CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á I.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Ngày 1/7/1992, Ngân Hàng Đông Á thức hoạt động với mức vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Tháng 7/2003, Ngân Hàng đông Á tiến hành tăng vốn điều lệ lên 253 tỷ đồng, 35% thuộc vốn sở hữu nhà nước , 65% thuộc tổ chức công đoàn tư nhân Cổ đông lớn Ngân Hàng Ban Quản Trị Tài Chính Thành Ủy, Công ty vàng bạc đá quý Phú Nhuận (PNJ) Qua 11 năm hoạt động, Ngân Hàng đông Á khẳng định vị trí hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Với trụ sở năm 1992, Ngân Hàng đông Á có 01 hội sở, 29 chi nhánh điểm giao dịch tỉnh, thành phố lớn nước, công ty trực thuộc Công Ty Kiều Hối Đông Á Công Ty Chứng Khoán Đông Á Ngân Hàng Đông Á ngân hàng tiên phong thực chủ trương lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng nhà nước tiến hành mua lại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tứ Giác Long Xuyên(năm 2001) sát nhập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nông Thôn Tân Hiệp (năm 2003) Với phương châm:” Thành công khách hàng thành công Ngân Hàng”.Ngân Hàng luôn cố gắng đáp ứng cao yêu cầu khách hàng Vì thế, Ngân Hàng Đông Á nhận tin tưởng khách hàng việc thực giao dịch tài chính, đặc biệt Đông Á Ngân Hàng Nhà Nước Tổ Chức Quốc Tế, chọn làm đối tác việc thực dự án tài trợ tài Việt Nam( Hợp Tác Phát Triển Quốc Tế Thụy điển_SIDA, Quỹ Phát Triển Nông Thôn _RDF, Ngân Hàng Hợp Tác Quốc Tế Nhật Bản_JBIC) Năm 1992: Ngày 1/7/1992, Ngân HàngĐông Á thức hoạt động với trụ sở đặt 60-62 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Q Phú Nhuận , TP.HCM( Nguyễn Văn Trỗi) Nguồn vốn điều lệ ban đầu: 20 tỷ đồng Tổng số cán nhân viên: 56 người Năm 1993: Thành lập chi nhánh: Q.1, Hậu Giang(TP.HCM) Hà Nội Tổng số CBNV: 100 người Chính thức triển khai thêm dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền nhanh chi lương hộ Là Ngân Hàng thực tín dụng trả góp chợ( đối tượng tiểu thương mua bán chợ) Năm 1994: Vốn điều lệ : 30 tỷ đồng Tổng số CBNV:140 người Thành lập chi Đảng, Công đoàn ,Chi đoàn niên Năm 1995: Vốn điều lệ: 49,6 tỷ đồng Thành lập Phòng giao dịch Q.11 điểm giao dịch NhaTrang đà nẵng Là đối tác Tổ Chức Hợp Tác Quốc Tế Thụy điển_SIDA để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, với tổng số vốn triệu USD Năm 1996: Vốn điều lệ: 75 tỷ đồng Thành lập chi nhánh Cần Thơ điểm giao dịch Hải Phòng Tổng số CBNV: 225 người Năm 1997: Vốn điều lệ: 85 tỷ đồng Thành lập chi nhánh daklak, phòng giao dịch Tân Bình điểm giao dịch Kiên Giang Tổng số CBNV: 245 người Năm1998: Tổng số CBNV: 254 người Là hai Ngân Hàng Cổ Phần Việt Nam nhận vốn tài trợ từ Quỹ Phát Triển Nông Thôn Ngân Hàng Thế Giới _RDF Năm 1999: Tổng số CBNV: 281 người Thành lập điểm giao dịch Bạc Liêu Năm 2000: Vốn điều lệ: 97,4 tỷ đồng Thành lập điểm giao dịch Tiền Giang Tổng số CBNV: 295 người Tháng 9, trở thành thành viên thức mạng toán toàn cầu_ SWIFT Năm 2001: Vốn điều lệ: 120 tỷ đồng Thành lập Công Ty Kiều Hối đông Á Thành lập chi nhánh An Giang, sau mua lại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tứ Giác Long Xuyên chi nhánh Bạc Liêu Xây dựng thành công tiêu chuẩn hệ thống quản ly chất lượng ISO 9001: 2000 vào hoạt động ngân hàng Năm 2002: Vốn điều lệ 200 tỷ đồng Nhận chuyển giao đội bóng CA.TPHCM góp vốn lập Công Ty Cổ Phần Thể Thao đông Á(CLB Bóng đá Ngân Hàng đông Á) Thành lập Trung Tâm Thẻ Thanh Toán Ngân Hàng Đông Á Thành lập chi nhánh Q.5, Phòng Giao Dịch Cộng Hòa nâng cấp 02 phòng giao dịch thành chi nhánh Q.11, chi nhánh Tân Bình TP.HCM Là Ngân Hàng Cổ Phần nhận vốn tài trợ từ ngân hàng hợp tác Quốc Tế Nhật Bản_JBIC Các tập thể toán quốc tế, kinh doanh đầu tư, kế toán chi nhánh Hậu Giang nhận khen Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam góp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2001 Năm 2003: Tháng 7, nâng vốn điều lệ lên 253 tỷ đồng Thành lập phòng Giao Dịch Tháng 2, Chi nhánh Gò Vấp, Chi nhánh Phú Nhuận, Chi nhánh Q.10 TP.HCM, Chi nhánh Bạch Mai Hà Nội, Công Ty Kiều Hối Đông Á khai trương chi nhánh Huế, Trà Vinh ,Cà Mau Q.5(TP.HCM) Được bảo lãnh USAID_ Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ_ Cho khách hàng vay tiền Ngân Hàng Đông A Ngân Hàng Nhà Nước chấp thuận cho Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nông Thôn Tân Hiệp sáp nhập vào Ngân Hàng Đông Á Thương hiệu Ngân Hàng Đông Á đoạt giải thưởng : 2003 Đoạt giải thưởng” Chất Lượng Việt Nam 2003” SAO VÀNG ĐẤT VIỆT Năm 2004: Tháng 1, mắt hệ thống giao dịch tự động ATM Thẻ đa Năng Đông Á Tháng 7, sáp nhập Ngân Hàng Nông Thôn Tân Hiệp, nâng vốn điều lệ lên 257 tỷ đồng thành lập chi nhánh Kiên Giang Khai trương loạt chi nhánh Hà Nội ( Chi nhánh Kim Liên ), đà Nẵng (Chi Nhánh Ngũ Hành Sơn), Bình Dương( Chi nhánh Thuận An) Cần Thơ (Chi nhánh Ninh Kiều, Chi nhánh Xuân Khánh) Tháng 10, phục vụ dịch vụ cộng thêm Thẻ Đông Á: sử dụng S_Fone trả góp –không tính lãi, mua máy tính trả góp giá ưu đãi, toán tiền điện tự động Tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng Theo công văn 1642/ NHNN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Giấy Chứng Nhận Sở Kế Hoạch Đầu Tư TP.HCM số 059011, Ngân Hàng Đông Á tiến hành tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng, kể từ ngày 9/11/2004 Mức vốn điều lệ tăng thêm 47 tỷ đồng.Đây lần tăng vốn điều lệ thứ 14 Ngân Hàng Đông Á nhằm mở rộng qui mô Ngân Hàng Đông Á đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng I.2 Cơ cấu tổ chức: Cơ cấu hội sở: Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Ban Giám đốc Ban tư vấn Cty trực thuộc Các phận hội sở Điểm giao dịch Các chi nhánh cấp Điểm giao dịch Sở giao dịch Các chi nhánh cấp Các chi nhánh cấp Văn phòng dại diện SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Ban giám đốc Ban tư vấn Phòng kinh doanh Phòng tính dụng Phòng NC – PT I.3 Lĩnh vực hoạt động: Phòng toán quốc tế Phòng quan hệ khách hàng Phòng kế toán Văn phòng ban Tổng Giám Đốc Phòng nhân đào tạo -Huy động vốn: khai thác nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngòai nước đối tượng Tiết kiệm an cư Đông Á: Là hình thức tiết kiệm gửi góp số tiền định đồng Việt Nam theo định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm để có số tiền lớn nhằm thực kế hoạch cho tương lai Tiện ích: Chỉ định người thụ hưởng toàn vốn lãi tích luỹ sổ tiết kiệm quyền thay đổi tối đa 02 lần Chuyển nhượng sổ tiềt kiệm cho người khác Người nhận chuyển nhượng tiếp tục gửi tiền hưởng quyền lợi khác theo quy định Sổ tiết kiệm chuyển tối đa bốn lần suốt thời hạn gửi Lựa chọn phương thức gửi tiền như: tiền mặt, chuyển khoản uỷ quyền thu trực tiếp số dư tài khoản cá nhân thẻ toán Đông Á Được uỷ quyền nhờ người khác gửi hộ rút tiền hộ Dùng sổ tiềt kiệm tích luỹ để cầm cố vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn Ngân Hàng Đông Á -Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Cho vay đối tương doanh nghiệp nhằm vào mục đích sau: tóan tiền hàng hóa nhập khẩu, mua nguyên liệu sản xuất, mua hàng hóa xuất khẩu, bổ sung vốn lưu động, tài trợ xây dựng, đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: mua sắm trang thiết bị, vật dụng tiện nghi sinh họat gia đình, phương tiện lại, chi phí học tập, du lịch chữa bệnh, sửa chữa nhà Cho vay tài trợ xuất nhập Cho vay nông thôn Cho vay trả góp Cho vay loại khác -Kinh doanh ngọai tệ, vàng bạc đá quý -Cấp giấy phép mang ngọai tệ nước ngòai -Đầu tư liên doanh ,liên kết -Dịch vụ tóan quốc tế -Dịch vụ tóan không dùng tiền mặt( chuyển khỏan séc,thẻ…) -Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị -Dịch vụ quản lý hộ tài sản -Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước -Dịch vụ chi phiếu kiều hối chuyển tiền nhanh -Kinh doanh kho vận -Các dịch vụ ngân quỹ( thu chi hộ, kiểm đếm hộ…) -Kinh doanh dịch vụ khác ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền cho phép I.4 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á: Năm 2004 tổng sản phẩm nước GDP tăng 7,7% cao mức tăng năm 2003 cấu kinh tế có chuyển dịchtheo hướng tích cực, bước gắn với thị trường nước quốc tế Cơ cấu ngành dịch vụ bắt đầu có sư thay đổi theo hướng gia tăng tỷ trọng ngành dịch vụ có chất lượng cao tài chính, Ngân Hàng, Bảo Hiểm… Hoạt động xuất nhập có nhiều tiến bộ, bước thích nghi với trình hội nhập tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng cao, tăng 28,9% so với năm 2003 Hoạt động thị trường tài tiền tệ nước năm qua đạt nhiều kết khả quan Tổng nguồn vốn huy động tăng 22,4% tổng dư nợ cho vay tăng 26,9% so với năm 2003 Sức cạnh tranh , lực tài , trình độ công nghệ, quy mô vốn tổ chức tín dụng Việt Nam tăng lên bước Tuy nhiên, hoạt động Ngân Hàng năm 2004 phải đối phó với nhiều khó khăn, thách thức Sự gia tăng đột biến số giá năm 2004 cộng với giá vàng tiếp tục tăng mạnh yếu tố tác động mạnh đến tâm lý người gởi tiền, tạo sức ép lãi suất huy động Ngân Hàng Thương Mại Trong bối cảnh chung hệ thống Ngân Hàng Việt Nam, hoạt động Ngân Hàng Đông Á năm qua đạt kết khả quan Hầu hết loại hình dịch vụ đạt mức tăng trưởng cao vượt mục tiêu kế hoạch đề Đặc biệt , Ngân Hàng Đông Á triển khai thành công việc phát hành thẻ đa Đông dịch vụ kèm theo cho chủ thẻ Đồng thời, triển khai 80% dự án đại hóa công nghệ thông tin, làm sở cho việc triển khai dịch vụ Ngân Hàng đại năm tới Năm 2005 , kinh tế nước t a lại đứng trước vận hội, thách thức có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động thị trường tài tiền tệ Để thực thành công chiến lược phát triển 10 năm (2000-2010) điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân Hàng Đông Á tiếp tục hoàn thiện chất lượng dịch vụ có, mở rộng quy mô hoạt động triển khai thêm nhiều dịch vụ Để thực mục tiêu này, năm 2005 , Hội đồng quản trị Ngân Hàng Đông Á tập trungvào mật số việc trọng tâm sau: Hoàn tất dự án tái cấu trúc tổ chức tập trung đào tạo nguồn nhân lực để thích ứng với việc triển khai dự án đổi công nghệ thông tin 2.Tiếp tục nghiên cứu triển khai số dịch vụ Ngân Hàng đại 3.xây dựng số trụ sở làm việc tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm triển khai nhanh chóng đồng loạt dịch vụ Đồng thời tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân Hàng đông Á 4.tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài khả cạnh tranh Ngân Hàng Đông Á I.5 Hoạt động ngân hàng Đông Á năm 2004: Những kiện bật Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á năm 2004: 06/01/2004: Khai trương chi nhánh Thủ Đức – TP.HCM 15/01/2004: Khai trương chi nhánh Buôn Hồ – Tỉnh DakLak 05/03/2004: Chính thức triển khai hệ thống ATM Đông Á 10/04/2004 :Khai trương chi nhánh Lý Tự Trọng – tỉnh bạc Liêu 29/04/2004: Khai trương chi nhánh Bình Tây – TP.HCM 06/05/2004: Triển khai chương trình thẻ liên kết với Manulife 01/07/2004: Kỷ niệm 12 năm thành lập Ngân Hàng Đông Á 27/07/2004: Khai trương chi nhánh Kiên Giang 27/07/2004: Khai trương chi nhánh Tân Hiệp – Tỉnh Kiên Giang 27/07/2004: Khai trương Phòng giao dịch Kinh B – Tỉnh Kiên Giang 09/08/2004: Khai trương chi nhánh Kim Liên – Hà Nội 11/08/2004: Khai trương chi nhánh Thuận An – Tỉnh Bình Dương 03/09/2004: Khai trương chi nhánh Ninh Kiều – Tỉnh Cần Thơ 03/09/2004: Khai trương chi nhánh Xuân Khánh – Tỉnh Cần Thơ 04/09/2004: Khai trương chi nhánh Ngũ Hành Sơn 26/10/2004: Triển khai toán tiền điện tự động qua thẻ ATM 18/10/2004: Triển khai chương trình điện thoại trao tay S-Fone 29/10/2004: Khai trương chi nhánh Phú Mỹ Hưng _ TP.HCM 19/11/2004: Tăng vốn điều lệ Ngân Hàng Đông Á lên 300 tỷ 21/12/2004: Tăng vốn điều lệ Ngân Hàng Đông Á lên 350 tỷ Nguồn vốn hoạt động: Số dư loại tiền gửi (kể tiền gửi tổ chức tín dụng ký quỹ toán) : 5.616 tỷ đồng tăng 40% so với kỳ Số dư huy động bình quân hàng tháng đạt 4.703 tỷ đồng, tăng 41,4% so với năm 2003 đạt 100,2% so với mục tiêu đề Để đạt kết huy động vốn tốt trên, bên cạnh việc trì nhiều hình thức huy động đa dạng, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho địa bàn mở rông thêm nhiều chi nhánh Trong năm, Ngân hàng tăng vốn điều lệ hai đợt từ 253 tỷ đồng lên 350 tỷ đồng Tổng vốn tự có ( gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ ) thời điểm 31/12/2004 397,6 tỷ đồng Tổng nguồn vốn Ngân hàng thời điểm cuối năm :6.444,7 tỷ đồng,tăng 39% so với kỳ năm trước, chủ yếu tăng nguồn vốn huy động qua tiền gửi khách hàng Tín dụng: Hoạt động tín dụng ngân hàng Đông Á năm qua có mức tăng trưởng phạm vi giới hạn ngân hàng Trung Ương đề ra( 25%) Ngân hàng tập trung phần nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập khách hàng Dư nợ tính đến ngày 31/12/2004 đạt 4.562 tỷ đồng Dư nợ bình quân hàng tháng đạt 3.880 tỷ đồng, tăng 24,6% đạt 103% so với mục tiêu đề Do kiềm chế tốc độ tăng dư nợ nên Ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng có uy tín toán Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát nên chiếm 0,49% tổng dư nợ thời điểm cuối năm Kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân Hàng Đông Á năm qua đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng toán quốc tế chi trả kiều hối Doanh số mua loại ngoại tệ quy USD năm qua đạt 872,2 triệu USD Thanh toán quốc tế : Hoạt động xuất nhập Việt Nam năm 2004 đạt mức tăng trưởng 30 % năm có mức tăng trưởng cao vòng năm qua Với sách ưu tiên tài trợ cho hoạt động xuất nhập khách hàng nên dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Đông Á năm qua đạt mức tăng trưởng cao Doanh số toán quốc tế đạt 1.015 triệu USD, tăng 45,4% so với kỳ đạt 135% so với kế họach đề Với kết đạt được, năm qua Ngân hàng Đông Á City Group ( tập đoàn ngân hàng Mỹ) đánh giá ngân hàng đứng đầu TP.HCM có doanh số toán quốc tế cao Quan hệ đối ngoại: Tính đến thời điểm 31/12/2004, Ngân hàng Đông Á có 23 tài khoản ngân hàng nước Đồng thời Ngân hàng Đông Á thiết lập quan hệ đại lý với 2591 ngân hàng chi nhánh ngân hàng quốc tế quốc gia thuộc khắp châu lục giới Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á trì mối quan hệ việc nhận nguồn vốn ủy thác từ tổ chức tài giới ( JBIC,SIDA,RDF WB ) để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Các dịch vụ khác: Dịch vụ chuyển tiền: Được hỗ trợ hệ thống toán điện tử liên ngân hàng việc chuyển tiền qua thẻ toán nên dịch vụ chuyển tiền nhanh nước ngân hàng Đông Á năm 2004 đạt mức tăng trưởng cao Doanh số chuyển tiền năm đạt 6740,5 tỷ đồng, tăng 23,5% đạt 110,5% so với mục tiêu đề Số lượt chuyển tiền 125.640 lượt, tăng 16.083 lượt so với năm trước Chi trả kiều hối: Bảng 2.1 DƯ NỢ BÌNH QUÂN THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH Đơn vị tính: triệu đồng Nă m Tài trợ nhập Tài trợ xuấtkhẩu DNBQ Ngoại DNBQ Ngoại QĐ tệ QĐ tệ 200 2791.51 Bổ sung VLĐ Tài trợ XD Đầu tư máy móc DNBQQĐ Nông nghiệp Trả góp Mục đích khác Ngoại DNBQQĐ Ngoại tệ DNBQ Ngoại tệ Đ tệ 113472.94 6847.02 2312.7 DNBQ Ngoại DNBQ Ngoại Đ tệ Đ tệ 8769.9 21666.3 200 2727.80 112046.30 6920.71 2450.7 8112.4 21148.8 200 3250.62 92747.59 6200.59 2131.0 8518.5 26747.0 Nguồn : Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2002, 2003, 2004 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi Nhánh Q.11 Đánh giá tình hình hoạt động:  Tổng dư nợ BQQĐ năm 2002: 155860.51 ( triệu đồng ) Trong dư nợ cho vay để bổ sung vốn lưu động 113472.94( triệu đồng) chiếm tỉ lệ 72,8% tổng dư nợ, dư nợ cho vay trả góp 8769.90 ( triệu đồng) chiếm khoảng 5.6% ,dư nợ tài trợ xây dựng 6847.02 ( triệu đồng) chiếm khoảng 4.3%, dư nợ đầu tư máy móc thiết bị 2312.75 ( triệu đồng) BIỂU ĐỒ 2.1 : BIỂU HIỆN CƠ CẤU CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH NĂM 2002  Tổng dư nợ BQQĐ năm 2003: 153406.86 ( triệu đồng ) Trong dư nợ cho vay để bổ sung vốn lưu động 112046.30 (triệu đồng) chiếm 73% tổng dư nợ , dư nợ cho vay trả góp 8112.46 ( triệu đồng) chiếm 5.3%, dư nợ tài trợ xây dựng 6920.71 (triệu đồng) chiếm khoảng 4.5%, dư nợ nhằm mục đích đầu tư máy móc thiết bị 2450.75 ( triệu đồng) BIỂU ĐỒ 2.2 : BIỂU HIỆN CƠ CẤU CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH NĂM 2003  Tổng dư nợ BQQĐ năm 2004: 139590.41 ( triệu đồng ) Trong dư nợ cho vay nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động 92742.59 ( triệu đồng) chiếm 66.4% tổng dư nợ , dư nợ cho vay trả góp 8518.51 ( triệu đồng) chiếm tỉ lệ 6.1%, dư nợ tài trợ xây dựng 6200.59 ( triệu đồng) chiếm 4.4% , dư nợ đầu tư máy móc thiết bị 2131.08 ( triệu đồng) BIỂU ĐỒ 2.3 : BIỂU HIỆN CƠ CẤU CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH NĂM 2004  Dư nợ BQQĐ năm 2003 so với năm 2002 giảm 2.453,65 triệu đồng tương ứng với tỉ tệ tăng 1,59%  Dư nợ BQQĐ năm 2004 so với năm 2002 giảm 13.816,42 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ giảm 9% nhu cầu vay vốn khách hàng để bổ sung nguồn vốn lưu động giảm (giảm 19.303,704 tương ứng với tỉ lệ 17,23% ) Qua kết hoạt động cho vay ngắn hạn năm 2002, năm 2003, năm 2004 hoạt động tín dụng ngắn hạn theo mục đích kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á –CN Quận 11 hoạt động có hiệu Hoạt động cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động khách hàng chiếm tỉ lệ cao tổng dư nợ Tuy nhiên, dư nợ tài trợ xuất khẩu, họat động nông nghiệp nhiều hạn chế đặc điểm ngân hàng nằm trung tâm thành phố, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh 5.2 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh: Bảng 2.2 DƯ NỢ BÌNH QUÂN THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH Đơn vị tính: triệu đồng Ngành nghề kinh doanh So sánh DNBQQĐ năm 2003 với So sánh DNBQQĐ năm 2004 với Tổng dư nợ năm 2002 năm 2002 Chênh lệch tuyệt Chênh lệch Chênh lệch tuyệt Chênh lệch tương Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 đối tương đối(%) đối đối (triệu đồng) ( triệu đồng ) (%) Ngành Sản Xuất 42380.79 42147.63 34276.42 -233.16 -0.55 -8134.37 11,94 Ngành Nông Nghiệp-Lâm Nghiệp 600 600.00 0 Ngành Thủy Sản 200 200.00 0 Ngành SX Phân Phối-Điện, Khíđốt, 545.2 545.20 664.30 0 119.10 39 Nước Ngành Xây Dựng 13585.56 14812.76 1.59 0.01 1.59 Ngành Thương Nghiệp , Sữachữa loại Khách Sạn-Nhà Hàng Vận Tải Kho Báo- Thông Tin Liên Lạc Tài Chính-Tín Dụng Giáo Dục -Đào Tạo Y Tế- Hoạt Động Cứu Trợ Hoạt động văn hóa, thể thao Hoạt động Đảng, Đoàn Thể, Hiệp Hội Hoạt động phục vụ cá nhân, cộng đồng Hoạt động làmthuê, công việc gia đình 63872.88 350.00 3336.59 63986.28 56005.25 113.4 0.17 113.40 20,8 3294.62 2461.00 47.96 -41.97 13.7 -1.25 -875.59 26,24 73.2 -30 -0.37 1360.88 28.21 44,77 -3.9 2241.63 -55.70 200.00 -33.61 63.00 270.00 37.36 200.00 -9.00 44.05 269.01 1327.27 91.21 24.61 -18.95 -0.99 4024.78 3867.53 6266.41 -157.25 101.98 Ngành dịch vụ Ngành nghề khác 3123.93 23079.63 Tổng cộng 155636.11 3068.81 22608.36 2411.54 22298.92 -55.12 -470.75 -1.76 -2.00 -712.39 -780.71 -22.78 -3.3 154807.59 140717.07 -828.52 -5.3 -14919.04 -9.58 Nguồn : Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2002, 2003, 2004 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi Nhánh Q.11 Đánh giá: -Tổng dư nợ BQQĐ năm 2002 (theo ngành nghề kinh doanh) 155636.11 (triệu đồng) Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh  Trong dư nợ ngành thương nghiệp sữa chữa loại 63872.88 ( triệu đồng ) chiếm 42% tổng dư nợ , dư nợ ngành xây dựng 13585.56 ( triệu đồng) chiếm 9% tổng dư nợ, dư nợ ngành sản xuất 42380.79 ( triệu đồng ) chiếm tỉ lệ 25,5% -Tổng dư nợ BQQĐ năm 2003 (theo ngành nghề kinh doanh): 154807.59 (triệu đồng ) Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh  Trong dư nợ ngành thương nghiệp sữa chữa loại 63986.28 ( triệu đồng ) chiếm tỉ lệ 37,5% , dư nợ ngành sản xuất 42147.63 ( triệu đồng) chiếm tỉ lệ 25,4%, dư nợ ngành xây dựng 13587.15 ( triệu đồng) chiếm tỉ lệ 10%  -Tổng dư nợ BQQĐ năm 2004(theo ngành nghề kinh doanh): 140717.07 ( triệu đồng) Biểu đồ 2.6 : Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh  Trong dư nợ ngành thương nghiệp sữa chữa loại 767.835,39 (triệu đồng ) chiếm 47,6%, dư nợ ngành sản xuất 411.316,57 ( triệu đồng ) chiếm 31,4% dư nợ ngành xây dự ng 177.753,27 ( triệu đồng ) chiếm 10%  Tổng dư nợ năm 2004 so với năm 2002 giảm 207.066,19 ( triệu đồng ), so với năm 2003 giảm 6.532,29 ( triệu đồng ) năm 2004 dư nợ số ngành thấp  Nhìn chung, ngân hàng cho vay mở rộng với tất ngành nghề, từ tổng dư nợ năm 2002, 2003, 2004 hoạt động cho vay ngắn hạn ( theo ngành nghề kinh doanh ) có hiệu với số ngành có dư nợ cao ngành thương nghiêp sữa chữa loại, ngành sản xuất, ngành xây dựng, ngành dịch vụ…Đối ngành nghề cần trì có biện pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay II.6 Vấn đề nợ hạn hoạt động tín dụng: 6.1 Những thay đổi họat động hệ thống ngân hàng sau định Ngân Hàng Nhà Nước vấn đề nợ hạn  Ngày 3/2/2005, Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam có định 127/QĐ -NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ/ NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước QĐ 127 sửa đổi bổ sung số điểm đáng lưu ý  Nguyên nhân việc sửa đổi bổ sung lần tình trạng tổ chức tín dụng gia hạn nợ tràn lan không phản ánh chất lượng cho vay  Theo quy định hành gia hạn nợ vay cho khách hàng Các tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, vay trung dài hạn tối đa ½ thời hạn cho vay Ngoài ra, trường hợp gia hạn nợ vượt thời hạn nguyên nhân khách quan., Tổng giám đốc tổ chức tín dụng định báo cáo thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước  Quy định phù hợp với chủ trương giao quyến tự chủ tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng việc xử lý rủi ro với thời hạn khoản vay  Tuy nhiên, thực tế, số tổ chức tín dụng giao quyền lớn cho chi nhánh việc quy định gia hạn nợ, dẫn đến tính trạng gia nợ tràn lan số nơi, vượt thời hạn tối đa theo quy định nên không phản ánh chất lượng tín dụng Doanh nghiệp lợi, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro  Ngoài ra, chuyên gia tài quốc tế khuyến cáo rằng, việc phản ánh nợ xấu, nợ hạn phải có số liệu đắn nói lên thực trạng kinh doanh lãi, lỗ ngân hàng Nếu gia hạn tràn lan khoản vay không nguyên tắc (mà thực chất khoản vay nợ xấu) nhằm có báo cáo tốt rủi ro sau lớn  Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng hầu hết mức an toàn số thực tế cao nhiều  Trước hết là, QĐ 127 làm rõ đối tượng khách hàng vay vốn, theo nhân tổ chức Việt Nam, cá nhân tổ chức nước (kể đối tượng pháp nhân) có quyền vay vốn TCTD hoạt động Việt Nam  QĐ 127 đưa yêu cầu chặt chẽ hoạt động ngân hàng chế đánh giá kiểm soát chất lượng tín dụng nội ngân hàng  Tuy nhiên, thay đổi QĐ 127 so với QC 167 quy định trích lập dự phòng rủi ro  Trong thời gian tới, NHNN ban hành quy định cách tính chuyển nợ hạn, trích trích lập dự phòng rủi ro hướng dẫn thực QĐ 127  Việc ban hành qui định hướng dẫn chế độ vốn cấp, liên quan đến tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, yêu cầu khác kiểm soát rủi ro cho phù hợp với khuyến nghị quy định phòng ngừa rủi ro theo công thức Ngân Hàng Thanh Toán Quốc Tế ( Basel ) Ngân Hàng Nhà Nước xem xét  Tùy thuộc vào phạm vi áp dụng quy định hướng dẫn này, QĐ 127 có tác động tới hoạt động ngân hàng thời gian tới  QĐ 127 đưa số khái niệm” Cơ cấu lại thời hạn trả nợ” theo việc cấu lại thời hạn trả nợ thực phương thức sau: “điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ “ “ gia hạn nợ vay”  Điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ chế cho phép ngân hàng chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc / lãi mà không làm thay đổi kỳ hạn trả nợ cuối Còn “gia hạn nợ vay” phương thức thay đổi lịch toán nợ gốc /hoặc lãi với kéo dài thời hạn cho vay thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng  Chuyển nợ hạn trích lập dự phòng rủi ro Tuy không đặt giới hạn thời hạn gia hạn nợ vay quy chế 1627 QĐ 127 lại đặt yêu cầu chuyển nợ hạn  Theo quy chế 1627, TCTD có nghĩa vụ chuyển số nợ gốc khách hàng thành nợ hạn khoản nợ vi phạm thời hạn toán khỏan nợ không tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ vay  Trong trường hợp đó, số dư nợ gốc phải chuyển nợ quáhạn số dư nợ gốc thực tế lại hợp đồng tín dụng có vi phạm số nợ hạn phải trích lập dự phòng rủi ro theo quy định ngân hàng Nhà Nước  Nếu khỏan vay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ vay, việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước  Các ngân hàng Việt Nam thường sử dụng việc cấu lại thời hạn trả nợ biện pháp tránh chuyển nợ hạn Vàtheo cách đó, ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro  Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Việt Nam tương đối cao Còn theo định 127, việc cấu lại thời hạn trả nợ chuyển nợ hạn hai vấn đề tách biệt Một mặt, định 127 cho phép ngân hàng tự quy định chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ vay  Mặt khác, định 127 yêu cầu khoản vay cấu lại phải coi nợ hạn, khách hàng không toán kỳ hạn trả nợ thỏa thuận, việc cấu lại thời hạn trả nợ chấp thuận hay chưa,  qyết định 127 cho phép tổ chức tín dụng tự định việc cấu lại thời hạn trả nợ, dựa khả trả nợ vay khách hàng, theo toàn số dư nợ vay gốc khách hàng có khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ coi nợ hạn phân loại nhóm nợ từ nhóm đến nhóm theo quy định phân loại nợ Ngân Hàng Nhà Nước  Theo quy định hành, vào số ngày hạn, nợ hạn phân thành bốn nhóm, với tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho ngân hàng  Ngoài ra, khái niệm “được coi nợ hạn “đặt cách hiểu khác Điều chưa rõ “ toàn số dư nợ gốc “được quy định điều 22 liên quan đến họat động tín dụng có vi phạm hay với tất hoạt động tín dụng khách hàng vay  Cũng tương tự vậy, không rõ qui định liên quan đến tổ chức tín dụng có khoản vay bị vi phạm hay với tất tổ chức tín dụng mà khách hàng có vay vốn số dư nợ gốc bị chuyển nợ hạn là:  Số dư nợ gốc thực tế lại hợp đồng tín dụng có vi phạm  Số dư nợ gốc tất khoản vay khách hàng tổ chức tín dụng cho vay  Số dư nợ gốc tất khoản vay khách hàng tất tổ chức tín dụng mà khách hàng có vay vốn  Nhìn chung, định 127 không trả lời câu hỏi “ liệu định có áp dụng hối tố hợp đồng tín dụng kí với hợp đồng tín dụng trước ngày định có hiệu lực hay không ?  Nếu áp dụng ngân hàng cân nhắc liệu có tăng chi phí vay vốn hay không ngân hàng phải cân nhắc có sử dụng điều khoản chi phí tăng phí tăng vốn tiêu chuẩn hợp đồng tín dụng để buộc khách hàng toán chi phí gia tăng hay không? Thêm nữa, cách giải thích (3) áp dụng, không rõ quy định chuyển nợ hạn tổ chức tín dụng có liên quan thi hành thực tế nào?  Dự kiến, Ngân Hàng Nhà Nước ban hành quy định hướng dẫn cách tính phân loại nợ hạn trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với qui định định 127 quy định an toàn khác hợp với khuyến nghị Basel  Trên thực tế, không dễ dàng dự đoán tác động cụ thể yêu cầu tổ chức tín dụng rõ ràng quy định tác động tới tất thành tố thị trường, đặc biệt việc trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng  Việc thi hành quy định yêu cầu phải có thay đổi ngân hàng chẳng hạn vốn chủ sở hữu nguồn vốn khác để trích lập dự phòng thay đổi có liên quan đến cấu tổ chức nhân sự, hệ thống thông tin liệu để quản lý nợ hạn  Đối với nợ, với thay đổi này, ngân hàng Việt Nam phải đối diện với nhiều khó khăn chưa hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro Các ngân hàng yếu lực tài bị phá sản không tái cấp vốn  Như vậy, việc sửa đổi, bổ sung quy định gia hạn nợ cần thiết nhằm đảm bảo để hoạt động tín dụng an toàn, chất lượng tín dụng xác phù hợp với thông lệ quốc tế cấu lại nợ, phân loại nợ vay 6.2 Tình trạng nợ hạn : Tỉ lệ nợ hạn năm 2002 1% Tỉ lệ nợ hạn năm 2003 1% Tỉ lệ nợ hạn năm 2004 1% Nhìn chung tỉ lệ nợ hạn ngân hàng thấp ngân hàng thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ trình cho vay ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay có mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng nhờ mà tỉ lệ nợ xấu, nợ hạn hạn chế Với định 127/QĐ Ngân Hàng Nhà Nước việc sửa đổi bổ sung số quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng cần chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH-QUẬN 11 Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng: Đối tượng cho vay ngắn hạn ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng niên, công nhân viên hoạt động cho vay nhiều hạn chế Trong đối tượng niên chiếm đến 40%, độ tuổi tạo lập nghiệp chiếm 70% Mở rộng nguồn vốn cho vay ngắn hạn:  Tăng cường hoạt động huy động huy động vốn để mở rộng nguồn vốn cho vay ngắn hạn nhu cầu sư dụng vốn khách hàng ngày nhiều  Tiếp cận khách hàng, cung cấp thông tin cần thiết sách ưu đãi ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn phục vục cho nhu cầu tiêu dùng: Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ cải thiện Thu nhập gia tăng với thị trường hàng hóa đa dạng tạo nên xu hướng tiêu dùng tăng ,nhu cầu tiêu dùng để mua xe, mua vật dụng gia đình , sữa chữa trang trí, du lịch, du học… Như vậy, cho vay tiêu dùng thị trường lớn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay có hiệu đa số khách hàng vay người có thu nhập ổn định Ngoài ra, việc phát triển dịch vụ toán cá nhân : toán không dùng tiền mặt, toán qua thẻ… Sẽ tạo điều kiện tiếp cận với khách hàng Đẩy mạnh hoạt động nhằm tăng cường khả cạnh tranh hoạt động cho vay ngắn hạn Hiện số ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay cách triển khai chương trình sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng lĩnh vực cho vay mà hoạt động huy động vốn biến động lãi suất tiền gửi, ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ khách hàng Nâng cao chất lượng khoản vay ngắn hạn Ngân hàng nên đơn giản thủ tục cho vay, cần trọng đến hiệu vay vốn, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng Thường xuyên kiểm tra tài sản chấp, cầm cố để đánh giá khả trả nợ khách hàng CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á .1 I.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á I.2 Cơ cấu tổ chức: .5 I.3 Lĩnh vực hoạt động: .6 I.4 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á:7 I.5 Hoạt động ngân hàng Đông Á năm 2004: CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ĐÔNG Á 14 II.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á: 14 1.1 Cho vay tiêu dùng: .14 1.2 Vay sản xuất kinh doanh cá nhân: 15 1.3 Vay xây dựng sữa chữa nhà: 16 1.4 Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp: 17 II.2 Đối tượng khách hàng điều kiện vay vốn: 19 2.1 Đối tượng khách hàng: .19 2.2 Điều kiện vay vốn: .19 II.3 Quy trình cấp tín dụng: .25 Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng: 25 2.Tiếp nhận hồ sơ vay: .25 3.Thẩm định hồ sơ vay: 25 4.Trình hồ sơ vay: 29 5.Thời hạn thông báo kết xét duyệt hồ vay: .29 6.Công chứng tài sản đảm bảo: 29 7.Nhận lưu giữ tài sản đảm bảo: 29 Lập hợp đồng vay, đề xuất chi: 30 Giải ngân: .30 10.Theo dõi hồ sơ Thu nợ lãi vay .30 11 Tái thẩm định: 30 12 Gia hạn hồ sơ vay: 31 13 Chuyển nợ hạn .31 14 Xử lý nợ hạn 31 15.Thanh lý hồ sơ vay: .32 16 Lưu hồ sơ khách hàng: .32 17 Kiểm soát sản phẩm không phù hợp 32 II.4 Các bước quan trọng tiến trình cho vay: 32 4.1 Thẩm định định giá tài sản chấp / cầm cố: .32 4.2 Thu nợ _ lãi vay 35 II.5 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á -CN Q.11: 37 5.1 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn theo mục đích kinh doanh khách hàng: 37 5.2 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh: .41 II.6 Vấn đề nợ hạn hoạt động tín dụng: 45 6.1 Những thay đổi họat động hệ thống ngân hàng sau định Ngân Hàng Nhà Nước vấn đề nợ hạn 45 6.2 Tình trạng nợ hạn : .49 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH-QUẬN 11 50 Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng: .50 Mở rộng nguồn vốn cho vay ngắn hạn: .50 Đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn phục vục cho nhu cầu tiêu dùng: 50 Đẩy mạnh hoạt động nhằm tăng cường khả cạnh tranh hoạt động cho vay ngắn hạn .50 Nâng cao chất lượng khoản vay ngắn hạn .51 [...]... tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng Khách hàng thanh toán lãi hàng tháng và vốn khi đáo hạn Cho vay theo hạn mức tín dụng : Đông Á cùng khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định Khách hàng thanh toán lãi hàng tháng thanh toán vốn theo các kỳ hạn khác nhau được quy định trên phụ lục hợp đồng hạn mức Cho vay theo dự án đầu tư: Đông Á cho khách... đánh giá của Đông Á Trị giá tài sản thế chấp , cầm cố ( khách hàng được vay tối đa 80% trị giá tài sản thế chấp ,cầm cố và 95% trị giá sổ tiết kiệm gửi tại Đông Á) Tổng dư nợ vay của một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân Hàng Đông Á, trừ trường hợp đối với các khoản vay từ các nguồn uỷ thác của chính phủ, các tổ chức Các phương thức vay; Vay món : Mỗi lần vay Đông Á cùng khách hàng thực... phần C của hướng dẫn này chỉ khi bảng fax đề nghị thu nợ của khách hàng (do người có thẩm quyền kí hoặc người được ủy quyền kí) Sau đó yêu cầu khách hàng bổ sung bản chính II.5 Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á -CN Q .11: 5.1 Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn theo mục đích kinh doanh của khách hàng: Bảng 2.1 DƯ NỢ BÌNH QUÂN THEO MỤC... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ĐÔNG Á II.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á: 1.1 Cho vay tiêu dùng: Là hình thức vay nhằm đáp ứng nhu cầu:  Mua sắm trang thiết bị, vật dụng ,tiện nghi sinh hoạt  Chi phí học tập, du lịch chữa bệnh, sữa chữa nhà Đối tượng vay vốn: Đối với trường hợp vay tín chấp: Cán bộ- công nhân viên chức hiện đang công tác tại cơ quan hành chánh sự nghiệp,... đầu tư: Đông Á cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phát triển sản xuất , kinh doanh ,dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống II.2 Đối tượng khách hàng và điều kiện vay vốn: 2.1 Đối tượng khách hàng: Khách hàng vay ngân hàng đông Á bao gồm: Các cá nhân và pháp nhân Việt Nam Bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn... mua bán, hóa đơn bán hàng …) Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất cho vay ngắn do tổng giám đốc ban hành tại từng thời điểm có căn cứ vào lãi suất cho vay cùng thời hạn của thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Nếu lãi suất cho vay tính theo tháng thì một tháng có 30 ngày Nếu lãi suất cho vay tính theo năm thì một năm có 360 ngày II.3 Quy trình cấp tín dụng: 1 Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng: Khách hàng. .. ngắn hạn đối với khách hàng là doanh nghiệp: Ngân hàng Đông Á cho các doanh nghiệp vay nhằm vào các mục đích sau: - Thanh toán tiền hàng hóa nhập khẩu, mua nguyên liệu sản xuất , mua hàng hoá xuất khẩu - Bổ sung vốn lưu động - Tài trợ xây dựng - Đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Các nguồn vốn quốc tế uỷ thác cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Đông Á: - Tổ chức hợp tác và phát triển quốc tế Thụy... dụng vốn và nguồn vốn trả nợ của khách hàng Yêu cầu khách hàng gừi báo cáo tài chính đầy đủ và kịp thời theo quy định của Ngân hàng Trước khi cho vay, lập văn bản thỏa thuận theo đó khách hàng đồng ý đưa tài sản để đảm bảo cho khoản vay khi ngân hàng yêu cầu Hồ sơ vay vốn * Hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn : do khách hàng tự lập hoặc sử dụng các biểu mẫu sau:  Tổ chức kinh... điểm xem xét cho vay Thẩm quyền quyết định cho vay không có tài sản đảm bảo: Tổng giám đốc có quyền được duyệt cho vay không có tài sản đảm bảo Các cá nhân được tổng giám đốc ủy quyền ký duyệt cho vay không có tài sản đảm bảo Các cá nhân được tổng giám đốc ủy quyền ký duyệt cho vay không có tài sản đảm bảo Các bước thực hiện: Giống như các bước thực hiện trong quy trình cho vay ngắn hạn trừ phần thẩm... kết với ngân hàng Đông Á thực hiện chương trình vay trả góp và cam kết bảo lãnh cho người vay của đơn vị  Số tiền trả hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập hàng tháng của người vay  Tối thiểu một lần giải ngân là 03 người vay tại đơn vị Đối với trường hợp vay tín chấp:  Có CMND , hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với Ngân Hàng Đông Á  Giấy xác nhận thu nhập hợp đồng lao động đối với người vay là