LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập ngân hàng, rủi ro tín dụng cao ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng tồn loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà phòng ngừa hạn chế rủi ro Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro ngân hàng trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp khủng hoảng tài tăng cao Việt nam nước có kinh tế thực sách mở cửa nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Do đó, đòi hỏi ngân hàng Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy gây nên rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn không ngoại lệ Qua trình thực tập Chi nhánh Agrbank Phan Chu Trinh – Đăk Lăk tìm hiểu hoạt động Chi nhánh em nhận thấy rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu Chi nhánh, em tìm hiểu chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Phan Chu Trinh-Đăk lăk – Thực trạng Giải pháp” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng đặc biệt rủi ro tín dụng, với kiến thức học trường kiến thức thu nhận thời gian thực tập Chi nhánh vừa qua, em tiến hành nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh – Đăk Lăk nhằm mục đích hiểu rõ tình trạng rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Rủi ro tín dụng Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh – Đăk Lăk giai đoạn 2009 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp áp dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê… Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề tốt nghiệp có kết cấu gồm phần: Phần I: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phan Chu Trinh – Đăk lăk Phần II: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phan Chu Trinh – Đăk lăk Phần III: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phan Chu Trinh – Đăk lăk Mặt dù có nhiều cố gắng nhiều hạn chế thời gian kiến thức, nên báo cáo trình bày hết vấn đề, đồng thời tránh khỏi thiếu sót định Em kính mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa, đặc biệt giáo viên hướng dẫn Ts.Trịnh Thị Thúy Hồng cán lãnh đạo, công nhân viên Ngân hàng để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Đăk Lăk, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực tập Võ Thị Hồng Phước PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHAN CHU TRINH – ĐĂK LĂK 1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh – Đăk Lăk 1.1.1 Tên địa Chi nhánh  Tên pháp lý: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Phan Chu trinh – Đăk Lăk  Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rulral Development – Phan Chu Trinh, Đak Lak Branch  Tên viết tắt: AGRIBANK Phan Chu Trinh  Địa chỉ: 05 Phan Chu Trinh, TP.BMT, tỉnh Đăk Lăk  Điện thoại: 050039858822  Fax: 050039858822  Sologan: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”  Email: phanchutrinhagribank@yahoo.com.vn 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng định chuyển đổi hệ thống Ngân hàng từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp hệ thống Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo định số 400/QĐ ngày 14 tháng 11 năm 1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Đến ngày 15 tháng 10 năm 1996 theo định số 280/QĐ-NH5 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Là Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/10/2012, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng tài sản: 560.000 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 513.000 tỷ đồng - Vốn tự có: 29.605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 469.000 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: 2.400 Chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia - Nhân sự: gần 42.000 cán Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank ngân hàng hoàn thành dự án đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) ngân hàng giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện Agribank có hàng triệu khách hàng hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp Năm 2008 năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng trưởng thành Agribank năm có tính chất định tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển mình, Agribank trở thành tập đoàn tài đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Ngày 03/01/2009, Agribank vinh dự đứng thứ số 104 doanh nghiệp nhận giải “Doanh nghiệp phát triển bền vững” Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh chi nhánh Agribank tỉnh ĐăkLăk, thành lập theo Quyết định số 747/TCCB ngày 27/7/1998 Giám đốc Agribank tỉnh ĐăkLăk Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Phan Chu trinh gắn liền với phát triển Chi nhánh Agribank tỉnh Đăk Lăk Agribank Việt Nam Chi nhánh Agribank tỉnh Đăk Lăk thành lập theo QĐ số 198/1988/QĐ-NHNN ngày 02/06/1988 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Qua gần 23 năm xây dựng trưởng thành Agribank tỉnh Đăk Lăk không ngừng phấn đấu vươn lên ngân hàng thương mại có vị đứng đầu, chiếm lĩnh 60% thị phần hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng - ngân hàng Hoạt động cho vay Agribank tỉnh Đăk Lăk diễn tất mặt nghiệp vụ theo chu trình khép kín từ khâu cho vay vốn để sản xuất đến thu mua chế biến tiêu thụ sản phẩm xuất Agribank tỉnh Đăk Lăk Chi nhánh loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, quản lý điều hành hoạt động Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk gồm hội sở, Chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Agribank tỉnh Đăk Lăk thực hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực ngân hàng tập trung vào bốn mảng nghiệp vụ huy động, cho vay, hoạt động dịch vụ kết tài Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh ngân hàng chuyên doanh, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngoài nhiệm vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh mở rộng kinh doanh đa tất lĩnh vực kinh tế Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh thực nhiệm vụ huy động vốn địa bàn vay khách hàng, thực kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng; đảm bảo an toàn hiệu quả, tổ chức tốt nghiệp vụ kế toán toán, kho quỹ, ngân hàng địa bàn nhiệm vụ khác Agribank quy định Lĩnh vực tín dụng, chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh thực cho vay với đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, bao gồm khách hàng tổ chức, cá nhân đối tượng khác pháp luật cho phép; thực mục tiêu cho vay vốn nông nghiệp nông thôn nhằm góp phần xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn, phát triển sản xuất hàng hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Quá trình phát triển Chi nhánh Agribank Phan chu Trinh gặp nhiều khó khăn; năm đầu thành lập nguồn vốn huy động thấp, dư nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn Những khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động Chi nhánh tưởng chừng tồn Nhưng với nổ lực phấn đầu vươn lên, bước dần vào ổn định phát triển ngày hôm Từ ngày thành lập Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh hoạt động kinh doanh ngày phát triển quy mô lẫn tốc độ Trụ sở ngày xây dựng khang trang hơn; với hệ thống máy móc, trang thiết bị đầy đủ, tiện nghi đại; trở thành Chi nhánh có số dư nguồn vốn huy động cho vay thuộc tốp đầu Chi nhánh huyện trực thuộc Chi nhánh Agribank tỉnh Đăk Lăk, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương, tạo niềm tin với cấp ủy, quyền tỉnh, giữ tín nhiệm kinh doanh, xứng đáng Ngân hàng góp phần vào ổn định phát triển nông nghiệp – nông thôn Mạng lưới hoạt động bao gồm: Trụ sở đặt 05 Phan Chu Trinh, Tp BMT, tỉnh Đăk Lăk 01 phòng giao dịch trực thuộc đặt Phường Tân Thành, thành phố Buôn Ma Thuột 1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh  Chức năng: Chức Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh sau: - Là đơn vị kinh doanh đa lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn tỉnh, đứng huy động khoản tiền tệ chưa sử dụng chủ thể khác xã hội để hình thành quỹ cho vay tập trung, sở sử dụng vay nhu cầu vốn bổ sung phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, nhu cầu tiêu dùng thành phần kinh tế; đồng thời thực chức trung gian toán chức tạo tiền tín dụng - Là đại diện pháp nhân hoạt động theo điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam - Là đơn vị nhận khoán tài theo quy chế tài Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, giao tiêu, tính toán xét duyệt hưởng lương theo kết kinh doanh đơn vị  Nhiệm vụ: Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh Chi nhánh NHNo&PTNT toàn Quốc có nhiệm vụ huy động vốn vay, nhận tiếp vốn, nhận vốn ủy thác đầu tư cung cấp dịch vụ Ngân hàng Cụ thể: - Căn thông báo NHNo&PTNT Việt Nam ấn định lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi để thực cho vay huy động tiền gửi địa bàn thành phố Buôn Ma Thuộc đồng Việt Nam ngoại tệ Cụ thể: + Nhiệm vụ huy động vốn: Tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức thông qua thể thức tiết kiệm, huy động kỳ phiếu, mở tài khoản tiền gửi tư nhân, tiền gửi tổ chức trị xã hội tổ chức kinh tế Nhằm tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để khơi tăng nguồn vốn Ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Bên cạnh nhiệm vụ trên, Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh tiếp vốn từ Ngân hàng cấp nguồn vốn ủy thác nước ngoài, từ tổ chức tín dụng nước + Nhiệm vụ cung cấp vốn: Thực nhiệm vụ trị kinh tế địa phương, với nhiệm vụ vay vay, Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh có nhiệm vụ cho vay ngắn, trung dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ thành phần kinh tế địa bàn; cho vay cầm cố, trả góp, vay theo lương nhân viên Nhà nước tầng lớp dân cư Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp – nông thôn địa bàn huyện theo định hướng phát triển tỉnh đề Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, tìm kiếm dự án, phương án khả thi để đầu tư; tìm kiếm thị trường đầu tư, củng cố thị phần địa bàn - Thực phương tiện dịch vụ toán – chuyển tiền hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cho đơn vị, cá nhân mở tài khoản Ngân hàng - Có nhiệm vụ thực yêu cầu sử dụng vốn tiền gửi Ngân hàng chủ tài khoản quyền hạn họ, đảm bảo khả toán theo yêu cầu khách hàng giữ bí mật hoạt động nghiệp vụ khách hàng Ngân hàng - Tài trợ xuất toán quốc tế - Tư vấn đầu tư cho dự án đầu tư VND ngoại tệ - Thực dịch vụ chi trả kiều hối cho khách hàng - Thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, đấu thầu, thực hợp đồng vay vốn nước 1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh 1.3.1 Sơ đồ tổ chức Sơ đồ 1.1: Cơ cấu máy tổ chức Chi nhánh GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Phòng Giao dịch Chú thích: 1.3.2 Cơ cấu nhân Mối quan hệ trực tuyến Mối quan qua lại Chi nhánh Bảng 1.1:Tình hìnhhệ lao động CHỈ TIÊU 2009 SL 2010 Cơ SL người cấu(%) người I Phân theo trình độ 1.Thạc sỹ Đại học Cao đẳng Trung cấp Sơ cấp II Phân theo công việc Cán tín dụng Cán kế toán L/động làm việc khác 28 2012 2011 Cơ SL cấu(%) người 28 Cơ SL Cơ cấu(%) người cấu(%) 33 33 26 1 84,8% 3,03% 3,03% 9,1% 6,06% 78,8% 3,03% 3,03% 9,1% 23 1 82,1% 3,6% 3,6% 10,7% 23 1 82,1% 3,6% 3,6% 10,7% 28 1 10 35,7% 10 35,7% 10 30,03% 10 30,03% 15 53,6% 15 53,6% 20 60,6% 20 60,6% 10,7% 10,7% 9,09% 9,09% (Nguồn: Phòng KTNQ chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh) Đáp ứng nhu cầu phát triển, lực lượng lao động chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh không ngừng lớn mạnh số lượng trình độ chuyên môn Về số lượng, với đặc thù địa bàn hoạt động nông nghiệp nông thôn, nhu cầu đầu tư tín dụng không ngừng tăng lên, nên số lượng lao động Chi nhánh bổ sung hàng năm theo yêu cầu khối lượng công việc tiêu Agribank tỉnh Đăk Lăk phân bổ 1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban  Ban giám đốc 10 Nhằm khắc phục rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng, Chi nhánh cần tăng cường hệ thống thông tin nội thu thập thông tin từ bên Trong trình thẩm định cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Trong thực tế, nhiều khách hàng cung cấp thông tin không xác, không đầy đủ, công tác thẩm định Chi nhánh chủ yếu dựa vào báo cáo tài khách hàng nên cần phải khắc phục tình trạng Để đánh giá hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay 3.3.2.3 Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân Những rủi ro tín dụng xuất cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, mà thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn không mục đích, kết thúc chu kỳ kinh doanh sử dụng vốn mục đích khác… Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau vay: Trong thực giải ngân: thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm, thủy sản hộ dân, trả lương công nhân viên, áp dụng phương thức toán chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng… Thực kiểm tra sau cho vay: thực kiểm ta sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng 59 tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro.Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho đối chiếu với sổ sách kế toán… Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để phát rủi ro tạo khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Sau số dấu hiệu cần ý: - Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng: + Trì hoãn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra + Chậm gửi trì hoãn báo cáo tài theo yêu cầu mà khách hàng không giải thích + Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần lý đáng + Chậm toán lãi đến hạn toán gốc không đầy đủ, hạn + Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu khoản vay vượt nhu cầu dự kiến + Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng: + Độ lệch doanh thu hay dòng tiền thực tế so với mức dự kiến khách hàng đề nghị cấp tín dụng + Những thay đổi bất lợi cấu vốn, tỉ lệ toán khoản hay mức độ hoạt động khách hàng như: gia tăng đột biến tỉ lệ nợ/vốn chủ sở hửu; tỉ lệ khả toán nhanh toán tức thời có dấu hiệu giảm sút liên tục; giảm khoản phải trả tăng nhanh khoản phải thu, hàng tồn 60 kho với cường độ lớn, gia tăng không cân đối tỉ lệ nợ thường xuyên, giảm quỹ tiền mặt, tăng danh thu giảm lợi nhuận + Thay đổi thường xuyên cấu quản trị điều hành + Những thay đổi sách Nhà nước tác động bất lợi đến chiến lược, kế hoạch sản suất kinh doanh khách hàng 3.3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, Chi nhánh cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành Trong công tác kiểm ta nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro 3.3.2.5 Tiếp tục thực phân tích NQH đề giải pháp tương xứng Tiếp tục phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD quản lý rút nguyên nhân, xác định khả hoàn trả để có kế hoạch bám sát khách hàng kể trình sản xuất kinh doanh biến động tài sản khách hàng Thực phân loại khách hàng có NQH nhiều loại để áp dụng biện pháp xử lý tương ứng: + Khách hàng có gia hạn nợ sản xuất kinh doanh, có tài sản chấp có trách nhiệm hoàn trả nợ vay yêu cầu khách hàng làm cam kết trả nợ dần theo thời hạn cụ thể tự bán tài sản, ngân hàng bán tài sản, giao toàn tài sản cho ngân hàng xử lý để thu hồi nợ 61 + Khách hàng không sản xuất kinh doanh tài sản chấp, khách hàng có ý thức trả nợ vay vận động khách hàng dùng nguồn thu khác để trả nợ dần bán tài sản để thu nợ + Khách hàng ý thức trả nợ xét tính pháp lý hồ sơ chặt chẽ đưa khiếu kiện để nhờ quan pháp luật thu hồi nợ 3.3.2.6 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Thực cải tổ toàn diện yếu tố ảnh hưởng, tác động đến lực quản trị rủi ro, bao gồm: hoạch định xây dựng chiến lược sách quản trị rủi ro; đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lường rủi ro… Việc tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro phải thực theo hướng phận chuyên trách quản lý tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp Bộ máy giám sát rủi ro tín dụng Chi nhánh phận độc lập không tham gia vào trình tạo rủi ro, có chức quản lý; giám sát rủi ro cho Chi nhánh; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ sở tiêu xây dựng; đề biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro áp dụng công cụ đo lường rủi ro 3.3.3 Các biện pháp nhằm hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.3.3.1 Sử dụng công cụ bảo đảm tiền vay Hiện tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Các CBTD cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, thu thập 62 nắm bắt thông tin tài sản loại qua thị trường để có sở định giá tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản đảm bảo Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, thực tế tài sản khách hàng khách hàng doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng; đồng thời nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, DNNQD hoạt động có hiệu tài sản đảm bảo đủ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều Vì sử dụng áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Sau số giải pháp: - Ngân hàng cần xây dựng sách rõ ràng tài sản đảm bảo, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo, cách định giá…yêu cầu tài sản đảm bảo dựa vào xếp hạn tín dụng lịch sử giao dịch khách hàng - Chỉ nhận cầm cố chấp tài sản mà khách hàng có tính khoản cao, dễ xử lý có rủi ro xảy Đối với tài sản mà khách hàng chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý sở hữu tài sản yêu cầu khách hàng hoàn thành việc đăng ký sở hữu tài sản - Việc giải ngân dự án phải ưu tiên thực phương pháp chuyển khoản trực tiếp đến người bán Nhắm đảm bảo việc thu hồi nợ đầy đủ hạn, yêu cầu khoản thu từ dự án phải thực qua tài khoản đơn vị Chi nhánh - Tài sản đảm bảo để định cấp tín dụng, sở để xác định hạn mức cho vay Chứng minh nguồn trả nợ yếu tố định cấp tín dụng - Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo khách hàng dùng tài sản cá nhân, chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng…đứng bảo lãnh để vay vốn, áp dụng biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh Tổng công ty - Giảm dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng 63 - Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ , hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh nghiệm, kinh doanh hiệu 3.3.3.2 Thực việc phân loại nợ trích lập dự phòng hiệu Tỷ lệ nợ xấu số tiền phải trích lập dự phòng tín hiệu cảnh báo mạnh rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tăng có nghĩa rủi ro tín dụng gia tăng cần phải xem xét lại việc quản lý rủi ro tín dụng, tăng cường giám sát tín dụng Cần phải thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết mà không tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn, hạ bậc nợ trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Thực trích lập dự phòng nhằm có khả bù đắp tổn thất rủi ro xảy Đối với việc trích lập dự phòng rủi ro, cần phải đánh giá lại tài sản đảm bảo thường xuyên để phản ánh mức độ rủi ro tài sản đảm bảo Hiện ngân hàng chưa có quy định thời gian tối đa phải đánh giá lại tài sản đảm bảo chưa thể phản ánh mức độ rủi ro xảy tài sản đảm bảo Vì cần phải định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo, tối đa tháng/lần để phản ánh giá trị tài sản đảm bảo Bên cạch cần phải quy định rõ chuẩn mực tài sản coi tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo gây pháp luật Việt Nam nhiều bất cập việc xác định quyền sở hữu, cấp chứng nhận sở hữu tài sản Việc phân loại nợ trích lập dự phòng gắn với xếp hạn tín dụng cung cấp tín hiệu nhanh chóng mức độ rủi ro, chất lượng tín dụng ngân hàng từ ngân hàng chủ động, kịp thời đưa biện pháp thích hợp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.3.3.3 Phân tán rủi ro tín dụng 64 Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Để thực việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau:  Đa dạng hóa phương thức cho vay Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Hiện Chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an toàn, nợ hạn, nợ xấu Vì hình thức tín dụng truyền thống, Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết với ngân hàng khác để cấp tín dụng dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao Thực chất, giải pháp mang tính nghệ thuật họat động kinh doanh ngân hàng Bởi việc có mặt trái Ở đây, phương thức cho vay đồng tài trợ với tham gia nhiều ngân hàng, đồng thời với việc giảm thấp rủi ro lợi nhuận thu giảm Điều đặt yêu cầu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh cần lựa chọn phương án linh hoạt chuẩn xác định cho vay, có lúc phải lựa chọn an toàn có lúc nên chấp nhận rủi ro  Đa dạng hóa khách hàng Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng nhằm tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng không trả nợ, với tiềm lớn Chi nhánh hoàn toàn mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhà nước, 65 DNNQD cá nhân hộ gia đình; mở rộng mục đích cho vay , mức vay, thời hạn vay  Thực mua bán nợ Mua bán nợ nghiệp vụ mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều thể chỗ: danh mục cho vay ngân hàng nằm tình trạng cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng trông chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu hồi vốn chuyển hướng đầu tư, việc nhiều thời gian không hiệu Ngân hàng bán khoản nợ nằm khu vực tập trung danh mục đồng thời mua lại khoản cho vay mà trước chiếm tỷ trọng không lớn danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phần lớn ngân hàng nói chung Chi nhánh áp dụng cách làm truyền thống xử lý tài sản đảm bảo, không thu hồi khởi kiện Trong việc kiện tụng lại nhiều thời gian tốn mặt chi phí mà hiệu chưa mong đợi Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đầu tư quan tâm phát triển nghiệp vụ  Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nhiều nước giới, Bảo hiểm tín dụng phương thức phân tán rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai khả người Chỉ cần khách hàng tổn thất phần, sản xuất kinh doanh trì trệ rủi ro cho ngân hàng lớn bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi không vốn Hiện việc thực bảo hiểm tín dụng NHN o&PTNT nói chung Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh nói riêng Ban lãnh đạo quan tâm 66 vào thực với sản phẩm như: Bảo an tín dụng, công ty bảo hiểm ABIC Trong thời gian tới cần trọng phát triển Thậm chí số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có bảo hiểm cấp tín dụng  Sử dụng công cụ phái sinh Hiện nay, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng chủ yếu áp dụng biện pháp truyền thống để phòng ngừa rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro, thu trực tiếp khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, cho thuê tài sản đảm bảo, sử dụng nguồn tái cấp vốn Nhà nước, giãn nợ… Trên giới việc sử dụng công cụ tài phái sinh như: Forwards, Opition, Swap vào phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phổ biến chưa áp dụng quản lý rủi ro Việt Nam Vì vậy, để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu Chi nhánh cần tập trung cứu sản phẩm phái sinh thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối thị trường hàng hóa dần đưa vào sử dụng cung cấp công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro Thêm vào cần tăng cường công tác quan hệ quốc tế nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng từ ngân hàng nước phát triển giới 3.3.4 Các giải pháp nhân Như biết, lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói riêng, người nhân tố định ảnh hưởng trực tiếp đến thành bại đơn vị kinh tế Hơn nữa, hoạt động ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao mà hoạt động tín dụng lĩnh vực tiềm tàng nhiều rủi ro Chất lượng tín dụng thể báo cáo tài ngân hàng nằm khách hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng lành mạnh kéo theo chất lượng tín dụng tốt ngược lại Để tìm kiếm lựa chọn khách hàng có khoản đầu tư hiệu cán ngân hàng phải nắm 67 thông tin, dự đoán xu hướng thị trường biết xử lý thông tin Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng trước tiên cần đội ngũ cán mạnh, có đủ lực, kiến thức, hiểu biết kinh tế, xã hội, có khiếu lĩnh vực ngân hàng tâm huyết với công việc giao Điều quan trọng lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá sở trường cán bộ, cán có mặt mạnh, mặt yếu khác Mặt mạnh phát huy ta biết đặt họ chỗ Điều đòi hỏi người lãnh đạo ngân hàng phải người sáng suốt, chí công vô tư để từ xếp, bố trí cán hợp lý Muốn biết khả sở trường người cần phải luân chuyển cán qua phần nghiệp vụ Thêm vào đó, định hướng cho cán ngân hàng công việc cần thiết quan trọng, ngân hàng thông qua tổ chức quán triệt triển khai kịp thời chủ trương, sách Đảng Nhà nước, quy định chế độ ngành để tất hiểu thực tốt Ngân hàng cần phát huy tinh thần trách nhiệm, ý thức làm chủ tập thể nhân viên, giáo dục ý thức cộng đồng trách nhiệm đặc biệt qua trình làm việc giúp thành viên thấy mối quan hệ hữu ổn định phát triển kinh tế Chi nhánh với việc tăng thu nhập, cải thiện nâng cao đời sống thành viên Tăng cường tuyển chọn thêm số nhân viên có lực nghiệp vụ cho phận, phòng ban thiếu Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cám dỗ Vì CBTD phải tuyển chọn kỹ lưỡng CBTD không người cho vay vốn thu hồi nợ vay mà phải người tiếp thị, tư vấn cho khách hàng từ địa điểm sản xuất kinh doanh đến khả phát triển sản phẩm Do đòi hỏi CBTD phải đào tạo quy có kiến thức, có lực chuyên môn nhiều lĩnh vực… Không ngừng nâng cao chất lượng cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng thông qua công tác đào tạo đào tạo lại Đối với nhân viên 68 tuyển dụng cần phải đào tạo chuyên sâu công việc giao Đối với nhân viên làm phải thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn, pháp luật, khả giao tiếp ứng xử với tình giao tiếp Đặc biệt CBTD cần phải bồi dưỡng kiến thức kinh tế thị trường, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, giúp cho CBTD có đủ trình độ kiểm soát khoản vốn cho vay phụ trách, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Song song với việc nâng cao trình độ chuyên môn, tổ chức Đảng, Đoàn thể cần tổ chức lớp dể bồi dưỡng nâng cao trình độ lý luận trị, giữ gìn tu dưỡng phẩm chất đạo đức công tác lựa chọn nhân đáp ứng cho nhu cầu tương lai phải đảm bảo mặt đạo đức chuyên môn Công tác đào tạo bồi dưỡng cán ngân hàng phải coi trọng chất lượng đào tạo tránh tình trạng đào tạo đại trà, đào tạo cho phù hợp lương bậc…dẫn đến chất lượng Bên cạnh đó, mức độ cụ thể công việc giao ảnh hưởng đến chất lượng hiệu công việc CBTD Công việc lượng hóa cụ thể dễ thực việc đánh giá đến mức độ hoàn thành nhiệm vụ CBTD xác nhiêu Do Chi nhánh cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng cụ thể khoa học thực chuyên môn hóa đến CBTD Ngân hàng nên đưa tiêu chuẩn để đánh giá CBTD – Những tiêu chuẩn cần có CBTD giỏi: + Có kiến thức thực tiễn kinh doanh phong phú, có khả nâng cao uy tín quan hệ giao tiếp với khách hàng, làm khách hàng tôn trọng sẵn sàng tiếp nhận tư vấn + Biết thông cảm quan tâm chu đáo đến khó khăn thành công khách hàng Biết nhìn nhận khó khăn triển vọng khách hàng để tìm cách giải tốt 69 + Phải có khả thương lượng với khách hàng cần có linh hoạt, khả nhận biết yếu tố thay khéo léo Phải có khả làm cho khách hàng hài lòng mà không vi phạm sách tín dụng ngân hàng hay gây thiệt hại cho ngân hàng Trong công việc thông qua đánh giá, ngân hàng cần phải có hình thức tuyên dương khen thưởng đồng thời phải có kỷ luật thích đáng để khuyến khích tích cực cán nhân viên Ngoài ra, việc quan tâm đến lợi ích CBTD việc làm tối cần thiết 3.3.5 Một số kiến nghị  Kiến nghị phủ - Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để tăng thu hút vốn đầu tư - Thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, thị trường sản phẩm phái sinh, thị trường mua bán nợ…thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: đăng ký tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng…  Kiến nghị NHNN - Tăng cường tra hoạt động tín dụng ngân hàng Qua công tác tra phát kịp thời sai xót, xu hướng lệch lạc phân tích tín dụng…để đạo phòng ngừa kịp thời khắc phục cách triệt để 70 - Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng Chất lượng thông tin ngày cao rủi ro kinh doanh TCTD ngày giảm Thông tin tín dụng phải đầy đủ, kịp thời - Xây dựng tiêu trung bình ngành để làm đánh giá cho kết phân tích đắn, từ giảm thiểu rủi ro - Phối hợp với Bộ Tài Chính hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán  Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để làm sở cho Chi nhánh thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý tốt rủi ro Xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng phân theo đối tượng khách hàng, khu vực ngành… - Trong thời điểm nay, mà Chính phủ NHNN thường xuyên đưa định, nghị nhằm ngày hoàn thiện hoạt động ngân hàng NHNO&PTNT Việt Nam cần đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách để Chi nhánh thực hiệu hoạt động - Hội sở nên chủ động xây dựng sách quản lýrủi ro tín dụng cách đồng bộ, kịp thời để Chi nhánh áp dụng cách tốt - Tạo môi trường thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết hỗ trợ Chi nhánh, thưỡng xuyên có trao đổi thông tin Chi nhánh - Mở thêm lớp đào tạo thường xuyên để chia sẻ kiến thức, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán 71 KẾT LUẬN Trên thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh Rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng mang tính cấp thiết mà Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm Qua nội dung phân tích cho thấy năm qua Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh đạt kết tốt đẹp hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng.Tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh giảm dần kiểm soát cách chặt chẽ, để dần kiềm hãm dư nợ han, dư nợ xấu mức thấp phạm vi cho phép Từ trình nghiên cứu khảo sát thực trạng, em mạnh dạng nêu lên số ý kiến với hi vọng hạn chế, khó khăn khắc phục để chất lượng tín dụng ngày nâng cao Khẳng định vị Chi nhánh địa bàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 72 Trong thời gian vừa qua, có nhiều bở ngỡ mẽ lần đầu tiếp xúc với thực tế hướng dẫn giúp đỡ tận tình cán công nhân viên Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh nên em tích lũy kiến thức kinh nghiệm cần thiết để hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp công việc sau Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu nguồn kiến thức thân lý luận thực tiễn hạn chế nên báo cáo em trình bày hết vấn đề, Đồng thời tránh khỏi thiếu sót định Em kính mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa, đặc biệt cô TS Trịnh thị thúy Hồng cán lãnh đạo, công nhân viên Ngân hàng để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 73 [...]... THÔN CHI NHÁNH PHAN CHU TRINH – ĐĂK LĂK 2.1 Tình hình rủi ro chung 26 Trong những năm qua, tuy ngân hàng được đánh giá là hoạt động không có hiệu quả nhưng NHNo&PTNT là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn được xếp ngân hàng loại một Rủi ro tín dụng luôn là một vấn đề được quan tâm đặc biệt đối với mọi ngân hàng Trên thực tế, các ngân hàng đều áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhưng... vài sản phẩm chủ lực khốc liệt có lợi thế cao - Khủng hoảng kinh tế vẫn chưa qua - Tăng cường công tác thẩm định, đi Các rủi ro ngày càng lộ diện phân tích thị trường, đặc biệt là - Định hướng phát triển trở thành bảo đảm an toán tín dụng Top 1 của Ngân hàng cổ phần trên thị trường ĐăkLăk sẽ gặp không ít khó khăn PHẦN II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI. .. nhưng do rất nhiều nguyên nhân rủi ro tín dụng vẫn phát sinh, gây ra những thiệt hại đối với ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không trả được nợ vay đầy đủ và đúng hạn Rủi ro tín dụng của Chi nhánh được thể hiện dưới các dạng: Nợ quá hạn, nợ giãn, nợ khoanh, nợ xấu Tình hình cụ thể của ngân hàng được thể hiện cụ thể ở bảng sau: Bảng 2.1: Tình hình rủi ro tại Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu... có chuyển biến tích cực, không còn quan niệm giữ tiền và vàng ở nhà hoặc chôn giấu, người dân đã xác định rõ tiền gửi tiết kiệm vào Ngân hàng là một hình thức đầu tư tín dụng vừa hiệu quả lại không bị rủi ro Do đó, ngân hàng đã chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng để phát triển sản xuất 18 1.4.2 Tình hình cho vay của Chi nhánh Như chúng ta đã biết, đối với các NHTM nói chung và Chi nhánh. .. doanh Agribank Phan Chu Trinh) Nghiệp vụ huy động vốn của Chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh được thực hiện thông qua hành vi mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi định kỳ có lãi Đây là nguồn gốc cơ bản để Ngân hàng phát ra tín dụng vào nền kinh tế, còn phần vốn tự có của Ngân hàng tham gia vào nguồn vốn để cho vay rất thấp Vốn tự có của Ngân hàng chủ yếu... Agribank Phan Chu Trinh nói riêng thì hoạt động cho vay là hoạt động chính và chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động cho vay của Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, tăng cường đẩy mạnh cho vay vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ,tiếp tục đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp – nông thôn Hoạt động cho vay của Chi nhánh Agribank Phan. .. thì chi phí là 69.155 triệu đồng tăng 22,81% so với năm 2010 Năm 2012 thì chi phí của Chi nhánh là 82.986 triệu đồng tăng 20% so với năm 2011 Trong cơ cấu thu nhập – chi phí thì tỷ trọng từ hoạt động tín dụng chi m chủ yếu Thu nhập dịch vụ ngoài tín dụng tăng dần qua các năm Đây là kết quả đáng khích lệ đối với Chi nhánh trong việc định hướng ngày càng nâng cao thu nhập ngoài tín dụng Trong tổng chi. .. quản bá hình ảnh Agribank - Tận dụng sản phẩm mới tại sàn sản đầu tiên của cả nước 25 - Các Doanh nghiệp MSME ngày cà phê kết hợp bán chéo sản phẩm càng phát triển, phân khúc khách hàng càng rõ rệt - ĐăkLăk đang được đô thị hóa một cách mạnh mẽ Thách thức: Chu n bị đối mặt: - Trong 1 năm trở lại 10 ngân hàng - Nâng cao tính chuyên nghiệp, TMCP thành lập chi nhánh tại ĐăkLăk Độ cạnh tranh ngày càng chất... hành hoạt động của Chi nhánh theo quy định của pháp luật, theo kế hoạch của Chi nhánh Agribank tỉnh Đăk Lăk, cũng như theo kế hoạch riêng đặt tại Chi nhánh - Ban giám đốc gồm có hai thành viên: Giám đốc và Phó giám đốc - Giám đốc là người điều hành cao nhất tại Chi nhánh, đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của Chi nhánh Đồng thời trực tiếp chỉ đạo bộ phận tín dụng - Phó giám đốc... phòng và xử lý rủi ro tín dụng các chi nhánh phải tự cân đối được để kinh doanh hướng đến có lợi nhuận, trên cơ sở bảo đảm được chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho đồng vốn đầu tư Những năm qua, chi nhánh Agribank Phan Chu Trinh đã có kế hoạch kinh doanh thích ứng, tự cân đối thu nhập chi phí và kinh doanh để đạt lợi nhuận Số liệu bảng 1.4 cho thấy được diễn biến thu nhập, chi