Đang tải... (xem toàn văn)
DANH MỤC VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG, HÌNH 2 LỜI MỞ ĐẦU 3 CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1. Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn ngân hàng thương mại 6 1.1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 6 1.1.2. Kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại 7 1.1.2.1. Nguồn vốn chủ sở hữu 7 1.1.2.2. Nguồn vốn huy động 10 1.1.2.3. Vốn vay 13 1.1.2.4. Các nguồn vốn khác 14 1.2. Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 15 1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn 15 1.2.2. Các hình thức huy động của ngân hàng thương mại 16 1.2.2.1. Huy động vốn bằng tiền gửi không kỳ hạn 17 1.2.2.2. Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm 17 1.2.2.3. Huy động vốn qua đi vay 18 1.2.2.4. Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ 19 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn 20 1.3.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 20 1.3.2. Cơ cấu nguồn vốn hoạt động 20 1.3.3. Chi phí huy động vốn bình quân 22 1.3.4. Hiệu quả sử dụng vốn 23 1.4. Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM 23 1.4.1. Các yếu tố khách quan 23 1.4.1.1. Môi trường pháp lý 23 1.4.1.2. Môi trường chính trị 24 1.4.1.3. Môi trường kinh tế 24 1.4.1.4. Môi trường văn hóa – xã hội 24 1.4.2. Các yếu tố chủ quan 24 1.4.2.1. Uy tín của ngân hàng 24 1.4.2.2. Lãi suất huy động vốn 25 1.4.2.3. Các hình thức huy động vốn 26 1.4.3. Các dịch vụ cung ứng 26 1.4.4. Các nhân tố khác 27 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.1. Giới thiệu tổng quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn 28 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 30 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 31 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua 34 2.1.4.1. Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.4.2. Kết quả một số hoạt động tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 37 2.2. Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 40 2.2.1. Quy mô vốn huy động tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 40 2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động 45 2.2.2.1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 45 2.2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 48 2.2.2.3. Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể 53 2.2.3. Chi phí huy động vốn bình quân 57 2.2.4. Hiệu quả sử dụng vốn 60 2.3. Những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 62 2.3.1. Những thành công 62 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 63 2.3.2.1. Hạn chế 63 2.3.2.2. Nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1. Chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội đến năm 2016 67 3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 68 3.2.1. Giải pháp về lãi suất 68 3.2.2. Tiếp tục thực hiện cải thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế 69 3.2.3. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ 70 3.2.4. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 70 3.2.5. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi 71 3.2.6. Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng 71 3.3. Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 72 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước 72 3.3.2. Kiến nghị với NHNN 73 3.3.2.1. Chính sách lãi suất 73 3.3.2.2. Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn 73 3.3.2.3. Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi 73 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA QUẢN LÝ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THU PHƯƠNG MSV : 0741270065 Lớp : ĐH TCNH1 - K7 Giáo viên hướng dẫn : Th.S Bùi Thị Hạnh HÀ NỘI – 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP HÀ NỘI CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA QUẢN LÝ KINH DOANH Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT VỀ CHUN MƠN VÀ Q TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên: Nguyễn Thị Thu Phương Mã số sinh viên: 0741270065 Lớp: ĐH-TCNH1-K7 Ngành: Tài ngân hàng Địa điểm thực tập: Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn: Th.S Bùi Thị Hạnh Đánh giá chung giáo viên hướng dẫn: Hà Nội, ngày ……, tháng……năm 2016 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên ghi rõ họ tên) Mục lục Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC VIẾT TẮT SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHCP Ngân hàng cổ phần CCTG Chứng tiền gửi CBNV Cán nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCXH Tổ chức xã hội VCSH Vốn chủ sở hữu SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC BẢNG, HÌNH STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Hình 2.9 Hình 2.10 Hình 2.11 Hình 2.12 Diễn giải Trang Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2013 28 – 2015 Bảng kết kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà 34 Nội Quy mơ huy động vốn tiền gửi năm 2013 – 2015 37 Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà Nội 38 Quy mô huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2013 - 2015 41 Vốn VNĐ vốn ngoại tệ giai đoạn 2013 – 2015 45 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 48 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 53 Bảng lãi suất tiền gửi VNĐ lĩnh lãi cuối kỳ số ngân hàng 58 địa bàn thành phố Hà Nội cập nhật ngày 11.04.2016 Chi phí huy động vốn bình qn 59 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà 61 Nội giai đoạn 2013 - 2015 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 30 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 34 giai đoạn 2013 - 2015 Tốc độ tăng trưởng dư nợ nợ xấu giai đoạn 2013 - 2015 39 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 41 Biểu đồ thể tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 43 Vốn VNĐ vốn ngoại tệ giai đoạn 2013 – 2015 45 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 49 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn 50 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn 51 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 53 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tổ chức kinh tế 54 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tổ chức dân cư 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh lực cạnh tranh Phương pháp tốt giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả toán, phát triển hoạt động đầu tư cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Hiện ngân hàng TMCP Sài Gịn xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng thị trường Tuy nhiên tình hình huy động vốn gặp phải khó khăn định ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Ngân hàng gặp phải khó khăn thách thức lớn từ việc ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt địa bàn, xuất kênh đầu tư khác hút tiền nhàn dỗi nên cho dù ngân hàng tăng lãi suất để mong hút thêm tiền tiết kiệm, cân đối nguồn khó khăn để huy động vốn bối cảnh Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng, thời điểm diễn biến tình hình tài biến động nay, em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn SCB – Chi nhánh Hà Nội qua năm 2013 – 2015 nhằm nhận dạng khó khăn thuận lợi để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu - Khảo sát thông tin từ thực tiễn SCB qua quan sát trao đổi trực tiếp với nhân viên, lãnh đạo phụ trách hoạt động huy động vốn - Thu thập liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng - So sánh số liệu qua thời kỳ để đánh giá hiệu huy động vốn - Dựa vào tiêu tài để phân tích đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Ý nghĩa Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng định hoạt động khác ngân hàng Qua phân tích ngân hàng nhận xét, đánh giá tầm quan trọng huy động vốn đưa biện pháp, sách thu hút lượng vốn nhàn rỗi từ tổ chức, khách hàng doanh nghiệp cá nhân quản lý tốt tình hình huy động vốn để sử dụng vốn cách hợp lý Từ kết nghiên cứu nhận thức nghiệp vụ huy động vốn SCB – Chi nhánh Hà Nội có củng cố theo chiều hướng tốt hay khơng sách thực có phù hợp để phát huy trì mặt mạnh khơi phục kịp thời có chiều hướng xấu Kết cấu đề tài luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu thao khảo, luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu ngắn với kiến thức thực tế khơng nhiều, luận văn em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận quan tâm giúp đỡ thầy, cô giáo động chí lãnh đạo ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà Nội để luận văn em hoàn chỉnh Qua đây, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng, anh chị phòng kinh doanh phòng ban liên quan giúp đỡ em nghiệp vụ tài liệu phục vụ cho việc hoàn thiện luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo – Th.S Bùi Thị Hạnh, người trực tiếp bảo tận tình để em hoàn thiện viết SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài thực chức kinh doanh tiền tệ Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, NHTM ln đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà ngân hàng phải có vốn NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh Do đó, vốn NHTM chủ yếu phải vốn tiền Để hoạt động, ngân hàng phải có số vốn định (vốn pháp định), nhiên ngân hàng kinh doanh phần lớn dựa số vốn huy động Đó phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Với số vốn huy động được, NHTM tiến hành kế hoạch kinh doanh để trang trải chi phí huy động tích lũy, phục vụ phát triển lâu dài Có nhiều hình thức sử dụng vốn với mức độ sinh lời rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào định hướng cách thức thực đơn vị Như vậy, nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân) Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Hay nói cách khác, họ có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng ngân hàng trả cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trị tập trung phân phối vốn hình thức tiền tệ, làm tăng trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 10 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Thực tế, ngân hàng chuẩn bị sẵn tiền đề kỹ từ năm 2015 để triển khai năm 2016 với sách ban lãnh đạo đại lý độc quyền phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Manulife, ngân hàng mẹ công ty bảo hiểm Bảo Long, mắt thẻ Visa, phát triển tín dụng tiêu dùng… Bên cạnh đầu tư lớn công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống sở liệu cho ngân hàng, hệ thống lưu trữ chuẩn bị cho năm bán lẻ 2016 Tăng cường an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển kinh doanh quản trị điều hành, báo cáo thống kê Tăng cường sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ, đẩy mạnh tiện ích cho khách hàng thơng qua kênh sản phẩm ATM, ebanking, mobile banking nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng hoạt động chủ yếu phải nhờ vào nguồn vốn huy động được, để nâng cao tỷ trọng vốn huy động với chi phí thấp nhất, ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Đối với nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng nhân tố kinh tế, trị, pháp luật,… ngân hàng cần dự báo tình hình tương lai kinh tế để có chiến lược chống đỡ đối phó kịp thời với biến động kinh tế Còn nhân tố chủ quan ngân hàng kiểm sốt có chiến lược, sách riêng để thu hút nguồn vốn huy động 3.2.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng khác không vượt khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải khơng biến động bất thường Do cần thiết SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 71 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh phải sử dụng sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp lãi suất thích hợp cụ thể: - Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất ngân hàng địa bàn Cần thu thấp thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Áp dụng lãi suất huy động cách linh hoạt kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động tổ chức tín dụng khác địa bàn - Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ - Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng 3.2.2 Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, giải pháp tốt ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tương tự trái phiếu, kỳ phiếu Việt Nam đồng hay ngoại tệ, giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Để nguồn vốn đảm bảo tương đối tính ổn định thời gian khai thác sử dụng ngân hàng nên quy định thời gian trì trước khách hàng quyền tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc đến hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước Thứ hai, lãi suất ngân hàng không cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy ra, nên khách hàng chấp nhận lãi suất thấp kỳ hạn ngắn có chủ động hơn…Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý không nên SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 72 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh đưa sản phẩm có kỳ hạn dài ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo quý hay tháng cho vốn huy động dài hạn sản phẩm có sức hấp dẫn Ngoài ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND từ khu vực TCKT, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi công nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút TCKT đến với chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lược marketing sâu rộng phát triển mạng lưới 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ Tăng cường công tác huy động địa bàn, đặc biệt huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán nguồn tiền không ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp Để thu hút khách hàng, ngân hàng không thu hút lãi suất mà tạo thuận lợi, an tồn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn Cần đưa số sản phẩm dịch vụ để xóa bỏ thói quen cất tiền nhà người dân Người dân có thói quen cất giữ tiền nhà mặt xuất phát từ nhu cầu sống hàng ngày, mặt khác có tiền nhà sử dụng chủ động hơn, sau ngại gửi tiền Vì vậy, ngân hàng cần phát triển tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi nguy hiểm toán dùng tiền mặt Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng Ví dụ ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi làm việc ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 73 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trường, NHTM tổ chức nghiệp vụ chun mơn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối quan hệ liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời ngân hàng Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà cịn phải tìm nơi đầu tư cho vay hiệu Nếu ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu tư bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trường Việc tăng trưởng nguồn vốn điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp đinh hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do huy động vốn tăng cường cần kết hợp sử dụng vốn hiệu đồng thời việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi cịn tạo sở cho ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Hiện chi nhánh thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,… chưa thực nghiệp vụ khác như: cho vay ứng trước, cho th tài chính,… Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dư nợ SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 74 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 3.2.5 Thực bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi biện pháp phòng ngừa rủi ro nhiều quốc gia thiết lập nhằm bảo vệ người gửi tiền trường hợp ngân hàng khả chi trả Ở hầu hết nước, hệ thống bảo hiểm tiền gửi thành lập phủ ngân hàng trung ương Chính vậy, tổ chức bảo hiểm tiền gửi an toàn, tin cậy, đảm bảo cho khoản tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Đồng thời, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực nhiểm vụ quan trọng khác ngăn ngừa, xử lý khủng hoản ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn vi mơ cho tồn hệ thống tài Đây giải pháp nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, thơng tin khơng xác gây bất lợi cho ngân hàng khiến người gửi tiền ạt rút tiền ra, hành động khiến ngân hàng gặp khó khăn khâu tốn dễ dẫn đến phá sản, hiệu ứng Domino, ngân hàng khác đồng loạt bị ảnh hưởng, kinh tế khơng nước mà ngồi nước trở nên khủng hoảng trầm trọng, thực tế có nhiều học chứng minh Do đó, ngân hàng sử dụng bảo hiểm tiền gửi để khách hàng n tâm Vai trị yếu bảo hiểm tiền gửi giám sát, kiểm tra an toàn thành viên tham gia bảo hiểm tiền gửi Để từ đó, DIV can thiệp, ngăn ngừa khủng hoảng dẫn đến đổ vỡ hệ thống ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người yếu tố quan trọng thành công hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, đội ngũ nhân viên não cho thành công họ Vì vậy, trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thường xuyên nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng dịch vụ tạo cảm giác yên tâm nơi khách hàng giao dịch SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 75 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Để thực hiện, ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chuyên môn, chọn người việc, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ, đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ thích hợp Hơn cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing,… So với trước trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán ngân hàng coi phù hợp yêu cầu phát triển ngày cao địi hỏi nhiều trình độ cán ngân hàng nhân viên trẻ Vì vậy, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho nhân viên để đáp ứng u cầu cơng việc ngày phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư TCKT phải đào tạo riêng để giao dịch họ giải yêu cầu khách hàng đồng thời chi nhánh cần trọng vào hoạt động đồn thể tạo khơng khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tâm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nước cần ln trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 76 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Về hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thơng NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2.2 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 77 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên 3.3.2.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất trắc hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền vào ngân hàng Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thỏa đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 78 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm chi nhánh, hỗ trợ vốn đầu tư cho dự án lớn,… nhằm phát huy vai trò chi nhánh Trang bị thêm nhiều trang thiết bị đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến cho chi nhánh nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán chi nhánh, phòng giao dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tế chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng CBNV ngân hàng nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Từ tạo sở đề bạt vào cương vị nặng nề tương lai Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng TMCP Sài Gòn xuống kiểm tra, giúp chi nhánh phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa, uốn nắn kịp thời nhằm hoạt động vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung uy tín ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro tốt SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 79 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh KẾT LUẬN Sau nhiều năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình thực tế thực tập nghiên cứu nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, nội dung chuyên đề tập trung hồn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời chuyên đề mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật, trình độ kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế chun đề khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm nên em mong nhận góp ý q thầy Ban lãnh đạo anh chị cán ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội để luận văn em hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới cô Th.S Bùi Thị Hạnh ban lãnh đạo anh, chị ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Hà Nội tận tình giúp đỡ để em hồn thành luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 80 Luận văn tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo tài SCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo chiến lược kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2013, 2014, 2015 Giáo trình “Ngân hàng thương mại”- PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, năm xuất Q4-2013 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – GS.TS.Lê Văn Tư https://scb.com.vn/ http://vnexpress.net/ http://vneconomy.vn/ 10 http://laisuat.vn/so-sanh-lai-suat.aspx SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 81 Luận văn tốt nghiệp