Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Phương Nam Doanh nghiệp Cán tín dụng Bản thông tin tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp quốc doanh Hạn mức tín dụng Hội đồng tín dụng NHTM NHPN DN CBTD CIC TNHH DNNQD HMTD HĐTD DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng biểu Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 31 Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Khoa Ngân hàng – Tài Tín dụng phân theo kì hạn Thanh toán quốc tế Kết kinh doanh Doanh số cho vay doanh nghiệp 32 34 35 38 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp 39 Bảng 2.7: Nợ hạn doanh nghiệp 41 Bảng 2.8: Nợ hạn doanh nghiệp theo khả thu hồi 42 Bảng 2.9: Nợ hạn DN theo kì hạn vay Bảng 2.10: Nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp 44 43 Bảng 2.11: tín dụng 44 Lãi thu từ cho vay DN so với tổng thu lãi Bảng 2.12 : DN 45 Lãi thu từ cho vay DN so với tổng dư nợ Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Năm 2006, đánh dấu khởi sắc đặc biệt hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng đua mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng vốn điều lệ, tăng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, niêm yết thị trường chứng khoán…để chuẩn bị đối phó trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước Các hội thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hội thánh thức sinh viên chúng em, người lựa chọn lĩnh vực ngân hàng làm nghiệp Cùng với phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam, vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, mối quan tâm không ngân hàng thương mại mà toàn xã hội, tác động ảnh hưởng đến toàn kinh tế Năm 2005 2006, Ngân hàng Nhà nước ban hành loạt văn yêu cầu ngân hàng thương mại kiểm tra, chấn chỉnh, phân loại nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Được cho phép Ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam Chi Nhánh Hà Nội (SouthernBank), Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài em thực tập phòng Kinh Doanh thuộc Chi Nhánh Hà Nội Sau thời gian thực tập, thực tế quan sát hoạt động phòng ban khác nhau, đặc biệt cô chú, anh chị cán nhân viên phòng Kinh Doanh thực dự án cho vay, thu hồi nợ, em lựa chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Phương Nam Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên dề thực tập Bố cục chuyên đề phần mở đầu kết luận gồm có Chương sau: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Em xin chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên Phòng Kinh Doanh tạo cho em hội làm việc thực tế, giúp đỡ em lúc khó khăn công việc hướng dẫn cẩn thận nghiêm khắc cô giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên thực Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài NGHIÊM HỒNG GIANG Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thương mại lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh NHTM có quan hệ sâu rộng đời sống kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến trình phát triển kinh tế quốc dân Lịch sử ngành Ngân hàng ghi nhận đời, tồn phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Và kinh tế phát triển điều kiện đòi hỏi phát triển NHTM để trở thành động lực, nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Theo Luật Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/QH 11 ngày 15 tháng năm 2004 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Qui trình cho vay doanh nghiệp: Quy trình cho vay soạn thảo với mục đích giúp cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp Quy trình cho vay CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất toán- lý hợp đồng tín dụng, tiến hành theo thứ tự bước Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng, điều kiện NHPN mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để NH cho vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu tiếp nhận hồ sơ Theo qui chế tín dụng NHPN danh mục Hồ sơ vay vốn gồm có : Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài *Hồ sơ pháp lý - Chứng nhận đăng kí kinh doanh - Điều lệ công ty - Giấy chứng nhận mã số nhập khẩu( có) - Giấy chứng nhận đăng kí chất lượng sản phẩm, thương