Phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ACB : Luận văn ThS Kinh doanh quản lý: 60 34 05 / Đặng Thị Thanh Nga ; Nghd : PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.4 Các điều kiện triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số quốc gia 1.3.1 Mỹ 1.3.2 Trung Quốc 1.3.3 Bài học kinh nghiệm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Khái quát ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.1.3 Vị trí Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 10 2.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 10 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 17 2.3 Đánh giá chung 18 2.3.1 Những kết đạt 18 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 18 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 20 3.1 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 20 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam 20 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thời gian tới 21 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 22 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát huy điểm mạnh 22 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khắc phục hạn chế 22 3.2.3 Các giải pháp khác 23 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 23 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan hữu quan 23 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 23 KẾT LUẬN 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khu vực hóa toàn cầu hóa xu tất yếu khách quan, kết tất yếu trình tự hóa kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế Đối với Việt Nam, hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, đặc biệt tham gia Tổ chức Thương mại giới mang lại cho kinh tế Việt nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng nhiều hội song không thách thức Ngành ngân hàng có nhiều hội trao đổi hợp tác, tranh thủ nguồn vốn, học hỏi kinh nghiệm tổ chức, quản trị điều hành ngân hàng tiên tiến, tiếp cận với công nghệ ngân hàng thành tiến trình phát triển thị trường tài khu vực giới…Bên cạnh đó, ngành Ngân hàng phải đối đầu với khó khăn nội tại, cộng thêm bất lợi cạnh tranh mở cửa thị trường Không nằm xu chung đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu nắm bắt hội để phấn đấu vươn lên trở thành ngân hàng giữ vị trí hàng đầu khối ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thành công phần lớn nhờ bước chuyển mạnh mẽ từ dịch vụ ngân hàng truyền thống sang đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm đem lại tiện ích, lựa chọn tối ưu cho khách hàng, thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống Các dịch vụ bước chứng tỏ tính hiệu tiện dụng chúng, góp phần huy động nguồn vốn nhàn rỗi, phân bổ sử dụng chúng cách có hiệu cho kinh tế mà thúc đẩy sản xuất phát triển, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP Tuy nhiên, hội nhập kinh tế quốc tế làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt gia tăng rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu Để đáp ứng yêu cầu thực tế, cần phải có nghiên cứu mang tính thực tiễn nhằm đánh giá tổng thể hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu, từ đề giải pháp góp phần thúc đẩy hoạt động phát triển nữa, đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng, tham gia tích cực vào tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Đề tài: “Phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” nghiên cứu bối cảnh Tình hình nghiên cứu Cùng với phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đại hóa đóng góp mặt nghiên cứu nhiều hình thức công trình nghiên cứu khoa học, hội thảo khoa học, báo, tạp chí bật: • Cuốn “Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế” (2006) Ủy ban Quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế Cuốn sách tổng hợp báo cáo nghiên cứu biện pháp thận trọng, yêu cầu cấp phép tác động hệ thống ngân hàng Việt Nam sau Việt Nam gia nhập WTO • Cuốn “Dịch vụ ngân hàng đại” (2008) PGS.TS Nguyễn Thị Quy Cuốn sách có nội dung phong phú, từ góc độ tiếp cận lý thuyết, sách kinh nghiệm quốc tế đến tiếp cận phân tích đánh giá thực tiễn xác định giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Bên cạnh có số hội thảo khoa học bàn đến góc độ khác hoạt động dịch vụ ngân hàng đại hội thảo khoa học với chủ đề “Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại” Vụ Chiến lược Phát triển Ngân hàng, Cục Công nghệ tin học ngân hàng phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức năm 2006 Tháng 12/2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” Liên quan đến đề tài có báo, công trình nghiên cứu loại hình dịch vụ cụ thể đăng tạp chí khoa học nghiên cứu ThS Huỳnh Thị Hương Thảo “Phát triển nghiệp vụ bao toán hoạt động tài trợ thương mại nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam” số 19/2008 Tạp chí ngân hàng Số 18/2008 Tạp chí Ngân hàng, ThS.Nguyễn Thị Mỹ Dung bàn vấn đề : “ Làm để nâng cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản thành phố Hồ Chí Minh” Liên quan đến đề tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu nói riêng đến có báo, báo cáo đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Các