DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐT CBTD CN Chủ đầu tư Cán tín dụng Chi nhánh GCN Giấy chứng nhận GHTD Giới hạn tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLD Hợp đồng liên kiết HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐMB Hợp đồng mua bán HSC KHCN NHCT/Vietinbank Hội sở Khách hàng cá nhân NHTMCP Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo QSDĐ Quyền sử dụng đất QSHNO Quyền sở hữu nhà Tóm tăt nội dung luận văn Để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khách hàng cá nhân (KHCN) cốt lõi ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay KHCN Thế nhưng, việc chuyển đổi chiến lược bước đầu gặp phải nhiều khó khăn công nghệ, mạng lưới, người,…Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An chi nhánh toàn hệ thống gặp phải khó khăn trên, kết đạt việc cho vay KHCN chưa cao, chưa xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ cho vay khách hàng doanh nghiệp Xuất phát từ lý tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi Nhánh Nghệ An” Theo truyền thống luận văn kết cấu chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN Nội dung chi tiết: Chương trình bày vấn đề lý luận chung hiệu cho vay KHCH ngân hàng thương mại, gồm nội dụng sau: Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay hoạt động đầu tư Khác với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán làm trung gian toán kinh tế Trong hoạt động cho vay NHTM có nhiều cách phân loại như: Phân loại theo thời gian cho vay, theo mục đích cho vay, …nhưng theo đối tượng cho vay gồm hai nhóm khách hàng nhân khách hàng tổ chức Từ lý luận hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM, sau phân tích thực trạng hiệu cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đề số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM: 1.2.1 Đặc điểm cho vay KHCN: Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình Quy mô khoản vay: hầu hết khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá mua Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM 1.2.2 Sản phẩm cho vay KHCN: Có nhóm sản phẩm cho vay cho vay hỗ trợ tiêu dùng cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh 1.2.3 Quy trình cho vay KHCN gồm bước: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay KHCN Bước 2: Thẩm định tín dụng Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo Bước 4: Xét duyệt ký kết hợp đồng tín dụng Bước 5: Gíải ngân kiểm soát cấp tín dụng Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Hiệu cho vay KHCN ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm: Hoạt động cho vay cho hiệu ngân hàng tăng dư nợ cho vay mà tăng thu nhập từ khoản vay, ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn tốc độ tăng dư nợ cho vay Việc tăng thu nhập khoản vay không xem xét thời điểm mà phục vụ cho hoạt động cho vay tương lai 2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, gồm nhóm tiêu định tính nhóm - tiêu định lượng Nhóm tiêu định tính: Đây nhòm tiêu phản ánh hiệu cho vay sở pháp lý việc tuân thủ quy chế, quy định, quy trình - nghiệp vụ, việc thực theo cam kết hợp đồng Nhóm tiêu định lượng: Gồm nhóm tiêu phản ánh quy mô nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay, cụ thể: * Các tiêu phán ánh quy mô cho vay: Gồm tiêu số lượng khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN (về số tăng trưởng tuyệt đối số tăng tương đối) cấu dư nợ KHCN tổng dư nợ Dựa tiêu đánh giá quy mô cho vay KHCN NHTM để phản ánh hiệu bước đầu cho vay KHCN * Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay: Gồm tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN, Nợ hạn cho vay KHCN Đây nhóm tiêu phản ánh xác hiệu cho vay KHCN Từ đánh giá hiệu thấy kết hạn chế cho vay KHCN NHTM, từ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay KHCN NHTM + Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng gồm: Chính sách cho vay; lực tài khả quản lý ngân hàng; trình độ chuyên môn cán tín dụng ngân hàng; hoạt động quảng bá ngân hàng; mạng lưới ngân hàng Đây nhân tố tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay NHTM nói chung cho vay KHCN nói riêng Nhóm nhân tố khách quan: + Nhóm nhân tố thuộc khách hàng: Nhu cầu vốn khách hàng; Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng; Ngoài có yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách khách hàng, khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng tài sản bảo đảm, giấy tờ quyền sở hữu ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khách hàng + Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng: Đây nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng Môi trường hoạt động ngân hàng gây tác động lớn đến mở rộng cho vay khách hàng nói chung KHCN nói riêng Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, phát triển Khoa học – công nghệ đối thủ cạnh tranh Chương Giới thiệu khái quát Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anvà nghiên cứu thực trạng công tác cho vay KHCN Vietinbank – CN Nghệ An giai đoạn 2008-2010 Từ đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn cho vay KHCN Vietinbank – CN Nghệ An Sau giới thiệu vài nét khái quát Vietinbank Nghê An trình hình thành phát triển, cấu tổ chức tình hình hoạt động năm qua, luận văn vào xem xét, đánh giá thực trạng Thực trạng hiệu cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An: Để đánh giá thực trạng cho vay Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An, trước hết cần tìm hiểu quy trình sản phẩm cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 1.1 Quy trình cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua bước: Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng khách hàng Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng Bước 3: Giải ngân theo dõi khoản vay Bước 4: Thu nợ 1.2 Các sản phẩm cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An + Các sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng: Gồm Cho vay mua nhà ở; Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở; Cho vay mua ôtô; Cho vay cán công nhân viên (CBCNV) Vietinbank CBCNV thông thường; Cho vay tiêu dùng có đảm bảo số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá ;Cho vay du học, Vietinbank có sản phẩm cho vay du học là: Cho vay du học thông thường, cho vay du học nước trọn gói, cho vay du học nước trọn gói, cho vay chứng minh tài chính; Cho vay người Việt Nam làm việc nước theo hợp đồng; Cho vay tiêu dùng thông thường; Ngoài ra, Vietinbank triển khai cho vay chứng minh tài để du lịch/chữa bệnh nước Là sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân vay để mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, mở sổ/thẻ tiết kiệm mua giấy tờ có giá Vietinbank nhằm mục đích hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gia hạn VISA du lịch VISA chữa bệnh nước + Các sản phẩm hỗ trợ kinh doanh, gồm: Cho vay SXKD thông thường; Cho vay kinh doanh chợ; Cho vay cửa hàng, cửa hiệu; Cho vay ứng tiền bán chứng khoán; Ngoài ra, hộ gia đình Vietinbank có sản phẩm cho vay: Cho vay nông dân Cho vay làm kinh tế trang trại; Với số lượng sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, phục vụ tất nhu cầu đáng KHCN triển khai cách đồng chuyên nghiệp Vietinbank nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường Hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An - Xét mặt định tính: Trong khoản vay khoản vay vi phạm quy định pháp luật Khách hàng phục vụ nhứng người có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, tự chịu trách nhiệm khoản vay Các hồ sơ cho vay thực theo quy trình Vietinbank - Xét mặt định lượng + Xét quy mô cho vay KHCN: Chỉ tiêu dư nợ số lượng KHCN phục vụ tăng dần qua năm số tuyệt đối tương đối: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm sau so với năm trước 100% số lượng KHCN năm 2009 tăng 141 khách so với năm 2008 tương đương tăng 21% Năm 2010 tăng đột biến so với năm 2009 với 459 khách tương đương tăng 56% + Xét chất lượng cho vay: Năm 2008 thu từ lãi cho vay KHCN 21 tỷ đồng sang năm 2009 thu 35 tỷ đồng tăng 13 tỷ tương đương 166% so với năm trước đến năm 2010 số 55 tỷ đồng , số tăng tỷ lệ tăng so với năm trước 20 tỷ đồng 157% Trong đó, năm 2008 nợ xấu KHCN 545 tỷ tổng số 23 tỷ toàn Chi nhánh (Chiếm tỷ lệ 0,61%/tổng dư nợ nhóm KHCN) Năm 2009 số tương ứng 52 triệu đồng 302 triệu đồng, đến 2010 số nợ xấu toàn Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An (không) đồng Với quy mô cho vay tăng mạnh chất lượng cho vay đảm bảo ổn định bước đầu khẳng định rằng: Hiệu cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua đạt kết tốt Hạn chế: Ngoài kết đạt trên, việc cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua chưa tương 10 xứng với tiềm số hạn chế sau: Tỷ lệ cho vay KHCN tổng dư nợ thấp; Cho vay theo sản phẩm đạt thấp;Số dư nợ bình quân/món vay tương đối cao; Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng; Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng đạt thấp Nguyên nhân: Những hạn chế việc cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua xuất phát từ những nguyên nhân sau: Nguyên nhân chủ quan: Trong cách đánh giá hiệu công việc nhân viên; Hồ sơ thủ tục phức tạp; Mạng lưới Phòng giao dịch chủ yếu tập trung thành phố Vinh; Lực lượng CBTD mỏng; Việc tuân thủ thay đổi mô hình chưa thực nghiêm túc lịch sử ngân hàng để lại Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, tâm lý hiểu biết người dân sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng hạn chế; thứ hai thu nhập chưa minh bạch mức sống người dân thấp Thứ ba, Sự cạnh tranh NH TMCP địa bànvới nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp hình thức marketing họ chuyên nghiệp nên gây nhiều khó khăn cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An Thứ tư, nguyên nhân không phần quan trọng phát triển kinh tế thời kỳ Khi kinh tế tăng trưởng tốt, người dân tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả 116 du lịch có nhu cầu lớn địa bàn, mà rủi ro không có, thu phí dịch vụ đáng kể, Chi nhánh năm có khoảng đến hai Thiết nghĩ có quy trình cho vay cụ thể, chắn mở đường cho Chi nhánh triển khai đồng loạt tất dịch vụ ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Nâng cấp sở vật chất Hội sở Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An tọa lạc vị trí đẹp: Nằm mặt đường Nguyễn Sĩ Sách gần ngã tư Nguyễn Sĩ Sách – Mai Hắc Đế, cạnh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An Bề mặt bên Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đẹp với tòa nhà cao tầng diện tích khuôn viên 1000 m2 dù xây dựng lâu xuống cấp thu hút ý Bên cạnh quỹ tiết kiệm 11 Phòng giao dịch, Phòng giao dịch nằm địa bàn Thành phố Vinh tất nằm địa bàn thành phố Vinh Hiện tất nhà tận dụng nhà xây dựng từ lâu làm văn phòng Chính thế, dù nằm vị trí đẹp qua nhiều lần cải tạo tình trạng xuống cấp làm ảnh hưởng đến hiệu làm việc CBCNV thu hút khách hàng đến giao dịch Hiện đề án nâng cấp Điểm giao dich/Phòng giao dịch hội sở Chi nhánh NH TMCP Công Thương Việt Nam chấp thuận kế hoạch triển khai chậm so với dự kiến Vì thế, để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, bắt buộc 117 Chi nhánh nhanh chóng cải tạo lại điểm giao dịch đặc biệt mặt tiền khả Chi nhánh đồng thời cần phải có biện pháp để hối thúc hội sở sớm triển khai đề án nâng cấp Về mặt nội thất, thực đề án đại hóa hệ thống ngân hàng NHNN nên nay, cán ngân hàng thực công việc máy tính riêng với tính đại Thế nhưng, cách bố trí bàn làm việc theo lối truyền thống: Các bàn làm việc phòng khách hàng kê sát cán tín dụng tiếp xúc khách hàng gây ảnh hưởng nhiều đến hoạt động nhân viên khác Có lúc có nhiều khách hàng đến làm việc lúc tạo nên tình trạng lộn xộn, làm giảm hiệu công việc Ngoài việc nên có phòng để khách chờ với trang thiết bị đại ngân hàng cần thiết kế ô làm việc CBTD riêng biệt Điều làm tăng thêm mỹ quan tính chuyên nghiệp cho Ngân hàng tạo nên hiệu công việc cho thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch 3.2.5 Sắp xếp bố trí đào tạo lại cán Với lịch sử mình, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thừa hưởng mặt tốt đẹp lịch sử để lại mang hạn chế lịch sử, đặc biệt người, so độ tuổi trung bình Vietinbank đứng sau Ngân hàng NN Phát triển Nông thôn Vì bước sang giai đoạn phát triển phận lớn CBCNV theo kịp trình độ có nhiều đóng góp 118 phát triển ngân hàng Ngoài việc cho nghỉ hưu trước tuổi theo sách Nhà nước NHCT Việt Nam CBCNV khác khó khăn sống đủ sức khỏe chi nhánh bố trí sang phận khác như: Bảo vệ, Ngân quỹ Mặt khác, lúc thay hết nhân viên cũ nhân viên cán lớn tuổi có bề dày kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Vì việc đan xen già – trẻ phát huy khả hai hệ tạo nên ekip làm việc tốt cho ngân hàng ngược lại tạo nên xung đột làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Điều đỏi hỏi Ngân hàng phải có sách đào tạo cán