hiệu sản phẩm - Biên họp hội đồng thành viên( theo mẫu NHPN) - CMND ( Hộ chiếu) Photo Giám đốc công ty ( người đại diện cho công ty theo pháp luật) - Giấy phép đầu tư Việt Nam - Biên ( Chứng nhận góp vốn) cổ đông công ty *Hồ sơ tài - Bảng cân đối kế toán tính đến thời điểm gần - Các hợp đồng kinh tế thực - Các công trình xây dựng dở dang * Hồ sơ tài sản đảm bảo - Sổ đỏ - Chứng từ nộp tiền thuê đất - Bản thiết kế dự toán thi công nhà xưởng - Hồ sơ thiết bị máy móc dự kiến cầm cố chấp ( chủng loại, nguồn gốc xuất xứ, giá trị hạch toán) Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Đây việc xem xét khách hàng có thoả mãn điều kiện vay mà NH đưa hay không Cán ngân hàng tiến hành thẩm đình khách hàng theo bước sau Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Kiểm tra hồ sơ vay vốn mục đích vay vốn + Kiểm tra hồ sơ khách hàng CBTD kiểm tra tính xác thực hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ khách hàng Ngoài cần kiểm tra thêm vấn đề sau: xác minh quyền hạn, trách nhiệm DN, thời hạn hoạt động lại cuả DN, ngành nghề phép kinh doanh… + Kiểm tra hố sơ khoản vay hồ sơ bảo đảm tiền vay CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ loại hồ sơ,các báo tài dự tính cho ba năm tới phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư, khả vay trả, nguồn trả Ngoài kiểm tra phù hợp ngành nghề ghi đăng ký kinh doanh với nghành nghề kinh doanh DN phù hợp với phương án dự kiến đầu, xu hướng phát triển nghành nghề tương lai + Kiểm tra mục đích vay vốn Kiểm tra xem nhu cầu vay vốn có thuộc đối tượng cho vay hay không thuộc đối tượng cho vay, kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư + Về khách hàng vay vốn CBTD cần tìm hiểu thông tin lấy từ hồ sơ vay vốn phải tìm kiểm thông tin cách: thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng, qua phương tiện đại chúng, qua Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 10 Khoa Ngân hàng – Tài bạn hàng… + Về phương án sản xuất kinh doanh CBTD tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường yếu tố đầu vào, đầu sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư tạo Kiểm tra xác minh thông tin Quá trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng phương án vay vốn thực qua nguồn sau: hồ sơ vay vốn trước đây, trung tâm thông tin tín dụng NHNN( thông tin CIC khoản vay 50 triệu đồng) Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp làm ăn tốt, có lợi nhuận cao ổn định có nghĩa khoản vốn Ngân hàng cho doanh nghiệp sử dụng mục đích có hiệu Bước 3: Lập tờ trình chuyển lên HĐTD: CBTD lập tờ trình thẩm định Trong tờ trình thẩm định CBTD phải ghi rõ ý kiến cho vay hay không cho vay nêu lý cụ thể thời gian tiến hành thẩm định lập xong báo cáo lên HĐTD kể từ CBTD nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết theo yêu cầu NHPN: + Đối với khách hàng mới: vay ngắn hạn trả góp tối đa 03 ngày làm việc; 07 ngày làm việc + Đối với khách hàng cũ: vay ngắn hạn vay trả góp tối đa Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 70 Khoa Ngân hàng – Tài +Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng tổng thu nhập +Tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn +Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ mặt cho cán nhân viên nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao Ngân hàng đại hội nhập kinh tế quốc tế tới 3.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Hà nội: Sau tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh nghiên cứu vấn đề lý thuyết em đề biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh là: Thứ nhất, Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo Thứ hai, Nâng cao trình độ cán nhân viên Thứ ba, Các biện pháp xử lý nợ hạn Thứ tư, Các biện pháp hạn chế nợ hạn phát sinh Thứ năm, Thực tăng trưởng tín dụng tốt 3.2.1 Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo: Xuất phát từ thực tế, khách hàng không hài lòng số lượng ỏi sản phẩm tín dụng ngân hàng tài sản đảm bảo cho khoản vay Hâu hết tài sản tài sản cố định đất đai, nhà cửa Trong DN họ có nhiều tài sản khác như, hàng tồn kho, Nguyên nhiên vật liệu, Thành phẩm, Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 71 Khoa Ngân hàng – Tài bán thành phẩm Vì em cho ngân hàng cẩn sớm có qui chế tài sản đảm bảo, để tăng khả vay vốn cho DN, để nâng cao độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng, biện pháp có tính đột phá để nâng cao chất lượng tín dụng Do em có quan sát thấy rằng, ngân hàng TMCP khác, chưa có hình thức dùng tài sản bán thành phẩm, thành phẩm, hàng tồn kho Trong em thấy, ngân hàng Mỹ áp dụng loại tài sản làm tài sản đảm bảo từ lâu 3.2.2 Nâng cao trình độ cán nhân viên Thực doanh nghiệp nhận thức rõ vấn đề này, phải nâng cao trình độ cán nhân viên Tuy nhiên em thấy kinh doanh lĩnh vực ngân hàng là loại hình kinh doanh dịch vụ cao cấp, khách hàng ngân hàng đặc biệt khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng phần lớn người thu nhập cao, kinh tế giả Và thường tầng lớp người họ muốn có phục vụ mang tính chuyên nghiệp, chu đáo Do em cho nhân viên tín dụng việc phải thông thạo tất sản phẩm tín dụng ngân hàng, phải nắm dịch vụ khác ngân hàng Các nhân viên phải có hiểu biết hoạt động Phòng kế toán, Phòng Ngân quĩ để sãn sàng giúp đỡ, giải thích cho thắc mắc khách hàng 3.2.3 Các biện pháp xử lý nợ hạn: Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 72 Khoa Ngân hàng – Tài Xuất phát từ thực tế, Ngân hàng có khoản nợ hạn, mà khoản nợ phản ánh cách trực tiếp phản ánh chất lượng khoản vay Trong khoản nợ hạn, có khoản vay khách hàng thực khó khăn tâm trả nợ, song có khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ cho ngân hàng Nên theo em, để xử lý tốt khoản nợ hạn, mà ngân hàng giữ khách hàng tốt ngân hàng nên thực theo bước đây: Bước 1: Phân tích thực trạng nợ hạn: Chi nhánh cần tiến hành phân tích đánh giá xác lại toàn hồ sơ tín dụng hạn, hồ sơ cần phải đánh giá nội dung sau đây: - Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, - Thực trạng hoạt động khách hàng, - Khả trả nợ, nguồn thu dùng trả nợ cho Ngân hàng; Ngoài tài sản chấp/ cầm cố tài sản khác để truy thu nợ, - Kế hoạch thái độ khách hàng việc giải nợ hạn, - Đánh giá lại thực trạng tài sản cầm cố/ chấp Bước 2: Hướng xử lý thời gian giải quyết: Sau phân tích xác thực trạng nợ hạn bước 1, ta cấn phải đưa hướng xử lý cụ thể cho trường hợp như: - Tiếp tục theo dõi tạo điều kiện cho khách hàng thực kế hoạch trả nợ, Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 73 Khoa Ngân hàng – Tài - Thoả thuận bán tài sản chấp / cầm cố Ngân hàng nhận tài sản chấp cầm cố để thu nợ, - Buộc người bảo lãnh trả nợ thay truy thu nguồn khác để thu nợ, - Đưa giải quyết, - Chi nhánh phải đề thời gian xử lý cụ thể cho hồ sơ để có kế hoạch thực chặt chẽ, hiệu công tác quản lý xử lý nợ hạn Bước 3: Phân công trách nhiệm: Chi nhánh cần tổ chức phận xử lý nợ hạn có phân công cụ thể cho người CBTD phân công phải lập kế hoạch thực hàng tháng Bước 4: Chuyển cho quan pháp luật giải quyết: Sau áp dụng biện pháp thu hồi đuợc nợ, khách hàng cố ý chây ỳ…Các trường hợp cẩn chuỷân bị đầy đủ hồ sơ, chặt chẽ yếu tố pháp lý, thủ tục tố tụng… đưa quan pháp luật xét xử Bước 5: Tạo quan hệ thuận lợi: Thường xuyên liên hệ với quan chức phối hợp với phận thu nợ Phòng pháp chế Hội sở để tranh thủ hỗ trợ tạo thuận lợi trình xử lý, thu hồi nợ hạn 3.2.4 Các biện pháp hạn chế nợ hạn: Sau cho vay CBTD phải có kế hoạch quan hệ tốt với khách hàng, nắm rõ việc sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DN để kịp thời hỗ trợ, xử lý khó Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 74 Khoa Ngân hàng – Tài khăn, phát sinh tiêu cực … dẫn đến gây khó khăn thu nợ phát sinh nợ hạn Trong thời gian qua hầu hết đơn vị, CBTD không thực đầy đủ bỏ qua phần kiểm tra, thăm viếng khách hàng sau cho vay Nợ hạn phần nguyên nhân Đối với hồ sơ tín dụng đáo hạn vòng ba tháng tới hồ sơ trả nợ theo phân kì, Chi nhánh cần phải có kế hoạch theo dõi thường xuyên để có biện pháp kịp thời hỗ trợ cho khách hàng giải khó khăn có để có biện pháp xử lý hợp lý đảm bảo cho kế hoạch thu nợ Chú ý trường hợp đánh giá gặp khó khăn sản xuất, phân phối nguồn cung cấp, biến động thị trường(sản phẩm, nguyên nhiên liệu đầu vào), tỷ giá, có thay đổi nhân sự… 3.2.5 Thực tăng trưởng dư nợ chất lượng tốt: Sau nghiên cứu tình hình hoạt động số Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Phương Nam, em nhận thấy có tượng số đơn vị có tỷ lệ nợ hạn cao mà dư nợ lại giảm (có đơn vị năm 2005 giảm gần 50% so với cuối năm 2004) không tăng làm cho tỷ lệ nợ hạn tăng cao Vì Chi nhánh cần có kế hoạch tăng truởng dư nợ có chất lượng tốt: - Duy trì khách hàng tốt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Phương Nam, Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 75 Khoa Ngân hàng – Tài - Đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, phát triển thị phần, - Đổi phương thức phong cách quan hệ với khách hàng tinh thần bình đẳng, hai bên có lợi, - Phải xác định rõ quan điểm cho vay, là: + Khi cho vay xác định thu nợ từ lực tài chính, hiệu từ hoạt động kinh doanh, sản xuất dịch vụ, từ thu nhập khách hàng, + Tài sản chấp/ cầm cố đối tượng thu nợ cuối , biệ pháp dự phòng Do trước cho vay, điều quan trọng cán tín dụng ý đến hoạt động khách hàng, cần xác minh đánh giá cho được: • Năng lực tài khách hàng, • Tính khả thi khả sinh lời phương án sản xuất kinh doanh,… • Nguồn thu nhập ổn định khách hàng, • Tình trạng pháp lý khách hàng, sau xác minh thẩm định tài sản chấp/ cầm cố yếu tố khác, • Thông tin tín dụng nguồn thông tin quan trọng khách hàng, chưa đủ điều kiện để thực TTTD cho tất hồ sơ tín dụng (mỗi lần trả lời CIC, NHNN thu phí 60 000đ), nên trước mắt hồ sơ tín dụng từ 50 triệu đồng trở lên phải có phiếu hỏi TTTD (CIC) trước cho vay 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 76 Khoa Ngân hàng – Tài 3.3.1 Kiến nghị với Hội Sở Ngân hàng Phương Nam Hội sở Ngân hàng Phương Nam quan đạo điều hành sách Chi nhánh Hà Nội nên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Chi nhánh Do để Chi nhánh phát huy mạnh cần phải có hỗ trợ từ phía Hội sở Ngân hàng Phương Nam - Những văn bản, định, hướng dẫn đạo sách cần phải quy định chi tiết cụ thể, tránh trường hợp chung chung phải linh hoạt với hoàn cảnh cụ thể, phù hợp với quy định pháp luật điều kiện kinh tế - xã hội - Thường xuyên kết hợp với Chi nhánh tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm thông tin tình hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm cho Chi Nhánh trình hoạt động - Tăng cường thông tin cho Chi nhánh: Hoạt động tín dụng DN lĩnh vực hoạt động có nhiêu rủi ro hoạt động Ngân hàng cần thông tin từ nhiều nguồn để thu thập thông tin có chất lượng với phạm vi Chi Nhánh công việc khó khăn đòi hỏi Hội sở cần thu thập thêm cho Chi Nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, mối quan hệ khách hàng với Chi Nhánh khác hệ thống, có thông tin giúp Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 77 Khoa Ngân hàng – Tài cho Chi Nhánh nâng cao chất lượng khoản vay - Phối hợp với NHNN để tổ chức chương trình thông tin rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng nguồn kinh phí cho Chi Nhánh việc đào tạo cán nhân viên, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn - Hỗ trợ Chi Nhánh nguồn vốn điều chuyển, đảm bảo cung cấp nguồn vốn nhanh chóng kịp thời lúc - Hội sở cần phải xem xét sách tiền lương, thưởng cho nhân viên để phù hợp với tình hình 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - NHNN cần kiến nghị với Nhà nước đẩy nhanh tình hình cải cách công tác hành công chứng giấy tờ, thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà cửa, đất đai .nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN Ngân hàng gắn bó khăng khít, thúc đẩy kinh tế phát triển - NHNN hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN cần rút kinh nghiệm tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức cần phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thông tin, phân Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 78 Khoa Ngân hàng – Tài tích đánh giá xếp loại DN lưu trữ thông tin; Cung cấp xác kịp thời thông tin NHTM có nhu cầu Trung tâm cần phải cung cấp cách đầy đủ, cập nhật, kịp thời xác đồng thời bảo mật tuyệt đối thông tin theo quy định NHNN Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 79 Khoa Ngân hàng – Tài KẾT LUẬN Như qua chuyên đề này, em làm rõ từ vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Sau tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Cùng với kinh nghiệm thực tế làm thử việc chi nhánh, giúp đỡ anh chị Phòng kinh doanh NHPN, em mạnh dạn đề năm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Sau kết thúc đợt thực tập, hoàn thành chuyên đề này, em nhận thấy ba điều khiến em tâm đắc chất lượng tín dụng Đầu tiên, xác định cho vay điều quan trọng phải xác định đuợc lực tài chính, nguồn trả nợ, đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh doanh nghiệp sau đến yếu tố khác tài sản đảm bảo Đây vấn đề mấu chốt, định chất lượng tín dụng Thứ hai, khó khăn doanh nghiệp ngân hàng trình định cho vay, để đánh giá xác lực tài hiệu kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Vấn đề chất lượng đội ngũ thẩm định, mà phong cách làm việc doanh nghiệp thiếu chuyên nghiệp, đặc biệt khâu kế toán, ghi chép sổ sách Khiến cho công tác thẩm định tài trở nên khó khăn Phải Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 80 Khoa Ngân hàng – Tài cần phải có phương pháp đánh giá khác Nếu không thị trường tiềm Thứ ba là, có tư thành công khách hàng thành công ngân hàng Cuối em xin chúc Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung Chi Nhánh Hà Nội nói riêng ngày phát triển lớn mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam, sẵn sàng đón nhận hội vượt qua thách thức thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị Ngân hàng Thương Mại Peter S.Rose Nhà xuất Tài 2004 Luật tổ chức tín dụng ( sửa đổi bổ sung năm 2004) Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phương Nam năm 2004, năm 2005, năm 2006 www.phuongnambank.com.vn (website NHTMCP Phương Nam) www.sbv.gov.vn (website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) www.tcm.gov.vn (website Tổng cục đo lường chất lượng Việt Nam) www.vneconomy.com.vn (website Thời báo kinh tế Việt Nam) Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Nghiêm Hồng Giang 81 Khoa Ngân hàng – Tài Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Chương Những vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1Tổng quan hoạt động tín dụng Doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng DN NHTM 1.1.2.1 Qui trình cho vay DN 1.1.2.2 Phân loại cho vay kinh doanh 10 1.2Chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 18 1.2.2.1 Các tiêu định tính 18 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 23 1.2.3.1 Nhân tố thuộc phía ngân hàng 23 1.2.3.2 Nhân tố thuộc phía doanh nghiệp 26 1.2.3.3 Nhân tố khách quan 27 Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Chương Thực trạng chất lượng tín dụng DN NHTMCPPN Chi nhánh Hà Nội 2.1 Giới thiệu khái quát NHPN- Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.1 Lịch sử hình thành 28 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2004-2006 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 2.1.3.4 Kết kinh doanh 2.1.4 Giới thiệu khách hàng DN Chi nhánh 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh 36 2.2.1 Mức độ hài lòng khách hàng 36 2.2.2 Tính tuân thủ qui trình cho vay 38 2.2.3 Tăng trưởng tín dụng DN 38 2.2.4 Nợ hạn DN 2.2.4.1 Nợ hạn DN theo khả thu hồi 42 2.2.4.2 Nợ hạn DN theo kì hạn vay 2.2.4.3 Nợ hạn DN theo loại hình DN 44 2.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 44 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DN 46 2.3.1 Kết đạt 46 Nghiêm Hồng Giang 28 29 31 33 34 40 43 Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 53 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh 53 3.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN 55 3.2.1 Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo 55 3.2.2 Nâng cao trình độ nhân viên 56 3.2.3 Xử lý nợ hạn 56 3.2.4 Hạn chế nợ hạn 58 3.2.5 Thực tăng trưởng dư nợ chất lượng tốt 58 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 59 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở NHPN 59 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NN 61 Kết luận 62 Danh mục tài liệu tham khảo 63 Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C [...]