BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SƠN DƯƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG Sinh viên : TRẦN THỊ THANH THANH Lớp : 38A Mã SV : 38A4010080 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài ngân hàng HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan là công trình nghiên cứu của bản thân em Các số liệu dẫn chứng được sử dụng trung thực Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Học viện Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức suốt những năm học ở trường Hà Nội, ngày Sinh viên thực tháng năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Chi nhánh 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2 : Bảng phân tích cấu nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh năm .Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh năm .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh 2011-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Doanh số kinh doanh ngoại tệ toán năm 2011-2014 Error: Reference source not found Biều đồ 2.3: Biểu đồ cấu nguồn vồn phân theo loại nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 Error: Reference source not found BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT NH NHTM NHNo&PTNT NHTW NHNN TCKT TCTD TGTK TSCĐ CBCNV CNH-HĐH Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Tài sản cố định Cán công nhân viên Công nghiệp hóa – đại hóa LỜI NÓI ĐẦU Từ kinh tế bao cấp, trì trệ bị bao vây cấm vận, đời sống nhân dân khó khăn, đến hôm nay, sau 20 năm đổi mới, lãnh đạo Đảng, kinh tế nước ta có bước phát triển vượt bậc, tốc độ phát triển kinh tế cao, thị trường tiềm thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, trở thành hình tượng khu vực Đông Nam Á song kết khiêm tốn Trong khu vực công nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị vào sản xuất hạn chế, khu vực nông nghiệp chưa giới hóa nhiều, kỹ thuật canh tác chủ yếu kỹ thuật truyền thống chậm đổi mới, sở hạ tầng nhiều yếu kém, bất cập hạn chế Bên cạnh Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài lớn lịch sử nhân loại đặc biệt khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008 hậu nặng nề tới kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng rõ ràng Để đạt phát triển vượt bậc kinh tế, tốc độ tăng trưởng cao, ổn định trị xã hội nguồn lực có ý nghĩa định thiếu được, vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Vốn điều kiện hàng đầu tăng trưởng phát triển quốc gia Riêng nước đà phát triển nước ta lại cần phải có khối lượng vốn lớn Đối với Ngân hàng nói nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì song song sách, chiến lược khách hàng chiến lược nguồn vốn hai chiến lược quan trọng định thành công hay thất bại Ngân hàng Mặt khác để tăng cường nguồn vốn hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu nghĩa biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu Trong giai đoạn Ngân hàng đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hội tạo vốn đó, lúc Ngân hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế điều quan trọng điều quan trọng NHTM phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn để đứng vững kinh tế thị trường Trong năm trở lại lĩnh vực chứng khoán lĩnh vực sôi động thu hút đầu tư nhiều Tuy nhiên dù trung tâm giao dịch chứng khoán công ty niêm yết vào hoạt động thời gian, song việc huy động vốn qua kênh đáp ứng khoản nhỏ nhu cầu vốn đầu tư Còn thực tế cho thấy hệ thống NHTM kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư phát triển Thấy tầm quan trọng hoạt động nên trình thực tập đơn vị, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang” làm chuyên đề tốt nghiệp *) Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề bao gồm chương: - Chương 1: Lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang - Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế thay Ngay nửa đầu kỷ XI, châu Âu đời số Ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm Ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động Ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM bước củng cố hoàn thiện, chuyển hóa dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống NHTM nhà kinh tế nhận thấy có khó khăn việc định nghĩa “Ngân hàng”, quan niệm Ngân hàng thay đổi theo không gian (tập quán phong tục nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xã hội).Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ, NHTM định nghĩa công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941 NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho chình họ nghiệp vụ Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục đích lợi nhuận” Từ nhận định cho thấy NHTM định chế tài mà dặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Đặc điểm NHTM Trước hết cấu trúc tài tài sản: doanh nghiệp lớn, có hệ số nợ cao cấu trúc tài sản đặc biệt NHTM doanh nghiệp có quy mô lớn giác độ vốn chủ sở hữu tổng tài sản Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu NHTM hàng nghìn tỷ đồng Còn NHTM giới vốn chủ sở hữu lên tới nhiều tỷ đô la Mỹ Mạng lưới NH thường lớn phân tán rộng địa lý Trong vốn chủ sở hữu lớn, nguồn vốn NHTM lại chủ yếu nợ huy động từ bên NH Cấu trúc NHTM thường đặc biệt so với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác tỷ trọng tài sản tài Phần lớn tài sản NHTM tài sản mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn giấy tờ chí liệu điện tử lưu trữ thiết bị định Bên cạnh đó, NHTM thường có xu hướng liên tục phát triển sản phẩm, công cụ tài Hai là, hoạt động NHTM chứa đựng nhiều rủi ro chịu kiểm soát chặt chẽ hệ thống luật pháp Trên giác độ tài doanh nghiệp, hệ số nợ cao dẫn đến rủi ro hoạt động cao Bên cạnh đó, nguồn vốn nợ chủ yếu NH tiền gửi với đặc trưng bị rút trước thời hạn với khối lượng khó xác định Sản phẩm, dịch vụ NH không hưởng quy chế bảo hộ độc quyền mang tính chất phức tap, trực tiếp Hơn NHTM tham gia nhiều vào cam kết chưa chuyển giao vốn thực sự, tức hoạt động ngoại bảng phong phú đa dạng; điểm đặc trưng khác biệt với loại hình doanh nghiệp.Vì lý này, hoạt động NHTM chứa đựng nhiều rủi ro ngành kinh doanh khác Rủi ro hoạt động NHTM gồm loại rủi ro đặc thù rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro noại hối, rủi ro vốn khả dụng, rủi ro đạo đức….Ngoài doanh nghiệp có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, hoạt động chịu nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến nhiều hoạt dộng kinh tế, NHTM chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ hệ thống pháp luật Các quy định pháp lý NHTM phổ rộng nhiều mặt mặt hoạt động kinh doanh như: điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn người lãnh đạo NH, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn hoạt động, phân loại nợ lập trích dự phòng rủi ro,…… Ba là, tính liên kết ổn định NH Hệ thống NH có tính phụ thuộc lẫn lớn.Hơn ngành kinh doanh kinh tế, rủi ro hoạt động NH có tính lan tỏa nhanh Hoạt động mắt xích liên kết chặt chẽ, cần NHTM, dù yếu nhỏ gặp khó khăn hoạt động, đặc biệt hoạt động khoản dẫn đến nguy phá sập hệ thống Hệ thống NH – tài kinh tế nhạy cảm với biến động kinh tế, trị xã hội Những biến động thường có tác động gần tức thời đến hoạt động thị trường tài chính, điển hình thị trường chứng khoán, theo đó, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt dộng hệ thống NH Đối với công tác quản lý vĩ mô kinh tế, việc nắm bắt chế hoạt động, ảnh hưởng lẫn phần tử hệ thống tài vấn đề cốt yếu, định thành bại 1.1.3 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Sơn Dương Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đặc biệt phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nguồn vốn nước mang tính chất định nguồn vốn nước lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn phải qua nhiều kênh quan trọng nguồn vốn dân cư doanh nghiệp, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích lũy, phải coi “tiết kiệm quốc sách” Trong công tác huy động vốn Ngân hàng Tuyên Quang Chi nhánh Sơn Dương đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực Để giải vốn cho kinh tế nói chung, Chi nhánh cần thực tốt số giải pháp sau đây: 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn -Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền Hiện Chi nhánh huy động kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng…thế khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kỳ hạn huy động Chi nhánh không khuyến khích khách hàng gửi tiền Bên cạnh vấn đề thiếu vốn trung dài hạn thách thức to lớn nhà kinh doanh Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn dài hạn từ đến 15 năm * Triển khai hình thức tiết kiệm - Tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động thông qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm vật dụng cần thiết tương lai trước mắt họ không đủ tiền Tiết kiệm gửi góp phù hợp cho đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, tích lũy từ nguồn tiền lương hàng tháng 61 Có hai phương thức cho hình thức tiết kiệm này: +) Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi ký số tiền định vào Ngân hàng cam kết định kỳ lần gửi ban đầu ký gửi thêm khoản tiền định theo số kỳ hạn thông báo trước +) Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi ký số tiền định ban đầu định kỳ lần gửi ban đầu với số kỳ hạn định - Tiết kiệm dưỡng lão Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống già khả lao động Có thể coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm Ngân hàng Ưu điểm hình thức là: +) Người gửi toàn quyền định số tiền gửi, thời điểm gửi lần tùy thuộc vào khả tích lũy thực có Ngân hàng khai thác lợi mặt tài từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống +) Phần vốn gốc tích lũy không bị người thụ hưởng chết trước thời hạn mà họ thừa kế toàn theo pháp luật - Tiết kiệm học đường Đây hình thức gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn, thể quan tâm bậc ông bà, cha mẹ tương lai cháu thông qua chuẩn bị nguồn tài vững vàng dành cho nghiệp “trồng người” Mục đích nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh sở kết dư tiết kiệm đáp ứng phần chi tiêu cho nhu cầu học tập làm tiền đề vào đại học Tuy nhiên thực Ngân hàng cần ý tới thời gian lãi suất phụ thuộc vào lứa tuổi học sinh - Tiết kiệm xây dựng nhà Khi thực hình thức phải ý điều chỉnh mặt thời gian mức cho vay Khi khách hàng gửi tiền liên tục từ năm trở lên vay 62 để đầu tư xây dựng mua nhà (nếu số tiền lãi tích lũy đến thời điểm cộng với nguồn tự có khác đạt 50% giá trị nhà) Sau thẩm định chặt chẽ Ngân hàng cho vay với lãi suất tính toán sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước thời hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng thực hiện, phát triển mở rộng hình thức huy động vốn phát hành giấy tờ có giá đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền thực tốt sách