Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về hộ nông dân và hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân của NHTM. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc. Đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc.
i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với mục đích phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn, Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc xác định phương châm hoạt động: thị trường cho vay nông thôn, đối tượng cho vay nông nghiệp,nông dân khách hàng chủ yếu Mặt khác, thời gian qua, bên cạnh thành tựu định nguồn vốn huy động dư nợ cho vay, Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc nhiều hạn chế cho vay hộ nông dân cần phải khắc phục như: hiệu sử dụng vốn hộ nông dân chưa cao, nợ hạn có nhiều biến động Từ đó, việc nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân vấn đề đặc biệt ý, đảm bảo cho tồn phát triển Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc Do vậy, chọn đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận chung hộ nông dân hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân NHTM - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay mà chủ yếu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc Phạm vi nghiên cứu: Hộ nông dân có quan hệ cho vay với Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc với số liệu nghiên cứu năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu đề tài Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: thu thập tài liệu, số liệu từ nguồn thứ cấp, phương tiện truyền thông, thông tin , phân tích thống kê, tổng hợp, hệ thống hóa diễn giải Bên cạnh sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu để làm rõ vấn đề nghiên cứu, đồng thời nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn ii Bố cục luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận phân bổ thành chương: - Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Gia Lộc CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hộ nông dân 1.1.1.Khái niệm, chất hộ nông dân Bản chất hộ nông dân: Hộ hình thức kinh tế có quy mô gia đình, thành viên hộ gắn bó với chặt chẽ trước tiên quan hệ hôn nhân huyết thống Chủ hộ đại diện hộ nông dân giao dịch dân hộ Tài sản chung hộ nông dân bao gồm tài sản thành viên tạo lập lên thành viên thỏa thuận cho, tặng tài sản khác Hộ nông dân phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền nghĩa vụ dân chủ hộ lập, thực nhân danh hộ 1.1.2.Đặc điểm kinh tế hộ nông dân Kinh tế hộ nông dân tế bào kinh tế - xã hội hình thành sở mối quan hệ: hôn nhân, huyết thống, phong tục, tâm linh, tâm lý, đạo đức Là hình thức tổ chức kinh tế sở nông dân nông thôn Kinh tế hộ nông dân tồn từ lâu nước nông nghiệp, tự chủ sản xuất - kinh doanh nông nghiệp, pháp nhân kinh tế, bình đẳng trước pháp luật chủ thể kinh tế thị trường 1.1.3.Vai trò kinh tế hộ nông dân iii Hộ nông dân người tạo lượng lương thực, thực phẩm lớn, cung cấp nguyên liệu cho lĩnh vực nông nghiệp ngành kinh tế khác; Hộ nông dân thị trường tiêu thụ sản phẩm lớn; Hộ nông dân người trực tiếp áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, tạo sản phẩm mới, nâng cao thu nhập, dần đổi mặt nông nghiệp nông thôn; Góp phần sử dụng đầy đủ có hiệu yếu tố sản xuất đất đai, lao động, tiền vốn tư liệu sản xuất; Hộ nông dân góp phần vào việc thực nét đẹp văn hóa - xã hỗi nông thôn, giữ gìn sắc văn hóa dân tộc thông qua phong tục tập quán làng quê 1.2 Cho vay hộ nông dân NHTM 1.2.1 Khái niệm, phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay Cho vay ngân hàng quan hệ vay mượn Ngân hàng với cá nhân tổ chức dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả gốc lãi) sau thời gian định Phân loại cho vay: Hoạt động cho vay ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác nhau, theo cách khác tùy theo nhu cầu khách hàng hay mục tiêu quản lý ngân hàng Có thể phân loại theo thời hạn cho vay: cho vay phân chia thành cho vay ngắn, trung dài hạn; Phân loại theo tài sản bảo đảm: cho vay phân chia thành ch vay có bảo đảm tài sản cho vay bảo đảm tài sản 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM kinh tế hộ nông dân Thứ nhất, cho vay ngân hàng có vai trò tạo động lực cho hộ nông dân tích cực lao động, sáng tạo, phát huy tính tự chủ Thứ hai, cho vay ngân hàng tạo chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Thứ ba, cho vay ngân hàng phát huy cách tối đa nội lực hộ nông dân, tạo hội khai thác hết tiềm lao động đất đai cách hợp lý có hiệu Thứ tư, nhờ có cho vay ngân hàng trình sản xuất nông nghiệp diễn theo hướng chuyên môn mở rộng quy mô sản xuất Thứ năm, cho vay ngân hàng góp phần đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi khu vực nông thôn iv 1.2.3 Các hình thức cho vay hộ nông dân Các hình thức cho vay hộ nông dân bao gồm: cho vay trực tiếp, cho vay bán trực tiếp, cho vay gián tiếp 1.3 Hiệu cho vay NHTM hộ nông dân 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay NHTM Hiệu cho vay hiểu lợi ích kinh tế mà khoản cho vay mang lại cho khách hàng ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân 1.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng bao gồm: Doanh số cho vay, thu nợ hộ nông dân; Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nông dân tổng dư nợ; Tỷ lệ thu lãi hộ nông dân; Khả sinh lời từ hoạt động cho vay hộ nông dân 1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính bao gồm: Sự đáp ứng nhu cầu khách hàng; Sự thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn; Sự tuân thủ hoạt động cho vay; Hoạt động cho vay phù hợp với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nông dân 1.4.1 Nhân tố chủ quan bao gồm: Chính sách cho vay; Trình độ lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán cho vay; Xây dựng tuân thủ quy trình cho vay; Hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho vay; Thông tin cho vay; Trang thiết bị máy móc, công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay 1.4.2 Nhân tố khách quan: Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế vĩ mô (Kinh tế, xã hội, pháp lý); nhân tố thuộc phía hộ nông dân; nhân tố khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAYĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK GIA LỘC v 2.1 Khái quát chi nhánh Agribank Gia Lộc 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Gia Lộc Được thành lập vào tháng 12 năm 2001, chi nhánh Agribank Gia Lộc chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh Agribank Hải Dương 2.1.2.Mô hình tổ chức Agribank Gia Lộc Bộ máy tổ chức chi nhánh Agribank Gia Lộc gồm có: giám đốc, phó giám đốc, phòng ban hội sở (Phòng cho vay, phòng kế toán ngân quỹ, phòng kế hoạch tổng hợp) phòng giao dịch Trạm Bóng Công tác tổ chức cán chi nhánh Agribank Gia Lộc không ngừng đổi với tổng số gần 30 cán viên chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Gia Lộc 2.1.3.1 Hoạt động huy dộng vốn Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 596,5 tỷ đồng chiếm 86% tổng nguồn vốn kinh doanh, tăng 7,1%, đạt 103,3% tiêu kế hoạch năm giao; đơn vị có nguồn vốn huy động cao so với NHTM địa bàn Tổng nguồn vốn huy động năm 2012 là: 561,5 tỷ, chiếm 71,2% tổng nguồn vốn kinh doanh, giảm 35tỷ so với năm 2011 Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động địa phương đạt 681,7 tỷ đồng chiếm 81,6% tổng nguồn vốn kinh doanh, đạt 92,7% tiêu kế hoạch giao, so với năm 2012 tăng 120,2 tỷ 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Năm 2011, tổng dư nợ chi nhánh 594,5 tỷ đồng, đến năm 2012 tổng dư nợ toàn chi nhánh 677,2 tỷ đồng Năm 2011 dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước 83,2 tỷ đồng, dư nợ cho vay hộ sản xuất 505,5 tỷ đồng Đến năm 2013 dư nợ thành phần kinh tế có tăng lên rõ rệt cụ thể: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước 176 tỷ đồng dư nợ cho vay hộ sản xuất 619 tỷ đồng 2.2.Thực trạng cho vay hộ nông Agribank Gia Lộc 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank Gia Lộc 2.2.1.1 Hoạt động cho vay hộ nông dân Chi nhánh Agribank Gia Lộc ngân hàng thương mại khác vi địa bàn huyện Gia Lộc, giữ vai trò điều tiết vốn khu vực Chi nhánh nhận tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khác hộ kinh tế, chủ yếu hộ nông dân vay vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung chuyển vốn từ người có vốn sang người cần vốn, đảm bảo an toàn sinh lời cho khách hàng Hoạt động cho vay phục vụ nông nghiệp tạo điều kiện cho phát triển nhiều ngành nghề nông thôn Gia Lộc 2.2.1.2 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh *Về tổng dư nợ cho vay hộ nông dân Năm 2011, dư nợ hộ nông dân 594,5 tỷ đồng chiếm 72% tổng dư nợ, năm 2012 đạt 677,2 tỷ đồng chiếm 71,3% tổng dư nợ tăng 82,7 tỷ đồng so với năm 2011 Năm 2013 tăng 123,6 tỷ đồng so với năm 2012, chiếm 67,3% tổng dư nợ Mặc dù tỷ trọng dư nợ hộ nông dân tổng dư nợ giảm dần qua năm, song tỷ lệ đạt mức 60% Tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân Tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân giai đoạn 2011 – 2013 mức thấp tỷ lệ nợ hạn chung toàn chi nhánh Nếu năm 2011 tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân 1,8% năm 2011 tỷ lệ tăng lên 2,4%, năm 2013 giảm xuống 1,9% Năm 2012 tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân tăng vọt lên 2,4% dấu hiệu không tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đòi hỏi cần phải xem xét có giải rõ vấn đề, không để gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay tài sản bảo đảm năm 2011 0,93%, năm 2012 tăng lên 1,35% năm 2013 đạt 1,02 Số hộ nông dân vay vốn Số hộ nông dân tham gia vay vốn tăng lên qua năm Điều chứng tỏ ngân hàng nông nghiệp có sách phù hợp, thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng hộ nông dân Nếu năm 2011 số hộ nông dân tham gia vay vốn 8.561 khách hàng, năm 2013 tăng lên 610.784 khách hàng Tỷ lệ thu lãi hộ nông dân Tỷ lệ thu lãi hộ nông dân mức 60% Tuy nhiên, không vii phải tỷ lệ cao Bởi vậy, chi nhánh cần tìm biện pháp để thay đổi tỷ lệ năm Vì khả trả lãi nhân tố vô quan trọng để đánh giá lực khách hàng Khả sinh lời từ hoạt động cho vay hộ nông dân Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay hộ nông dân yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân Đối với ngân hàng, khoản vay coi hiệu phải thu hồi đủ gốc lãi hạn Trong giai đoạn 2011 – 2013, chi nhánh AgribankGia Lộc không ngừng nỗ lực, tập trung nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân nên thu nhập từ cho vay hộ nông dân tăng lên đáng kể Một số tiêu định tính khác bao gồm: Sự đáp ứng nhu cầu khách hàng; hiệu đội ngũ cán cho vay; NHNo&PTNT ngân hàng gắn liền với nông nghiệp, nông thôn, hoạt động phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank huyện Gia Lộc 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất, dư nợ cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank Gia lộc tăng lên qua năm với tăng trưởng dư nợ chung toàn chi nhánh Thứ hai, thủ tục cho vay hộ nông dân đơn giản hoàn thiện Thứ ba, sách lãi suất cho vay chi nhánh linh hoạt, có sách khách hàng phù hợp khuôn khổ khung lãi suất cho ngân hàng nhà nước quy định Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân mức thấp so với tỷ lệ nợ xấu chung ngân hàng Thứ năm, việc thu lãi hộ nông dân tiến hành theo tổ thu lãi lưu động Thứ sáu, qua việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân, chi nhánh góp phần to lớn vào việc xóa đói, giảm nghèo Thứ bẩy, Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương Thứ tám, xây dựng mạng lưới đại lý cộng tác đến xã nhỏ để phổ biến đưa hình ảnh ngân hàng đến với cấp quyền người dân địa phương viii Thứ chín, vốn vay chi nhánh giúp cho hộ nông dân mạnh dạn mở rộng quy mô chăn nuôi sản xuất Thứ mười, với tiến khoa học kỹ thuật, trình độ người nông dân ngày nâng cao 2.3.2 Tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Tồn Từ phía ngân hàng Những hạn chế bao gồm: cấu dư nợ cho vay hộ nông dân chưa hợp lý; tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân mức thấp không ổn định; tỷ lệ thu lãi chưa cao Từ phía hộ nông dân Sự phát triển nông nghiệp, nông thôn trình phát triển Hộ nông dân địa bàn huyện Gia Lộc đối mặt với nhiều khó khăn như: thiếu mặt sản xuất, thiếu vốn, thị trường tiêu thụ sản phẩm chưa ổn định, thiên tai, dịch bệnh… Nhiều hộ nông dân có nhu cầu vay vốn lại không đáp ứng điều kiện cần thiết, tài sản bảo đảm không đảm bảo tính pháp lý, giấy tờ sở hữu tài sản vùng nông thôn 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thứ nhất, thiếu nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn Mặc dù nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2013 liên tục tăng, việc thiếu nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn Thứ hai, quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ Thứ ba, đội ngũ cán cho vay chưa đáp ứng yêu cầu Thứ tư, việc liên kết với tổ hội địa phương chưa chặt chẽ Thứ năm, việc thu hồi nợ xấu nhiều bất cập Thứ sáu, việc tuyên truyền sách cho vay ngân hàng thủ tục vay vốn khách hàng chưa quan tâm Nguyên nhân từ phía khách hàng ix Nguyên nhân bao gồm: Trình độ dân trí phần lớn hộ nông dân thấp; giá trị tài sản chấp thấp, giá trị vay hộ nông dân thường nhỏ ; khả tiếp cận thông tin ngân hàng hạn chế Nguyên nhân khác CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK GIA LỘC 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ nông dân 3.1.1 Định hướng Agribank Gia Lộc đến 2018 Giữ vững phát huy chi nhánh Ngân hàng thương mại nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, đồng thời củng cố, phát triển thị trường, thị phần khu vực thành thị; mục tiêu đảm bảo khoản, cao hiệu cho vay, đảm bảo tài đơn vị toàn chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank Gia Lộc Thực quy trình cho vay cách nghiêm túc, liên kết chặt chẽ với tổ chức hội xã phường, đa dạng hóa hình thức cho vay hộ nông dân Nâng cao hiệu cán ngân hàng, tăng cường công tác xử lý nợ xấu Phối hợp với tổ chức cho vay, cấp ủy quyền địa phương 3.3 Một số kiến nghị KẾT LUẬN Nông nghiệp có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước ta nên phát triển nông nghiệp nông thôn vô quan trọng Để thực điều địa phương hiệu cho vay hộ nông dân Agribank Gia Lộc vấn đề cần trọng giải thoả đáng Đây vấn đề trình thực nhiều tồn cần phải hoàn thiện Trong luận văn này, nêu vấn đề hoạt động cho x vay - hoạt động thu lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, khái niệm, số để đánh giá hiệu hoạt động Đồng thời qua số liệu thực tế hoạt động chi nhánh Agribank Gia Lộc để đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh Từ tác giả đề xuất số kiến nghị giải pháp cụ thể để góp phần hoàn thiện vấn đề cho vay hộ nông dân nói riêng hoạt động cho vay chi nhánh nói riêng Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc” đề tài rộng ý kiến đề xuất tác giả luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh Tuy nhiên, hệ thống giải pháp cần nghiên cứu, nhận thức triển khai đồng bên cạnh hỗ trợ UBND tỉnh, NHNN nỗ lực thân chi nhánh thực thành công việc nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân Với hiểu biết hạn chế tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè đồng nghiệp… để luận văn hoàn thiện 65 hàng; quy mô nào… Việc xác định hiệu dự án làm tảng cho việc đánh giá khả trả nợ gốc, lãi ngân hàng Hơn nữa, việc phân tích dự đoán rủi ro phương án, dự án quan trọng Bởi công việc sản xuất chăn nuôi hộ nông dân phụ thuộc lớn yếu tố thời tiết, dịch bệnh… Như vậy, cán cho vay phải có đánh giá xác dự án đầu tư, tính hiệu từ đưa định để cấp cho vay cho khách hàng mặt số tiền, thời hạn vay vốn, phương thức cho vay… biện pháp phòng ngừa rủi ro 3.2.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải thực trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay: Việc kiểm tra trước cho vay việc thẩm định khách hàng hai mặt khách hàng tính hiệu dự án Kiểm tra trước cho vay hoạt động cốt lõi để nâng cao hiệu cho vay Do chủ yếu khách hàng vay vốn với vay nhỏ lẻ, tài sản bảo đảm, nên việc thẩm định trước cho vay thực điều kiện tiên Việc kiểm tra trước cho vay thực nhiều cách khác nhau: Kiểm tra tư cách đạo đức khách hàng, kiểm tra lực tài khách hàng, kiểm tra tính hiệu phương án, dự án mà khách hàng thực Kiểm tra cho vay: Đó việc cán phải vào yêu cầu giải ngân, so sánh với mục đích kế hoạch thỏa thuận hợp đồng cho vay Kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm tra sau cho vay phải thực thường xuyên, liên tục để phát chấn chỉnh kịp thời vay tiềm ẩn hiệu Kiểm tra sau cho vay tiến hành nhiều hình thức như: đôn đốc thu nợ, rà soát hồ sơ cho vay nhằm đảm bảo tính pháp lý an toàn, tổ chức đối chiếu số liệu thực tế khách hàng sổ sách ngân hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay có… Hộ nông dân có mức vay từ 50 triệu đồng trở xuống, chậm 90 ngày kể từ ngày giải ngân cán cho vay phải thực việc kiểm tra sử dụng vốn 100 % khách hàng Hộ nông dân có mức vay 50 triệu đồng; chậm 60 ngày kể từ ngày 66 giải ngân cán cho vay phải thực việc kiểm tra sử dụng vốn 100% khách hàng Đối với khoản vay trung, dài hạn, phải thực việc kiểm tra sau cho vay định kỳ 3-6 tháng/ lần Đối với khoản vay chuyển nợ hạn, tùy theo tính chất khoản vay cam kết khách hàng cán cho vay nên thực việc đôn đốc cho phù hợp tối thiểu tháng phải kiểm tra, đôn đốc lần Đối với khoản nợ xử lý rủi ro nguồn dự phòng theo dõi ngoại bảng chậm tháng ngân hàng nên thực việc kiểm tra đôn đốc lần 3.2.2 Liên kết chặt chẽ với tổ chức hội xã, phường địa phương Vai trò tổ hội Hội nông dân, Hội phụ nữ coi trọng Bởi xuất phát từ thực tế, cán cho vay trung bình phải quản lý từ 600-800 khoản vay giá trị khoản vay không lớn Thông qua tổ chức hội phần giảm áp lực cho cán cho vay đặc biệt cán cho vay bước vào làm chưa thông thạo địa bàn việc giám sát khách hàng khoản nợ vay, nhắc nhở, thông báo nợ đến hạn, nợ lãi Mặt khác, việc kết hợp chặt chẽ với tổ chức hội giúp cho chi nhánh thực công tác tuyên truyền chủ trương sách Đảng, nhà nước, quy chế cho vay NHNo Tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ chức đoàn thể, như: Hội phụ nữ, Hội nông dân,… để xã hội hoá công tác ngân hàng tranh thủ giúp đỡ địa phương hoạt động kinh doanh Những tổ chức đoàn thể địa phương giành tin tưởng người dân, đóng vai trò quan trọng tinh thần, ý thức họ, mà ngân hàng giành ủng hộ giúp đỡ tổ chức chắn người dân biết đến nhiều hơn, tin tưởng Đặc biệt với vai trò chủ yếu phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn hoạt động có vị trí quan trọng ngân hàng nông nghiệp nói chung Việc bầu tổ trưởng phụ trách nhóm khách hàng không phía dịa phương đề cử mà phải ngân hàng tín nhiệm Ngân hàng phải nắm rõ thông tin tổ trưởng đại diện cho nhóm khách hàng dao dịch với ngân hàng Đảm bảo tổ trưởng có lực trách nhiệm công việc Chi nhánh nên đẩy mạnh hợp đồng dịch vụ tổ chức này, kết hợp 67 hài hòa lợi ích bên Việc chi hoa hồng hàng quý cần triển khai sớm, quý chi hoa hồng cho tổ chức hội quý đó, tránh tượng sang quý sau chi hoa hồng quý trước Chi nhánh nên xem xét tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ hội cho hợp lý với tình hình kinh tế nay, đảm bảo phù hợp với lợi ích hai bên Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức buổi tập huấn cho tổ trưởng tổ vay vốn để họ nắm bắt cách kỹ lưỡng vấn đề quy chế cho vay NHNo Việc động viên, khen thưởng thành viên xuất sắc tổ chức hội tham gia ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng cần phải đươc trì hàng năm, để động viên người làm tốt trình cộng tác với ngân hàng, động lực để thành viên chưa xuất sắc phải cố gắng năm Các cán cho vay phải thường xuyên có mặt xã, phường để trực với tổ trưởng tổ chức hội tham gia cộng tác với ngân hàng, để giải đơn xin vay vốn hộ nông dân *Đẩy mạnh công tác tuyên truyền sản phẩm, ưu đãi ngân hàng người dân, tăng cường tiếp cận hộ nông dân Chi nhánh cần dùng biện pháp tuyên truyền phong phú, thích hợp, ngắn gọn dễ hiểu phổ thông để tuyên truyền đến hộ nông dân bảng niêm yết, công bố loa đài phát xã, thị trấn, tờ báo, phát thông báo cho khách hàng điểm giao dịch Qua tuyên truyền, giải thích với họ chủ trương sách, dịch vụ ngân hàng người nông dân Phối hợp với tổ chức đoàn thể địa phương tham gia tuyên truyền với ngân hàng Từ nâng cao trình độ dân trí, khả làm thủ tục ngân hàng, lập kế hoạch đầu tư quản lí dự án *Mở rộng hệ thống mạng lưới để tiếp cận nhiều gần với hộ nông dân Mở rộng hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank Gia Lộc nói riêng Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng liên xã, ngân hàng lưu động mở rộng củng cố, vừa tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay, nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân điều kiện đến ngân hàng vay vốn, vừa nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng chế thị trường với ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng hệ thống mạng lưới đối 68 với Agribank Gia Lộc cần đảm bảo yêu cầu là: Mở rộng hệ thống mạng lưới phải đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh, tạo khả mở rộng thị phần khách hàng Mở rộng hệ thống mạng lưới sở điều kiện khả cho phép, Agribank Gia Lộc nên mở rộng mạng lưới môi trường có điều kiện kinh doanh tốt, nơi gần khu công nghiệp, nơi kinh tế hàng hoá phát triển, nơi đông dân để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, rút ngắn thời gian lại khách hàng Mặt khác, mạng lưới mở rộng ngân hàng phải kết hợp với cấp uỷ quyền địa phương để khai thác nắm bắt thông tin hộ nông dân, từ có đầy đủ thông tin để đưa định cho vay xác, kịp thời, vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân, vừa đẩy mạnh hoạt động cho vay có hiệu 3.2.3.Nâng cao lực trình độ đội ngũ cán cho vay Trong chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp đòi hỏi CBTD vừa phải có kiến thức nội ngành - kiến thức thuộc chuyên môn hoạt động cho vay ngân hàng, vừa phải có kiến thức ngoại ngành - tất kiến thức thuộc mảng kinh tế, tài chính, pháp luật, thị trường… để tiếp cận khách hàng CBTD đưa kết luận đắn tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, từ giúp cho việc khách hàng xác, công giúp cho trình thẩm định vay, phê duyệt cho vay xác, nhanh chóng hiệu Năng lực trình độ đội ngũ CBTD vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ nông dân Có thể khẳng định hiệu cho vay không tốt ngân hàng có đội ngũ CBTD tồi Ở Agribank Gia Lộc có tới 35% cán trình độ trung cấp, sơ cấp, đa phần đào tạo thời kỳ bao cấp Vì việc đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng CBTD nhằm nâng cao lực trình CBTD nhiệm vụ trọng tâm quan trọng trước mắt lâu dài chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Như vậy, để việc đào tạo đào tạo lại CBTD có hiệu đảm bảo phù hợp với điều kiện mình, Agribank Gia Lộc cần phải tiến hành sau: 69 Agribank Gia Lộc cần tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho CBTD quy trình nghiệp vụ, văn chế độ mới, kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Gửi cho CBTD tập nghiệp vụ cho vay đối để CBTD làm gắn nghiệp vụ với thực tiễn để đánh giá khách hàng cách phù hợp điều chỉnh sai sót kịp thời nhằm cung cấp cho CBTD kỹ kỹ xảo hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ nông dân nói riêng Tổ chức, bố trí lao động theo hướng phát huy hiệu cao lực cán nhân viên ngân hàng, đảm bảo đáp ứng yêu cầu kinh doanh; nâng cao ý thức, trách nhiệm tăng cường kỷ luật lao động nhằm tăng suất lao động, hiệu hoạt động kinh doanh Cân đối lao động phận, phòng ban theo hướng đạo NHNo Hải Dương chương trình IPCAS - giảm lao động kế toán ngân quĩ, tăng cường CBTD; đề nghị bổ xung CBTD cho vay doanh nghiệp Khuyến khích CBTD có điều kiện thời gian, có hiệu công tác nâng cao trình độ họ cách cử họ học lớp đào tạo, học chức nhằm tạo lực lượng CBTD có kiến thức toàn diện, vừa học vừa làm, phát huy kiến thức đào tạo áp dụng vào thực tiễn công tác Trước hết cần khuyến khích tự học tới 100% CBTD: Với yêu cầu tự học, tự cập nhật kiến thức yêu cầu bắt buộc với tất CBTD để tránh lạc hậu so với tiến đất nước CBTD phải tự học qua phương tiện thông tin đại chúng, tự học qua tập san, tạp chí khoa học ngành ngân hàng, tự học văn chế độ thể lệ mới, sách pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay Tuyển dụng CBTD mới: Việc tuyển dụng CBTD yêu cầu cần thiết vừa để trẻ hoá đội ngũ CBTD vừa để thu hút nhân tài Với đội ngũ CBTD trẻ trung động, có đầy đủ kiến thức nên tiếp cận khách hàng họ có nhận xét đánh giá nhanh nhậy xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Từ đó, hoạt động cho vay hộ nông dân đạt hiệu Để đạt yêu cầu đòi hỏi ngân hàng phải công khai hoá việc tuyển dụng phương tiện thông tin đại chúng để thu hút đối tượng 70 tuyển dụng có hội tuyển chọn, thành lập hội đồng thi tuyển, vấn trực tiếp chấm đảm bảo khách quan xác 3.2.4 Xây dựng sách cho vay phù hợp với đặc thù nông nghiệp nông thôn Hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận lớn song kèm với tiềm ẩn rủi ro cao Do vậy, để nâng cao hiệu cho vay đặc biệt hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank Gia Lộc phải có sách cho vay phù hợp với phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn Về lĩnh vực đầu tư: Bên cạnh việc đầu tư linh vực thương mại, dịch vụ… Chi nhánh phải xác định nông thôn thị trường việc cho vay, hoạt động cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn chủ yếu Luôn bám sát địa bàn hoạt động thị trường truyền thống, cần giữ vững Về sách khách hàng: Chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có đầy đủ lực pháp lý lực hành vi dân như: hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại, hợp tác xã, tổ chức cung ứng dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, xuất sản phẩm nông nghiệp, doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp… địa bàn nông thôn Khách hàng vay cốn ngân hàng phải theo dõi quản lý thường xuyên, định kỳ nhiều phương diện lực tài chính, ý thức đạo đức, khả khoản Về bảo đảm tiền vay: Tài sản bảo đảm tiền vay điều kiện vô quan trọng điều kiện tiên Việc cho hộ nông dân vay vốn tối đa 50 triệu mà không cần tài sản bảo đảm góp phần giúp hộ nông dân dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng Một vấn đề đặt làm vay hộ nông dân với số tiền tối đa 50 triệu không cần tài sản bảo đảm theo Nghị định 41 đảm bảo tỷ lệ nợ xấu mức thấp Chi nhánh nên xem tài sản chấp điều kiện để thực hoàn trả Khi thẩm định khách hàng, vấn đề cán cho vay cần phải xem xét khả trả nợ khách hàng, hiệu dự án, tư cách đạo đức khách hàng Mặt khác, đánh giá tài sản bảo đảm vay lớn, cán cho 71 vay cần kết hợp giá trị thị trường với khung giá quy định địa phương, tránh tượng định giá tài sản cao dẫn đến người vay gặp rủi ro khó thu hồi nợ xử lý tài sản Về lãi suất: Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay vốn Đối với đối đối tượng sách, chương trình kinh tế nông thôn theo định phủ, chi nhánh thực mức lãi suất theo quy định phủ áp dụng linh hoạt địa phương Đối với khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn ủy thác phủ tổ chức cá nhân khác, chi nhánh thực cho vay theo quy định phủ theo thỏa thuận với bên hợp tác Các chương trình hỗ trợ lãi suất, chi nhánh nên xem xét đến dự án khách hàng để đầu tư cho hợp lý, động viên, thúc đẩy việc chăn nuôi sản xuất khách hàng Việc thiết lập sách hợp lý, mang lại lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng tạo điều kiện để chi nhánh Agribank Gia Lộc chiếm ưu cạnh tranh với ngân hàng khác Từng bước hoàn thiện thủ tục cho vay theo hướng thuận tiện, nhanh chóng mà đảm bảo tính an toàn cho vay Tiến hành đơn giản hoá thủ tục đến mức để người nông dân - trình độ hạn chế, hiểu thực dễ dàng cách giải thích thật đơn giản, dễ hiểu phải đầy đủ, xác Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, cán ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân thu lãi, thu nợ, tiến hành giải ngân nhanh chóng đáp ứng kip thời nhu cầu người vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp ngân hàng 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay hộ nông dân Từ thực trạng kinh tế nông nghiệp nông thôn địa phương, chi nhánh Agribank Gia Lộc nên mở rộng hình thức cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh họ, phù hợp với trình độ lao động họ để thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ở nông thôn, vay nhỏ lẻ, lãi suất phần 72 quan tâm hộ nông dân Một vấn đề mà họ quan tâm hình thức cho vay ngân hàng có phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp hay không ngân hàng có đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn họ không Để nâng cao hiệu đồng vốn mà ngân hàng đầu tư cho hộ nông dân, để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp Trước hết, chi nhánh mở rộng lĩnh vực cho vay bao gồm: Cho vay chi phí sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; cho vay phát triển ngành nghề nông thôn; cho vay để đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn; cho vay chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, thủy sản; cho vay để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông nghiệp; cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân nông thôn, cho vay theo chương trình kinh tế phủ Các hình thức cho vay mà chi nhánh Agribank Gia Lộc nên xem xét như: cho vay trả góp, cho vay thông qua tổ chức trung gian doanh nghiệp bao tiêu, thu mua nông sản, doanh nghiệp cung ứng vật tư cho sản xuất nông nghiệp, cho vay theo năm, phân kỳ nợ gốc, lãi xác đinh theo nguồn thu nhập định kỳ… Việc đa dạng hóa hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khu vực nông thôn, khai thác tiềm để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đồng thời qua đó, chi nhánh mở rộng cho vay , quản lý vốn vay chặt chẽ 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ hạn Đối với khoản nợ xấu, nợ hạn, cán cho vay phải kết hợp với quyền địa phương, tổ thức hội để liên tục đôn đốc khách hàng, luôn phân tích khoản nợ xấu để tìm biện pháp để thu hồi nợ Tùy theo nguyên nhân dẫn đến nợ xấu mà mà chi nhánh có biện pháp tích cực để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho việc thu hồi nợ ngân hàng Nếu khách hàng để nợ xấu, nợ hạn ý thức chây ỳ, thiếu trách nhiệm, cán cho vay nên kết hợp với quyền địa phương để tiến hành thu hồi nợ hợp lý mà có hiệu Đối với nợ xấu họ lý khách quan thiên tai, dịch 73 bệnh,… mà không trả nợ, tư cách, ý thức trả nợ đánh giá tốt, có khả sản xuất, dãn nợ cho họ, chí hỗ trợ cho vay thêm để họ sản xuất lại, khắc phục thiệt hại đồng thời trả nợ cho ngân hàng Riêng với hộ bị thiệt hại nặng, có khả sản xuất lại, mà tài sản đảm bảo tạm lùi thời hạn trả nợ lại để tìm cách thu hồi sau (đến vụ mùa thu hoạch, …) Với trường hợp cá biệt, khắc phục được, khả thu hồi vốn không cao ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo theo luật định, thời hạn định mà khách hàng không trả nợ ngân hàng phát tài sản để thu hồi lại vốn kinh doanh Cán cho vay cần mềm, khéo léo linh hoạt đồng thời phải nghiêm việc thu hồi nợ xấu, nợ hạn Phải xác định, việc thu hồi nợ xấu, nợ hạn nhiệm vụ bắt buộc, tiêu hàng đầu việc đánh giá, xếp hạng lực cán cho vay chi nhánh 3.2.7 Đẩy mạnh đổi sử dụng công nghệ đại ngân hàng Mặt khác, để thu hút nhiều khách hàng hộ nông dân đến vay vốn, bên cạnh hoạt động cho vay đơn thuần, Agribank Gia Lộc nên đổi thiết bị công nghệ cung cấp thêm dịch vụ kèm với hoạt động cho vay nhằm mang lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Trong năm gần đây, Agribank Gia Lộc có nhiều đóng góp hệ thống Agribank Việt Nam bước cải tiến, đại hoá công nghệ, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng như: Trang bị công nghệ đại, tham gia hệ thống toán bù trừ, chuyển tiền nhanh qua máy vi tính phạm vi nước, hoà nhập mạng toán quốc tế qua SWIFT, toán điện tử, máy rút tiền tự động ATM… 3.2.8 Phối hợp với tổ chức cho vay khác địa bàn cấp uỷchính quyền địa phương Các ngân hàng thương mại địa bàn phải có thông tin, phối kết hợp với trình kinh doanh nhằm có đầy đủ thông tin để mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay Phối hợp với quyền địa phương sở phân loại hộ, tiến hành lập dự án hoàn chỉnh cho vay theo xã, khu dân cư, hộ gia đình Đáp ứng 74 nhu cầu vốn cần thiết để hộ nông dân mở rộng sẩn xuất, nâng cao suất trồng vật nuôi, từ có điều kiện trả nợ ngân hàng cách tốt Phối hợp với quyền địa phương nghiên cứu dự án kinh doanh quan trọng có giá trị kinh tế cao, sở tiền hành cấp vốn đầy đủ, kịp thời, có hiệu Phối hợp với quan chức tạo điều kiện giúp hộ nông dân tốt thủ tục vay vốn, từ mở rộng quy mô cho vay Mặt kháccòn phối hợp trình xử lí nợ, xử lí tài sản chấp đảm bảo thu hồi vốn nâng cao hiệu cho vay hiệu kinh doanh ngân hàng Tóm lại, mở rộng, nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân vấn đề quan trọng Nó góp phần thực chủ trương phát triển nông nghiệp nông thôn nông dân Đảng Nhà nước giai đoạn nay, giúp xoá đói giảm nghèo, đổi diện mạo kinh tế khu vực nông thôn Để cho vay hộ nông dân AgribankVN nói chung NHNo Gia Lộc nói riêng cần thực đồng nhiều giải pháp nhiều mặt đặc biệt huy động vốn sử dụng hiệu nguồn vốn 3.3 Kiến nghị Việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân Agribank Gia Lộc không nhũng có ý nghĩa lớn việc kinh doanh ngân hàng mà tạo động lực to lớn giúp phát triển nông nghiệp nông thôn đia phương cách nhanh chóng, có hiệu theo hướng công nghiệp hoá nông thôn Đây vấn đề đòi hỏi cần quan tâm từ nhiều ngành nhiều cấp từ Trung ương tới địa phương Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân, em có số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngành nông nghiệp nông thôn nông dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nông dân nói riêng Nhà nước cần mở rộng đầu tư, thực nhiều chương trình, dự án nhằm phát triển đổi nông nghiệp theo hướng công nghiệp hoá đại hoá Hiện tình hình giá nông sản biến động thất thường đầu cho sản 75 phẩm vấn đề lớn Do Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho nông dân tránh tình trạng rớt giá nông sản Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức cho vay hoạt động thuận lợi Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; kuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới Cho phép ngân hàng tự bán tài sản bảo đảm để xử lý nợ hạn qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản có thỏa thuận ngân hàng bên bảo đảm việc xử lý nợ hạn 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần phải đạo hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ NHNN Việt Nam để hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Khi Chính phủ NHNN Việt Nam đưa văn pháp luật để đạo hoạt động ngân hàng, Agribank Việt Nam nên có văn hướng dẫn cụ thể đến chi nhánh địa bàn tỉnh để giải đáp kịp thời vướng mắc nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hướng dẫn đầu tư khép kín vào dự án cụ thể để có cở mở rộng đầu tư vào sản xuất nông nghiệp Đồng thời phải hoàn thiện quy định cho vay với tùng đối tượng ngành nghề nông nghiệp Hỗ trợ Agribank tỉnh huyện nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, trang bị hệ thống máy tính, thay máy tính cũ, lạc hậu đảm bảo cho việc giao dịch phục vụ khách hàng đến vay vốn nhanh chóng, xác Đề nghị Agribank Việt Nam thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo lại nguồn nhân lực, đặc biệt trình độ, kinh nghiệm đội ngũ cán tác nghiệp cho vay quản lý doanh nghiêp Cần có quy chế chế độ quyền lợi cụ thể cán cho vay nhằm khuyến khích cán cho vay công tác 3.3.3 Kiến nghị NHNN Việt Nam 76 Đề nghị ngân hàng nhà nước hoàn thiện sách lãi suất cho vay nông nghiệp, có hỗ trợ lãi suât hộ nông dân Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động cho vay, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động cho vay ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Nâng cao hiệu trung tâm thông tin cho vay (CIP) nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại có thông tin đầy đủ khách hàng cho vay Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại sở nhanh chóng tiến hành việc sáp nhập, hợp ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật tổ chức cho vay nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ Đề nghị NHNN Việt Nam cần phải có sách xử lý rủi ro nợ cho vay có tài sản đảm bảo không bán Đồng thời giảm thời gian thử thách chuyển nhóm nợ thấp nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả hết nợ Hiện nay, thời gian thử thách chuyển nhóm nợ thấp tháng 3.3.4 Kiến nghị UBND huyện Gia Lộc UBND huyện Gia Lộc cần có sách khuyến khích cải thiện môi trường hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, thực nhiều sách đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn địa phương Đồng thời, thường xuyên tổ chức khoá đào tạo trang bị cho chủ hộ nông dân kiến thức sản xuất nông nghiệp, ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất nhằm nâng cao suất hiệu sản xuất, kinh doanh,nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm thị trường nước quốc tế Giúp đỡ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh cua chi nhánh Agribank Gia Lộc đống địa bàn Khi hộ nông dân có thủ tục, giấy tờ để làm thủ tục vay vốn ngân hàng cần làm quan hành huyện đề nghị cần giải nhanh chóng quy định để người dân vay vốn nhanh chóng kịp thời Đề nghị ban, ngành địa bàn huyện Gia Lộc Hải Dương có liên quan cải tiến thủ 77 tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để hộ nông dân dùng làm giấy tờ đảm bảo vay vốn ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị ngân hàng No&PTNT Hải Dương: Thực đa dạng hình thức huy động theo đạo cách linh hoạt, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng tính đến hiệu kinh doanh ngân hàng; Khi lãi suất trở ổn định đẩy mạnh huy động tiền gửi trung hạn, lãi suất bậc thang; Đề nghị NHNo Hải Dương cho phép linh hoạt vận dụng lãi suất huy động phù hợp với mặt lãi suất địa bàn đảm bảo hiệu cao Đề nghị Agribank Hải Dương bổ xung biên chế để đảm bảo yêu cầu nhiệm vụ ngày tăng Đáp ứng mức cao sở vật chất theo yêu cầu đơn vị, đặc biệt thiết bị phục vụ giao dịch; trang bị hệ thống camera, công cụ hỗ trợ bảo đảm an toàn quan 78 KẾT LUẬN Nông nghiệp có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước ta nên phát triển nông nghiệp nông thôn vô quan trọng Trong mô hình hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ nên việc đầu tư vốn cho vay đến hộ nông dân vấn đề vô quan trọng đòi hỏi tham gia hỗ trợ thành phần xã hội Để thực điều địa phương hiệu cho vay hộ nông dân Agribank Gia Lộc vấn đề cần trọng giải thoả đáng Đây vấn đề trình thực nhiều tồn cần phải hoàn thiện Trong luận văn này, nêu vấn đề hoạt động cho vay - hoạt động thu lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, khái niệm, số để đánh giá hiệu hoạt động Đồng thời qua số liệu thực tế hoạt động chi nhánh Agribank Gia Lộc để đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh Từ tác giả đề xuất số kiến nghị giải pháp cụ thể để góp phần hoàn thiện vấn đề cho vay hộ nông dân nói riêng hoạt động cho vay chi nhánh nói riêng Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc” đề tài rộng ý kiến đề xuất tác giả luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh Tuy nhiên, hệ thống giải pháp cần nghiên cứu, nhận thức triển khai đồng bên cạnh hỗ trợ UBND tỉnh, NHNN nỗ lực thân chi nhánh thực thành công việc nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân Với hiểu biết hạn chế tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè đồng nghiệp… để luận văn hoàn thiện 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Agribank chi nhánh huyện Gia lộc (2011-2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013, Agribank chi nhánh Gia Lộc 2- Chính phủ (2010), Nghị định 41/NĐ-CP ngày 12/04/2010, Chính phủ, Hà Nội 3- Chủ tịch hội đồng quản trị Agribank Việt Nam (2010), Quyết định số 144/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 11/02/2010, Agribank Việt Nam, Hà Nội 4- Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam (2007), Quyết định 636/QĐHĐQT ngày 22/06/2007, Agribank Việt Nam, Hà Nội 5- Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam (2007), Quyết định 1300/QĐ-HĐQT ngày 03/12/2007, Agribank Việt Nam, Hà Nội 6- Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQTTDHo ngày 15/06/2010, Agribank Việt Nam, Hà Nội 7- Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQTTDHo ngày 16/07/2010, Agribank Việt Nam, Hà Nội 8- Ngân hàng nhà nước (2009), Thông tư số 05/2009/TT-NHNN ngày 07/04/2009, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội 9- Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10-Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11-Phan Thị Thu Hà (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12-Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 13-Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội 14- Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định số 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009, Chính phủ, Hà Nội [...]...Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN ĐặNG VĂN TRƯờNG NÂNG CAO hiệu quả hoạt động cho vay ĐốI VớI Hộ NÔNG DÂN TạI ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam CHI NHáNH HUYệN GIA LộC Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: TS ĐặNG NGọC ĐứC Hà nội - 2014 1 LI M U 1 Tớnh cp thit ca ti Trong nhng nm gn õy nn kinh t Vit Nam ang trong quỏ trỡnh ph hi sau khng... tit kim thi gian v chi phớ cho ngõn hng cng nh khỏch hng Quy trỡnh cho vay gm cỏc quy nh cn thc hin trong quỏ trỡnh cho vay v thu n nhm m bo an ton cho vn cho vay, c bt u t khi thm nh, thit lp h s, xột duyt cho vay, phỏt tin vay, kim tra quỏ trỡnh s dng vn vay, thu hi n vay S kt hp cht ch nhp nhng gia cỏc bc trong quy trỡnh cho vay s m bo cho hiu qu cho vay ca ngõn hng l tt, to iu kin cho ng vn luõn chuyn... cú, ngun vn huy ng cho vay Cho vay l vic t chc tớn dng tha thun khỏch hng s dng mt khon tin vay vi nguyờn tc cú hon tr Nh vy cú th hiu ,cho vay ngõn hng l quan h vay mn gia Ngõn hng vi cỏc cỏ nhõn v t chc da trờn nguyờn tc cú hon tr (c gc v lói) sau mt thi gian nht nh T khỏi nim cho vay ngõn hng, bn cht ca cho vay ngõn hng c th hin trờn hai khớa cnh: Th nht, l mi quan h vay mn gia Ngõn hng vi cỏc... phng thc cho vay h nụng dõn 1.2.3.1 .Cho vay trc tip Cho vay trc tip l quan h cho vay khi khỏch hng cú nhu cu vay vn giao dch trc tip vi ngõn hng Cú hai phng thc cung cp cho vay: 9 Phng thc song phng: l phng thc m ngõn hng trc tip gii ngõn v thu n ca khỏch hng Phng thc a phng: l phng thc m trong hp ng cho vay cú nhiu bờn: ngõn hng, khỏch hng ca ngõn hng v bờn th ba- l t chc cung cp i tng cho vay v cỏc... Cỏc cỏn b cho vay tip nhn h s vay vn tin hnh thm nh iu kin vay vn ca cỏc h thụng bỏo quyt nh vay v s tin vay ca tng h T trng thay mt cỏc h nhn tin vay v theo dừi thu n cho ngõn hng H nụng dõn 1 H nụng dõn 2 T hp tỏc vay vn T trng Ngõn hng S 1.3: Quan h cho vay theo t hp tỏc vay vn Ngõn hng vn trc tip thm nh tng h c th quyt nh cho vay, s dõn 3trc tip v khon vay: s dng vn, hon tr vn õy th tin vay, H cỏcnụng... qu cho vay i vi h nụng dõn Cho vay i vi h nụng dõn l mt phn quan trng, to ra thu nhp ln trong hot ng cho vay ca h thng NHTM Chớnh vỡ vy, m bo cho s phỏt trin bn vng ca ngõn hng, vic nõng cao hiu qu cho vay h nụng dõn cng l mt vn cn phi quan tõm Cú rt nhiu tiờu chớ khỏc nhau ỏnh hiu qu cho vay núi chung v hiu qu cho vay i vi h nụng dõn núi riờng, sau õy l nhng tiờu chớ c bn ỏnh giỏ hiu qu cho vay. .. qu cho vay khụng cao Doanh s cho vay thu n phn ỏnh tỡnh hỡnh cho vay thu n ti mt thi im nht nh Nu tc tng ca doanh s thu n cao hn nhiu so vi tc tng ca doanh thu thỡ ngõn hng cng cn phi xem xột li tỡnh hỡnh hot ng ca mỡnh vỡ nú cho thy hot ng cho vay ca ngõn hng ang gim dn Vỡ vy, tớn dng ca ngõn hng c ỏnh giỏ l cú cht lng, hiu qu khi doanh s cho vay ln i kốm vi doanh s thu n cao T l n quỏ hn cho vay. .. hn nh: cho vay vn xõy dng nụng thụn mi, cho vay vn chuyn i c cõu cõy trng vt nuụi theo nh hng phỏt trin ca nh nc, 1.4 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu cho vay i vi h nụng dõn 1.4.1 Nhõn t ch quan 1.4.1.1 Chớnh sỏch cho vay S thnh cụng hay tht bi ca mt ngõn hng khụng th khụng nhc n vai trũ vụ cựng quan trng ca chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng ú Chớnh sỏch cho vay c coi nh kim ch nam giỳp cho hot ng cho vay i... thi gian qua, bờn cnh nhng thnh tu nht nh v ngun vn huy ng c v d n cho vay, Agribank chi nhỏnh huyn Gia Lc vn cũn nhiu hn ch v cho vay h nụng dõn cn phi khc phc nh: hiu qu s dng vn ca h nụng dõn cha cao, n quỏ hn cú nhiu bin ng T ú, vic nõng cao hiu qu cho vay h nụng dõn l vn c c bit chỳ ý, m bo cho s tn ti v phỏt trin ca Agribank chi nhỏnh huyn Gia Lc Do vy, tụi ó chn ti Nõng cao hiu qu hot ng cho. .. dng vn sai mc ớch iu kin ỏp dng: Ch yu cho cỏc h nụng dõn vay trung v di hn,i tng cho vay l cỏc cõy cụng nghip, cõy n qu di ngy , nuụi trng v ỏnh bt thy hi sn, cỏc trang tri v cỏc doanh nghip kinh doanh nụng nghip 1.2.3.2 .Cho vay bỏn trc tip Cho vay bỏn trc tip c bit n di cỏc tờn cho vay theo t liờn doanh Liờn i , cho vay theo t hp tỏc Cho vay theo t chc hp tỏc vay vn Hỡnh thc: Cỏc h nụng dõn cú nhng