng khụng nm ngoi quy lut ú i vi Ngõn hng, khỏch hng khụng nhng to li nhun cho Ngõn hng m cũn cú tỏc dng phõn tỏn ri roc ho Ngõn hng T thc t ú, em xin xut mt s gii phỏp nhm nõng cao hot ng ca ngõn hng i vi khỏch hng cỏ nhõn Techcombank Nguyn nh Th nờn tng cng chớnh sỏch u tiờn i vi nhng khỏch hng cú quan h lõu i, nhng khỏch hng cú uy tớn Nu cú th sacombank-SGD TPHCM nờn h tr h them v lói sut, lng vay, phớ toỏn cng nh nhng iu kin i kốm vi vic vay Techcombank Nguyn nh Th nờn lp h s nhng khỏch hng thng xuyờn cú quan h lm n vi Ngõn hng phõn on khỏch hng theo nguyờn tc phõn on th trng theo cỏc tiờu thc khỏc T chc cỏc hi ngh khỏch hng thng xuyờn hn na tht cht hn mi quan h vi khỏch hng, khỏch hng cú kinh nghim hn vic ký kờt cỏc hp ng thng mi Ch ng tỡm kim khỏch hng, trờn c s phõn tớch nhng mt mnh mt yu ca h ch ng t mi quan h lm n vi nhng khỏch hng cỏ nhõn cú nhiu trin vng s dựng nhiu sn phm khỏc ca Ngõn hng 4.3 Nhng kin ngh xut nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay cỏ nhõn ti Ngõn hng TMCP K Thng Vit Nam chi nhỏnh Nguyn nh Th 4.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc (NHNN) NHNN cn xõy dng mt chớnh sỏch lói sut v t giỏ hp lý, m bo n nh giỏ tr ng tin khuyn khớch ngi dõn gi tin vo ngõn hng, nh ú Ngõn hng cú th huy ng ti a ngun nhn ri dõn c, phc v mt cỏch tt nht nhu cu vay ca khỏch hng cỏ nhõn Lói sut c bn l mt cụng c NHNN iu hnh chớnh sỏch tin t linh hot tng thi k, c t mi quan h vi lói sut trờn th trng liờn Ngõn hng, trờn th trng m, lói sut huy ng ca cỏc Ngõn hng thng mi v trng thỏi cung- cu trờn th trng Trc õy, lói sut c bn l mt c s quan trng cỏc NHTM n nh lói sut cho vay C s ny gn lin vi quy nh ti B lut Dõn s (lói sut cho vay khụng c vt quỏ 150% lói sut c bn) Tuy nhiờn, vai trũ ú ó b vụ hiu húa t thỏng 4/2010, NHNN m li c ch lói sut tha thun v ỏp dng cho n Ngõn hng Nh nc cn y mnh hin i húa cụng ngh ngõn hng, cú ỏn ng dng cụng ngh vo tt c cỏc khõu hot ng ngõn hng v trin khia mnh ton b h thng ngõn hng trờn phm vi ton quc Ngoi hin i húa cụng ngh Ngõn hng s giỳp Ngõn hng nc theo kp c trỡnh cụng ngh ca cỏc ngõn hng trờn th gii, dn dn xỏc lp c uy tớn ca ngõn hng Vit nam trờn trng quc t Tng cng cụng tỏc tra, kim tra vic chp hnh quy nh ca phỏp lut v hot ng tớn dng; kp thi phỏt hin v cú bin phỏp x lý kiờn quyt i vi mi trng hp vi phm Ngõn hng Nh nc cn c lp vai trũ chng lm phỏt Nht l tỡnh hỡnh lm phỏt cng thng nh hin Tớnh ỏng tin cy ca chớnh sỏch tin t luụn l mt phng thuc hiu qu vic chng lm phỏt NHNN cn cú quan im cng rn chớnh sỏch sit cht tin t to tin cy cho cỏc doanh nghip v ngi dõn Khi mi ngi k vng rng NHNN s trit ỏp dng chớnh sỏch tht cht tin t thỡ k vng ú s c phn ỏnh vo giỏ c trờn th trng Chng hn nh vic ua tng lói sut ca cỏc Ngõn hng thng mi l mt vớ d in hỡnh Cỏc ngõn hng s khụng tng lói sut nu nh h khụng tin rng NHNN chc chn s rỳt tin v mt cỏch trit gim tng cu kim ch lm phỏt, NHNN cú hai cụng c chớnh l d tr bt buc v lói sut Tng d tr bt buc l gim khon ca cỏc NHTM xung gim cho vay Th hai , l tng lói sut s hỳt tin vo h thng, ng thi sng lc c cỏc khỏch hng cho vay hiu qu 4.3.2 Kin ngh vi Hip Hi Ngõn hng Hip hi Ngõn hng l t chc t nguyn ca cỏc t chc tớn dng Vit Nam; hot ng theo nguyờn tc t nguyn, t qun, t chu trỏch nhim v mi mt, hp, ng viờn cỏc hi viờn hp tỏc, h tr hot ng kinh doanh; i din, bo v quyn v li ớch hp phỏp ca Hi viờn; lm cu ni gia cỏc hi viờn vi c quan Nh nc; nhm n nh v phỏt trin lnh mnh, hiu qu an ton h thng cỏc t chc tớn dng Vit nam, qua ú gúp phn thc thi chớnh sỏch tin t, thỳc y phỏt trin kinh t xó hi Trong bi cnh tỡnh hỡnh chung thỡ hn mt thp niờn qua, Vit Nam cú t l lm phỏt trung bỡnh cao hn nhiu so vi cỏc nc lỏng ging T l lm phỏt ca Vit Nam cao hn rt nhiu so vi cỏc nc lỏng ging T l lm phỏt ca Vit Nam cao hn rt nhiu so vi tc tng trng kinh t Vỡ vy, Hip Hi Ngõn hng cn cú nhng gii phỏp hp lý, cú s phi hp ng b vi cỏc chớnh sỏch v mụ nh chớnh sỏch qun lý ngoi hi v chớnh sỏch tin t TI LIU THAM KHO Sỏch Nguyn Minh Kiu,(2009), Nghip V Ngõn Hng Thng Mi Lý thuyt, Bi V Bi Gii, Nh xut bn Thng kờ Nguyn Minh Kiu,(2009), Tớn dng v thm nh tớn dng Ngõn hng, Nh xut bn Ti Chớnh Tp ngõn hng, u t v phỏt trin Thi bỏo kinh t Si Gũn Vn bn phỏp lut Thụng t Quy nh v cỏc t l bo m an ton hot ng T chc tớn dng S 13/2010/TT-NHNN Lut t chc tớn dng nm 2010 s 47/2010/QH12 Ti liu in t www.vnecon.vn www.cafef.vn www.tuoitre.com.vn www.vnexpress.net [...]... của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng - Đối với ngân hàng Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay của Ngân hàng lớn mà mức d nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín của Ngân hàng rất lớn Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều ngời đã biết đến Ngân hàng Nh vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động. .. nội tại ngân hàng có tác động tới cho vay tiêu dùng Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng nh rủi ra của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu nh khách hàng là ngời có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ra cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ... phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng, hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng trung thành tiềm năng Ngân hàng cho vay iêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng. .. soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những u điểm sau: - Cho vay tiêu dùng trực... lu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân nh mua sắm nhà cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay đối với ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc bắt đầu từ các hãng bán lẻ do nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu. .. thì ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cờng các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng nh lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng. .. thấu chi 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, từ xa tới nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà cha thực sự chú ý tới nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia... đáng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với nâng hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng - 1.2.5 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng ngoài... rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những lợi ích sau: Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút đợc đối tợng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lợng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày... doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm đợc chi phí trong cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn đúng mục đích Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhợc điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu, do đó thông tin về khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hiểu kỹ đợc khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng - Thiếu