Chương I: Giới thiệu khái quát e-banking I Khái quát e-banking E-banking tên viết tắt electronic-banking, có nghĩa "dịch vụ ngân hàng điện tử" Dịch vụ ngân hàng điện tử việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: • tiến hành giao dịch ngân hàng • kiểm tra tài khoản • toán hoá đơn điện tử • cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử khác tiền điện tử thông qua phương tiện điện tử.1 Công nghệ đại ngày tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Trước đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng cảnh khách hàng phải nhiều thời gian điền vào loại mẫu giấy tờ, sau đứng xếp hàng dài chờ đến lượt, phải làm thủ tục qua nhiều cửa nhiều thời gian, công sức, chưa kể rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng gặp phải toán số lượng lớn tiền mặt Ngoài ra, khách hàng đến giao dịch mở cửa ngân hàng Nhưng đây, dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tương đối đơn giản, tiện lợi giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi điều phiền toái E-banking thực trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng chủ động kiểm soát tình hình tài cách an toàn, hiệu quả, lúc, nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch ngân hàng Với doanh nhân Trích tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng Điện tử" Tập đoàn Ngân hàng Hữu hạn Úc New Zealand, 2002 -7- "thời gian vàng", nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công hoạt động kinh doanh họ E-banking mang lại nhiều tiện ích không cho khách hàng mà cho ngân hàng E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa nguồn nhân lực nhiều khâu tự động hoá đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới số lượng lớn khách hàng Và đó, lợi nhuận thu ngân hàng tăng lên mà quan trọng uy tín họ nâng cao Như nói trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác tạo nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ e-banking ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm : • loại thẻ nhựa (thẻ toán, thẻ tín dụng, thẻ thông minh…); • hệ thống toán điểm bán hàng • máy rút tiền tự động • dịch vụ ngân hàng qua điện thoại • dịch vụ ngân hàng nhà • dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu • dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác • dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây II Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) -8- "Plastic Money" tên mà người ta đặt cho loại thẻ nhựa dùng thay cho tiền mặt Có nhiều tên gọi khác cho loại thẻ nhìn chung chúng có hai chức chính: giúp người ta rút tiền mặt thực toán mà không cần dùng tiền mặt séc Hiện nay, hầu hết ngân hàng lớn giới phát hành thẻ mang ba chức cho khách hàng họ: • Chức bảo chi séc (có vai trò thẻ bảo đảm ngân hàng hay thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo toán cho khoản tiền ghi séc khách hàng phát hành tới hạn mức xác định • Dùng để rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (automatic teller machines hay gọi ATM) • Dùng để toán hàng hoá, dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay viết tắt EFTPOS) Ngày nay, sản phẩm thẻ đa dạng Ngoài chức trên, loại thẻ lại có đặc điểm riêng nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Thông thường chủ thẻ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ Phí để bù lại chi phí mà ngân hàng phải bỏ để trì tài khoản phát hành thẻ Nhiều ngân hàng tính phí cho giao dịch máy ATM, thường từ 50 cent đến USD tuỳ ngân hàng tuỳ theo giao dịch ATM thuộc hay không thuộc hệ thống ngân hàng phát hành 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng -9- Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp khoản vay cho khách hàng mua hàng hoá dịch vụ Thẻ tín dụng công ty thẻ tín dụng (credit card companies) phát hành Các công ty thẻ tín dụng hàng đầu giới phải kể đến Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB … Đặc điểm thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng nhận hàng trước toán sau, hưởng khoản tín dụng tuần hoàn hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ qui định Khi khách hàng lần mua thẻ tín dụng, họ thường phải đặt cọc trước khoản tiền ngân hàng dựa vào để định hạn mức tín dụng cho thẻ (thường hạn mức có giá trị tổng số tiền đặt cọc khách) Đối với khách hàng có trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng vào cách khách hàng thường toán (từng phần hay trả hết, thường xuyên toán chậm hay hạn…) để linh hoạt định hạn mức tín dụng cho khách hàng Tuỳ theo qui định ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ phải toán mức tối thiểu hay toàn số tiền hàng mua chịu tháng Thông thường, chủ thẻ toán toàn hoá đơn thẻ hạn trả thêm lãi Nếu không họ phải trả khoản lãi vay cao, từ 12%/năm trở lên tuỳ ngân hàng qui định Khi mua sắm thứ thẻ tín dụng, khách hàng đưa thẻ cho người bán hàng Người bán hàng lấy thông tin thẻ như: số thẻ, hạn mức tín dụng, ngày hết hạn Sau đó, khách hàng ký tên biên lai người bán mà sau người bán dùng để nhận toán tiền bán hàng từ công ty thẻ tín dụng Người bán hàng phải trả khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ tín dụng Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ gửi cho chủ thẻ toán liệt kê tất giao dịch tháng tiền lãi phải trả - 10 - Lợi điểm lớn thẻ tín dụng khách hàng tiện dụng an toàn Chúng tiện dụng lẽ cần mua vé máy bay chẳng hạn, khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà cần nhấc điện thoại gọi cho đại lý đọc cho họ số thẻ tín dụng Điều có nghĩa họ không cần phải mang số lượng lớn tiền mặt theo người tránh khỏi nguy bị cướp Còn nữa, họ thời gian rút tiền mặt ngân hàng lại công đếm lại lần đại lý bán vé máy bay Ngoài ra, trường hợp bị bị lấy cắp thẻ, tài khoản khách hàng không bị người khác sử dụng miễn khách hàng phải thông báo thẻ Một lợi điểm thẻ tín dụng khách hàng toán đầy đủ khoản giao dịch tháng hạn họ trả khoản tiền lãi Như khách hàng hưởng khoản tín dụng tuần hoàn mà trả lãi Thẻ tín dụng mang lại lợi ích cho người bán hàng Do khách hàng dùng hàng trước, trả tiền sau nên doanh số bán hàng tăng lên Hơn không giao dịch tiền mặt nên người bán hàng an toàn họ phải giữ tiền mặt cửa hàng Mặt khác, khoản phí 4% mà người bán hàng phải trả cho công ty thẻ tín dụng với chi phí hành khác họ phải bỏ để lập sổ sách theo dõi hoàn tất thủ tục thu tiền bán hàng người bán cộng vào giá bán hàng hoá Như vậy, thực chất người bán hàng bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng Chủ thẻ phải ký biên lai mua hàng bao gồm ba liên - liên chủ thẻ giữ, cho người bán hàng liên lại cho ngân hàng Ngân hàng ghi có tổng số tiền bán hàng vào tài khoản người bán hàng, ghi nợ vào tài khoản công ty thẻ tín dụng gửi biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng Quy trình khác tuỳ thuộc vào ngân hàng Một số ngân hàng trừ - 11 - khoản tiền hoa hồng hưởng vào tổng số tiền bán hàng trước ghi có vào tài khoản người bán Khi công ty thẻ tín dụng nhận biên lai bán hàng, họ toán cho ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng cửa hàng trừ khoản hoa hồng Đồng thời công ty thẻ tín dụng ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ gửi cho họ hoá đơn toán hàng tháng Số thẻ bị báo đánh cắp cập nhật vào hệ thống máy tính Danh sách thẻ cập nhật thường xuyên chủ cửa hàng hay đại lý toán thẻ truy cập vào mạng để nhanh chóng kiểm tra xem thẻ tín dụng mà khách hàng đưa toán có nằm danh sách hay không 1.2 Thẻ toán (Charge Card) Thẻ toán (charge card) có chức tương tự thẻ tín dụng, nhiên chủ thẻ phải toán toàn hoá đơn thẻ hàng tháng phải trả phí hội viên Các loại thẻ toán phổ biến American Express, JCB, Diner's Club… 1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ ghi nợ (debit card) có chức tương tự thẻ tín dụng, nhiên dùng thẻ ghi nợ để toán, số tiền phải trả trừ trực tiếp vào tài khoản khách hàng vậy, số dư có tài khoản khách hàng bị giảm xuống Ngược lại, dùng thẻ tín dụng số dư nợ tài khoản khách hàng tăng lên - 12 - Khách hàng chắn cảm thấy thuận tiện dùng loại thẻ để toán hay rút tiền mặt có khoảng vài chục triệu máy điện tử (electronic terminal) 100 nước giới chấp nhận toán - 13 - Những ưu điểm thẻ ghi nợ kể là: • Thanh toán tiền mà không cần mang theo tiền mặt hay séc • Không phải đợi ngân hàng xác nhận toán séc • An toàn toán tiền mặt • Dễ dàng kiểm soát tình hình tài Khi sử dụng thẻ ghi nợ để toán cho hàng hoá, dịch vụ, khách hàng đưa thẻ cho người bán hàng Người bán hàng cho thẻ trượt qua máy cấp phép nhập số tiền phải toán Một số đại lý cho phép khách hàng rút tiền mặt cách nhập số tiền vào máy cấp phép lớn số tiền thực tế phải toán Khách hàng nhập mã số PIN vào bàn phím số Trong vài giây, máy kiểm tra thông tin, xác nhận tiền đủ tài khoản thực giao dịch Sau đó, hoá đơn in từ máy số tiền phải toán trừ trực tiếp vào tài khoản khách hàng Một dạng thẻ ghi nợ thẻ rút tiền (cash card) Thẻ rút tiền (cash card) tên gọi loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoản họ máy rút tiền tự động (ATM) Họ rút tiền máy ATM thuộc chi nhánh ngân hàng họ mở tài khoản mà sử dụng máy ATM ngân hàng khác có nối mạng với ngân hàng họ Khách hàng hoàn toàn yên tâm an toàn sử dụng thẻ toán khách hàng ngân hàng cung cấp cho số PIN (personal identification number) Đây mã số cá nhân mà khách hàng nên học thuộc lòng Mã số giữ bí mật tuyệt đối, nhân viên ngân hàng chúng Khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàng đưa thẻ vào máy nhập số PIN Sau khách hàng có - 14 - thể lựa chọn dịch vụ hình máy khách hàng rút số tiền mặt tới hạn mức định, kiểm tra số dư tài khoản, in báo cáo tài khoản, chuyển tiền tài khoản hay nộp tiền vào tài khoản… Không phải máy rút tiền tự động ngân hàng có chức giống Tuỳ thuộc vào quy định nước sở theo nhu cầu cụ thể mà máy ATM ngân hàng có chức khác Thông thường máy ATM cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, in báo cáo tài khoản, chuyển tiền tài khoản họ với Ngoài có máy cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc, nộp séc tiền mặt vào tài khoản họ 1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) Thẻ Thông minh (Smart Card) loại thẻ nhựa đại Loại thẻ có chứa mạch vi xử lý (microchip) có mang thông tin tài khoản chủ thẻ Nó chứa thông tin giao dịch tài khoản trước mà chủ thẻ xem máy ATM Rõ ràng loại thẻ chứa thông tin không liên quan tới giao dịch ngân hàng thông số y tế chủ thẻ, liệu loại bảo hiểm chủ thẻ tham gia thông tin cá nhân khác 1.5 Một số lưu ý để sử dụng thẻ an toàn: • Sau nhận thẻ phải ký tên ô chữ ký đằng sau thẻ • Không viết mã số nhận dạng cá nhân (PIN) lên thẻ hay bỏ ví mà phải học thuộc lòng Một số ngân hàng cho phép khách hàng đổi số PIN cho dễ nhớ Phần lớn thẻ có số PIN chữ - 15 - số, số khác số PIN nhiều chữ số hay có bao gồm chữ Nếu số PIN có bao gồm chữ chủ thẻ nên liên hệ với ngân hàng phát hành để đổi lại thành số hết trước nước để tránh phiền phức xảy • Nên ghi lại số thẻ số điện thoại để báo thẻ giữ nơi an toàn • Khi chọn số PIN không nên lấy số mà người khác dễ dàng đoán số điện thoại, ngày sinh, bí danh, tên mình, tên cái, kết hợp thông tin hay từ dễ nhớ password, none…Nên chọn mật cách ngẫu nhiên để không dò cách suy luận quan hệ với chủ thẻ Có thể mở sách dày, lần ngón tay qua trang sách đến từ ngâũ nhiên lấy làm mật Ghi vào để khỏi quên Có thể dùng từ sai tả để làm mật khẩu, ví dụ viết password viết pasword Cũng thường xuyên thay đổi mật cách chen số khác vào từ chẳng hạn • Để tăng thêm tính an toàn, số máy ATM giữ thẻ khách bấm sai số PIN lần hay vòng 30 giây khách thao tác máy • Không tiết lộ số PIN cho ai, kể người thân Không ai, kể nhân viên ngân hàng, cảnh sát hay đại lý toán thẻ quyền hỏi số PIN chủ thẻ Chỉ chủ thẻ biết điều • Sau thực xong giao dịch máy ATM, nhớ lấy lại thẻ hoá đơn (nếu có) • Giữ cẩn thận hoá đơn để tiện đối chiếu với báo cáo tài khoản sau • Khi thẻ bị giữ lại máy ATM, cần cảnh giác với tất người đề nghị giúp đỡ, họ nhân viên bảo vệ ngân - 16 - Thông tin không bị truy cập trái phép người thẩm quyền; Đảm bảo tính nguyên vẹn - Thông tin bị sửa đổi, làm giả người thẩm quyền; Đảm bảo tính sẵn sàng - Thông tin sẵn sàng đáp ứng nhu cầu người có thẩm quyền; Đảm bảo từ chối - Thông tin phải bảo đảm cam kết mặt pháp luật người cung cấp Theo nghiên cứu gần bảo mật thông tin có nhiều nguyên nhân khác dẫn đến không an toàn mạng thông tin Các nguyên nhân bao gồm: Thông tin, liệu bị tiếp cận, xâm nhập đường truyền Internet; thiếu cẩn trọng nhân viên ngân hàng việc thực thi sách bảo mật; thiếu cẩn trọng khách hàng giao dịch; hệ thống thiết bị thiếu an toàn; lỗi phần mềm…Như vậy, để bảo đảm nguyên tắc, yêu cầu bảo mật, đảm bảo an toàn thông tin, mạng thông tin đòi hỏi ngân hàng phải có sách bảo mật khoa học, thống phải thực đồng tất khía cạnh: bảo mật mạng cục ngân hàng, quản trị mạng Internet, nâng cao công nghệ, thiết bị bảo mật (thông qua sử dụng tường lửa (firewall) phần mềm, phần cứng), nâng cao hiểu biết, trách nhiệm nhân viên việc thực sách bảo mật, kiểm tra, khắc phục lỗi phần mềm, mã hoá thông tin… Bên cạnh đó, qui trình thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử: Cấp tên giao dịch mã số, sửa đổi tên giao dịch mã số, phương thức truyền, chuyển giao, gửi thông tin, liên quan đến tên giao dịch mã số đóng vai trò quan trọng bảo mật thông tin, giao dịch ngân hàng điện tử Trên thực tế nay, dịch vụ ngân hàng mạng Internet thực theo phương thức tương tự phương thức giao dịch mạng Internet thông thường Đó là, việc bảo mật xác thực giao dịch mạng Internet thực thông qua tên giao dịch (User name) mã số (Password) - 92 - Khi khách hàng thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử với ngân hàng ngân hàng cấp cho tên giao dịch mã số để thực giao dịch tự thay đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc kiểm tra, xác thực khách hàng giao dịch ngân hàng điện tử thực thông qua việc kiểm tra, xác thực tên giao dịch mã số khách hàng tương tự giao dịch với nhà cung cấp dịch vụ Internet Phương thức giao dịch có lợi tận dụng sở công nghệ hành, không đòi hỏi khách hàng phải nâng cấp, bổ sung thêm thiết bị bảo mật tạo quen thuộc người sử dụng dịch vụ Internet Điểm bất lợi lớn phương thức giao dịch khả bị giả mạo tên giao dịch mã số tương đối cao Tên giao dịch mã số truyền mạng Internet bị tiếp cận, xâm nhập kẻ giả mạo sử dụng thông tin để tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử, thông tin tiền gửi, tài sản gửi ngân hàng Hiện tại, Website ngân hàng sử dụng việc mã hoá thông tin theo chuẩn SSL (Secure Socket Layer) để khắc phục khả xâm nhập thông tin đường truyền Tên giao dịch mã số bị tiết lộ thiếu an toàn trình cấp, sửa đổi, chuyển giao tên giao dịch mã số, đặc biệt giao dịch từ xa Việc thiết lập giao dịch ngân hàng qua mạng Internet - yêu cầu cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực theo hai phương thức: giao dịch trực tiếp giao dịch từ xa (giao dịch qua mạng Internet giao dịch qua điện thoại) a) Phương thức giao dịch trực tiếp - 93 - Với phương thức giao dịch trực tiếp, thông qua việc khách hàng trực tiếp đến ngân hàng, ngân hàng kiểm tra chứng minh thư, chữ ký, giấy uỷ quyền (trong trường hợp giao dịch uỷ quyền), từ ngân hàng xác định thẩm quyền người giao dịch, từ bảo đảm chắn việc giao dịch, chuyển giao thông tin, liệu - trường hợp đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử tên giao dịch mã số (ban đầu) - xác, đối tượng, thẩm quyền b) Phương thức giao dịch từ xa qua mạng Internet Trong trường hợp khách hàng thực đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử thông qua mạng Internet, ngân hàng có số khó khăn việc kiểm tra, xác thực khách hàng thiếu phương tiện truyền thống chữ ký, chứng minh thư,…(đặc biệt điều kiện nay, Việt Nam chưa áp dụng chữ ký điện tử) Trong trường hợp này, thông thường ngân hàng xác định khách hàng thông qua việc yêu cầu khách hàng điền đầy đủ vào mẫu (form) đề nghị giao dịch ngân hàng điện tử gửi đến ngân hàng, mẫu có thông tin mà khách hàng ngân hàng biết (thông thường mã số bí mật) Tham chiếu trường hợp cụ thể Các thông tin Vietcombank yêu cầu khách hàng điền vào mẫu (form) để đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử gồm: Tên người mở tài khoản, số, ngày… chứng minh thư, địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa email, số Zip Điểm đáng lưu ý là: Trong số thông tin thông tin tên người mở tài khoản, số, ngày … chứng minh thư, địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa email thông tin công khai đối tác khách hàng biết thông qua lần giao dịch với khách hàng Chỉ có thông tin mã số Zip - 94 - dường có ngân hàng khách hàng biết nên qui định buộc ngân hàng khách hàng có trách nhiệm giữ bí mật mã số Zip Mặt khác, mã số không sử dụng cho khách hàng giao dịch mở tài khoản tiền gửi, giao dịch mà sử dụng mẫu giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Như vậy, khả bị lộ mã số Zip cao (chưa kể đến khả thông tin bị tiếp cận đường truyền) Như vậy, khả bị giả mạo việc đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử trường hợp giao dịch qua mạng Internet cao nêú thông tin ngân hàng sử dụng để xác định khách hàng không đảm bảo tính riêng biệt, không bảo mật cách đầy đủ Sau ngân hàng chấp nhận đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, ngân hàng gửi thông báo cho khách hàng cung cấp cho khách hàng tên giao dịch mã số (ban đầu) để giao dịch khách hàng khuyến nghị thay đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực thiện thông qua phương pháp gửi thư giấy, song để thuận tiện số ngân hàng thường cung cấp thông tin chuyển thư điện tử (email) Trong trường hợp Vietcombank, việc cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực việc gửi email tới địa thư điện tử điền mẫu đề nghị gửi tới ngân hàng Việc chuyển thông tin tên giao dịch mã số giao dịch email không bảo đảm an toàn khả bị xâm nhập, đọc trộm email cao Theo chuyên gia mạng Internet thông tin gửi thông qua email thường không bảo đảm an toàn mặt bảo mật dễ dàng bị thâm nhập, tiếp cận thông tin đường truyền nhà quản trị mạng Internet - 95 - Liên quan đến việc sửa chữa, thay đổi, cung cấp lại tên giao dịch mã số (trong trường hợp quên mã số), để tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng cho phép thực yêu cầu thông qua mạng Internet Qui trình yêu cầu, kiểm tra, xác thực yêu cầu từ khách hàng cung cấp sửa đổi tương tự qui trình thiết lập giao dịch qua mạng Internet trình bày Sau có tên giao dịch mã số, khách hàng thiết lập giao dịch tiếp cận thông tin liên quan đến tiền gửi, tài sản gửi ngân hàng Qua việc xem xét qui trình thiết lập, giao dịch ngân hàng điện tử thấy việc kiểm tra, xác thực khách hàng khâu quan trọng để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng Bên cạnh đó, việc thiết lập phương thức cung cấp, chuyển giao thông tin giao dịch (tên giao dịch, mã số) cách thận trọng cần thiết để bảo đảm an toàn, tuân thủ theo yêu cầu bảo mật thông tin tiền gửi khách hàng theo luật định Để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng, tránh giả mạo đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, tránh việc cấp tên giao dịch, mã số giao dịch sai đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch trình truyền tin, ngân hàng cần phải: Xác định xác thông tin, liệu mà khách hàng phải điền vào mẫu (form) gửi cho ngân hàng, bảo đảm thông qua thông tin xác định xác khách hàng Trong trường hợp sử dụng mã số bí mật (như mã Zip mà Vietcombank áp dụng) để nhận biết khách hàng cần xác định rõ trách nhiệm giữ bí mật thông tin mã số bí mật khách hàng nhân viên ngân hàng - 96 - Lựa chọn hình thức chuyển giao thông tin tên giao dịch mã số giao dịch cho thích hợp, bảo đảm an toàn (như đường thư thường gửi thư thông báo tên giao dịch khách hàng liên hệ lại với ngân hàng điện thoại để cung cấp mã số giao dịch) Việc sử dụng thư điện tử thực thư điện tử mã hoá, bảo mật, bảo đảm an toàn, không bị tiếp cận, đọc trộm trình chuyển tin Bên cạnh đó, giao dịch ngân hàng điện tử loại hình hoạt động tương đối mới, có tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc kết nối, giao dịch, cung cấp thông tin khách hàng thông qua mạng Internet đặt khách hàng vào rủi ro việc thông tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thông báo trước cho khách hàng để bảo đảm: • Khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp Khách hàng phối hợp ngân hàng bảo đảm thực sách an toàn thông tin mạng • Chấp thuận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng Internet, bảo đảm an toàn, bí mật thông tin cá nhân khách hàng Hoạt động ngân hàng điện tử có nhiều ưu thế, việc thiết lập cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet tất yếu thời gian tới Thông qua đó, ngân hàng đa dạng hoá hoạt động mình, nâng cao cạnh tranh, giảm giá thành hoạt động ngân hàng khách hàng ngân hàng hưởng lợi ích từ đại hoá giao dịch ngân hàng mang lại Tuy nhiên, vấn đề mang tính kỹ thuật, pháp lý, rủi ro hoạt động cần phải ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng bảo đảm an toàn không cho ngân hàng mà cho khách hàng ngân hàng Để bảo - 97 - đảm an toàn thông tin hoạt động ngân hàng điện tử, bảo đảm giữ bí mật thông tin tiền gửi ngân hàng thực giao dịch qua mạng Internet, ngân hàng cần có chiến lược, sách thống việc bảo mật thông tin Biện pháp bảo mật phải áp dụng cách đồng bộ, kết hợp kỹ thuật, công nghệ bảo mật đến việc đào tạo nâng cao hiểu biết, trách nhiệm nhân viên việc bảo đảm bí mật, an toàn hệ thống Đồng thời, cần kiểm tra, xây dựng qui trình chặt chẽ việc thiết lập, cung cấp giao dịch ngân hàng điện tử ngân hàng khách hàng, bảo đảm tuân thủ đắn qui định, yêu cầu pháp lý giao dịch ngân hàng điện tử Hiện tại, hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam giới thiệu giao dịch liên quan đến cung cấp số liệu, vấn tin tài khoản, tương lai ngân hàng thiết lập giao dịch tài khoản chuyển tiền, toán…Do vậy, để tránh rủi ro, bảo đảm thống nhất, bình đẳng chủ thể cần có khung pháp lý thống để điều chỉnh hoạt động Về nguyên tắc, trao quyền để ngân hàng chủ động qui định, thoả thuận với khách hàng phương thức, cách thức giao dịch ngân hàng điện tử, song luật pháp cần có qui định khung mang tính nguyên tắc theo đưa chuẩn mực xác thực giao dịch, khách hàng, chuẩn mực an toàn hệ thống … Ứng dụng công nghệ để thực giao dịch điện tử làm được, khó khăn thiếu biện pháp để xử lý rủi ro có Ví dụ giả sử mạng bị virus xoá liệu giao dịch tranh chấp khách hàng, ngân hàng xử lý ? Một lý khác việc ứng dụng đòi hỏi sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin - 98 - cần có phát triển song song Bằng không, việc ứng dụng công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng nhiều trở ngại II Nhóm giải pháp sở vật chất kỹ thuật Khó khăn ngân hàng nước gặp phải chiến lược thúc đẩy phát triển e-banking Việt Nam hạn chế vốn Chỉ so với ngân hàng khu vực, số vốn mà ngân hàng vào loại lớn nước có nhỏ bé, điều ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển e-banking Việt Nam e-banking dịch vụ đại, gắn liền với công nghệ phải có sở hạ tầng phù hợp triển khai Để khắc phục hạn chế này, số ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Sài gòn Công Thương đề nghị lên Ngân hàng Nhà nước thành lập Công ty cổ phần thẻ Mới đây, Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho ngân hàng thương mại Việt Nam phép góp vốn thành lập Công ty cổ phần thẻ Các ngân hàng phải có tình hình tài lành mạnh, có đủ điều kiện theo quy định hành việc phát hành, sử dụng toán thẻ Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam tham gia góp vốn vào Công ty cổ phần thẻ với tư cách thành viên Tuy nhiên, loại hình chưa quy định Luật tổ chức tín dụng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước phải xem xét trình Chính phủ cho phép thực thí điểm - 99 - Hiện nay, Ban trù bị thành lập "Công ty cổ phần Thẻ tín dụng Dịch vụ ngân hàng" (Công ty CPTTD-DVNH) thức trình Ngân hàng Nhà nước dự án thành lập công ty Theo dự án này, có ngân hàng thương mại cổ phần công ty tài góp vốn thành lập Công ty CPTTDDVNH Các lĩnh vực kinh doanh công ty phát hành thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, trang thiết bị máy rút tiền tự động… dịch vụ khác để phục vụ cho thành viên ngân hàng thành viên công ty Vốn điều lệ dự kiến công ty triệu USD, số vốn góp thành viên ngang Việc thành lập Công ty CPTTD-DVNH cho phép tổ chức tín dụng thành viên khắc phục hạn chế vốn Theo đó, ngân hàng sử dụng chung giải pháp công nghệ, xây dựng giải pháp tin học ngân hàng bán lẻ triển khai ngân hàng Trên cở sở xây dựng chung hệ thống thẻ, toán liên ngân hàng, thương mại điện tử sử dụng cho ngân hàng thành viên công ty Mặt khác, hệ thống cho phép ngân hàng có chương trình phát triển thẻ marketing riêng Các ngân hàng hệ thống liên ngân hàng nội tự động, tăng cường dịch vụ toán, chuyển tiền nhanh, giảm phí toán, tối ưu toán cho ngân hàng, chi nhánh, bán chéo sản phẩm thông qua hình thức đại lý khuyến riêng để thu hút khách hàng, nâng cao hoạt động thẻ III Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Một rào cản tương đối lớn tiến trình hội nhập ngân hàng thương mại lĩnh vực dịch vụ ngôn ngữ (tiếng Anh) Tiếng Anh ngôn ngữ công nghệ thông tin thương mại điện tử Tất phần mềm giao dịch thương mại điện tử có phát - 100 - triển sau dùng tiếng Anh gắn liền với dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng tiến trình hội nhập Trong đó, số lượng cán biết tiếng Anh số ngôn ngữ chủ yếu khác (ở mức đủ để nghiên cứu tự làm việc) ngân hàng thương mại kể ngân hàng nhà nước tập trung chủ yếu vào phận nhỏ chuyên công tác đối ngoại, lại phải nhờ đến "phiên dịch" Rõ ràng rào cản nhỏ ngân hàng thương mại muốn mở rộng lĩnh vực nghiên cứu, mở rộng thị trường, hay thử nghiệm ứng dụng sản phẩm nước có kinh tế thị trường phát triển vaò hoạt động ngân hàng chắn gặp không khó khăn, điều kiện sản phẩm dịch vụ kết tinh ngày nhiều yếu tố kinh tế trí thức Công nghệ thông tin Ngân hàng trọng đầu tư so với nhu cầu hội nhập vẵn chưa đáp ứng Mặt khác, nhiều ngân hàng mong muốn mở rộng đầu tư lại bị hạn chế nguồn vốn chưa đào tạo kịp thời chuyên viên có trình độ sử dụng thành thạo công nghệ Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại nước cần phải nỗ lực phải có chiến lược đào tạo nhân lực cụ thể, phù hợp Các ngân hàng nên tiến hành đào tạo đội ngũ nhân viên nhiều hình thức để đạt hiệu Có thể cử nhân viên ưu tú nước dự khoá đào tạo chuyên môn, học hỏi công nghệ để nhân viên trở thành "hạt giống" truyền lại kiến thức kinh nghiệm có cho nhân viên nước Đối với kiến thức hỗ trợ cho công việc tiếng Anh hay kiến thức Internet, ngân hàng mời giáo viên nước chuyên gia giỏi nước đào tạo chỗ Ngoài ra, ngân hàng nên khuyến khích hình thức tự học qua tài liệu, phần mềm đào tạo hình thức không đòi hỏi chi phí tốn mà lại hiệu - 101 - IV Nhóm giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế Chúng ta có lợi người sau nên cần phải biết tận dụng hội để "đi tắt, đón đầu" nhằm bắt kịp với phát triển chung nước khu vực giới Để làm điều này, cần tăng cường hợp tác với tổ chức ngân hàng, tín dụng nước để học hỏi kinh nghiệm Chính phủ ta ý tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho tổ chức tài ngân hàng nước vào đầu tư Việt Nam Chính điều tạo nên môi trường cạnh tranh tích cực nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng Không thế, tổ chức ngân hàng nước thường xuyên hợp tác với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mở khoá đào tạo ngắn hạn cho đội ngũ cán chủ chốt ngân hàng nước để trao đổi kinh nghiệm chuyển giao công nghệ Ngoài ra, hội thảo quốc tế tổ chức định kỳ hội thảo Banking Vietnam với góp mặt ngân hàng công ty lớn giới lĩnh vực công nghệ thông tin, tài chính, bảo hiểm… tạo hội tốt để ngân hàng nước tiếp cận với công nghệ đại tìm đối tác thích hợp để phát triển loại dịch vụ ngân hàng Vào hai ngày mùng 9/5/2003 tới, hội thảo Banking Vietnam 2003 lần thứ IDG World Expo tổ chức diễn khách sạn Melia với 1.000 đại biểu tham gia Đây hội thảo lớn ngân hàng diễn hàng năm, chủ đề năm "Hệ thống toán mở rộng dịch vụ tài ngân hàng cho kinh tế phát triển Việt Nam" - 102 - Hội thảo lần có tham gia Bộ Tài chính, ngân hàng thương mại (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam…), Công ty Bảo hiểm công ty Công nghệ Thông tin Hội thảo tập trung vào vấn đề liên quan đến đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển hệ thống toán điện tử, sử dụng e-signature (phần mềm ký tên điện tử) công cụ pháp lý sở việc phát triển hệ thống toán điện tử, tối ưu hoá hệ thống phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM) xây dựng hạ tầng cho hoạt động ngân hàng điện tử, yếu tố quan trọng việc phát triển dịch vụ thẻ/hệ thống ATM Ngoài ra, 25 gian hàng trưng bày công nghệ dịch vụ số hãng Công nghệ thông tin lớn Intel, HP, IBM, Getronics… Tại hội thảo lần này, nhiều diễn giả tiếng nước nước trình bày khía cạnh ngành ngân hàng giới nhằm đưa đến đại biểu thông tin cập nhật tình hình phát triển ngân hàng điện tử giới viễn cảnh lựa chọn mở cho ngành ngân hàng Việt Nam V Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội Để phát triển thương mại điện tử nói chung e-banking nói riêng, cần quan tâm đến việc nâng cao trình độ nhận thức quần chúng nhân dân đặc biệt doanh nghiệp vấn đề Quả thật, thương mại điện tử Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn khác nằm phạm vi kinh tế kỹ thuật Với nước mà 80% dân số nông dân, mức sống, điều kiện tiếp cận thông tin công nghệ chưa cao phổ cập công nghệ thông tin toán nan giải chưa nói đến thương - 103 - mại điện tử Thu nhập bình quân đầu người thấp dẫn đến sức mua yếu lẽ đương nhiên Trong thập kỷ qua, số lượng máy tính sử dụng số lượng người truy cập Internet tăng lên đáng kể, có vài trăm doanh nghiệp có website riêng để quảng bá cho đơn vị, sản phẩm, dịch vụ Kết thống kê cho thấy, 3% số khoảng 90.000 doanh nghiệp Việt Nam triển khai thương mại điện tử, 7% bắt đầu tiếp cận, lại chưa quan tâm, không hiểu thương mại điện tử Đây thực trạng Thương mại điện tử Việt Nam Do đó, việc xây dựng khuôn khổ pháp lý, việc tuyên truyền lợi ích mà thương mại điện tử mang lại, đặc biệt hội nhập quốc tế, quan trọng Tuy nhiên cần tránh phát triển thương mại điện tử theo kiểu phong trào, "đầu voi đuôi chuột" để tránh lãng phí Cần có môi trường thuận lợi để khung khổ pháp lý ban hành, có đủ điều kiện kỹ thuật cần thiết doanh nghiệp khai thác thương mại điện tử ngay, không thời gian tiếp cận - 104 - KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Trước mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua, song việc phát triển dịch vụ ngân hàng mẻ hướng đắn ngân hàng Việt Nam Không góp phần đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá ngành ngân hàng mà giúp Việt Nam bước vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lược lộ trình phù hợp để triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Có thế, ngân hàng Việt Nam không để thị phần thị trường nội địa Mặc dù cố gắng đề tài mới, chưa có nhiều tài liệu tham khảo thời gian hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận ý kiến nhận xét, đóng góp thầy cô giáo bạn đọc để viết sau đề tài hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn - 105 - TÀI LIỆU THAM KHẢO • Tạp chí Ngân hàng số 1+2 năm 2003 • Tạp chí Ngân hàng số Chuyên đề 2003 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam • Báo Thời Báo Ngân hàng số 26 ngày 28/3/2003 • Báo Thời Báo Kinh tế số ngày 13/11/2002 • Tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng điện tử"- 2002 • Tài liệu "ANZLink - Control of your banking from your office"- 2000 • Thông tin từ trang web Ngân hàng Thế giới Việt Nam : http://www.worldbank.org.vn • Thông tin từ trang web Cơ quan Kiểm soát Tiền tệ Hoa kỳ : http://www.occ.treas.gov - 106 - [...]... này, họ sẽ phải chấp nhận các Điều khoản và điều kiện sử dụng bằng cách nhắp chuột vào nút "đồng ý" trên màn hình Các - 41 - Điều khoản và điều kiện này qui định các quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan đến việc sử dụng internet banking Khách hàng nên đọc và hiểu rõ các điều khoản và điều kiện sử dụng này để sử dụng internet banking tốt hơn Nếu không đồng ý, dịch vụ internet banking sẽ không được cung... hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột mất những cơ hội kinh doanh tốt hay dẫn đến các quyết định kinh doanh sai lầm - 30 - Sự ra đời của dịch vụ telephone banking đã thực sự giải thoát cho các khách hàng nói chung và các doanh nghiệp nói riêng khỏi các vướng mắc trên 4.1 Telephone banking là gì ? Telephone banking là một tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện... toán hoá đơn • Xem chi tiết và sửa đổi các lệnh thanh toán định kỳ (standing orders) và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit) • Xem số dư và các giao dịch trên thẻ tín dụng • Yêu cầu ngừng thanh toán séc • Chuyển các thông tin dữ liệu từ internet banking xuống phần mềm kế toán riêng của mình như Quicken hay Microsoft Money … • Thông báo thay đổi địa chỉ liên lạc… • Thông báo định kỳ bằng e- mail khi số... internet banking với ngân hàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấp các thông tin cá nhân như họ và tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa chỉ và số điện thoại liên hệ, các số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internet banking và quan trọng nhất là mật khẩu an toàn (security password) Mật khẩu an toàn này (có thể bao gồm chữ và/ hoặc số) do khách hàng tự đặt ra và. .. chỉ được xem thông tin mà không được nhập lệnh hoặc chỉ sử dụng những lệnh có sẵn như Pre-Defined hay Scheduled transactions; có người chỉ được duyệt các lệnh chuyển tiền với số tiền dưới 5.000 USD chẳng hạn… - Có thể gửi và nhận các thông báo đến và từ ngân hàng - Các thông tin được truyền đến và từ ngân hàng một các an toàn và bí mật vì có hệ thống bảo vệ đặc biệt Chức năng xem số dư và các giao dịch... tiếp vào trang web của ngân hàng Với internet banking khách hàng có thể: • Kiểm tra số dư • Xem thông tin về tài khoản như số dư hiện tại (current balances) và số dư có thể sử dụng (available balances); lãi suất … • Xem thông tin về các giao dịch đã thực hiện trên tài khoản • Tìm kiếm thông tin về một giao dịch cụ thể nào đó, ví dụ: số séc, số tiền và ngày séc đó được thanh toán… • Chuyển tiền giữa các. .. nợ Thẻ Visa Electron được các tổ chức tài chính là thành viên của Visa phát hành tại nhiều khu vực trên thế giới như: châu Phi, châu Á, vùng Ca-ri-bê, khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hành loại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn được chấp nhận thanh toán tại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của... chỗ đổi tiền và không phải trả thêm tiền hoa hồng như thường có tại các điểm đổi tiền bình thường Các máy ATM này cũng thường được đặt ở những địa điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch như tại các sân bay quốc tế, nhà ga, các trung tâm thương mại sầm uất, Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tượng như sau: - 18 - Thẻ Visa Electron Thẻ Visa Electron bắt đầu được phát hành vào những năm... hệ chính là chủ tài khoản bằng cách hỏi mật khẩu an toàn và một số thông tin cá nhân khác mà khách hàng đã cung cấp khi đăng ký Lúc này khách hàng có thể bắt đầu sử dụng dịch vụ internet banking Khi cần sử dụng internet banking, khách hàng sẽ kết nối vào địa chỉ trang web của ngân hàng và lựa chọn dịch vụ internet banking Sau đó hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng nhập số CRN và mật khẩu tạm thời Nếu đây... mạng máy tính toàn cầu (Internet Banking) 6.1 Giới thiệu chung về internet banking Internet banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới mẻ Nó cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất Do đó, khách hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ở văn