LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam nước nông nghiệp có khoảng 75% dân số sống tập trung khu vực nông thôn chiếm gần 20% tổng thu nhập quốc dân Cho nên nói nông nghiệp nước ta mặt trận hàng đầu, có tầm quan trọng chiến lược Một trở ngại lớn việc phát triển nông nghiệp, nông thôn nước nói chung huyện Phù Mỹ nói riêng vấn đề vốn, việc cung ứng vốn tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn từ Ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn Ngân hàng có hạn, để vốn đến tay người sản xuất cách kịp thời có hiệu quả, việc sử dụng vốn họ cho mục đích phát triển sản xuất, cải tiến kỹ thuật việc nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng vấn đề cần quan tâm nghiên cứu không ngừng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Phù Mỹ nói chung vị NHNN& PTNT huyện Phù Mỹ kinh tế thị trường Đó lý mà em chọn đề tài “Phân tích hiệu cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ” Mục đích nghiên cứu Thông qua tình hình hoạt động thực tế NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ đề tài vào phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Thông qua để đề số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu - Đề tài thực NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ - Số liệu nghiên cứu lấy từ bảng báo cáo bảng cân đối tài khoản Ngân hàng từ năm 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Tổng hợp tất phương pháp như: thống kê, phân tích, bình luận, so sánh, liệt kê Đồng thời tổng hợp nguồn tài liệu từ sách báo, Internet,… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hiệu cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ Do nhiều nguyên nhân vấn đề trình bày không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp thầy cô đến vấn đề Quy Nhơn, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trần Phương Yên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 1.1.1 Khái quát hộ sản xuất Trong điều kiện nước ta lực lượng sản xuất chưa phát triển cho phép thu hút hết nguồn lực vào sản xuất tập trung cách có hiệu quả, mà đến 70% dân số sống nghề nông, Nhà nước muốn khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống hộ sản xuất tồn điều tất yếu 1.1.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất - Khái niệm: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh Kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế khác tạo nên gắn bó, song song tồn phát triển Thực tế cho thấy nước ta kinh tế hộ sản xuất đưa lại kết không nhỏ việc phát triển kinh tế thông qua việc tạo công ăn việc làm, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, tạo sản phẩm trì ngành nghề truyền thống - Phân loại hộ sản xuất: Để hoạt động Ngân hàng phát huy tác dụng đem lại hiệu cao, người ta thường phân loại hộ sản xuất cách có thực tế Điều giúp cho Ngân hàng có sách tín dụng thích hợp hộ sản xuất Mặt khác, giúp cho Nhà nước có biện pháp sách phù hợp với việc phát triển kinh tế xã hội Có hai hộ sản xuất: + Hộ thông thường: loại hộ sản xuất có khả sản xuất kinh doanh đủ mức sinh hoạt, chí có dư thừa để mang thị trường tiêu thụ Những hộ có thu nhập, có khả lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, chấp nhận tốt chủ trương Đảng Nhà nước Các hộ sản xuất loại có nhu cầu tăng vốn để mở rộng đầu tư, nâng cao mức sống Đây khách hàng quan trọng Ngân hàng phải khai thác + Hộ nghèo: hộ sản xuất khả sản xuất sản phẩm để phục vụ cho nhu cầu cá nhân gia đình họ Có thể chia hộ nghèo thành hai loại dựa vào nguyên nhân:  Những hộ có kinh nghiệm sản xuất thiếu vốn Ngân hàng hỗ trợ vốn để họ tổ chức kinh doanh  Những hộ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cho vay hộ mà họ hỗ trợ sách xóa đói, giảm nghèo Nhà nước 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất - Về nhân lực: Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn lực tự có với quy mô gia đình Tuy nhiên cần họ thuê thêm lao động để mở rộng sản xuất - Về ngành nghề: Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng phong phú, bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chí có hộ tham gia sản xuất lĩnh vực công nghiệp xây dựng Tuy nhiên, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu - Về quy mô sản xuất: Hộ sản xuất thường hoạt động với quy mô nhỏ, tức quy mô gia đình trang trại chủ yếu Do điều kiện nguồn, khả quản lý, sức cạnh tranh thị trường… nên hộ sản xuất khó mở rộng quy mô Tuy nhiên tương lai kinh tế hộ sản xuất phát triển với quy mô lớn - Về lực quản lý: Khả quản lý hộ nhiều hạn chế Khả quản lý tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tích lũy sống 1.1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường Trong kinh tế nước ta nay, hộ sản xuất có vai trò quan trọng - Hộ sản xuất nơi tái tạo nuôi dưỡng sức lao động - nhân tố thiếu trình sản xuất Bởi hoạt động, người vị trí trung tâm chi phối nhân tố khác Con người tương lai đất nước, khâu then chốt trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Hộ sản xuất, trình sản xuất kinh doanh cung cấp khối lượng lớn hàng hóa cho kinh tế, đóng góp khối lượng vật chất đáng kể vào cho GDP xã hội - Hộ sản xuất đơn vị tiêu dùng hàng hóa dịch vụ, thị trường lớn kinh tế, giải đầu cho trình sản xuất, làm cho trình tái sản xuất cách thông suốt - Hộ sản xuất sở để phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt điều kiện nước ta Bởi vì, hộ sản xuất cầu nối, trung gian để chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hóa, hộ nơi tích tụ vốn nhàn rỗi, tiếp nhận khoa học công nghệ sở giữ gìn, phát huy truyền thống lâu đời Chính vai trò đó, hộ sản xuất thành phần kinh tế thiếu kinh tế nước ta, khách hàng quan trọng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất việc ngân hàng cung ứng vốn cho hộ sản xuất, hộ gia đình, cá nhân hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình hoạt động sản xuất như: Sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ… 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất mang đầy đủ đặc điểm chung hoạt động cho vay Tuy nhiên, đặc trưng riêng hộ sản xuất nên cho vay hộ sản xuất có số đặc điểm riêng Đó là: - Thời hạn cho vay hộ sản xuất chủ yếu ngắn hạn Vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp thời hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho Ngân hàng - Bên vay hộ sản xuất có nhu cầu vốn + Cho vay ngắn hạn để tài trợ cho hộ sản xuất mua sắm vật tư, chi phí trồng trọt, chăn nuôi, chi phí ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, vật tư, hàng hóa hộ làm dịch vụ kinh doanh thương nghiệp + Cho vay trung hạn: đối tượng cho vay chi phí mở rộng diện tích canh tác, chi phí xây lắp ao hồ, xây dựng chuồng trại, chi phí đổi mới, cải tiến công nghệ, chi phí sửa chữa lớn công cụ lao động + Cho vay dài hạn: đối tượng chi phí xây dựng đồng ruộng, đồi cây, ao hồ, nhà xưởng, phương tiện vận tải vừa lớn, chi phí trồng chăm sóc công nghiệp, lâu năm… - Mức tiền vốn cho vay hộ sản xuất thường không lớn Về nguyên tắc điều kiện cho vay  Về nguyên tắc cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nên nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, chuyển quyền sử dụng chuyển quyền sở hữu Sở dĩ có nguyên tắc vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian Ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác Ngân hàng phí để có nguồn vốn nên phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho Ngân hàng Cho vay hộ sản xuất thường rủi ro cao, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ tài hoạt động sản xuất kinh doanh, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh Đặc biệt hộ nông dân, phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, giá cả… Nếu mùa họ khả trả nợ, thu nhập Ngân hàng giảm  Điều kiện cho vay hộ sản xuất + Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối với hộ gia đình cá nhân phải: Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNN & PTNT cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay địa bàn nói giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp định Nếu người vay địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, cho vay, giám đốc NHNN & PTNT nơi cho vay phải thông báo cho giám đốc NHNN & PTNT nơi cư trú biết Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNN & PTNT chủ hộ người đại diện phải có đủ lực pháp luật dân luật hành vi dân + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có khă tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Có dự án đầu tư, phương pháp phục vụ đời sống khả thi Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hướng dẫn NHNN & PTNT Việt Nam Theo Quyết định 423/2000/NHNN công văn 624/CV - CSTT3 quy định hộ có sản xuất hàng hóa, trang trại vay đến 20 triệu đồng hộ nuôi trồng giống thủy sản vay đến 50 triệu đồng chấp tài sản 1.1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay hộ sản xuất Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay hộ sản xuất, ứng với tiêu thức phân loại nhiều loại