báo cáo phân tích tính hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB thông qua việc phân tích tiêu kinh tế nhằm đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng ACB Tuy nhiên, báo cáo cho thấy kết hoạt động kinh doanh túy, làm sở cho nhà đầu tư nắm rõ tình hình tài Ngân hàng ACB, mà chưa cung cấp nhìn tổng quan thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ, giải pháp đưa chưa đồng hoạt động dịch vụ cụ thể Ngân hàng ACB Ngoài ra, nhiều công trình nghiên cứu khác công bố báo cáo, tạp chí Tuy nhiên, công trình dừng lại việc nghiên cứu hệ thống ngân hàng thương mại, đề cập đến góc độ khác hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần, mà chưa có công trình nghiên cứu có hệ thống liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng ACB Vì việc tập trung nghiên cứu cách bản, hệ thống lý luận thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần điển hình cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: Trên sở làm rõ sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thời gian qua, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Nhiệm vụ: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung dịch vụ ngân hàng + Nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, từ đánh giá thành công hạn chế, nguyên nhân hoạt động + Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, chủ yếu dịch vụ ngân hàng đại - Phạm vi nghiên cứu : + Phạm vi không gian: đề tài tập trung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu kinh nghiệm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng số quốc gia Từ đưa số giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng ACB giai đoạn + Phạm vi thời gian: đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chủ yếu giai đoạn từ 2004 đến Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống như: phương pháp tổng hợp - phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp nghiên cứu hệ thống, phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp dự báo… Dự kiến đóng góp đề tài - Đánh giá, phân tích có hệ thống thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thời gian từ 2004 đến - Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ NHTM Á Châu nói riêng ngành ngân hàng nói chung Bố cục luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chương 3: Định hướng số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại a Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, doanh nghiệp tiến hành thường xuyên nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, cung cấp phương tiện toán, thực nghiệp vụ chiết khấu cung cấp dịch vụ tài khác b Chức ngân hàng thương mại * Chức làm trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng NHTM Là trung gian tín dụng, NHTM có chức chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa (bằng nghiệp vụ huy động vốn) sang nơi thiếu (bằng nghiệp vụ cho vay) * Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân: - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng: - Tổ chức kiểm soát quy trình toán khách hàng * Chức làm dịch vụ tài 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Các NHTM thực hoạt động huy động vốn hình thức: - Vốn chủ sở hữu - Vốn tiền gửi (tiền gửi tiết kiệm tiền gửi giao dịch) - Vốn vay b Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: - Hoạt động tín dụng - Hoạt động đầu tư c Hoạt động dịch vụ Phát triển dịch vụ ngân hàng mới, đại dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, môi giới, bảo quản quản lý chứng khoán, dịch vụ thẻ, Internet Banking, Phone Banking, Home Banking… 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng a Dịch vụ ngân hàng Cũng giống khái niệm NHTM, nhiều quan điểm khác dịch vụ ngân hàng - Theo cách hiểu David Cox dịch vụ ngân hàng tất hoạt động ngân hàng, bao gồm hoạt động truyền thống dịch vụ thu phí mang tính chất kinh doanh - Theo hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) tổ chức thương mại giới: WTO không đưa khái niệm cụ thể dịch vụ ngân hàng mà thay vào việc phân dịch vụ thành 12 ngành lớn Theo ngành thứ 12 ngành dịch vụ WTO dịch vụ tài dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài Như nội hàm dịch vụ tài gồm phân ngành: A Dịch vụ bảo hiểm B Dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác C Dịch vụ tài khác Ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng hiểu theo khía cạnh: rộng hep Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (huy động tiền gửi, cho vay) - theo dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động ngoại bảng, thu phí chuyển tiền, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối,thanh toán quốc tế… Theo nghĩa rộng dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… hệ thống ngân hàng b Dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ ngân hàng đại hiểu bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại (process innovation) dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho người sử dụng (product innovation) 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ tiền gửi - Dịch vụ cho vay - Mua bán ngoại tệ - Bảo quản vật có giá - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán - Quản lý ngân quỹ - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Bảo lãnh - Dịch vụ cho thuê tài sản (Leasing) - Dịch vụ ủy thác tư vấn - Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ ngân hàng nhà 1.2.3 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động NHTM - Hiện nay, xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ với mức độ ứng dụng công nghệ cao Đặc biệt phải kể đến phát triển ngân hàng di động thời Hi-Tech - Tại Việt Nam, dịch vụ NHTM theo ba xu hướng: + Một là, phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khoán + Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại + Ba là, mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế 1.2.4 Các điều kiện triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng - Hành lang pháp lý phù hợp - Vốn lớn - Đảm bảo an toàn cho khách hàng - Nguồn nhân lực có chất lượng cao 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 1.3.1 Mỹ - Cổ phần hóa ngân hàng để thu hút thêm nguồn vốn, thực kinh doanh tổng hợp đa với quy mô lớn, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng - Phát triển theo hướng đại hóa dịch vụ ngân hàng, tức chuyển dần giao dịch trực tiếp quầy sang giao dịch trực tuyến qua phương tiện truyền thông đại Internet, điện thoại… nhằm tận dụng lợi mạng lưới truyền thông toàn cầu - Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng di động 1.3.2 Trung Quốc - Triển khai dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, gọi banking online hay ebanking Nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến để khách hàng tiết kiệm thời gian việc trả hóa đơn hàng tháng, tránh bị phạt tiền chậm trễ tính bảo mật thông tin - Giành chữ ký hàng trăm triệu khách hàng, lưu giữ hồ sơ phân tích giao dịch khách hàng thông qua sở liệu xây dựng Tạo cảm giác an toàn cho khách hàng gửi số tiền mà họ vất vả kiếm ngân hàng nội địa toàn quốc - Áp dụng biện pháp “lưu dấu vết” giao dịch e-banking nhằm tăng cường vai trò kiểm soát nội ngân hàng Chú trọng vấn đề bảo mật thông tin, giữ cho thông tin thiết yếu không bị rò rỉ không bị truy cập trái phép 1.3.3 Bài học kinh nghiệm - Ngành phải có chiến lược phát triển hợp lý - Phải có chiến lược phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn hỗ trợ công nghệ đại - Chú trọng đầu tư hạ tầng sở - Quan tâm đầu tư mức hoạt động Marketing, chăm sóc khách Song song với việc gia tăng tiện ích cho sản phẩm thẻ, ACB tích cực mở rộng hệ thống máy tiện ích máy ATM toàn quốc Hiện ACB tham gia liên minh thẻ Banknetvn, SmartLink… giúp cho ngân hàng thành viên phát hành liên minh dùng tất máy ATM ngân hàng khác Sự thống ngân hàng không tạo thêm mạng lưới ATM rộng khắp, mang lại thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ; mà thêm vào khách hàng lựa chọn cho sản phẩm với tiện ích tối ưu mà sản phẩm mang lại, thuận tiện toán hàng hóa, dịch vụ, mua sắm, an toàn cất giữ tiền, tiết kiệm thời gian… d Dịch vụ chuyển tiền Chuyển tiền dịch vụ quen thuộc NHTM Việt nam Đối với ACB, nhờ áp dụng thành công công nghệ tin học TCBS cho phép giao dịch trực tuyến toàn hệ thống; đồng thời tham gia vào hệ thống chuyển tiền quốc tế SWIFT giúp cho dịch vụ chuyển tiền nhận tiền ACB nước thực nhanh chóng an toàn, đáp ứng yêu cầu khách hàng Đặc biệt từ năm 1994, với việc trở thành đại lý thức cho tổ chức chuyển tiền nhanh toàn cầu WESTERN UNION, ACB dành cho khách hàng cá nhân kênh chuyển tiền nhanh toàn giới, tiện lợi, an toàn quen thuộc với nhà Đến nay, ACB có 450 điểm chi trả nhiều tỉnh, thành phố toàn quốc Doanh số chuyển tiền hàng năm đạt 55 triệu USD Bảng 2.10 : Doanh số chuyển tiền nhanh Western Union ĐVT: Triệu USD Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Doanh số chuyển tiền 58,3 83,5 106,6 130,1 135,0 170,1 nhanh Western Union (Nguồn: Bản công bố thông tin ACB năm 2008) e Các dịch vụ khác • Dịch vụ giữ hộ vàng thu đổi ngoại tệ • Dịch vụ toán mua bán bất động sản • Dịch vụ quản lý tài khoản tiền nhà đầu tư công ty chứng khoán … 2.2.1.2 Dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp a Dịch vụ nhận tiền gửi Các doanh nghiệp Việt Nam hầu hết sử dụng dịch vụ tiền gửi ACB thông qua việc mở tài khoản ngân hàng nhằm thực toán nước quốc tế nhanh chóng, thuận tiện, không cần dùng tiền mặt Tuy nhiên, cấu khách hàng gửi tiền, tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với khách hàng cá nhân 12 Bảng 2.11: Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp ACB Giá trị Tỷ trọng tổng vốn huy động Năm (triệu đồng) ACB (%) 2005 3.624.491 16,2% 2006 6.380.319 16,1% 2007 14.392.320 19,2% 2008 14.145.979 15,5% (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 - 2008) Đến hết năm 2008, tiền gửi doanh nghiệp ACB đạt 14.146 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,5% tổng vốn huy động ACB b Dịch vụ cho vay Bảng 2.12: Tình hình cho vay vốn doanh nghiệp ACB năm 2006 - 2008 ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Khoản mục Tỷ Tỷ Tỷ Số dư Số dư Số dư trọng trọng trọng Doanh nghiệp 1.128.017 13,57% 2.179.990 13,71% 2.821.889 17,56% Nhà nước Công ty cổ phần, 6.647.686 79,95% 12.622.784 79,39% 12.674.836 78,88% công ty TNHH, công ty tư nhân Công ty liên 247.438 2,98% 518.095 3,26% 387.159 2,41% doanh Công ty 100% vốn 289.643 3,48% 557.972 3,51% 180.304 1,12% nước 2.036 0,02% 21.714 0,14% 5.164 0,03% Hợp tác xã 8.314.820 100% 15.900.555 100% 16.069.352 100% Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB năm 2006 - 2008) Năm 2008, cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 16.069.352 triệu đồng, chiếm 46,13% tổng dư nợ cho vay (năm 2008: tổng dư nợ cho vay 34.832.700 triệu đồng) Trong cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao (năm 2006: chiếm 79,95%; năm 2007: 79,39%; năm 2008: 78,88%) Đạt kết ACB không ngừng đa dạng sản phẩm tín dụng, cải tiến, đơn giản thủ tục cho vay với mức lãi suất linh hoạt; đồng thời nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, tích cực xử lý nợ xấu (tỷ lệ nợ xấu trì mức 1%) c Dịch vụ toán quốc tế Thanh toán quốc tế dịch vụ truyền thống NHTMCP Á Châu Hiện nay, ACB cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán quốc tế sau: chuyển tiền nước ngoài, nhận tiền chuyển đến, nhờ thu nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, thư tín dụng (L/C) nhập khẩu, thư tín dụng (L/C) xuất khẩu… Để đáp ứng yêu cầu khắt khe hoạt động toán quốc tế, ACB tham gia hệ thống SWIFT giúp cho việc chuyển tiếp thông tin thực nhanh ngày, đảm bảo an toàn việc chuyển tin, lệ phí thấp, chuẩn định quy trình 13 toán khác thông qua việc điền thông tin vào mẫu chuẩn SWIFT Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng dịch vụ toán quốc tế ACB tư vấn nghiệp vụ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, bảo hiểm hàng hải… hay hỗ trợ tài thông qua chương trình tài trợ xuất nhập cho vay với lãi xuất ưu đãi, chiết khấu chứng từ… Với nỗ lực vậy, doanh số toán quốc tế ACB năm qua không ngừng tăng cao Bảng 2.13: Kết hoạt động toán quốc tế Khoản mục Doanh số toán quốc tế (triệu USD) Phí dịch vụ Thanh toán quốc tế (tỷ VND) 2005 2006 2007 Doanh Tốc độ số tăng 2008 Doanh Tốc độ số tăng 985 1.706 2.550 49,5% 4123 61,7% 30,9 47,1 67,2 42,7% 109,4 62,8% (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB năm 2006 - 2008) d Dịch vụ cho thuê tài Hiện nay, Công ty Cho thuê Tài Ngân hàng Á Châu cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thuê tài chính: cho thuê tài xe giới cho thuê tài thiết bị máy móc Với chiến lược cạnh tranh khác biệt, ACB Leasing liên tục nghiên cứu đưa sản phẩm cho thuê tài đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp thuộc ngành như: mua lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển doanh nghiệp cho doanh nghiệp thuê lại, thực dịch vụ ủy thác, quản lý tài sản bảo lãnh liên quan đến hoạt động cho thuê Tài chính… Do vào hoạt động dịch vụ mang khoản thu đáng kể, đóng góp phần vào kết hoạt động kinh doanh ACB Bảng 2.14: Thu nhập lãi từ dịch vụ cho thuê tài ĐVT: Triệu đồng Khoản mục 2006 2007 2008 Thu nhập lãi cho thuê tài 10 7.151 (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB năm 2007 - 2008) e Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thực Việt Nam từ năm 1993 Hiện nay, ACB cung cấp dịch vụ bảo lãnh nước nước Khách hàng phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp Nhà nước có quy mô lớn sử dụng dịch vụ Ngân hàng khối NHNN Do doanh số bảo lãnh ACB thấp, chiếm khoảng gần 10% tổng dư nợ hàng năm Bảng 2.15: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 2004 2005 2006 2007 2008 1.216 1.854 5.508 7.501 9.798 (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB năm 2004 - 2008) 14 f Dịch vụ bao toán Ngày 10/5/2005, sau gần tháng chuẩn bị, ACB thức triển khai cung cấp sản phẩm bao toán cho khách hàng doanh nghiệp giao dịch với ACB doanh nghiệp tiềm khác Đây hình thức cấp tín dụng khách hàng bên bán hàng (nhà xuất khẩu) thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng (nhà nhập khẩu) thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng hóa Đến nay, ACB cung cấp hai loại hình bao toán: nước xuất Là ngân hàng tiên phong triển khai nghiệp vụ bao toán Việt Nam, ACB thu hút quan tâm từ phía khách hàng Chỉ tháng sau thực nghiệp vụ này, doanh số bao toán đạt 12,94 tỷ đồng, tổng số tiền mặt ứng trước cho khách hàng 10,08 tỷ đồng Với việc trở thành thành viên thức Hiệp hội Bao toán quốc tế - FCI (Factor Chain International), đến doanh số dịch vụ bao toán ACB đạt 250 tỷ đồng 1,5 triệu USD g Dịch vụ khác • Thư tín dụng nội địa • Thẻ tín dụng công ty (ACB Visa Business Card) • Các dịch vụ khác theo yêu cầu 2.2.1.3 Dịch vụ khác a Dịch vụ ngân hàng điện tử * Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) Home Banking kênh phân phối dịch vụ Ngân hàng Á Châu, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản, xem số dư tài khoản nhà, văn phòng công ty, công tác nước ngoài, hay nơi đâu có kết nối Internet mà không cần phải đến ACB ACB Home Banking khởi động từ năm 2003 có khoảng 600 doanh nghiệp tham gia giao dịch qua ACB Home Banking, có 500 doanh nghiệp khách hàng thường xuyên Doanh số giao dịch liên tục tăng qua năm Bảng 2.16: Kết kinh doanh dịch vụ Home-banking Chỉ tiêu 2004 2005 Thực So với 2004 570 317% Doanh số (tỷ đồng) 180 Số lượng khách 596 890 hàng Số lượng giao dịch 5.105 15.764 149% 2006 Thực So với 2005 888 156% 2007 Đến Thực So với 6/2008 2006 3.087 348% 2.424 1.163 1.517 309% 20.366 131% 130% 1.774 129% 34.358 169% 32.374 (Nguồn: Báo cáo định kỳ Phòng Ngân hàng điện tử ACB 2004 - 6/2008) 15 * Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking) Từ cuối năm 2002, ACB phối hợp với công ty phát triển phần mềm VASC nghiên cứu phát triển đưa vào thử nghiệm dịch vụ Mobile Banking (M-Banking) Theo đó, tất khách hàng có điện thoại di động, mở tài khoản ACB cấp mã số truy nhập mật thực kiểm tra tài khoản, toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, trả tiền hàng…Tuy nhiên đến nay, tiện ích mà dịch vụ mang lại giai đoạn đầu, cho phép toán tin nhắn với danh mục hóa đơn định kỳ khách hàng đăng ký từ trước như: hóa đơn điện, nước, điện thoại…Tuy vây, ngày sau đưa vào sử dụng, hệ thống toán M-Banking có 2.000 khách hàng tham gia toán hóa đơn điện, nước, điện thoại di động cố định… Bảng 2.17: Kết kinh doanh dịch vụ Mobile - Banking Chỉ tiêu 2004 2005 Thực So với 2004 10,3 108% 2006 Thực So với 2005 8,7 84% Doanh số (tỷ đồng) 9,5 Số lượng khách 2,921 3.278 112% 3.500 hàng Số lượng giao dịch 1,776 19.620 1105% 14.509 2007 Đến Thực So với T.6/200 2006 8,4 97% 4,8 107% 3.794 108% 3.953 74% 11.281 78% 6.000 (Nguồn: Báo cáo định kỳ Phòng Ngân hàng điện tử ACB 2004 - 6/2008) * Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cố định (Phone Banking) Phone Banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24 Phone Banking đem lại cho khách hàng tiện ích sau: • Cung cấp thông tin tỷ giá hối đoái, lãi suất sản phẩm tiền gửi hành, thông tin giá chứng khoán, sản phẩm ngân hàng • Thông tin tài khoản số dư tài khoản, số dư lưu ký chứng khoán, giá chứng khoán, tỷ giá… Trung bình ngày dịch vụ Phone Banking ACB tiếp nhận 2.000 gọi với yêu cầu xem số dư, lãi suất, tỷ giá, thông tin tiền tệ, tài * Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking) Internet Banking dịch vụ mới, đa dạng, tiện lợi, nhanh chóng xác Áp dụng triển khai Internet Banking mang lại nhiều giá trị cho ngân hàng khách hàng, tiết kiệm nhiều chi phí tài thời gian Chỉ với máy tính kết nối Internet, khách hàng thực truy cập vào Internet Banking nơi nào, thời điểm để: • Kiểm tra số dư tài khoản, số dư thẻ • Xem in thông tin giao dịch theo tháng năm • Tham khảo thông tin sản phẩm ACB • Tham khảo lãi suất tiết kiệm, tỷ giá ngoại tệ 16 Tuy nhiên, dịch vụ mà Internet Banking mang lại giai đoạn “truy vấn thông tin”, tính đại ngân hàng qua Internet “có khả thực giao dịch nào, chí thay hoàn toàn cho ngân hàng truyền thống” mục tiêu mà ngân hàng hướng đến thời gian tới b Kinh doanh ngoại tệ vàng Kinh doanh ngoại tệ vàng lĩnh vực mạnh ACB Trong nghiệp vụ mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng toán xuất nhập khẩu, khối lượng giao dịch chủ yếu USD loại ngoại tệ mạnh khác EUR, JPY, GBP, AUD…phòng kinh doanh ngoại hối ACB cung cấp cho khách hàng số ngoại tệ khác giao dịch thị trường giới đồng Baht Thái Lan (THB), Krone Đan Mạch (DKK), Krone Thủy Điển (SEK)…Bên cạnh đó, ACB trọng ứng dụng sản phẩm phái sinh (hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn….), nghiệp vụ hoán đổi lãi suất vào phòng ngừa rủi ro lãi suất Do đó, năm qua, doanh số kinh doanh ngoại tệ vàng ACB liên tục tăng qua năm Bảng 2.18: Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ vàng Khoản mục 2005 2006 2007 2008 Lãi từ hoạt động kinh doanh 14.640 70.320 155.140 678.852 ngoại tệ vàng (triệu đồng) (Nguồn: Báo cáo tài ACB 2005 - 2008) c Dịch vụ bảo hiểm Nắm bắt xu tất yếu hợp tác bảo hiểm ngân hàng môi trường tài đại, ACB tiên phong hợp tác với công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Prudential, công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ (AIA), Bảo Việt…nhằm đa dạng hóa sản phẩm liên kết bảo hiểm - ngân hàng Với sản phẩm này, khách hàng hoàn toàn yên tâm khả hoàn trả ngân hàng công ty bảo hiểm san sẻ bớt trường hợp xảy rủi ro với thân họ Sự hợp tác tạo tác động tích cực đến khách hàng, giúp họ cảm thấy phục vụ tận tình an toàn hơn; mặt khác giúp cán ACB quen với kỹ phương pháp bán hàng đại Ngoài ra, nhằm giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời tránh rủi ro trình triển khai dịch vụ, bảo đảm quyền lợi cho khách hàng, ACB mua bảo hiểm cho tất sản phẩm tài 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.2.2.1 Nhân tố bên a Xu toàn cầu hóa tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế * Tác động tích cực: - Cải thiện lực tài chính, công nghệ quản trị, điều hành NHTM - Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao lực quản trị 17 - Quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước có điều kiện phát triển rộng rãi để tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại phát triển, kèm theo quan hệ hợp tác đầu tư trao đổi công nghệ phát triển * Thách thức - Hệ thống ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước - Có nguy dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối - Rủi ro thị trường + Sự phát triển nhảy vọt công nghệ thông tin - truyền thông Việt Nam + Những chuyển biến tích cực môi trường pháp lý + Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại ngày tăng khách hàng 2.2.2.2 Nhân tố bên - Năng lực điều hành ban lãnh đạo - Chất lượng dịch vụ ngân hàng đại - Uy tín ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng đại tạo hội cho ACB gia tăng lợi nhuận Thứ hai, dịch vụ ngân hàng đại ngày triển khai theo hướng đa dạng, tiện ích ngày gia tăng Thứ ba, phát triển dịch vụ ngân hàng cho phép khai thác hiệu thành tựu khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Thứ tư, thiết lập tốt mối quan hệ với khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu NHTMCP Á Châu tầng lớp dân cư 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng đại có bước phát triển vượt bậc, nhiên chưa phát triển đồng bộ, chất lượng dịch vụ thấp, chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu khách hàng Thứ hai, việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại chậm tiềm ẩn nhiều rủi ro Thứ ba, dịch vụ ngân hàng mới chủ yếu tập trung thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Thứ tư, sức cạnh tranh giá dịch vụ Thứ năm, hiệu kinh doanh thấp, chưa tương xứng với tiềm có ngân hàng 18 Hạn chế nhóm dịch vụ ngân hàng thời gian qua sau: * Đối với dịch vụ phát hành toán thẻ - Chưa thực tập trung vào việc phát triển thị trường thẻ - Tiện ích thẻ sơ sài - Trang thiết bị công nghệ thiếu - Thời gian xử lý kể từ hoàn thành thủ tục phát hành thẻ đến nhận thẻ dài, dẫn tới việc nhiều khách hàng có nhu cầu gấp chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác * Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử chưa triển khai rộng rãi chưa thực vào sống, chất lượng tính năng, tiện ích thực dịch vụ chưa khai thác tối đa * Đối với dịch vụ toán quốc tế Thị phần toán xuất nhập nhỏ, số lượng khách hàng Khách hàng chủ yếu công ty liên doanh, công ty nước ngoài, công ty trách nhiệm hữu hạn, số lượng doanh nghiệp Nhà nước không nhiều Về thị phần, cụ thể phương thức toán tín dụng chứng từ: thị phần toán hàng xuất chiếm - 6% nước Trong việc tài trợ xuất khẩu, khách hàng buộc phải có tài sản chấp, cầm cố với tỷ lệ khoảng 60 làm cho khách hàng vay tiền hơn, khó đảm bảo nhu cầu vốn * Đối với dịch vụ bao toán - Thông tin tình hình tài người mua thiếu - Hiện tại, ACB cung cấp sản phẩm Factoring có truy đòi - Hạn chế công tác tiếp thị, quảng bá cho doanh nghiệp 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan - Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thiếu chưa đồng - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đại chưa nhiều trình độ dân cư chưa cao - Môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt b Nguyên nhân chủ quan - Năng lực tài hạn chế - Nền tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ hạn chế - Thiếu phát triển đồng bộ, kết nối ngân hàng - Trình độ nhân lực ngân hàng hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu cung ứng dịch vụ - Chính sách khách hàng công tác Marketing chưa hiệu 19 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam a Xây dựng hệ thống ngân hàng ứng dụng công nghệ đại - Cấu trúc lại quy trình giao dịch bao gồm hệ thống giao dịch trực tiếp (giao dịch quầy) hệ thống giao dịch gián tiếp (thông qua thiết bị công nghệ) - Tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt, hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống ngân hàng phát triển hệ thống toán quốc b Xây dựng hệ thống sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng đại * Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn - Chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu khả năng, trọng khai thác huy động vốn dân cư, đẩy mạnh phát hành công cụ nợ trái phiếu dài - Đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi tích trữ dạng vàng, ngoại tệ nhằm chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng tổng nguồn vốn - Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích - Tăng cường mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm liên hệ ngân hàng với khách hàng Đào tạo xây dựng hệ thống nhân viên ngân hàng thông thạo nghiệp vụ trình độ ngoại ngữ, tin học, nâng cao mức độ tư vấn cán ngân hàng khách hàng * Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư - Đa dạng hóa hình dịch vụ tín dụng tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nguyên tắc thị trường - Triển khai bước thận trọng nghiệp vụ phái sinh tiền tệ lãi suất (Swap, Forward, Option) phù hợp với thông lệ quốc tế, theo nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro tín dụng đa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực, khách hàng - Đẩy mạnh xử lý trì nợ xấu mức an toàn kiểm soát Mục tiêu đến năm 2010 tỷ trọng nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng mức - 7% 20 * Định hướng phát triển dịch vụ toán - Nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng, kết hợp chặt chẽ dịch vụ toán với dịch vụ ngân hàng tài khác, đặc biệt huy động vốn, tín dụng ngoại hối - Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động, ứng dụng rộng rãi công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế tiền điện tử, thẻ toán nội địa quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh… - Mở rộng hình thức toán quốc tế (thư tín dụng, bao toán, chuyển tiền quốc tế…) nhằm hỗ trợ hoạt động đầu tư quốc tế xuất nhập - Phấn đấu thực mục tiêu phát hành thẻ đến cuối năm 2010 đạt mức 15 triệu thẻ, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ * Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối nghiệp vụ đầu tư thị trường tài - Tập trung tối đa nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu ngoại tệ hợp lý doanh nghiệp cá nhân - Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng triển khai dịch vụ quản lý rủi ro nghiệp vụ ngân hàng đầu tư kinh doanh tiền tệ, đặc biệt sản phẩm phái sinh ngoại tệ - Từng bước tự hóa thương mại dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTMVN tiếp cận thị trường tài quốc tế cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế cho ngân hàng cư trú không cư trú Từng bước mở rộng hoạt động ngân hàng quốc tế tổ chức tín dụng Việt Nam thị trường quốc tế thông qua hình thức diện thương mại cung cấp qua biên giới * Định hướng phát triển dịch vụ khác - Phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, tư vấn tài đầu tư, bảo quản tài sản theo ủy quyền khách hàng, kinh doanh vàng… - Hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thời gian tới - Định hướng chung: tăng cường lực quản lý loại rủi, quản lý chi phí quản lý suất toàn hệ thống để chống lãng phí Về kết kinh doanh, ACB dự kiến phấn đấu đạt lợi nhuận trước thuế năm 2009 cao năm 2008, đồng thời trì số ROE không 30%, tỷ lệ nợ xấu không vượt 1,2% - Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ: + Về lãi suất: Áp dụng sách lãi suất tiền gửi cho vay linh hoạt để thu hút khách hàng 21 + Về tín dụng: ACB phải trở thành kênh dẫn vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể làm ăn có hiệu có tình hình tài lành mạnh + Về sản phẩm thẻ: phải có đầy đủ tính năng, tiện ích vượt trội so với ngân hàng khác Các loại thẻ phải có tính bảo mật cao, an toàn, hiệu + Về sản phẩm khác: không ngừng đổi nâng cao sản phẩm dịch vụ; đồng thời khuyến khích phát triển nhiều sản phẩm lạ, hấp dẫn, phải tiến tới tăng thu phí loại hình sản phẩm dịch vụ để tăng lợi nhuận cho ACB 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát huy điểm mạnh - Xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với xu hướng phát triển - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ ngân hàng đại - Hiện đại hóa công nghệ theo phát triển dich vụ ngân hàng đại - Tăng cường tạo dựng mối quan hệ với khách hàng, củng cố uy tín nâng cao thương hiệu ACB 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khắc phục hạn chế - Nâng cao vốn tự có - Nâng cao lực quản trị phòng ngừa rủi ro - Tập trung phát triển đào tạo nguồn nhân lực - Tăng cường hoạt động Marketing - Tăng cường hợp tác liên kết NHTM nước hợp tác quốc tế - Giải pháp cụ thể số dịch vụ ngân hàng đại + Đối với dịch vụ phát hành toán thẻ: đa dạng hóa sản phẩm thẻ, phát triển nâng cao tiện ích cho thẻ, đẩy mạnh hoàn thiện công nghệ… + Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: nâng cấp phát triển dịch vụ Mobile Banking, Interner Banking để tiến tới thực toán trực tuyến, cung cấp thêm nhiều tính + Đối với dịch vụ toán quốc tế: đại hóa công nghệ;tiếp tục xây dựng mối quan hệ đại lý với ngân hàng nước; trọng đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực có nghiệp vụ chuyên môn sâu, am hiểu luật pháp, có trình độ ngoại ngữ, khả tư vấn thông tin cho khách hàng + Đối với dịch vụ bao toán: đa dạng hóa dịch vụ bao toán nước quốc tế, mở rộng quan hệ đại lý 22 3.2.3 Các giải pháp khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan hữu quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 23 KẾT LUẬN Trong kinh tế động, xã hội phát triển thịnh vượng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lớn Kinh nghiệm nước cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại không ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội Tại Việt nam, với việc trở thành thành viên thức WTO, xu mở rộng dịch vụ ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lĩnh vực cạnh tranh hiệu ngân hàng Trải qua chặng đường 16 năm phát triển, ACB phát triển nhanh, ổn định, an toàn hiệu nhiều mặt, đặc biệt có bước chuyển mạnh mẽ việc đa dạng hóa, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại, trở thành NHTMCP lớn nước quy mô tổng tài sản, khả sinh lời Hiện tổng tài sản đạt 167.881 tỷ đồng, tăng 59.4% so với năm 2008 Lợi nhuận trước thuế đạt 2.838 tỷ đồng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm 20%, từ thu phí dịch vụ chiếm 26%, từ trái phiếu chứng từ có giá chiếm 25%, từ hoạt động liên ngân hàng chiếm 4% từ kinh doanh ngân quỹ đầu tư chiếm 25% Nỗ lực ACB đáng ghi nhận ban đầu mang lại thành công định cho phía ngân hàng Với kết kinh doanh khả quan liên tục tăng năm, ACB chạm gần tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam kế hoạch phát triển đến 2010 tầm nhìn 2015 Tuy nhiên, thực tế cho thấy mức độ cạnh tranh ngày gia tăng thị trường dịch vụ tài chính, khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ phù hợp với hơn, mức độ trung thành khách hàng ngân hàng có chiều hướng giảm dần Để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng đại thời gian tới, ACB cần phải thực thi loạt giải pháp đồng có tính khả thi phải có đủ điều kiện cần thiết để thực hiệu giải pháp đề xuất 24 KẾT LUẬN Trong kinh tế động, xã hội phát triển thịnh vượng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lớn Kinh nghiệm nước cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại không ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội Tại Việt nam, với việc trở thành thành viên thức WTO, xu mở rộng dịch vụ ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lĩnh vực cạnh tranh hiệu ngân hàng Trải qua chặng đường 16 năm phát triển, ACB phát triển nhanh, ổn định, an toàn hiệu nhiều mặt, đặc biệt có bước chuyển mạnh mẽ việc đa dạng hóa, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại, trở thành NHTMCP lớn nước quy mô tổng tài sản, khả sinh lời Nỗ lực ACB đáng ghi nhận ban đầu mang lại thành công định cho phía ngân hàng 25 Tuy nhiên, thực tế cho thấy mức độ cạnh tranh ngày gia tăng thị trường dịch vụ tài chính, khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ phù hợp với hơn, mức độ trung thành khách hàng ngân hàng có chiều hướng giảm dần Để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng đại thời gian tới, ACB cần phải thực thi loạt giải pháp đồng có tính khả thi phải có đủ điều kiện cần thiết để thực hiệu giải pháp đề xuất 26 [...]... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển a Giới thiệu về ACB Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Tên giao dịch quốc tế : ASIA COMMERCIAL BANK Tên viết tắt : ACB b Lịch sự hình thành và phát triển ACB • Ngày 04/06/1993: ACB chính thức hoạt động • Ngày 27/04/1996: ACB. .. phát triển đồng bộ, kết nối giữa các ngân hàng - Trình độ nhân lực của các ngân hàng còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu khi cung ứng các dịch vụ mới - Chính sách khách hàng và công tác Marketing chưa hiệu quả 19 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ... cấp qua biên giới * Định hướng phát triển các dịch vụ khác - Phát triển các dịch vụ tài chính phi ngân hàng như dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, tư vấn tài chính và đầu tư, bảo quản tài sản theo ủy quyền của khách hàng, kinh doanh vàng… - Hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu trong thời gian tới - Định... dịch vụ; đồng thời khuyến khích phát triển nhiều sản phẩm mới lạ, hấp dẫn, phải tiến tới tăng thu phí các loại hình sản phẩm dịch vụ để tăng lợi nhuận cho ACB 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát huy điểm mạnh - Xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với xu hướng phát. .. năng và phương pháp bán hàng hiện đại Ngoài ra, nhằm giữ chân các khách hàng truyền thống và thu hút thêm các khách hàng mới, đồng thời tránh được các rủi ro trong quá trình triển khai dịch vụ, bảo đảm được quyền lợi cho khách hàng, ACB đã mua bảo hiểm cho tất cả các sản phẩm tài chính của mình 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.2.2.1 Nhân... HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN Á CHÂU 2.2.1 Các loại hình dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.2.1.1 Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân a Dịch vụ nhận tiền gửi Trong thời gian qua, bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có hoặc không kỳ hạn bằng VND hay bằng ngoại tệ (USD,EUR), tiền gửi tiết kiệm bằng vàng; ACB cũng đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động. .. kết và hợp tác của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, hình thành hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ thống nhất giữa các ngân hàng và phát triển hệ thống thanh toán quốc b Xây dựng hệ thống các sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế và phát triển những dịch vụ ngân hàng hiện đại * Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn - Chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài... khách hàng + Đối với dịch vụ bao thanh toán: đa dạng hóa các dịch vụ bao thanh toán trong nước và quốc tế, mở rộng quan hệ đại lý 22 3.2.3 Các giải pháp khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan hữu quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 23 KẾT LUẬN Trong một nền kinh tế năng động, một xã hội phát. .. bao thanh toán của ACB luôn đạt trên 250 tỷ đồng và 1,5 triệu USD g Dịch vụ khác • Thư tín dụng nội địa • Thẻ tín dụng công ty (ACB Visa Business Card) • Các dịch vụ khác theo yêu cầu 2.2.1.3 Dịch vụ khác a Dịch vụ ngân hàng điện tử * Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking) Home Banking là kênh phân phối dịch vụ của Ngân hàng Á Châu, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản,... lãnh đạo - Chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện đại - Uy tín của ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những kết quả đạt được Thứ nhất, các dịch vụ ngân hàng hiện đại tạo cơ hội cho ACB gia tăng lợi nhuận Thứ hai, các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng được triển khai theo hướng đa dạng, các tiện ích ngày càng gia tăng Thứ ba, phát triển dịch vụ ngân hàng cho phép khai thác hiệu quả các thành tựu khoa học