PHẦN I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Giới thiệu khái quát Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định 1.1.1 Tên địa Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định Tên : Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định Địa điểm: 342A Nguyễn Thái Học, Tp Quy Nhơn Số điện thoại: 56.3520852 - 56.3520853 Fax: 56.3520854 Trụ sở chính: 130 Phan Đăng Lưu, phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.HCM Wesite: www.dongabank.com.vn Slogan: Người bạn đồng hành tin cậy 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định thức thành lập vào ngày 28/03/2008 (hay gọi PGD Chợ khu 6) quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bình Định Dù năm hoạt động địa bàn tỉnh Bình Định PGD không ngừng phấn đấu, nâng cao uy tín thương hiệu, khẳng định vị thương trường, ngân hàng đầu việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng TMCP Đông Á PGD triển khai hàng loạt nhiều sản phẩm dịch vụ bật đáp ứng nhanh chóng cầu người dân doanh nghiệp như: Vay 24 phút, Phủ sóng 1km, chi lương điện tử, đẩy mạnh dịch vụ toán hóa đơn… Từ 2010: PGD thức triển khai phương thức giao dịch Phone Banking - hệ thống trả lời tự động 24/24, giúp khách hàng giao dịch tài dễ dàng điện thoại cố định Trong năm PGD tiên phong giới thiệu giải pháp bảo vệ ATM trước tình hình tội phạm ATM gia tăng nhiều địa phương khắp nước Với động, sáng tạo công tác điều hành cộng với đội ngũ nhân viên đam mê, chuyên nghiệp đoàn kết, Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định tin tưởng luôn làm hài lòng tất khách hàng đến giao dịch PGD nhằm nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ hàng đầu PGD địa bàn, xứng đáng người bạn đồng hành tin cậy người, nhà 1.2 Bộ máy tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định 1.2.1 Mô hình tổ chức cấu máy quản lý Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định Giám đốc Phó giám đốc Phòng kế toán Phòng kinh doanh tín dụng Phòng ngân quỹ Tổ hành Phòng giao dịch (Nguồn: Phòng tổ chức – hành chính) 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban Giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định Và người đại diện theo uỷ quyền người điều hành cao hoạt động Chi nhánh, thực công tác quản lý hoạt động Chi nhánh phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với quy chế Ngân hàng TMCP Đông Á Việt Nam Phó giám đốc giúp Giám đốc điều hành hoạt động đơn vị trực thuộc hay số nghiệp vụ Chi nhánh theo phân công Giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trước pháp luật kết công việc phân công phụ trách 1.2.2.1 Chức chung phòng Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, văn bản, pháp chế thuộc lĩnh vực giao Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin, tổng hợp lập báo cáo, thống kê phạm vi nhiệm vụ Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán phong cách giao dịch, kỹ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển, giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp Chi nhánh 1.2.2.2 Nhiệm vụ phòng  Nhiệm vụ phòng Kế toán: Tổ chức hướng dẫn thực hiện, kiểm tra công tác kế hoạch kế toán chế độ báo cáo kế toán phòng đơn vị trực thuộc Lập phân tích báo cáo tài chính, kế toán Chi nhánh Tham mưu cho Giám đốc thực chế độ Tài Kế toán Thực kế toán chi tiêu nội Phân tích đánh giá tài chính, hiệu kinh doanh (thu nhập, chi phí, lợi nhuận) phòng thuộc Chi nhánh…  Nhiệm vụ phòng Tổ chức - Hành chính: Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức – nhân phát triển nguồn nhân lực, biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng sở vật chất kỹ thuật Chi nhánh Thực hện công tác văn thư theo quy định Quản lý, sử dụng dấu Chi nhánh theo quy định pháp luật  Nhiệm vụ phòng giao dịch: Thực chức huy động vốn dân cư, cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp…  Nhiệm vụ phòng ngân quỹ: Quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có gía, vàng bạc , đá quý…) ngân hàng khách hàng Quản lý quỹ (thu/chi, xuất nhập); Phối hợp chặt chẽ với phòng giao dịch / Qũy tiết kiệm thực nghiệp vụ thu, chi tiền mặt quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thực giao dịch thu - chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định  Nhiệm vụ phòng kinh doanh tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình Chi nhánh 1.3 Khái quát tình hình hoạt động PGD 1.3.1 Tình hình huy động vốn PGD Huy động vốn hoạt động mang tính chất truyền thống ngân hàng, đóng vai trò khởi nguồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, công cụ điều hành quan trọng giúp Ban Giám Đốc quản lý sử dụng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo vốn toán an toàn hiệu Nhận thức tầm quan trọng đó, PGD trọng đến công tác huy động vốn Sau xem xét số liệu PGD qua năm 2010, 2011 2012 sau: Bảng 1.1: Một số tiêu tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định (ĐVT: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu I Huy động từ tổ chức II Huy động từ CN, HGĐ Tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm (2011/2010) (+/-) (Tỷ (%) đồng) Năm (2012/2011) (+/-) (Tỷ (%) đồng) GT (Tỷ đồng) TT (%) GT (Tỷ đồng) TT (%) GT (Tỷ đồng) TT (%) 203 47,1 349 57,23 470 58,73 145 71,29 121 34,81 229 52,9 260 42,77 330 41,27 32 13,98 70 26,76 177 40,97 191 31,36 432 609 800 (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) Biểu đồ 1.1: Biểu đồ thể nguồn vốn huy động qua năm (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Trong năm qua, nhiều ngân hàng thành lập mở hoạt động Quy Nhơn, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt Tuy nhiên, Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định tích cực huy động vốn với nhiều giải pháp hợp lý nên ổn định nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu khách hàng Năm 2010: HĐV cuối kỳ đạt 432 tỷ đồng Năm 2011: HĐV cuối kỳ đạt 609 tỷ đồng, tăng 177 tỷ đồng (tương ứng với 40,97%) so với năm 2010 Năm 2012: HĐV cuối kỳ đạt 800 tỷ đồng, tăng 191 tỷ đồng ( tương ứng với 31,36%) so với năm 2011 Nguồn vốn huy động bao gồm tiền từ hội sở chính, tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác, vốn ủy thác tổ chức, phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi đặc biệt tiền gửi khách hàng, nguồn vốn vô quan trọng hoạt động Chi nhánh Cơ cấu huy động vốn phân loại theo tiêu TPKT gồm huy động từ tổ chức huy động từ cá nhân, hộ gia đình Để hiểu rõ hơn, ta tìm hiểu thành phần Năm 2010: HĐV vốn từ tổ chức đạt 203 tỷ đồng, chiếm 47,10% tổng nguồn vốn huy động được; HĐV từ CN, HGĐ đạt 683 tỷ đồng, chiếm 52,90% Mặc dù năm 2010, thị trường có nhiều biến động bất lợi, nhìn chung nguồn vốn huy động Chi nhánh đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp Năm 2011: HĐV từ tổ chức đạt 349 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 57,23% tổng nguồn vốn huy động được, tăng 145 tỷ đồng (71,29%) so với năm 2010; HĐV từ dân cư đạt 260 tỷ đồng, chiếm 42,77% tổng nguồn vốn huy động được, tăng 32 tỷ đồng (13,98%) so với năm 2010 Năm 2012: HĐV từ tổ chức đạt 470 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 58,73% tổng nguồn vốn huy động được, tăng 121 tỷ đồng (34,81%) so với năm 2010; HĐV từ dân cư đạt 330 tỷ đồng, chiếm 41,27% tổng nguồn vốn huy động được, tăng 70 tỷ đồng (10,01%) so với năm 2011 Đạt kết từ lâu ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định trọng tới hoạt động huy động vốn Ví dụ biện pháp khuyến khích tiền gửi: khu dân cư ngân hàng đa thực bốc thăm trúng thưởng, người gửi tiền hưởng ứng nhiệt tình Đặc biệt dịp cuối năm 2010, ngân hàng Đông Á đưa hình thức huy động "tiết kiệm VND bù trượt giá USD" Sản phẩm đáp ứng tâm lí khách hàng e ngại giá VND so với USD lại muốn hưởng lãi suất cao VND Nhờ kết huy động vốn tăng cao tăng theo năm 1.3.2 Tình hình sử dụng vốn PGD Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu Chính thế, chiến lược phát triển tín dụng lành mạnh, an toàn hiệu ngân hàng Đông Á đặc biệt quan tâm Trong năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định đa thực quy định NHNN, quy chế tín dụng chung ngân hàng, bước lành mạnh hóa tình hình tín dụng Chi nhánh xây dựng quy chế riêng cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân chặt chẽ, rõ ràng Và đạt kết sau: Năm 2010 Năm Chỉ tiêu GT (Tỷ đồng) TT (%) Năm 2011 GT (Tỷ đồng) TT (%) Năm 2012 GT (Tỷ đồng) TT (%) Năm (2011/2010) (+/-) (Tỷ (%) đồng) Năm (2012/2011) (+/-) (Tỷ (%) đồng) I Theo loại tiền VND 580,32 93 95,.8 95 1.213,5 94 373,48 64,36 259,74 27,23 Ngoại tệ quy đổi 43,68 50,2 77,46 6,52 14,93 27,26 54,30 II Theo mục đích sử dụng Tiêu dùng 78 12.5 110 10.96 141 10,92 32 41,03 31 28,18 ĐT – SX 416 66.67 674 67.13 870 67,39 258 62,02 196 29,08 Tài trợ XNK 130 20.83 220 21.91 280 21,69 90 69,23 60 27,27 III Theo thời hạn NH 287 45.99 482 48.01 602 46,63 195 67,94 120 24,90 TDH 337 54.01 522 51.99 689 53,37 185 54,90 167 31,99 Tổng dư nợ tín 624 1.004 1.291 380 60,90 287 28,59 dụng Bảng 1.2 : Một số tiêu tình hình tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Bình Định qua năm (ĐVT: Tỷ đồng) (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt mức tăng trưởng tốt Cụ thể: Biểu đồ 1.2: Biểu đồ thể tổng dư nợ cho vay qua năm ĐVT: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Năm 2009 năm đáng nhớ hoạt động ngân hàng với việc nhiều biến động khó lường làm cho việc cân mục tiêu lợi nhuận, an toàn tăng trưởng ngân hàng thương mại khó khăn Bước sang năm 2010, với nhiều biện pháp hỗ trợ từ phủ cộng với nỗ lực Chi nhánh để đối phó với giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dư nợ cho vay khách hàng đạt 817 tỷ đồng Nợ hạn trì mức 0,5%, dấu hiệu tích cực chi nhánh Tính đến cuối năm 2011, dư nợ cho vay đạt 1.075 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 31,58%, gia tăng mạnh tốc độ qui mô so với năm 2010 Các sản phẩm tín dụng Chi nhánh đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ đồng tài trợ dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà ở, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay cán công nhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu… Dư nợ cho vay năm tăng trưởng nhanh chất lượng tín dụng mục tiêu chiến lược trình phát triển Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á Bình Định nói riêng toàn chi nhánh nói chung Năm 2012, tình hình kinh tế ngày khó khăn có nhiều diễn biến phức tạp với nỗ lực không ngừng toàn nhân viên chi nhánh nên dư nợ cho vay tăng mức 17,02% đạt 1258 tỷ đồng Hoạt động sử dụng vốn phân tích theo tiêu sau:  Dư nợ phân theo loại tiền gửi Năm 2010, dư nợ VND PDG 760 tỷ đồng chiếm 93% tổng dư nợ cuối kỳ; dư nợ cho vay ngoại tệ với giá trị quy đổi VND 57 tỷ đồng, chiếm 7% tổng dư nợ cho vay Năm 2011, dư nợ VND PGD 1.021 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ cuối kỳ, tăng 261 tỷ đồng (34,41%) so với năm 2010; dư nợ cho vay ngoại tệ với giá trị quy đổi VND 54 tỷ đồng, chiếm 5% tổng dư nợ cho vay, giảm tỷ đồng (-6,02%) so với năm 2010 Năm 2012, Dư nợ VND PGD đạt 1.183 tỷ đồng, chiếm 94% tổng dư nợ cuối kỳ, tăng 161 tỷ đồng (15,79%) so với năm 2011; dư nợ cho vay ngoại tệ với giá trị quy đổi VND 75 tỷ đồng, chiếm 6% tổng dư nợ cho vay, tăng 22 tỷ đồng (40,43%) so với năm 2011  Dư nợ phân theo mục đích sử dụng vốn  Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng dành cho cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích tiêu dùng đầu tư cho sản xuất, kinh doanh Với tín dụng tiêu dùng, khách hàng cần có đầy đủ giấy tờ pháp lý chứng minh họ làm việc hưởng lương doanh nghiệp, quan dễ dàng vay 10 Khủng hoảng kinh tế giới làm chi tình hình nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng có diễn biến khôn lường Năm 2010, nợ xấu tiêu dùng chi nhánh nằm mức 150 triệu đồng Bước sang năm 2011, 2012 tình hình kinh tế diễn biến ngày phức tạp, mức độ cạnh tranh kinh doanh diễn liệt, không CN, HGĐ bị thua lỗ, vấn đề kinh tế vĩ mô: lạm phát, tỷ giá, thị trường nhà đất, vàng căng thẳng, nhiều CN, HGĐ tiền trả nợ đầu tư, chưa thu hồi vốn kịp để trả nợ cho Ngân hàng nên nợ xấu Chi nhánh liên tục gia tăng hai năm Nợ xấu năm 2011 đạt mức 215 triệu đồng, tăng 43,33% (65 triệu đồng) so với năm 2010 năm 2012 nợ xấu tiêu dùng lại tăng lên 250 triệu đồng, tăng 35 triệu đồng (16,28%) Trong nhóm nợ xấu, nợ xấu nhóm theo đà tăng qua năm, nợ xấu nhóm khống chế giảm dần qua năm, thành công Chi nhánh công tác cải thiện nợ xấu  Nợ hạn: khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Bảng 2.9:Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch (2010/2009) (2011/2011) +/- +/- % % Nợ hạn 574 655 837 81 14,11 182 27,79 (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Để đối phó với biến động khó lường môi trường kinh doanh, vấn đề quản lý rủi ro đặt lên hàng đầu Rủi ro tín dụng ngân hàng kiểm soát chặt chẽ để trì chất lượng tín dụng Thực nghiêm túc tuân thủ tuyệt đối quy trình, quy định cho vay, hoạt động tín dụng an toàn, chất 40 lượng; nhờ sách hỗ trợ lãi suất 4% Chính phủ nên cá nhân, doanh nghiệp tất toán nợ cũ Ban lãnh đạo kiểm soát nhắc nhở thường xuyên phận có liên quan tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ, hoạt động quản lý rủi ro thị trường tiếp tục thực tốt, giúp Ngân hàng trì cân cần thiết rủ ro lợi nhuận, nên nợ hạn Chi nhánh đạt mức 574 triệu đồng Bước sang năm 2011, đôi với chủ trương thắt chặt tiền tệ NHNNVN, Chi nhánh tiến hành thẩm định hồ sơ vay chặt chẽ hơn, nâng cao điều kiện cho vay khách hàng nhằm hạn chế rủi ro liên quan tới khả trả nợ khoản khách hàng Cũng năm mà kinh tế khó khăn, nhiều CN, HGĐ, DN rơi vào tình trạng thiếu khoản, mà nợ hạn tăng lên 81 triệu đồng đạt mức 655 triệu đồng Tiếp nối bất lợi từ kinh tế, năm 2012 nợ xấu Chi nhánh tiếp tục tăng, đạt mức 837 triệu đồng, theo nợ hạn vay kinh doanh, mua ô tô, nhà tăng theo 2.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay tiêu dùng tiêu đặc biệt quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, hay nói cách khác muốn nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cần quan tâm hàng đầu đến chất lượng tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 2010, 2011 2012 PGD sau: Bảng 2.10:Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 41 ĐVT:Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch 2012 (2011/2010) (+/-) (%) (2012/2011) (+/-) (%) 126,8 174 7,75 6,51 47,25 37,28 11,75 16 2,75 30,56 4,25 36,17 - Hoạt động khác 110 115 158 4,55 43 37,39 Tổng chi phí 98,5 105,3 144 6,75 6,85 38,75 36,82 - CVTD 5,25 8,25 1,75 33,33 1,25 17,86 - Hoạt động khác 93,25 98,25 135,8 5,36 37,5 38,17 20,5 21,5 30 4,88 8,5 39,53 3,75 4,75 7,75 26,67 63,16 Chỉ tiêu Tổng doanh thu - CVTD Lợi nhuận - CVTD Năm Năm Năm 2010 2011 119 - Hoạt động khác 16,75 16,75 22,25 0 5,5 32,84 (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Qua bảng số liệu trên, ta thấy: doanh thu, chi phí, lợi nhuận cho vay tiêu dùng lien tục tăng qua năm Sỡ dĩ, đạt kết PGD nỗ lực nhiều, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, từ khâu tiếp thị đến khâu giải ngân, quản lý, thu hồi nợ thực quy định, phù hợp với sách tín dụng Chi nhánh Năm 2010, lợi nhuận CVTD Chi nhánh đạt 3,75 tỷ đồng, năm 2011 4,75 tỷ đồng, tăng tỷ đồng so với năm 2010, đạt tốc độ tăng trưởng 26,67% Bước sang năm 2012, doanh thu CVTD tăng mạnh, tốc độ tăng doanh thu lớn tốc độ tăng chi phí, nên lợi nhuận Chi nhánh tăng mạnh, đạt 7,75 tỷ đồng, tăng 5,5 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 63,16% 42 PHẦN III: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 Những thành tựu đạt Dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng trưởng mạnh: Năm 2011 đạt 65.085 triệu đồng, tăng 7.450 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 12,93% so với năm 2010 năm 2012 tăng 27.465 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 42,20% so với năm 2011 Đó nhờ vào việc nắm bắt nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao chất lượng, Chi nhánh không ngừng cải tiến, đẩy mạnh sách cho vay tiêu dùng vào đối tượng khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn tín dụng cho Chi nhánh, bước cải tiến quy trình, quy chế cho vay gọn nhẹ, đảm bảo thời gian thẩm định nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời, triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng,  Các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng chi nhánh bước cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai tín dụng an toàn, hiệu  Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi nhánh hấp dẫn, thu hút nhiều người, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn  Được quan tâm, hỗ trợ Ban Giám đốc điều kiện công tác, trang bị máy vi tính (1 máy/nhân viên), tiền công tác phí, tăng cường công tác quảng cáo, làm việc 8giờ/ngày, thành lập mạng lưới phòng giao dịch khu vưc trọng, tạo kênh thu hút nhiều khách hàng 43  Công tác quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ - tín dụng cá nhân công chúng đẩy mạnh, lắp đặt mạng lưới máy ATM, POS trung tâm mua sắm (các hệ thống siêu thị, chợ, nhà hàng khách sạn, ), thương hiệu DongAbank ngày trở nên quen thuộc với người dân 3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà cho vay mua ô tô, phạm vi cho vay CN, HGĐ phải có hộ thường trú địa bàn nơi Đông Á chi nhánh Bình Định đóng trụ sở, hạn chế nhiều số lượng người sống làm việc Bình Định chưa có hộ Bình Định, người làm việc khu công nghiệp Chính người nhu cầu vay tiêu dùng lớn Đây hạn chế phần lớn NHTMCP ACB, Techcombank Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020 dân số đô thị chiếm khoảng 10% dân số nước, sức ép nhà lớn Do NHTM cần mở rộng cho vay tới đối tượng từ nơi khác đến làm việc thành phố Quy Nhơn Thứ hai, mức cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp Mỗi khoản cho vay cho vay tối đa 70% giá trị tài sản (tài sản hình thành từ vốn vay tài sản đảm bảo khác) Số tiền nhỏ đặc biệt với đối tượng khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu vay giá trị tài sản Thứ ba, Cơ cấu cho vay tiêu dùng bị cân đối tỷ trọng cho vay mua xây sửa nhà chiếm tỷ trọng lớn, cho vay hỗ trợ du học chiếm tỷ trọng nhỏ nhu cầu tham gia chương trình học đại học, cao học liên kết đào tạo với nước Chính phủ Việt Nam hay du học chỗ niên Việt Nam lớn, tập trung thành phố lớn nơi có nhiều chương trình du học chỗ Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh 44 Thứ tư, sản phẩm cho vay tiêu dùng Đông Á chi nhánh Bình Định nghèo nàn, phát triển mạnh sản phẩm truyền thống như: Mua nhà, mua ô tô, sản phẩm cho vay tín chấp cán công nhân viên, vay hỗ trợ giải việc làm cho niên, đặc biệt khu vực nông thôn Việt Nam hạn chế Nhu cầu vay cán công nhân viên chủ yếu để sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện lại, chữa bệnh, đóng học phí… nên dư nợ cho vay loại từ năm đến năm (trung hạn) Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai, không kể ngân hàng quốc doanh lớn ngân hàng công thương với mức cho vay tối đa/cán công nhân viên 100 triệu thời hạn vay dài tới năm, mà NHTMCP Sacombank hay ACB nâng mức lên 80 triệu/ cán công nhân viên, phần nhiều thời hạn từ đến năm Thời gian tới Đông Á chi nhánh Bình Định lên xem xét triển khai mạnh sản phẩm dịch vụ 3.2.2 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng Đông Á chi nhánh Bình Định 3.2.2.1Các nguyên nhân từ phía ngân hàng Xuất phát từ sách từ phía ngân hàng - Tỷ trọng cho vay / giá trị tài sản đảm bảo chưa linh hoạt Theo sách cho vay tiêu dùng Đông Á chi nhánh Bình Định khách hàng vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo (phần lớn giá trị nhà đất) giá trị phòng thẩm định tài sản đảm bảo định giá (và thường thấp so với giá trị thị trường) song thẩm định chưa tốt, không nắm khả trả nợ khách hàng nên ngân hàng thường cho vay mức 45% - 55% giá trị tài sản đảm bảo, không thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Tài sản đảm bảo nhà đất quyền chấp phải cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Vì nhiều khách hàng có nhân thân tốt, đủ khả tài để trả nợ không vay 45 vốn không đủ điều kiện tài sản đảm bảo (chưa cấp quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở) hạn chế số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa hợp lý: Thời gian cho vay tiêu dùng chưa đủ dài: Thời gian cho vay trả góp mua nhà theo quy định Đông Á chi nhánh Bình Định tối đa 10 năm thực tế triển khai thời hạn lại ngắn nhiều, phần lớn từ –3 năm, số khoản vay từ 5-7 năm chiếm số Rõ ràng điều kiện phần lớn người dân có thu nhập trung bình thu nhập hàng tháng cần thiết để trả nghĩa vụ cho khoản vay 12 năm nửa số tiền cần thiết cho khoản vay năm, phù hợp với thu nhập đại phận khách hàng có thu nhập trung bình đến vay mua, xây sửa nhà Chưa có sách khuyến khích hợp lí với cán công nhân viên: Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định chưa có sách cụ thể việc đề bạt cán nói chung cán tín dụng nói riêng, chế lương thưởng chưa hoàn thiện, chế động viên khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng cách có hệ thống, đội ngũ cán bộ, nhân viên bổ sung từ nguồn nhân lực khác theo xu hướng tình hế, chưa theo kịp với yêu cầu phát triển chung Hơn nữa, chi nhánh Đông Á chi nhánh Bình Định chưa có tách biệt kinh doanh hai phận hách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Rõ ràng cán tín dụng lúc làm tốt hai công việc Chưa có phận hỗ trợ tín dụng: Nếu số NHTMCP khác ví dụ ngân hàng công thương tổ thẩm định có tổ dịch vụ khách hàng tín dụng riêng tổ hỗ trợ tín dụng (bộ phận pháp lý chứng từ, chuyên môn hóa mặt pháp lí), hỗ trợ giúp đẩy nhanh trình hoàn thiện hồ sơ 46 Công nghệ ngân hàng yếu kém: Hiện Đông Á chi nhánh Bình Định ứng dụng hệ thống mạng LAN có tên "Banking 2000" Nhưng chất lượng hệ thống tỏ chưa đáp ứng nhu cầu phát sinh hoạt động tín dụng Nhiều trường hợp khách hàng đến toán tiền lãi vay lí hợp đồng, hệ thống mạng nội tỏ tải tốn nhiều thời gian khách hàng, đồng thời làm lỡ hội kinh doanh ngân hàng Hệ thống máy tính ngân hàng cho phép quản lí hồ sơ yếu tố định số tiền vay, thời hạn trả nợ gốc lãi, giao dịch khế ước; mà chưa có phần mềm lưu trữ liệu hồ sơ cũ khách hàng, quản lý, hồ sơ khách hàng theo kiểu thủ công đến cán tìm lại hồ sơ cũ thời gian, dễ dẫn đến tình trạng thất lạc giấy tờ Công tác triển khai dự án nâng cấp hệ thống tin học B2K Advance, chương trình xây dưng tảng cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với hệ thống tiêu chuẩn quốc tế phục vụ hoạt động kinh doanh quản trị điều hành trầy trật, chưa mang lại kết mong đợi, chưa ứng dụng vào thực tế 3.2.2.2 Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô Môi trường pháp luật - Sự phối hợp quan Nhà Nước quản lý tài nguyên môi trường với TCTD không đồng Theo Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thông tư 03 có ảnh hưởng quan trọng đến ngân hàng thương mại theo hướng dẫn, ngân hàng khách hàng phải đến Uỷ ban nhân dân phường Sở tài nguyên môi trường làm thủ tục đăng ký chấp, bảo lãnh Tuy nhiên trình trên, thông thường ngân hàng khách hàng phải tốn thêm nhiều thời gian tiền (lệ phí đăng ký) ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng 47 - Theo quy định Nghị định 181 việc sửa đổi bổ sung luật đất đai, khách hàng có nhu cầu vay tiền tổ chức tín dụng có tài sản chấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sử dụng đất sau làm thủ tục cầm cố, chấp quan công chứng Nhà nước, khách hàng phải tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo Sở tài nguyên môi trường phòng đăng ký giao dịch đảm bảo quan cấp quận, huyện Nhưng thực tế triển khai UBND thời gian để đăng ký chấp thường lâu (tối thiểu tuần) muốn nhanh phải có khoản chi phí chìm Chính thế, quy định thắt chặt việc quản lý nhà đất quan chức gây tâm lý e ngại cho khách hàng nguyên nhân làm giảm hội vay vốn khách hàng, giảm thu nhập ngân hàng - Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sử dụng đất địa bàn phần lớn tỉnh, thành phố chậm Theo quy định, Đông Á chi nhánh Bình Định nhận tài sản đảm bảo nhà, đất cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Chính nhiều khách hàng có nhân thân tốt, khả trả nợ tốt không vay vốn ngân hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo - Hệ thống pháp luật cho hoạt động cho vay tiêu dùng thiếu chưa đồng Đến nước ta chưa có luật riêng cụ thể cho vay tiêu dùng luật tín dụng tiêu dùng nước phát triển, điều gây không khó khăn cho NHTM Hiện nay, ngân hàng chủ yếu dựa vào quy chế chung quy định số 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam, hay NĐ 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung NĐ 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Trong văn pháp luật chưa đủ đáp ứng hết yêu cầu phát sinh thực tế cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, luật có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều bất cập Luật đất đai 48 với vướng mắc việc định giá đất, Luật dân sự… chưa đồng … cản trở không hoạt động cho vay tiêu dùng mà toàn hoạt động ngân hàng - Những khó khăn ngân hàng việc thu hồi nợ thông qua thi hành án Theo quy định, đến hạn khách hàng không trả nợ mà đơn xin gia hạn nợ không tổ chức tín dụng gia hạn tổ chức tín dụng phép phát mại tài sản chấp Tuy nhiên thực tế tổ chức tín dụng gặp phải nhiều khó khăn việc thu hồi nợ thông qua thi hành án; thủ tục khởi kiện việc thu lý hồ sơ kéo dài tối thiểu vài tháng Vấn đề cộm nhất, khiến cán thu hồi nợ trăn trở chỗ thi hành Bản án dân Có nhiều án đa có hiệu lực pháp luật từ lâu, tài sản để thi hành án quan thi hành án không thực ngân hàng thường xuyên thúc giục, đôn đốc, văn có, lời có, việc có Đây khó khăn lớn nhất, tồn chủ quan lớn mà công tác thu hồi nợ gặp phải Có nhiều nguyên nhân không thi hành án được, hai nguyên nhân bao trùm: Thứ cán chấp hành viên, Thủ trưởng quan thi hành án chưa "nhiệt tình"; thứ hai, việc tổ chức cưỡng chế thi hành án phức tạp, chi phí đắt số tiền phải thi hành án lại tương đối rải rác nhỏ lẻ Môi trường kinh tế: Trước hết phải kể đến ảnh hưởng hạn chế kinh tế nước ta Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2011 8,5%; nhiên sang năm 2012 tốc độ tăng trưởng khoảng – 6,5% quy mô kinh tế nhỏ, thấp xa nhiều nước khu vực Nền kinh tế có chuyển dịch tích cực cấu tỷ trọng ngành dịch vụ có chất lượng cao tài chính, ngân hàng, bảo hiểm thấp Điều ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển NHTM cạnh tranh lĩnh vực ngày cao Bên cạnh đó, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế chủ yếu vốn lao động, yếu tố tiến khoa học công nghệ quản lý 49 chiếm tỷ trọng nhỏ Đây nguyên nhân giải thích công nghệ ngân hàng chưa quan tâm phát triển thích đáng khả cạnh tranh nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ, nhiều doanh nghiệp kinh tế chưa có bước tiến đáng kể Những tồn kinh tế tác động xấu đến việc thu hút đầu tư nước dẫn đến thị trường nước chưa có phát triển vượt bậc, mức sống người dân thấp, so với nhiều nước khu vực giới điều hạn chế khả tiêu dùng Bên cạnh tỷ lệ thất nghiệp nước ta mức cao Đặc biệt khu vực thành thị, tỷ lệ thất nghiệp cao tỷ lệ bình quân chung nước, người độ tuổi lao động tập trung phần lớn thành thị Do vậy, làm cho thu nhập khả toán người dân xã hội thấp mức tăng lại chậm, điều cho thấy khả cho vay tiêu dùng hạn chế Ngoài chi nhánh chịu cạnh tranh từ phía NHTM quốc doanh Những ngân hàng có ưu nguồn huy động rẻ lại chịu 2% phí sử dụng vốn ngân sách NHTMCP phải huy động với lãi suất cao phải trả cổ tức với tỷ lệ cao nhiều Chính lãi suất cho vay tiêu dùng NHTMCP thường cao ngân hàng quốc doanh Môi trường văn hoá- xã hội: Môi trường văn hoá xã hội Việt Nam có tác động không thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng Trước hết phải kể đến thói quen tâm lý khác người dân miền Bắc người miền Nam Trong người miền Nam thích tiêu dùng làm để hưởng nhu cầu tiện ích người miền Trung lại tiết kiệm không quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chẳng hạn người dân khu vực Quy Nhơn, thường không thích vay nên phần lớn họ chờ tích lũy đủ tiêu dùng Ngoài ra, việc phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ nước khu vực Thái Lan, Singapore phát triển từ lâu Việt Nam cho vay qua thẻ chủ yếu phục vụ 50 cho đối tượng khách hàng người công tác hoạt động nước ngoài, phần đông dân cư chưa hiểu biết thẻ, chưa coi phương tiện toán đa tiện ích mình, chưa có điều kiện sử dụng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt kinh tế Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ Việt Nam nhiều bất tiện số sở chấp nhận thẻ thấp… Các sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ý muốn thu tiền mặt Chính toán tiền mặt chiếm 30% bán buôn 95% bán lẻ nước ta Ngoài ra, hiểu biết người dân Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế loại hình dịch vụ mẻ lịch sử ngành ngân hàng việc phổ cập kiến thức hoạt động cho vay tiêu dùng phương tiện thông tin đại chúng 3.3 Định hướng khắc phục hạn chế 3.3.1 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Cho vay tiêu dùng hay nói rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ hướng tập trung hầu hết ngân hàng thương mại, đặc biệt NHTMCP Việt Nam thời gian tới Đây xu hướng tất yếu phát triển chung tổ chức tín dụng giới khu vực Có thể tham khảo qua số mức lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Mỹ chiếm 60% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chung từ năm 1996 Phân tích kỹ thêm cấu cho vay tiêu dùng vay mua nhà chiếm tỷ trọng tối thiểu 50% hầu hết ngân hàng thương mại Mà thị trường bất động sản trở thành thị trường quan trọng kinh tế, đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Theo dự báo thành phố Hồ Chí Minh cần tới 10 triệu m2 nhà đến 2010, có lẽ thực triệu m2 Tại Quy Nhơn, tình hình tương tự Hiện nay, theo 51 đánh giá, khát khao chỗ chất lượng cao lớp người trung lưu lên Việt Nam tạo bùng nổ lĩnh vực xây dựng hộ chung cư Với xu phát triển thị trường, cho vay bất động sản phát triển nhanh chóng thời gian tới Hơn thu nhập người dân đặc biệt khu vực thành thị ngày cao mong muốn hướng tới tiện ích phương tiện lại, du học, chữa bệnh nước tạo tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng thời gian tới Mặt khác, việc phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh, yếu tố tác động lớn hoạt động cho vay truyền thống ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng giảm bớt cạnh tranh gay gắt từ tổ chức nước vốn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vưc hoạt động hội nhập 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định 3.2.1 Định hướng phát triển chung DongAbank Mục tiêu mà DongAbank đề giai đoạn 2013 - 2015 tạo bước đột phá nhảy vọt để trì vị NHTM bán lẻ hàng đầu Việt Nam DongAbank lên chương trình mở rộng chiều rộng chiều sâu với kế hoạch đa dạng sở khách hàng, phát triển mạng lưới, quy mô tăng cường quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ DongAbank mong muốn tạo thoả mãn cho khách hàng, tạo lợi nhuận cao cho cổ đông nhân viên dựa sản phẩm dịch vụ xây dựng hệ thống công nghệ đại Trong năm 2012 này, DongAbank đề số mục tiêu cụ thể: Tính đến ngày 31/3/2012, tổng nguồn vốn huy động DongAbank đạt 26.300 tỷ đồng tăng 12% so với đầu năm Trong tháng đầu năm 2012, lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro (trước thuế) DongAbank đạt 30 tỷ đồng Tỷ lệ lợi nhuận vốn điều lệ 6,3% Kết tạo đà hoạt động tốt cho quý sau tạo khả giúp DongAbank đạt tiêu hoạt động năm 2012 52 - Đưa tổng tài sản tăng 40% đạt 10.000 tỷ đồng - Huy động tiết kiệm tăng 40% so với năm trước - Dư nợ tín dụng tăng 30% so với năm 2011 - Doanh số thu nhập dịch vụ tăng tối thiểu 30% - Lợi nhuận trước thuế phấn đấu đạt vượt mức lợi nhuận Hội đồng quản trị giao 2012 180 tỷ đồng - Duy trì tỷ lệ nợ hạn 2% - Mở thêm chi nhánh tỉnh phía Nam: Đồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu, Nghệ An, mở thêm nhiều chi nhánh địa bàn Hà Nội Nâng số lượng chi nhánh, điểm giao dịch tăng lên 300 điểm - Triển khai việc bán 10% cổ phân cho OCBC Bank, ngân hàng lớn nước với gần 100 năm tuổi, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, giúp DongAbank nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên - Có cải tiến sách, chế độ lương thưởng phù hợp dành cho nhân viên đảm bảo thu nhập cho người lao động, mang tính cạnh tranh khối ngân hàng thương mại Việt Nam, tạo điều kiện để nhân viên cổ đông ngân hàng đợt huy động vốn để nhân viên có thêm động lực làm việc với tư cách chủ ngân hàng 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định dự kiến mở rộng cho vay tiêu dùng tất hình thức với cách thức phương pháp khoa học Hạn chế cho vay đầu bất động sản Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng cho vay hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi khách hàng ngắn, thời gian phục vụ nhân viên ngắn) đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn 2%) 53 - Tỷ lệ nợ hạn phát sinh tổng dư nợ hạn tăng thêm không 1% Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 38% tổng dư nợ cho vay chung - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp đô thị lớn - Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với khách hàng truyền thống, riêng địa bàn Quy Nhơn vùng phụ cận phải đa dạng hoá sở khách hàng cá nhân, đối tượng thuộc loại khó tính để họ tìm đến sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng - Đa dạng hóa loại hình cho vay sở áp dụng thêm số loại hình cho vay mới: cho vay tín chấp cán công nhân viên, cho vay hỗ trợ giải việc làm, với cho vay mua nhà, tăng cường mối quan hệ ba bên: công ti xây dựng; ngân hàng khách hàng, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe ô tô,các đại lí bán lẻ hàng hóa khác… - Nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư xây dựng, chuẩn hoá công tác quản trị bình diện toàn hệ thống như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ toàn diện cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế - Triển khai hệ thống Corebanking xương sống cho việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, Internet-Banking, homebanking phonebanking…đem nhiều tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch, đến tận trụ sở ngân hàng 54 [...]... của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định -18,87 41,98 B Theo tài sản đảm bảo 6,75 39,04 (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) 34 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng (trđ) (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Doanh số cho vay là số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định. .. (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể hiện vay tiêu dùng theo quy mô 25 (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Cùng với sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùng của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định cũng phát triển mạnh mẽ Doanh số cho vay tăng cao liên tục qua các năm,... trả lãi thực tế 20 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định 1 Ngân hàng quảng cáo 2 Khách hàng đề xuất nhu cầu vay Phòng TĐTS định giá TSĐB 3 Thẩm định hồ sơ Phòng TĐTS định giá TSĐB 4 .Tập hợp hồ sơ trình BTD /HDTD 5.Hoàn thiện hồ sơ tín dụng 6 Thực hiện quyết định cấp TD 7 Kiểm tra và xử lý nợ vay 21 8 Tất toán HĐTD... ĐVT:Triệu đồng (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) 32 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể hiện dư nợ cho vay tiêu dùng theo TSĐB (Trđ) (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Cho vay không có TSĐB hay còn gọi là cho vay cho vay tín chấp, Chi nhánh cho vay dựa trên uy tín của người đi vay, đây là loại cho vay hỗ trợ cho cán bộ công nhân viên tiêu... Trung, dài hạn Bảng 2.1: Tình hình DNCVTD tại Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định Chênh lệch (2012/2011) (+/-) (Triệu (%) đồng) 27.465 42,20 17.744 38,95 13.446 93,91 -3.726 -71,56 -561 -3,68 28.025 56,21 4.884 19,75 22.581 55,96 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012) 23 2.3.1 Công tác giải ngân 2.3.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Với... hạn cho vay tối đa không quá 5 năm 2.2.1.2 Vay mua ô tô Phạm vi cho vay: Một điểm khác biệt của ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định so với ngân hàng khác đó là ngân hàng thực hiện cho vay và thu hồi nợ trực tiếp đối với khách hàng vay không cho vay gián tiếp thông qua các đại lý bán xe ô tô 16 Đối tượng món vay là: Chi phí mua xe ô tô, chi phí nộp thuế và các chi phí hợp lý khác liên quan đến việc đăng... hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn TT (%) (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.) 30 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể hiện cho vay tiêu dùng theo thời hạn (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Qua bảng số liệu cũng như biểu đồ trên, ta thấy cho vay tiêu dùng ngắn hạn chi m tỷ trọng cao hơn nhiều so với cho vay trung hạn và liên... xử lý nợ vay 21 8 Tất toán HĐTD 2.3 Kết quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Trong những năm qua, mặc dù cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới mẻ không chỉ có ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định mà của nhiều ngân hàng khác nữa, nhưng từ những con số đạt được của hoạt động này, khiến chúng ta nhận thấy rằng ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định đã đầu tư không nhỏ nhân tài vật lực cho hoạt động này Có... vay được quy định trong hợp đồng tín dụng  Thu nợ theo hình thức trả vốn dần nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng Với hình thức cho vay này, các ngân hàng thương mại đặc biệt là ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình thoả mãn được nhu cầu của một đại bộ phận không nhỏ dân cư có đời sống cao Đây là ba hình thức cho vay phổ biến tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình phục vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng Mỗi loại... tiêu dùng đang ngày càng phát triển, thu hút sự quan tâm của Ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình Trong tương lai, chắc chắn hoạt động này sẽ ngày càng phát triển hơn nữa, với sự tham gia của nhiều tổ chức, định chế tài chính và tổ chức tín dụng khác Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện DNCVTD qua các năm ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định) Cùng với sự tăng trưởng