i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Những thơng tin nội dung nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn với nguồn trích dẫn Hải Phịng, ngày 24 tháng 04 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Hoài Phương LỜI CẢM ƠN ii Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Hải Phòng, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học nhà trường thầy cô, người trang bị kiến thức cho suốt q trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn cô giáo Tiến sĩ Bùi Thị Minh Tiệp, người trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hoàn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn tơi hẳn khơng thể tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp thầy giáo toàn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày 24 tháng 04 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Hoài Phương MỤC LỤC iii Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT VÀ KÍ HIỆU .v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò vị trí ngân hàng thương mại kinh tế quốc dân 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng .6 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội .8 1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .10 1.3.1 Khái niệm đặc điểm rủi ro tín dụng 10 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng .12 1.3.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 13 1.3.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 1.3.5 Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 21 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 23 1.4.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 23 1.4.2 Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .26 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI PHỊNG (HDBANK HẢI PHỊNG) 31 2.1 Khái quát HDBank Hải Phòng 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển HDBank Hải Phịng 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban .33 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh phương thức hoạt động ngân hàng 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh HDBank Hải Phòng .37 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng HDBank Hải Phịng 46 2.2.1 Quy định nhận dạng rủi ro tín dụng HDBank 46 2.2.2 Tình hình dư nợ thực trạng nợ hạn HDBank Hải Phịng 47 2.2.3 Phân tích tình hình nợ gia hạn HDBank Hải Phòng .55 2.3 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng HDBank Hải Phòng 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng HDBank Hải Phịng 57 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 64 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng mục tiêu phát triển HDBank Hải Phòng .64 3.1.1 Định hướng chung ngành ngân hàng 64 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng mục tiêu phát triển HDBank Hải Phòng .67 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng HDBank Hải Phòng 70 3.2.1 Biện pháp mang tính ngắn hạn 70 3.2.2 Biện pháp mang tính chiến lược 89 PHẦN KẾT LUẬN .93 TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 v DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT VÀ KÍ HIỆU Chữ viết tắt CIC HDBank Giải thích Trung tâm thông tin dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố HDBank Hải Phòng Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố NHTM TMCP Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG vi Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tên bảng Kết huy động vốn HDBank Hải Phòng Tốc độ tăng vốn huy động HDBank Hải Phòng Kết cho vay HDBank Hải Phịng Tốc độ tăng trưởng tín dụng HDBank Hải Phịng Tốc độ tăng trưởng vốn tín dụng HDBank Hải Trang 38 39 41 42 44 2.6 2.7 Phịng Tình hình dư nợ HDBank Hải Phịng Tình hình nợ q hạn HDBank Hải Phịng theo 47 48 2.8 thời hạn thành phần kinh tế (so với tổng dư nợ) Tốc độ tăng nợ hạn HDBank Hải Phòng theo 49 2.9 thời hạn thành phần kinh tế Tình hình nợ hạn HDBank Hải Phòng theo 51 2.10 khả thu hồi Tình hình nợ q hạn HDBank Hải Phịng theo 53 nguyên nhân DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức HDBank Hải Phịng 2.2 Tăng trưởng vốn tín dụng HDBank Hải Phòng 2.3 Biến động nợ hạn HDBank Hải Phòng Trang 33 44 55 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam đường bước vào thiên niên kỷ mới, đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Sự hội nhập khép lại thời kỳ kinh tế tự cung tự cấp, phát triển chậm chạp lạc hậu Nhìn lại năm qua, tốc độ đầu tư kinh tế nước ta có tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện lớn đời sống xã hội Trong phát triển có đóng góp đáng kể hệ thống tài – tiền tệ đặc biệt hệ thống ngân hàng phần lớn ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại ln đóng vai trị “huyết mạch” kinh tế, hệ thống bơi trơn tồn kinh tế, có chức thu hút tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ, khơng kì hạn thành nguồn vốn lớn có kì hạn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh thị trường tài nay, ngân hàng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nguồn thu phi rủi ro hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Những năm gần đây, tình hình tăng nóng tín dụng chứa đựng nhiều nguy rủi ro cao hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực quản trị rủi ro tín dụng khả quản trị nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường kinh doanh lực hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) ngân hàng bậc trung khối Ngân hàng thương mại cổ phần nước ta Đến hoạt động kinh doanh HDBank phát triển vượt bậc tất mặt hoạt động, nhiên giống ngân hàng thương mại Việt Nam khác, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu cho HDBank Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng (HDBank Hải Phòng), việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho công xây dựng phát triển bền vững HDBank Hải Phòng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro phương pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng - Trên sở lý luận phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, từ đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng, phân tích tình trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, biện pháp nhằm quản lý rủi ro Phạm vi nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2014 Từ đưa biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng đơn vị nghiên cứu Phạm vi số liệu sử dụng phân tích: Số liệu mang tính thời điểm cập nhật đến ngày 31/12/2014 số liệu mang tính thời kỳ cập nhật năm từ năm 2011 – 2014 Phạm vi không gian nghiên cứu Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu: nghiên cứu thực địa, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích … từ sở lý thuyết đến thực tế nhằm giải làm rõ mục đích nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan tín dụng ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng (HDBank Hải Phịng) Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng 81 huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Yếu tố tâm lý khách hàng, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung tồn hệ thống, nghiên cứu bổ sung phần mềm tin học ngân hàng Thu thập thông tin từ nhân viên/bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ khách hàng Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ HDBank Một mặt bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác có so sánh Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa long khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện … Thiết lập danh mục cho vay hợp lý phù hợp với tình hình kinh tế xã hội vùng, khu vực, đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại hình cấp tín dụng, phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động, phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân ngân hàng, phù hợp định hướng phát triển lợi 82 so sánh ngân hàng Để giải vấn đề này, HDBank cần thực biện pháp cụ thể: Tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh mặt hàng Nhà nước khuyến khích xuất gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất … Ưu tiên cho vay doanh nghiệp có trụ sở địa bàn hoạt động gần HDBank để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng Tuy HDBank hạch toán nối mạng trực tuyến, cần phải phân bổ, điều chuyển khách hàng vay hợp lý chi nhánh Tránh tình trạng tranh giành khách hàng hệ thống, thứ làm hình ảnh HDBank, thứ hai gây rủi ro khơng theo sát khách hàng vay Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn khách hàng thực tốt, có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu, nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp Chính sách lãi suất: môi trường cạnh tranh nay, lãi suất kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước có thỏa thuận, nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm theo sách khách hàng cụ thể Mở rộng thẩm quyền giảm lãi suất Giám đốc chi nhánh/khối/Hội đồng tín dụng để chi nhánh thuận tiện việc tiếp thị khách hàng, tránh trường hợp bỏ sót khách hàng tốt, đồng thời tổng kết, kiểm sốt lượng khách hàng nhanh chóng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng 83 phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro không đáng có Sản phẩm tín dụng: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao tốn), hệ thống sản phẩm tín dụng nên liên kết cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu hoạt động HDBank mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng hạn chế rủi ro Về sách tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại Ngân hàng cần thường xuyêntheo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngồi ra, ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khác việc xử lý tài sản đảm bảo kết hợp biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng b) Về nhân cấu tổ chức Cho dù sách tín dụng có đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố người khơng tương xứng khơng bố trí thích hợp hiệu đạt khơng thể cao Nói chung, yếu tố người quan trọng việc thực mục đích người người đặt Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro hạn chế, nâng cao hiệu quản trị rủi ro 84 tín dụng cách sử dụng yếu tố người vận hành chế quản trị rủi ro tín dụng Phân cơng cơng việc trách nhiệm rõ rang phận, phòng ban Tách biệt chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng Song song, phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận để tránh mâu thuẫn quyền lợi gây nên nhiều rủi ro Bộ phận bán hàng: có chức tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với khách hàng Sau xem xét hồ sơ đầy đủ, theo quy định, chuyển hồ sơ sang phận thẩm định để thẩm định khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo Bộ phận thẩm định: bao gồm phận thẩm định tư cách khách hàng, tình hình tài chính, tính hiệu phương án vay … phận thẩm định tài sản đảm bảo Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng: thẩm định tín dụng độc lập (tái thẩm định), giám sát trình thực phận phận bán hàng thẩm định Đồng thời giám sát trình vay vốn, trả nợ khách hàng, tạo trình kiểm tra liên tục sau cho vay Sau xem xét điều kiện khách hàng vay, có phúc đáp việc đồng ý hay không khoản vay Bộ phận tác nghiệp/quản lý nợ vay: có chức lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi quản lý khoản vay theo quy định, điều kiện phê duyệt từ phận quản lý rủi ro tín dụng Để thực giải pháp cần lưu ý biện pháp: Trong giai đoạn đầu chuyển đổi, phải điều chuyển số nhân từ phận tín dụng trước sang phận bán hàng Nhiều nhân viên quen với cách làm việc cũ, gây khó khăn việc chuyển đổi mơ hình phải thơng đạt tư tưởng cho nhân viên ảnh hưởng đến quyền lợi họ 85 Bộ phận bán hàng nên đào tạo bản, chun nghiệp mặt ngân hàng Đảm bảo cho toàn nhân viên chuyển sang phận phải đào tạo đầy đủ, đáp ứng cho nhu cầu công việc Bên cạnh đó, cần phân định rõ rang trách nhiệm phận để tránh e ngại, sợ trách nhiệm q trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng khách hàng Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu tồn hệ thống Trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác, đồng thời phải đặc biệt quan tâm đến bảo mật thơng tin khách hàng Giữa phận, phịng ban cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức cho nhân viên, không kiến thức công việc mà phải đào tạo kiến thức phận có liên quan Nên luân chuyển công việc để nhân viên nắm bắt công việc phận có liên quan, từ có cung cách phục vụ khách hàng hợp lý Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng Yếu tố người quan trọng xem xét đến hoạt động lĩnh vực Trong tín dụng, yếu tố người lại quan trọng gấp nhiều lần, người định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hiệu tín dụng ngân hàng Cho nên, cần thiết phải chuẩn hóa đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng theo hướng sau: Tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với cơng việc có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên Các tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng, đặc biệt cấp lãnh đạo Cán tín dụng phải có kiến thức chun môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp 86 luật, chun mơn hóa thẩm định ngành nghề đối tượng khách hàng Kiên xử lý cán tín dụng có liên quan đến tiêu cực tín dụng, khơng trung thực chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Cần quan tâm đến lớp đào tạo HDBank Các tài liệu giảng dạy cần cập nhật thường xuyên, xác mang tính thực tiễn cao Có thể tổ chức thêm lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng làm việc để thuận tiện cho việc chuyển đổi vị trí nhân viên mà khơng có thời gian để tham dự lớp học Tránh tình trạng nhân viên làm việc chức danh chưa đào tạo kiến thức cần thiết, đặc biệt hoạt động tín dụng Đội ngũ giảng dạy người có kinh nghiệm thực tế, cơng tác vị trí giảng dạy nhiều năm Cần thiết phải thuê chuyên gia giảng dạy, nhiên phải thường xuyên theo sát lớp học để tránh tình trạng giảng dạy nội dung không yêu cầu HDBank Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi tình tín dụng xảy để rút kinh nghiệm chung Cán tín dụng nhân tố quan trọng hoạt động kiểm sốt tín dụng Ngồi việc phải nâng cao nhận thức kiểm sốt tín dụng, cần thiết vai trị kiểm sốt tín dụng hoạt động ngân hàng, cịn phải nâng cao nhận thức cho cán tín dụng ý nghĩa kiểm soát, đào tạo cho họ kiến thức kỹ cần thiết để phục vụ hoạt động Từ tạo cho họ khả chủ động kiểm soát khoản vay phức tạp, khó giám sát Trên sở làm cho cán tín dụng hiểu rõ cần thiết vai trị kiểm sốt tín dụng khơi gợi củng cố tinh thần tự giác, chủ động, tính có trách nhiệm kiểm sốt tín dụng Các giải pháp đề nghị: 87 - Giám đốc/Trưởng phịng tín dụng cần thường xun nhắc nhở, lưu ý cán tín dụng việc kiểm sốt tín dụng, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng - Tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhấn mạnh sai phạm hậu gặp phải toàn cụm chi nhánh/hệ thống để phòng tránh Thảo luận đưa biện pháp kiểm sốt tín dụng linh hoạt an toàn cho trường hợp cụ thể - Loại bỏ tâm lý cho vay dựa vào tài sản đảm bảo mà phải thực nguyên tắc: cho vay phải dựa vào hiểu biết khách hàng, kiểm sốt hoạt động tín dụng cho vay Bố trí nhân hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân sự, lượng hóa cơng việc cách hợp lý, cụ thể để đo lường suất làm việc nhân viên, từ bố trí nhân cho phù hợp Tránh tình trạng làm việc mức, gây chán nản nhân viên, động lực làm việc không đủ thời gian để tiếp xúc khách hàng theo dõi khoản cho vay Bên cạnh đó, phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, với cam kết ban đầu thỏa thuận nhận việc Tránh tình trạng ký Phụ lục hợp đồng cách tùy tiện để thay đổi điều khoản ban đầu Trường hợp bất khả kháng nên giải thích cách hợp lý, tránh gây chán nản nhân viên Có chế độ đãi ngộ hợp lý, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” HDBank đào tạo để có nguồn nhân c) Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng, thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Nhờ có thơng tin tín dụng người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay Tuy nhiên vấn đề thu thập thơng tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, cán thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin 88 cách khoa học ngành nghề phụ trách Cần thiết, HDBank nên thành lập tổ, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án ngân hàng d) Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, công nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập HDBank cộng đồng ngân hàng quốc tế Hiện đại hóa cơng nghệ mạng tin học giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý kinh doanh Ngân hàng cần: Tiêu chuẩn hóa đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, bảo đảm khả hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực cung cấp tiếp nhận xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thương mại thơng tin kinh tế Ngân hàng cần có hồn thiện mạng thơng tin như: mạng thơng diện rộng, kết nối trực tuyến với mạng nội tất chi nhánh hệ thống; mạng nội bộ; mạng internet; mạng SWIFT (thanh toán quốc tế); mạng tốn thẻ Thơng qua tạo điều kiện cung cấp thơng tin xác hạn chế rủi ro công tác đánh giá khách hàng dự án đầu tư định giá tài sản đảm bảo Đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ, việc cung cấp công nghệ đa dạng hạn chế tập trung rủi roc ho nghiệp vụ cụ thể Ngồi ra, loại hình nghiệp vụ cần bảo mật chặt chẽ Đầu tư vào kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế rủi ro thơng tin khơng kịp thời, xác Hiện nay, công nghệ thông tin phát triển ngày nên ngân hàng cần xây dựng phận riêng công nghệ thông tin trang bị đầy đủ Các cán phụ trách cơng việc cần có trình độ kỹ thuật cao Bên cạnh đó, cần có kết nối thơng tin tồn hệ thống ngân hàng để q trình thơng tin thơng suốt, giảm thiểu chi phí lãng phí nguồn lực ngân hàng Cần có phận xếp hạng tín nhiệm 89 Khi doanh nghiệp thị trường có biến động mức sản xuất, tiêu thụ hay ngành hàng, cần có phận chuyên cập nhật thông tin cụ thể ngành hàng, thời điểm, quy định pháp luật có liên quan đến ngành hàng Bộ phận đóng vai trị đầu mối thơng tin kịp thời cho ngân hàng đưa dự đoán để cán tín dụng dựa vào đánh giá khách hàng giảm bớt rủi ro 3.2.2 Biện pháp mang tính chiến lược a) Đề xuất kết hợp với Hội sở Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin phần mềm ngân hàng, đáp ứng cho nhu cầu truy xuất số liệu thống kê, phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói riêng quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung Ban sách quản lý tín dụng đầu mối, tích cực rà sốt lại văn bản, quy chế, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng cho chuẩn hóa tồn hệ thống Sau rà soát, phổ biến đến khối cần xây dựng lại thành Sổ tay tín dụng có hiệu lực tồn hệ thống thơng đạt đến tồn thể nhân viên Trong sổ tay tín dụng tổng hợp quy trình, thủ tục cơng việc, cịn văn hướng dẫn chi tiết thay đổi thời kỳ, cần cập nhật liên tục theo dõi hệ thống mạng văn HDBank Intranet để thuận tiện cho việc cập nhật văn bảo mật thông tin Đặc biệt lưu ý tránh tình trạng văn ban hành mâu thuẫn Khối, Phòng ban Để thực điều này, HDBank cần: - Chú trọng việc tuyển chọn, đào tạo nhân viên nghiệp vụ Khối quản trị rủi ro, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối khách hàng cá nhân, Khối vận hành, đặc biệt Ban pháp chế & kiểm soát tuân thủ (nhân viên Ban pháp chế trình độ nghiệp vụ cịn hạn chế, đa số nhân viên trường chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều nên giải 90 tình đơi mang tính sách nhiều, khơng phù hợp với tình hình thực tế) Tuyển chọn người thực có lực, tâm huyết với HDBank - Khối quản trị rủi ro đầu mối để tổng hợp xem xét tính thống cơng văn ban hành kịp thời hiệu chỉnh sai sót - Đối với văn quan trọng nên cung cấp tài liệu giấy như: lãi suất cho vay, sách khách hàng … để thuận tiện cho việc nghiên cứu tác nghiệp nhân viên Đối với tài liệu quan trọng phân phối có ký nhận thu hồi nhân viên chuyển công tác nghỉ việc - Khi soạn thảo văn hướng dẫn thực phải rõ ràng, tránh dùng từ đa nghĩa, tránh soạn thảo văn chung chung, gây hiểu nhầm thực Phải ghi rõ ràng tên số điện thoại nhân viên phụ trách giải đáp thắc mắc trình thực hiện, tránh đùn đẩy công việc nhân viên phận, gây khó khắn cho chi nhánh - Khi có phản hồi chi nhánh phải gấp rút phân công nhân viên chuyên trách giải đáp thắc mắc cách rõ rang phân phối toàn hệ thống để chi nhánh không hỏi lại câu hỏi trùng lắp, đồng thời tham khảo chi nhánh phát sinh Đặc biệt giai đoạn nay, mà tình hình kinh tế biến đổi sách Ngân hàng Nhà nước thay đổi liên tục b) Nâng cao hiệu quản trị kênh phân phối/chi nhánh Tuân thủ Quy chế cho vay Quy trình cấp tín dụng: Để đảm bảo an tồn, giảm rủi ro q trình cấp tín dụng, cán ngân hàng phải tuân thủ Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Quy trình cấp tín dụng HDBank Tránh tình trạng lạm dụng chức vụ, quyền hạn để cấp khoản tín dụng khơng hợp lý, lập hồ sơ giả, làm gia tăng rủi ro tín dụng Bộ phận kiểm soát chi nhánh phải phát huy tối đa vai trị mình, tn thủ tính độc lập kiểm tra, kiểm soát hồ sơ Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan 91 trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: Một là, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay: - Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra tuân thủ trình thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn Đồng thời kiểm tra việc thực đầy đủ điều kiện phê duyệt trước giải ngân cấp thẩm quyền Nếu có xét duyệt ngoại lệ phải thực theo quy trình, thủ tục hướng dẫn để việc theo dõi dễ dàng, tránh sai sót cấp tín dụng - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay khơng, đặc biệt kiểm tra việc giải ngân tiền mặt để toán tiền mua hàng chi trả lương cho nhân viên - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình ln chuyển hàng hóa, tình hình tài doanh nghiệp Chú ý trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ Cần phải xem xét, phân tích toàn diện để kịp thời phát khoản nợ khó địi khả kinh doanh doanh nghiệp suy giảm/nguồn thu nhập trả nợ bị ảnh hưởng, thay đổi, ngân hàng cần thu hồi nợ thấy có dấu hiệu khơng khả quan Chỉ cấu lại nợ thực cần thiết, tăng tài sản để đảm bảo cho khoản vay Nếu khó khăn khơng thể đào ngược ngân hàng cần phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ, bảo toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng Hai là, việc kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng cần tiến hành theo số nội dung sau: - Xem xét danh mục phân loại khoản vay, khách hàng vay 92 - Kiểm tra định kỳ tái định giá tài sản đảm bảo - Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay - Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng Ba là, để cơng tác kiểm sốt đạt hiệu cao chi nhánh nên bố trí cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp tham mưu cho Ban giám đốc Khi nhận văn hướng dẫn Hội sở, công văn quan trọng Trưởng đơn vị/Trưởng phòng nghiệp vụ phải tổ chức họp để trao đổi ý kiến, tránh trường hợp hiểu sai, hiểu nhầm, bên hiểu theo hướng, gây khó khăn trình thực hiện, gây rủi ro cho HDBank Đồng thời, chi nhánh nên tổ chức thường xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi cơng văn, chế độ ngồi ngành để cán tín dụng nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Trong q trình tác nghiệp, có khó khăn, vướng mắc phải kịp thời gửi văn hỏi Hội sở, tránh trường hợp gọi điện thoại hỏi người ta trả lời không chắn Cần lưu lại văn hướng dẫn trường hợp nhận phản hồi từ Hội sở Tổ chức nâng cao lực nhân viên, kể trình độ chun mơn nghiệp vụ lẫn đạo đức, giúp nhân viên ý thức tầm quan trọng việc quản trị rủi ro khả nhận biết rủi ro trình cho vay để phòng tránh Cung cấp báo cáo kịp thời xác có u cầu từ Hội sở, phục vụ cho công tác nghiên cứu, theo dõi đưa biện pháp giảm rủi ro nói chung giảm rủi ro tín dụng nói riêng cho HDBank 93 KẾT LUẬN Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh có bước chuyển cần thiết cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng hướng tới chuẩn mực quốc tế nhằm bước an tồn hóa hoạt động tín dụng, tạo bàn đạp cho phát triển vững mạnh, chắn ngân hàng Đề tài nghiên cứu hệ thống luận khoa học mang tính lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại tình hình nay, đồng thời phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng vấn đề tồn cần giải để hoàn thiện tương lại Với biện pháp mà đề xuất đề tài ứng dụng vào thực tế, góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung Chi nhánh Hải Phịng nói riêng nhằm giúp cho ngân hàng phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt Bám sát vào mục tiêu, đề tài nghiên cứu thực nội dung sau: Thứ nhất, đề tài hệ thống lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng giới khu vực Châu Á để từ rút học cho ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ hai, đề tài phân tích nguyên nhân đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phịng, từ đề tài nêu số mặt tồn hoạt động cấp tín dụng HDBank Hải Phịng chất lượng thơng tin phân tích tín dụng cịn kém, việc tn thủ sách tín dụng chưa triệt để, việc đánh giá tín dụng phụ thuộc vào đánh giá chủ quan cán tín dụng, công tác giám sát sau cho vay chưa hiệu Thứ ba, đề tài đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Phòng 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch (1992), Kinh tế học, NXB Giáo dục, Trường Đại học kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Thành Độ - TS Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Quản trị kinh doanh, NXB Lao động xã hội Nguyễn Thang Duy (2014), Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần số biết nói Chất lượng tín dụng chất lượng tn thủ nguyên tắc tín dụng, số 10/2014 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê HDBank (2012, 2013, 2014), Bản cáo bạch thường niên HDBank Hải Phòng (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh HDBank Hải Phịng PGS.TS Trần Huy Hồng (2004), Tạp chí Kinh tế phát triển, Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, số tháng 12/2004 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 Nguyễn Thanh Hồng (2004), Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng năm 2004, Một số vấn đề kiểm toán nội nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại, Học viện ngân hàng 11 TS Nguyễn Đức Hường (2009), Khủng hoảng tài tồn cầu, thách thức với Việt Nam, NXB Thanh niên 95 12 Phan Hồng Quang (2007), Tạp chí ngân hàng, Nhân tố chủ yếu kiến tạo lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại hội nhập kinh tế quốc tế, số tháng 4/2007 13 PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 Thạc sĩ Phạm Hữu Hồng Thái (2004), Tạp chí Kinh tế phát triển, Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, số tháng 4/2004 15 Thạc sĩ Nghiêm Xuân Thành (2006), Tạp chí ngân hàng, Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, số tháng 11/2006 16 Thông tin từ website: + www.hdbank.com.vn + www.sbv.gov.vn + www.cafef.vn + www.vneconomy.vn 17 PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang (2006), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê 18 Thạc sĩ Nguyễn Chí Trung (2010), Tạp chí Lý luận nghiệp vụ ngân hàng, Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam