BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG NGUYỄN LÊ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI 2008 NGUYỄN LÊ MINH CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2008 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG NGUYỄN LÊ MINH CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ THẾ GIỚI VÀ QUAN HỆ KINH TẾ QUỐC TẾ MÃ SỐ : 60.31.07 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS TS NGUYỄN THỊ MƠ HÀ NỘI – 2008 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cơ chế thị trường tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế làm thay đổi mặt kinh tế - xã hội nước ta Trong phát triển đó, lĩnh vực tài - ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng có bước phát triển đáng ghi nhận Số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng, quy mô chất lượng hoạt động ngày nâng cao Đặc biệt, giai đoạn từ năm 1995 trở lại – giai đoạn Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới (lấy mốc thời gian kể từ Việt Nam gia nhập ASEAN), hệ thống NHTM Việt Nam có đóng góp tích cực vào việc cải thiện tình hình thị trường tài phạm vi nước, mang lại cho phận người sử dụng sản phẩm, dịch vụ NHTM tiện ích đáng kể…Ngoài ra, với tính chất ưu việt riêng, hoạt động NHTM góp phần giải công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động Tuy nhiên, thời gian gần đây, đặc biệt kể từ Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) toàn ngành tài – ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng bước vào giai đoạn cạnh tranh đầy khó khăn Các ngân hàng có yếu tố nước gia nhập thị trường lại có nhiều mạnh hệ thống chi nhánh, đại diện rộng khắp, uy tín thị trường quốc tế, tiềm lực tài chính… gây cho NHTM nước không khó khăn Điều đòi hỏi NHTM Việt Nam phải thay đổi chiến lược khách hàng theo hướng động hơn, đa dạng tự thích nghi trước thay đổi, yêu cầu kinh tế người dân Vấn đề chỗ cần thay đổi chiến lược khách hàng nào? Giải pháp cho thay đổi chiến lược khách hàng NHTM Việt Nam? Để làm sáng tỏ vấn đề nêu trên, cần phải có nghiên cứu cách toàn diện, đầy đủ chiến lược khách hàng NHTMVN Đó lý để vấn đề “CHIẾN LƢỢC KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ” chọn làm đề tài luận văn thạc sỹ 2 Tình hình nghiên cứu 2.1 Ở nước Ở nước có nhiều công trình, báo nghiên cứu liên quan đến chiến lược khách hàng NHTM như: Customer strategy: the direct approach By Matt Henkes – Customer Management Assessment Tool (CMAT) số ngày 02.11.2007 Zoellick wins backing for the new World Bank strategy By Lesley Wroughton – Reuter số ngày 21.10.2007 Scrambled Egg: The Making and Breaking of an Online Bank By Victoria Griffith – Financial Time số tháng năm 2001 How to Treat Customers Right: Winning the Channels Challenge By Eva Hirsh – Strategy and bussines số tháng năm 1999 Innovating Customer Service: Retail Banking’s New Frontier Strategy and bussines số ngày 22.12.2006 … 2.2 Ở Việt Nam Trong thời gian qua, có số báo, công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề chiến lược khách hàng NHTM giai đoạn như: Đinh Ngọc Ba – Khách hàng chiến lược khách hàng hoạt động kinh doanh NHTM, Tạp chí Ngân hàng số tháng 10 năm 2004 Vũ Lê – Chiến lược kinh doanh NHTM trước sức ép hội nhập, Thời báo ngân hàng, ngày 07/6/2007 Nguyễn Thị Hồng Hải – Những thách thức hệ thống NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế, Tạp chí công nghiệp số tháng năm 2006 Nguyễn Thùy Dương – Nâng cao khả hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số tháng năm 2006 Nguyễn Đại Lai – Đề xuất nét tổng quan chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam đến 2010 tầm nhìn 2020, Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngày 19/01/2005 3 Đề án “Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng 2020” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam … Tuy nhiên, tất nghiên cứu dừng mức ý kiến tổng quan, khái quát phân tích số khía cạnh liên quan đến chiến lược khách hàng NHTM trước Việt Nam gia nhập WTO Chưa có đề tài sâu vào phân tích thực trạng chiến lược khách hàng NHTM Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Luận văn thạc sỹ kinh tế đề tài nghiên cứu chuyên sâu vấn đề Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở làm rõ vấn đề lý luận chung chiến lược khách hàng, sau đánh giá thực trạng chiến lược khách hàng NHTMVN thời gian qua, luận văn đề xuất phương hướng giải pháp phát triển chiến lược khách hàng NHTMVN đáp ứng yêu cầu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để làm rõ mục đích nghiên cứu nêu trên, đề tài có nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Làm rõ vấn đề lý luận NHTM chiến lược khách hàng NHTM khái niệm, đặc điểm NHTM, nội dung chiến lược khách hàng NHTM; - Nêu bật vai trò chiến lược khách hàng NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế; - Đánh giá thực trạng phát triển NHTM Việt Nam nay; - Phân tích thực trạng xây dựng phát triển chiến lược khách hàng NHTM thời gian qua; - Nêu bật cần thiết phải phát triển chiến lược khách hàng NHTM điều kiện nay; - Đề xuất giải pháp phát triển chiến lược khách hàng NHTM hậu WTO 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến chiến lược khách hàng NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 4.2 Phạm vi nghiên cứu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ kinh tế, phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn việc phân tích chiến lược khách hàng NHTM Việt Nam nói chung, không sâu phân tích chiến lược khách hàng NHTM cụ thể Việc phân tích số NHTM cụ thể nhằm nêu bật chiến lược khách hàng NHTM nói chung Ngoài ra, mặt không gian, luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu từ năm 1995, tức kể từ Việt Nam gia nhập ASEAN đến Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, sở phương pháp vật biện chứng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê so sánh Trong trình nghiên cứu, phương pháp sử dụng cách linh hoạt, kết hợp riêng lẻ để giải vấn đề cách hiệu Kết cấu luật văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, nội dung luận văn chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung chiến lược khách hàng ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Thực trạng chiến lược khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển chiến lược khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 5 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHIẾN LƢỢC KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế tiến trình mà chủ thể quốc gia, doanh nghiệp tham gia vào môi trường kinh doanh mang tính chất toàn cầu, khu vực với các quy luật chung (luật chơi) mang có yếu tố cạnh tranh Toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế trình tự hoá thương mại đầu tư, làm cho rào cản trao đổi thương mại đầu tư bị loại bỏ dần, từ tạo điều kiện thuận lợi để nước tăng cường thương mại quốc tế, thu hút đầu tư nguồn lực bên ngoài, phát huy nguồn lực bên nhằm phát triển ngành sản xuất mà nước có khả hiệu Trong bối cảnh nay, người ta thấy rằng, nhận thức hội nhập vấn đề thời Các quốc gia khẳng định cần xây dựng nhận thức thống nội hội nhập cần thiết, phù hợp với xu chung, tham gia WTO tạo thuận lợi cho phát triển đất nước Hội nhập trình tất yếu, xu bao trùm mà trọng tâm mở cửa kinh tế, tạo điều kiện kết hợp tốt nguồn lực nước quốc tế, mở rộng không gian để phát triển chiếm lĩnh vị trí phù hợp quan hệ kinh tế quốc tế Như hội nhập vừa đòi hỏi khách quan vừa nhu cầu nội phát triển kinh tế nước Cần phải hội nhập sớm, tham gia WTO, để tranh thủ hội kinh doanh, để có tiếng nói trình hình thành luật lệ kinh tế, thương mại quốc tế có lợi cho Không thể né tránh việc hội nhập mà vấn đề then chốt cần phải nhận thức trước, tính toán đầy đủ giá phải trả cho việc tổ chức vận hành hiệp định quốc tế, phải đề sách, biện pháp để hạn chế trả giá mức thấp tranh thủ cao hội để phát triển Hội nhập thực chất tham gia cạnh tranh quốc tế thị trường nội địa Để hội nhập có hiệu quả, phải sức tăng cường nội lực, cải cách điều chỉnh chế, sách, luật lệ, tập quán kinh doanh, cấu kinh tế nước để phù với “luật chơi chung” quốc tế Điều nghĩa nước bị ép phải cải cách, mở cửa, hội nhập thực chất cải cách, hội nhập phát triển Chính sách hội nhập phải dựa gắn chặt với chiến lược phát triển đất nước, đồng thời cải cách kinh tế, hành phải gắn chặt với yêu cầu trình hội nhập Cải cách nước hội nhập “Con đường hai chiều” Cải cách bên định tốc độ hiệu hội nhập, đồng thời hội nhập hỗ trợ, thúc đẩy tiến trình cải cách nước, qua nâng cao sức cạnh tranh kinh tế Cần phải nhận thức dù có hội nhập hay không tiếp tục cải cách, cải cách mạnh hơn, nhanh phát triển Điều quan trọng phải trì ổn định trị, xã hội để phát triển kinh tế hội nhập có hiệu Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu chủ yếu quan hệ kinh tế quốc tế đại Những phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ góp phần đẩy nhanh trình quốc tế hoá kinh tế giới Thương mại giới tăng lên nhanh chóng Quá trình thể không lĩnh vực thương mại mà lĩnh vực sản xuất, dịch vụ, tài chính, đầu tư lĩnh vực văn hoá, xã hội, môi trường với hình thức đa dạng mức độ khác Hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy mạnh mẽ hội nhập nước vào kinh tế giới khu vực Hoà bối cảnh với phương châm “đa dạng hoá, đa phương hoá quan hệ” “là bạn với tất nước cộng đồng giới phấn đấu hoà bình, độc lập phát triển”, Việt Nam thiết lập quan hệ ngoại giao với gần 200 quốc gia vùng lãnh thổ, với hầu hết tổ chức quốc tế khu vực quan trọng Với việc gia nhập ASEAN (7 - 1995), ký Hiệp định khung hợp tác kinh tế với EU (7 1995), tham gia APEC (11- 1998) gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) cuối năm 2006, Việt Nam bước vững hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Đối với Việt Nam nay, vấn đề đặt có hội nhập hay không mà làm để hội nhập kinh tế quốc tế có hiệu quả, đảm bảo lợi ích dân tộc, nâng cao cạnh tranh kinh tế, thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trình hội nhập Bên cạnh đó, vấn đề đặt tham gia tích cực vào tiến trình toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp Việt Nam nói chung NHTM Việt Nam nói riêng phải nỗ lực vươn lên để đáp ứng yêu cầu kinh tế giai đoạn hậu WTO 1.1.2 Đặc điểm hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu hoá trình liên kết quốc gia giới nhiều mặt, từ kinh tế đến văn hoá, khoa học… Hội nhập kinh tế quốc tế có tác động mạnh mẽ đến mặt kinh tế - xã hội giới Hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu hoá có đặc điểm sau: Thứ nhất, thương mại giới phát triển mạnh: - Tốc độ tăng trưởng thương mại giới cao tốc độ tăng trưởng toàn kinh tế giới - Tổ chức thương mại giới (WTO) với 151 thành viên (tính đến tháng 5/2008 – Việt Nam thành viên thức thứ 150 Tonga thành viên thứ 151) chi phối tới 95% hoạt động thương mại giới có vai trò to lớn việc thúc đẩy tự hóa thương mại, làm cho kinh tế giới phát triển động Thứ hai, đầu tư nước tăng trưởng nhanh: - Từ năm 1990 đến năm 2007 đầu tư nước tăng từ 1774 tỉ USD lên 10 nghìn tỉ USD - Trong đầu tư nước ngoài, lĩnh vực dịch vụ chiếm tỉ trọng ngày lớn, lên hàng đầu hoạt động tài chính, ngân hàng, bảo hiểm… Thứ ba, thị trường tài quốc tế mở rộng: - Với hàng vạn ngân hàng nối với qua mạng viễn thông điện tử, mạng lưới liên kết tài toàn cầu mở rộng toàn giới - Các tổ chức quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng Thế giới (WB) ngày có vai trò quan trọng phát triển kinh tế toàn cầu, đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Thứ tư, công ty xuyên quốc gia có vai trò ngày lớn: - Các công ty xuyên quốc gia có phạm vi hoạt động nhiều quốc gia khác nhau, nắm tay nguồn cải vật chất lớn chi phối nhiều ngành kinh tế quan trọng 8 Thứ năm, bước vào kỷ 21, xu trình toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế đặc trưng số khía cạnh sau đây: - Xu hòa bình ổn định, hợp tác phát triển sở chuyển từ giới cực sang giới đa cực, chuyển từ đối đầu sang đối thoại hợp tác - Xu phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, xuất kinh tế tri thức, xuất ngành kinh tế dựa tảng tri thức công nghệ thông tin, sinh học, vật liệu mới, lượng trở thành trụ cột kinh tế nhân tố định đến tăng trưởng tồn quốc gia - Xu tự hóa thương mại cấp độ toàn cầu cấp độ khu vực với vận hành tổ chức thương mại tự (AFTA, NAFTA, APEC, EU, WTO ) gắn kết nước với môi trường thương mại giảm thiểu thuế quan phi thuế quan làm tăng khả trao đổi mậu dịch, nâng cao lợi cạnh tranh chất lượng hàng hóa - Xu phát triển hệ thống tài toàn cầu tăng dòng đầu tư quốc tế làm tăng khả thích ứng quốc gia khuôn khổ thể chế tài toàn cầu phụ thuộc lẫn nguồn vốn đầu tư phát triển - Xu thể chế, định chế mặt luật pháp, kinh tế, xã hội có tính chất toàn cầu trở thành tất yếu đòi hỏi quốc gia phải tuân thủ luật chơi để nhanh chóng thích ứng với chuyển biến sâu sắc giới thay đổi - Toàn cầu hoá kinh tế thúc đẩy sản xuất phát triển tăng trưởng kinh tế toàn cầu, đẩy nhanh đầu tư khai thác triệt để khoa học công nghệ, tăng cường hợp tác quốc tế - Tuy nhiên, toàn cầu hoá kinh tế có mặt tiêu cực, đặc biệt làm gia tăng nhanh chóng khoảng cách giàu nghèo 1.2 Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, vai trò chức ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngân hàng hoạt động lĩnh vực thương mại Thương mại hoạt động nhằm mục đích sinh lợi Điều khoản Luật Thương mại Việt Nam năm 2005 quy định: “Hoạt động thương mại hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, bao gồm mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, đầu tư, xúc tiến thương mại hoạt động sinh lợi khác” Như vậy, ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động cung ứng nhằm mục đích sinh lợi Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiếu khấu làm phương tiện toán” [27] Từ điểm phân tích trên, khẳng định NHTM loại hình doanh nghiệp thành lập nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ với chức năng, nhiệm vụ quy định rõ văn điều chỉnh hoạt động ngân hàng Để thấy rõ đặc điểm hoạt động NHTM, cần phân tích chức NHTM 1.2.1.2 Chức ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có loại chức chức trung gian tín dụng; chức trung gian toán chức tạo tiền trình lưu thông [3] Chức trung gian tín dụng Xuất phát từ sở khách quan mà ngân hàng thương mại ngân hàng trung gian khác thực chức trung gian tín dụng Đó đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tuần hoàn vốn xã hội phát sinh tượng lúc có xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng (như tiền bán hàng chưa mua nguyên vật liệu mới, tiền trích khấu hao chưa sử dụng, tiền lương chưa đến kỳ trả, ) Ngược lại, có doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn cần bổ sung thời gian ngắn (như doanh nghiệp cần mua nguyên vật liệu chưa bán sản phẩm, cá nhân cần tiền cho nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị tiền tích luỹ hạn chế ) Mâu thuẫn cần giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế thỏa mãn quan hệ tín dụng trực tiếp gián tiếp Ngoài ra, đặc thù yêu cầu tiết kiệm đầu tư: người tiết kiệm không muốn rủi ro lại muốn có thu nhập cao người đầu tư lại muốn có nguồn vốn cao chi phí vay vốn thấp, cần phải có vai trò người trung gian để đáp ứng yêu cầu bên, đồng thời hạn chế 10 việc phân phối vốn cách trực tiếp Vì ngân hàng cần đứng làm trung gian để chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu tạm thời Sở dĩ ngân hàng làm chức quan chuyên trách, chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả nhận biết tình hình cung cầu tín dụng Đó nơi mà khách hàng tin tưởng việc gửi tiền Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay Như ngân hàng làm chức tín dụng cầu nối người có vốn người cần vốn Chức thực cách huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Điều có nghĩa ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định trì phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác Chức trung gian toán Thực chất ngân hàng thương mại thực chức toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán Hơn nữa, việc toán tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế khó khăn, rủi ro cao phải vận chuyển tiền, chi phí toán lớn đặc biệt khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Nội dung chức trung gian toán ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Khi có yêu cầu, ngân hàng thực 11 toán cho khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ngoài ra, ngân hàng phải quản lý tài khoản cho khách hàng họ Ở đây, ngân hàng đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng Tuỳ theo nhu cầu, khách hàng lựa chọn cho phương thức toán phù hợp với công cụ toán thuận lợi như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng, Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Đồng thời, thân ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng, chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Nhìn vào hệ thống toán ngân hàng thương mại, người ta đánh giá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu hay không Việc thu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại chức trung gian toán hoàn thiện vai trò ngân hàng thương mại nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội Chức tạo tiền trình lƣu thông Sự kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền gửi toán Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền vàng, bạc) cho vay đồng tiền đó, kể từ ngân hàng đời, việc cho vay không thiết phải tiền vàng, bạc, mà họ nhận từ người gửi Trong trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng phát giấy chứng nhận tiền gửi - tín phiếu khách hàng sử dụng để 12 chi trả khoản nợ Vì vậy, tiền giấy chuyển đổi vàng ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng thay cho tiền vàng bạc Đây phát minh có giá trị lịch sử hoạt động việc kinh doanh tiền tệ Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền giao dịch Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền, thực cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Đó cũng phát minh lớn hoạt động ngân hàng Ở đây, việc cho vay tạo tiền gửi Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán [3] Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, ngân hàng thương mại phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng số tiền tài khoản phận lượng tiền giao dịch Trước đây, phân biệt ngân hàng thương mại với ngân hàng trung gian khác chức toán chức tạo tiền gửi toán Ngày nay, hầu hết ngân hàng trung gian phép nhận tiền gửi không kỳ hạn, làm trung gian toán có khả tạo tiền gửi toán Sự phân biệt loại hình ngân hàng trung gian chủ yếu dựa vào tài sản có, mục đích cho vay đầu tư Với chức tạo tiền, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xã hội 13 Rõ ràng khái niệm “tiền”, “tiền giao dịch” không giấy bạc ngân hàng trung ương nước phát hành mà phận quan trọng lượng tiền ghi sổ ngân hàng thương mại tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại từ làm tăng lượng tiền cung ứng Có thể nói, chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, đó, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thương mại thực tốt chức toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng mở rộng hoạt động tín dụng 1.2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Trong Tư luận, Karl Mark đánh giá cao vai trò “bà đỡ” Ngân hàng sau: Ngân hàng đời với vai trò tài trung gian tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế đem đến cho nhà doanh nghiệp công chúng vay Do Ngân hàng cho khách hàng vay, cách tạo nên sức mua cho họ không làm giảm sức mua Đó nét bật vai trò Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Vai trò ngân hàng thương mại nói riêng ngân hàng trung gian nói chung thể qua chức chúng - NHTM có vai trò quan trọng việc tạo lợi ích cho bên tham gia Với chức trung gian tín dụng, nghiệp vụ huy động vốn, cho vay đầu tư, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia Cụ thể:  Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho an toàn cung cấp phương tiện toán  Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp  Đối với ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng 14 môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại  Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Như vậy, “các ngân hàng thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng hoá Nếu ngân hàng trung gian, việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều” [13] - NHTM góp phần tích cực vào tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ Với chức trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ toán cho kinh tế từ thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế Đồng thời với việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận bảo quản tiền, Hơn nữa, ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Ngày nay, nói quan hệ kinh tế thực thông qua quan hệ tiền tệ chủ yếu hoạt động hệ thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài phi ngân hàng [11] - NHTM đóng vai trò công cụ hữu hiệu thực sách tiền tệ Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Căn vào yếu tố ảnh hưởng đến khả tạo tiền, ngân hàng trung ương thực sách tiền tệ để kiểm soát trình tạo tiền ngân hàng thương mại kiểm soát lượng tiền cung ứng nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu 15 ngân hàng thương mại ngân hàng trung gian khác việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư Tóm lại, vai trò hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng ngân hàng trung gian nói chung khái quát thành điểm lớn là:  Các ngân hàng trung gian có ngân hàng thương mại công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá  Ngân hàng thương mại (và ngân hàng trung gian khác) công cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương - NHTM đóng vai trò đầu việc nâng cao lực công nghệ, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội Trong kinh tế hàng hoá, doanh nghiệp vừa người mua, vừa người bán, họ mua nguyên vật liệu, sức lao động, máy móc, thiết bị, nhà xưởng công nghệ để tiến hành sản xuất kinh doanh bán sản phẩm tạo sau trình sản xuất nhằm thu lợi nhuận Vì quan hệ kinh doanh tất yếu doanh nghiệp phải thực toán với khoản mua bán hàng hoá dịch vụ, cá nhân vậy, họ phải thực chi trả hay toán cho nhu cầu mình, nên NHTM với việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt làm giảm chi phí lưu thông tiền mặt, tăng nhanh khối lượng chu chuyển tiền tệ kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội [8] Với việc đổi ứng dụng công nghệ cao toán, NHTM cung cấp cho hàng triệu khách hàng dịch vụ hiệu rẻ Các NHTM việc thực môi giới đại lý cho cá nhân, tổ chức kinh tế thị trường chứng khoán, hay thực dịch vụ thông tin, tư vấn cho khách hàng dịch vụ khác Với trình độ chuyên môn hoạt động chất “bôi trơn” dẫn vốn từ kênh tiết kiệm đến kênh đầu tư thị trường tài hay giúp cho khách hàng việc quản lý tài sản tài cách có lợi Việc làm đảm bảo cho thị trường tài hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng hữu hiệu, góp phần cải thiện đời sống kinh tế cá nhân xã hội, đẩy nhanh phát triển kinh tế nước 16 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công Ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ toán, hoạt động ngân quỹ hoạt động khác  Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước [27]  Hoạt động tín dụng: Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng 17 tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: Cung cấp phương tiện toán Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước 18 Tham gia hệ thống thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép  Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động trên, ngân hàng thương mại thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần: Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ , theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối: Ngân hàng thương mại phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ủy thác nhận ủy thác: Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Tư vấn tài chính: Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng Bảo quản vật quý giá: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá Cho thuê tủ két cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật [...]... Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở chính và duy trì... quả 15 của các ngân hàng thương mại cũng như các ngân hàng trung gian khác trong việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và việc nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư Tóm lại, vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng và các ngân hàng trung gian nói chung có thể khái quát thành 2 điểm lớn là:  Các ngân hàng trung gian trong đó có ngân hàng thương mại là... tiền của ngân hàng thương mại Nhìn vào hệ thống thanh toán của ngân hàng thương mại, người ta có thể đánh giá ngay được hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu quả hay không Việc thu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại và do vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của ngân hàng thương mại mới được nâng cao hơn với tư cách... năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay Điều này cũng có nghĩa là ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế Đây chính là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi... hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Khi có yêu cầu, ngân hàng sẽ thực hiện 11 thanh toán cho khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu do bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ngoài ra, các ngân hàng còn phải quản lý tài khoản cho khách hàng của họ Ở đây, ngân hàng đóng... do ngân hàng trung ương của mỗi nước phát hành ra mà bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng Có thể nói, các chức năng của ngân hàng thương. .. tệ: Ngân hàng thương mại được tham gia thị trường tiền tệ , theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối: Ngân hàng thương mại được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế Ủy thác và nhận ủy thác: Ngân hàng thương mại được... nhanh sự phát triển của nền kinh tế trong nước 16 1.2.2 Các hoạt động chính của các ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn,... hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách hàng 17 và tổng mức bảo lãnh của một ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác... đỡ” của Ngân hàng như sau: Ngân hàng ra đời với vai trò tài chính trung gian đã tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đem đến cho các nhà doanh nghiệp và công chúng vay Do đó khi một Ngân hàng cho khách hàng của mình vay, bằng cách đó tạo nên sức mua cho họ thì không làm giảm sức mua của bất kỳ ai Đó chính là nét nổi bật nhất trong vai trò của Ngân hàng tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh