CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT −−−− 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng Ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau: o Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử o o dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn mang tính tạm thời Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng  Về hình thức biểu hiện: hoạt động tín dụng ngân hàng thực hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ Do đặc tính ngành nghề kinh doanh, để tập trung vốn lớn từ nhiều chủ thể, phân phối đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể cách kịp thời đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn hình thái tiền tệ phục vụ cho hoạt động kinh doanh  Chủ thể quan hệ tín dụng ngân hàng: NHTM, TCTD đóng vai trò chủ thể trung tâm Ngân hàng vừa thực vai trò chủ thể vay khâu huy động vốn vừa thực vai trò chủ thể cho vay khâu phân  phối cho vay Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa: xuất phát từ đặc điểm tín dụng ngân hàng cấp hình thái tiền tệ đáp ứng nhu cầu khác nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, giá Trang trị tín dụng không đồng với giá trị mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh giai đoạn phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, TDNH trở thành hình thức tín dụng phổ biến, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh tế, TDNH không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất, toán khoản nợ mà tham gia cấp vốn đầu tư trung dài hạn đáp ứng nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, cải tiến đổi kỹ thuật, mua sắm tài sản cố định,…Ngoài ra, TDNH đáp ứng phần nhu cầu tiêu dùng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại Có thể phân chia TDNH vào tiêu thức sau: Căn theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng, mục đích  − để bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh − doanh TCKT nhu cầu tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Hình thức cho vay chủ yếu để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng − dự án có quy mô nhỏ khả thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn 60 tháng sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn mua nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp hay thực dự − án lớn có thời gian thu vối vốn lâu dài  Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay đảm bảo: hình thức cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu ngân Trang hàng áp dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần − nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Cho vay có đảm bảo: hình thức cho vay dựa sở tài sản bảo đảm để chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao với ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo Các khoản vay lớn cần phải có tài sản đảm bảo để giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ − thiếu chắn  Căn vào xuất xứ cho vay Cho vay trực tiếp: mà hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân − hàng Cho vay gián tiếp: thông qua loại giấy tờ có khế ước chứng từ nợ, ngân hàng tái cấp tín dụng cho người phát hành cách mua lại giấy − tờ từ người sở hữu chúng  Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Cho vay đầu tư: hình thức cấp tín dụng tham gia vào dự án − trình hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thành hàng hóa Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay để trang trải cho chi phí thông thường, đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm xe − máy, đồ dùng gia đình hay sửa chữa, xây dựng nhà cửa  Căn vào hình thái giá trị khoản vay Cho vay tiền: hình thức cho vay phổ biến, vốn tín dụng cấp − hình thái tiền tệ Cho vay tài sản: vốn cho vay cấp tài sản hình thái tài trợ − thuê mua ngân hàng công ty thuê mua  Căn theo phạm vi Cho vay nước: quan hệ cho vay diễn phạm vi quốc − gia Cho vay quốc tế: quan hệ vay diễn phạm vi quốc tế quốc gia cho quốc gia vay, hay nước vay nợ từ tổ chức kinh tế, tài Trang chính, tổ chức phi phủ tổ chức, cá nhân nước vay vốn thị trường quốc tế 1.1.4 Các nguyên tắc hình thức đảm bảo tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Các nguyên tắc cho vay tín dụng ngân hàng  Sử dụng vốn vay mục đích để thoả thuận hợp đồng tín dụng − Các đơn vị có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: Số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Các khoản vay phải sử dụng mục đích ghi đơn xin vay khách hàng Trên sở đó, ngân hàng kiểm tra xem xét, thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế trả nợ hạn định cho vay Mặt khác, sở kế hoạch xin vay vốn người xin vay, thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn để chủ động việc đầu tư tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Đồng thời, nguyên tắc nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu tư vốn có trọng điểm có hiệu kinh tế cao Ngoài ra, tăng cường giám đốc đồng tiền ngân hàng đơn vị vay vốn ngân hàng − Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn phát sinh kế hoạch, ngân hàng xét thấy cần thiết hợp lý, cân nguồn vốn mình, cho vay bổ sung cho người vay Vốn vay phải sử dụng cam kết mục đích  Người vay vốn phải hoàn trả kỳ hạn vốn gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế xã hội Do vậy, người vay vốn ngân hàng sau kỳ hạn định phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho ngân hàng khoản lợi tức thoả thuận, Trang nguồn thu chủ yếu ngân hàng sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn không trả cho ngân hàng ngân hàng chuyển sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao lãi suất thông thường Đồng thời, đảm bảo thống vận động vật tư, hàng hoá vận động tiền tệ kinh tế , góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với nguyên tắc này, ngân hàng bảo toàn vốn , kịp thời đưa vốn vào hoạt động kinh doanh mình, có thu để bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân ngân hàng  Cho vay có giá trị tài sản đảm bảo − Các đơn vị muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình đầy đủ chứng từ, hoá đơn, hợp đồng mua bán hàng hoá Trên sở đó, CBTD tiến hành xét cho vay tương đương với giá trị vật tư hàng hoá ghi chứng từ, hoá đơn hợp đồng Thế chấp hàng hoá thông thường chứng từ có tín phiếu , kỳ phiếu, cổ phiếu, giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản Hoặc vay vốn thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế , tổ chức tín dụng có uy tín − Trong suốt trình sử dụng vốn vay, đơn vị vay vốn có giá trị vật tư tương đương làm bảo đảm Nguyên tắc giúp cho đơn vị sử dụng vốn vay cách có hiệu Ngân hàng cho vay vốn an toàn tránh rủi ro không đáng có hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nguyên tắc nói có quan hệ mật thiết, gắn bó với thành tổng thể thống nhất, có ảnh hưởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế , phòng ngừa yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng 1.1.4.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro Mặc dù, trước định cho vay, ngân hàng trải qua khâu thu thập thông tin, xử lý, phân tích thẩm định kỹ khả trả nợ khách hàng chưa thể loại bỏ rủi ro tín dụng Do vậy, đảm bảo tiền vay sử dụng công cụ nhằm gia tăng khả thu hồi vốn Trang giảm thiểu rủi ro tín dụng Đảm bảo tín dụng thực theo nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Có hình thức bảo đảm tín dụng sau:  Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản hình thức đảm bảo tín dụng mà tài sản chấp bất động sản, người vay vốn người thứ trực tiếp nắm giữ, ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu văn thư chấp tài sản Đối tượng chấp tài sản bất động sản: nhà cửa, đất đai, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể loại tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng đất,… Nếu đến hạn mà bên vay không trả nợ cho ngân hàng gia hạn mà bên vay không thực việc trả nợ, không đường giải tốt hơn, bên cho vay (bên nhận chấp) quyền xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật  Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng hành vi giao nộp tài sản bất động sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản người vay cho ngân hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố bao gồm: − Tài sản thực (vật có thực) xe cộ, máy móc, hàng hóa, vàng, tàu biển, máy − − bay, loại khác,… Tiền gồm tiền mặt, tiền tài khoản,… Giấy tờ có giá (giấy tờ trị giá tiền) cổ phiếu, trái − phiếu, hối phiếu,… Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm, quyền tài sản khác  Bảo lãnh Trang Bảo lãnh việc bên thứ cam kết với bên cho vay thực nghĩa vụ thay cho bên vay, đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Việc bảo lãnh phải lập thành văn bảo lãnh hay chứng thư bảo lãnh, lập thành văn riêng ghi hợp đồng Trong trường hợp pháp luật có quy định văn bảo lãnh phải công chứng chứng thực Các hình thức bảo lãnh gồm có: − Bảo lãnh tài sản đảm bảo: hình thức bảo lãnh áp dụng người bảo lãnh có khả tài mạnh có uy tín với ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh mà không cần kèm theo tài sản chấp cầm − cố Bảo lãnh có tài sản đảm bảo: hình thức bảo lãnh áp dụng người bảo lãnh thiếu tiêu chuẩn uy tín lực tài chính, trường hợp người bảo lãnh cần phải có tài sản chấp cầm cố ngân hàng chấp nhận bảo lãnh Theo phương thức này, khách hàng vay vốn không trả nợ người bảo lãnh trả thay Nếu người bảo lãnh không thực cam kết, ngân hàng có quyền thu hồi nợ thông qua bán lại tài sản chấp cầm cố theo quy định pháp luật 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tổng quan hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp số lĩnh vực sản Trang xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Theo quy định 499A/TĐNT ngày 2/9/1993 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thì: “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động – sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh ” Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn HSX nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động HSX nước ta thời gian qua 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, HSX đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng  HSX hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà HSX hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên HSX quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trang Trong mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất HSX ổn định, vốn luân chuyển chậm so với thành phần kinh tế khác  Đối tượng sản xuất phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất HSX mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế HSX phát triển toàn diện  Trình độ sản xuất HSX mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo HSX nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất HSX thường nhỏ, HSX có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế HSX chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế − Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá − Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn − Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất Trang hàng hoá, phân công lao động dẫn đến chuyên môn hóa − Phát triển hộ sản xuất góp phần kích thích phát triển toàn diện kinh tế nông nghiệp, nông thôn; góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa − Hộ sản xuất đóng góp khối lượng lớn hàng hóa phục vụ cho tiêu dùng xuất 1.2.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách đẻ tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Cho vay HSX việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà nông dân có ý nghĩa đặc biệt quan trọng góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ thị trường địa phương sang sản xuất quy mô lớn hướng đến thị trường xuất rộng lớn Tín dụng HSX góp phần thay đổi mặt nông thôn, nâng cao đời sống cho bà nông dân 1.2.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất  Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi Tính chất thời vụ cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thường tính thời vụ biểu mặt sau: tính mùa vụ sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ Trang 10 16.441 triệu đồng chiếm 4.8% tăng so với năm 2011 với tỷ lệ 70% Có thể nói năm 2012 năm mà tiêu tín dụng HSX có mức tăng nhanh nhiều năm trở lại đâu DSCV qua tổ vay vốn không ngoại lệ Bên cạnh việc gia tăng DSCV DSTN có bước tăng trưởng ổn định năm 2012 Năm 2012 DSTN tăng 93% so với năm 2011, điều khẳng định hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2012 với nhều kết đáng khích lệ Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất theo hình thức cho vay Như thấy biểu đồ, tỷ trọng dư nợ cho vay qua tổ vay vốn chiếm khoảng 7% - 8% nhiều năm trở lại Dù mở rộng tổ số lượng chất lượng khách hàng có xu hướng giao dịch trực tiếp với ngân hàng thông qua tổ Bởi vì, thông qua tổ vay vốn kéo dài thời gian hơn, HSX muốn vay vốn phải thông qua tổ trưởng họp bình xét thành viên tổ sau tổ đồng ý khoản vay ngân hàng phải thẩm định lại hồ sơ, điều làm nhiều thời gian cho HSX cần vốn nhanh để tái đầu tư sản xuất kinh doanh Mặt khác, bên khía cạnh ngân hàng việc cho vay qua tổ phải thêm chi phí hoa hồng cao cho tổ trưởng làm giảm thu nhập cho ngân hàng Các khoản vay thông qua tổ thường khoản vay nhỏ dựa nhiều vào ý kiến chủ quan tổ viên nên việc kiểm tra, thẩm định khoản vay khó thực tốt Ngân hàng thông qua tổ để tìm kiếm thu hút khách hàng tỷ lệ cao chi phí hoa hồng cao hơn, điều không tốt cho hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Vì vậy, việc giữ ổn định hình thức cho vay qua tổ giúp ngân hàng chủ động việc dự toán khoản chi phí phát sinh Trang 59 Trên tiêu thức mà Chi nhánh sử dụng để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng HSX thời gian vừa qua Có thể chưa khái quát hết khía cạnh việc cho vay HSX xét hiệu tiêu thức xác Những năm gần đây, Chi nhánh Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao tạo lợi nhuận cao ngày tạo dựng vị địa bàn Việc địa bàn huyện có Chi nhánh ngân hàng thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ vừa tạo lợi vừa lại trở ngại việc cạnh tranh Nếu có ngân hàng khác có mặt địa bàn tạo động lực cạnh tranh tốt cho Chi nhánh Kinh tế nông nghiệp nói chung ngành, lĩnh vực khác nói riêng có bước phát triển mạnh mẽ, muốn tồn phát triển Chi nhánh cần phải nỗ lự nữa, thành viên Chi nhánh cần phải làm việc thái độ nghiêm túc hăng say để ngày chứng tỏ vai trò đầu tầu đưa kinh tế huyện biên giới với nhiều khó khăn để vươn lên phát triển 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh 2.2.3.1 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn hộ sản xuất Hoạt động cho vay chủ yếu Chi nhánh cho vay HSX nên việc phải đối mặt với rủi ro tín dụng điều tránh khỏi Với đặc thù ngành nông nghiệp chịu tác động chi phối điều kiện tự nhiên nên khả xảy nợ xấu cao Tỷ lệ nợ xấu HSX chiếm đến 100% tổng nợ xấu toàn Chi nhánh chứng tỏ rõ điều Tuy nhiên, nỗ lực công tác điều hành, thực giám sát khoản vay Chi nhánh quan tâm thực cách liệt kịp thời nên tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giảm nhiều năm gần Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất Chi nhánh Trang 60 Dư nợ xấu giảm dần xuống mức thấp năm qua chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh nâng cao lên rõ rệt Trong tiêu DSCV, DSTN, tổng dư nợ tăng nhanh tỷ lệ nợ xấu lại giảm nhiều Năm 2010 dư nợ xấu cho vay HSX mức 3.564 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu chiếm 1.63% tổng dư nợ toàn Chi nhánh, năm 2011 dư nợ xấu giảm xuống 2.859 triêu đồng tương đương 0.92% tổng dư nợ Đặc biệt, năm 2012 DSCV tăng tới 39,2% tỷ lệ nợ xấu lại giảm từ 0.92% xuống 0.63%, tức giảm tới 10% dư nợ xấu vòng năm Đây thực tín hiệu đáng mừng bối cảnh kinh tế nước ta lâm vào tình trạng khó khăn tỷ lệ nợ xấu ngành ngân hàng mức báo động khoảng 10% Lợi Chi nhánh chình hoạt động địa bàn nông nghiệp trồng công nghiệp dài ngày có thu nhập cao ổn định, giá mặt hàng nông sản xuất ổn định nhiều năm qua nên khách hàng vay hoàn toàn có đủ khả trả nợ cho ngân hàng kỳ hạn nợ, chí nhiều khách hàng chưa đến kỳ hạn trả nợ đến trả nợ vay thêm nguồn vốn mới, điều giúp Chi nhánh thu hồi vốn nhanh tạo lợi nhuận kinh doanh cao Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất Chi nhánh (Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng dư nợ 183.225 236.576 304.296 Nợ đủ tiêu chuẩn 170.398 224.747 289.082 Nợ cần ý 9.264 9.240 12.892 Nợ xấu 3.563 2.589 2.322 1.63% 0.92% 0.63% Tỷ lệ nợ xấu Trang 61 (Nguồn: Phòng tín dụng) Hiện nay, Chi nhánh áp dụng phân loại nợ theo phương pháp định tính theo điều Quyết định số 493 Bộ tài Trong đó, nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ lệ cao vào khoảng 93% - 95% ba năm trở lại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện IaGrai trì tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn theo quy định NHNN Đến năm 2012 với tăng lên tổng dư nợ cho vay HSX nợ đủ tiêu chuẩn tăng lên mạnh 28.6% so với năm 2011 chiếm tỷ lệ 95% tổng dư nợ cho vay HSX Việc tỷ trọng nợ hạn giảm xuống tín hiệu tốt chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh ngày hoàn thiện nâng cao so với năm trước Biểu đồ: 2.9: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Nợ hạn tỷ lệ nợ trả khoản vay đến kỳ hạn trả nợ hết thời gian gia hạn nợ mà trả Đây tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng HSX Ba năm trở lại đây, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh có bước giảm từ 7% năm 2010 xuống 5% hai năm 2011 năm 2012 Hiện tại, mức dư nợ hạn khoảng 5% tốt phù hợp với quy định NHNN Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh ba năm trở lại có xu hướng giảm Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian qua tốt Nếu Chi nhánh trì tỷ lệ hợp lý chất lượng tín dụng Chi nhánh cải thiện nhiều thời gian tới 2.2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Trang 62 Vòng quay vốn tín dụng số tính toán DSTN dư nợ bình quân nhằm phản ánh tốc độ luân chuyển vốn Chi nhánh hoạt động cho vay HSX Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất (Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số thu nợ 162.988 193.325 261.552 Dư nợ bình quân 171.886 209.900 270.436 0,95 0,92 0,97 Vòng quay vốn tín dụng (Nguồn: Phòng tín dụng) Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng HSX tương đối tốt Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng 0,95, năm 2011 0,92 năm 2012 tăng lên đôi chút mức 0,97 Việc vòng quay vốn tín dụng gần tiến tới cho thấy việc thu nợ Chi nhánh tốt, khoản tiền cho vay thu gần hết để tiếp tục cho vòng quay vốn Nếu vòng quay vốn tín dụng cao tốt ngân hàng có đủ vốn để cung ứng vốn cho thành phần kinh tế khác cần vốn 2.2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn Những năm qua, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh tốt tổng dư nợ cho vay HSX lớn nhiều so với nguồn vốn huy động Khi thiếu nguồn vốn từ huy động Chi nhánh Hội sở ngân hàng nông nghiệp tỉnh điều chuyển vốn Hiệu suất huy động vốn năm 2011 cao lên đến 2,2 khối lượng vốn huy động năm 2011 tăng trưởng thấp mức tăng trưởng cho vay Trang 63 HSX lại cao nên đẩy hiệu suất sử dụng vốn tín dụng HSX tăng lên Năm 2012 huy động vốn sử dụng vốn có mức tăng nhanh nhau, chí huy động vốn có mức tăng cao sử dụng vốn nên hiệu suất sử dụng vốn giảm xuống đôi chút so với năm 2011 Việc nguồn vốn huy động không đủ để phục vụ cho hoạt động tín dụng khiến cho nguồn vốn cung cấp cho hoạt động tín dụng gặp khó khăn nhiều phải đợi từ tỉnh điều chuyển vốn xuống Trong hoàn cảnh này, Chi nhánh cần phải có biện pháp kịp thời để nâng cao tỷ trọng huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế, cung cấp vốn cho cấc HSX sản xuất kịp thời mùa vụ Biểu đồ 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh 2.3 Đánh giá chung tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh 2.3.1 Những kết đạt Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng HSX Chi nhánh đạt số kết sau: − Được ủng hộ cấp uỷ, quyền địa phương đoàn thể, công tác cho vay Ngân hàng bước phát triển mạnh mẽ Coi trọng phương châm “ Đi vay vay” tập trung nhiều biện pháp khác nhằm tăng trưởng nguồn Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Đáp ứng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn − huyện Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian lại cho HSX, tạo thuận lợi cho HSX trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, tỷ lệ nợ xấu thấp, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Trang 64 − Đội ngũ cán cán tín dụng, ngày củng cố hoàn thiện mặt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị chế thị trường điều kiện khách hàng Ngân hàng nông nghiệp huyện IaGrai đại phận hộ nông dân Kiến thức kinh tế xã hội khách hàng có hạn đòi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý hoạt động cấp tín dụng Trong trình phục vụ đội ngũ cán bước − thử thách đứng vững chế thị trường Hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn đóng vai trò “huyết mạch” kinh tế Trong năm qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện IaGrai góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành tiểu thủ công nghiệp, vùng công nghiệp có giá trị kinh tế cao Những tiềm kinh tế địa − bàn đầu tư khai thác có hiệu Kết bật dư nợ cho hộ sản xuất ngày tăngvà trì mức cao Dư nợ cho vay hộ sản xuất hàng năm đạt 300.000 triệu đồng giúp 5.000 hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giải việc làm cho bà nông dân địa bàn góp phần thực công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp, nông thôn, đổi xã hội − nông thôn, giúp hộ sản xuất xoá đói giảm nghèo Doanh số vay vốn hàng năm bình quân khoảng 300.000 triệu đồng riêng cho vay ngành Nông nghiệp xấp xỉ 250.000 triệu đồng năm trọng đầu tư vào chương trình kinh tế đặc biệt ngành trồng trọt hướng đến suất chất lượng sản phẩm Điều phù hợp với xu hướng phát tiển theo hướng chăn nuôi HSX huyện cung ứng vốn kịp thời, để họ − có điều kiện phát triển Tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn liên tục tăng tổng dư nợ cho vay HSX, điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất máy móc, thiết bị công tác phục vụ sản xuất, đầu tư chiều sâu cải tạo vườn cây, đầu tư trồng loại có giá trị kinh tế cao cà phê, cao Trang 65 su, tiêu,… Đối với phía hộ sản xuất với số vốn huy động từ Ngân hàng, đầu tư − vào mục đích, đưa lại kết cao sản xuất kinh doanh, đem lại sống hộ sản xuất ngày dả hơn, hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo, nhiều hộ trở nên giàu có đem lại giá trị sản xuất huyện ngày gia tăng (với tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt 19.9% ngành nông nghiệp bình quân năm đạt 12%) Phát huy tính cộng đồng trách nhiệm hình thức cho vay qua tổ nhóm − Hội phụ nữ, Hội nông dân tập trung đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quản lý, giảm khối lượng công việc cho cán tín dụng tỷ lệ an toàn vốn cao Đến nay, Chi nhánh xây dựng cho vay 194 tổ với số thành viên tổ 4.231 thành viên 13 xã, thị trấn huyện Chi nhánh triển khai sản phẩm “ Bảo hiểm bảo an tín dụng” vào hoạt − động cho vay HSX nhằm bảo đảm khoản vay người dân sử dụng mục đích, quy trình, tránh tình trạng nợ xấu tăng lên Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng với cấp − quyền địa phương, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phương để xác định hướng cho vay, biện pháp tháo gỡ với vay gặp khó khăn Ngân hàng phối hợp với đoàn thể, quần chúng để xây dựng tổ nhóm, thực cho vay qua tổ nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất đặc biệt hộ nghèo 2.3.2 Một số mặt tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Một số mặt tồn Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng HSX Chi nhánh mặt hạn chế, tồn sau: − Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao cung ứng nguồn vốn cho hoạt động tín làm ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tín dụng Chi nhánh có nhiều tiềm để khai Trang 66 − thác tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn thấp chưa đảm bảo vững chắc, tình trạng gia hạn thiếu thực tế, chưa tổ chức theo dõi số nợ thực chất gia − hạn năm nên chưa xác định mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế Số lượng cán tín dụng bổ sung chưa đảm bảo theo tỷ lệ 70% biên chế, dẫn đến tải cán tín dụng (Bình quân − cán tín dụng phụ trách 800 hộ) Ngoài ra, việc triển khai gói sản phẩm “ Bảo hiểm bảo an tín dụng ” rải − rác, chưa phổ biến, hộ đến vay tham gia gói sản phẩm Hệ thống mạng APICAS liên kết toàn hệ thống với 2.300 Chi nhánh điểm giao dịch nên tượng nghẽn mạng vào cuối tháng thường xuyên xảy làm ảnh hưởng đến tốc độ làm việc nhân viên khách hàng − phải chờ lâu Việc liên kết ngân hàng tổ vay vốn chưa chặt chẽ không phát huy tác dụng mong muốn 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn Nguyên nhân chủ quan Trong thực sách cho vay hộ sản xuất CBTD người vất vả  − Họ phải chăm lo huy động vốn đầu tư vốn trực tiếp xuống tận hộ gia đình, nắng mưa đường để điều tra, thẩm định đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn Ở vùng dân trí thấp có bị đe doạ tính mạng − chưa ưu đãi cách thoả đáng với công sức họ bỏ Tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ chức hội 5% tổng số lãi thu nộp Chi nhánh chưa thật thoả đáng nên chưa thật động viên cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn cho vay kinh tế hộ trực − tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn Một nguyên nhân gây nợ hạn hiểu biết CBTD kĩ thuật vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, trồng vật − nuôi hạn chế Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất trồng trọt lẫn nuôi chăn nuôi nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ Trang 67 vốn nguồn để trả nợ  Nguyên nhân khách quan − Môi trường kinh doanh chưa ổn định: kinh tế chuyển sang chế thị trường nhiều hộ sản xuất không bắt kịp thay đổi thị trường chất lượng, chủng loại, giá sản phẩm hàng hoá Đa số HSX sản xuất bị hạn chế lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý kĩ thuật sản xuất thủ công lạc hậu, việc tích luỹ ban đầu nhỏ nên điều kiên cạnh tranh gay gắt thị trường, phụ thuộc nhiều vào giá bán nông sản − Một nguyên nhân khách quan khác hạn chế trình độ dân trí thấp, thiếu kĩ năng, kĩ thuật kinh nghiệm sản xuất nên có nhiều khách hàng nên sản xuất gì, nuôi nào, trồng sản xuất mà tiền vay không sử dụng không mục đích, khả khách hàng không trả nợ cao − Trong năm gần ảnh hưởng tài tiền tệ khu vực gây nhiều bất lợi cho kinh tế nước ta có tác động trực tiếp địa bàn huyện, tình hình kinh tế có lúc đột biến bất thường dẫn đến sản xuất đình đốn khó khăn Thiên tai, dịch bệnh, hạn hán xảy liên tục năm gần thiệt hại mùa màng kết sản xuất lớn, nhiều hộ sản xuất bị thiệt hại 80% Đặc biệt năm 2012 sản lượng hàng nông sản giảm khoảng 30% gây nhiều khó khăn cho HSX việc trả nợ ngân hàng − Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn xong không đủ vốn tự có theo tỷ lệ quy định − Cho vay hộ sản xuất với số lượng khách hàng đông, hồ sơ cho vay quản lý nhiều, địa bàn nhiều vùng lại khó khăn nên số cán thẩm định cho vay sơ sài, thiếu chặt chẽ, thiếu kiểm tra chặt chẽ, thiếu kiểm tra thực tế, số khác lại thận trọng chặt chẽ làm nhiều hội kinh doanh có lợi cho Ngân hàng Mặt khác, chế giải ngân thu nợ trực tiếp nguyên nhân gây tải cán tín dụng Trang 68 2.4 Một số định hướng nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh 2.4.1 Định hướng phát triển Chi nhánh hoạt động tín dụng hộ sản xuất Sau Nghị định số 41 đời đánh dấu bước thay đổi lớn sách Nhà nước nông nghiệp nông thôn nói chung có tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Điểm sách nâng mức vay tín chấp cho hộ sản xuất lên tối đa 50 triệu đồng không cần tài sản đảm bảo Với vai trò đầu tầu lĩnh vực nông nghiệp nên NHNo&PTNT Việt Nam định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo để quy định việc thực triển khai Nghị định 41 vào sống Theo mục tiêu kinh tế - xã hội huyện IaGrai năm tới trì mức độ tăng trưởng kinh tế khoảng 16%/năm tập trung chủ yếu vào nông nghiệp, công nghiệp – xây dựng, tiểu thủ công nghiệp, thương mại – dịch vụ sản xuất điện Muốn thực tiêu đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn không khác Chi nhánh NHNo&PTNT huyện IaGrai người đóng vai trò cung ứng vốn cho chủ trương vào thực tiễn sống Theo mục tiêu năm 2013 năm sau dư nợ tín dụng tăng khoảng 12% với mục tiêu chung toàn ngành ngân hàng Trong đó, dư nợ tín dụng hộ sản xuất tăng mạnh với mức tăng 20% so với năm 2012 Để thực tiêu đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực nhiều, mà đặc biệt phải tăng nhanh công tác huy động vốn để góp phần tăng trưởng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh đặt mục tiêu năm 2013 tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên 20% tổng dư nợ tín dụng toàn Chi nhánh Hi vọng rằng, tâm nỗ lực Chi nhánh thực tốt tiêu giao góp phần đưa kinh tế huyện nhà ngày phát triển, mặt nông thôn ngày khởi sắc thời gian tới 2.4.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Trang 69  Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Hiện nay, Chi nhánh liên kết với trường Đại học kinh tế Đà Nẵng để đào tạo tập huấn thêm lực cho nhân viên có hai CBTD đào tạo trình độ từ cao đẳng lên đại học Tuy nhiên, thời gian tới để nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Chi nhánh cần phải tăng cường việc đào tạo nhân viên Vì hầu hết CBTD người nhiều tuổi không đào tạo nên việc cần thiết Mỗi năm Chi nhánh cần mở đợt đào tạo CBTD với thời hạn ba tháng với số lượng ba người để vừa nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên vừa cân đối lượng công việc Mặt khác, vào khoảng thời gian từ tháng đến tháng hàng năm lượng khách hàng giảm nhiều so với tháng cuối năm đầu năm nên thời gian dễ dàng cân đối công việc cho CBTD đào tạo Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ Chi nhánh cần phải đào tạo thêm kỹ tin học cho CBTD Vì hầu hết người lớn tuổi nên khả thích ứng với môi trường làm việc máy vi tính khó khăn Mỗi năm việc cử người đào tạo nghiệp vụ Đại học kinh tế Đà Nẵng thời gian nên tạo điều kiện cho CBTD học thêm khóa học tin học trung tâm tin học trường Đại học kinh tế Đà Nẵng để nâng cao trình độ tin học  Mở rộng mạng lưới giao dịch Muốn mở rộng tín dụng HSX cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch Hiện tại, hội sở Chi nhánh mở rộng thêm phòng giao dịch IaSao, nhiên, đáp ứng nhu cầu vay vốn Trang 70 HSX hai xã IaSao IaYork, hai xã có vị trí quan trọng hoạt động sản xuất có hiệu giáp ranh giới với thành phố Pleiku Các xã lân cận Thị trấn IaKha IaDêr, IaPếch, IaHrung, IaGRăng, IaBă, IaTô thị trấn IaKha đến trực tiếp Chi nhánh để vay vốn khoảng cách không xa Tuy nhiên, với xã nằm phía tây huyện muốn vay vốn phải quãng đường 50Km đến Chi nhánh Chính vậy, họ ngại đến ngân hàng Chi nhánh kiểm soát tốt khoản vay khoảng cách địa lý xa Vì vậy, Chi nhánh cần phải mở thêm phòng giao dich để thu hút khách hàng xã phía tây huyện bao gồm xã: IaKrái, IaKhai, IaChía, IaO Đây xã gần giáp biên giới nên đời sống khó khăn nên nhu cầu cần vốn để đầu tư phát triển kinh tế, vươn lên làm giàu cao Chi nhánh cần phải tận dụng vị ngân hàng tiên phong việc giúp đỡ HSX nông nghiệp để tiếp cận giúp đỡ HSX thoát nghèo, vươn lên làm giàu đáng, chủ trương Đảng Nhà nước ta Chi nhánh nên mở phòng giao dịch xã IaKrái xã trung tâm vùng phía tây huyện kinh tế phát triển mạnh, sở vật chất đảm bảo cho việc hoạt động lâu dài Phòng giao dịch ban đầu gồm khoảng nhân viên bảo vệ, đó, có nhân viên phụ trách việc huy động vốn làm công việc kế toán – ngân quỹ cung ứng dịch vụ toán, nhân viên phụ trách mảng tín dụng lãnh lãnh đạo công việc chung phòng giao dịch Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu lượng khách hàng tăng lên Chi nhánh điều thêm nhân viên đến phòng giao dịch Mô hình phòng giao dịch xã IaSao hoạt động hiệu Chi nhánh cần phải nhanh chóng mở rộng mạng lưới xã phía tây vốn có tiềm khao khát nguồn vốn Hiện tại, NHTM cổ phần Á Châu có kế hoạch mở chi nhánh địa bàn huyện nên Chi nhánh cần nhanh chóng thu hút khách hàng để tránh tình trạng cạnh tranh gay gắt từ phía đối thủ Trang 71  Cho vay tập trung có trọng điểm Những năm qua, việc cho vay với mục đích chăm sóc cà phê, cao su mang lại hiệu cao cho Chi nhánh thời gian tới Chi nhánh cần phải tập trung vào đối tượng Việc cho vay với mục đích chăn nuôi giữ mức độ vừa phải Ngoài ra, cần phải tích cực việc thu hút doanh nghiệp đến vay vốn, doanh nghiệp tư nhân Vì khách hàng tiềm mà trước Chi nhánh chưa tiếp cận Để thu hút thành phần Chi nhánh cần phải điều chỉnh lại quy định cho vay việc cho vay doanh nghiệp khác nhiều so với cho vay HSX Hiện tại, Chi nhánh thực sách mức cho vay không 50% tài sản đảm bảo cho HSX, nhiên, nên nâng tỷ lệ lên khoảng 60% cho doanh nghiệp lượng vốn doanh nghiệp cần thường lớn thời gian thu hồi vốn nhanh  Đẩy mạnh cho vay qua tổ Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu  Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Chi nhánh cần đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể,… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản Trang 72 xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu  Duy trì mối quan hệ thường xuyên Chi nhánh khách hàng Ngoài việc tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng gửi tiền thân thiết Chi nhánh áp dụng cần phải tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng vay vốn thân thiết gắn bó nhiều năm với Chi nhánh Hàng năm, sau báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh nên tổ chức hội nghị khách hàng để vừa thông báo kết đạt vừa gửi lời tri ân đến khách hàng vay vốn – người trực tiếp mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Điều làm tăng thêm uy tín cho Chi nhánh níu chân khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi Chi nhánh khách hàng Trang 73 [...]... có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xẩy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhât Vì vậy, môi trường chính trị – pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất  Yếu tố thuộc về khách hàng − Trình độ của khách hàng: bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, khách... sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng Do vậy, việc tạo ra môi trtường pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Trang 19 Môi trường pháp lý ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất được tiến hành một cách thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh... lượng tín dụng hộ sản xuất Đặc biệt, ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn − Môi trường tự nhiên Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu “ mưa thuận gió hoà ” thì sản xuất nông... lượng tín dụng hộ sản xuất Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều được hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó, các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho chất lượng tín dụng hộ sản xuất được nâng lên − Môi trường chính trị – pháp lý Ngân hàng là... sử dụng cho mục đích chăn nuôi Cho vay sử dụng cho mục đích khác  Căn cứ theo ngành kinh tế Cho vay sản xuất nông nghiệp Cho vay hoạt động thương nghiệp, dịch vụ 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Hiện nay, tín dụng vẫn chiểm khoảng 60% - 70% trong tổng tài sản có của các NHTM Vì thế, sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tín dụng và chất lượng tín. .. quá hạn tín dụng HSX Trang 16 Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = Dư nợ quá hạn HSX x 100% Tổng dư nợ của HSX Đây là chỉ tiêu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng càng cao Hoạt động Ngân hàng nói chung và TDNH nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến...  Đối thủ cạnh tranh Một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng đó chính là đối thủ cạnh tranh Giống như bất kỳ hình thức kinh doanh nào trong nền kinh tế thị trường, các NHTM trong kinh doanh luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ từ các NHTM khách mà còn từ các tổ chức tín dụng đang cùng hoạt động. .. động 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất Việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với HSX có ý nghiã rất lớn đối với Ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng Do vậy, phải nâng cao hiệu quả tín dụng HSX là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng Để làm tốt điều đó cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất Trang 18 lượng tín dụng HSX  Yếu tố môi trường Môi trường... sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi,… Hộ sản xuất có khả năng tài chính ổn định từ đó khoản tín dụng được đảm bảo Ngược lại, nếu thiên tai bất ngờ xẩy ra thì sản xuất gặp nhiều khó khăn gây ra thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ sản xuất, … từ đó, dẫn đến khả năng thu hồi nợ của HSX gặp nhiều khó khăn − Môi trường kinh tế – xã hội Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng. .. còn nếu ngược lại thì chất lượng tín dụng không tốt và cần phải xem xét lại về hoạt động tín dụng của mình Tỷ lệ thu nợ HSX = Doanh số thu nợ HSX x 100% Tổng dư nợ của HSX Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng trong thời kỳ Chỉ tiêu này được tính bằng công thức: Tỷ trọng thu