cán vào nắm bắt quy trình, chế độ; cán lớn tuổi không ngừng học hỏi việc tiếp thu để có hòa hợp người trước sau 3.2.6 Cải tiến cách đánh giá CBTD Việc đánh giá CBTD dù tạo động lực việc mở rộng cho vay CBTD tạo sức ép tăng trưởng dư nợ nóng làm cho rủi ro tín dụng cao Chính thế, việc đánh giá CBTD nên cải tiến việc giảm tỷ trọng điểm phần dư nợ xuống 50% (hiện chiếm 75% điểm) tăng tỷ trọng điểm phần khác như: Tỷ lệ triển khai sản phẩm tín dụng, số lượng khách hàng phụ vụ: điểm; tỷ lệ thu phí dịch vụ/ dự nợ cho vay: Tỷ trọng 119 điểm thấp,…điều tạo cho CBTD giảm sức ép tăng nóng tín dụng thời gian qua khuyến khích CBTD triển khai nhiều sản phẩm tín dụng 3.2.7 Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn Hiện mô hình hoạt động NHCT Việt Nam bước hoàn thiện theo mô hình chuẩn ngân hàng bán lẻ là: Mỗi Chi nhánh có hai khối Khách hàng doanh nghiệp KHCN Việc bước đầu xây dựng mô hình sở lịch sử để lại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An có hai phòng khách hàng chuyên biệt Phòng KHCN cho vay khách hàng doanh nghiệp tức hoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh Để việc cho vay KHCN ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần làm Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển Chi nhánh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm CBTD vừa cho vay vừa làm cán thẻ 3.2.8 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán lẻ Việc cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ngày nhiều, hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Ngoài hình thức marketing xây dựng mối 120 quan hệ lâu dài với chủ dự án việc nên làm việc ký hợp đồng hợp tác hay đối tác chiến lược Vì chủ dự án giới thiệu đến ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa có chưa đủ vốn, qua ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay Như vừa mở rộng hoạt động vừa giảm thiểu rủi ro chi phí cho khoản vay Điều tất yếu hiệu cho vay nâng cao rõ nét Chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán buôn sản phẩm hàng hóa, siêu thị bán buôn,…Việc quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợi cho ba bên Chủ doanh nghiệp bán buôn bán hàng thông qua ngân hàng phát triển lượng khách hàng lớn nhà bán lẻ cá nhân Điều giúp ngân hàng giảm thiêu chi phí tìm kiếm khách hàng, giảm rủi ro, biết thêm nhiều thông tin khách hàng góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Về phía khách hàng giới thiệu vay với nhiều chế độ ưu đãi Những nhà bán lẻ trung gian giới thiệu cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua sắm lớn mà trước mắt họ chưa đủ tiền để chi trả mua: Xe ôtô, xe máy, thiết bị nội thất cao cấp,…qua ngân hàng xem xét cho vay Ngoài ra, nhà bán lẻ kênh giúp ngân hàng lắp đặt thiết bị toán không dùng tiền mặt (POS) cửa hàng vừa giúp nhà bán lẻ bán hàng tiện lợi 121 toán kiểm đếm tiền mặt Việc hợp tác ngày giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cho vay phục vụ tiêu dùng 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động, truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển hoạt đông kinh doanh nói chung cho vay KHCN nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý KHCN có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động tâm lý bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin,…Nếu ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến với chắn thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Mặc dù Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An hoạt động địa bàn thuận lợi địa bàn có cạnh trang gay gắt nhiều tổ chức tín dụng Do vậy, khâu marketing khâu thiếu để nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An địa bàn Việc thành lập phòng có nhiệm vụ chuyên trách marketing tìm kiếm khách hàng Phòng Marketing chuyên biệt Phòng Quan hệ Khách hàng dù nằm đề án đổi mô hình hoạt động chung toàn hệ thống Vietinbank Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cần nhanh chóng tiến hành thành lập Trước mắt, chưa có thực theo phương châm cán ngân hàng 122 thực marketing Thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc,…bởi chuẩn mực nhân tố như: Bề ngoài, giúp đỡ nhiệt tình, tính lịch cán bộ…dường tạo nên nhận xét quan trọng cho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn có xu