Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com fm Mục lục Chơng I: tổng quan hoạt động tin dụng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơngmại kinh tế thị trờng Khái niệm Ngân hàng thơng mại Các hoạt động Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn Mua, bán ngoại tệ Hoạt động cho vay Bảo lãnh tài sản hộ Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Quản lý ngân quỹ Tài trợ hoạt động Chính phủ Bảo lãnh Cho thuê trang thiết bị trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Cung cấp dịch vụ đại lý Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Các hình thức tín dụng ngân hàng Căn vào mục đích sử dụng vốn Căn vào tài sản chấp Căn vào hình thái giá trị tín dụng Căn vào xuất xứ tín dụng Thời gian cho vay Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Quan điểm chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Một số tiêu đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Hiệu suất sử dụng vốn Vòng quay tín dụng Hệ số an toàn vốn lu động Tỷ lệ nợ hạn Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Nhân tố thuộc môi trờng kinh tế Nhân tố thuộc môi trờng pháp lý Nhân tố thuộc phía Ngân hàng Nhân tố thuộc khách hàng Nhân tố khách quan Sự cần thiết nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Đối với chủ thể vay vốn Đối với ngân hàng Đối với kinh tế Chơng II: thực trạng hoạt động tín dụng NHNO quận Thanh Xuân Tổng quan NHNo Thanh Xuân Quá trình hình thnàh phát triển Cơ cấu tổ chức NHNo Thanh Xuân Kết hoạt động kinh doanh NHNo Thanh Xuân năm 2004 Công tác huy động vốn Tình hình đầu t vốn tín dụng năm 2004 Hoạt động khác Bảo lãnh Thanh toán quốc tế Hoạt động dịch vụ Hoạt động ngân quỹ Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo Thanh Xuân Huy động vốn Tình hình sử dụng vốn Hoạt động tín dụng theo thời gian Hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế Tình hình thu nợ Đánh gía chất lợng tín dụng Những kết đạt đợc Hiệu suất sử dụng vốn Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn theo thời gian Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Chỉ tiêu thu nhập Những hạn chế nguyên nhân Những hạn chế Nguyên nhân tồn hạn chế Môi trờng kinh tế cha ổn định Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện Nhân tố xuất phát từ Ngân hàng Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân Định hớng phát triển hoạt động tín dụng NHNo Thanh Xuân Định hớng phát triển đến năm 2005 Định hớng phát triển năm tới Công tác nguồn Sử dụng vốn Chiến lợc khách hàng Công nghệ Ngân hàng Nhân tố ngời Quản trị điều hành Giải pháp ngân cao chất lợng hoạt động tín dụng NHNO Thanh Xuân Công tác huy động vốn Cho vay thu nợ Chất lợng thẩm định tín dụng ngăn hạn Thực thu thập xử lý thông tin cách xác Phân tích tài đơn vị vay vốn Đánh giá khả thi phơng án sản xuất kinh doanh Xử lý khoản nợ hạn Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Với vốn ngắn hạn Với vốn trung dài hạn Tăng cờng giám sát khoản vay Đa dạng hoá hình thức tín dụng Phân loại khách hàng Thực chiến lợc Marketing Ngân hang Đào tạo bồi dỡng cán tín dụng Nâng cao trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Kiến nghị Đối với Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân Đối với NHNo Viẹt nam Đối với Ngân hàng Nhà nớc Đối với Nhà nớc Kết luận Lời mở đầu Trong năm vừa qua, với thành tựu đổi đất nớc, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lu thông tiền tệ thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nhng đồng thời, kinh tế vận hành theo chế thị trờng, với việc tạo triển vọng điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng, nhiều khó khăn mà doanh nghiệp phải đối mặt Đối với hệ thống Ngân hàng, rủi ro tín dụng nh vật cản hoạt động kinh doanh ngân hàng Tháo gỡ khó khăn h ớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận đợc xem chiến lợc kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 80- 95% lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thơng mại Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại tiêu tiên tồn phát triển hoạt động Ngân hàng Khi hiệu cho vay đạt mức cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động sản xuất toàn kinh tế Ngợc lại, đồng vốn tín dụng không đợc sử dụng tốt làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ổn định suy yếu Chất lợng tín dụng mối quan tâm không nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Xuất phát từ lý chọn đề tài"Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp& phát triển quận Thanh Xuân" Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận Ngân hàng thơng mại, làm rõ vai trò tín dụng kinh doanh Ngân hàng thơng mại, từ cho thấy tầm quan trọng chất lợng tín dụng ý nghĩa công tác nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT quận Thanh Xuân để thấy đợc mặt mạnh cần phát huy, đồng thời phát vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân vấn đề để có giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất l ợng hoạt động tín dụng, đảm bảo tính an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đề tài: "Nâng cao chất lợng tín dụng NHNo &PTNT quận Thanh Xuân " đợc kết cấu làm chơng, lời nói đầu kết luận: Chơng I: Tổng quan chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn quận Thanh Xuân Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT quận Thanh Xuân Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Chơng I: tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lợt phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Cùng với việc phát triển kinh tế đòi hỏi việc trao đổi đồng tiền khu vực với khu vực khác, quốc gia với quốc gia khácđây tiền đề cho nghiệp vụ thu đổi ngoại tệ Sự không thờng xuyên lúc ngời gửi tiền ngời lấy tiền tạo số d két nhà buôn tiền Do tính chất vô danh tiền, nhà buôn tiền sử dụng tam thời phần tiền gửi khách hàng vay Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động đợc ngày thu hút nhiều tiền gửi vào, điều kiện để mở rộng cho vay Thuật ngữ ngân hàng ngày gần gủi với ngời dân đặc biệt ngời có nhu cầu vay tiền tạm thời d tiền Nhng cha có phân định ngân hàng chuyên doanh ngân hàng phát hành Đến khủng hoảng kinh tế 1929-1933 quốc gia thấy cần phải quản lý việc phát hành tiền cách chặt chẽ Các quốc gia lần lợt quốc hữu hoá ngân hàng phát hành thành lập ngân hàng phát hành thuộc sở hữu Nhà nớc Từ khái niệm Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thơng mại đợc tách bạch rõ ràng Trớc tiên ta tìm hiểu khái niệm ngân ngân hàng nói chung sau ngân hàng thơng mại Có nhiều cách để định nghĩa ngân hàng, thông qua chức năng, dịch vụ vai trò chung thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phơng diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một cách tiếp cận dựa khác hoạt động chủ yếu- theo luật tổ chức tín dụng nớc Việt Nam:"Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Ngân hàng thơng mại(NHTM) thực kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Nh vậy, ta hiểu đợc NHTM là:"NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán thực hoạt động kinh doanh khác có liên quan" 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Huy động vốn: Đây hoạt động đặc trng NHTM, Ngân hàng huy động vốn dới hình thức sau đây: - Huy động tiền doanh nghiệp dân c: Ngân hàng đợc nhận tiền gửi dới hình thức Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà ngời gửi rút sử dụng lúc nào, phận tiền gửi bao gồm: Tiền gửi toán đ ợc bảo quản tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có quy định cụ thể thời gian rút tiền khách hàng Nó tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp hay tầng lớp dân c xã hội - Huy động vốn thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng: NHTM huy động vốn thị trờng liên Ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn ký hợp đồng vay vốn có đảm bảo tài Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com sản NHTM vay vốn NHTW mà cụ thể xin tái cấp vốn từ tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế - Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: Cùng với việc huy động tiền gửi, Ngân hàng huy động vốn hình thức khác: Phát hành chứng tiền gửi, phát hành trái phiếu - Huy động vốn hình thức khác: Ngoài NHTM huy động nguồn vốn từ nguồn khác nh: vốn toán vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý 1.1.2.2 Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi(mua, bán) ngoại tệ: Mua, ban loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ 1.1.2.3 Cho vay: Đây hoạt động chủ yếu tạo lợi nhuận NHTM NHTM cho vay đơn vị kinh tế nhằm đảm bảo trình sản xuất kinh doanh đơn vị đợc liên tục, công nghệ, máy móc, thiết bị, nhà xởng đợc đầu t đổi nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hoạt động thờng đợc NHTM thực dới hình thức sau đây: - Cho vay thơng mại - Cho vay tiêu dùng - Tài trợ cho dự án 1.1.2.4 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két Ngân hàng thờng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền- gọi dịch vụ cung cáp tài khoản cho khách hàng Dịch vụ ngày đ ợc sử dụng cách rộng rãi tiện ích khách hàng nh ngân hàng 1.1.2.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng uy tín nh kinh nghiệm nên nhiều ngan hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ khách hàng, quản lý thu chi tiến hành đầu t phần thặng d tạm thời nhàn rỗi 1.1.2.7 Tài trợ hoạt động Chính Phủ Ngân hàng có khả huy động lớn cho vay lớn trở thành trọng tâm Chính phủ có nhu cầu chi tiêu tạm thời lớn Chính phủ nớc muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng, ngân hàng cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc 1.1.2.8 Bão lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.2.9 Cho thuê trang thiết bị trung dài hạn(leasing) Nhằm để bán đợc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thơng mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com thể mua Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê 1.1.2.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Hoạt động ngân hàng lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều uy tín cung nh kinh nghiệm Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tThậm chí, ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.2.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Đây dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng bán nghiệp vụ mua bán chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Ngày số ngân hàng thành lập, tổ chức công ty chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới 1.1.2.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàngbị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm ngời, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm nh tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí 1.1.2.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM 10 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com vốn đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng góp phần điều hoà vốn tốt cho kinh tế 3.2.2 Trong công tác cho vay thu nợ: Đây công tác quan trọng định đến chất lợng khoản tín dụng tồn Ngân hàng mục tiêu không mở rộng doanh số cho vay mà phải thực khoản vay có hiệu công tác Ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp nh: 3.2.2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng: Trong hoạt động tín dụng có vô số rủi ro khác dẫn đến việc không trả đợc nợ đến hạn khách hàng Để đa đợc định cho vay nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ớc lợng rủi ro Rủi ro dự đoán đợc trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn ngời vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà nhà ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Trong ý tới nhân tố quan trọng là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố uy tín lên nhân tố quan trọng nhiều khoản tín dụng đợc cấp với hy vọng đợc hoàn trả nh thoả thuận Nếu nh khâu thẩm định đợc đợc thực tốt nhà quản trị ngân hàng đa đợc định đắn Tuy nhiên để làm đợc việc nhà ngân hàng phải: 3.2.2.2 Thực thu thập xử lí thông tin cách xác: Trong điều kiện Chi nhánh thực cho vay Doanh nghiệp nhà nớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân Vì việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời xác thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, lực kinh doanh doanh nghiệp, thông tin thị trờng trớc đa định cho vay đợc coi trọng hàng đầu công tác thẩm định Các thông tin thu thập đợc dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả kiếm lời ngời xin vay Trong điều tra đơn xin vay doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải biết lịch sử doanh nghiệp, sổ sách kế 60 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com toán Mối quan hệ ngời lao động, kinh nghiệm việc phát triển đa vào thị trờng sản phảm mới, nguồn gốc doanh thu lợi nhuận Ngân hàng cần phải biết chất hoạt động doanh nghiệp sản phẩm đợc buôn bán, sản xuất, loại dịch vụ đợc đa ra, hàng hoá chính, phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất Ngoài Ngân hàng cần thu thập thông tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trờng nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm Các điều khoản mua bán, phơng pháp phân phối lợi nhuận Để có đợc đầy đủ thông tin tình trạng tài doanh nghiệp, Ngân hàng phải xem xét báo cáo tài chính, vấn ngời xin vay để có đợc thông tin mục đích vay tiền, thu thập thông tin tình hình vay trả đơn vị vay vốn khứ để từ đa đánh giá uy tín đơn vị vay vốn Bên cạnh Ngân hàng điều tra thông tin từ bên nh: thông tin điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tra từ bạn hàng đơn vị vay vốn, nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHNo&PTNT Tuy nhiên hoạt động trung tâm đạt đợc số kết định, cha đáp ứng đợc yêu cầu thực tế hoạt động tín dụng Vì ngân hàng cần trang bị phơng tiện thông tin đại, tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phơng pháp tìm kiếm, tra cứu tạo lập thông tin doanh nghiệp cách xác Trong thời gian tới Chi nhánh thực cho vay hộ sản xuất nguồn thông tin thu thập chủ yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình(số lao động, số nhân khẩu), đối tợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng số tình hình khác Trên sở thông tin thu thập đợc tiến hành xử lý phân tích thông tin cách xác khoa học để từ đa định xác 3.2.2.3 Phân tích tài đơn vị vay vốn: 61 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Việc thờng xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn, để hiểu rõ lực tài đơn vị từ làm sở đa phán tín dụng việc làm cần thiết Mặt khác việc phân tích tài việc phân tích tình hình hoạt động đơn vị vay vốn từ biết đợc tình hình tài chính, khả trả nợ ngời xin vay, khoản thu, chi đơn vị có hợp lý không, biết đợc khoản phải trả, khoản phải thu để tính đợc khoản mà đơn vị trả tơng lai cho Ngân hàng Chính cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Đồng thời tính toán đợc hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán, hệ thống tài trợ vốn 3.2.2.4 Đánh giá tính khả thi phơng án sản xuất kinh doanh trình độ ngời điều hành: Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập đợc từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phơng án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu t Bởi phơng thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay ngân hàng chắn đợc hoàn trả Hơn nữa, thành công hay thất bại phơng án sản xuất phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ kinh nghiệm ngời quản lý Trong tình khó khăn xẩy trình hoạt động sản xuất kinh doanh với ngời quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu Đây coi yếu tố quan trọng thiếu đợc trớc xem xét có cho vay hay không 3.2.3 Xử lý khoản nợ hạn: Để nâng cao chất lợng tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ qúa hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó Đây biện pháp có ảnh hởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng Để tăng cờng công tác quản lý nợ, Ngân hàng cần phải: - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Mỗi đ a định 62 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com tín dụng phải có cân nhắc kỹ lỡng, không đợc xem xét hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: Pháp luật, chủ trơng sách, chu trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng ngời nh nào? Ngân hàng nên kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay không đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng - Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định hớng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đợc tiến hành từ định cho vay Giải pháp công tác thu hồi nợ hạn: - Trớc hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn nh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đợc nợ Có chế khen thởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ - Những trờng hợp khách hàng có tính dây da, để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cỡng chế để thu hồi nợ 63 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com 3.2.4 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: Khi định cho vay doanh nghiệp, Cán tín dụng với doanh nghiệp cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải đợc xác định theo thời gian luân chuyển vốn Nếu kỳ hạn nợ nhỏ thời gian luân chuyển vốn tạo gấp gáp cho khách hàng việc trả nợ, khiến cho doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dài hạn đối tợng khác để hoàn trả, tạo nên rối loạn trong cấu vốn doanh nghiệp, nhiều làm tăng chi phí vốn Ngợc lại, xác định kỳ hạn nợ thời gian luân chuyển vốn tạo khả sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động vốn tín dụng thoát khỏi chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kiểm soát ngân hàng Do việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý yếu tố định đến việc khách hàng có trả nợ Ngân hàng đến hạn hay không 3.2.4.1 Đối với khoản vay ngắn hạn: Kỳ hạn nợ ban đầu: Đợc xây dựng sở chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng vào năm doanh nghiệp quay đợc vòng vốn tức xác định vòng quay vốn Doanh nghiệp tháng lấy số tháng để định kỳ hạn trả nợ Muốn làm đợc điều mặt Doanh nghiệp phải cung ứng đầy đủ số liệu để với Ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ xác thân Doanh nghiệp phải tự tính khoản thu đợc tơng lai để lên kế hoạch trả nợ Ngân hàng Vì không trả hạn Doanh nghiệp phải chịu mức lãi suất khoản nợ hạn(150% lãi suất hợp đồng tín dụng) Do không Ngân hàng bị rủi ro không thu đợc vốn mà Doanh nghiệp đơng nhiên bị tăng chi phí phải trả lãi suất cao cho Ngân hàng Kỳ gia hạn nợ: Không phải Doanh nghiệp đợc gia hạn nợ; mà Ngân hàng nên gia hạn cho Doanh nghiệp thực khó khăn Doanh nghiệp phải chứng minh cho Ngân hàng thấy đợc có khoản thu mà Doanh nghiệp chắn thu đợc tơng lai Ngân hàng phải đàm phán với Doanh nghiệp chắn kỳ hạn tới 3.2.4.2 Đối với khoản vay trung dài hạn: 64 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Khi tính toán thời hạn trả nợ cuối mà cha hết thời hạn tối đa cho phép, thời gian gia hạn đợc phép tối đa thời gian lại Ví dụ: Thời gian cho vay dài hạn tối đa 10 năm Nhng tính toán dự án cho vay thời gian thu hồi vốn năm Nếu thực tế khách hàng cần gia hạn nợ Ngân hàng xem xét kéo dài thêm năm 3.2.5 Tăng cờng kiểm tra giám sát khoản vay: Để khoản tín dụng thực đợc hiệu quả, có nghĩa khoản cho vay phải thu hồi đợc Muốn Cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra trớc, sau cho vay, hoạt động quan trọng có kiểm tra, giám sát biết đợc khách hàng sử dụng vốn vay nh nào? Có mục đích không tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên thời gian qua công tác kiểm tra kiểm soát Chi nhánh hiệu xuất nhiều khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân từ phía khách hàng Để giải vấn đề này, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng Công tác kiểm tra giám sát, không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán lãnh đạo, cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm uy tín ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hoá hình thức tín dụng: Đa dạng hoá hình thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng tránh tình trạng"bỏ tất trứng vào rổ" Căn vào việc phân loại hình thức tín dụng chơng I Chi nhánh thực cho vay Doanh nghiệp nhà nớc, Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, thực cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng phiếu, bảo lãnh, cho vay ngắn, trung, dài hạn Trong thời gian Chi nhánh tới cần phải tập trung việc đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác đa dạng hoá hình thức tín dụng giải pháp nhằm phân tán nh giảm rủi ro tín dụng đôia với Ngân hàng 3.2.7 Phân loại khách hàng: 65 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Để đánh giá khách hàng Ngân hàng phải dựa vào số tiêu chí định, qua phân loại khách hàng mức độ A,B,C khác để từ đa giải pháp nh: Tiến hành tập trung cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, vay trả sòng phẳng Các đơn vị có khó khăn ổn định đợc sản xuất kinh doanh có khả vợt lên, phản ánh kinh doanh hiệu nghiên cứu thẩm định kỹ lỡng để có giải pháp tháo gỡ cho đơn vị vay vốn hoạt động nâng cao lực sản xuất kinh doanh, có điều kiện trả nợ ngân hàng Từ chối, hạn chế cho vay khách hàng khả ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu khách hàng không hội đủ nguyên tắc, điều kiện tín dụng, xu hớng phát triển không vững Tiếp tục xây dựng kiên trì thực chiến lợc khách hàng, xây dựng chế u đãi, tăng cờng tìm kiếm khách hàng có chất lợng tốt, quy mô hoạt động lớn 3.2.8 Thực hoạt động Marketing ngân hàng: Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ ngân hàng từ đến giao dịch với ngân hàng Marketing Ngân hàng có nhiều biện pháp nh: Treo biểu lãi suất ngoài, thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng từ việc mở hôị nghị khách hàng Ngân hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Ngoài Ngân hàng tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ trao quà tặng hay dành u đãi riêng cho khách hàng Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực Hiện Chi nhánh thiết nghĩ việc thành lập phòng Marketing quan trọng với đội ngũ chuyên công tác Marketing đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu Chi nhánh, dịch vụ 66 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Chi nhánh góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh 3.2.9 Tăng cờng công tác đào tạo, bồi dỡng cán tín: Trong lĩnh vực ngời yếu tốt định chân lý, song xin đợc cụ thể việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải ngời trực tiếp làm tín dụng - cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì ngời cán tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn thận, đợc bố trí hợp lý đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đợc đào tạo kiến thức nghiệm vụ tín dụng ngân hàng cách qui trình độ đại học cao đẳng Trong trình làm việc Cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ xung kiến thức để phù hợp đáp ứng đợc vận động phát triển xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Ngời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng lên hết Bên cạnh phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc đợc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cơng vị quyền hạn để lừa đảo cấu kết với khách hàng để lừa đảo lấy tiền ngân hàng có số cán tín dụng mặt dù không vụ lợi nhng thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo ngời khác cảm tình cá nhân mà bỏ qua qui trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lợng tín dụng + Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp Để có đợc kinh nghiệm xác định đợc lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, rèn luyện ngân hàng phải có sách đào tạo trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh 67 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com nghiệm lĩnh nghề nghiệp tơng xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách Trên sở tiêu chuẩn nêu Chi nhánh với t cách Chi nhánh đầu mối toàn ngành tiêu chuẩn ngời cán tín dụng lại nên chặt chẽ Thấy đợc tầm quan trọng ngời cán nên năm vừa qua nhno&ptnt Việt Nam tổ chức thi tuyển chọn ngời tài để củng cố cán nhno&ptnt Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng Mặc dù nhng số lợng cán tín dụng phòng kinh doanh Chi nhánh thiếu 3.2.10 Tăng cờng sở vật chất, trang thiết bị đại hoá công nghệ Ngân hàng Xu hớng khu vực hoá, toàn cầu hoá với đặc trng bật tự hoá thơng mại tự hoá tài ngày phát triển mạnh mẽ chi phối khuynh hớng cấu trúc vận động hệ thống Tài chínhNgân hàng Quốc gia Từ đổi kinh tế, hệ thống NHTM Việt nam sớm bắt kịp trình hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực giới Do việc tăng cờng sở vật chất, trang thiết bị công nghệ Ngân hàng ngày tiên tiến đại phù hợp với xu chung Đồng thời góp phần làm tăng suất lao động hoạt động Ngân hàng Ngân Hàng No&PTNT quận Thanh Xuân cần tập trung hoàn thiện chơng trình phần mềm công tác huy động vốn nghiệp vụ khác Phối hợp chặt chẽ mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn theo nguyên tắc tính toán lãi suất hiệu khách hàng mang lại nh áp dụng sách lãi suất cho vay u đãi khách hàng có số d tiền gửi thờng xuyên, toán trớc hạn chứng từ có giá theo lãi suất, mức phí dịch vụ phù hợp, công khai khả cung ứng ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn khách hàngnhằm mở rộng khả giao dịch khách hàng Một sở vật chất, trang thiết bị công nghệ Ngân hàng tiên tiến, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, với tốc độ nhanh, đảm bảo an toàn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô, số lợng khách hàng, khả hội nhập với cộng đồng tài Quốc tế nhanh 3.3 Kiến nghị 68 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Để hoạt động tín dụng NHNo & PTNT quận Thanh Xuân an toàn, tăng trởng, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế nỗ lực phấn đấu cho thân toàn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Thanh Xuân cần có hỗ trợ, tạo điều kiện quan có thẩm quyền Nhà nớc, Ngân hàng cấp việc tạo lập hành lang pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có hiệu chất lợng cao Về vấn đề mạnh dạn đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với thân Ngân hàng No Thanh Xuân: - Củng cố tổ chức, thêm dần Phòng hành chính, toán quốc tế, bổ sung cán lãnh đạo - Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ cán chuyên môn nhân viên ngân hàng - Tạo điều kiện mối quan hệ với Chính quyền địa phơng (tham gia Đảng, Chính quyền, Công đoàn, Đoàn niên quận) - Tạo môi trờng làm việc đoàn kết, giúp đỡ làm việc- việc cần thiết - Tiếp tục nâng cấp trụ sở Chi nhánh đẹp đẽ, khang trang tạo vị cho Chi nhánh nói riêng thơng hiệu AGRIBANK nói chung 3.3.2 Đối với Ngân Hàng No & PTNT Việt Nam Để hoạt động Ngân hàng có hiệu cao cần đảm bảo liên kết, hỗ trợ NHNo & PTNTVN với Chi nhánh sách, chế độ Nhà nớc, ngành đợc hớng dẫn thực thống hệ thống - Quy trình nghiệp vụ phải đồng bộ, hỗ trợ - Thông tin phải mở rộng, cập nhật Ngân hàng - NHNo& PTNT VN cần hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh thuộc hệ thống - Hỗ trợ thông tin chủ trơng, sách lớn Chính phủ - Hớng dẫn thực việc bảo hiểm tín dụng, khoản tín dụng mà rủi ro dễ xảy 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 69 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Ngân hàng đầu mối thông tin kinh tế, thông tin rủi ro kinh doanh Ngân hàng cần phải: - Ban hành chế quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để tổ chức tín dụng có sở giải khoản rủi ro hạn - Xem xét lại chế doanh nghiệp đợc vay vốn nhiều tổ chức tín dụng, khó khăn việc kiểm tra, giám sát vốn vay Ngân hàng - Nên có quy định bắt buộc tổ chức tín dụng phải khai báo tất doanh nghiệp cá nhân có quan hệ với tổ chức tín dụng nhanh chóng kịp thời để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, xác, đầy đủ cho tổ chức tín dụng khác - Thu thập thông tin quan hệ tín dụng từ Ngân hàng toàn quốc để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, xác, đầy đủ cho tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam xem xét đề nghị Chính phủ việc thành lập tổ chức bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngân hàng Nhà nớc cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lợng cao 3.3.4 Đối với Nhà nớc Cần xác lập hành lang pháp lý đầy đủ an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Môi trờng pháp lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Chúng ta biết hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thờng xuyên lâu dài Để tạo hành lang pháp lý 70 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thấy nhà nớc cần sớm hoàn thiện mặt pháp lý số nội dung sau + Quyền tài sản pháp nhân cá nhân chấp vay vốn Ngân hàng + Quyền sử lý tài sản chấp tài sản đảm bảo nợ vay (hình thành từ vốn vay Ngân hàng ) + Trách nhiệm phối hợp hoạt động quan chức hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng Xác định vị trí Ngân hàng thơng mại nh loại hình doanh nghiệp kinh doanh có lỗ có lãi Những rủi ro hoạt động tín dụng (ở mức cho phép) cần phải coi nh khoản chi phí Các quan có thẩm quyền cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp theo định kỳ để đảm bảo cho tổ chức tín dụng có sở phân tích tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn xác, để khoản tiền vay Ngân hàng phát đợc an toàn Các quan có thẩm quyền cho phép Ngân hàng phối hợp khách hàng bán tài sản chấp, tài sản gán nợ khách hàng cho Ngân hàng nộp lệ phí, sang tên chuyển nhợng tài sản, tạo điều kiện cho Ngân hàng làm thủ tục bán tài sản chấp khách hàng đợc thuận lợi Các quan pháp luật nh: Viện kiểm soát, Toà án, công an tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ quản lý tài sản chấp giải nhanh vụ án để nhanh chóng thu hồi vốn cho Ngân hàng Ngoài ra, đảm bảo môi trờng kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng Ngân hàng cấp cho kinh tế Môi trờng kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ Ngân hàng 71 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Kết kuận Nghiệp vụ tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Theo thời gian tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng thiếu đ ợc kinh tế Mặc dù Ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng phi Ngân hàng nh: Quỹ bảo hiểm, Quỹ Đầu t đặc biệt đời thị trờng chứng khoán thời gian gần Chất lợng tín dụng tiêu kinh tế quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng tiêu thể tiềm lực kinh tế, vị Ngân hàng thị trờng Chính vậy, công tác nâng cao chất lợng tín dụng đợc trọng hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói chung NHNo&PTNT quận Thanh Xuân nói riêng Trong khuôn khổ chuyên đề này, trình bày vài nét hoạt động tín dụng NHNo&PTNT quận Thanh Xuân đa giải pháp, góp phần nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng mong góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lợng Ngân hàng giai đoạn Danh mục tài liệu tham khảo 72 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Lê Vinh Danh, 1996, Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, NXB Chính Trị Quốc gia TS Phan Thị Thu Hà(chủ biên),2004, Giáo trình Ngân hàng Thơng mại, NXB Thống Kê Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ Ngân hàng Thị trờng tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng Thơng mại, NXB Tài Chính Hoàng Xuân Quế, 2002, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài(chủ biên), 2002, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê Sổ tay Tín dụng Ngân hàng nông ngiệp& phát triển Việt Nam Phụ lục Bảng 1: Biến động nguồn vốn huy động giai đoạn 2002-2004 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Bảng 3: Hoạt động tín dụng theo thời gian Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 5: Doanh số thu nợ 73 Kho ti liu phớ ca din n Ketnooi.com Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 7: Tình hình nợ hạn NHNo Thanh Xuân Bảng 8: Tình hình nợ hạn NHNo Thanh Xuân Băng 9: Kết tài 74 [...]... cấp 3, loại 2 Sau một năm hoạt động NHNo & PTNT quận Thanh Xuân đợc nâng lên thành Ngân hàng cấp 2 loại 4, trực thuộc NHNo& PTNT Chi nhánh Thành phố Hà Nội Sau mời năm hoạt động NHNo& PTNT quận Thanh Xuân từng bớc khẳng định vị trí của mình và có những thành tích đáng kể 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo& PTNT quận Thanh Xuân: Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của NHNo& PTNT Thanh Xuân: Giámđốc đốc Giám Phó Giám đốc Phòng... 01/04/1996 Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam ký Quyết định số 18/NHN-02 thành lập chi nhánh NHNo& PTNT quận Thanh Xuân; địa chỉ giao dịch tại 106 Nguyễn Trãi - Thanh Xuân - Hà Nội Ngày 03/07/1996, Ngân hàng khai trơng và chính thức đi vào hoạt động với t cách là một Ngân hàng cấp 4 Sau một thời gian hoạt động, ngày 01/01/1999 NHNo& PTNT quân Thanh Xuân đợc nâng lên thành Ngân hàng 29 Kho ti liu min phớ... động tín dụng của Ngân hàng cao hay nói cách khác mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng thấp Tỷ lệ nợ quá hạn cao biểu hiện chất lợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thấp, rủi ro trong hoạt động cao Phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ"có vấn đề", có thể bị mất một phần, có thể bị mất toàn bộ vốn cho vay Chất lợng hoạt động tín dụng đợc nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao. .. chất lợng hoạt động tín dụng sẽ giúp Ngân hàng tránh đợc những tổn thất Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng góp phần tăng khả năng sinh lời cho Ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng, từ đó tăng lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đợc vòng quay vốn tín dụng và thu hút đợc... Ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay là chỉ tiêu cần thiết để đo lờng khả năng sinh lời của Ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM: Hiện nay vấn đề chất lợng tín dụng đang đợc các ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lợng tín dụng một cách tốt nhất Để quản lý và đa ra những biện pháp nâng cao chất. .. đề quan tâm hàng đầu, nó ảnh hởng lớn tới sự tồn tại hay suy vong của một Ngân hàng Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lợng tín dụng đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lợng hoạt động TD của Ngân hàng không những phụ thuộc vào chất lợng hoạt... ngân hàng: Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của Ngân hàng có liên quan, ảnh hởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng có một ý nghĩa to lớn quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả hệ thống ngân hàng Do vậy khi xây dựng chính sách tín dụng cần phải đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của ngời gửi tiền, của Ngân hàng và của ngời sử dụng. .. 59/QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc vào tháng 08/1988 chuyển hệ thống Ngân hàng một cấp thành hai cấp và thành lập 4 Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh: Ngân hàng nông nghiệp& phát triển nông thôn; Ngân hàng công thơng; Ngân hàng ngoại thơng và Ngân hàng đầu t và phát triển Cùng với Quyết định đó, NHNo& PTNT Hà Nội ra đời với trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung quận Hai Bà Trng - Hà Nội Xuất phát từ nhu cầu... ứng cao nhất các nhu cầu hợp pháp của khách hàng từ phía Ngân hàng Chất lợng tín dụng còn là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM đối với sự thay đổi của môi tr ờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Nh vậy chất lợng tín dụng là gì? "Chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng(ngời... din n Ketnooi.com - Tín dụng dài hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên Mục đích sử dụng là để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định, đổi mới công nghệ và xây dựng mới đối với những công trình mới, với thời gian thu hồi vốn lâu 1.3 Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.3.1 Quan điểm về chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