BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SƠN DƯƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG Sinh viên : TRẦN THỊ THANH THANH Lớp : 38A Mã SV : 38A4010080 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài ngân hàng HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan là công trình nghiên cứu của bản thân em Các sô liệu và dẫn chứng được sử dụng trung thực Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trường Học viện Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức suôt những năm học ở trường Hà Nội, ngày Sinh viên thực hiện tháng năm 2015 MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT NH NHTM NHNo&PTNT NHTW NHNN TCKT TCTD TGTK TSCĐ CBCNV CNH-HĐH Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Tài sản cô định Cán công nhân viên Công nghiệp hóa – hiện đại hóa LỜI NÓI ĐẦU Từ nền kinh tế bao cấp, trì trệ bị bao vây cấm vận, đời sông nhân dân hết sức khó khăn, đến hôm nay, sau 20 năm đổi mới, sự lãnh đạo của Đảng, nền kinh tế nước ta có những bước phát triển vượt bậc, tôc độ phát triển kinh tế cao, là thị trường tiềm thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, trở thành hình tượng của khu vực Đông Nam Á song kết quả vẫn khiêm tôn Trong khu vực công nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị vào sản xuất hạn chế, khu vực nông nghiệp thì chưa được giới hóa nhiều, kỹ thuật canh tác chủ yếu là kỹ thuật truyền thông chậm đổi mới, sở hạ tầng nhiều yếu kém, bất cập và hạn chế Bên cạnh Việt Nam phải đôi mặt với các khủng hoảng tài lớn lịch sử nhân loại đặc biệt là khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008 và hậu quả nặng nề của tới nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng vẫn rõ ràng Để đạt được sự phát triển vượt bậc về kinh tế, tôc độ tăng trưởng cao, ổn định trị xã hội thì nguồn lực có ý nghĩa quyết định thiếu được, là vôn, đặc biệt là nguồn vôn dài hạn Vôn là điều kiện hàng đầu của tăng trưởng và phát triển ở quôc gia Riêng đôi với các nước đà phát triển nước ta thì lại càng cần phải có khôi lượng vôn lớn Đôi với Ngân hàng nếu nói nguồn vôn tự có là sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, là tiền đề cho sự khởi đầu của hoạt động kinh doanh Ngân hàng thì nguồn vôn huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì song song sách, chiến lược khách hàng thì chiến lược nguồn vôn là hai chiến lược quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng Mặt khác để tăng cường nguồn vôn hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có hệ thông chiến lược sản phẩm hiệu quả nghĩa là các biện pháp huy động vôn phải đạt hiệu quả Trong giai đoạn hiện các Ngân hàng đều đặt công tác huy động vôn thành mục tiêu hoạt động bản, ở đâu và nào có hội tạo vôn thì ở đó, lúc Ngân hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vôn ngày càng nhiều cho tăng trưởng kinh tế là điều quan trọng điều quan trọng là các NHTM phải bước nâng cao hiệu quả công tác huy động vôn để đứng vững nền kinh tế thị trường Trong năm trở lại lĩnh vực chứng khoán là lĩnh vực sôi động và thu hút đầu tư nhiều Tuy nhiên dù các trung tâm giao dịch chứng khoán và các công ty niêm yết vào hoạt động thời gian, song việc huy động vôn qua kênh này đáp ứng được khoản nhỏ nhu cầu vôn đầu tư hiện tại Còn thực tế cho thấy hệ thông NHTM vẫn là kênh huy động vôn chủ yếu cho đầu tư phát triển Thấy được tầm quan trọng của hoạt động này nên quá trình thực tập tại đơn vị, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang” làm chuyên đề tôt nghiệp *) Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, chuyên đề bao gồm chương: - Chương 1: Lý luận bản về hiệu quả huy động vôn của NHTM - Chương 2: Thực trạng về hiệu quả huy động vôn tại Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang - Chương 3: Một sô giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vôn tại Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển hàng hóa Sự phát triển của hệ thông ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao là nền kinh tế thị trường thì NHTM ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế thay thế được Ngay nửa đầu thế kỷ XI, ở châu Âu đời sô Ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này Ngân hàng phát triển ở trình độ thấp, hoạt động của Ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền và cho vay Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTM bước được củng cô và hoàn thiện, chuyển hóa dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thông về NHTM các nhà kinh tế nhận thấy có những khó khăn việc định nghĩa “Ngân hàng”, bởi quan niệm Ngân hàng thay đổi theo không gian (tập quán và phong tục của nước) và thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xã hội).Cho đến thời điểm này có nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài và hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Theo đạo luật ngân hàng của Pháp năm 1941 thì NHTM là những xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng hình thức ký thác, các hình thức khác và sử dụng tài nguyên cho chình họ các nghiệp vụ Theo luật các tổ chức tín dụng sô 47/2010/QH12 được Quôc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục đích lợi nhuận” Từ những nhận định cho thấy NHTM là những định chế tài mà dặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài với các nghiệp vụ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ toán Ngoài NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội 1.1.2 Đặc điểm NHTM Trước hết về cấu trúc tài và tài sản: là doanh nghiệp lớn, có hệ sô nợ cao và cấu trúc tài sản đặc biệt NHTM là doanh nghiệp có quy mô lớn cả giác độ vôn chủ sở hữu và tổng tài sản Ngân hàng thực hiện hai hình thức hoạt động là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng Ở Việt Nam, vôn chủ sở hữu của các NHTM là hàng nghìn tỷ đồng Còn đôi với các NHTM thế giới vôn chủ sở hữu lên tới nhiều tỷ đô la Mỹ Mạng lưới các NH thường lớn và phân tán rộng về địa lý Trong vôn chủ sở hữu lớn, nguồn vôn của NHTM lại chủ yếu là nợ được huy động từ bên ngoài NH Cấu trúc của NHTM thường đặc biệt so với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác là ở tỷ trọng tài sản tài Phần lớn tài sản của NHTM là tài sản mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn là giấy tờ chí là dữ liệu điện tử được lưu trữ thiết bị định Bên cạnh đó, NHTM thường có xu hướng liên tục phát triển các sản phẩm, công cụ tài Hai là, hoạt động của NHTM chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thông luật pháp Trên giác độ tài doanh nghiệp, hệ sô nợ càng cao dẫn đến rủi ro hoạt động cao Bên cạnh đó, nguồn vôn nợ chủ yếu của NH là tiền gửi với đặc trưng bị rút trước thời hạn với khôi lượng khó xác định Sản phẩm, dịch vụ của NH không được hưởng quy chế bảo hộ độc quyền và mang tính chất phức tap, trực tiếp Hơn nữa NHTM tham gia nhiều vào cam kết chưa chuyển giao vôn thực sự, tức là hoạt động ngoại bảng phong phú và đa dạng; điểm này là đặc trưng khác biệt với các loại hình doanh nghiệp.Vì những lý này, hoạt động của NHTM chứa đựng nhiều rủi ro các ngành kinh doanh khác Rủi ro hoạt động của NHTM gồm các loại rủi ro đặc thù rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro noại hôi, rủi ro vôn khả dụng, rủi ro đạo đức….Ngoài là doanh nghiệp có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, hoạt động chịu nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến nhiều hoạt dộng kinh tế, NHTM chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thông pháp luật Các quy định pháp lý đôi với NHTM được phổ rộng nhiều mặt của nền mặt của hoạt động kinh doanh như: điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn của người lãnh đạo NH, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn hoạt động, phân loại nợ và lập trích dự phòng rủi ro,…… Ba là, tính liên kết và ổn định của NH Hệ thông NH có tính phụ thuộc lẫn lớn.Hơn bất cứ ngành kinh doanh nào nền kinh tế, rủi ro hoạt động NH có tính lan tỏa nhanh Hoạt động mắt xích các liên kết chặt chẽ, cần NHTM, dù yếu và nhỏ gặp khó khăn hoạt động, đặc biệt là hoạt động khoản là dẫn đến nguy phá sập hệ thông Hệ thông NH – tài nền kinh tế nhạy cảm với biến động về kinh tế, trị và xã hội Những biến động này thường có tác động gần tức thời đến hoạt động của thị trường tài chính, điển hình là thị trường chứng khoán, theo đó, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt dộng của hệ thông NH Đôi với công tác quản lý vĩ mô nền kinh tế, việc nắm bắt được chế hoạt động, ảnh hưởng lẫn của các phần tử hệ thông tài là những vấn đề côt yếu, quyết định thành bại 1.1.3 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vôn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động NH có những bước tiến nhanh, đa dạng và phong phú song NH vẫn trì các nghiệp vụ bản sau : 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Là hoạt động khởi đầu cho các hoạt động khác của NHTM NHTM bản chất là tổ chức trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu không phải nguồn vôn chủ sở hữu vì để có nguồn vôn hoạt động, cung cấp vôn cho nền kinh tế thì NHTM phải huy động những nguồn vôn tạm thời nhàn rỗi nền kinh tế thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay từ các tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vôn của ngân hàng có hiệu quả nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định lực cạnh tranh của ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa chiến lược sử dụng vôn của mình cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng của các NHTM Theo thông phải nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vôn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, NH sử dụng vôn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà các NHTM tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán đầu tư góp vôn vào các kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của NH là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ sách cho vay của NH Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gôc và phương pháp hoàn trả 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Sơn Dương Huy động vôn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đặc biệt phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nguồn vôn nước mang tính chất quyết định nguồn vôn ngoài nước lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vôn phải qua nhiều kênh quan trọng vẫn là nguồn vôn dân cư và doanh nghiệp, vôn đầu tư nước bản phải dựa vào tiết kiệm và tích lũy, phải coi “tiết kiệm quôc sách” Trong công tác huy động vôn Ngân hàng Tuyên Quang Chi nhánh Sơn Dương đóng góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực Để giải quyết vôn cho nền kinh tế nói chung, Chi nhánh cần thực hiện tôt sô giải pháp sau đây: 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn -Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền Hiện Chi nhánh huy động các kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng…thế khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Chi nhánh không khuyến khích khách hàng gửi tiền Bên cạnh vấn đề thiếu vôn trung và dài hạn là những thách thức to lớn đôi với các nhà kinh doanh vì Ngân hàng cần có các hình thức huy động vôn dài hạn từ đến 15 năm * Triển khai các hình thức tiết kiệm - Tiết kiệm gửi góp Đây là hình thức huy động thông qua nguồn vôn mà người có thu nhập ổn định mong muôn đủ tiền để mua sắm các vật dụng cần thiết tương lai trước mắt họ không đủ tiền Tiết kiệm gửi góp phù hợp cho những đôi tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, tích lũy từ nguồn tiền lương hàng tháng 61 Có hai phương thức cho hình thức tiết kiệm này: +) Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi ký sô tiền định vào Ngân hàng và cam kết định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm khoản tiền định theo sô kỳ hạn được thông báo trước +) Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi ký sô tiền định ban đầu và những định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với sô kỳ hạn định - Tiết kiệm dưỡng lão Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sông về già khả lao động Có thể coi sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và Ngân hàng Ưu điểm của hình thức này là: +) Người gửi được toàn quyền quyết định về sô tiền gửi, thời điểm gửi lần tùy thuộc vào khả tích lũy thực có Ngân hàng khai thác được lợi thế về mặt tài từ sản phẩm bảo hiểm truyền thông +) Phần vôn gôc tích lũy không bị nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn mà họ được thừa kế toàn theo pháp luật - Tiết kiệm học đường Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn, thể hiện sự quan tâm của các bậc ông bà, cha mẹ đôi với tương lai của cháu mình thông qua chuẩn bị nguồn tài vững vàng dành cho sự nghiệp “trồng người” Mục đích là nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh sở kết dư tiết kiệm đáp ứng phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề vào đại học Tuy nhiên thực hiện Ngân hàng cần ý tới thời gian và lãi suất vì phụ thuộc vào lứa tuổi học sinh - Tiết kiệm xây dựng nhà ở Khi thực hiện hình thức này phải ý điều chỉnh về mặt thời gian và mức cho vay Khi khách hàng gửi tiền liên tục từ năm trở lên thì được vay 62 để đầu tư xây dựng mua nhà ở (nếu sô tiền và lãi tích lũy đến thời điểm cộng với các nguồn tự có khác đạt 50% giá trị của nhà) Sau thẩm định chặt chẽ Ngân hàng cho vay với lãi suất được tính toán sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý Mỗi loại hình đều có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vôn trước thời hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vôn với lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng thực hiện, phát triển và mở rộng các hình thức huy động vôn phát hành giấy tờ có giá đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vôn này theo các dự án đầu tư 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền thực tốt sách khách hàng Nhiệm vụ của hoạt động Ngân hàng là thu hút được lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, ngoài sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn gay gắt nên việc ứng dụng các nguyên tắc Marketing động quan hệ khách hàng quan trọng nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu được và sự hài lòng đa của khách hàng với phương châm “khách hàng là thượng đế” - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động và các dịch vụ của Chi nhánh thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, sách giới thiệu,… - Khai thác hết các môi quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho mình như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc khách hàng mới, củng cô khách hàng truyền thông có lượng tiền gửi lớn để ổn định và trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, tăng cường tiếp cận các tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng có khách hàng đến rút tiền,… - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng đến Chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho 63 Chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của các giao dịch viên, trang phục mang đậm nét riêng của Ngân hàng - Công bô thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt đưa lại cảm giác an toàn và tin cậy cho khách hàng qua các sô Mặc dù Chi nhánh quan tâm đến hoạt động này chưa đạt hiệu quả mong muôn phạm vi quảng cáo chưa được mở rộng, hình thức hạn chế vì những năm tới Chi nhánh cần đẩy mạnh nữa hoạt động này để thu hút khách hàng gửi tiền 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Đây là những yếu tô bản thu hút khách hàng hoạt động kinh doanh giúp khách hàng tiết kiệm được các chi phí lại, là thời gian giao dịch Ngân hàng phải đưa các dịch vụ tôt như: dịch vụ ủy thác, tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, xác Do Chi nhánh phải tích cực củng cô các phòng giao dịch hiện có phù hợp với nhu cầu phát triển và hoạt động Ngân hàng Chú trọng đến các địa bàn có nhiều tiềm tạo điều kiện tăng cường huy động vôn và cung cấp dịch vụ toán 3.2.4 Tạo lập uy tín cho Chi nhánh Là Chi nhánh của Ngân hàng No&PTNT, Chi nhánh có chỗ tựa vững cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần tạo lập được uy tín, lòng tin từ dân chúng của riêng mình Đây là những vấn đề sông cho sự tồn tại của Ngân hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán Ngân hàng nhiệt tình, sẵn sàng hướng dẫn cho họ những hình thức tiết kiệm có lợi Trong thị trường vôn dài hạn chưa phát triển thì việc cung cấp vôn dài hạn cho nền kinh tế đều được thực hiện qua Ngân hàng vì thông qua các hoạt động tạo vôn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác và sử dụng vôn có hiệu quả để nâng cao uy tín của Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thường 64 xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời để biểu dương những người tôt, việc tôt và xử lý các hành vi vi phạm gây tổn hại đến uy tín của Ngân hàng 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển thì các NHTM với các Chi nhánh của mình phải: - Tổ chức nghiên cứu đôi thủ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất, mạng lưới, hoạt động quảng cáo,…để điều chỉnh và đưa các biện pháp cần thiết, kịp thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình - Tạo được sự khác biệt của Chi nhánh, đổi phong cách giao dịch 3.2.6 Nâng cao hiệu quả sử dụng vôn Để thực hiện nhiệm vụ là trung gian tài nền kinh tế thị trường, các NHTM tổ chức các nghiệp vụ chuyên môn của mình với các phần bản là huy động vôn và sử dụng vôn Huy động và sử dụng vôn là hai vấn đề có môi liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời tại Ngân hàng nào Ngân hàng không huy động thật nhiều vôn mà phải tìm nơi đầu tư và cho vay có hiệu quả Nếu Ngân hàng trọng tới huy động vôn mà không cho vay đầu tư thì bị ứ đọng vôn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vôn vay thì hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trường Việc tăng trưởng nguồn vôn là điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sử dụng vôn là hoạt động nôi tiếp quyết định hiệu quả của hoạt động huy động vôn, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Do huy động vôn tăng cường cần kết hợp sử dụng vôn hiệu quả đồng thời việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vôn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vôn Về mặt kinh tế, sử dụng vôn có hiệu quả đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho những nguồn huy động, 65 mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài tạo sở cho Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế công tác huy động vôn sau này Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vôn cho tương lai Hiện Chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ truyền thông như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chưa thực hiện các nghiệp vụ khác như: cho vay ứng trước, cho thuê tài chính,…Vì việc mở rộng các nghiệp vụ này là cần thiết để thu hút khách hàng và tăng dư nợ Mặt khác dư nợ của Chi nhánh chủ yếu là dư nợ cho vay hộ sản xuất, kinh doanh, cá nhân, tỷ trọng cho vay vôn tài trợ, ủy thác đầu tư hầu Nếu Chi nhánh tăng trưởng dư nợ theo hình thức này thì dư nợ của Chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muôn Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đôi tượng khách hàng 3.2.7 Thực bảo hiểm tiền gửi Đây là giải pháp nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, thông tin không xác nào gây bất lợi cho Ngân hàng đều khiến người gửi tiền ạt rút tiền ra, hành động này khiến Ngân hàng gặp khó khăn khâu toán dễ dẫn đến phá sản, hiệu ứng Domino, các Ngân hàng khác đồng loạt bị ảnh hưởng, nền kinh tế không nước mà ngoài nước trở nên khủng hoảng trầm trọng, thực tế có nhiều bài học chứng minh Do Ngân hàng sử dụng bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 3.2.8 Vận dụng sách lãi suất hợp lý Trong tình hình hiện nay, thị trường bất động sản trầm lắng là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng huy động nguồn vôn Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải nhanh nhạy việc nắm bắt xu hướng của thị trường để có sách lãi suất thích hợp 66 Bên cạnh nền kinh tế mở cửa cho phép các Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài xâm nhập vào nước tất yếu các NHTM nước chịu sự cạnh tranh mạnh huy động vôn, cho vay khách hàng và “lãi suất” là lời giải cho bài toán khó này Một lãi suất cao bao giờ hấp dẫn khách hàng, giúp phân phôi lại thu nhập dân cư ở chừng mực nào vì người được hưởng lợi của sách này là sô đông dân cư, những người có nhiều tiền nhàn rỗi xã hội Tuy nhiên việc đều có hệ quả của nó, tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đôi mặt với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh, đến lãi suất cho vay Vì thế mức lãi suất đưa là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vôn, tùy thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định 3.2.9 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Con người là yếu tô quan trọng sự thành công của hoạt động kinh doanh Đôi với Ngân hàng đội ngũ nhân viên là não cho thành công của họ vì trình độ nghiệp vụ của nhân viên phải thường xuyên được nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng về các dịch vụ tạo cảm giác yên tâm nơi khách hàng giao dịch Để thực hiện Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chuyên môn, chọn người việc, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ, đưa các cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ các cương vị chủ chôt và có chế độ đãi ngộ thích hợp Hơn nữa cán Ngân hàng hiện đại không cần thành thạo về nghiệp vụ mà phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing,…So với trước thì trình độ và nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ cán Ngân hàng được coi là phù hợp yêu cầu phát triển hiện thì đòi hỏi nhiều nữa về trình độ của cán Ngân hàng là những nhân viên trẻ Vì Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho nhân viên của mình để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vôn từ dân cư và các TCKT phải được 67 đào tạo riêng để giao dịch họ giải quyết được những yêu cầu của khách hàng đồng thời Chi nhánh cần trọng vào các hoạt động đoàn thể tạo không khí thoải mái cho nhân viên sau giờ làm việc 3.2.10 Phát triển công nghệ Hệ thông sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Đôi với người gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vôn của mình sinh lãi và an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí và mức độ khang trang của Chi nhánh tạo ấn tượng đầu tiên của khách hàng về nơi mình gửi tiền là với khách hàng lần đầu tiên tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tô quan trọng khác là hệ thông thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh nhằm tăng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc Phát triển hệ thông công nghệ thông tin phù hợp với tôc độ phát triển của Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vôn cách vững chắc, quyết định hiệu quả vôn đầu tư Trong thời gian qua Chi nhánh đầu tư nhiều công nghệ thời gian tới Chi nhánh cần đầu tư nữa nhập thêm trang thiết bị hiện đại, nâng cấp các chương trình phần mềm, xác lập hệ thông thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động của Chi nhánh cách tôt và để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ toán và chuyển tiền Tóm lại: Các giải pháp nêu có môi quan hệ với nhau, việc áp dụng các giải pháp này tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác, ví dụ việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi nâng cao được uy tín của Ngân hàng,…vì cần cứ vào điều kiện cụ thể của thời kỳ để lựa chọn các giải pháp thích hợp và đạt hiệu quả mong muôn 68 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước vô quan trọng Trải qua nhiều khủng hoảng kinh tế và tiền tệ, nhà nước phải có các giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung và hệ thông Ngân hàng nói riêng Đó là: - Tạo môi trường pháp lý đồng và ổn định: Nhà nước là quan chức quyền lực thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thông pháp luật, phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của nhân dân nói chung và người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng - Tạo môi trường kinh tế trị-xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để các doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mô nền kinh tế bởi là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế nói chung công tác huy động nói riêng Đôi với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mô trước hết là kiềm chế lạm phát và ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định nền tài quôc gia - Môi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Nhà nước ta coi trọng vấn đề “tiết kiệm”, coi là quôc sách nhà nước cần đưa các biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuông tầng lớp dân cư và doanh nghiệp thực hiện Ở nước ta hiện nay, việc huy động vôn chịu ảnh hưởng bởi yếu tô tâm lý người dân là thói quen giữ tiền ở nhà an toàn và sử dụng bất cứ lúc nào Như tầm hiểu biết của dân về Ngân hàng hạn chế đặc biệt là vùng nông thôn, vùng dân tộc thiểu sô Nhà nước cần tích cực công tác tuyên truyền, đưa dần các dịch vụ hiện đại xuông tận nơi để giúp dân hiểu rõ về tầm quan trọng của Ngân hàng 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Mở rộng quan hệ đôi ngoại với các tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vôn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng - Cải tiến sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, không nên để các NHTM tự hạ lãi suất - Hiện đại hóa công nghệ huy động vôn: Công nghệ Ngân hàng không là các máy móc, thẻ toán, máy rút tiền tự động mà là chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ - Lành mạnh hóa hệ thông Ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động của NHTM đảm bảo sự an toàn cho hệ thông Ngân hàng - Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VNĐ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tỉnh Tuyên Quang +) Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm của Chi nhánh, hỗ trợ vôn đầu tư cho các dự án lớn…nhằm phát huy vai trò của Chi nhánh +) Trang bị thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, các phần mềm ứng dụng tiên tiến cho Chi nhánh nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường +) Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh như: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết… +) Xây dựng sách lãi suất hợp lý, theo chế cạnh tranh linh hoạt sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vôn cho Chi nhánh được quyền quy định lãi suất địa bàn 70 +) Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đôi với cán nhân viên là các cán ở Chi nhánh, phòng giao dịch ở các cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các Ngân hàng khu vực và thế giới Bởi thực tế chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của Ngân hàng là bản chất tiềm tàng cán nhân viên của Ngân hàng nên đôi với việc xếp, bô trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực và trình độ, có phẩm chất tôt để rèn luyện và thử thách Từ tạo sở đề bạt vào các cương vị nặng nề tương lai +) Thường xuyên cử đoàn kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng No&PTNT tỉnh xuông kiểm tra, giúp Chi nhánh phát hiện sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uôn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung và uy tín của Ngân hàng +) Phôi hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng, giúp các Chi nhánh phòng ngừa rủi ro tôt 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương - Tăng cường công tác tra và xử lý nghiêm minh các cá nhân và tổ chức vi phạm chế tín dụng, việc tra phải được thực hiện thường xuyên để kịp thời phát hiện sai phạm, qua kịp thời xử lý tránh ảnh hưởng đến hoạt động và uy tín của toàn hệ thông - Thông qua các hội nghị với khách hàng, Chi nhánh cần tranh thủ thăm dò ý kiến của khách hàng để đưa biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, từ nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời kịp thời phát hiện và đình giao dịch với những khách hàng kinh doanh hiệu quả giảm ưu đãi đôi với họ - Chú trọng nữa tới các hoạt động đầu tư, kinh doanh ngoại tệ và toán quôc tế bởi hiện các hoạt động này của Chi nhánh hạn chế và không được quan tâm phát triển 71 KẾT LUẬN Trong bôi cảnh nền kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, hoạt động của NHTM nói chung có nhiều vấn đề cần được nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quôc tế Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về sử dụng vôn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế đảm bảo an toàn về vôn tạo điều kiện cho Chi nhánh tồn tại và phát triển môi trường kinh tế thời mở cửa Để có vôn sử dụng thì huy động vôn là biện pháp quan trọng, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Trong quy mô và cấu trúc nguồn vôn là sở để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của Ngân hàng Vì đòi hỏi các NHTM nói riêng và hệ thông Ngân hàng ở nước ta nói chung phải không ngừng đổi về hoạt động, đưa các giải pháp thích hợp nhằm phát huy đa nguồn vôn nhàn rỗi dân cư Ngoài sự hỗ trợ từ Nhà nước là điều kiện thiếu cho sự phát triển của Ngân hàng Đôi với Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang, thời gian qua có những kết quả đáng ý về huy động vôn vẫn có sô mặt chưa tôt cân đôi giữa nội tệ và ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn làm ảnh hưởng đến thành tích chung của toàn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Tuyên Quang Do toàn thể cán nhân viên của Chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ về mặt, ứng dụng công nghệ hiện đại hoạt động kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được nhà nước giao phó Và bài chuyên đề của em kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh,…để làm rõ các nội dung bản sau đây: +) Đã hệ thông những vấn đề có tính chất lý luận về vôn và khả huy động vôn của NHTM +) Khái quát tình hình kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương sở phân tích thực trạng công tác huy động vôn, chuyên đề 72 rút sô tồn tại và nguyên nhân bản ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vôn của Chi nhánh +) Đưa các giải pháp và kiến nghị với ngành với Nhà nước Hoàn thành chuyên đề này em hy vọng góp phần nào vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vôn nói chung và của Chi nhánh nói riêng Nhưng là đề tài rộng và phức tạp thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế ngắn cộng với những hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót vì kính mong thầy cô và các cán Chi nhánh góp ý để chuyên đề của em được hoàn thiện Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cô giáo, các anh chị phòng Kế toán nói riêng và các anh chị ban lãnh đạo của Ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang Chi nhánh Sơn Dương nói chung, đặc biệt là thầy giáo Trần Đại Bằng, người trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em quá trình hoàn thiện chuyên đề này DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ NHTM - GS.TS.Lê văn Tư Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại - David Cox Báo cáo tài của Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 và 2014 Bản cáo bạch của Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương- Tuyên Quang năm 2014 Luật Ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng Giáo trính lý thuyết tiền tệ- Tín Dụng Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao- HVNH Một sô văn bản, tài liệu liên quan khác NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Sơn Dương- Tỉnh Tuyên Quang Xác nhận cho sinh viên: Trần Thị Thanh Thanh; Lớp 38A Trường Học Viện Ngân Hàng Sinh viên thực tập từ ngày / /2015 đến ngày / /2015 …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Sơn Dương, Ngày 01 tháng 10 năm 2015 GIÁM ĐỐC [...]... các đơn vị Ngân hàng cần thiết để một mặt thu hút tôi đa nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng hiệu quả kinh tế của các NHTM 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN SƠN DƯONG, TỈNH TUYÊN QUANG 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Kể từ... nghệ Ngân hàng: +) Các loại dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng +) Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên của Ngân hàng +) Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 27 1.4.2.8 Các dịch vụ cung ứng của Ngân hàng Một Ngân hàng có dịch vụ tôt và đa dạng có lợi thế hơn so với các Ngân hàng có dịch vụ hạn chế, đây là điểm mạnh để các Ngân. .. luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam +) Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh 2.1.2.3 Phòng Kế toán Ngân quỹ - Trực tiếp hạch toán, hạch toán thông kê và thanh toán theo quy định của NHNN; Ngân hàng Nông nghiệp Việt... giá do Ngân hàng phát hành nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp -) Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp: tài trợ cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu vôn cho sản xuất nông nghiệp, các ngành nghề kinh doanh hàng hóa và dịch vụ nông nghiệp -) Cho vay thấu chi: nhằm bổ sung phần vôn thiếu hụt khi tài khoản của khách hàng mở tại Ngân hàng... hoạch phát triển hoạt động kinh doanh lấy công nghệ thông tin làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vôn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quôc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động 2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng... trình tập trung và phân phôi nguồn vôn NHTM còn là bộ máy tạo tiền, nó có vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ và góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô dưới sự tác động của NHTW và các chính sách của Nhà nước 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI “Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các Ngân hàng này... doanh của NHNo&PTNT đã phát triển trên khắp cả nước từ thành thị đến nông thôn bao gồm hội sở chính, hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch Cùng với sự hình thành và phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng No&PTNT huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang, các Chi nhánh và phòng giao dịch của nó cũng song song được ra đời phù hợp với xu hướng phát triển chung của hệ thông NHTM trong cả nước... chứng khoán và có thể bị chi phôi bởi uy tín của Ngân hàng +) Kỳ phiếu Ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của Ngân hàng vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng +) Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một Ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh... của việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, mức độ này càng cao thì điều kiện mở rộng huy động vôn càng trở nên dễ dàng hơn 1.4.2 Nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Uy tín của Ngân hàng Với bất kỳ một khách hàng có tiền nhàn rỗi cần gửi vào Ngân hàng thì điều họ cần biết đầu tiên là Ngân hàng đó có thật sự tin cậy không, nếu Ngân hàng có uy tín cao trên thị trường... lựa chọn của khách hàng không còn là vấn đề khó nữa Thông thường uy tín này thể hiện ở mức độ thâm niên của Ngân hàng, thâm niên càng cao thì khách hàng càng tin tưởng để gửi tiền 1.4.2.2 Chính sách khách hàng Đây là điều kiện thứ hai mà khách hàng quan tâm đến sau uy tín của Ngân hàng Như mọi doanh nghiệp khác, Ngân hàng biết rằng “khách hàng là thượng đế” và