cho vay - Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, cho vay phân làm ba loại: cho vay hộ sản xuất ngắn hạn, cho vay hộ sản xuất trung hạn, cho vay hộ sản xuất dài hạn + Cho vay hộ sản xuất ngắn hạn: Là khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ năm trở xuống + Cho vay hộ sản xuất trung hạn: khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ năm đến năm + Cho vay hộ sản xuất dài hạn: Là khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn năm - Căn vào mục đích khoản cho vay hộ sản xuất Theo mục đích khoản cho vay cho vay hộ sản xuất chia làm loại: + Cho vay thương mại hộ sản xuất: khoản cho vay hộ sản xuất để hộ sản xuất phục vụ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng hộ sản xuất: khoản cho vay hộ sản xuất để hộ sản xuất phục vụ nhu cầu tiêu dùng (mua ô tô, xây dựng nhà…) + Tài trợ dự án: khoản cho vay hộ sản xuất mà khoản vay cho vay dựa dự án mà hộ sản xuất nghiên cứu đề Ngân hàng xem xét dự án cho vay theo dự án - Căn vào phương thức cho vay + Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất: loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: loại cho vay thực thông qua người thứ ba cho vay qua nhóm sản xuất, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ - Căn vào hình thức đảm bảo Có hình thức đảm bảo cho vay hộ sản xuất là: + Cho vay có đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà cho vay Ngân hàng đòi hỏi hộ sản xuất phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba + Cho vay đảm bảo tài sản: loại cho vay mà tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở lòng tin, uy tín hộ sản xuất Hình thức chủ yếu tín chấp Tín chấp cho vay lòng tin, vào uy tín khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng có tình hình tài vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất Hoạt động cho vay hộ sản xuất có vai trò lớn kinh tế  Đối với hộ sản xuất vay vốn - Hoạt động cho vay hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất phát triển kinh tế Như nói trên, hộ sản xuất thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, tượng thiếu vốn hộ sản xuất không xuất họ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh mà xảy họ bắt đầu bước vào sản xuất Để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh trì không bị gián đoạn, họ phải tìm kiếm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn Với vai trò trung gian tài mình, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ với khối lượng thời gian phù hợp với chu kì sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh với chi phí sử dụng vốn thấp nguồn khác nhiều - Hoạt động cho vay hộ sản xuất giúp cho hộ sản xuất không ngừng nâng cao trình độ sản xuất khai thác tiềm + Làm tăng quy mô sản xuất, kích thích trình tái sản xuất mở rộng Khi có vốn vay từ Ngân hàng, hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo quy mô kinh doanh phù hợp, đầu tư cho công cụ lao động mua máy móc để thay lao động thủ công nhằm tiết kiệm chi phí thời gian lao động, mua nguyên, nhiên liệu kịp thời, chất lượng tốt, nhờ tăng hiệu kinh doanh + Nhờ có vốn vay Ngân hàng mà hộ sản xuất khai thác hết tiềm sẵn có đất đai, tài nguyên thiên nhiên sản xuất nhiều sản phẩm, tượng tài nguyên bỏ hoang + Giúp khai thác tốt lao động dư thừa góp phần tạo việc làm, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống cho người nông dân - Góp phần chuyển dịch cấu sản xuất hộ cấu kinh tế vùng theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng công nghiệp dịch vụ theo hướng nhiệm vụ công nghiệp hóa, đại hóa đất nước  Đối với thân Ngân hàng thương mại Không có vai trò đặc biệt to lớn hộ sản xuất mà hoạt động cho vay hộ sản xuất có vai trò quan trọng phát triển Ngân hàng - Cho vay hộ sản xuất tạo nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Cho vay hộ sản xuất hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nông nghiệp Thường hoạt động cho vay hộ sản xuất mang lại 80% thu nhập NHNN & PTNT, mà đặc biệt tỉnh, huyện nông nghiệp huyện Phù Mỹ - Cho vay hộ sản xuất giúp Ngân hàng mở rộng thị trường cung ứng sản phẩm giúp Ngân hàng nâng cao thị phần mình, tạo nên thị trường cung ứng sản phẩm diện rộng nhằm hạn chế rủi ro - Cho vay hộ sản xuất công cụ để Ngân hàng thể nghĩa vụ sách Nhà nước sách cho vay nhằm xóa đối giảm nghèo  Đối với kinh tế - Tín dụng hộ sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, góp phần xây dựng hạ tầng sở nông thôn, cải thiện mặt nông thôn, tức góp phần thúc đẩy phần - phần đông dân kinh tế phát triển 10 Ngoài ngành nghề chủ yếu NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ cho vay phục vụ nhu cầu cho vay tiểu thủ công nghiệp, mua bàn nhỏ,… Dư nợ cho vay ngành giảm dần qua năm Năm 2011 dư nợ cho vay ngành khác 19.033 triệu đồng chiếm tỷ trọng 58,18% tổng dư nợ HSX Sang năm 2012 số tăng 22.138 triệu đồng tương đương 21,55% so với năm 2011 Bước sang năm 2013, dư nợ cho vay ngành khác 25.399 triệu đồng tăng 3.261 triệu đồng tương đương 14,73% so với năm 2012  Chỉ tiêu nợ hạn HSX Tỷ lệ nợ hạn = (Tổng dư nợ hạn HSX/ Tổng dư nợ HSX) * 100% Tỷ lệ nợ hạn năm 2011 = (3.618/ 160.174) * 100% = 2,26% Tỷ lệ nợ hạn năm 2012 = (3.359/ 183.847) * 100% = 1,8% Tỷ lệ nợ hạn năm 2013 = (3.198/ 217.571) * 100% = 1,5% Qua tính toán trên, ta thấy tỷ lệ nợ hạn qua năm giảm, nợ hạn hộ sản xuất NHNN & PTNT tương đối thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ hộ sản xuất Điều cho thấy Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu  Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay HSX Tỷ trọng cho vay HSX = (Doanh số cho vay HSX/ Tổng doanh số cho vay)*100% Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất năm 2011= (217.410/ 297.412) *100% = 73% Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất năm 2012 = (257.410/ 337.413) *100% = 76,3% Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất năm 2013 = (291.323/ 371.326) *100% = 78,4% Nhìn vào tính toán ta thấy tỷ trọng cho vay hộ sản xuất qua năm tăng, cho thấy Ngân hàng ngày mở rộng, đầu tư cho vay hộ sản xuất  Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ HSX/ Dư nợ bình quân HSX Vòng quay vốn tín dụng năm 2011 = 197.510/ 160.174 = 1,6 (vòng) 53 Vòng quay vốn tín dụng năm 2012 = 221.610/ 183.847 = 1,3 (vòng) Vòng quay vốn tín dụng năm 2013 = 262.841/ 217.571 = 1,2 (vòng) Vòng quay vốn tín dụng qua năm có xu hướng giảm, điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ chậm  Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn Hiệu sử dụng vốn = (Dư nợ cho vay bình quân/ Nguồn vốn huy động bình quân)*100% Hiệu sử dụng vốn năm 2011 = (160.174/ 279.315)* 100% = 57% Hiệu sử dụng vốn năm 2012 = (183.847/ 304.572)* 100% = 60% Hiệu sử dụng vốn năm 2013 = (217.571/ 338.355)* 100% = 64% Qua tính toán ta thấy, hiệu sử dụng vốn qua năm tăng, Ngân hàng coi kinh doanh có hiệu có hiệu suất sử dụng vốn cao, hợp lí, an toàn  Chỉ tiêu hệ số thu nợ Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ HSX/ Doanh số cho vay HSX) * 100% Hệ số thu nợ năm 2011 = (197.510/ 217.410)* 100% = 90% Hệ số thu nợ năm 2012 = (221.610/ 257.410)* 100% = 86% Hệ số thu nợ năm 2013 = (262.841/ 291.323)* 100% = 92% Mặc dù hệ số thu nợ năm 2012 giảm so với năm 2011, đến năm 2013 hệ số tăng lên phản ánh kết thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng tăng lên 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ 2.3.1 Những thành tựu Để đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất xem xét kết mà NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ đạt cho vay hộ sản xuất năm gần 54 Bảng 2.9: Doanh thu từ hoạt động cho vay hộ sản xuất năm 2011 2013 Đơn vị: triệu đồng Chỉ Tiêu Doanh thu từ họat động tín dụng Doanh thu từ cho vay HSX Tỷ trọng DT HSX/ DT tín dụng Năm Năm Năm 2011 2012 2013 43.700 49.740 32.579 75,56% Chênh lệch Chênh lệch 2012/ 2011 2013/ 2012 Giá trị % Giá trị % 57.994 6.040 13,82 8.254 16,59 39.945 48.003 7.366 22,61 8.058 20,17 80,31% 82,78% 4,75 6,29 2,47 3,07 (Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh Agribank huyện Phù Mỹ ) Nhìn chung doanh thu từ hoạt động cho vay HSX chiềm tỷ trọng cao Cụ thể, năm 2011 32.579 triệu đồng chiềm 75,56% doanh thu từ hoạt động tín dụng dến năm 2012 tăng lên 7.366 triệu đồng tương ướng với mức 55 tăng 22,61%, tiếp tục tăng vào năm 2013 đạt 48.003 triệu đồng chiếm 82,78% doanh thu từ hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ đạt doanh thu Ngân hàng thực sách như: Bám sát mục tiêu phát triển KT XH địa bàn để điều hành cấu tín dụng phù hợp; ưu tiên chủ động vốn cho “tam nông”; trọng đầu tư cho hộ sản xuất làng nghề, hộ làm kinh tế trang trại, doanh nghiệp cung ứng, chế biến nông sản; mở rộng đối tượng cho vay, đơn giản hồ sơ thủ tục, áp dụng linh hoạt biện pháp đảm bảo tiền vay Đồng thời, Ngân hàng có nhiều giải pháp tích cực để huy động nguồn vốn, tranh thủ nguồn vốn điều hoà từ NHNN Việt Nam nguồn vốn uỷ thác đầu tư tổ chức kinh tế khác, đáp ứng vốn vay cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Từ thực trạng kết cấu dư nợ phân tích trên, hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013 chi nhánh NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ đánh giá: Khối lượng dư nợ cho vay HSX tập trung đầu tư bố trí theo cấu có điều chỉnh để hợp lý với yêu cầu đạo sản xuất kinh doanh hộ gia đình địa bàn Tạo ổn định vốn, giải chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết, tối thiểu để hoàn thành kế hoạch mục tiêu Đảng địa phương đề Cụ thể Ngân hàng đạt kết sau: Thứ nhất, dư nợ đầu tư cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh thông qua tổ tương trợ hội nông dân, hội phụ nữ, tổ chức trị xã hội từ cấp, sở, giúp chi nhánh NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ giải ngân sách, chế độ, hộ nghèo vay vốn với lãi xuất ưu đãi sử dụng vốn mục đích sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi tạo lập phong cách làm ăn có tính toán giải khó khăn đời sống người lao động bước xoá đói giảm nghèo Đó mục tiêu mà Ngân hàng phấn đấu năm 2011 để góp phần vào thực 56 sách xoá đói giảm nghèo theo tinh thần nghị Đảng Thứ hai, thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đoàn kết nhân dân với cấp quyền, đoàn thể, hạn chế đến xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội Thứ ba, thông qua việc cho vay hộ sản xuất giúp cho hộ có thêm vốn kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, giống Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ thoát khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Thứ tư, trình cho vay hộ sản xuất giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nông dân, hộ kinh doanh từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề Thứ năm, cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao 2.3.2 Những hạn chế Thứ nhất, mức vốn đầu tư bình quân cho hộ sản xuất mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án Thứ hai, chất lượng dự án đầu tư mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phương 57 án sản xuất kinh doanh không với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà "vẽ" lên mà Hơn thông tin báo cáo hộ gia đình hình thức, số liệu phản ánh không thật, vòng kiểm soát chế hành Thứ ba, chất lượng kinh doanh cán tín dụng chưa đồng đều, tiềm ẩn nợ hạn, nợ hạn cao chưa bộc lộ rõ chưa xử lý kịp thời Thứ tư, thực đầu tư trực tiếp chủ yếu, việc mở cho vay liên doanh ít; cán làm công tác tín dụng thấp, dẫn đến tải cán tín dụng (bình quân CBTD phụ trách 600 hộ) Chất lượng thẩm định chưa cao, nhiều dự án mang tính hình thức chưa khẳng định hiệu thực dự án đầu tư Cá biệt nhìn vào ngơi, thực tế tài sản chấp vay Do khách hàng không trả nợ khả xử lý tài sản chấp khó Thứ năm, nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay Số hộ vay chiếm 37% tổng số hộ toàn huyện Trong phải phấn đấu có tới 50% số hộ toán huyện vay vốn, với số CBTD lại không tích cực chuyển hình thức vay qua tổ vay vốn thực tải quản lý Thứ sáu, đơn vị thiếu vốn nên năm qua thường xuyên phải sử dụng vốn từ cấp nên mở rộng cho vay hạn chế 2.3.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân chủ quan a) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Do cán ngân hàng thực không nghiêm túc qui trình tín dụng nên làm thất thoát vốn - Chính sách quy trình cho vay chưa chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tín toán điều kiện cho vay khả trả nợ Đối với cho vay 58 doanh nghệp nhỏ cá nhân, định cho vay Ngân hàng chủ yếu dựa kinh nghiệm, chưa áp dụng công cụ chấm điểm tín dụng - Năng lực dự báo, phân tích thẩm định tín dụng phát xử lý khoản vay có vấn đề cán tín dụng yếu, ngành đòi hỏi phải có chuyên môn cao dẫn đến sai lầm việc định cho vay Mặt khác, định cho vay đắn thiếu kiểm tra kiểm soát sau cho vay dẫn đến khác hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng không ngăn chặn kịp thời - Thiếu thông tin khách hàng hay thiếu thông tin tín dụng đáng tin cậy, kịp thời, xác để xem xét, phân tích trước cấp tín dụng - Năng lực phẩm chất đạo đức số cán tín dụng chưa đủ tầm vấn đề quản lý, sử dụng, đãi ngộ cán Ngân hàng chưa thỏa đáng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng b) Nguyên nhân từ phía khách hàng vay Là nguyên nhân nội khách hàng khả tự chủ tài kém, lực điều hành yếu, hệ thống quản trị kinh doanh không hiệu quả, trình độ quản lý khách hàng yếu dẫn đễn việc sử dụng vốn vay hiệu quả, thất thoát ảnh hưởng đến khả trả nợ Cũng khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ cho Ngân hàng + Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dần tới chỗ khó khăn tài chí làm vốn tiền trả nợ Một số hộ nghèo vay vốn không làm kinh tế mà đem trả nợ, chi tiêu vặt Việc thu lãi không nộp kịp thời vào Ngân hàng mà sử dụng vào việc khác Lãi đọng hộ còn, khó khăn nên hộ vay không trả được, hộ vay xong, suy nghĩ vốn cho vay hộ nghèo khoản trợ cấp xã hội khác  Nguyên nhân khách quan +Sự biến động giá thị trường, giá nông sản người nông dân bán sản phẩm không bù đắp chi phí, nên đợi giá chưa bán dẫn đến tiền trả nợ 59 + Do địa bàn kinh doanh rộng, khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, vùng nông thôn cho vay vốn nhỏ, hình thức vay trực tiếp chủ yếu, nên có biểu tải công việc CBTD 2.4 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phù Mỹ 2.4.1 Định hướng phát triển NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ thời gian tới NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ thời gian tới xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/ tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí Ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu tín dụng Trước yêu cầu đó, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ xác định: Coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực QĐ 67/TT Thủ tướng phủ, mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn, hướng đầu tư mô hình kinh tế hộ chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, tiểu khu công nghiệp nâng cao hiệu từ công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Mở rộng dịch vụ, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu 60 2.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSX NHNN & PTNT  Xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quảng bá giới thiệu Ngân hàng sản phẩm đến người tiêu dùng Marketing làm cầu nối Ngân hàng khách hàng, giúp khách hàng nhận biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Vì vậy, việc thành lập tăng cường hiệu hoạt động Marketing NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ cần thiết Bên cạnh việc quảng cáo tờ rơi, internet, báo chí, Ngân nên quảng bá hình ảnh qua việc tài trợ cho hoạt động xã hội, chương trình thu hút lượng lớn khán giả Tuy hình thức tài trợ có chi phí tương đối cao mang lại hiệu lớn nhiều Không trọng cung cấp thông tin cách thường xuyên cho khách hàng, thu hút khách hàng mà Ngân hàng cần quan tâm, củng cố mối quan hệ với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng Việc giữ chân khách hàng mà Ngân hàng có thêm nhiều khách hàng qua giới thiệu khách hàng Tuy nhiên, để đưa marketing Ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài Ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, chất lượng sống nâng cao nhu cầu vay HSX người ngày trở nên đa dạng, phong phú phát triển mạnh mẽ Chính vậy, để không sau nhu cầu khách hàng, Ngân hàng lúc phải chủ động việc tìm kiếm sản phẩm đồng thời củng cố hoàn thiện sản phẩm cung cấp đến khách hàng Điều không 61 đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay đa dạng khách hàng mà giúp cho Ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có khách hàng vay vốn làm cho số ngân hàng thương mại dành nhiều ưu cho khách hàng lớn để đạt tiêu doanh số cho vay mà quên quy định phân tán rủi ro Một khách hàng không trả nợ kéo theo bất ổn hoạt động Ngân hàng Đó học đáng quý NHTM khác rút kinh nghiệm Một sống chế kinh tế thị trường người dân muốn mở rộng quy mô sản xuất Chính thế, sản phẩm cho vay du học cần phải coi trọng phát triển Ngân hàng nên đa dạng hóa loại tiền cho vay để đáp ứng nhu cầu vay đa dạng khách hàng, lãi suất tỷ giá ngoại tệ thị trường không ngừng biến động Điều giúp cho khách hàng lựa chọn cho phương án vay tối ưu hóa lợi ích Bên cạnh đó, để thực đa dạng hóa đòi hỏi ngân hàng phải tăng lượng huy động ngoại tệ xã hội thị trường ngoại tệ liên Ngân hàng nhằm làm phong phú thêm nguồn dự trữ ngoại tệ, đáp ứng trực tiếp cho nhu cầu vay du học ngày phong phú tầng lớp dân cư Khi sống cải thiện, mức sống tầng lớp dân cư tăng lên bên cạnh tầng lớp bình dân có người có thu nhập cao Mặc dù tỷ lệ chiếm phần nhỏ đồ dân số Việt Nam họ lượng khách hàng tiềm đáng kể cho Ngân hàng Khi có vốn chiến lược phát triển vay vốn để mở rộng quy mô Chính Ngân hàng tung sản phẩm cho vay hỗ trợ cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Qua đó, Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm Chắc chắn Ngân hàng nhận phản hồi tốt từ phía khách hàng Bên cạnh đó, nay, thị trường thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ vũ bão tỷ trọng giao dịch toán qua thẻ (thanh toán không dùng 62 tiền mặt) nhỏ so với tiềm vốn có thị trường Trong đó, khách hàng sử dụng thẻ để phục vụ cho mục đích toán trao đổi mua bán HSX nhỏ Chính vậy, hội lớn cho Ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng cho vay qua thẻ trước có gia nhập ạt Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng thương mại khác Để làm điều đó, đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng đẩy mạnh phát triển công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ  Ứng dụng khoa học công nghệ Hiện công nghệ thông tin Ngân hàng xem đòn bẩy phát triển, điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào kinh tế khu vực giới Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Trong lĩnh vực cho vay HSX tại NHNN& PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay Tuy nhiên cần lưu ý: Trang bị máy móc đại phải tiến hành song song việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật 63  Giảm thiểu rủi ro qua hoạt động mua bảo hiểm Tư vấncho khách hàng hiểu dịch vụ mua bảo hiểm công ty bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABIC) ngân hàng.Trường hợp người vay gặp rủi ro sau : • Trường hợp Người bảo hiểm tử vong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm ABIC trả toàn số tiền bảo hiểm • Trường hợp người bảo hiểm thương tật vĩnh viễn tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ABIC trả tiền theo "Bảng tỷ lệ trả tiền thương tật" • Trường hợp Người bảo hiểm thương tật tạm thời tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Thì người mua bảo hiểm hưởng quyền lợi sau : • Nếu người bảo hiểm tử vong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ABIC trả 100% STBH cho người thừa kế hợp pháp Người bảo hiểm • Nếu Người bảo hiểm bị thương tật thân thể tai nạn, Bảo hiểm trả tiền cho Người trả tiền theo "Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật" Bộ Tài ban hành • Nếu Người bảo hiểm bị tử vong ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm, ABIC trả 50% STBH cho người thừa kế hợp pháp người bảo hiểm Khi Ngân hàng gặp phải khoản cho vay nhiều rủi ro đem lại nhiều lợi nhuận, Ngân hàng hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) cách mua bảo hiểm, chung lưng gánh rủi ro, hay bán rủi ro.Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối Ngân hàng khách hàng, cần thực mua bảo hiểm cho vay Vì vậy, cần tư vấn mở rộng bảo hiểm ABIC hệ thống Ngân hàng 64  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao Để giải vấn đề này, NH cần thực giải pháp sau: Đổi toàn diện lãnh đạo điều hành để tác động thay đổi lề lối, tác phong làm việc, nhận thức cán viên chức Từng bước giáo dục nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tính kỷ cương, tinh thần trách nhiệm chất lượng hậu công tác Nâng cao lực, kỹ quản lý điều hành hoạt động NH, tăng cường quản lý chi phí, đặc biệt quản lý chi phí hành chính, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại Bảo đảm tài đơn vị lành mạnh có uy tín thị trường Không ngừng đổi mới, rà soát điều chỉnh, bổ sung nâng cao chất lượng quy hoạch đào tạo cán bộ, phân công lao động phù hợp với lực trình độ theo quy định Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Bình Định Bố trí phân công người, việc, đồng thời chọn lọc cán có lực trình độ, khả phát triển tốtt tạo điều kiện gửi đào tạo đào tạo lại Tăng cường công tác kiểm tra, phối kết hợp với cán kiểm tra kiểm toán chuyên trách xây dựng kế hoạch, tránh tình trạng chạy theo số lượng mà không quan tâm đến kiểm tra chất lượng Quán triệt quan điểm kiểm tra, phát phải đôi với việc kiến nghị chỉnh sửa sử lý nghiêm túc sai phạm phát qua kiểm tra Tiếp tục đẩy mạnh phong trào thi đua khen thưởng hàng tháng, xây dựng tiêu thi đua, khen thưởng; tổ chức cho tập thể, cá nhân đăng ký thi đua, xây dựng giải pháp tổ chức thực theo dõi sơ kết, tổng kết cụ thể 65 cho phong trào, khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân đạt thành tích cao thi đua Quan tâm trọng đến việc đáp ứng khoa học công nghệ, đặc biệt thành tựu công nghệ thôn tin quản trị điều hành, khai thác sử dụng thành công chương tình tiện ích ngành phục vụ có hiệu công việc, nhiệm vụ giao KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay HSX Ngân hàng triển khai khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người dân mà với toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ Ngân hàng Thương mại khác, năm gần đầu tư thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt số kết định, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay HSX xu tất yếu hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay HSX nhu cầu cần thiết Ngân hàng 66 Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên chuyên đề không khỏi tránh sai sót, em mong có góp ý, nhận xét thầy cô 67 [...]... làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng 20 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÙ MỸ 2.1 Khái quát về NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ là một Chi nhánh của NHNN & PTNT tỉnh Bình Định được thành lập theo quyết định số 203/QĐ - NHNN - 02 của CTHĐQT NHNN - VN... từ một đồng doanh số cho vay Thứ năm, chỉ tiêu về tỉ trọng cho vay đối với hộ sản xuất Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay đối với hộ sản xuất trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong một năm Tỷ trọng cho vay HSX = (Doanh số cho vay HSX/ Tổng doanh số cho vay) *100% Thứ sáu, hiệu suất sử dụng vốn đối với hộ sản xuất Hiệu quả sử dụng vốn = (Dư nợ cho vay bình quân HSX/ Nguồn... 19 của Nhà nước… có thể ảnh hưởng đến kinh tế hộ sản xuất và hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Bên cạnh đó chính sách của Ngân hàng đối với từng loại khách hàng, khả năng cung cấp vốn của Ngân hàng cũng như khả năng sản xuất kinh doanh của hộ cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất 1.3.2 Các nhân tố chủ quan - Các yếu tố thuộc về Ngân hàng Hiệu quả hoạt động cho. .. trấn Phù Mỹ, huyện Phù Mỹ có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế Hiện nay NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ là chi nhánh Ngân hàng cấp II loại IV Trong khi đó NHNN & PTNT 21 huyện Phù Mỹ có phòng giao dịch NHNN & PTNT Bình Dương có trụ sở đặt tại thị trấn Bình Dương Trong những ngày đầu thành lập chi nhánh NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ, kinh tế huyện Phù Mỹ đã... 1.2 Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất của NHTM 1.2.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất của NHTM Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất Vì vậy trong hoạt động cho vay thì vấn đề hiệu quả luôn được đặt lên hàng đầu Hiệu quả là một chỉ tiêu tổng hợp dựa trên sự so sánh giữa kết quả. .. quản lí các khoản mục chi phí, không ngừng hạ thấp các chi phí bất hợp lí tạo tiền đề cho việc hạ lãi suất cho vay Việc làm này có ý nghĩa giúp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng đồng thời tăng thế mạnh cạnh tranh của Ngân hàng đối với các Ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn 34 2.2 Phân tích hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất của NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ 2.2.1 Phân tích quy trình nghiệp vụ cho vay. .. dư nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với hộ sản xuất - Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kì nhất định thường là một năm.Con số và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp Hoạt động cho vay của Ngân hàng là... ứng và phù hợp với nhu cầu của thị trường 1.2.3 Những chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất của NHTM 1.2.3.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với hộ sản xuất của NHTM Nông nghiệp nông thôn là ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp, rủi ro, cho nên để đảm bảo chất lượng đối với hộ sản xuất Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc tín dụng quy định: Hộ phải sử dụng tiền vay đúng... hoạt động bình thường Đáp ứng được nhu cầu vốn đối với hộ sản xuất cũng như nền kinh tế Vì vậy cần phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất, có nâng cao hiệu quả cho vay mới giúp hộ sản xuất có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả, tăng thêm thu nhập cho gia đình họ, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo công ăn việc làm cho chính bản thân gia đình họ Phát huy được mọi nguồn... vay đối với hộ sản xuất của NHNN & PTNT huyện Phù Mỹ  Đối tượng cho vay Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay Hộ vay phải là người thường trú ở địa phương, hộ vay có quyền công dân, có sức lao động Chủ hộ là người đại diện chịu trách nhiệm trong quan hệ vay vốn Ngân hàng Hộ vay phải có tài sản thế chấp, khi còn nợ Ngân hàng thì không được quyền chuyển nhượng, cầm cố tài sản thế chấp - Cho vay: