MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM CP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 03 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Công thương chi nhánh Bình Định 03 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 03 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 04 1.1.2.1 Về thời hạn cho vay 1.1.2.2 Về đối tượng cho vay 1.1.2.3 Về quy mô khoản vay 1.1.2.4 Về nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 04 1.1.3.1 Đối với thân NHTM Công thương chi nhánh Bình Định 1.1.3.2 Đối với khách hàng vay vốn 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 1.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.2.2.2 Căn cào đối tượng cho vay 1.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.2.2.5 Căn vào đồng tiền cho vay 1.2.2.6 Căn vào hình thức bảo đảm 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.2 Các nhân tố chủ quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Khái quát NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 2.1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 2.1.3.2 Chức phòng ban 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.2.1 Thực trạng quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.2.2 Thực trạng kết cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.2.2.2 Căn vào đối tượng cho vay 2.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 2.2.2.4 Căn vào phương thức cho vay 2.2.2.5 Căn vào đồng tiền cho vay 2.2.2.6 Căn vào hình thức bảo đảm 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.3.1 Những thành tựu 2.3.1.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay 2.3.1.2 Về kết cho vay 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay 2.3.2.2 Về kết cho vay 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.4 Những định hướng, giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định 2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việ Nam thời gian tới 2.4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng Bảng Nội dung Tổng vốn huy động NHTM CP Công thương chi 2.1 Bảng nhánh Bình Định qua năm 2011-2013 Tình hình chung hoạt động sử dụng vốn qua năm 2.2 Bảng 2011-2013 Tình hình toán NHTM CP Công thương chi 2.3 nhánh Bình Định qua năm 2011-2013 Trang 35 36 39 -Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức NHTM CP Công thương Việt Nam– Chi nhánh Bình Định Trang 31 LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập với kinh tế giới, kinh tế nước có chuyển biến tích cực phù hợp với xu phát triển chung Đặc biệt kể từ Việt Nam trở thành thành viên WTO dấu ấn hội nhập trở nên rõ nét kinh tế nước ta,thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế ngày phát triển Đời sống ngày nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng ngày lớn,không có doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường, mà cá nhân người cần vốn hết Trong năm trở lại hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng công thương ngân hàng Thương mại quốc doanh ngân hàng hàng đầu quy mô chất lượng hoạt động Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Công Thương Bình Định đơn vị thành viên hệ thống ngân hàng Công thương nước, có nhiệm vụ thay mặt ngân hàng công thương trực tiếp kinh doanh địa bàn tỉnh Bình Định Sự phát triển kinh tế nhu cầu vay tiêu dùng thiết phải có hỗ trợ ngân hàng Bởi cho vay tiêu dùng thị trường tiềm ngân hàng Công thương nói chung ngân hàng Công Thương chi nhánh Bình Định nói riêng Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng có hạn chế đinh hạn mức cho vay tiêu dùng tối đa thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn sách thủ tục cho vay tiêu dùng phức tạp hạn chế Do việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế cần thiết Vì lí đề tài “thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương chi nhánh Bình Định” lựa chọn nghiên cứu Kết cấu đề tài chia thành chương: Chương 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Định CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt đông cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện, đồ dùng gia đình…Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng: - Qui mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo Do người vay không sử dụng khoản vay hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nguồn thu nhập khác, kiểm soát nguồn dường gặp khó khăn Để hạn chế rủi ro, hầu hết khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo 1.1.2.1 Về thời hạn cho vay : - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản vay co thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên -Căn xác đinh thời hạn cho vay : + Nhu cầu vay vốn + Khả trả nợ + Tài sản đảm bảo cho khoản vay - Thời hạn cho vay nhà : +5 năm cho vay sửa chữa nhà +7 năm cho vay xây dựng nhà thuê phần + 10 năm cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng sửa chữa nhà + 15 năm mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, nhà chung cư, mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà + 20 năm biệt thự nhà liền kề dự án - Thời hạn cho vay mua ô tô: - Khâu thu thập thông tin chuẩn bị cho phân tích chuyên viên tín dụng làm qua loa, nguồn tin bị thiếu tính xác thực - Tuy nhiên với quy trình tín dụng cho hoàn chỉnh hiệu Mặc dù để giảm rủi ro tín dụng cần phải liên tục hoàn thiện quy trình thêm nữa, đồng thời nâng cao khả chuyên viên tín dụng trình phân tích tín dụng có nhiều phân tích phải hoàn toàn dựa vào kinh nghiệm hiểu biết chuyên viên tín dụng 2.3.2.2 Về kết cho vay - Đội ngũ cán nhân viên hạn chế mặt số lượng cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm - Một số sản phẩm dịch vụ phức tạp thủ tục, thời gian xử lí kéo dài, chưa thực làm hài lòng khách hàng - Đa số hợp đồng cho vay tiêu dùng thực khách hàng có tài sản đảm bảo, nhiều khách hàng có thu nhập ổn định đầy đủ giấy tờ để chứng minh tài sản đảm bảo Vì dẫn đến việc chi nhánh khó khai thác hết khách hàng tiềm 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế   Xem xét góc độ chủ quan Ngân hàng Ngân hàng chưa có quan tâm mức có biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, với cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều cổ phần cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro Đó yếu tố khiến cho Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng chưa quan tâm mức tới hình thức cho vay tiêu dùng Thông tin hình thức cho vay tiêu dùng : tính ưu việt sử  dụng dịch vụ Ngân hàng, lãi suất…đến với khách hàng tiềm khách hàng có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng chưa dễ nắm bắt  Thị trường chứng khoán (TTCK) nước ta thu hút quan tâm, ý phận không nhỏ dân cư với mong muốn nhanh làm giàu từ đầu tư chứng khoán Chính đạo NHTM CP Công thương VN việc cảnh giác với khách hàng sử dụng vốn vay tiêu dùng không mục đích để đầu tư chứng khoán, NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định lại phải cân nhắc kĩ phương án đưa khách hàng   Xem xét góc độ khách quan Thủ tục cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương VN qui định chặt chẽ gây khó khăn với khách hàng việc đảm bảo đủ điều kiện vay vốn  Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân.Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải cho vay tiêu dùng: o Đối với đối tượng vay CBCNV hưởng lương việc xác định thu nhập từ dễ dàng thông qua định nâng bậc lương bảng lương Nhưng thông thường Ngân hàng lương xem xét thêm khoản thu nhập khác khách hàng , để biết sau khách hàng trả nợ cho Ngân hàng thu nhập lại có đủ để đảm bảo đời sống gia đình hay không; phần lại việc khách hàng không trả nợ hạn xảy o Đối với khách hàng hộ buôn bán nhỏ họ có nguồn thu nhập lớn họ lại nhiều chứng minh thu nhập ổn định cán tín dụng nói riêng Ngân hàng thường không dám mạo hiểm Do cho vay tiêu dùng TSĐB chiếm tỷ lệ không cao  Thái độ hợp tác thủ trưởng quan, đơn vị có CBCNV vay vốn: Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng đối tượng vay CBCNV cần phải có xác nhận củ thủ trưởng quan, đơn vị chủ quản Nếu thủ trưởng quan, đơn vị nhận thức lợi ích thiết thực mà ngân hàng mang đến cho CBCNV họ việc xác nhận nhanh chóng cán tín dụng đến thẩm định thuận lợi Nếu thủ trưởng quan, đơn vị thấy mặt không tiện lợi hình thức cho vay tiêu dùng như: người vay phải đến ngân hàng giao dịch làm việc, hàng tháng phải đến Ngân hàng trả nợ, nhiều thời gian họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận chovay công tác tín dụng khó thực quan, đơn vị  Khi khách hàng muốn vay vốn mà dùng quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất làm TSĐB phải đến Bộ tài nguyên môi trường đăng ký giao dịch bảo đảm Thủ tục diễn với thời gian dài dẫn đến việc đáp ứng vốn cho người vay chậm  Cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chưa lành mạnh 2.4 Những định hướng, giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việt Nam thời gian tới Với mục tiêu xây dựng NHTM CP Công thương thành NHTM đa năng, Chi nhánh Bình Định tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực hực định hướng trên, NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể - Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Những yếu tố sở để NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển đãđược hoạch định Cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng Trong thời gian tới, NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng … 2.4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định  Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định cần phải thực giải pháp sau: - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing Bên cạnh đó, NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay Phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ  • Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Cơ sở vật chất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, vưói tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng • Phát triển sách khuếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người đãvay tiêu dùng Ngân hàng Báo chí phương tiện truyền thông hữu ích, thông tin Ngân hàng thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo chuyên ngành nên có người ngành Ngân hàng, người công việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, người học Ngân hàng đọc Còn đại đa số người dân quan tâm tới loại báo chí này, hiểu biết tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, Quyết định hay biến động thị trường tiền tệ quốc tế… việc đưa tin tỉ mỉ nghiệp vụ nhỏ Ngân hàng trừ Ngân hàng muốn quảng cáo truyền hình Tuy nhiên, với thông tin ỏi mà người dân nhận từ truyền hình không đủ để hiểu nghiệp vụ chưa nói đến hiểu lợi ích nghiệp vụ Những người đãvà sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Người dân thường có tính quần chúng, người có sử dụng người khác muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ sử dụng nhãn hiệu, sở mà người trước đãdùng Vì công ty, có số người đãvà sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đảm bảo người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ tới với Ngân hàng Nhưng số lượng người đãvà sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên nguồn thông tin cho người khác hạn chế Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân với Ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin Ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều  Hoàn thiện sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin tổng hợp tình hình vĩ mô hoạt động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thông tin chủ trương, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng nước quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế – trị – xãhội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng nước, kể Ngân hàng quốc doanh hay Ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định cần thu nhập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin người tiêu dùng Cụ thể Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng đãvà giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời qua công tác điều tra, vấn Ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm Ngân hàng nói chung, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ Ngân hàng để từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý  Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần tăng số lượng phòng giao dịch để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn thành phố  Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, công sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm đãxây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau đãcó điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có vay hay không  Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đâyNHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau đãcho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay  Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhâ tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Định Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thức điều này, năm vừa qua NHTM CP Công thương chi nhánh Bình Địnhkhông ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… đãtuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng KẾT LUẬN [...]... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Tên pháp lý: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial... Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định thành Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định. (theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng) - Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam) - Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định. .. góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Quy trình cho vay là tổng hợp các công việc cụ thể mà cán bộ tín dụng và 1.2 1.2.1 các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi cấp vốn cho khách hàng Mỗi ngân hàng thương mại thường xây dựng cho mình một quy trình cho vay Giữa các ngân hàng quy... nhánh Bình Định (theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam) - Ngày 15/04/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới VIETINBANK - Ngày 20/07/2009: Công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định (theo quyết định... Đối với ngân hàng : Trước hết cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Cho vay tiêu dùng tuy có chi phí cao nhưng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn trên đồng vốn bỏ ra so với hình thức cho vay khác Cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm các hình thức dịch vụ khác như chuyển tiền hoặc sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tại ngân hàng để... năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bình Định  Các lĩnh vực, nhiệm vụ của Chi nhánh đang thực hiện theo giấy phép kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định được thành lập nhằm thực hiện các dịch vụ, giao dịch ngân hàng bao gồm: Huy động, nhận tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân trên địa bàn tỉnh; cho vay ngắn hạn, trung... tặng cho, đổi, làm thủ tục thừa kế, góp vốn hoặc bảo đảm cho thực hiện nghĩa vụ khác, KH phải hoàn trả đầy đủ cả gốc, lãi và phí cho NHCV 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay của ngân hàng thương mại : Cho vay ngắn hạn : loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn : là khoản vay. .. doanh Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định được thành lập Từ đó đến nay do yêu cầu, chức năng và nhiệm vụ trong từng thời kỳ nên tên gọi của chi nhánh và cơ cấu bộ máy tổ chức cũng được thay đổi nhiều lần cho phù hợp với yêu cầu thực tế Cùng với quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thì Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định. .. nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm,xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú : là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch 1.2.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều... cao thì lãi suất cho vay cũng cao hơn, làm giảm lượng khách hàng vay tiêu dùng Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, ngân hàng sẽ có xu hướng giảm cho vay tiêu dùng  Môi trường văn hóa – xã hội Thái độ, thói quen tiêu dùng: Có tác động đáng kể đến cho vay tiêu dùng Ở Việt Nam,