khách hàng Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing động quan hệ khách hàng quan trọng nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng với phương châm “khách hàng thượng đế” - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động dịch vụ Chi nhánh thông qua phương tiện thông tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, sách giới thiệu,… - Khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, tăng cường tiếp cận tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng có khách hàng đến rút tiền,… - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho 63 Chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch giao dịch viên, trang phục mang đậm nét riêng Ngân hàng - Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt đưa lại cảm giác an toàn tin cậy cho khách hàng qua số Mặc dù Chi nhánh quan tâm đến hoạt động chưa đạt hiệu mong muốn phạm vi quảng cáo chưa mở rộng, hình thức hạn chế năm tới Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động để thu hút khách hàng gửi tiền 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Đây yếu tố thu hút khách hàng hoạt động kinh doanh giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lại, thời gian giao dịch Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ ủy thác, tư vấn bảo quản an toàn vật có giá, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, xác Do Chi nhánh phải tích cực củng cố phòng giao dịch có phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng Chú trọng đến địa bàn có nhiều tiềm tạo điều kiện tăng cường huy động vốn cung cấp dịch vụ toán 3.2.4 Tạo lập uy tín cho Chi nhánh Là Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT, Chi nhánh có chỗ tựa vững cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần tạo lập uy tín, lòng tin từ dân chúng riêng Đây vấn đề sống cho tồn Ngân hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng nhiệt tình, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua Ngân hàng thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thường 64 xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời để biểu dương người tốt, việc tốt xử lý hành vi vi phạm gây tổn hại đến uy tín Ngân hàng 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, để tồn phát triển NHTM với Chi nhánh phải: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sản phẩm, lãi suất, mạng lưới, hoạt động quảng cáo,…để điều chỉnh đưa biện pháp cần thiết, kịp thời nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Tạo khác biệt Chi nhánh, đổi phong cách giao dịch 3.2.6 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trường, NHTM tổ chức nghiệp vụ chuyên môn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời Ngân hàng Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà phải tìm nơi đầu tư cho vay có hiệu Nếu Ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu tư bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trường Việc tăng trưởng nguồn vốn điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do huy động vốn tăng cường cần kết hợp sử dụng vốn hiệu đồng thời việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài tạo sở cho Ngân hàng áp 65 dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Hiện Chi nhánh thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chưa thực nghiệp vụ khác như: cho vay ứng trước, cho thuê tài chính,…Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dư nợ Mặt khác dư nợ Chi nhánh chủ yếu dư nợ cho vay hộ sản xuất, kinh doanh, cá nhân, tỷ trọng cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư Nếu Chi nhánh tăng trưởng dư nợ theo hình thức dư nợ Chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.7 Thực bảo hiểm tiền gửi Đây giải pháp nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, thông tin không xác gây bất lợi cho Ngân hàng khiến người gửi tiền ạt rút tiền ra, hành động khiến Ngân hàng gặp khó khăn khâu toán dễ dẫn đến phá sản, hiệu ứng Domino, Ngân hàng khác đồng loạt bị ảnh hưởng, kinh tế không nước mà nước trở nên khủng hoảng trầm trọng, thực tế có nhiều học chứng minh Do Ngân hàng sử dụng bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 3.2.8 Vận dụng sách lãi suất hợp lý Trong tình hình nay, thị trường bất động sản trầm lắng điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng huy động nguồn vốn Điều đòi hỏi Ngân hàng phải nhanh nhạy việc nắm bắt xu hướng thị trường để có sách lãi suất thích hợp Bên cạnh kinh tế mở cửa cho phép Chi nhánh Ngân hàng nước xâm nhập vào nước tất yếu NHTM nước chịu 66 cạnh tranh mạnh huy động vốn, cho vay khách hàng “lãi suất” lời giải cho toán khó Một lãi suất cao hấp dẫn khách hàng, giúp phân phối lại thu nhập dân cư chừng mực người hưởng lợi sách số đông dân cư, người có nhiều tiền nhàn rỗi xã hội Tuy nhiên việc có hệ nó, tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đối mặt với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh, đến lãi suất cho vay Vì mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định 3.2.9 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Con người yếu tố quan trọng thành công hoạt động kinh doanh Đối với Ngân hàng đội ngũ nhân viên não cho thành công họ trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thường xuyên nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng dịch vụ tạo cảm giác yên tâm nơi khách hàng giao dịch Để thực Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chuyên môn, chọn người việc, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ, đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ thích hợp Hơn cán Ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing,…So với trước trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng coi phù hợp yêu cầu phát triển đòi hỏi nhiều trình độ cán Ngân hàng nhân viên trẻ Vì Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho nhân viên để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư TCKT phải đào tạo riêng để giao dịch họ giải yêu cầu 67 khách hàng đồng thời Chi nhánh cần trọng vào hoạt động đoàn thể tạo không khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc 3.2.10 Phát triển công nghệ Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang Chi nhánh tạo ấn tượng khách hàng nơi gửi tiền với khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan trọng khác hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong thời gian qua Chi nhánh đầu tư nhiều công nghệ thời gian tới Chi nhánh cần đầu tư nhập thêm trang thiết bị đại, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Chi nhánh cách tốt để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Tóm lại: Các giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác, ví dụ việc thực bảo hiểm tiền gửi nâng cao uy tín Ngân hàng,…vì cần vào điều kiện cụ thể thời kỳ để lựa chọn giải pháp thích hợp đạt hiệu mong muốn 68 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước vô quan trọng Trải qua nhiều khủng hoảng kinh tế tiền tệ, nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Đó là: - Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước quan chức quyền lực thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi nhân dân nói chung người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng - Tạo môi trường kinh tế trị-xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mô kinh tế tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung công tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Nhà nước ta coi trọng vấn đề “tiết kiệm”, coi quốc sách nhà nước cần đưa biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuống tầng lớp dân cư doanh nghiệp thực Ở nước ta nay, việc huy động vốn chịu ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân thói quen giữ tiền nhà an toàn sử dụng lúc Như tầm hiểu biết dân Ngân hàng hạn chế đặc biệt vùng nông thôn, vùng dân tộc thiểu số Nhà nước cần tích cực công tác tuyên truyền, đưa dần dịch vụ đại xuống tận nơi để giúp dân hiểu rõ tầm quan trọng Ngân hàng 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng - Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý, không nên để NHTM tự hạ lãi suất - Hiện đại hóa công nghệ huy động vốn: Công nghệ Ngân hàng không máy móc, thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ - Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng - Kiềm chế đẩy lùi tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tỉnh Tuyên Quang +) Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm Chi nhánh, hỗ trợ vốn đầu tư cho dự án lớn…nhằm phát huy vai trò Chi nhánh +) Trang bị thêm nhiều trang thiết bị đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến cho Chi nhánh nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường +) Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh như: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết… +) Xây dựng sách lãi suất hợp lý, theo chế cạnh tranh linh hoạt sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn cho Chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn 70 +) Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán Chi nhánh, phòng giao dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Bởi thực tế chứng minh hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên Ngân hàng nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Từ tạo sở đề bạt vào cương vị nặng nề tương lai +) Thường xuyên cử đoàn kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng No&PTNT tỉnh xuống kiểm tra, giúp Chi nhánh phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung uy tín Ngân hàng +) Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp Chi nhánh phòng ngừa rủi ro tốt 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương - Tăng cường công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức vi phạm chế tín dụng, việc tra phải thực thường xuyên để kịp thời phát sai phạm, qua kịp thời xử lý tránh ảnh hưởng đến hoạt động uy tín toàn hệ thống - Thông qua hội nghị với khách hàng, Chi nhánh cần tranh thủ thăm dò ý kiến khách hàng để đưa biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, từ nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời kịp thời phát đình giao dịch với khách hàng kinh doanh hiệu giảm ưu đãi họ - Chú trọng tới hoạt động đầu tư, kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế hoạt động Chi nhánh hạn chế không quan tâm phát triển 71 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, hoạt động NHTM nói chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện cho Chi nhánh tồn phát triển môi trường kinh tế thời mở cửa Để có vốn sử dụng huy động vốn biện pháp quan trọng, phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong quy mô cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Ngân hàng Vì đòi hỏi NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp thích hợp nhằm phát huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngoài hỗ trợ từ Nhà nước điều kiện thiếu cho phát triển Ngân hàng Đối với Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang, thời gian qua có kết đáng ý huy động vốn có số mặt chưa tốt cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn làm ảnh hưởng đến thành tích chung toàn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Tuyên Quang Do toàn thể cán nhân viên Chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó Và chuyên đề em kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh,…để làm rõ nội dung sau đây: +) Đã hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM +) Khái quát tình hình kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn, chuyên đề 72 rút số tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Chi nhánh +) Đưa giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước Hoàn thành chuyên đề em hy vọng góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung Chi nhánh nói riêng Nhưng đề tài rộng phức tạp thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế ngắn cộng với hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên làm em không tránh khỏi thiếu sót kính mong thầy cô cán Chi nhánh góp ý để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, anh chị phòng Kế toán nói riêng anh chị ban lãnh đạo Ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang Chi nhánh Sơn Dương nói chung, đặc biệt thầy giáo Trần Đại Bằng, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em trình hoàn thiện chuyên đề DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ NHTM - GS.TS.Lê văn Tư Nghiệp vụ Ngân hàng đại - David Cox Báo cáo tài Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 2014 Bản cáo bạch Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương- Tuyên Quang năm 2014 Luật Ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng Giáo trính lý thuyết tiền tệ- Tín Dụng Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao- HVNH Một số văn bản, tài liệu liên quan khác NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Sơn Dương- Tỉnh Tuyên Quang Xác nhận cho sinh viên: Trần Thị Thanh Thanh; Lớp 38A Trường Học Viện Ngân Hàng Sinh viên đã thực tập từ ngày / /2015 đến ngày / /2015 …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Sơn Dương, Ngày 01 tháng 10 năm 2015 GIÁM ĐỐC [...]... mặt thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng hiệu quả kinh tế của các NHTM 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUY N SƠN DƯONG, TỈNH TUYÊN QUANG 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng No&PTNT huy n Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Kể từ khi thành lập, NHNo&PTNT không ngừng mở rộng mạng... hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn này để đầu tư cho các hoạt động kinh doanh của mình biến chúng thành các đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được điều đó Ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả huy động vốn phải được đánh giá qua các khía cạnh sau: *) Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng, vốn này phải có sự tăng... quả 22 1.3 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của NHTM Để làm rõ hơn khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM ta sẽ xem xét dưới 2 góc độ: +) Về phía xã hội: Để thực hiện thành công quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước cần một lượng vốn lớn làm tiền đề vật chất +) Về phía Ngân hàng: vốn cần thiết để tiến hành kinh doanh hiệu quả, đa dạng hóa... nay và trong nhiều năm tới Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng nó có hiệu quả đang là mối quan tâm hàng đầu của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong việc phân tích và đánh giá đúng thực trạng huy động vốn của các NHTM Việt Nam để chỉ ra những ưu điểm cần phát huy và những hạn chế tồn tại cả về phương diện chính sách, thể lệ cũng như việc tổ chức thực hiện tại các đơn vị Ngân hàng. .. kinh tế thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay từ các tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa... kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh lấy công nghệ thông tin làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quốc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động 2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng Sơ đồ 2.1: Mô... nước 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI “Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các Ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật” Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM... cho Ngân hàng một lượng vốn đầy đủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy mục đích nghiên cứu vì vậy cũng có nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn Ở đây em chỉ xin trình bày các chỉ tiêu đánh giá dưới góc độ một nhà Ngân hàng, nó bao gồm các chỉ tiêu sau: +) Nguồn vốn. .. về số lượng và thời gian: đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao +) Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: Đánh... khái niệm huy động vốn từ nguồn gốc của các nguồn vốn Chẳng hạn, nguồn vốn được chia thành vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn của NHTM lúc này bao gồm cả việc khởi tạo nguồn vốn ban đầu cho sự hình thành vốn điều lệ và cả việc tạo lập nguồn vốn cấp 2 (một bộ phận của nguồn vốn tự có) của NHTM 1.2.1 Nguồn vốn của NHTM Vốn của NHTM là những