BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ THU TRANG MÃ SINH VIÊN : A20193 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giáo viên hướng dẫn : Ths Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thu Trang Mã sinh viên : A20193 Ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp ngành Ngân hàng Trường Đại học Thăng Long với đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Thực trạng giải pháp”, nỗ lực thân, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ, động viên từ phía thầy cô, gia đình bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trường Đại học Thăng Long tạo điều kiện để em thực khóa luận tốt nghiệp này, đồng thời xin cảm ơn thầy cô giảng viên Khoa Quản lý - Trường Đại học Thăng Long truyền đạt kiến thức tảng để tác giả hoàn thành khóa luận Em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô Lê Thị Hà Thu – giảng viên trực tiếp hướng dẫn, dạy giúp đỡ nhiều thời gian thực khóa luận Đồng thời, em xin bày tỏ cảm ơn tới Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm tận tình giúp đỡ, cung cấp thông tin tạo điều kiện cho em thực trình nghiên cứu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè động viên, khích lệ hỗ trợ suốt trình học tập thực khóa luận Vì điều kiện thời gian kiến thức tầm hiểu biết định, khóa luận sai sót, em hi vọng nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè người quan tâm tới đề tài khóa luận Xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thị Thu Trang Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.3 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.3.4 Cho vay theo nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 14 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 17 1.3.4 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.3.4.1 Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng 19 1.3.4.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng 20 1.3.4.3 Chỉ tiêu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 20 1.3.4.4 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng 21 1.3.4.5 Hạn mức cho vay tiêu dùng 21 1.3.4.6 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 22 1.3.4.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng hạn 22 1.3.4.8 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 23 1.3.4.9 Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.3.4.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cố phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 26 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 27 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 – 2014 33 2.1.4.1 Huy động vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 37 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác 39 2.1.4.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 Kết luận chương 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 43 2.2.1.1 Đối tượng điều kiện cho vay 43 2.2.1.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 44 2.2.1.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng 44 2.2.1.4 Thời gian cho vay tiêu dùng 45 Thang Long University Library 2.2.1.5 Phương thức cho vay tiêu dùng 45 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 2.2.2.2 Tình hình triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 47 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 48 2.2.4 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 51 2.2.4.1 Số lượng khách hàng 51 2.2.4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 52 2.2.4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 54 2.2.4.4 Nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng 60 2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng 61 2.2.4.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 62 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 65 2.3.2.1 Một số hạn chế 65 2.3.2.2 Nguyên nhân 68 Kết luận chương CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 71 3.1.1 Định hướng chung cho phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 72 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 73 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng 73 3.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên tín dụng 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 75 3.2.4 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng 77 3.2.5 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay 77 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 78 3.2.7 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 80 Kết luận chương KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Sơ đồ 1.1 Chức trung gian tài NHTM Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hoàn Kiếm 48 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 34 Bảng 2.2 oạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 37 Bảng oạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 39 Bảng 2.4 oạt động phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 40 Bảng 2.5 oạt động toán quốc tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 41 Bảng Tình hình mua bán ngoại tệ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 41 Bảng Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 42 Bảng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 51 Bảng oanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 52 Bảng 2.10 nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 54 Bảng 2.11 nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 55 Bảng 2.12 nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 56 Bảng 2.1 nợ cho vay tiêu dùng theo mức độ tín nhiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012- 2014 59 Thang Long University Library CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng chung cho phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Cùng với việc rà soát, đánh giá môi trường kinh doanh định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Vietinbank xác định định hướng chiến lược phát triển đến năm 201 trở thành tập đoàn tài ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế Trong đó, Vietinbank tập trung vào tái cấu toàn diện mặt hoạt động, kinh doanh, nâng cao hiệu chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững Vietinbank đặt mục tiêu ưu tiên cần đạt được, quan trọng hoàn thiện mô hình tổ chức tăng cường lực điều hành cấp, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ thông tin xem yếu tố giúp Vietinbank tạo nên đột phá chiến lược khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Cụ thể: Hoàn thiện mô hình cấu tổ chức hoạt động: hoàn thiện chức năng, nhiêm vụ, máy, tổ chức hoạt động ổn định nhân khối nhằm nâng cao vai trò quản lý, hỗ trợ kinh doanh khối Nâng cao hiệu mạng lưới phân phối, tái cấu, xếp lại hệ thống chi nhánh: tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm giúp Ngân hàng nâng cao hiệu chất lượng Triển khai đồng hệ thống quản trị rủi ro hệ thống kiểm soát rủi ro trọng tâm hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng rủi ro vận hành Nâng cấp hệ thống giám sát quản lý rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành toàn hệ thống Nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị MIS, tăng cường công tác kiểm soát kế toán, đồng thời xúc tiến triển khai dự án tảng IFRS, ERP, tự động hóa MIS… Mô hình hóa hoạt động kinh doanh theo hướng tiếp tục tăng cường hoạt động bán hàng, marketing phát triển dịch vụ phục vụ khách hàng đơn vị Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thi phần lớn thứ thị trường dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ 71 Thang Long University Library Xây dựng sách đãi ngộ cạnh tranh, giúp thu hút trì nguồn nhân lực trình độ cao Xây dựng văn hóa doanh nghiệp mang sắc Vietinbank Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quan hệ công chúng để quảng cáo, trì nâng cao hình ảnh thương hiệu Vietinbank, tăng cường độ nhận diện thương hiệu cồn chúng Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạn tín nhiệm quốc tế, bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa oanh nghiệp phát triển thương hiệu Vietinbank Định hướng phát triển Vietinbank hoàn toàn phù hợp với sách điều hành Chính phủ định hướng tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Vietinbank tin với định hướng chiến lược ngân hàng đạt thành công cạnh tranh đạt kết kinh doanh tích cực giai đoạn tới 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Hoạt động CVTD có nhiều điều kiện thuận lợi kinh tế, trị, công nghệ để phát triển Đây thị trường đầy tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng để đầu tư mở rộng, vậy, Chi nhánh Hoàn Kiếm xác định cho hoạt động CVTD cần quan tâm mở rộng Để ngày mở rộng phát triển loại hình CVTD, thời gian tới Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động CVTD biện pháp cụ thể: Về nguồn vốn: ổn định hiệu quả, cấu lại nguồn vốn đặc biệt nguồn tiền gửi từ dân cư nợ: nâng cao chất lượng công tác tín dụng, đầu tư có hiệu quả, an toàn vốn, đảm bảo tăng trưởng dư nợ theo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn theo quy định Vietinbank Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn: cố gắng giữ cho mức nợ xấu hạn 3% tổng dư nợ Quỹ thu nhập: đảm bảo chế độ tiền lương theo quy định ngành, nâng cao đời sống cán công nhân viên, chia thưởng định kỳ cuối quý, cuối năm có lãi Sản phẩm, dịch vụ: phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ có hiệu cao, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng sản phẩm dịch vụ Với sách đẩy mạnh hoạt động CVT trên, Vietinbank hy vọng cải thiện tình hình CVTD, với lợi nhuận thu từ hoạt động CVT tăng lên đáng kể, mang lại lợi ích cho ngân hàng 72 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng Hoạt động cốt lõi ngân hàng thương mại hoạt động cho vay phần lớn hoạt động cho vay lại tập trung vào mảng cho vay sản xuất, kinh doanh Trước cạnh tranh gay gắt tiềm thị trường bán lẻ, ngân hàng có chuyển biến hướng kinh doanh , thực tế, tư tâm lý ngân hàng thương mại không mặn mà với hoạt động CVTD Nguyên nhân CVTD có quy mô vay nhỏ vay loại hình cho vay khác số lượng vay lớn nên ngân hàng phải bỏ thêm nhiều chi phí để thẩm định, kiểm tra quản lý Điều khiến cho mảng CVTD ngân hàng chưa đánh giá cao thị trường có nhiều tiềm rủi ro (khách hàng chủ yếu cán công nhân viên chứng minh nguồn thu nhập tài sản đảm bảo trả nợ, nên rủi ro vốn nhỏ) Chính vậy, ngân hàng thương mại cần nhanh chóng xây dựng mọt chiến lược kinh doanh cụ thể hướng tới hoạt động CVT để khai thác cách triệt để thị trường dựa lợi sẵn có trước bị ngân hàng khác địa bàn hớt tay Vấn đề đặt lúc ngân hàng cần phải có thay đổi tư tâm lý Ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên để có tầm nhìn khác hoạt động CVT , đổi phương thức kinh doanh hướng tới khách hàng cá nhân hộ gia đình Tư tâm lý điều không dễ thay đổi, ngân hàng cần quán triệt tới cán thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển hoạt động cho vay này, tăng cường tính chủ động CBTD tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao tiếp Ngân hàng muốn đổi cần phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, chất lượng hơn, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, trì mở rộng thị phần cho vay Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng theo tiêu chí định để có sách ưu đãi phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu mở rộng CVT đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình đồng thời đảm bảo an toàn hiệu khoản cho vay giải ngân, ngân hàng cần tập trung theo hướng: Tích cực tìm kiếm khách hàng thuộc đối tượng cá nhân hộ gia đình để xây dựng mối quan hệ Để mở rộng lượng khách hàng cá nhân, Vietinbank ban hành sách cá nhân thực phân đoạn khách hàng bán lẻ thành nhóm như: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông Việc giúp cho Vietinbank thực sách chăm sóc, tiếp thị phù hợp với 73 Thang Long University Library loại đối tượng để phát triển khách hàng bán lẻ ngân hàng, đồng thời đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng phân đoạn Bên cạnh thực chăm sóc khách hàng truyền thống, ngân hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng mới, tiềm Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán quan hệ tín dụng cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với khách hàng cũ, Chi nhánh có ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, tặng thiệp Xây dựng biện pháp quản lý cho vay đảm bảo an toàn hiệu cho khoản vốn cho vay giải ngân Bộ phận kiểm soát liên hẹ trực tiếp với Hội đồng tín dụng sở Ban kiểm soát Hội sở để xem xét việc đọa thực hiện, đảm bảo hoạt động cho vay thực hiệu an toàn Cùng với đó, chi nhánh thực luân chuyển Kiểm soát viên phòng giao dịch để việc kiểm soát thực cách khách quan Thường xuyên thu thập thông tin, phân tích ảnh hưởng nhân tố tác động đến hoạt động CVT để có hướng phát triển phù hợp Thành lập tổ nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô trực thuộc phòng quản lý rủi ro để tổng kết rủi ro thường xảy đúc kết thành dấu hiệu nhận biết nhằm giảm áp lực cho nhân viện tín dụng, giúp CBTD tập trung vào chuyên môn Đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm gây nên rủi ro không cần thiết 3.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên tín dụng Con người chủ thể sáng tạo, định nguồn cải vật chất xã hội, nhân tố thiếu phát triển nhân loại Chính thế, cán bộ, nhân viên ngân hàng hình ảnh đại diện cho ngân hàng Việc xây dựng hình ảnh cán có trình độ lực cao, am hiểu nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần định đến phát triển nhanh chóng bền vững N TM Để góp phần nâng cao chất lượng CVT đ a tạo bồi dưỡng CBTD giải pháp quan trọng ngân hàng Chính sách đào tạo Đ i hỏi CBTD cần phải có trình độ nghiệp vụ định, như: thị trường tài chính, chương trình phát triển kinh tế xã hội, pháp luật kinh tế… o đó, ngân hàng cần có quỹ thời gian để hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, kỹ marketing, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Thường cuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyễn môn 74 nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án… cho cán bộ, nhân viên ngân hàng nói chung CBT nói riêng Đặc biệt, ngân hàng cần trau dồi cho CBTD kỹ giao tiếp, phục vụ ứng xử với khách hàng để tạo nên hình ảnh đẹp cho ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng cần đặt quan tâm mức tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD công tác tín dụng, đạo đức coi phẩm chất quan trọng nhất, nêu cao tinh thần trách nhiệm trung thực CBTD Chế độ đãi ngộ khen thưởng Chính sách tiền lương, chế độ khen thưởng, phê bình mà ngân hàng đặt cần công bằng, hợp lý, dựa lực tài ngân hàng thành tích làm việc cán bộ, nhân viên, để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán bộ, nhân viên ngân hàng với Xây dựng hệ thống kiểm tra tác nghiệp trực tuyến, phát lỗi sai sót CBTD thời điểm tác nghiệp hệ thống báo lỗi cho Giám đốc Chi nhánh để thực khắc phục Việc phòng ngừa hạn chế tối đa tổn thất xảy Bổ sung kịp thời chế tài để xử lý CBTD vi phạm để răn đe có hình thức xử phạt đắn hành động vi phạm đạo đức nghề nghiệp CBTD Chính sách quy hoạch, bổ nhiệm Về công tác tuyển chọn CBT , Ban lãnh đạo cần ban hành sach thu hút nhân tài, chuyên gia giỏi, người có trình độ tring lĩnh vực ngân hàng tài chính, đồng thời áp dụng tiêu chuẩn tối thiểu để ứng tuyển CBTD giỏi cho ngân hàng Trong trình tuyển dụng, cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, lực thích ứng với ứng viên với đ i hỏi chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng bố trí cán có trình động chuyên môn, có đạo đức tốt vào vị trí thích hợp, đảm bảo người, việc, nhằm khai thác tối đa khả làm việc, thể mạnh cán Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng, luân chuyển phận nghiệp vụ khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Uy tín ngân hàng không đánh giá an toàn đảm bảo nguồn vốn mà thể chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chính thế, để đảm bảo hoàn thiện hoạt động CVTD, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD, tiện ích chất lượng cao tạo niềm tin với khách hàng, từ đ tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Áp dụng vào hoạt động CVT , ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm CVTD 75 Thang Long University Library Hiện nay, ngân hàng trọng tới sản phẩm CVTD phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà, ô tô, vật dụng trang thiết bị, mục đích giáo dục y tế khách hàng Sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư có uy tín xây dựng chung cư cao tầng, với khách hàng vay để mua hộ chung cư chủ đầu tư, hỗ trợ cho chủ đầu tư vay vốn để xây dựng thiết lập quan hệ Khi khách hàng tìm đến đơn vị dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Mặt khách, quan hệ tốt với chủ đầu tư giúp cho ngân hàng có nhiều lợi ích việc, ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà khách hàng sau chung cư xây xong cho ngân hàng diễn dễ dàng, nhanh chóng Về đặc điểm sản phẩm nên kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo nên cạnh tranh với ngân hàng khách địa bàn Sản phẩm cho vay mua ô tô: ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với hãng xe địa lý hãng xe để mua xe đại lý, hãng xe mà ngân hàng thiết lập mối quan hệ, cho hãng xe , đại lý vay vốn để kinh doanh thiết lập mối quan hệ Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp thi trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng Thêm vào đó, cần đẩy nhanh tốc độ cho vay phê duyệt, đề nghị sản phẩm cho vay ô tô khách hàng tốt, minh bạch hồ sơ nguồn trả nợ, đề nghị ký cam kết toán gửi cá đơn vị mua bán trước, sau hoàn thiện thủ tục hồ sơ sau; cần đề nghị Ban giám đốc có hỗ trợ liên hệ hợp tác với đơn vị mua bán ô tô Sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng, khoản vay có quy mô nhỏ, tốn nhiều chi phí việc quản lý, xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Để giải khó khăn trên, ngân hàng cho vay thông qua người đại diện khắc phục điểm yếu Sản phẩm cho vay du học: tiếp thị công ty tư vấn tổ chức cho học sinh dù học nước hợp tác với ngân hàng để phát triển lĩnh vực Biện pháp mang lại hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường người định cho du học, thông qua đây, bậc phụ huynh hiểu thêm sản phẩm cho vay du học chi nhánh Thêm điều nữa, sản phẩm nên kéo dài thời hạn cho vay du học sinh thường học 2- năm phải đến 5- năm sau tốt nghiệp ổn định đạt thành công định cộng việc, bắt đầu tích lũy tiền để trả nợ Nếu bắt họ trả năm khó khăn cho du học sinh gia đình, ssanr phẩm nên kéo dài thời gian cho vay đến 7- năm để tạo điều kiện cho khách hàng 76 Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát triển thêm loại hình sản phẩm giao dịch qua máy tính, ngân hàng nhà qua điện thoại nhằm tận dụng phát triển công nghệ thông tin khả kết nối internet để đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết khách hàng cách nhanh chóng tiện lợi Đây mô hình với chi phí thấp, tiện lợi cho ngân hàng, khách hàng thực giao dịch nơi đâu, thời gian 3.2.4 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần cải tiến quy trình đảm bảo tính chặt chẽ nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục Hiện tại, thủ tục CVTD ngân hàng gây phức tạp, gây thời gian cho ngân hàng khách hàng, chí đánh hội tiêu dùng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần có quy trình linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cùng với đó, ngân hàng cần linh hoạt mức cho vay loại khách hàng Nếu khách có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập dài hạn thông qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất để trì quan hệ với khách hàng phải phù hợp với giai đoạn năm 3.2.5 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động NHTM, thế, toán khó đặt làm vừa có lợi nhuận cao vừa hạn chế thấp rủi ro đăch biệt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Vì thế, công tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đảm bảo cho NHTM lựa chọn khaonr vay vừa đảm bảo an toàn vừa có khả sinh lời cao Nâng cao khả thu thập thông tin: nguồn thông tin mà CBTD nhận từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng tiêu dùng cung cấp chưa đủ đảm bảo tính khách quan, trung thực Chính mà CBTD cần phải thu thập thêm thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với lãnh đạo quan nơi khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, xem xét kỹ lưỡng giấy tờ chứng minh Ngoài ra, CBTD cần thu thập thêm thông tin từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng Qua đó, ngân hàng thấy lực tài chính, khả trả nợ khách hàng để đưa định đắn Nâng cao khả đánh giá phân tích khách hàng: Từ thông tin thu thập được, CBTD phải tiến hành đánh giá, phân tích thông tin khách hàng cách 77 Thang Long University Library nghiêm túc trung thực, vừa phải làm kỹ lưỡng, cẩn thận đảm bảo nhanh gọn vừa tiết kiệm chi phí đến mức thấp Những tiêu chí để đánh giá phân tích khách hàng bao gồm: uy tín khách hàng, lực pháp lý khách hàng, lực tài khách hàng, thẩm định nhu cầu sử dụng vốn khách hàng thẩm định nguồn trả nợ khách hàng thông qua thẩm định tài sản đảm bảo 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Theo cam kết hội nhập, từ năm 2011, Việt Nam cho phép ngân hàng 100% vốn nước hoạt động thực nghiệp vụ ngân hàng nội địa Thị phần ngân hàng có vốn đầu tư nước tăng trưởng mạnh mẽ qua năm gần Trước tình cảnh gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác hoạt dộng marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị dẽ tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt thông tin hoạt động CVTD ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh Ngân hàng dựa vào khách hàng truyền thốn, thân thiết để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng, cách quảng cáo hiệu mà không nhiều chi phí Ngoài ra, ngân hàng phát tờ rơi, treo áp phích quan, đơn vị, ngã ba, ngã tư, tuyến phố, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo hình thức CVTD sách CVT ưu đãi để người dân biết đến tìm đến ngân hàng sử dụng dịch vụ 3.2.7 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai tr chủ chốt việc nâng cao công nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng đặc biệt trọng Thông qua việc trang bị hệ thống ngân hàng cốt lõi – Core Banking, Vietinbank phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đổi quản trị điều hành ngân hàng theo thông lệ quốc tế, tạo lợi cạnh tranh mới, áp dụng mô hình tổ chức hoạt dộng với quy trình theo thông lệ Đánh giá công nghệ yếu tố định tới sức cạnh tranh mình, thời gian qua, Vietinbank nói chung Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng trọng đầu tư nâng cao lực công nghệ, với dự án đầu tư như: dự án kết nối thẻ Banknet, thẻ Visa, thẻ Master Các dự án đại hóa hệ thống công nghệ thông tin giúp Vietinbank đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phong phú dịch vụ cung cấp Để cải thiện công nghệ, Vietinbank đề số giải pháp sau: xây dựng trung tâm liệu Vietinbank, xây dưng sở hạ tầng triển khai phần mềm theo định hướng SOA, xây dựng hệ thống Contract Center… 78 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô bao gồm môi trường kinh tế - trị - xã hội, xác đĩnh rõ chiến lược phát triển kinh tế, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ làm phát mức hợp lý Điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập người dân đồng thời nâng cao mức sống họ, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, từ thúc đẩy mạnh mẽ cầu vay tiêu dùng người dân Mặt khác, kinh tế ổn định giúp thành phần kinh tế yên tâm đẩy mạnh sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ phong phú phục vụ nhu cầu xã hội Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo điều chỉnh hoạt động CVTD NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVTD Nhà nước cần có thống việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, thu gọn thủ tục đăng ký, công chứng, xử lý có tranh chấp tài sản phát mại tài sản…nhằm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng cho vay cầm cố, chấp Cùng với đó, Nhà nước cần minh bạch hóa chế cửa để tránh thủ tục rườm rà, thời gian người dân, tránh tình trạng gây khó dễ cho người dân dẫn đến hội tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai tr định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVTD cho NHTM NHNN cần xây dựng khối liên kết thống TCTD công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ Bên cạnh đó, NHNN tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCT , ban hành quy định đánh giá xếp loại TCTD theo CAMELS NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc tăng trưởng kinh tế 79 Thang Long University Library NHNN cần tăng cường công tác tra quản lý, kiểm soát hoạt động CVTD nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng NHNN cần xây dựng đội ngũ tra giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra để đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank cần tổ chức tuyển dụng cán quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro phân chi nhánh, đảm bảo đủ số lượng nhân cho Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Vietinbank nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing Chi nhánh, hỗ trợ Chi nhánh thành lập ph ng marketing, tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan lớn chi nhánh việc mở rộng CVT hoạt động khác, giúp Chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Vietinbank cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin khách hàng Ngân hàng tiếp tục triển khai công tác đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước nhằm đa dạng hóa hình thức CVTD, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để CVT Ngân hàng nên tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ CVTD phát triển Xây dựng va ftwhjc đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng cho vay xử lý khoản nợ xấu 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chương 2, chương , khóa luận đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm như: xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng, hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay, tăng cường hoạt động marketing, đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng Ngoài ra, chương c n gợi ý vài kiến nghị Chi nhánh gửi tới quan quản lý Nhà nước, tới Ngân hàng Nhà nước tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam để sớm có Luật cho vay tiêu dùng sách phát triển hợp lý hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm 81 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng phía mình, Ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay vừa giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ chưa chuyên nghiệp Việt Nam có triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nhằm đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan trọng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Cùng với xu hướng phát triển chung, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, ngân hàng đạt kết tốt: cho vay tiêu dùng tăng trưởng ngày mạnh, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục tổng dư nợ kèm theo lại lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nguyên nhân khách quan khác Những vướng mắc quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Từ phân tích môi trường hoạt động kinh doanh, lực tài chính, uy tín, sở vật chất… ta khẳng định Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm hoàn toàn có khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì em tin thời gian tới với việc đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, ngân hàng tận dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn đầy tiềm TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1, Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (năm 201 ) 2, Các tài liệu tham khảo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 3, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (năm 201 ), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN 4, Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng Thương mại” (năm 2004), NXB Tài 5, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (năm 201 ), Luật dân 6, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (năm 2010), Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 7, Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (năm 2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài 8, Tài liệu hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 200 Website 9, http://www.vietinbank.com.la/sites/home/ca-nhan/cho-vay/vay-tieu-dung/ 10, http://www.vaycanhan.com/hoi-dap-vay-the-chap/dieu-kien-cho-vay-tieu-dungcua-vietinbank-ra-sao/ 11, http://laisuat.vn/pages/LoanDetail.aspx?condition=32 12, http://www.doc.edu.vn 13, http://www/sbv.gov.vn 14,http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?Ite mID=28340 15, http://www.vi.wikipedia.org/ 16, http://www.vaytieudung.org 17, http://www.vnexpress.net Thang Long University Library PHỤ LỤC Giấy xác nhận thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Thang Long University Library [...]... xấu và nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012-2014 60 Bảng 2.15 V ng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 62 Bảng 2.1 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam. .. vay vốn tiêu dùng cùng với những kiến thức học tập tại nhà trường và tìm hiểu qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. Thực trạng và giải pháp làm đề tài mà em lựa chọn 2 Đối tượng và mục đích nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu: mở. .. Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012-2014 5 Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung nghiên cứu của khóa luận gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp mở rộng cho. .. mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu những lý luận cơ bản về vấn đề cho vay tiêu dùng, các đối tượng, các đặc điểm, vai trò và hiệu quả của cho vay tiêu dùng đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng Thương mại Thang Long University Library Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương. .. rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan... và phần nào thể hiện khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cho vay của ngân hàng 1.3.4.4 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD là số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại thời điểm cuối kỳ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh một phần sự mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tốt và ngược lại tổng dư nợ CVTD thấp cho thấy ngân hàng chưa thể mở. .. Thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn kiếm, tìm ra các nguyên nhân, hạn chế trong CVTD, từ đó đưa ra được các giải pháp để góp phần mở rộng CVTD tại ngân hàng 3 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2012-2014 4 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng 2 phương pháp chính là: phương pháp thu... quanh người vay vốn cũng như của nền kinh tế vĩ mô Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam đã đạt được không ít thành tựu Đặc biệt với sự nhạy bén trong việc nắm bắt được nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam đã lên kế hoạch tìm giải pháp để mở rộng việc cho vay tiêu dùng một... Library tiêu dùng của ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng là ngân hàng phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại và không ngừng làm nó gia tăng Khi xem xét số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, ta c n xét đến số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượt khách hàng giao dịch tăng dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng, qua đó thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng, ... cầu vay vốn của khách hàng được chấp nhận, đại diện ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Bước 6: Giải ngân Ngân hàng chỉ giải ngân sau khi khách hàng hoàn thành thủ tục đảm bảo tiền vay và chứng từ giải ngân Ngân háng sẽ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở tiền cho vay đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Quá trình giải ngân phải đảm bảo nguyên