hướng thay đổi ngân hàng giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Công quyền Nhà nước Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thông qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện chung cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường công tác ban hành pháp luật nhằm tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ 123 tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đầu tư, đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng; theo lộ trình việc trả lương qua tài khoản ngân hàng thực qua ba giai đoạn, 2007 – 2008 thực số quan trung ương địa phương Hà Nội, TP HCM, Đà Nẵng; từ 2008 – 2010 triển khai nước, sau 2010 áp dụng tất quan, đơn vị hưởng lương ngân sách Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho 124 ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống toán không dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại thực tốt việc cung cấp thông tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC, để ngân hàng có thông tin đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thông tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở cho ngân hàng thương mại huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay KHCN với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý Thứ ba, Đối với NHNN thời gian qua thể vai trò điều hành hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ định hướng theo phát triển chung toàn kinh tế Nhưng quy định NHNN thời gian qua gây nhiều khó khăn cho NHTM với người dân việc tiếp cận vốn ngân hàng Đơn cử việc quy định định mức tăng trưởng tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng đánh đồng tất ngân hàng tốt – xấu với mức tăng trưởng chung, 125 không xét tới sức khỏe khả quản trị rủi ro quy mô ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần làm tốt việc đánh giá rủi ro NHTM việc công bố số nợ xấu chi tiết NHTM, phân tích đánh giá cấu dư nợ ngân hàng để từ có biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng tránh sụp đổ nước phát triển thời gian qua Điều gây khó khăn cho ngân hàng có khả tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận vốn người dân NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần nâng cao hiệu phục vụ mình, có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho ngân hàng người dân Với dân số gần 90 triệu dân có đến gần 60% dân số chưa tiếp cận ngân hàng mức hạn chế việc tạo điều kiện có nhiều sách ưu tiên KHCN tiền đề cho phát triển bền vững sau 3.3.3 Kiến nghị Vietinbank Với sách đường lối phát triển mình, Vietinbank gặt hái nhiều thành công thời gian qua Điều thể đạo vĩ mô Vietinbank đắn mang lại hiệu cao 126 Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến cho vay KHCN Mảng KHCN ngân hàng khai tốt tăng liên tục thời gian qua, kết đạt hạn chế chưa tương xứng với tiềm nhóm khách hàng nhiều Vietinbank cần có sách khuyến khích hoạt động cho vay KHCN để nâng tỷ trọng so với mức Ngân hàng nên có biện pháp để hoạt động diễn liên tục thông suốt không để xảy tình trạng tạm ngưng cho vay lý chủ quan như: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mô hình hoạt động,… vài thời điểm thời gian qua Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng Vietinbank phải sớm xây dựng sách cho vay riêng biệt KHCN Nó kim nam để chi nhánh triển khai toàn hệ thống Giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng cao hiêu cho vay KHCN- đối tượng khách hàng giàu tiềm 127 KẾT LUẬN KHCN đối tượng khách hàng tiềm năng, Vietinbank dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt đạt mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cho vay KHCN không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng mà ngân hàng quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện làm việc thực tế Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An luận văn giải số vấn đề cụ thể Về mặt lý luận, Luận văn làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu cho vay KHCN, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu cho vay, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, Để hiểu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2008 – 2010, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay KHCN Luận văn giới thiệu hình thức cho vay, lãi suất, thời hạn đặc điểm khoản cho vay cá nhân mà ngân hàng áp dụng Đặc điểm khách hàng phân tích cụ thể Hiệu cho vay Chi 128 nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Về giải pháp kiến nghị, Dựa vào thực tế nhận thức thân em mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay KHCN như: Xây dựng sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp sở vật chất, xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD,…Các kiến nghị đưa với Chính phủ Cơ quan Công quyền; Với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Cho vay hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng vầy nâng cao hoạt động cho vay KHCN tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An Luận văn tránh sai sót mặt lý luận phân tích thời gian hạn hẹp khả có hạn Rất mong nhận góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài 129 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, TP Hà Nội Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, TP Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, TP Hà Nội Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam (2009), Điều lệ NHCT, Hà Nội Ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên từ năm 2008 đến 2010, Hà Nội Ngân hàng NHTMCP Công thương CN Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2008 đến 2010, Nghệ An 130 Ngân hàng NHTMCP Công thương CN Nghệ An, Quyết định cấp GHTD 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010 Quyết định số 221/QĐHĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 cho vay KHCN Hộ gia đình Quyết định số 612/QĐ-NHCT35 ngày 31/12/2008 đảm bảo tiền vay 10 Website tham khảo: www.sbv.org.vn; www.vnexpress.net; www.vietinbank.vn [...]... LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO 19 VAY KHCN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương... công nghệ, mạng lưới, con người,… Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cũng như các chi nhánh trong toàn hệ thống đều gặp phải những khó khăn trên, vì thế kết quả đạt được trong việc cho vay KHCN chưa cao, chưa xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ cho vay khách hàng doanh nghiệp Xuất phát từ những lý do trên tác giả chọn đề tài Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi Nhánh. .. Nhánh Nghệ An 2 - Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay KHCN của các NHTM 18 - Phân tích, đánh giá thực trạng về cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng: Hoạt động cho vay KHCN - Phạm vi: Hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An - Thời gian nghiên... triển của Chi nhánh 1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai 12 thác đầy đủ Vì thế, để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN thì Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cần tập... giới hạn cho vay, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo giới hạn cho vay, nếu nhu cầu vay hợp lý < giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 2.1.2.2 Các nhóm sản phẩm cho vay KHCN... thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM 35... bằng tài sản của bên thứ 3 Cho vay không có tài sản đảm bào gồm: Cho vay bằng tín chấp của chính khách hàng, cho vay bằng bảo lãnh tín chấp của bên thứ 3 (Tổ chức hoặc chính phủ) 29 - Theo đối tượng khách hàng vay vốn: Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay KHCN + Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác... nhóm khách hàng còn rất nhiều này Cho vay là hoạt động then chốt và truyền thống của ngân hàng vì vậy nâng cao hoạt động cho vay KHCN sẽ tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn Luận văn chỉ phân tích và đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An như: Xây dựng chính sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho. .. thanh toán hộ cho khách hàng Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chi m tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh... động cho vay chia là nhiều loại: - Theo thời gian cho vay gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng 24 Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 - - tháng Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng Theo mục đích cho vay: Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, vay khác Theo phương thức cho vay: