Ketnooi.com nghiệp giáo dục MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1:Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại .4 1.1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng Thương mại: .8 1.1.2.1 Nguồn vốn nghiệp vụ nguồn vốn NHTM: 1.1.2.2.Nghiệp vụ tài sản Có 10 1.1.2.3.Hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài 14 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM 15 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn 15 1.2.1.1 Khái niệm: 15 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 16 1.2.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 17 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 19 1.2.2.1 Đặc điểm: 19 1.2.2.2 Quy trình: 20 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM .21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn: 23 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng định sư tồn phát triển Ngân hàng Thương mại .23 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế 23 1.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng trung dài hạn: 24 1.3.3.1 Xét quan điểm ngân hàng 24 1.4.3.2 Xét quan điểm khách hàng 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 27 1.3.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan .27 1.3.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng: .30 1.3.4.3 Nhóm nhân tố thuộc quản lý vĩ mô Nhà nước: .31 1.3.4.4 Các nhân tố khác: 31 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 33 2.1.1 Thành lập hoạt động: 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 35 2.1.3 Tình hình hoạt động Habubank giai đoạn 2006 – 2008 .37 2.1.3.1 Về huy động vốn 37 2.1.3.2 Về hoạt động cho vay: 38 2.1.3.3 Công tác dịch vụ ngân hàng: .40 2.1.3.4 Công tác kế toán ngân quỹ: .41 2.1.3.5 Kết kinh doanh: 41 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội: 43 2.2.1 Quy mô cấu tín dụng trung dài hạn: .43 2.2.1.1 Quy mô tín dụng trung dài hạn: 43 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn: .44 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn: 46 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.2.2.1 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu Dư nợ tín dụng trung dài hạn: 46 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu nợ hạn: .48 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay trung dài hạn: .50 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân: 55 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: 55 Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 61 3.1 Định hướng chủ yếu cho hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian tới .61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 62 3.2.1 Đổi công tác thẩm định dự án đầu tư: 62 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát 63 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn:64 3.2.4 Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng 65 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng .65 3.2.6 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng 66 3.2.7 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 66 3.2.8 Thực tốt chiến lược khách hàng 67 3.3 Kiến nghị: 68 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 68 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan: .70 KÊT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Ketnooi.com nghiệp giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập ngày sâu rộng hậu WTO, lại bị ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, ngành Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vấn đề sống doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài nói chung Ngân hàng nói riêng Năm 2008 năm đầy sóng gió kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Những khó khăn cụ thể hóa qua khủng hoảng tài suy thoái kinh tế quốc gia có nên kinh tế phảt triển Như hệ khó tránh khỏi, kinh tế phát triển chịu thiệt thòi định, Viêt Nam không nằm ngòai số Những biến động xấu tiên đoán tiếp diễn đến cuối năm 2009, đầu năm 2010 Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp không khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Nghiên cứu vấn đề em mong muốn hiểu biết sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kết hợp với thực tế đơn vị thực tập từ thấy gắn kết điểm khác biệt lý luận thực tiễn, điều tạo thuận lợi cho em công việc sau Với lý trên, trình thực tập khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, em quan tâm đến hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thức học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động ngành ngân hàng Vì vậy, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” lựa chọn làm khóa luận tốt nghiệp Ketnooi.com nghiệp giáo dục Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khóa luận chia làm chương: Chương 1: Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà HN Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Em mong nhận giúp đỡ, đánh giá, nhận xét từ phía ngân hàng cô giáo đề em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội 4/2009 Sinh viên Lê Phương Thảo Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chương 1:Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng, thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, cung ứng dịch vụ toán hoạt động khác có liên quan Khác với tổ chức kinh doanh khác, hoạt động mục tiêu lợi nhuận đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại tiền tệ, hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế vay Trên giới, có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, khoản điều 20: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t m c tiêu ho t n g , lo i hình ngân hàng g m ngân hàng th n g m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng u t , ngân hàng sách, ngân hàng h p tác lo i hình ngân hàng khác” Ketnooi.com nghiệp giáo dục T nh ng n h ngh a v Ngân hàng có th rút c Ngân hàng th n g m i lo i hình doanh nghi p giao d ch tr c ti p v i doanh nghi p, t ch c kinh t , cá nhân thông qua nghi p v ti n g i, ti n ti t ki m r i s d ng s ó cho vay, chi t kh u, cung c p ph n g ti n toán cung ng d ch v ngân hàng cho i t n g Ngoài ra, Ngân hàng thương mại thực loạt hoạt động khác như: kinh doanh ngoại hối, tham gia thị trường chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu tư mua trái phiếu, kỳ phiếu chứng từ có giá khác, cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ quỹ két, dịch vụ toán… 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại *Cung cấp nhu cầu vay vốn cho phát triển kinh tế Vốn tạo từ trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu trình sản xuất lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình táu sản xuất Có thể nói Ngân hàng thương mại, với chức trung gian tín dụng biến tiết kiệm thành đầu tư Ketnooi.com nghiệp giáo dục * Nâng cao hiệu kinh tế: Trong điều kiện kinh tế thị trượng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải dựa sở đáp ứng nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hóa mà đòi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán…mà phải tìm tòi sử dụng nguyên liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp….Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Bằng vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vống cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại bà đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất,cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Có thể nói, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, góp phần làm cho quái trình sản xuất doanh nghiệp diễn liên tục, không bị đứt quãng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững kinh doanh * Tham gia vào vào ổn định phát triển thị trường tài thị trường chứng khoán  NHTM tổ chức quan trọng Thị trường tài chính: NHTM tổ chức trung gian tài có vai trò quan trọng tài gián tiếp, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài Vị trí hệ thống tài thể qua biểu chủ yếu sau: Ketnooi.com nghiệp giáo dục •NHTM loại trung gian tài có số lượng lớn hệ thống tổ chức trung gian tài thực phần lớn hoạt động tổ chức trung gian tài nói chung •NHTM đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng đầy đủ lợi ích hệ thống tài NHTM cho phép tiết kiệm chi phí giao dịch nhà cho vay vay Những người có tiền tiết kiệm nhỏ mua chứng khoán phải tốn chi phí để tập hợp thông tin cho việc mua chứng khoán có lợi nhất, chi phí giao dịch việc mua chứng khoán cao Đối với người vay thị trường tài chịu chi phí giao dịch cao Sự có mặt ngân hàng thương mại phần giải tình hình NHTM tổ chức thường xuyên nhận tiền gửi cho vay chi phí giao dịch cho khoản vay giảm nhiều Số tiền ngân hàng tập hợp dùng để đầu tư kiếm lời, đảm bảo khả toán cho nhà đầy tư mở rộng khả cung dịch vụ cho kinh tế  Ngân hàng thương mại góp phần điều hòa cung cầu, ổn định thị trường chứng khoán Vai trò NHTM thể cách rõ rệt tích cực thông qua hoạt động: o Điều hòa quan hệ cung cầu chứng khoán: NHTM chủ thể quan trọng cung cấp hàng hóa cho thị trường chứng khoán, người tạo thị trường, làm tăng nhu cầu giảm nhu cầu chứng khoán cần thiết Với chế giao dịch đó, NHTM tham gia điều hòa cung cầu chứng khoán cách nhanh nhạy Khi NHTM tham gia mua bán khối lượng chứng khoán lớn làm thay đổi giá trị chứng khoán theo chiều hướng định Hơn nữa, NHTM chủ động thay đổi mức tín dụng tác động trực tiếp đến thị giá chứng khoán Bằng hoạt động này, NHTM góp phần ổn định thị giá chứng khoán thị trường chứng khoán Ketnooi.com nghiệp giáo dục - Trình độ lực quản lý của doanh nghiệp yếu kếm, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh - Vốn tự có doanh nghiệp tham gia chí - Các nguồn thông tin phía người vay thường thiếu xác, không đảm bảo tính thường xuyên, kịp thời, thiếu xác - Trình độ chuyên môn kỹ thuật, trình độ phân tích thị trường hạn chế số dự án - Bên cạnh phẩm chất đạo đức số khách hàng xuống thấp kinh doanh không hiệu nên có tâm lý trốn tránh, dây dưa nợ nần.Thậm chí có khách hàng âm mưu lừa đảo để chiếm đoạt vốn chi nhánh c Các nguyên nhân khác:  Môi trường kinh tế: Xuất phát từ khó khăn chung kinh tế: tháng đầu năm lạm phát nhập siêu cao, sang tháng 10 giảm phát Cung cầu vốn ngoại tệ thị trường tiền tệ diễn biến bất thường Các doanh nghiệp hầu hết tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ Nền kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu Sản xuất lưu thông hàng hóa có dấu hiệu trì trệ Đây yếu tố bất lợi cho hoạt động Ngân hàng Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn mức cao, khoảng 78%/năm Tăng trưởng kinh tế mặt thúc đẩy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, mặt khác nhu cầu dịch vụ Ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp, cá nhân gia tăng Ngoài hoạt động huy động vốn, quay vòng vốn phục vụ doanh nghiệp cá nhân kinh tế dễ dàng Tuy nhiên việc tăng cung tiền lạm phát ảnh hưởng không tốt tới hoạt động Ngân hàng Lạm phát tăng cao gây khó khăn cho toàn kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Tình trạng khan vốn xảy ra, gây sức ép gia tăng lãi suất huy động vốn, đầu bị hạn chế sách thắt chặt tín dụng Ngân hàng Nhà nước, điều làm ảnh hưởng không nhỏ tới kết lợi nhuận Ngân hàng 59 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Theo lộ trình cam kết WTO, lĩnh vực Ngân hàng Việt Nam mở cửa cho phép Ngân hàng nước lập Ngân hàng 100% vốn Hội nhập kinh tế quốc tế có tác động hai mặt tới phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam Một mặt tạo môi trường kinh doanh động, hoàn hảo hơn; mặt khác lại tạo áp lực lớn tới tồn phát triển Ngân hàng Thương mại nước  Môi trường xã hội: Theo thống kê, có khoảng triệu tài khoản mở Việt Nam tổng số 84 triệu dân (tức khoảng 8% dân số) có tới triệu tài khoản mở năm 2006 2007 Con số mặt cho thấy mức độ tiếp cận dịch vụ Ngân hàng Việt Nam thuộc hàng thấp so với nước khu vực giới; mặt khác cho thấy tiềm ngành Ngân hàng Việt Nam việc phát triển thị trường Thêm vào tiềm thị trường lịnh vực Ngân hàng mở rộng nhờ cấu dân số trẻ với mức thu nhập ngày cải thiện xu hướng sử dụng dịch vụ Ngân hàng ngày trở nên phổ biến  Cơ chế sách: Các văn chế độ Ngân hàng Nhà nước, tài tư pháp chưa đồng bộ, chưa bám sát thực tiễn, chưa tạo điều kiện giúp Ngân hàng giải vướng mắc trình thực sở Đặc biệt vấn đề xử lý tài sản gán nợ, siết nợ gây ách tắc vốn Ngân hàng Việc quy định hạch toán thống kê doanh nghiệp chưa thống nên gây khó khăn công tác kiểm tra, kiểm soát chế độ kế toán doanh nghiệp Ngân hàng 60 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.1 Định hướng chủ yếu cho hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian tới Định hướng chiến lược chung Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội suốt năm qua phát triển thành Ngân hàng đa năng, tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ Đồng thời, Habubank hướng tới trở thành ba ngân hàng tín nhiệm Việt Nam quản lý, môi trường làm việc, sáng tạo linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi nhằm trì hài lòng gắn bó khách hàng với Habubank Trên sở định hướng chiến lược đó, đối tượng mà Ngân hàng hướng tới cá nhân, hộ gia đình mở rộng quan hệ với doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực mục tiêu chiến lược trên, Habubank xây dựng cho định hướng phát triển cho năm 2009 cách rõ ràng cụ thể  Xây dựng chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị theo thông lệ quốc tế, rút kinh nghiệm kinh doanh quản trị rủi ro thời kỳ cuối 2008 đầu 2009 để giữ an toàn cho hoạt động Ngân hàng  Đa dạng hóa nguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực tài có tiềm hiệu cao; tận dụng thời mở rộng danh mục đầu tư vào doanh nghiệp có tiềm hiệu suất đầu tư tốt nhằm gia tăng thu nhập dài hạn ổn định cho Ngân hàng  Tăng cường đầu tư cho hạ tầng quản lý thông tin, dự kiến đầu tư nâng cấp thêm với ngân sách kiến nghị từ 3-5 triệu USD cho hạ tầng mạng kể bảo mật, back up, hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking Trung tâm dịch vụ khách hàng  Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Công tác mở rộng mạng lưới phải kèm với chất lượng quản lý hiệu kinh doanh Đầu tư nâng cấp địa điểm giao dịch hoàn thiện chuẩn hóa nơi giao dịch với hình ảnh thống Ngân hàng 61 Ketnooi.com nghiệp giáo dục  Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục sáng tạo sách đãi ngộ phù hợp, thu hút gìn giữ nguồn nhân lực kỹ thuật cao, tăng cường công tác đào tạo nội Chính sách đãi ngộ thiết phải đủ hấp dẫn tài liên kết trung thành cán với Ngân hàng Các tiêu kinh doanh chủ yếu năm 2009: - Mức tăng trưởng tài sản tăng 35% so với năm 2008 Nâng vốn điều lệ mức tăng khoảng 50% so với năm 2008 Nguồn huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư tăng 10- 20% so với năm 2008 Dư nợ tín dụng tăng 10-15% so với năm 2008, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ tăng 35-40% so với năm 2008 Tỷ lệ nợ hạn trì mức 2% Bước sang năm 2009,nền kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung gặp phải khó khăn, trở ngại cần phải vượt qua với kinh nghiệm đúc kết từ kết hoạt động năm 2008 tinh thần phát huy nội lực, Habubank tiếp tục hoàn thiện vươn lên nhằm thực mục tiêu chiến lược hoạch định 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1 Đổi công tác thẩm định dự án đầu tư: Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư định chất lượng tín dụng Tuy nhiên NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nói riêng, công tác thẩm định chưa hiệu Nguyên nhân trình độ cán tín dụng hạn chế, chưa đào tạo chuyên sâu, thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch, phương pháp thẩm định chưa đắn… Để có định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp việc thẩm định cho vay cần thiết Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao nên công tác thẩm định tín dụng phải coi trọng 62 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu quả, trung thực Về bản, gồm nhóm tiêu chính: o o Các tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro dự án Các tiêu phương tiện để phân tích đánh giá, quan trọng việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn nhiều điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức….chứ không trọng đến sở lý thuyết Bên cạnh đó, cán tín dụng cần ý đế thông tin công tác thẩm định: báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán….và thông tin trình độ, phẩm chất đạo đức người quản lý doanh nghiệp Trong trình thu thập thông tinn, cán tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thông tin, loại bỏ thông tin nghi ngờ 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát Nếu thẩm định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay không dự án đầu tư trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo quy định công việc quản lý vốn vay theo dõi, kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích không thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu doanh nghiếp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, cán tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Ngân 63 Ketnooi.com nghiệp giáo dục hàng phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn tránh nợ hạn, thể phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả doanh nghiệp chưa có tiền để trả nợ việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền ủy nhiệm chế đột ín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn: Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần hướng tới nội dung sau:  Luôn cải tiến, đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng  Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ  Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội Để thực điều này, thời gian tới, Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế  Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi 64 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 3.2.4 Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao qua năm tiếp tục tăng trưởng năm tới, đòi hỏi toàn Ngân hàng cần coi trọng tăng cường quản trị rủi ro, nhiệm vụ trọng tâm Cụ thể cần quan tâm đến số giải pháp sau: • Xây dựng hệ thống tiêu phân tích đánh giá, có tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn • Tiếp tục chương trình quy chế hoá, quy trình hoá hoạt động tín dụng (hoàn thành cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro ) • Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức, uỷ ban nghiệp vụ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nhằm kiểm soát tốt rủi ro • Bộ phận thuộc phòng thông tin công nợ cần phải thu nhập thông tin công ty, doanh nghiệp bị phá sản có nguy phá sản cá nhân lãnh đạo công ty bị phá sản 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống thông tin chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội hoạt động có hiệu quả, từ giúp cho trình thẩm định phân tích khách hàng sàng lọc cần phải thực số biện pháp sau: • Thực chế độ kiểm soát bắt buộc chủ đầu tư • Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hoá, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng Online cho tất chi nhánh Ngần hàng TMCP Nhà Hà Nội • Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác • Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống 65 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 3.2.6 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng Hoàn thiện đổi công nghệ tức Ngân hàng cần thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin mạng nội (Intranet) sử dụng chung Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý toàn chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin xác, đầy đủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng 3.2.7 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân  Về cấu tổ chức Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức Ngân hàng Trong năm tới, kết hợp với đề án tái cấu Ngân hàng, Ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức, tránh chồng chéo công việc Để đơn giản hóa thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt  Về nhân Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn ma khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chuyên môn hóa cán tín dụng Ngân hàng cần cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ 66 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 3.2.8 Thực tốt chiến lược khách hàng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Chính vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý Trong xác định rõ đối tượng cần ưu tiên, đối tượng cần khuyến khích phát triển Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài cách tiếp tục cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước không thuộc khối xây lắp, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp từ mở rộng thị phần Khối doanh nghiệp quốc doanh hứa hẹn nhiều tiềm mà Ngân hàng chưa khai thác hết Tỷ trọng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh ít, nhu cầu doanh nghiệp cao Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có sách riêng như: thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng để khách hàng biết đến Ngân hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động Marketing trở nên quan trọng Để đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược Marketing phù hợp nữa, cụ thể là: • Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cách rộng rãi, làm cho khách hàng biết đến hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng để đẩy mạnh tín dụng cách bền vững • Chủ động tìm kiếm khách hàng: Bộ phận Marketing Ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu 67 Ketnooi.com nghiệp giáo dục khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ Ngân hàng đưa giải pháp chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng • Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Muốn làm điều này, Ngân hàng phải luôn đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng • Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm đến nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ góp phần củng cố mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày bền vững 3.3 Kiến nghị: Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường không dựa vào nỗ lực Ngân hàng mà phải cần có giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan liên quan 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước:  Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chúng hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu 68 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều,ngoài chế cho vay Ngân hàng Nhà nước có nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn  Tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Phòng thông tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án…  Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng toán quốc tế  Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát 69 Ketnooi.com nghiệp giáo dục triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan:  Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, không phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng  Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài  Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán doanh nghiệp theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học, kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định cán Ngân hàng  Các quan quản lý xuất nhập cần đảm bảo tính ổn định sách xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối cán cân xuất nhập khẩu, tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm kinh doanh lĩnh vực  Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Bên cạnh cần làm tốt hai công tác sau: • Một là: Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển: Bởi lẽ nay, số doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn tống số doanh nghiệp Việt Nam tiềm họ lớn Tuy nhiên việc vay vốn ngân hàng, phía quan chức ngân hàng nói chung ưu tiên đối 70 Ketnooi.com nghiệp giáo dục với doanh nghiệp Nhà nước.Điều ảnh hưởng đến kết thẩm định dự án • Hai là: Hoàn thiện môi trường pháp lý: Các quan có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp nên hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho đồng bộ, thống nhất, cấp để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vay vốn nhiều nơi Tuy nhiên việc mua sắm phương tiện vận tải khó cho khách hàng sử dụng phương tiện Do để đảm bảo an toàn phía ngân hàng bảo đảm lợi ích hai bên nên Nhà nước cần có quy định riêng việc sử dụng thứ việc kiểm tra giấy tờ sở hữu Bộ giao thông, ban ngành liên quan đến loại hình phương tiện KÊT LUẬN Tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại vấn đề đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vướng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều không đơn giản đòi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp không 71 Ketnooi.com nghiệp giáo dục khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Nhận thức vấn đề này, nhìn nhận sinh viên thực tập, viết mong muốn đề cập đến hoạt động tín dự án dụng trung dài hạn để từ đưa số kiến nghị với mong muốn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Với tốc độ phát triển kinh tế với kinh nghiệm lỗ lực toàn tập thể Cán Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, tin tương lai không xa, Ngân hàng đạt mục tiêu nâng chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn mong muốn 72 Ketnooi.com nghiệp giáo dục TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng Thương mại , tr.10-37 TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội năm 2006, 2007,2008 Báo cáo cho vay Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Website: http://www.habubank.com.vn Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Quy chế tín dụng trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam 73 [...]... doanh Ngân hàng, trang 100] Trong tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng theo những tiêu chí khác nhau Theo thời hạn tín dụng, tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính tín. .. của khách hàng 22 Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục 1.3.2 Tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn: 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sư tồn tại và phát triển của các Ngân hàng Thương mại Chất lượng tín dụng trung và dài hạn làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút... năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung và dài hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng thương mại Và cũng chính vì vậy, chất lượng tín dụng luôn luôn đòi hỏi sự cải tiến 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là cần thiết... của Ngân hàng Nhà nước 1.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.3.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng trung dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn trên một năm, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng. .. khoản tín dụng dù không có nợ quá hạn, nợ khó đòi thì cũng chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận trung và dài hạn = Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động Ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có chất lượng cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập của Ngân hàng Nếu khoản tín dụng có chất lượng. .. đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một trong các chiến lược kinh doanh quan trọng của ngân hàng là chiến lược tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn và đồng thời cũng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao hơn nên các ngân hàng thường phải chú trọng đặc biệt đến hình thức tín dụng này Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát... độ Ngân hàng, có rất nhiều các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn nhưng trong khuôn khổ khóa luận này em chỉ tập trung đánh giá trên những chỉ tiêu chủ yếu sau:  Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn = Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của một Ngân hàng trong... tín dụng trung và dài hạn  Thời gian hoàn vốn chậm Thời hạn hoàn vốn của tín dụng trung và dài hạn thường rất dài Đây được coi là đặc điểm không thể thiếu trong tín dụng trung và dài hạn Mục tiêu của tín dụng trung và dài hạn là nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp Để thực hiện được mục đích đó cần một thời gian rất dài và thời hạn này phụ thuộc vào tính chất, ... quan của ngân hàng Đối với tín dụng trung và dài hạn, thời gian vay dài, giá trị khoản vay lớn nên ngân hàng phải xem xét rất kỹ lưỡng và thông thường lãi suất cho vay sẽ tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro của khoản vay Còn xét trên tổng thể ngành ngân hàng trên cơ sở cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại thì lãi suất dịch vụ tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng của các Ngân hàng thường... séc và thanh toán nợ với các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại khác Tiền gửi của Ngân hàng Thương mại phải mở tài khoản tại Ngân hàng Trung ương biến động hàng ngày vì mỗi ngày Ngân hàng Thương mại đều có nộp hay rút tiền mặt, đổi séc tại phòng giao hoán Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại phải duy trì đủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc nếu thiếu sẽ bị phạt, nếu thừa sẽ gây lãng phí Mục đích của việc hình thành