ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HÀ PHÁT TRIỂN TỔ CHỨC TÀI CHÍNH QUY MÔ NHỎ TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THƢƠNG TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HÀ PHÁT TRIỂN TỔ CHỨC TÀI CHÍNH QUY MÔ NHỎ TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THƢƠNG TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế giới Quan hệ kinh tế quốc tế Mã số: 60 31 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIẾN DŨNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực Những kết luận nêu luận văn chưa công bố công trình khoa học khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH ii MỞ ĐẦU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tài vi mô phát triển tài vi mô 1.1.1 Tổng quan hệ thống tài 1.1.2 Tài vi mô phát triển tài vi mô 11 1.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội cho phát triển tài vi mô 18 1.2 Hoạt động tài vi mô giới học kinh nghiệm 22 1.2.1 Sơ lược hình thành phát triển tài vi mô giới 22 1.2.2 Xu hướng phát triển tài vi mô trình hội nhập kinh tế quốc tế 25 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 1.3 Tổng quan tài vi mô Việt Nam 28 1.3.1 Sơ lược hình thành phát triển tổ chức tài vi mô Việt Nam 28 1.3.2 Khung pháp lý tài vi mô Việt Nam 32 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TYM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 37 2.1 Giới thiệu TYM 37 2.1.1 Giới thiệu chung 37 2.1.2 Các hoạt động TYM 39 2.1.3 Thực trạng phát triển TYM bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế42 2.2 Tác động, hội thách thức Hội nhập kinh tế quốc tế TYM 47 2.2.1 Giới thiệu chung hội nhập kinh tế quốc tế 47 2.2.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến khung pháp lý cho TYM 49 2.2.3 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến môi trường kinh tế TYM 50 2.2.4 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến môi trường xã hội TYM 55 2.2.5 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đế khách hàng TYM 56 2.2.6 Cơ hội thách thức hội nhập kinh tế quốc tế 60 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TYM 63 3.1 Chiến lƣợc phát triển TYM bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế 63 3.1.1 Đối tượng mục tiêu: phục vụ cá nhân, hộ gia đình nghèo, thu nhập thấp, hộ kinh doanh nhỏ 63 3.1.2 Cung ứng dịch vụ tài đầy đủ, phù hợp cho nhóm đối tượng mục tiêu 63 3.1.3 Tăng trưởng hoạt động 63 3.1.4 Nâng cao hiệu chi phí 63 3.1.5 Trung thành với sứ mệnh xã hội 63 3.2 Gợi ý giải pháp TYM 64 3.2.1 Tăng cường nâng cao lực nhân 64 3.2.2 Đầu tư phát triển công nghệ: 65 3.2.3 Đẩy mạnh nghiên cứu, phát triển sản phẩm 65 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông marketing 67 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng 67 3.2.6 Tăng cường lực quản lý rủi ro 68 3.2.7 Cải tiến hình thức thu gửi tiền: 68 3.2.8 Cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng: 68 3.2.9Xây dựng kế hoạch hoạt động chi phí phù hợp với tình hình tài 69 3.3 Một số gợi ý sách kinh tế vĩ mô việc quản lý TCVM 69 3.3.1 Tăng mức cho vay tối đa khách hàng tài vi mô 69 3.3.2 Điều chỉnh công thức tính khả chi trả tối thiểu 70 3.3.3 Hướng tới xây dựng ngành tài vi mô bền vững 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa AFTA Hiệp định mậu dịch từ ASEAN ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á CARD Trung tâm phát triển nông nghiệp nông thôn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NGO Tổ chức phi phủ QTDND Quỹ tín dụng nhân dân WTO Tổ chức thƣơng mại giới TCVM Tài vi mô TYM Tổ chức tài vi mô trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thƣơng 10 USD Đồng đô la Mỹ VNĐ Đồng Việt nam đồng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Tiêu chuẩn đánh giá phát triển TCTCVM 12 Các tiêu đánh giá mức độ tiếp cận bền vững 14 1.1 1.2 1.3 Tiêu chuẩn đánh giá phát triển TCTCVM 17 1.4 Bức tranh tín dụng vi mô Việt Nam 32 2.1 Các mốc phát triển TYM 37 2.2 Mức độ tiếp cận TYM 43 2.3 Các số bền vững TYM năm 45 2.4 Các mốc hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 47 2.5 Các tổ chức cạnh tranh với TYM năm 2014 52 TCTCVM DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang 2.1 Kết huy động nguồn TYM năm 2014 40 2.2 Nguồn vốn vay tài trợ TYM năm 2008 - 2014 50 2.3 Mục đích vay vốn khách hàng TYM năm 2014 57 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tài vi mô (TCVM) có vai trò quan trọng nƣớc phát triển có đặc điểm kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng lớn, tỷ lệ đói nghèo cao Tuy nhiên Việt Nam, TCVM khái niệm mẻ chƣa đƣợc nhiều ngƣời biết chƣa đƣợc hiểu xác đầy đủ Ở Việt Nam, TCTCVM ít, quy mô hoạt động hạn chế, số lƣợng dịch vụ tài nghèo nàn, chất lƣợng dịch vụ thấp Sau Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức thƣơng mại giới thực cam kết hội nhập mở nhiều hội cho khu vực tài ngân hàng Việt Nam, bao gồm hội cho TCVM Ở nhiều góc độ hội nhập giúp cho TCVM có thêm nhiều khách hàng từ khu vực nông nghiệp, nông thôn hay kinh doanh buôn bán nhỏ họ nhiều hội tiếp cận với dịch vụ tài từ ngân hàng Hội nhập kinh tế giúp cho TCTCVM có hội tiếp nhận nguồn vốn từ tổ chức quốc tế quản lý nguồn vốn hiệu Bên cạch hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi tổ chức cung cấp dịch vụ tài phải cạnh tranh khốc liệt, TCTCVM phải cạnh tranh với ngân hàng có ƣu nhiều mặt, có TCTCVM phù hợp tồn phát triển Việc nhiều ngân hàng, TCTCVM hoạt động khu vực cung ứng dịch vụ dẫn đến khả tiếp cận dịch vụ tài số nơi dễ dàng hậu gây tình trạng nợ nần nhiều, hiệu hoạt động tài thấp, dễ bị tổn thƣơng rủi ro, TCTCVM có nguy không thu hồi đƣợc vốn, khách hàng rơi vào bẫy nợ Thêm vào Việt Nam chƣa có khung pháp lý hoàn thiện để định hƣớng, hỗ trợ quản lý hoạt động TCVM nên nhiều TCTCVM vƣớng mắc trình hoạt động Trƣớc thách thức hội hội nhập kinh tế chiến lƣợc phát triển TCVM phù hợp, TCTCVM khó thành công hội nhập Tổ chức tài quy mô nhỏ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình thƣơng (tên viết tắt TYM) tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM cho ngƣời nghèo, tổ chức đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp phép hoạt động dƣới hình thức TCTCVM Xuất phát từ lý trên, qua trình làm việc TYM chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển Tổ chức tài quy mô nhỏ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình thƣơng trình hội nhập kinh tế quốc tế” làm luận văn thạc sỹ ngành Kinh tế giới Quan hệ Kinh tế quốc tế Tình hình nghiên cứu: TCVM nói chung TCVM Việt Nam đƣợc phân tích số nghiên cứu nƣớc từ trƣớc tới Sau xin giới thiệu tóm tắt nghiên cứu Năm 1995, tác phẩm “From Agricultural Credit to Rural Finance”, D.W Adams phân tích phát triển TCTCVM nông thôn từ chƣơng trình tín dụng nông nghiệp nhân tố ảnh hƣởng tới trình phát triển Nghiên cứu Yunus vào năm 2005 “Expanding Microcredit to Reach the Millennium Development Goal” khẳng định tầm quan trọng TCVM vấn đề giảm đói nghèo đạt mục tiêu thiên niên kỷ Liên hiệp quốc đề PGS.TS Đào Văn Hùng với luận án tiến sỹ “Các giải pháp tín dụng ngƣời nghèo VN” nghiên cứu tác giả “Báo cáo phân tích tiếp cận: Nâng cao khả tiếp cận hộ gia đình dịch vụ tài chính thức Việt Nam” phân tích sâu tiếp cận bán hàng cho khách hàng Có hoạt động, sách hỗ trợ, ƣu đãi riêng biệt với khách hàng nghèo TYM tiếp tục mở rộng hoạt động tới địa bàn nghèo, địa bàn vùng biển vùng núi, nơi chƣa có đủ dịch vụ tài cho ngƣời yếu nhƣ bà mẹ đơn thân hay ngƣời sống chung/chịu tác động HIV/AIDS 3.2 Gợi ý giải pháp TYM Dựa kết phân tích thực trạng hoạt động TYM, bối cảnh kinh tế vi mô Việt nam, kinh nghiệm thực hành TCVM giới cho thấy TYM tổ chức có bề dầy lịch sử, có kinh nghiệm hoạt động TCVM phát triển bền vừng tài chính, hoạt động thể chể,… Tuy nhiên áp lực cạnh tranh ngày gia tăng, nhu cầu khách hàng thay đổi, điều kiện xã hội thay đổi với Hội nhập kinh tế quốc tế đỏi hỏi TCTCVM nói chung, TYM nói riêng cần đổi cải tiến để tiếp tục phát triển mở rộng Sau số gợi ý giải pháp TYM: 3.2.1 Tăng cường nâng cao lực nhân TYM cần xây dựng kế hoạch tổng thể để nâng cao lực cho toản đội ngũ nhân viên TYM Với đội ngũ cán tín dụng cần tập trung nâng cao lực nghiệp vụ: thẩm định vốn lớn, phân tích tín dụng, kỹ tuyên truyền, bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng,…Đối với cán quản lý cấp trung, cấp cao phòng giao dịch, chi nhánh, trụ sở cần tập trung nâng cao lực nghiệp vụ quản lý điều hành nhƣ phân tích, đánh giá thị trƣờng, quy định pháp lý, quản lý rủi ro, lập kế hoạch chiến lƣợc, định giá sản phẩm, kỹ quản lý, Đối với hoạt động TYM dự kiến phát triển nhƣ dịch vụ chuyển tiền, xây dựng hệ thống ATM, bảo hiểm vi mô,… TYM chƣa có kinh nghiệm phát triển, TYM cần có sách thu hút nhân có kinh nghiệm lĩnh vực để xây dựng phận phát triển đội ngũ nhân viên TYM Một 64 sách tiền lƣơng thƣởng hƣớng tới khuyến khích cán có lực, sáng tạo hiệu cần đƣợc xem xét 3.2.2 Đầu tư phát triển công nghệ: Công nghệ tảng để phát triển hoạt động, dựa kế hoạch chiến lƣợc TYM cần xây dựng chiến lƣợc công nghệ phù hợp đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý dài hạn Ở Việt Nam, TCTCVM có ứng dụng công nghệ nhƣng chủ yếu hệ thống quản lý thông tin đơn giản Vì TYM nên xem xét theo hƣớng, thăm quan học tập số TCTCVM ứng dụng công nghệ thành công giới, tham vấn ý kiến tƣ vấn viên từ lựa chọn mô hình công nghệ phù hợp, mua lại tổ chức vi mô giới hay xây dựng mô hình cho riêng TYM Với lựa chọn nào, TYM cần chuẩn bị nguồn đầu tƣ tài đội ngũ nhân trình độ để phối hợp thực hiện, tiếp nhận quản lý sử dụng hiệu 3.2.3 Đẩy mạnh nghiên cứu, phát triển sản phẩm Cải tiến đặc tính sản để tăng tính linh hoạt Sản phẩm vốn vay với mục đích phát triển kinh tế: TYM cần cho vay kỳ hạn đa dạng có kỳ hạn dài hạn phù hợp với nhóm khách hàng đầu tƣ chăn nuôi đại gia súc sản xuất nông nghiệp Sản phẩn vốn cho vay để tiêu dùng chiếm 19% tổng dƣ nợ sửa chữa xây dựng chiếm 3% tổng dƣ nợ năm 2014, tƣơng đối thấp nhu cầu khách hàng mong muốn đƣợc vay nhiều TYM dễ dàng huy động đƣợc nguồn từ quốc tế Nhu cầu vay vốn tiêu dùng xây dựng sửa chữa nên đƣợc khuyến khích, TYM không nên áp dụng sách giới hạn khoản vay này, TYM cần tăng giới hạn mức vay đa dạng kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng với mục đích để tăng dƣ nợ toàn TYM, tăng hiệu tài sản Phản ứng lãi suất cần nhanh phù hợp theo hƣớng tăng giảm thị trƣờng Trong dài hạn TYM cần nâng cao hiệu chi phí, suất lao động để giảm lãi suất, cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 65 TYM cần tiếp tục tăng tính linh hoạt cho sản phẩm tiết kiệm Không giới hạn kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng, TYM nên có nhiều kỳ hạn cho vay linh hoạt từ tháng trở lên Thiết kế sản phẩm tiết kiệm tự nguyện, bắt buộc phù hợp với nhóm khách hàng khác nhau, cải tiến hình thức thu tiết kiệm (chỉ thu điểm giao dịch TYM, yêu cầu thu hàng tuần), nghiên cứu theo hƣớng thu tiết kiệm không kỳ hạn theo kỳ trả gốc lãi khoản vay (nếu khách hàng trả vốn tháng/1 lần gửi tiết kiệm tháng lần thay tuần lần nhƣ nay), mở điểm giao dịch tiết kiệm nhà máy, xí nghiệp thông qua phận kế toán tiền lƣơng qua tổ công đoàn Phát triển sản phẩm mới: TYM đƣợc phép cho vay tối đa 35% khách hàng TCVM, nhiên TYM thí điểm cho vay khách hàng hộ gia đình có mô hình phát triển kinh tế với sản phẩm vốn đầu tƣ, mức vay tối đa 100 triệu Còn nhiều nhu cầu vay vốn khác TYM chƣa tiếp cận nhƣ vay vốn đầu tƣ cho giáo dục, xuất lao động, mua sắm, xây dựng, sửa chữa lớn TYM cần nhanh chóng đánh giá, điều chỉnh triển khải sản phẩm vốn tới tất chi nhánh để giữ khách hàng trƣởng thành thu hút thêm khách hàng Bên cạnh sản phẩm vốn đầu tƣ với mục đích nâng cao mức vay, TYM cần xem xét mở rộng sản phẩm cho nhóm đối tƣợng khách hàng nhân viên TYM, Hội phụ nữ (hiện sản phẩm cho nhóm khách hàng này), khách hàng ngƣời lao động nhà máy xí nghiệp,… Với nhóm khách hàng TYM cần nghiên cứu cho sản phẩm phù hợp với đặc tính nhóm khách hàng, xem xét theo hƣớng cho vay thông qua tổ công đoàn, qua ban lãnh đạo nhà máy xí nghiệp, đảm bảo lƣơng Về dài hạn, TYM cần phân chia thị trƣờng xây dựng sản phẩm theo nhóm phù hợp với nhóm khách hàng 66 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông marketing TYM cần triển khai đồng hoạt động nhận diện thƣơng hiệu từ thiết kế ấn phẩm tuyên truyền, cách thức trí văn phòng, biển hiệu dẫn, đồng phụ nhân viên, webside … xây dựng văn hóa tổ chức Đầu tƣ cải tiến hình thức, nội dung hội nghị khách hàng để nâng cao hiệu tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm Bộ phận tuyên truyền Trụ sở cần xây dựng kế hoạch đào tạo, hỗ trợ cán chi nhánh nâng cao kỹ thuyết truyền, trình bày, giới thiệu Các chƣơng trình, hình thức hội nghị khách hàng, bán hàng cần đƣợc thiết kế chuyên nghiệp Đẩy mạnh hoạt động marketing, hình thức maketing trực tiếp từ nhân viên TYM tới khách hàng, TYM nên nghiên cứu theo hƣớng kết hợp với makteting gián tiếp thông qua cộng tác viên, khách hàng qua phƣơng tiện đại chúng nhƣ báo chí, truyền thanh, truyền hình Các ấn phẩm cần đƣợc trọng nội dung hình thức 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng Trƣớc tiên TYM cần xây dựng kế hoạch dài hạn cho hoạt động hỗ trợ sản xuất kinh doanh đó: xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu: hộ buôn bán nhỏ, hộ chăn nuôi hay sản xuất nông nghiệp: xác định hoạt động hỗ trợ trọng tâm: đào tạo, thiết lập kênh phân phối, giúp quản bá hình ảnh hay tiêu thụ sản phẩm; từ xây dựng hình thức thực hoạt động phù hợp TYM nên hỗ trợ tập trung, xuyên suốt dài hạn cho đối tƣợng mục tiêu, không nên hỗ trợ cho hầu hết đối tƣợng nhƣng ngƣời đƣợc hƣởng lợi không hiệu nhƣ Sau có kế hoạch dài hạn TYM cần xây dựng phận chuyên môn phụ trách hoạt động này, để đảm bảo hoạt động đƣợc thực cánh chuyên nghiệp, bền vững có hiệu Hoạt động hỗ trợ cần phải đƣợc đánh giá định kỳ để rút kinh nghiệm điều chỉnh Các hoạt động đƣợc thiết kế theo mục tiêu bền vững tài dài hạn, không phụ thuộc vào nguồn tài trợ 67 3.2.6 Tăng cường lực quản lý rủi ro TYM kiểm soát tốt rủi ro hoạt động thể qua chất lƣợng dƣ nợ tốt, hệ thống kiểm soát nội chặt chẽ, vi phạm gian lận từ phía khách hàng nhân viên Tuy nhiên TYM cần thƣờng xuyên đánh giá cải tiến biện pháp quản lý rủi ro hoạt động đặc biệt cho vay lớn thời gian tới Bên cạnh TYM cần nâng cao lực quản lý rủi ro tỷ giá: nguồn vốn TYM hạn chế (940 tỷ), nguốn vốn huy động từ tiết kiệm hạn chế (43% tổng nguồn vốn), vốn vay nƣớc chiếm tỷ trọng lớn (27% tổng nguồn vốn) có xu hƣớng tăng, chi phí vốn vay nƣớc cao (lãi suất phí đầu kỳ) TYM chƣa đủ khả kiểm soát rủi ro tỷ giá nên thực vay đồng Việt Nam (thay vay ngoại tệ) Đề giảm chi phí vốn, việc tăng cƣờng huy động tiết kiệm, tìm kiếm nhà đầu tƣ nƣớc, TYM cần nâng cao lực công tác quản lý rủi ro tỷ giá hƣớng tới vay nƣớc ngoại tệ kết hợp giải pháp mua ngoại tệ có kỳ hạn nhằm mục đích giảm chi phí khoản vay 3.2.7 Cải tiến hình thức thu gửi tiền: Hình thức hoàn trả gốc lãi gửi tiết kiệm hàng tuần không phù hợp với nhiều khách hàng, gây tốn chi phí giao dịch cho khách hàng TYM TYM cần đánh giá tổng thể hình thức thu gửi từ xây dựng hình thức thu gửi phù hợp theo hƣớng khách hàng đƣợc chọn lần/tuần (thay cho lần/tuần) tháng/1 lần hặc tháng/1 lần cuối kỳ phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nguồn thu nhập hoàn trả, điều kiện thời gian nhóm khách hàng 3.2.8 Cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng: Bảo hiểm vi mô giúp bảo vệ hỗ trợ khách hàng ngăn ngừa tác động tiêu cức từ rủi ro nhƣ tai nạn, ốm viện, tử vong, gián tiếp giúp 68 TCTCVM tăng khả thu hồi vốn Trên giới bảo hiểm vi mô phát triển gắn với TCVM, nhiên Việt Nam, Ngân hàng nhà nƣớc không cho phép TCTCVM cung cấp bảo hiểm vi mô, dự án thí điểm hoạt động bảo hiểm vi mô TYM buộc yêu cầu dừng hoạt động, gây thiệt thòi cho khách hàng tổ chức Thay vào đó, TYM cần nhanh chóng phối hợp với tổ chức bảo hiểm nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng TYM 3.2.9 Xây dựng kế hoạch hoạt động chi phí phù hợp với tình hình tài Trƣớc yêu cầu đầu tƣ, đổi mới, cải tiến, Ban lãnh đạo TYM cần bàn thảo kỹ lƣỡng, thống để đƣa kế hoạch hoạt động dài hạn phù hợp với mục tiêu nguồn lực tài Trong TYM cần cân nhắc phân bổ nguồn lực tài cho hoạt động cách phù hợp Tính toán kỹ lƣỡng chi phí phải bỏ ƣớc tính cẩn trọng tác động, hiệu đem lại Kết hợp thực hoạt động gia tăng chi phí với hoạt động nâng cao hiệu suất Phân bổ nguồn kinh phí hoạt động đồng năm, trì số tăng trƣởng hiệu 3.3 Một số gợi ý sách kinh tế vĩ mô việc quản lý TCVM 3.3.1 Tăng mức cho vay tối đa khách hàng tài vi mô Mức vay tối đa khách hàng phòng giao dịch (thông thƣờng huyện) 30 triệu đồng, giao dịch tiết kiệm điểm giao dịch (thông thƣờng thôn) tối đa 300.000đ áp dụng theo thông tƣ 08/2009/TT-NHNN không phù phù hợp điều kiện kinh tế Nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình nông thông có nhu cầu vốn lớn 30 triệu, việc giới hạn mức 30 triệu khách hàng khiến cho ngƣời vay bị giới hạn quy mô sản xuất phải tìm kiếm nguồn vay từ tổ chức tín dụng khác dẫn đến tăng chi phí giao dịch 69 cho ngƣời vay, tổ chức khó kiểm soát khả hoàn trả khách hàng, hiệu giảm vay nhỏ Quy định, phòng giao dịch, khách hàng chi đƣợc vay tối đa 30 triệu dẫn đến khách hàng muốn vay lớn (trong trƣờng hợp TCTCVM cho vay vay 30 triệu) phải tới văn phòng chi nhánh để vay, nhƣ dẫn đến số khách hàng phải xa để nhận hoàn trả vốn Quy định làm giảm lợi cạnh tranh dịch vụ thuận lợi TCTCVM đồng thời gây khó khăn công tác quản lý khách hàng Với ngƣời vay chịu tăng chi phí giao dịch Tƣơng tự, quy định khách hàng đƣợc giao dịch tiết kiệm với mức tối đa 300.000đ điểm giao dịch gây khó khăn cho khách hàng tổ chức Đề xuất Ngân hàng Nhà nƣớc nên xem xét điều chỉnh quy định cho phù hợp với hoạt động thực tiễn 3.3.2 Điều chỉnh công thức tính khả chi trả tối thiểu Thông tƣ 07/2009/TT-NHNN quy định TCTCVM phải trì thƣờng xuyên tỷ lệ khả chi trả tối thiểu 20% Trong mẫu số đƣợc tính tổng tiết kiệm bao gồm tiết kiệm bắt buộc Nhƣng thực tế khoản tiết kiệm bắt buộc khách hàng vay vốn thông thƣờng mức vốn vay lớn mức tiết kiệm, khoản tiết kiệm đƣợc dùng để bảo đảm vay Vì việc áp dụng công thức tính buộc TCTCVM phải trì lƣợng tiền lớn mức cần thiết, làm giảm hiệu tài sản Ngân hàng nhà nƣớc nên xem xét điều chỉnh công thức tính số này, mẫu số đƣợc tính tổng tiết kiệm, không bao gồm tiết kiệm bắt buộc 3.3.3 Hƣớng tới xây dựng ngành tài vi mô bền vững Ở Việt Nam, nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, việc chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trƣờng xa Tuy nhiên số lĩnh vực khác, 70 hệ thống bao cấp xƣa cũ tồn Một số TCVM Thông qua NHCSXH, tín dụng vi mô đƣợc trao cho ngƣời nghèo với mức lãi suất thấp Việc dẫn đến: - Tổ chức cho vay vốn không bền vững, mà phụ thuộc vào khoản bao cấp phải chịu áp lực từ nhà cấp vốn - Bất kỳ tổ chức cạnh tranh bao gồm ngân hàng thƣơng mại, QTDND, TCTCVM gặp phải cạnh tranh bất bình đẳng tổ chức có nguy trang trải chi phí bền vững - Bản thân ngƣời nghèo trở nên ỷ lại phụ thuộc vào việc cho vay giá rẻ hay cho vay miễn phí, gia hạn nợ xóa nợ, phát triển đƣợc tính sáng tạo thân Để hƣớng tới ngành TCVM bền vững, công bằng, tổ chức đƣợc bình đẳng có hội nhƣ khách hàng có hội đƣợc tiếp cận lựa chọn dịch vụ tốt Chính phủ cần có biện pháp để xóa bỏ bao cấp ngành TCVM, xây dựng ngành TCVM bền vững, hiệu 71 KẾT LUẬN Sau 20 năm hoạt động TYM có đƣợc thành tích đáng kể, có nhiều hội để phát triển tƣơng lai, bên cạnh có nhiều vấn đề cần phải giải Đề tài nghiên cứu “Phát triển Tổ chức tài vi mô trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình thƣơng trình hội nhập kinh tế quốc tế” với mục đích dựa phân tích thực trạng phát triển TYM đề xuất giải pháp phát triển TYM bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Bằng phƣơng pháp phân tích, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa làm rõ vấn đề cấu thị trƣờng tài chính, TCVM cấu tài chính, mô trƣờng phát triển TCVM Đồng thời luận văn khải quát hình thành TCVM giới Việt Nam, mô hình TCVM điển hình, giới thiệu kinh nghiệm xu hƣớng phát triển TCVM giới rút học kinh nghiệm vận dụng phát triển TCVM Việt Nam Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TYM trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Đi sâu phân tích tác động hội nhập kinh tế quốc tế tới môi trƣờng hoạt động khách hàng TYM Tập trung phân tích hoạt động tín dụng, huy động nguồn đánh giá TYM khả tiếp cận, tự vững bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội nguy TYM bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Thứ ba, từ phân tích, đánh giá nêu luận văn đƣa gợi ý giải pháp phát triển TYM bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới vài gợi ý sách nhằm thúc đẩy phát triển chung cho ngành TCVM Việt Nam 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Nguyễn Kim Anh, 2010 Phát triển tài vi mô nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Kim Anh Lê Thanh Tâm, 2013 Mức độ bền vững tổ chức tài vi mô Việt Nam, Hà Nội: Nhà xuất giao thông vận tải Chính phủ, 2002 Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ, 2005 Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt nam Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam 2007 Nghị định 165/2007/NĐ- CP ngày 15/11/2007 Sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Chính phủ, 2005 Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt nam Chính phủ, 2007 Nghị định 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt nam Chính phủ, 2011 Quyết định 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Thủ tướng phủ phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến 2020 Nhóm công tác TCVM Việt Nam, 2013 Tài vi mô việt nam: thực trạng khuyến nghị sách, Hà Nội: Nhà xuất giao thông vận tải 10 Ngân hàng nhà nƣớc, 2013 Báo cáo thường niên, Hà Nội năm 2013 73 11 Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, 2013 Báo cáo thường niên 2013, Hà Nội năm 2013 12 NHNN&PTNT, 2013 Báo cáo thường niên 2013, Hà Nội năm 2013 13 Lê Thanh Tâm, 2007 Mức độ bền vững tổ chức tài nông thôn Việt nam – Thực trạng giải pháp, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số 67, tháng 12/2007 14 TYM, 2014 Kế hoạch hoạt động kinh doanh 2015-2019, Hà Nội năm 2014 15 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung Ƣơng, 2013 Đánh giá tổng thể tình hình kinh tế xã hội Việt Nam sau năm gia nhập Tổ chức thương mại giới, Hà Nội năm 2013 II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh Ledgerwood, Joanna, with Julie Earne and Candace Nelson, eds,2013, The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective, Washington, DC: World Bank IFAD, 2000 IFAD Rural Finance Policy, Executive Board – Sixty Ninth Session, Rome 3-4 May III Tham khảo internet CGAP, 2015 What is Microfinance [access on August 26 2015] Asian Development Bank ADB, 2000 Finance for the Poor: ADB Microfinance Dtrategy [access on August 26 2015] Mix Market, 2015 [access on August 30 2015) 74 PHỤ LỤC Phụ lục 01 Cơ cấu tổ chức TYM Hội LHPN Việt Nam Hội đồng thành viên Ban Kiểm soát Ban tổng giám đốc P Tổ chức – P Hành – P Nghiên cứu – P.Kế hoạch P Đào tạo Đối ngoại Tuyên truyền Tài toán nội Chi nhánh Chi nhánh Kiểm Chi nhánh Điểm giao Điểm giao Phòng Điểm Phòng Điểm dịch (Cụm) dịch (Cụm) giao dịch giao dịch giao dịch giao dịch (Cụm) Nguồn: TYM, 2014 75 (Cụm) Phụ lục 02 Mạng lƣới hoạt động TYM năm 2014 Tỉnh Hà Nội Vĩnh Phúc Hƣng Yên Nam Định Nghệ An Hải Dƣơng Thanh Hóa Thái Nguyên Bắc Ninh Phú Thọ Cộng Chi nhánh Sóc Sơn Mê Linh Phúc Yên Kim Động Ý Yên Mỹ Lộc Nam Trực Hải Hậu Hƣng Nguyên Nghi Lộc Đô Lƣơng Diễn Châu Gia Lộc Quảng Xƣơng Sông Công Bắc Ninh Việt Trì 17 Phòng Giao dịch Số huyện Từ năm 1 2 5 4 4 53 1 2 2 3 4 4 44 1992 1999 1995 1996 1996 2009 2011 2011 1997 2001 2007 2009 2002 2003 2008 2008 2009 Nguồn: TYM, 2014 76 Số Dƣ nợ Dƣ tiết khách cho vay kiệm hàng (triệu (triệu vay vốn đồng) đồng) 4,272 31,946 22,445 2,302 18,129 10,594 7,363 52,577 29,778 6,807 42,780 23,658 5,865 35,982 22,650 2,679 21,700 9,113 2,959 21,898 8,035 2,324 16,632 6,530 5,303 29,619 21,459 13,046 78,000 53,380 4,147 25,345 11,256 12,741 92,583 33,455 5,673 45,618 23,129 11,245 88,891 35,179 5,974 45,328 23,842 7,627 59,907 28,133 6,728 51,420 22,378 107,055 758,354 385,013 Phụ lục 03 Các sản phẩm tín dụng TYM (Nguồn: TYM, 2014) Vòng vốn Số tiền (triệu Lãi suất Mục đích sử dụng Điều kiện đồng) Vốn sách kinh doanh nhỏ, hoạt động tăng thu Phụ nữ thuộc hộ dƣới chuẩn nghèo 5,0%/năm nhập phủ quy định Vòng 1-12 (phẳng) Từ vòng 1-15 2 Vốn tiêu dùng Thỏa thuận Tiêu dùng nhu cầu khác Sau tháng vay vốn 11,5% /năm gia đình Vòng 1-12 Từ vòng 1-15 Vốn phát triển SXKD Chăn nuôi, sản xuất, kinh doanh Phụ thuộc hộ gia đình có thu nhập Thỏa thuận buôn bán, doanh nghiệp vi mô thấp nông thôn, thành thị Vòng 1-12 11,5% /năm Vòng 1-20 Vòng 1-30 Vòng 1-30 trở Vốn xây dựng – sửa 12,0%/năm Đầu tƣ sửa chữa nhà cửa Sau vòng vốn thứ vốn chữa nhà cửa (phẳng) sách vốn SXKD Từ vòng 1-10 Vốn đầu tƣ (mới thí 9,0%/năm Đầu tƣ phát triển mô hình kinh Có mô hình kinh doanh sử dụng từ 10 điểm chi nhánh) doanh lao động trở lên Từ vòng 1: 30-100tr Ghi chú: 1) Khách hàng trả phí khác tiết kiệm bắt buộc hàng tuần 10.000 đồng 2) Các vốn, lãi đƣợc hoàn trả chia theo tuần hàng tuần 3) Phát vốn dựa lịch sử khách hàng khả hoàn trả gia đình 4) Khách hàng vay tối đa vốn lúc Tổng mức vốn không 30 triệu đồng 5) Món vốn đƣợc vay sau tuần tham gia, từ vòng thứ trở đi, dƣ nợ tiết kiệm phải đạt 10 % vốn phát 77 Kì hạn 50 tuần 25 tuần , 40 tuần, tháng, 12 tháng 50 tuần 12 tháng 70 100 tuần năm đến năm Phụ lục 04 Các sản phẩm tiết kiệm TYM năm 2014 Sản phẩm TKBB Số tiền (đồng) Tối thiểu 10.000 đ/tuần Điều kiện Lãi suất Mục đích Kì hạn Chỉ rút sau đạt số 3,6%/năm Hình thành thói quen tiết dƣ 1,5 triệu đồng, dƣ kiệm Không kỳ hạn tối thiểu đạt 10% gốc vốn phát Từ 5.000 đ/tuần TKTN TK CKH TK GG Khách hàng có vay vốn Từ 100.000 đ/tuần Khách hàng không vay vốn Từ 100.000/tháng Công chúng Từ 500.000 đồng Từ 100.000 đ/tháng 1.0%/năm Đƣa sp TK nhỏ, linh hoạt Không kỳ hạn Số tiền tháng tháng tháng 12 tháng 0,5 – triệu 4,5% 5,0% 5,5% 6,5% – 20 triệu 5,0% 5,5% 6% < 0,5 triệu / tháng 3,6% > 0,5 triệu / tháng 5,4% 78 7,0%% Cố định 1,3, 6, 12 tháng Tối thiểu tháng [...]... dung đề tài đƣợc chia làm 3 chƣơng với các nội dung chính nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tài chính vi mô Chƣơng 2: Thực trạng phải triển TYM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Chƣơng 3: Giải pháp phát triển TYM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế 8 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tài chính vi mô và sự phát triển tài chính vi mô 1.1.1 Tổng quan... mùa vụ 1.1.2 Tài chính vi mô và sự phát triển của tài chính vi mô 1.1.2.1 Tài chính vi mô và hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô Hiện vẫn đang có khá nhiều quan niệm khác nhau về TCVM Theo CGAP (2010), Tài chính vi mô là việc cung cấp dịch vụ tài chính cho ngƣời có thu nhập thấp” Theo Legerwood J (2013) Tài chính vi mô là một phƣơng pháp phát triển kinh tế thông qua các dịch vụ tài chính nhằm... chia trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế đang phát triển 1.1.1.1 Khu vực chính thức Khu vực chính thức trong lĩnh vực tài chính bao gồm các tổ chức tài chính nhƣ ngân hàng, tổ chức tài chính thuộc quy n sở hữu của Nhà nƣớc, tƣ nhân, tổ chức kinh tế hay dƣới những hình thức liên doanh, liên kết trong và ngoài nƣớc Đây là những tổ chức có đăng ký kinh doanh với pháp luật và cung cấp các dịch vụ tài chính. .. đề tài: Phát triển các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam” Thực hiện phân tích sự phát triển hoạt động của tổ chức tài chính nông thôn, tập chung vào ba tổ chức tài chính Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng chính sách xã hội và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Năm 2008, Trung tâm phát triển và hội nhập nghiên cứu: “Việt Nam sau khi ra nhập WTO: tài chính vi mô và tiếp... hội nhập kinh tế quốc tế 6 Nhiệm vụ nghiên cứu: để thực hiện đƣợc mục đích nghiên cứu trên cần thực hiện các nhiệm vụ cụ thể: - Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về TCVM và sự phát triển của TCVM - Nghiên cứu về thực trạng phát triển TYM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ở Việt Nam - Đề xuất các giải pháp phát triển TYM trong bối cảnh Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới... xét một cách tổng thể trong bối cảnh và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng hiện nay Nghiên cứu này sẽ tập trung nghiên cứu phát triển TYM trong quá trình hội nhập, đặc biệt là từ sau khi Việt Nam ra nhập WTO tới nay 3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích của nghiên cứu là dựa trên phân tích thực trạng phát triển TYM hiện nay và đề xuất các giải pháp phát triển TYM trong bối cảnh hội nhập. .. sự phát triển TCVM 1.1.3.4 Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế tới các TCTCVM Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra các cơ hội hợp tác và cũng là cạnh tranh giữa các quốc gia, các doanh nghiệp, các tổ chức ảnh hƣởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực mọi ngành nghề Không phải ngoại lệ, TCVM cũng chịu nhiều ảnh hƣởng bởi hội nhập kinh tế bao gồm các tác động tích cực và tiêu cực a) Các tác động tích cực: Hội nhập kinh. .. nhất là từ năm 2008 đến nay trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế để từ đó nhìn nhận những hạn chế, khó khăn và thách thức cần giải quy t 7 Đề xuất các giải pháp phát triển TYM trong bối cảnh Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới Một số gợi ý đề xuất cho các cơ quan hoạch định chính sách nhằm hoàn thiện môi trƣờng chính sách cho việc phát triển các tổ chức TCVM 7 Bố cục của luận... chặng đƣờng phát triển 1.2.2 Xu hướng phát triển tài chính vi mô trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo kết quả nghiên cứu của Tiến sỹ Nguyễn Kim Anh (2010) trên thế giới trong những năm gần đây TCVM phát triển theo 5 xu hƣớng sau: 1.2.2.1 Phát triển lâu dài, liên tục và có sự phối hợp của nhiều tổ chức Tín dụng ra đời rất sớm, sau đó đến tín dụng nông thôn và từ 1950-1970 thì các chƣơng trình tín... nghèo 6 Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dƣ nợ Tối đa 5% 7 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ Tối đa 3% Tối thiểu 120% Tính 8 Tự bền vững về hoạt động bền 9 Tự bền vững về tài chính Tối thiểu 100% vững 10 Khả năng sinh lời trên tài sản Tối thiểu 2% Nguồn: IFAD,2000 17 1.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội cho sự phát triển tài chính vi mô 1.1.3.1 Môi trường kinh tế Môi trƣờng kinh tế là điều kiện cho sự phát triển của các ngành,