BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN TUẤN KHANG GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  NGUYỄN TUẤN KHANG GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ VĂN SỬ Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học TS Đỗ Văn Sử Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố hình thức Tôi chịu trách nhiệm nghiên cứu Tác giả luận văn NGUYỄN TUẤN KHANG MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẲNG, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH Bảo hiểm BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân BHXCG Bảo hiểm xe giới BHDK Bảo hiểm dầu khí DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm GTBH Giá trị bảo hiểm GĐBT Giám định bồi thường HĐBH Hợp đồng bảo hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm PNT Phi nhân thọ RRĐB Rủi ro đặc biệt STBH Số tiền bảo hiểm TNDS Trách nhiệm dân XCG Xe giới WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Sự gia tăng phương tiện giao thông xe máy Việt Nam (2011 – 2015) Bảng 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.2 Doanh thu từ nghiệp vụ BHXCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.3: Tình hình chi đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.4: Tình hình thực công tác giám định nghiệp vụ BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011- 2015 Bảng 2.5 : Tình hình thực công tác bồi thường BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.6 : Tình hình trục lợi bảo hiểm XCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 Bảng 2.7: Các hình thức trục lợi BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 Bảng 2.8: Số vụ trục lợi BHXCG đại lý cấu kết với khách hàng Công ty PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 10 Bảng 2.9: Số vụ trục lợi BHXCG cán giám định Công ty PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 11 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức PVI Thăng Long năm 2015 12 Sơ đồ 2: Quy trình giám định nghiệp vụ BHXCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long 13 Sơ đồ 3: Quy trình giải bồi thường nghiệp vụ BHXCG PVI Thăng Long 14 Biểu đồ 1.1: Số lượng phương tiện giao thông xe máy Việt Nam (2011 - 2015) 15 Biểu đồ 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011 - 2015 16 Biểu đồ 2.2: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm XCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 17 Biểu đồ 2.3: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiêp vụ BHXCG Công ty giai đoạn 2012 - 2015 18 Biểu đồ 2.4: Tình hình thực công tác giám định nghiệp vụ BHXCG Công ty giai đoạn 2011- 2015 19 Biểu đồ 2.5 : Tình hình thực công tác bồi thường BHXCG theo hồ sơ Công ty giai đoạn 2011 - 2015 20 Biểu đồ 2.6 : Tình hình trục lợi bảo hiểm XCG Công ty theo số vụ giai đoạn 2011-2015 21 Biểu đồ 2.7: Các hình thức trục lợi BHXCG PVI Thăng TRANG 47 49 52 54 57 59 63 73 74 44 53 56 47 50 52 55 59 62 63 22 23 Long giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 2.8: Số vụ trục lợi BHXCG đại lý cấu kết với khách hàng Công ty giai đoạn 2011 – 2015 Biểu đồ 2.9: Số vụ trục lợi BHXCG cán giám định Công ty giai đoạn 2011 – 2015 73 75 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh sau 20 năm mở cửa thị trường, góp phần đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro sản xuất kinh doanh đời sống xã hội; cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh đó, nhu cầu bảo hiểm ngày đa dạng, phong phú để bước đáp ứng phát triển kinh tế - xã hội nói chung ngành bảo hiểm nói riêng, theo đó, xuất tình trạng số đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm xét nhận, bồi thường bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững thị trường bảo hiểm nước ta Tại nước có thị trường bảo hiểm phát triển, tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn quy mô lớn, thủ đoạn tinh vi, nghiêm trọng mức độ thiệt hại Tại Việt Nam, bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh mẻ, song xuất dấu hiệu trục lợi lừa đảo Điều thể rõ lĩnh vực bảo hiểm xe giới Theo thống kê sơ doanh nghiệp bảo hiểm, giai đoạn 2007-2014, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phát có chứng cụ thể để từ chối chi trả bảo hiểm gần 64.000 vụ, tăng trung bình 31,3%/năm Tổng số tiền trục lợi khoảng 850 tỷ đồng, trung bình gần 110 tỷ đồng/năm Chưa kể đến số hồ sơ bồi thường có dấu hiệu trục lợi DNBH chứng rõ ràng để từ chối chi trả bảo hiểm nên thực chi trả bảo hiểm.Tình trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu gia tăng cần thiết phải kiểm soát ngăn chặn Dưới góc độ lý thuyết thực tế, trục lợi bảo hiểm vấn đề Việt Nam Có thể nói, với phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm có chiều hướng gia tăng số lượng, tính chất mức độ Nếu biện pháp ngăn chặn kịp thời, chắn thời gian tới, số vụ trục lợi thiệt hại trục lợi bảo hiểm gây không dừng mức Xuất phát từ thực tế đó, nhằm đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, an toàn hiệu quả, việc lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long” cần thiết có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung tìm hiểu biểu thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long từ nhằm đưa số giải pháp nâng cao hiệu công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài trục lợi bảo hiểm giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long Phạm vi nghiên cứu đề tài trục lợi bảo hiểm giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn từ năm 2011 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Để giải đề tài này, Luận văn áp dụng số phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng phương pháp đánh giá tổng hợp kết hợp với hệ thống hoá để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động chung nêu điểm mạnh, điểm yếu công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm - Phương pháp so sánh đối chiếu: Đối chiếu lý luận thực tiễn để tìm giải khó khăn, thách thức công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm, so sánh thực tiễn chống trục lợi bảo hiểm nước giới - Ngoài ra, đề tài vận dụng phương pháp thống kê, thu thập phân tích số liệu để làm rõ nội dung liên quan Kết cấu đề tài Nội dung luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung bảo hiểm xe giới trục lợi bảo hiểm xe giới Chương II: Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn 2011-2015 Chương III: Giải pháp phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 10 hiểm Ngày với bùng nổ mạnh mẽ công nghệ thông tin, việc thiếu hệ thống công nghệ thông tin chuyên nghiệp, đại khiến cho công ty gặp nhiều khó khăn việc công khai minh bạch thông tin công ty, khách hàng, đối tác, làm lòng tin với khách hàng, đồng thời kẻ hở cho đối tượng thực hành vi trục lợi Vì vậy, đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin đại đáp ứng nhu cầu khách hàng, đối tác, thời đại b Biện pháp thực Công ty cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phần mềm quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp, đại, kết nối toàn hệ thống giúp quản lý thông tin khách hàng cách xác, đầy đủ, đồng thời giúp công ty phân tích quản lý rủi ro cách hiệu Hệ thống phần mềm cần trợ giúp việc quản lý phát hành hợp đồng bảo hiểm tập trung, tiến tới xoá bỏ hoàn toàn việc khai thác theo ấn in sẵn Hệ thống công nghệ thông tin sở để công ty phát ngăn chặn biểu trục lợi bảo hiểm từ khách hàng tham gia bảo hiểm Ngoài ra, Công ty cần xây dựng Website riêng tách khỏi Website chung Tổng công ty, giúp công khai hóa thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm Công ty, tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm hiểu loại hình bảo hiểm quyền lợi tham gia bảo hiểm, phát hạn chế tối đa biểu trục lợi bảo hiểm c Điều kiện thực giải pháp Để thực giải pháp Công ty phải coi hoạt động công nghệ thông tin điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh thị trường để phát triển, tập trung đầu tư cách mạnh mẽ, nghiêm túc vào hệ thống công nghệ thông tin Công ty Công ty nên thành lập phòng quản lý thông tin chuyên nghiệp với phần mềm chuyên dụng mang tính ứng dụng cao như: phần mềm Bancassurance, phần mềm đánh giá rủi ro, giám định tổn thất… 96 d Kết kỳ vọng Trong vòng năm tới, Công ty hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin riêng với đầy đủ chức cần có doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam giới Nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến, thống giúp Công ty chuyển đổi mô hình kinh doanh, nâng cao tính chuyên môn hóa, suất lao động chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao hiệu kênh phân phối, tạo điều kiện cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài trực tuyến trọn gói, hết phòng chống hữu hiệu vụ trục lợi bảo hiểm 3.2.7 Một số giải pháp khác Nâng cao quy trình làm việc, bán hàng, có phối hợp thống với cấp công ty Doanh nghiệp bảo hiểm phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình Quan tâm giáo dục đạo đức, lòng yêu nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình bán hàng, giám định, giải bồi thường xác minh hồ sơ bồi thường trường hợp có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm Việc phòng chống trục lợi BHXCG yêu cầu mang tính liên tục, nhanh chóng không đốt cháy giai đoạn Đòi hỏi phải có phối hợp thống đồng Tổng công ty với Công ty chi nhánh, chi nhánh với nhau, ban giám đốc phòng trực thuộc, phòng ban với nhau, nhân viên khai thác, giám định bồi thường tra Có vậy, công tác thực mang lại hiệu mặt kinh tế trị xã hội Cần tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến cho tất người, đặc biệt khách hàng tham gia hiểu trách nhiệm mình, nâng cao nhận thức 97 khách hàng nhằm hạn chế bớt phát sinh tính gian lận,trục lợi bảo hiểm Bên cạnh đó, công ty cần phối hợp với quan chức để đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Một số biện pháp khắc phục, xử lý phát có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm xe giới: * Đối với hình thức hợp lí hóa ngày tai nạn hiệu lực hợp đồng Hình thức trục lợi thường khách hàng móc nối với cán đại lí công ty Vì hình thức ghi sai ngày xảy tai nạn, để ngăn chặn hình thức cán công ty phát thấy có nghi ngờ phải kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lí không Nếu có hợp lí việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm quy trình sau: - Xác minh trường: xem xét dấu vết địa bàn nơi xảy tai xem có phù hợp với lời khai chủ xe hay không - Xác minh dựa lời khai nhân chứng, người dân xung quanh xảy tai nạn - Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn: người xe bị thương đến mức độ nào, người thứ ba bị thiệt hại nào… - Xác minh lại hành trình xe: ngày đi, điểm dừng, điểm bốc dở hàng… Sau phải xếp lại chi tiết cho logic hợp lý mặt thời gian lời khai khớp để đưa nhận định cuối Nếu có phát trục lợi bảo hiểm trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường: Tùy theo số tiền có ý định chiếm đoạt mà công ty có biện pháp xử lý thích hợp Còn nhân viên bảo hiểm lỗi vô tình hay cố ý ghi sai mà phải chịu trách nhiệm trước hành vi nhẹ bị kiểm điểm, khiển trách, nặng bị việc kết tội đồng phạm 98 Đối với hình thức ghi lùi ngày bảo hiểm, lỗi thuộc lỗi chủ quan, quản lí nội công ty người bán bảo hiểm nhân viên khai thác, đại lí, cộng tác viên Do việc quản lí nhân viên nhiệm vụ - Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra đại lý thường xuyên nhắc nhở đại lý tuân thủ quy trình nghiệp vụ, lưu ý người bán bảo hiểm, lưu ý người bán bảo hiểm người khiếu nại gian lận thường tìm nhiều lý để lừa người bán bảo hiểm chấp nhận ghi lùi ngày bảo hiểm - Khi có yêu cầu ghi lùi ngày bảo hiểm nhân viên khai thác phải tìm cách ghi lại số xe, báo cho công ty để có biện pháp ngăn chặn toàn tuyến - Khi xảy việc bán bảo hiểm lùi ngày bảo hiểm, cán quản lí phải kiểm tra kĩ giấy chứng nhận, cuống lưu, hóa đơn, yêu cầu người bán tường trình lại việc có biện pháp xử lý người bán bảo hiểm - Nếu phát trường hợp người bảo hiểm không bồi thường đồng thời người bán bảo hiểm bị kết tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại nghiêm trọng tới tài sản Nhà nước điều 165 Bộ luật Hình nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam * Đối với hình thức thay đổi tình tiết vụ tai nạn Cán giám định cần: - Đọc kĩ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để phân tích tình xảy tai nạn - Đối chiếu gốc giấy tờ giấy phép lái xe, giấy phí lưu hành xe - Trường hợp hồ sơ dấu hiệu sửa chữa tìm cách đối chiếu gốc hồ sơ tai nạn quan chức lập biên khó khăn nhờ giúp đỡ quan cấp - Trường hợp bị phát trước trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường Tùy theo số tiền định chiếm đoạt mà bị truy tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản XHCN 99 * Đối với hình thức lập hồ sơ giả Để nhận diện dấu hiệu nghi phạm đòi hỏi cán làm công tác giám định bồi thường phải đến tận trường tai nạn, nghiên cứu kỹ biên giám định, ảnh chụp xe tai nạn, đến xưởng sửa chữa xem có thật không… * Đối với hình thức tạo trường giả Để nhận diện dấu hiệu nghi phạm, giác quan để điều tra vết tích trường xem có phải lái xe có bị tai nạn hay không Đặc biệt đối chiếu số khung số máy để định xem biển số có xe không Để kiểm soát hình thức trục lợi phải có giúp đỡ nhiều quan chức Nếu bị phát người bảo hiểm không nhận số tiền bồi thường bị cáo buộc liên quan đến tội chiếm đoạt tài sản có tổ chức điều 137 Bộ luật Hình nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam * Đối với hình thức khai tăng số tiền tổn thất Để tránh tình trạng khâu giám định trực tiếp cần phải thực nhanh chóng để giám định phận xe bị hư hỏng Trong trình sửa chữa phải có theo dõi sát sao, công tác nghiệm thu sửa chữa Cách tốt công ty hợp tác tốt với xưởng sửa chữa phải giữ thái độ độc lập, kiên Nếu phát hình thức gian lận giải theo nguyên tắc hòa giải, êm thấm có chứng chứng minh khách hàng trục lợi Đây nguyên tắc ưu tiên hàng đầu, tránh chuyện bé xé to Nếu khách hàng kiên không chấp nhận phải biện pháp nghiệp vụ chứng minh cho khách hàng thấy hành vi gian lận không chấp nhận bồi thường * Đối với hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng Để nhận biết hình thức trục lợi đòi hỏi kiểm tra sát nhân viên bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bồi thường, quản lý tốt hồ sơ Bên cạnh đó, cần có phối hợp công ty bảo hiểm với để nắm 100 rõ hồ sơ bảo hiểm trùng Nếu bị phát người bảo hiểm không nhận số tiền bồi thường bị công ty bảo hiểm kiện tòa án Ngoài ra: - Phải tìm xe liên quan vụ tai nạn để xác định việc bồi thường xe khác người thứ ba bồi thường cho xe đăng ký bảo hiểm - Khi xe đăng ký tỉnh khác thiết phải thông tin với Công ty bảo hiểm tỉnh xe đăng ký giải bồi thường có thông tin xác nhận đơn vị bạn * Đối với hình thức cố ý gây tai nạn Biện pháp xử lý: - Phải lập phương án điều tra tỉ mỉ, nhiều hướng, đặc biệt ý đến công việc lấy lời khai nhân chứng, người biết việc liên quan phân tích tình xảy tai nạn - Ngoài phương án điều tra độc lập cần tranh thủ huy động giúp đỡ quan điều tra chuyên môn ( Cảnh sát điều tra, Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, Viện khoa học hình ) - Nhiều trường hợp ý đồ gian lận xuất phát từ việc bảo hiểm với giá trị cao nên việc xác định giá trị thực tế xe trước tai nạn cần thiết: Xác định qua nguồn gốc xe, hồ sơ gốc đăng ký xe ( có đánh giá giá trị nộp thuế trước bạ ), xác định nơi sửa chữa qua lần sửa chữa, nâng cấp để xác định giá trị tăng thêm 3.3 Một số khuyến nghị quan Nhà nước để phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật KDBH Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kì họp thứ thông qua ngày 09 tháng 12 năm 2000 sửa đổi bổ sung thông qua nghị định, thông tư thông tư 124/2012/TT-BTC, 101 94/2014/TT-BTC Bộ Tài Luật KDBH tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm có vai trò tích cực việc điều tiết thị trường Tuy nhiên số chương, 129 điều chưa có chương điều đề cập tới vấn đề trục lợi bảo hiểm Vì thế, khó khăn cho DNBH, phát trục lợi bảo hiểm, xử lí việc từ chối bồi thường Theo nghị định xử phạt hành chính, hành vi trục lợi bảo hiểm bị xếp vào loại bị cảnh cáo phạt tối đa 20 triệu đồng Chính hành lang pháp lí chưa đầy đủ nên trục lợi bảo hiểm chưa điều tra xét xử nghiêm khắc, tính chất răn đe Luật KDBH cần phải tiếp tục sửa đổi bổ sung để hoàn thiện Cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật, tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý trục lợi bảo hiểm, đặc biệt cần phải có quy định tội danh “Trục lợi bảo hiểm” Bộ luật hình để xử lý tội danh trục lợi bảo hiểm phù hợp với thông lệ quốc tế Hoàn thiện chế tài xử phạt nghiêm khắc, phải để hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án mặt đạo đức, lên án mạnh mẽ trước xã hội, trừng trị nghiêm khắc, răn đe rõ ràng pháp luật Bên cạnh đó, nhà nước nên sớm có quy định buộc quan tổ chức có nghĩa vụ cung cấp thông tin có liên quan đến người mua bảo hiểm cho công ty bảo hiểm có yêu cầu Đây biện pháp thiết thực giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển toàn diện, an toàn lành mạnh,phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm 3.3.2 Đối với Bộ Tài Bộ Tài cần nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện quy tắc bảo hiểm nói chung vấn đề trục lợi BHXCG nói riêng Bộ Tài quan chức phải có hướng triển khai triệt để, ngăn chặn khiếu nại gian lận BH nước ta Bộ Tài cần thành lập 102 ban tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực quan thực pháp luật cảnh sát giao thông, bệnh viện, viện kiểm sát…để đảm bảo quyền lợi đơn vị cá nhân hoạt động bảo hiểm Ban tra giúp DNBH vụ gian lận bảo hiểm có thiệt hại lớn, tính chất, mức độ phạm pháp có tính tổ chức Đồng thời, tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn hay dài hạn việc hợp tác với nước phát triển để đào tạo, nâng cao trình độ, khả tra viên, giám định viên truyền đạt thông tin nhanh chóng công ty phạm vi toàn quốc Bộ tài cần có văn yêu cầu giúp đỡ Bộ, quan ngang Bộ việc phối hợp với quan BH để hạn chế việc gian lận BH, xử lý nghiêm nhân viên tiếp tay cho hành vi gian lận Bộ tài phải xây dựng quy trình giải bồi thường chung cho toàn thị trường, áp dụng chi tiết cho nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Quy trình giải bồi thường giảm thiểu thủ tục hành rườm rà, tạo thuận lợi cho khách hàng, cho DN bảo hiểm Việc chuẩn hóa quy trình bồi thường giúp DN nâng cao uy tín, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe giới diễn 3.3.3 Đối với Bộ Công an Cần phải tiên phong việc xử lý đối tượng tội phạm ngành bảo hiểm, đặc biệt đối tượng trục lợi bảo hiểm Cần răn đe xử lý nghiêm khắc đối tượng ngành bắt tay với đối tượng có ý định hành vi trục lợi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường 103 Bộ công an quan hoạt động gắn bó mật thiết với quan BH Bộ cần phối hợp với Bộ Tài để giảm bớt hành vi gian lận BH Ngoài thời gian tới, Bộ Công an nên đưa công tác quản lý xe giới vào mạng vi tính toàn quốc Điều giúp DNBH thuận tiện việc kiểm tra lí lịch xe 3.4 Khuyến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội BH Việt Nam đại diện cho hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo chủ trương, sách Nhà Nước BH sách có liên quan, góp ý với nhà nước việc nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển ngành BH Việt Nam Hội nên xây dựng thông qua nguyên tắc chung nội dung phối hợp hoạt động hội viên, ý đến công tác phối hợp chống trục lợi BH thành viên, quy chế tự quản nhằm hoàn thiện văn pháp quy hành bảo hiểm vấn đề có liên quan Ngoài Hội nên tăng cường buổi tư vấn cho hội viên tổ chức hoạt động, phát triển kinh doanh, tư vấn biện pháp phòng chống trục lợi BH nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường Hiệp hội cần phối hợp, thống với doanh nghiệp bảo hiểm thời gian sớm xây dựng hệ thống kết nối thông tin chung doanh nghiệp bảo hiểm, xây dựng kho liệu quản lý đối tượng tham gia bảo hiểm công ty, quản lý vụ tai nạn, yêu cầu bồi thường nhằm tránh tình trạng trùng bảo hiểm mà tránh hành vi trục lợi bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nên sớm DN bảo hiểm có trang thông tin giá sửa chữa xe giới cách chi tiết, tránh để DN bảo hiểm bị lợi dụng hay trục lợi Thống với doanh nghiệp bảo hiểm quy trình giám định bồi thường chung áp dụng cho công ty, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa cho quy trình giám định bồi thường riêng ***** 104 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để thực công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới hiệu thành công Công ty bảo hiểm PVI Thăng Long cần thực triệt để giải pháp đề xuất Trong trình thực hiện, Công ty cần có kết nối với doanh nghiệp bảo hiểm khác nhằm thực đồng bộ, đem lại hiệu cao Đồng thời, Công ty cần có hỗ trợ quan quản lý nhà nước bảo hiểm quan ban ngành có liên quan để công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm sâu vào người dân tham gia bảo hiểm cán ngành bảo hiểm, nhăm răn đe ngăn chặn từ trước ý định hành vi trục lợi bảo hiểm 106 KẾT LUẬN Bên cạnh thành công sau gần 20 năm mở cửa thị trường như: hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, có đóng góp đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro sản xuất kinh doanh đời sống xã hội, cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội; thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất tình trạng số đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm xét nhận, bồi thường bảo hiểm xe giới giải khiếu nại bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm nói chung lĩnh vực bảo hiểm xe giới nói riêng Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần tập trung nỗ lực vào việc phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Công tác phòng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triền bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Qua nghiên cứu đề tài cho thấy công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long dần hoàn thiện, bước đạt số thành công định Bên cạnh đó, công tác phòng chống trục lợi vướng phải hạn chế, tồn trình thực Để giải vấn đề trên, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới cho Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long Công ty cần đưa đồng giải pháp để hạn chế tối đa trục lợi bảo hiểm giải pháp hoàn thiện hệ thống, nâng cao hiệu công tác quản lý, giải pháp hạn chế trục lợi từ khách hàng, giải pháp nguồn nhân lực, giải pháp nâng cao công nghệ thông tin Bên cạnh đó, cần thống 107 nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đồng thời, cần xác định rõ công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm lĩnh vực BHXCG không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng đòi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân Chính vậy, cần có hệ thống giải pháp đồng để ngăn ngừa, phòng chống tình trạng trên, đồng thời nâng cao vai trò, mục tiêu bảo hiểm chắn giúp ổn định tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm trước nguy rủi ro Với hệ thống đồng bộ, đa dạng giải pháp luận văn nêu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý nhà nước, người tham gia bảo hiểm xã hội triển khai biện pháp hữu hiệu hay thực kiểm tra, giám sát hành vi trục lợi bảo hiểm cách hiệu quả, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển lành mạnh, an toàn hiệu bối cảnh mở cửa hội nhập quốc tế 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tài liệu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020, ban hành theo Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 15/2/2012 Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Thực trạng trục lợi bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam năm gần đây, Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 13+14+15 tháng 4/2013, trang 22-31 David Bland, 1993, Insurance Principles and practice, The Finance Publishing House, The Chartered Insurance Institute Dexter Morse, Lynne Skjaa, 2004, Tackling insurance fraud: Law and practice, London Đoàn Minh Phụng, 2010, Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ, Nhà Xuất Tài Hoàng Văn Châu, 2006, Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2012, Kỷ yếu hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiểm người Hồ sơ lực Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long (Năm 2014, 2015) 10 National Fraud Authority, 2010, Annual Fraud Indicator 11 National Fraud Strategic Authority, The National Fraud Stratergy: A new approach to combating fraud 2009-2011 109 12 Nguyễn Văn Định, 2008, Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 13 Website: www.webbaohiem.net ; www.vnecon.vn; www.pvi.com.vn ( 2016) II Các văn quy phạm pháp luật 14 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 15 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 16 Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 Chính phủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 17 Nghị đinh số 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 18 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 19 Nghị định 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 20 Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược Phát triển TTBH Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 21 Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 12/2/2012 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 22 Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/4/2009 sửa đổi bổ sung số điểm Thông tư số 155/2007/TT-BTC Thông tư số 156/2007/TT-BTC 23 Thông tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 hướng dẫn thi hành Nghị định số 41/2009/NĐ-CP 110 [...]... tiền bảo hiểm Nhưng số tiền chi trả tối đa không vượt quá số tiền bảo hiểm 1.2.3 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm là thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp cụ thể do quy tắc bảo hiểm quy định 1.2.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm  Đối tượng bảo hiểm. .. gia bảo hiểm trên giá trị thực tế Theo nguyên tắc để tránh việc lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH sẽ không có hiệu lực, còn nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn... giá trị xe tham gia bảo hiểm  Các điều khoản mở rộng: Đây chính là yếu tố cạnh tranh của các công ty bảo hiểm Tuỳ từng công ty mà có những điều khoản bổ sung hợp lý 1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm STBH là khoản tiền nhất định ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng... giá trị bảo hiểm) và việc áp dụng quy tắc bồi thường theo tỷ lệ 1.2.3.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải đóng cho công ty bảo hiểm Các Công ty Bảo hiểm tiến hành thu phí theo biểu phí của Bộ Tài Chính quy định Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác định bằng tỷ lệ phí nhân với số tiền bảo hiểm P =... đi trên tàu hoả, tàu thuỷ, ôtô số tiền bảo hiểm là 12.000.000 VNĐ/hành khách Vì nghiệp vụ được thực hiện dưới hình thức bắt buộc nên người tham gia bảo hiểm không có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm Trẻ em mua nửa vé hoặc được miễn vé thì số tiền bảo hiểm chỉ bằng 50% số tiền bảo hiểm của người lớn 1.2.2.4 Phí bảo hiểm Vì thực hiện bảo hiểm bắt buộc nên phí bảo hiểm được tính vào giá vé Cơ quan làm nhiệm... sao cho phù hợp với khả năng tài chính của mình 1.2.4.4 Phí bảo hiểm • Phí bảo hiểm của nghiệp vụnày được tính theo công thức sau: P=SxRxN Trong đó: P- Phí bảo hiểm S- Sốtiền bảo hiểm R- Tỷ lệ phí bảo hiểm N- Số chỗ ngồi trên xe 1.2.5 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá chuyên chở trên xe 1.2.5.1 Đối tượng bảo hiểm 35 Loại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh vận... thất phát sinh Trong bảo hiểm bộ phận xe, các doanh nghiệp chỉ nhận bảo bảo hiểm thân vỏ xe, không nhận bảo hiểm riêng các bộ phận khác của xe  Bảo hiểm dưới giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp này, nếu xe bị tổn thất bộ phận thì số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị xe tham gia bảo hiểm và giá trị thực... trong 18 năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm là giá cả của của sản phẩm bảo hiểm nên nó có thể tăng giảm như các sản phẩm khác Biểu phí nghiệp vụ BHTNDS do Bộ Tài Chính quy định ngoài ra doanh nghiệp có thể thoả thuận với chủ xe cơ giới để đảm bảo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm rộng hơn theo quy tắc bảo hiểm Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối... trị bảo hiểm hợp lý, tránh tối đa trường hợp bảo hiểm trên giá trị dẫn đến hậu quả bất lợi cho hai bên Bảo hiểm xe bộ phận (thân vỏ hoặc 1 trong các tổng thành) STBH được định trên cơ sở giá trị bảo hiểm toàn bộ xe và tỷ lệ phần trăm về phần giá trị của bộ phận đó trên giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này được người bảo hiểm quy định đối với từng loại xe) Bảo hiểm dưới giá trị cũng được các công ty bảo hiểm. .. tham gia bảo hiểm từ ngày 1 đến ngày 15 thì tháng đó không phải tính khấu hao + Nếu chủ xe đã mua bảo hiểm sau đó lại chuyển nhượng cho người khác thì chủ xe mới vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm đến hạn hợp đồng nếu có sự thông báo với nhà bảo hiểm có xác nhận việc này bằng phụ lục hợp đồng hoặc văn bản + Trong mọi trường hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thường vượt quá số tiền ghi trong đơn bảo hiểm +