Đang tải... (xem toàn văn)
Mặc dù PG Bank đã trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài chính cùng với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhưng NH vẫn gặp không ít khó khăn khi phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng do phải cạnh tranh với nhiều NH lớn trong nước và chi nhánh các NH nước ngoài. Trong những năm gần lại đây, nền kinh tế thế giới khó khăn đã ảnh hưởng rất lớn tới thị trường tài chính trong nước, các NH gặp rất nhiều khó khăn trong việc giải quyết nợ xấu đã ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank. Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà PG Bank đang gặp phải trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, nên em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long –Hà Nội ” là đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ đó tìm ra những ưu điểm, nhược điểm, nguyên nhân và hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của PG Bank Thăng Long.
LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống NH, đem lại nguồn thu nhập cho NH Khi hoạt động, NH chủ yếu cho vay doanh nghiệp tổ chức khác Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam ngày tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác như: mua ôtô, mua nhà trung tâm thương mại hay du học…, tự đáp ứng nhu cầu Nắm bắt điều này, NH triển khai phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, có NHTM Cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Mặc dù PG Bank trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, NH gặp khơng khó khăn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phải cạnh tranh với nhiều NH lớn nước chi nhánh NH nước Trong năm gần lại đây, kinh tế giới khó khăn ảnh hưởng lớn tới thị trường tài nước, NH gặp nhiều khó khăn việc giải nợ xấu ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà PG Bank gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, nên em lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long –Hà Nội ” đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ tìm ưu điểm, nhược điểm, ngun nhân hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long 1 1.1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại a) Chức trung gian tín dụng b) Chức trung gian toán c) Chức “tạo tiền” 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Có thể chia nghiệp vụ NHTM thành nhóm: - Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn - Nghiệp vụ sử dụng vốn - Nghiệp vụ khác 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi (Theo QĐ 1627 127/2005/QĐ-NHNN) Cho vay hoạt động thuộc chất quan hệ tín dụng, đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM Đây hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho NH 1.2.2 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận trọng hợp đồng cho vay Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng cho vay Cho vay phải có đảm bảo - 1.2.3 Vài trò cho vay ngân hàng thương thương mại 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác 1.2.4.1 Dựa vào mục đích cho vay Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng 1.2.4.2 Dựa theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn 1.2.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có đảm bảo tài sản Cho vay có đảm bảo tài sản 1.2.4.4 Dựa vào phương thức cho vay Cho vay lần (đôi gọi cho vay theo món) Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu Cho vay qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.2.4.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, có kỳ hạn nợ cụ thể (cho vay trả góp) Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Vậy cho vay tiêu dùng gì? Có nhiều quan điểm cho vay tiêu dùng, nhiên tổng kết lại thì: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại” (Theo “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS.Nguyễn Thị Phương Liên 1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản cho vay thường nhỏ số lượng lớn Chi phí khoản cho vay tiêu dùng cao Lợi nhuận cho vay tiêu dùng đem lại cao - - Cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng nhiều chu kỳ kinh tế Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú 1.3.3.2 Căn vào phương thức cho vay Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3.3.3 Căn vào hình thức hồn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng phi trả góp Cho vay tiêu dùng tuần hồn theo hạn mức tín dụng 1.3.3.4 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng ngắn hạn Cho vay tiêu dùng trung hạn Cho vay tiêu dùng dài hạn 1.3.3.5 Căn vào tính chất đảm bảo a Cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản b.Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản 1.3.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.5.1 Nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng NH Chất lượng nhân sở vật chất thiết bị NH Nguồn lực tài NH 1.3.5.2 Hoạt động Marketing NH 1.3.5.3 Nhân tố khách quan Môi trường kinh tế Mơi trường trị pháp luật Mơi trường văn hóa, xã hội Mơi trường khoa học, cơng nghệ 1.3.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.6.1 Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho khách hàng vay thời gian định Khơng kể đến vay thu hồi hay chưa Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, quý, năm Doanh số thu nợ: tiêu phản ánh tất nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay đến hạn ngân hàng kể năm năm trước Dư nợ cho vay: tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa thu hồi thời gian định Để xác định dư nợ cho vay ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ: Dư nợ cuối kỳ= Dư nợ đầu kỳ+ Doanh số cho vay kỳ- Doanh số thu nợ kỳ Tốc độ tăng doanh số cho vay tính theo cơng thức: Tốc độ tăng dư nợ 1.3.6.2 Nhóm tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng Công thức: Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm(t) – số lượng khách hàng năm(t – 1) 1.3.6.3 Nhóm tiêu hiệu chất lượng tín dụng Nợ xấu: Theo định 493/2005/QĐ-NHNN “Nợ xấu khoản nợ phân loại vào nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5” Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng NH, đo lường chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu thấp, chất lượng tín dụng cao, ngược lại, tỷ lệ nợ xấu cao, chất lượng tín dụng thấp Hệ số thu nợ: tiêu dùng để đánh giá khả thu nợ NH, trả nợ khách hàng, tiêu cao phản ánh khả thu nợ NH tốt Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cuối kỳ= Dư nợ đầu kỳ+ Doanh số cho vay kỳ- Doanh Chỉ tiêu cho biết đồng dư nợ cho vay tiêu dùng tạo đồng Thu nhập cho NH Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp hiệu khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG- HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013-2015 2.1 Tổng quan hoạt động NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 2.1.1.2 Vị trí NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 2.1.1.3 Sơ đồ tổ chức PG Bank Thăng Long 2.1.1.4 Chức phòng ban PG Bank Thăng Long 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013-2015 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn PG Bank Thăng Long giai đoạn 20132015 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn nội tệ Vốn ngoại tệ Tổng vốn huy động Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Tổng vốn huy động • Năm 2013 Số tiền 2.379.15 Năm 2014 Tỷ trọng(% ) 99,18 19.650 2.398.80 0,82 Số tiền 2.780.41 Chênh lệch 2014/2013 Năm 2015 Tỷ trọng(% ) 98,94 Số tiền 2.661.25 Tỷ trọng(% ) Số tiền Chênh lệch 2015/2014 tỷ lệ(%) Số tiền tỷ lệ(%) 98,74 401.260 16,87 (119.160) (4,29) 1,26 10.140 51,45 4.040 13,68 100 411.400 17,15 (115.120) (4,1) 1,06 100 29.790 2.810.20 100 33.830 2.695.08 134.400 5,60 95.848 3,41 103.700 3,85 (38.552) (28,71 ) 7.852 8,19 2.264.40 94,40 2.714.35 96,59 2.591.38 96,15 449.952 19,87 (122.972) (4,53) 2.398.80 100 2.810.20 100 2.695.08 100 411.400 17,15 (115.120) (4,1) Về quy mô nguồn vốn huy động - Để đáp ứng kế hoạch tăng vốn huy động hội sở đề ra, chi nhánh Thăng Long tích cực đưa ưu đãi nhằm nâng cao mức huy động cho chi nhánh như: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng lãi suất 12 tháng; tích điểm cho lần gửi tiền tiết kiệm 30 triệu đồng chi nhánh Thường xuyên tổ chức khuyến như: nhận mã số quay trúng thưởng dịp 8/3; 30/4- 1/5; dịp quốc khách lễ tết Vì vậy, tổng vốn huy động năm 2014 tăng 411.360 triệu đồng so với năm 2013, tăng 17,15% - Năm 2015 tổng vốn huy động giảm xuống 115.080 triệu đồng so với năm 2014 Vì năm chi nhánh Vietcombank, Agribank, Techcombank mọc lên gần kề làm cạnh tranh tăng lên Cùng thông tin từ thương vụ sáp nhập PG Bank vào Vietinbank diễn tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng từ dẫn tới nguồn huy động vốn giảm nửa cuối năm 2015 cụ thể giảm 4,1% Tuy tổng vốn huy động có xu hướng giảm xong chi nhánh Thăng Long đáp ứng tiêu huy động dự kiến trụ sở chính, thể cơng tác huy động chi nhánh triển khai tốt, uy tín chi nhánh ln trì • Về cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động Vốn nước chiếm khoảng 98% tổng vốn huy động Để cấu nguồn vốn huy động cải thiện theo xu hướng ngày hợp lý, PG Bank triển khai kế hoạch nhằm thu hút vốn nước nhằm cách hiệu Lãi suất ngoại tệ thị trường Việt Nam cao nhiều so với thị trường nước việc vay nước với lãi suất tốt mang lại lợi ích đáng kể cho PG Bank (do khoảng chênh lệch lãi suất lớn) Từ đó, Ban Lãnh đạo PG Bank xác định việc tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ định chế tài nước ngồi nhiệm vụ quan trọng có đạo cụ thể, sát để phận liên quan thực Nguồn vốn ngoại tệ gia tăng đáng kể cụ thể: năm 2014 tăng 51,45% so với năm 2013, năm 2015 tăng 13,68% so với năm 2014 PG Bank khai thác nguồn ngoại tệ ngắn hạn mà tập trung nghiên cứu, triển khai kênh huy động ngoại tệ dài hạn sở chương trình tín dụng xuất (ECA) nước PG Bank cịn thực nhiều biện pháp tích cực nhằm khai thác nguồn ngoại tệ từ luồng hàng hóa thương mại tập đồn thương mại, tài giới Việc huy động khối lượng nguồn vốn ngoại tệ lớn, lãi suất trung bình thấp, góp phần tích cực vào việc đảm bảo an tồn khoản ngoại tệ cho PG Bank Chi nhánh tích cực phát huy kết đạt được, đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh PG Bank ngày phát triển • Về cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động Nằm địa bàn phường Gia Thụy, quận Long Biên, thành phố Hà Nội, khu vực gần cầu Chương Dương bến xe Gia Lâm, dân cư, cá nhân tập trung sống sinh ngày đông đúc Nên lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động PG Bank Thăng Long có xu hướng tăng Năm 2013, tỷ trọng khoản mục chiếm 94,4% tổng vốn huy động tương đương 2.264.400 triệu đồng Năm 2014 tăng lên 96,59% tương đương 2.714.352 triệu đồng Đến hết ngày 31/12/2015 khoản mục giảm xuống cịn 96,15% Tỷ trọng khoản mục giảm xuống lãi suất tiền gửi USD khách hàng cá nhân hạ xuống cịn 0% việc chi nhánh quan tâm khai thác đối tượng tiềm khác tiền gửi tổ chức kinh tế để tăng vốn huy động, cấu lại nguồn vốn huy động chi nhánh Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm Nhất lượng tiền gửi doanh nghiệp vừa nhỏ giảm đáng kể: năm 2013, khoản mục chiếm 1,61% tổng vốn động, năm 2014 chiếm 0,92%, tới cuối năm 2015 0,71% Do doanh nghiệp, tổ chức kinh tế lớn như: AEon Nhật Bản, thương hiệu NEM, Canifa, trung tâm thương mại xuất với dự án xây dựng tập đoàn Vingroup, Mipec Riverside… mở rộng chi nhánh, phạm vị hoạt động địa bàn quận Long Biên làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ cạnh tranh dẫn tới kinh doanh sau phá sản Từ lượng tiền huy động từ đối tượng giảm đáng kể Mặc dù giai đoạn nay, kinh tế nước ta nói chung ngành tài chính, ngân hàng nói riêng cịn nhiều khó khăn Tuy nhiên chi nhánh đạt mức nguồn vốn huy động kế hoạch Công tác huy động nhiệm vụ trọng tâm để nâng cao vị lực cạnh tranh PG Bank Thăng Long 2.1.2.2 Hoạt động cho vay PG Bank Thăng Long Huy động cho vay hai hoạt động khơng thể tách rời Hoạt động tín dụng mà đặc biệt công tác cho vay tạo động lực cho việc huy động vốn Hơn hoạt động cho vay hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Bảng 2.1.2.2: Hoạt động cho vay PG Bank chi nhánh Thăng Long qua năm Đơn vị: Triệu đồng Chi tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Số tiền Số tiền % % Dư nợ 1.411.920 1.478.530 1.767.970 4,72 19,58 Doanh số cho vay 501.930 520.010 836.550 3,6 60,87 Doanh số thu nợ 379.210 453.400 547.110 19,56 20,67 Nợ xấu 56.600 39.200 29.750 (30,7) (24,1) Tỷ lệ nợ xấu(%) 2,65 1,68 (1,35) (0,97) ( Nguồn: Theo số liệu phịng kế tốn PG Bank chi nhánh Thăng Long) • Về quy mơ hoạt động cho vay Mặc dù chi nhánh có thời gian hoạt động ngắn PG Bank Thăng Long ln cố gắng tìm kiếm khách hàng mới, doanh số cho vay chi nhánh tăng lên qua năm Đặc biệt năm 2015 tăng tới 60, 87% so với năm 2014 Vì chi nhánh cho vay với lãi suất thấp chi nhánh ngân hàng lớn khu vực, hồ sơ cho vay nhanh gọn, đơn giản Giải ngân vòng 24h sau hồ sơ hoàn tất Chủ động hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn, gặp khó tiếp cận vốn Bên cạnh đó, doanh số thu nợ gia tăng Năm 2014, khoản mục tăng 19,56% so với năm 2013, năm 2015 tăng 20,67% so với năm 2014 Do công tác thu nợ theo dõi sát Chi nhánh tăng cường nhân cho phận thu nợ Nhân viên thu nợ chủ động khách hàng gặp khó khăn tìm cách tháo gỡ, giải khoản nợ kịp thời tránh để nợ hạn phát sinh • Về chất lượng cho vay Bên cạnh việc mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao chất lượng cho vay vấn đề chi nhánh quan tâm Biểu đồ 2.1.2.2b: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ % Sự trọng công tác thu nợ, việc quan tâm đến vấn đề chất lượng tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn chặt chẽ, kiểm tra trước, sau cho vay Chủ động khách hàng gặp khó khăn tìm cách tháo gỡ không để nợ hạn phát sinh lớn, chủ động giảm thấp nợ hạn Đã làm cho tỷ lệ nợ xấu năm 2014 giảm 1,35% so với năm 2013 Năm 2015, tỷ lệ giảm 1,68% Đây tín hiệu tốt đáng ghi nhận PG Bank Thăng Long 2.1.2.3 Hoạt động phát triển dịch vụ Sự canh tranh ngân hàng ngày gay gắt, mà ngân hàng phải tạo khác biệt dịch vụ PG Bank nỗ lực đổi tăng cường hoạt động dịch vụ để đa dạng hơn, tiện ích với khách hàng Với sản phẩm đặc thù thẻ Flexicard, thẻ xăng (Fcard) tạo khác biệt cho PG Bank 10 Bảng 2.3.2.2a: Kết cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay giai đoạn 2013 -2015 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo theo thời hạn cho vay Cũng doanh số cho vay tiêu dùng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao kết cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Tuy nhiên tỷ trọng giảm dần tỷ trọng khoản cho vay trung hạn, dài hạn tăng lên Nhìn vào giai đoạn năm 2013-2014, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ trung- dài hạn tăng cao cụ thể: năm 2014, doanh số thu nợ trung hạn tăng 29,75%, doanh số thu nợ dài hạn tăng 35,02% so với năm 2013 Cơng tác thu nợ trung –dài hạn khó khăn phức tạp cho vay ngắn hạn nhiều song chi nhánh PG Bank Thăng Long cố gắng dùng giải pháp thu nợ để nâng cao doanh số thu nợ trung – dài hạn đồng thời làm cải thiện cấu doanh số thu nợ tiêu dùng hợp lý Dư nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cao nhiều so với doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm nên dư nợ tiêu dùng tăng lên qua năm Năm 2014 dư nợ cho vay TD ngắn hạn tăng 9,47%, dư nợ cho vay TD trung hạn tăng 14,84%, dư nợ cho vay TD dài hạn tăng 16,94% so với năm 2013 Năm 2015 dư nợ cho vay TD ngắn hạn tăng 9,05%, dư nợ cho vay TD trung hạn tăng 12,74%, dư nợ cho vay TD dài hạn tăng 11,62% so với năm 2014 Dưới kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay: Bảng 2.3.2.2b: Kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay giai đoạn 2013 -2015 Dư nợ khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thường khoảng 60%-66% Chiếm tỷ trọng cao thứ hai khoản cho vay trung hạn, thường chiếm khoảng 20%-25% Các khoản cho vay tiêu dùng dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng 9%-11% thông thường cá nhân vay để đáp án nhu cầu chi tiêu cần thiết, khoản vay thường có quy mơ nhỏ nên đa số vay ngắn hạn trung hạn, trừ mua nhà, mua đất với giá trị lớn khách hàng vay dài hạn Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn 20 Trong giai đoạn này, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh giảm dần gần mức cho phép Đây tín hiệu đáng ghi nhận chi nhánh, cần tiếp tục phát huy Cụ thể: Năm 2014: nợ xấu cho vay tiêu dùng dài hạn giảm nhiều (giảm14,15%); nợ xấu cho vay tiêu dùng ngắn hạn giảm 14,15% giảm nợ xấu cho vay trung hạn( giảm 9,77%), so với năm 2013 Do đó, tỷ lệ nợ xấu 2,67% giảm 0,78% so với năm 2013 Năm 2015, ta thấy tốc độ nợ xấu giảm chậm hẳn đi: nợ xấu cho vay TD ngắn hạn giảm 6,19%; nợ xấu cho vay TD dài hạn giảm 2,95% Đặc biệt, khoản nợ xấu cho vay TD trung hạn lại tăng lên 1,19%, tỷ lệ tăng nhỏ song nợ xấu ln có khuynh hướng gia tăng khó kiểm sốt được, PG Bank cần trọng khoản mục này, cần có biện pháp hiệu quả, chủ động giảm thấp nợ xấu xuống 2.3.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo PG Bank Thăng Long giai đoạn năm 2013-2015 Bảng 2.3.2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013-2015 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Số tiền Doanh số CVTD CVTD đảm bảo TS CVTD không đảm bảo TS Doanh số thu nợ CVTD CVTD đảm bảo TS CVTD khong đảm bảo TS Dư nợ CVTD CVTD đảm bảo TS CVTD 2014 Tỷ trọng(%) Số tiền 2015 Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 Sô tiền Sô tiền Tỷ lệ(%) Tỷ lệ (%) 50.526 100 59.399 100 70.084 100 8.873 17,56 10.685 17,98 40.365 79,89 45.209 76,11 52.619 75,08 4.844 12,01 7.410 16,39 10.161 20,11 14.190 23,89 17.465 24,92 4.029 39,65 3.275 23,08 34.565 100 43.391 100 54.182 100 8.826 25,53 10.791 24,87 22.546 65,23 27.822 64,12 33.988 62,73 5.276 23,40 6.166 22,16 12.019 139.35 103.75 35.606 34,77 15.569 35,88 20.194 37,27 3.550 29,54 4.625 29,71 100 155.365 100 171.267 100 16.008 11,49 15.902 10,23 74,45 25,55 121.138 34.227 77,97 22,03 139.769 31.498 81,61 18,39 17.387 (1.379) 16.75 (3.87) 18.631 (2.729) 15,38 (7.97) 21 không đảm bảo TS Nợ xấu CVTD 4.808 100 4.156 100 4.015 100 (652) (13,56) (141) (3,39) CVTD đảm bảo TS 3.397 70,66 2.854 68,68 2.734 66,11 (543) (15,98) (120) (4,20) 1.411 29,34 1.302 31,32 1.281 33,89 (109) (7,73) (21) (1,61) CVTD không đảm bảo TS Tỷ lệ nợ xấu CVTD(%) CVTD đảm bảo TS CVTD không đảm bảo TS 3,45 2,67 2,34 (0,78) (0,33) 3,27 2,36 1,95 (0,91) (0,41) 3,96 3,80 4,06 (0,16) 0,26 (Nguồn: Số liệu phòng kế tốn PG Bank Thăng Long) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Doanh số cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo Doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng lớn( 75%80%) cấu cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo có xu hướng giảm dần để kết cấu cho vay TD theo tính chất đảm bảo cân đối dần Năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản tăng 12,01% so với 2013 sang năm 2015 tăng 16,39% so với năm 2014 Còn doanh số cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản năm 2014 tăng mạnh lên 39,65% so với 201, tiếp năm 2015 lại tăng 23,08% so với năm 2014 PG Bank Thăng Long tích cực đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản ( sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp) nhằm nâng lên tỷ trọng doanh số gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo theo tính chất đảm bảo Trong giai đoạn năm 2013-2015, nhìn chung doanh số thu nợ CVTD đảm bảo tài sản CVTD không đảm bảo tài sản tăng lên qua năm Cụ thể: Doanh số thu nợ CVTD đảm bảo tài sản năm 2014 tăng 23,4% so với năm 2013; năm 2015 tăng 22,16% Doanh số thu nợ CVTD không đảm bảo tài sản năm 2014 tăng 29,54% so với 2013; năm 2015 tăng 29,71%% so với năm 2014 22 Trong doanh số thu nợ CVTD đảm bảo TS tăng lên qua năm tỷ trọng khoản mục tổng doanh số CVTD lại giảm tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD không TS theo đà tăng lên Sự chuyển dịch tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ CVTD không TS qua năm tăng lên tới xấp xỉ 30% gần gấp 1,5 lần tăng lên doanh số thu nợ CVTD TS Tuy không đảm bảo TS sản phẩm cho vay tín chấp ngày làm tăng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tính chất sản phẩm như: thủ tục nhanh chóng, hồ sơ đơn giản, giá trị khoản vay nhỏ, thường vay ngắn hạn, dựa sổ lương, thẻ lương bảng thu nhập để làm cho vay nên thời gian thu nợ nhanh hơn, dễ dàng với nhân viên tín dụng chi nhánh Ngoài việc xem xét doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo cho vay việc tìm hiểu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo cho vay quan trọng, góp phần đánh giá toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tính chất đảm bảo Trong giai đoạn 2013-2015 ta thấy: dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản tăng lên dư nợ cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản lại giảm Cự thể: Dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản năm 2014 tăng 17.387 triệu đồng( tăng 16,75%) so với năm 2013; năm 2015 tăng 18.631 triệu đồng ( tăng 15,38%) so với năm 2014 Dư nợ cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản năm 2014 giảm 1.379 triệu đồng (giảm 3,87%) so với năm 2013; năm 2015 giảm tiếp 2.729 triệu đồng ( giảm 7,97%) so với năm 2014 Sự chuyển biến doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khơng tăng lên mà cịn cao doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản Trong đó, doanh số cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản lại nhỏ so với doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng khơng đảm bảo tài sản Từ đó, kết cấu tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo tính chất bảo đảm có thay đổi Dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thường khoảng 75%-80% tăng lên qua năm tỷ trọng cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản giảm PG Bank cần xem xét lại kết cấu dư nợ theo tính chất đảm bảo để phù hợp Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tính chất bảo đảm 23 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Năm 2014: Nợ xấu CVTD đảm bảo TS giảm 15,58%; nợ xấu CVTD không đảm bảo TS giảm 4,20% so với năm 2013 Do năm 2014, tỷ lệ nợ xấu CVTD đảm bảo TS 2,36%, tỷ lệ nợ xấu CVTD không đảm bảo TS 3,8% Năm 2015: Nợ xấu CVTD đảm bảo TS giảm 7,73%; nợ xấu CVTD không đảm bảo TS giảm 1,61% so với năm 2013 Như tỷ lệ nợ xấu CVTD không đảm bảo TS (CVTD tín chấp) tăng giai đoạn CVTD tín chấp sản phẩm chi nhánh cần phát triển mở rộng song cần phải kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ xấu tránh diễn biến xấu khơng giải triệt để 2.3.2.4 Tình hình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long năm gần Hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai PG Bank Thăng Long bước đầu thu hút quan tâm khách hàng vay vốn Thời gian gần đây, PG Bank Thăng Long tiếp tục hoàn thiện để mở rộng hoạt động này, điều để thể bảng số liệu đây: Bảng 2.3.2.4 Số lượng khách hàng kết cấu số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013-2015 2013 Chỉ tiêu Số lượng 2014 Tỷ trọng (%) Số lượng khách hàng (người) CV mua nhà (người) CV mua ôtô (người) Số lượng 2015 Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) So sánh 2014 với 2013 So sánh 2015 với 2014 Số lượng Số lượng Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) 586 100 650 100 705 100 64 10,92 55 8,46 111 19.01 122 18,77 137 19,43 11 9,91 15 12,29 217 37.12 236 36,31 248 35,18 19 8,76 12 5,08 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PG Bank 2013-2015) Nhìn số liệu ta thấy, số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank tăng tăng nhanh: năm 2014 tăng 10,92% (64 khách hàng) so với năm 2013, đến năm 2015 tăng lên 8,46% (55 khách hàng) Điều dư nợ cho vay với doanh số cho vay tiêu dùng PG Bank năm 2014, 2015 liên tục tăng so với năm 2013 Năm 2014 nhiều khách hàng đến để vay mua ôtô, vay tiêu dùng khác Số lượng khách 24 hàng đến vay mua ô tô năm 2014 tăng 8,76% (19 khách hàng) so với năm 2013 năm 2015 tăng 5,08% (12 khách hàng) so với năm 2014 Chính biến động trên, nên tỷ trọng số lượng khách hàng vay mua ôtô cao năm 2013, 2014 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng thứ hai người tiêu dùng ngày có xu hướng vay để tiêu dùng sản phẩm giá trị vừa nhỏ, đồ dùng gia đình… phục vụ sống thường ngày Bên cạnh việc xem xét số lượng khách hàng, em tìm hiểu đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng PG Bank: năm 2013, PG Bank thực cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, mua ôtô, du học, cho vay chấp tiêu dùng, năm 2014 mở rộng thêm cho vay thấu chi tiêu dùng cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ, công nhân viên NH với ưu đãi trội 2.3.2.5 Chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013-2015 Công tác thu hồi nợ quan trọng NH, đảm bảo khả khoản cho NH phản ánh thơng qua hệ số thu nợ, bảng tổng hợp hệ số thu nợ PG Bank Thăng Long Bảng 2.3.2.5a Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng PG Bank giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2014 với 2013 Chỉ tiêu Doanh số CVTD Doanh số thu nợ CVTD 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ (%) So sánh 2015 với 2014 Tỷ lệ Số tiền (%) 10.685 17,98 50.526 59.399 70.084 8.873 17,56 34.565 43.391 54.182 8.826 25,53 10.791 24,87 68,41% 73,05% 77,31% - 4,64% - 4,26% Hệ số thu nợ (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PG Bank giai đoạn 2013-2015) Nhìn số liệu ta thấy hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long chưa cao, đạt 65%-75%, điều cho thấy công tác thu hồi nợ vay NH chưa thực tốt, khả thu hồi vốn vay chưa cao Tuy nhiên năm 2014 2015 việc doanh số thu nợ tăng dần lên làm cho hệ số thu nợ tăng: năm 2014 73,05% đến năm 2015 lên tới 77,31% khoản vay có giá trị thấp thường vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay tiêu dùng nên không ảnh hưởng lớn tới việc thu hồi nợ vay tiêu dùng đồng thời NH có nhiều cố gắng công tác thu hồi nợ vay 25 Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH, việc đánh giá khả sinh lời hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cần thiết Dưới bảng thể khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long năm 2013, 2014, 2015 Bảng 2.3.2.5b Thu nhập khả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank giai đoạn 2013-2015 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Thu nhập từ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ sinh lời CVTD - - - 2013 2014 2015 So sánh 2014 với 2013 Tỷ lệ Số tiền (%) So sánh 2015 với 2014 Tỷ lệ Số tiền (%) 9.979 11.263 15.717 1.284 12,86 4.454 39,55 139.367 7,16% 153.618 7,38% 184.252 8,53% 14.261 - 10,23 0,22% 30.634 - 19,94 1,15% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PG Bank giai đoạn 2013-2015) Theo bảng số liệu ta thấy: Năm 2014 thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long tăng lên 12,86% so với năm 2013 tăng mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng nên tỷ lệ sinh lời tăng từ 7.16% năm 2013 lên 7.38% năm 2014 Đặc biệt năm 2015, tỷ lệ sinh lời 8,53% tăng 1,15% so với năm 2014 Nguyên nhân năm 2015 tình hình kinh tế nói chung ngành tài PG Bank nói riêng có nhiều khởi sắc, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể nên thu hồi vốn nhanh hơn, doanh số cho vay gia tăng nhanh khiến thu nhập tăng so với năm 2014 tỷ lệ sinh lời tăng theo 2.4 Các kết luận qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Những kết đạt Quy trình cho vay, mức lãi suất thời hạn cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng hợp lý Việc chuẩn bị loại hồ sơ vay vốn tốt, nhân viên PG Bank Thăng Long thu thập đầy đủ loại hồ sơ khách hàng tạo điều kiện cho việc thẩm định hồ sơ vay vốn xác Cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, quản lý nợ khoản cho vay tiêu dùng PG Bank đánh giá cao Dư nợ cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long liên tục tăng qua năm Số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank ngày tăng 26 NH tiếp tục đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng để thỏa mãn thu hút thêm nhiều khách hàng - Doanh số thu nợ hệ số thu nợ NH tăng lên, công tác thu hồi nợ vay NH đánh giá tốt - Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần phân tán rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Pháp luật, quy định NHNN tác động mạnh tới hoạt động cho vay PG Bank NH thực tốt văn ban hành NHNN, quy định liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng - Các cán bộ, nhân viên Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói riêng tồn PG Bank Thăng Long nói chung có trình độ, làm việc nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm 2.4.2 Những hạn chế - Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm tổng doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long chiếm tỷ trọng khoảng 10%, số nhỏ - Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ - Nợ xấu CVTD du học nợ xấu CVTD trung hạn năm 2015 lại tăng lên so với năm 2014 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD tín chấp dư nợ CVTD tín chấp năm 2015 lại tăng lên so với năm 2014 Hệ số thu hồi nợ cịn mưc trung bình 65%-75%, khả thu hồi nợ chưa thực tốt - PG Bank triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng chưa lâu nên chưa có nhiều khách hàng quen thuộc, cịn nhiều khách hàng chưa hiểu biết nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng NH - Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng coi thấp giảm, nhiên nợ xấu vấn đề nan giải, diễn biến phức tạp khó kiểm sốt thời gian gần Khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng thấp khoảng từ 7-8%, PG Bank Thăng Long chưa khai thác hết lợi ích mà việc cho vay đem lại - Sản phẩm cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa có nhiều ưa đãi 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùn PG Bank Thăng Long Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh doanh chưa thực ổn định - Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ NH lớn, chi nhánh NH nước tổ chức tín dụng khác - Một phận người dân tâm lý e ngại vay NHTM - Trình độ khoa học cơng nghệ PG Bank chưa - 27 - Nguyên nhân chủ quan Mạng lưới PG Bank hạn chế PG Bank Thăng Long nói chung cán bộ, nhân viên NH nói riêng chưa có nhiều kinh nghiệm việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Nguồn lực tài PG Bank cịn hạn chế Hoạt động Marketing NH chưa đạt hiệu cao CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long thời gian tới - Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ, cụ thể là: Phấn đấu đưa tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay chi nhánh lên 15% Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản - Về số lượng, cụ thể, ngân hàng ln tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng với nhu cầu vay đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà, vay mua ô tô nhu cầu cá nhân khác,… Để có nguồn khách hàng này, ngân hàng trực tiếp làm việc với salon ô tô Nguyễn Văn Cừ, Giả, Gia Lâm, Thăng Long, Đức Giang,… để giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm cho vay mua ô tô khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, ngân hàng làm việc ký kết hợp đồng hợp tác với cơng ty chứng khốn Ngân hàng Cơng thương (IBS), cơng ty chứng khốn Sài 28 Gịn (SSI), cơng ty chứng khốn FPT (FPTS), cơng ty chứng khốn Bảo Việt (BVSC) triển khai mạnh mẽ sản phẩm: cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán để vay tiêu dùng - Ngân hàng tích cực hướng đến sản phẩm cho vay đảm bảo lương với công ty, doanh nghiệp có thu nhạp cao thực chi trả thông qua chi nhánh như: Trung tâm giao dịch chứng khốn Hà Nội, Cơng ty cổ phần chứng khốn FPT, CBCNV Bệnh viện Việt Đức, Bệnh viện Bạch Mai, Học viện Ngân hàng, CBCNV làm việc chi nhánh khác hệ thống Về chất lượng, chi nhánh đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ - Tiếp tục trì đẩy mạnh sách khách hàng thơng qua sách tiếp thị, sách lãi suất ngun tắc an tồn hiệu Tinh thần thái độ với uy tín ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng - Tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tạo nguồn nhân lực đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2 Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 3.2.1 Các giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Tăng cường hoạt động Marketing Thứ nhất: Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng NH nên phân loại khách hàng truyền thống khách hàng tiềm • Thứ hai: Tăng cường tiếp thị, quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long làm điều thông qua ấn phẩm tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng; tăng cường tổ chức buổi hội nghị khách hàng để thăm dò ý kiến khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay; thực chương trình ưu đãi, khuyến mại • Thứ ba: Mở rộng hoạt động xã hội, thông qua hoạt động uy tín PG Bank nâng lên nhiều, từ giúp mở rộng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng • 29 Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng cũ tạo thêm sản - - - - phẩm Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ NH 3.1.2 Các giải pháp nhằm nâng cao vị thế, khả cho vay PG Bank Thăng Long PG Bank Thăng Long cần phải gia tăng số lượng phịng giao dịch tồn quốc Tuyển dụng thêm cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng Thành lập phịng tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thức gián tiếp Kết hợp nguồn vốn Tăng nguồn vốn Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng cá nhân NHNN nên phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức khác giúp NHTM tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế hay nhà đầu tư nước mà tự thân NH khó làm Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thi hành sách tài khóa thận trọng có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động NH Phát triển hệ thống giám sát hoạt động NH, đồng thời phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hồn thiện hệ thống thơng tin cảnh báo sớm, chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn vào NHNN cần phải có chế tài thưởng phạt với NH đảm bảo không đảm bảo vốn pháp định NHNN cần đưa biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ NHTM giải nợ xấu, giúp lưu thông vốn, tạo động lực thúc đẩy hoạt động NH phát triển ổn định 30 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex PG Bank nên mở rộng hạn mức tín dụng cho chi nhánh Thăng Long, giúp chi nhánh nâng cao quyền định hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranhvới NHTM khác PG Bank cần trú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên ,liên tục cho cán PG Bank cần có sách khuyến khích cụ thể đơn vị có khả phát triển dịch vụ Ngân hàng đại KẾT LUẬN CHUNG - Cho vay tiêu dùng hoạt động đã, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chi nhánh Thăng Long, khóa luận vấn đề sau: Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015, mặt PG Bank Thăng Long làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa giải pháp, đề xuất thích hợp tới PG Bank chi nhánh Thăng Long, PG Bank NHNN, nhằm tận dụng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn hạn chế đề tài xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long thời gian ngắn năm 2013, 2014, 2015 nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót: chưa so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long với chi nhánh khác chi nhánh NH lớn khác chi nhánh NH nước tác động việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh PG Bank Thăng Long Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện 31 Em xin chân thành cảm ơn 32