... hệ tín dụng mới …) 1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng: * Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng phản ánh gián tiếp chất lượng tín dụng vì giữa tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng có mối quan hệ biện chứng- Chất lượng tín dụng tốt mới có điều kện để tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng tín dụng là cơ sở để đánh giá chất lượng tín dụng Nhóm chỉ tiêu này bao gồm : - Doanh số cho vay doanh. .. vay trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam còn thấp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TỪ NĂM 2004 ĐẾN 2006 2.1 Giới thiệu khái quát về NHPN Chi Nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) được thành lập 19/05/1993, với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng, Ngân hàng Phương Nam ra đời trong điều kiện năng lực tài... chi nhánh tại Hà nội Trụ sở chính đặt tại 115 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội với tên gọi “Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh cấp I Hà nội Ngày 05/05/2006 Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà nội đã chuyển đến địa chỉ 27 Phố Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Việc thành lập Chi nhánh Hà Nội với mục đích phát triển mạng lưới hoạt động, đưa dịch vụ Ngân hàng đến với địa bàn dân cư, vùng kinh... ngân hàng, công ty tài chính 1.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Một doanh nghiệp muốn đứng vững trong nền kinh tế thị trường thì phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để có thể thắng được trong cạnh tranh với đối thủ, do ngân hàng là một doanh nghiệp nên ngân hàng cũng... vậy mà chất lượng tín dụng doanh nghiệp luôn được các ngân hàng quan tâm 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính: * Mức độ hài lòng của khách hàng Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện ở sự vui vẻ của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm tín dụng như ngân hàng có thực hiện đúng cam kết giải ngân vốn đúng thời hạn như trong Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C... vào Nam, đội ngũ nhân viên 1.060 người, quan hệ giao dịch quốc tế với trên 3.000 đại lý tại 48 quốc gia trên thế giới Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà nội được thành lập và hoạt động từ tháng 11/2001 theo Quyết định số 1384/QĐ-NHNN ngày 06/11/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Về việc cho phép Ngân hàng TMCP Phương Nam mua lại Quỹ tín dụng nhân dân xã Định Công” và đặt chi nhánh tại Hà nội. .. tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Hiện nay tín dụng có thể nói là sản phẩm lớn nhất trong số các sản phẩm của ngân hàng (thường chi m trên 80% tổng lợi luận của các ngân hàng thương mại) vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng đang là một đòi hỏi khách quan và cần thiết đối với các ngân hàng thương mại, khi chất lượng tín dụng tăng lên sẽ đảm bảo thoả mãn mọi yêu cầu ngày càng cao của khách hàng... tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh cho NHPN Hiện nay NHTMCP Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội là Chi nhánh cấp một , gồm 3 chi nhánh cấp 2 và 3 phòng giao dịch: NHPN Chi nhánh Hà Nội: 27 Hàng Bài , Quận Hoàn Kiếm NHPN Chi Nhánh Cầu giấy: 260 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy NHPN Chi Nhánh Thanh Xuân: 129 K Nguyễn Trãi, Quận Thanh Xuân Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C ... góc độ là nhân viên tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần thì Chất lượng tín dụng là tổng hợp những chỉ tiêu phản ánh mức độ thoả mãn của những khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng phù hợp với qui chế của ngân hàng” Mức độ tuân thủ qui chế tín dụng của ngân hàng đó là mức độ Nghiêm Hồng Giang Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 22 Khoa Ngân hàng – Tài chính các sản phẩm tín dụng được thực hiện... ngân hàng Ngân hàng nào có tỷ lệ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp như theo quy định chung của ngân hàng nhà nước, các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ngân hàng yếu kém Nếu chỉ số này Nghiêm Hồng Giang ≥ ≤ 5% 7% được xem như là ngân hàng đó được Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính 25 đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng