Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài 1 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan 2 3. Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu 3 4. Đối tượng, mục tiêu và phạm vi nghiên cứu 4 5. Phương pháp nghiên cứu 5 6. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp 5 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1 Khái quát chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 7 1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 7 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 9 1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại 10 1.2 Cơ sở ban hành và nội dung pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 12 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 12 1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 13 1.3 Một số nguyên tắc cơ bản của pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH 22 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh và các nhân tố ảnh hưởng tới việc thực hiện quy định pháp luật về hoạt động cho vay tại chi nhánh 22 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh. 22 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc thực hiện quy định pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 23 2.2 Thực trạng quy định pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 26 2.2.1 Thực trạng quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay thông qua giao kết hợp đồng tín dụng 26 2.2.2 Thực trạng quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay thông qua việc thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng 28 2.2.3 Thực trạng quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay thông qua giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 30 2.3 Thực tiễn thực hiện quy định của pháp luật về hoạt động cho vay của của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 31 2.4 Đánh giá chung về thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 33 2.4.1 Thành tựu 33 2.4.2 Hạn chế 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 37 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 37 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại 39 3.2.1 Đối với cơ quan nhà nước có thẩm quyền 39 3.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 42 3.3 Những vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu 43 KẾT LUẬN 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÓM LƯỢC Trong năm gần đây, Nhà nước thực nhiều đường lối đổi chế kinh tế Quá trình đổi kinh tế nước ta đạt thành tựu bật Nhưng trình vào chiều sâu bề rộng bộc lộ rõ vấn đề cần giải Tự do, động, sáng táo, nhạy bén thuộc tính khách quan yêu cầu kinh tế thị trường, gắn liền với gian lận kinh doanh, thương mại… Hơn nữa, giai đoạn nước ta thực hội nhập vào kinh tế quốc tế cần thiết đòi hỏi Nhà nước phải có khung pháp lý Thương mại hoàn chỉnh để điều chỉnh hoạt động chủ trương, đường lối, sách Đảng, Hiến pháp, pháp luật Nhà nước Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước nhằm thực mục tiêu công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Vì vậy, ngân hàng ngành kinh tế chủ chốt quan trọng, chi phối có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành kinh tế khác Nhận thức vị trí vai trò mình, Ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta bước khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay nhằm phục vụ đắc lực vấn đề vốn cho phát triển ngành kinh tế khác kinh tế quốc dân Là sinh viên chuyên ngành luật thương mại kết thu trình thực tập Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh, em định lựa chọn đề tài: "Pháp luật hoạt động cho vay - Thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh." làm đề tài khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Phụng Dương, giảng viên Bộ môn Luật Căn bản, Khoa Kinh tế - Luật, trường Đại học Thương Mại thời gian qua nhiệt tình giúp đỡ em trình viết hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh giúp đỡ tạo điều kiện cho em nắm bắt thông tin để thực đề tài Với thời gian thực tập nghiên cứu có hạn, khả thân hạn chế, viết em không tránh khỏi gặp phải số thiếu sót Em mong có góp ý, đánh giá thầy cô để nội dung khóa luận hoàn chỉnh hơn, góp phần vào giải vấn đề nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động cho vay NHTM Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 28 tháng 04 năm 2016 Sinh viên thực Trần Huyền Trang MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng BLDS Bộ Luật dân BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại giới HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ-CP Nghị định phủ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Trong thời đại mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế nay, dịch vụ ngân hàng động lực quan trọng để phát triển quốc gia nói chung kinh tế nói riêng Hầu hết quốc gia giới, tổ chức tín dụng đóng vai trò vô quan trọng phát triển kinh tế xã hội Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thêm vào đó, doanh nghiệp muốn thể khẳng định vị trí thương trường, muốn thắng đối thủ cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp cần phải có ba yếu tố là: Vốn; Lao động; Khoa học công nghệ, đố nói Vốn yếu tố tảng hình thành nên hai yếu tố lại Nếu có vốn doanh nghiệp mua máy móc thiết bị xây dựng nhà xưởng Đồng thời họ thuê lao động, đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn ngày cao Nhưng rõ ràng với số vốn tự có thân doanh nghiệp đảm bảo tất mối quan hệ kinh tế, mà nguồn vốn doanh nghiệp tồn hai nguồn Nợ Vốn chủ sở hữu Trong điều kiện nay, đầu tư nước chưa đạt mức kế hoạch, ngược lại nhiều nơi có dấu hiệu giảm sút chủ trương dựa vào nguồn vốn nước thực triệt để Tuy nhiên, kênh huy động vốn từ nội lực kinh tế hạn hẹp Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay từ Tổ chức tín dụng Từ khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Việt Nam Kinh tế phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trơ nên vô đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trương tài chính- tiền tệ cung ứng Ngược lại hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát…) Ở số nước phát triển nay, ngân hàng thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xuyên cho vay, đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tương cho vay điều làm bận tâm nhiều hơn, không nói vấn đề quan trọng Trong nước phát triển tình hình lại ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao không an toàn không Cho vay ngân hàng thương mại, nói rộng tín dụng ngân hàng thương mại, lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo biến chuyển môi trường kinh tế Vì vậy, muốn có kinh tế ổn định, đòi hỏi quốc gia phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh Muốn vậy, Chính phủ phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang an toàn cho hệ thống ngân hàng Chính vậy, em lựa chọn đề tài: "Pháp luật hoạt động cho vay - Thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh." nhằm nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hoạt động cho vay ngân hàng, thực tiễn thực pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh để từ đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan Hiện nay, Việt Nam, liên quan đến lĩnh vực cho vay số lĩnh vực tín dụng ngân hàng liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay có nhiều công trình nghiên cứu nhiều góc độ khác Một số công trình tiêu biểu như: - TS Phạm Văn Tuyết, TS Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay”, NXB Tư pháp - TS Ngô Quốc Kỳ (2005), “Hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Việt Nam”, NXB Tư pháp - Th.S Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ luật kinh tế- ĐH Quốc gia Hà Nội - Th.S Nguyễn Thị Minh Chi (2004), “Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng- thực trạng phương hướng hoàn thiện“, Luận văn Thạc sỹ luật học- ĐH Luật Hà Nội - Th.S Trần Thu Thuỷ (2003), “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng- Thực trạng giải pháp”, Luận văn thạc sỹ luật học- ĐH Quốc gia Hà Nội - Nguyễn Thị Thuỳ Dương, TS Nguyễn Minh Hằng hướng dẫn (2011), “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng- Thực trạng áp dụng lĩnh vực dầu khí Việt Nam”, Khoá luận tốt nghiệp- ĐH Luật Hà Nội - TS Nguyễn Văn Tuyến, “Vấn đề hiệu lực giao dịch thương mại Ngân hàng Thương mại”, Tạp chí Luật học số 2-2005 - Tác giả Phạm Văn Đàm (2011), “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, Bộ Tư pháp, Số 11-2011 - Luận văn Th.S Luật Nguyễn Thị Thu Thủy với người hướng dẫn Phó GS.TS Lê Thị Thu Thủy: "Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam" Luận văn tập trung nghiên cứu cách có hệ thống đầy đủ quy định pháp luật Việt Nam hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa Thông qua việc nghiên cứu thực trạng pháp luật cho vay khối doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Việt Nam, gắn với việc so sánh với pháp luật, sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số nước khác giới để từ rút bất cập pháp luật lĩnh vực Trên sở đó, đề xuất biện pháp hỗ trợ đặc thù hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta, hoàn thiện quy định pháp luật hành, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa nâng cao hiệu lực hoạt động, xứng đáng với vai trò kinh tế Ngoài số viết tác giả đăng tạp chí ngân hàng như: Đoàn Thái Sơn (2007), “Bất cập pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng”, Tạp chí ngân hàng số 10/2007, Phan Thị Thu Hà (2006), “Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam – cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” Tạp chí ngân hàng số 24/2006 Các công trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật hoạt động cho vay cấp thiết, lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế lĩnh vực tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu chưa sâu nghiên cứu thực tiễn ngân hàng cụ thể để có nhìn thực tế, khách quan Vì vậy, em định lựa chọn đề tài với mong muốn góp phần làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng, bất cập việc thực quy định thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh, từ đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Hoạt động cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM, đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động đặt mối quan tâm hàng đầu Chính phủ thân NHTM ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển NHTM đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Do vậy, việc bảo đảm an toàn cho vấn đề bối hầu hết NHTM giới nói chung Việt Nam nói riêng Chính tầm quan trọng nên khóa luận muốn sâu nghiên cứu đề tài cho vay để tìm hiêủ thêm chất hoạt động hoạt động chứa đầy yếu tố rủi ro bất ngờ Cùng với việc tham khảo đề tài, kế thừa tổng hợp, thông qua tìm hiểu thực trạng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh với hướng dẫn tận tình chu đáo Th.S Nguyễn Phụng Dương tác giả định chọn đề tài: "Pháp luật hoạt động cho vay - Thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh" Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu - Đề tài khóa luận lấy đối tượng nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hành hoạt động cho vay ngân hàng văn Luật chuyên ngành như: Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Luật Tổ chức tín dụng 2010…và văn quy phạm pháp luật khác có liên quan - Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay nảy sinh thực tế để phản ánh cách rõ ràng xác làm tồn trình áp dụng pháp luật vào thực tiễn tình xảy Mục tiêu nghiên cứu - Làm sáng tỏ mặt lý luận cần thiết phải có hệ thống pháp luật thống chặt chẽ để quản lí hoạt động cho vay NHTM bối cảnh nước ta nhập WTO, hội nhập kinh tế đứng trước nhiều hội thách thức - Phản ánh thực trạng tình hình pháp luật hoạt động cho vay NHTM Tìm ưu điểm đồng thời nhìn nhận lại điểm hạn chế hệ thống pháp luật hành - Nêu lên thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh - Những thuận lợi khó khăn doanh nghiệp trình áp dụng pháp luật hoạt động cho vay Từ đề xuất giải pháp để giải vấn đề phát sinh trình hoạt động Phạm vi nghiên cứu - Bài khóa luận tập trung nghiên cứu lý luận quy định hành hoạt động cho vay NHTM văn pháp luật Việt Nam như: Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Quy chế cho vay 2001 sửa đổi, bổ sung định 127/2005/QĐNHNN ngày 3/2/2005 - Không gian: Thực tế áp dụng vấn đề Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh - Thời gian: từ luật tổ chức tín dụng 2010, luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, quy chế cho vay 2001 sửa đổi, bổ sung định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 , quy định liên quan kí kết thực hợp đồng tín dụng ban hành có hiệu lực Với việc giới hạn phạm vi nghiên cứu ta giúp dễ dàng việc xác định vấn đề nghiên cứu đồng thời rõ đề tài, tập trung nghiên cứu phân tích nhằm đưa nhận định khách quan, phân tích, đánh giá để tìm giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Chủ yếu nghiên cứu văn Quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay NHTM: Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Quy chế cho vay 2001 sửa đổi, bổ sung định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 - Phương pháp tổng hợp phân tích tình huống: phân tích, đánh giá tình phát sinh thực tiễn đưa số kiến nghị, đề xuất liên quan tới quy định pháp luật hoạt động cho vay nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề nêu - Ngoài khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu so sánh, thống kê, quy nạp, diễn dịch Bên cạnh đó, khóa luận sử dụng nguồn nghiên cứu, sách báo để tạo tảng sở cho việc nghiên cứu hoạt động cho vay để tạo tính tính cấp thiết cho khóa luận Dù sử dụng phương pháp để xây dựng nội dung đề tài phương pháp nghiên cứu thực tảng sở quan điểm chủ nghĩa Mac-Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh, sở lý luận khoa học ngành pháp luật quy định, đồng thời vận dụng quan điểm Đảng nhà nước quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay chế tài văn kiện Đảng cộng sản Việt Nam Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục cần thiết khóa luận có nội dung sau đây: - Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh - Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo định nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời gian định với điều kiện có hoàn trả, dựa sở tín nhiệm người Theo quy định pháp luật, cho vay định nghĩa khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Cho vay theo quy định pháp luật hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng NHTM nay, hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh NHTM Khi thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng mình, NHTM giao cho khách hàng khoản tiền định cam kết giao cho khách hàng khoản tiền định để sử dụng theo hợp đồng tín dụng kí kết bên để khách hàng sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Hợp đồng tín dụng ngân hàng “phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận” (Điều 17 Quy chế cho vay 2001 sửa đổi, bổ sung Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005.) 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Thứ nhất: chủ thể hoạt động cho vay Trong hoạt động cho vay luôn xuất hai bên chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay chủ thể vay chủ thể cho vay Trong quan hệ cho vay chủ thể cho vay NHTM phép cấp tín dụng theo quy định pháp luật, chủ thể vay khách hàng có nhu cầu vay vốn NHTM Thứ hai: hình thức pháp lí hoạt động cho vay Hình thức pháp lí việc cho vay hợp đồng tín dụng, ghi nhận thỏa thuận NHTM với khách hàng có nhu cầu vay vốn NHTM Pháp luật quy định chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng phải thỏa thuận văn quyền nghĩa vụ Quy định nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng sở pháp lý cho việc giải tranh chấp quan nhà nước có thẩm quyền Hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết hình thức pháp lý văn bao gồm văn viết văn điện tử dạng thông điệp liệu Dù hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết hình thức có giá trị pháp lý ngang chứng trình giao dịch (Khoản Điều 124 BLDS 2005 Điều 11, 12, 13 Luật Giao dịch điện tử 2005) Các điều khoản cụ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng phải đảm bảo xác định cụ thể quyền nghĩa vụ bên cho vay bên vay Khi bên thỏa thuận cụ thể quyền nghĩa vụ hợp đồng bên phải thực điều mà cam kết Nếu hai bên vi phạm cam kết gây thiệt hại cho bên kia, họ phải có trách nhiệm bồi thường cho bên bị vi phạm Như vậy, xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng sở để quy trách nhiệm cho bên Hợp đồng tín dụng loại hợp đồng ưng thuận Hợp đồng tín dụng ngân hàng công chứng, chứng thực phụ thuộc vào thỏa thuận bên Tính chất ưng thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng thể rõ quy định khoản 16, Điều 4, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, theo cấp tín dụng (cho vay) việc tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Như Luật khẳng định tính chất ưng thuận Thứ ba: mục đích hoạt động cho vay Mục đích hoạt động cho vay nhằm sinh lời Tính chất sinh lợi hoạt động cho vay ngân hàng biểu qua tỷ số chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn NHTM, TCTD Lãi suất cho vay cao lãi suất huy động vốn chênh lệch phụ thuộc vào cung cầu vốn thị trường tùy thuộc vào thời điểm cụ thể NHTM, TCTD hoạt động theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan nên mục đích tìm kiếm lợi nhuận không điều tất yếu mà động lực giúp NHTM, TCTD trì hoạt động kinh doanh 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay 10 tích, pháp luật cần sửa đổi, bổ sung, thay để hoàn thiện giai đoạn phát triển đất nước 2.3 Thực tiễn thực quy định pháp luật hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh Ta nhận thấy điều ngân hàng áp dụng linh hoạt quy định pháp luật để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn chi nhánh tỉnh Quảng Ninh hay phòng giao dịch địa bàn tỉnh Trong mối quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng với chủ thể khác, chi nhánh nghiêm chỉnh thực quy định pháp luật nhằm đảm bảo trình giao kết, thực hợp đồng tín dụng diễn hợp pháp đạt hiệu cao Áp dụng quy định pháp luật cấp tín dụng Tuân thủ quy định pháp luật đối tượng cấp tín dụng, Chi nhánh trọng đến việc xác định nhân thân khách hàng có nhu cầu vay vốn Việc xác định nhân thân đóng vai trò quan trọng hoạt động chi nhánh nói chung, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Theo đó, chi nhánh xác định xem chủ thể vay vốn có thuộc đối tượng mà pháp luật cấm NHTM, TCTD cấp tín dụng hay không Nếu chủ thể vay vốn thuộc đối tượng bị cấm chi nhánh trả lại hồ sơ vay vốn không cấp tín dụng Đồng thời, giải thích rõ ràng, cụ thể lý từ chối cấp tín dụng cho chủ thể nắm tình hình Mặt khác, chủ thể không thuộc đối tượng bị cấm cấp tín dụng chi nhánh nắm rõ nhân thân, khả tài chính…giúp cho việc tiến hành thẩm định hồ sơ diễn thuận lợi, đạt kết cao Qua đó, tạo điều kiện tuận lợi cho việc giao kết thực hợp đồng tín dụng, đảm bảo quyền lợi cho chi nhánh khách hàng Áp dụng quy định pháp luật điều kiện vay vốn Trong HĐTD ngân hàng khách hàng bên vay vốn sử dụng vốn vay vào mục đích nào, không bị pháp luật cấm Tuy nhiên, có trường hợp không bị pháp luật cấm, việc vay vốn để trả nợ ngân hàng khác trả nợ ngân hàng vay, lại khó chấp nhận, coi hoạt động đảo nợ (Rollover) Đảo nợ hiểu vay để trả nợ Việc đảo nợ bị nghiêm cấm che đậy khoản nợ có vấn đề, trường hợp ngân hàng chạy theo doanh số đồng ý đảo nợ, tiền vay tiếp tục cung cấp cho người vay thực tế, nguồn trả nợ thực Đối với vay vốn dân thương mại thông thường, bên cho vay không quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, hợp đồng tín dụng lại điều kiện quan trọng Trong thời hạn vay vốn, bên vay sử dụng vốn vay không mục đích thỏa thuận, ngân hàng 32 quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn Đó quy định pháp luật, đồng thời điều quan tâm hàng đầu ngân hàng nghiệp vụ xét duyệt quản lý khoản vay Để bảo đảm việc sử dụng vốn vay mục đích việc trả nợ hạn, ngân hàng quyền kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ Đây điều không xuất hợp đồng vay vốn quan hệ cá nhân doanh nghiệp Áp dụng quy định pháp luật chế bảo đảm tiền vay Theo quy định Điều Nghị định 41, đối tượng khách hàng vay tài sản bảo đảm phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tranh chấp Nhưng áp dụng, ngân hàng lại yêu cầu nông dân nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm giảm “rủi ro” cho ngân hàng Như chẳng khác so với cho vay thông thường Áp dụng quy định pháp luật xử lý nợ hạn xử lý tài sản bảo đảm Vấn đề xử lý nợ hạn vấn đề nan giải, khó giải NHTM, TCTD chi nhánh ngân hàng tỉnh Quảng Ninh nói riêng Mặc dù tuân thủ triệt để nguyên tắc, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nhiều yếu tố khách quan chủ quan, vấn đề nợ hạn chi nhánh mức cao chưa có dấu hiệu suy giảm Xảy thực trạng có lỗi phần chi nhánh không quản lý tốt trình ký kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng cán bộ, nhân viên tín dụng Từ dẫn đến việc chi nhánh phải lựa chọn áp dụng hai quy định pháp luật: gia hạn nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Theo đó, tùy vào trường hợp cụ thể mà chi nhánh xem xét, phân tích tình hình để định phù hợp Áp dụng quy định pháp luật giải tranh chấp Do công tác thẩm định tài sản bảo đảm thực tế phức tạp, có tình phát sinh bất ngờ nên nhiều khi, cán nhân viên chi nhánh làm việc chưa thực hiệu Trong trường hợp cụ thể, chi nhánh rút kinh nghiệm thường thỏa thuận trước hợp đồng với khách hàng phương thức xử lý tài sản bảo đảm phương thức định giá tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng toán khoản nợ đến hạn 2.4 Đánh giá chung thực trạng pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại thực tiễn áp dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh Trong năm qua, ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh gặp nhiều thuận lợi việc thực hoạt động cho vay, tạo điều kiện dễ dàng cho 33 việc thực hợp đồng tín dụng, góp phần tăng doanh thu, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng Có thành công ngân hàng ý thức tầm quan trọng pháp luật, tích cực tìm hiểu quy định pháp luật hoạt động mua bán hàng hóa nói chung pháp luật hợp đồng mua bán hàng hóa nói riêng, để từ nâng cao khả áp dụng pháp luật 2.4.1 Thành tựu Một , nội dung pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng, quy định rõ ràng quy định nguyên tắc cho vay vốn, loại cho vay, điều khoản hợp đồng tín dụng ghi nhận điều 49 đến 64 Luật tổ chức tín dụng 2010, định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 Hai là, đối tượng không giao kết hợp đồng tín dụng, tỷ lệ giới hạn an toàn cho vay ngân hàng; tỷ lệ vốn tự có tài sản có rủi ro quy đổi NHNN quy định rõ theo điều 79, điều 81 Luật tổ chức tín dụng 2010 Ba là, ngân hàng chi nhánh tỉnh Quảng Ninh quán triệt cán bộ, nhân viên phải tuân thủ quy định pháp luật trình giao kết, thực giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo đó, chi nhánh luôn: - Thực tốt quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn: xác định xem khách hàng có đủ điều kiện vay hay không? Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có hợp pháp hay không? Theo đó, chi nhánh thẩm định kỹ hồ sơ vay tín dụng khách, tránh trường hợp cho vay với đối tượng không đủ điều kiện vay theo quy định pháp luật - Thực tương đối tốt quy định pháp luật thực hợp đồng tín dụng Theo đó, chi nhánh thực công tác giám sát, kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng cách sát nhằm nắm tình hình sử dụng vốn khả toán nợ khách hàng để đề phương án thích hợp - Thực tương đối tốt quy định pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo đó, tùy vào trường hợp cụ thể mà chi nhánh xem xét để áp dụng biện pháp xử lý nợ hạn hay xử lý tài sản bảo đảm cho phù hợp, đảm bảo quyền lợi ích đáng phía chi nhánh khách hàng vay tín dụng Trong năm qua, chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng tăng cải thiện đáng kể góp phần tích cực cho phát triển kinh tế xã hội Tăng trưởng tín dụng qua thời kì nhìn chung mạnh mẽ Trong thời kì 2006-2010, 34 dư nợ cho vay tăng 25-29%/năm Trong thời gian từ năm 2011-2015, vốn huy động qua hệ thống ngân hàng tăng 24,5% Hiện lượng vốn cho vay hàng năm ngân hàng khoảng 100 nghìn tỷ đồng, khoảng 12-14% GDP năm Dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng đến đạt gần 500 nghìn tỷ đồng Tổng lượng vốn vay qua hệ thống ngân hàng chiếm khoảng 40-45% tổng số vốn đầu tư toàn xã hội Những số cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng thời gian vừa qua thực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Do tính chuyên môn hoá kinh doanh, hoạt động cho vay ngân hàng phát huy vai trò quan trọng lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá, việc đáp ứng nhu cầu vốn để trì mở rộng trình tái sản xuất, sử dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển, ngành kinh tế mũi nhọn theo yêu cầu phát triển kinh tế Nhà Nước Đối với lưu thông tiền, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, Ngân hàng Nhà Nước kiểm soát lượng tiền cung ứng việc thực thi công cụ sách tiền tệ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, hạn mức tín dụng… Những công cụ tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng làm ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng cho lưu thông 2.4.2 Hạn chế Nhận thấy hoạt động vay vốn tín dụng ngân hàng, mà thực chất việc ký kết thực hợp đồng tín dụng, thời gian vừa qua thực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên điều đáng buồn dù số lượng hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết ngày tăng chất lượng giao kết thực hợp đồng chưa thực đảm bảo Nguyên nhân pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng mặt hạn chế định Một số hạn chế bật, cần thiết sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện để nâng cao chất lượng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng như: Thứ nhất, pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng chưa đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM, TCTD Nhiều quy định pháp luật vấn đề cho thấy nhiều can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh cuả TCTD, NHTM Theo đó, Nhà nước nên mở rộng quyền tự kinh doanh, trao cho chủ thể quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng quyền tự vấn đề như: tự lựa chọn khách hàng, tự lựa họn định hạn mức cho vay… Thứ hai, pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng chưa đủ sức răn đe, trừng phạt đối tượng có hành vi vi phạm pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Nhiều quy định pháp luật vấn đề mang nặng tính chung 35 chung, hình thức, dẫn tới khả thực thi thực tế không cao Nhận thấy, nên sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật vấn đề: xử lý đảm bảo tài sản, xử lý nợ hạn…nhằm có chế pháp lý cụ thể, chặt chẽ làm sở áp dụng cho chủ thể có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Do yếu tố khách quan nêu yếu tố chủ quan mà việc thực pháp luật hợp đồng tín ngân hàng chi nhánh tỉnh Quảng Ninh tồn vướng mắc thực tiễn, kể như: Trong số trường hợp, nguồn nhân lực hạn chế số lượng chất lượng nên việc thực pháp luật trình thực hợp đồng tín dụng ngân hàng tồn vướng mắc định như: Không đủ nhân lực để tiến hành giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, dẫn đến nhiều trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích; hay có trường hợp trình độ chuyên môn kinh nghiệm hạn chế nên nhân viên chi nhánh không theo dõi sát việc sử dụng vốn khách hàng, để xảy tình trạng sử dụng vốn vay trái pháp luật, kinh doanh phi pháp… Tóm lại: Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng ngân hàng để tạo môi trường pháp lý tích cực, an toàn cho hoạt động thương mại nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, góp phần phát triển đất nước Đồng thời, chi nhánh ngân hàng tỉnh Quảng Ninh cần nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên đề chiến lược, sách cụ thể nhằm nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung để phát triển tổ chức 36 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Thực tiễn cho thấy pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng hành Việt Nam nhiều bất cập cần sửa đổi, bổ sung Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng việc làm cần thiết, nhằm thúc đẩy việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế, bảo vệ quyền lợi đáng chủ thể quan hệ tín dụng tạo điều kiện thuận lợi để thị trường tín dụng phát triển Một số quan điểm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay sau: Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nhằm đảm bảo phù hợp với yêu cầu, đường lối, sách Đảng Nhà nước Với mục tiêu đề ra: “Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, khả thi, công khai, minh bạch, trọng tâm hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, xây dựng Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam nhân dân, nhân dân nhân dân; đổi chế xây dựng thực pháp luật; phát huy vai trò hiệu lực pháp luật để góp phần quản lý xã hội, giữ vững ổn định trị, phát triển kinh tế, hội nhập quốc tế, xây dựng Nhà nước sạch, vững mạnh, thực quyền người, quyền tự do, dân chủ công dân, góp phần đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020.”- Nghị 48- Bộ trị (2005); cần hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng, pháp luật hoạt động cho vay nói chung để góp phần vào phát triển đất nước Bởi kinh tế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam hợp đồng có vai trò quan trọng việc đảm bảo ổn định kinh tế đất nước, trình hội nhập kinh tế quốc tế; đặc biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng, với vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế đất nước Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng Để đạt mục tiêu này, cần hạn chế đến mức thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động cho vay TCTD Sự hạn chế phải thực theo lộ trình hợp lý, tránh tạo tác động tiêu cực đến hoạt động khác kinh tế, hoạt động ngân hàng vốn nhạy cảm Muốn vậy, trước hết Nhà nước phải triệt để tôn trọng nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng không nên có quy định ngược lại quy trình nghiệp vụ TCTD Đồng thời phải đảm bảo phân chia trách 37 nhiệm hợp lý Nhà nước TCTD theo hướng Nhà nước cam kết chịu trách nhiệm trước xã hội TCTD công bằng, minh bạch môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh Nhà nước tạo lập, TCTD phải tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Yêu cầu buộc TCTD phải có trách nhiệm cao với hành vi kinh doanh tránh việc bị Nhà nước chi phối sâu vào hoạt động đồng thời TCTD, đặc biệt NHTM Nhà nước không nhận hỗ trợ tuyệt đối từ phía Nhà nước Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nhằm đảm bảo khả an toàn vốn cho tổ chức tín dụng Đặc thù hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng cần đảm bảo yếu tố an toàn Hơn nữa, trình toàn cầu hóa kinh tế đòi hỏi Nhà nước, mặt mở rộng quyền tự kinh doanh cho TCTD; mặt khác cần có chế kiểm soát hoạt động ngân hàng sử dụng biện pháp bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng không phạm vi quốc gia mà phạm vi quốc tế; cách hợp tác chặt chẽ với quốc gia khác giới thông qua việc ký kết thực hiệp định song phương đa phương Đây việc làm cần thiết yêu cầu trình toàn cầu hóa yêu cầu hạn chế can thiệp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng làm cho nguy an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng ngày tăng Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nhằm mục tiêu đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay cần hướng tới tăng cường khả luân chuyển vốn cho TCTD Khả luân chuyển vốn TCTD biểu cân đối nguồn vốn TCTD huy động nhu cầu sử dụng vốn kinh tế, điển hình cân đối tổng tiền gửi khách hàng giới hạn cấp tín dụng TCTD Hoàn thiện pháp luật phải hướng tới việc làm giảm chi phí giao dịch cho ngân hàng khách hàng họ, đồng thời làm tăng khả cạnh tranh TCTD nói chung NHTM nói riêng chi nhánh ngân hàng nước Để làm điều pháp luật hoạt động cho vay, mặt phải đủ thông thoáng, minh bạch, dễ thực người vay; mặt khác phải tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD thực hoạt động cho vay đảm bảo an toàn hiệu cho giao dịch vay vốn TCTD khách hàng Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nhằm tạo tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế Ngày nay, hội nhập quốc tế đag trở thành xu hướng tất yếu trình phát triển quốc gia Quá trình hội nhập đòi hỏi phải thiết lập 38 chuẩn mực pháp lý chung chừng mực để điều chỉnh quan hệ phát sinh quốc gia Các chuẩn mực chung thường đạt thông qua việc ký kết gia nhập điều ước quốc tế quốc gia.Việc tham gia điều ước quốc tế đặt yêu cầu đổi hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam cho phù hợp với thông lệ, cam kết quốc tế, nhằm mục tiêu thu hút vốn đầu tư nước xây dựng hệ thống ngân hàng có tiềm lực mạnh đại theo chuẩn mực quốc tế, phục vụ nhu cầu vốn để phát triển đất nước 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 3.2.1 Đối với quan nhà nước có thẩm quyền 3.2.1.1 Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay Thứ nhất, quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng Nhận thấy nên giao quyền chủ động hoàn toàn cho TCTD: tự động định tự chịu trách nhiệm việc có cho khách hàng vay hay không? Theo đó, NHTM, TCTD có quyền tự định cho vay không doanh nghiệp Nhà nước thành phần kinh tế khác nhằm tạo bình đẳng thành phần kinh tế Ngoài ra, cho vay vay có tài sản bảo đảm hay tài sản bảo đảm? Nói chung, việc có chế pháp lý thông thoáng góp phần phát huy hiệu hoạt động vai trò TCTD kinh tế Thứ hai, quy định điều kiện cho vay, hạn mức cho vay - Sửa đổi, bổ sung quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay Theo đó, đối tượng nào, xét thấy có đầy đủ điều kiện vay có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp cấp tín dụng Việc hoàn thiện quy định sở pháp lý vững cho việc mở rộng đối tượng vay vốn TCTD - Sửa đổi quy định giới hạn tỷ lệ cho vay vốn với khách hàng vay không 15% vốn tự có TCTD Đối với dự án cấp quốc gia, có phủ bảo lãnh, nâng tỷ lệ lên 20% 25% nhằm giảm thiểu thủ tục rườm rà chủ dự án phải liên tục xin phép Chính phủ thời gian qua - Bỏ quy định khách hàng vay có quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay TCTD Đây giải pháp nhằm mở rộng quyền tự kinh doanh TCTD Thứ ba, quy định biện pháp bảo đảm tiền vay - Cần sửa đổi quy định chấp tài sản gắn liền với đất, quy định cụ thể chế giải trường hợp khách hàng có quyền sử dụng đất hợp pháp chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Đối với tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu phải có quy định cụ thể đăng ký quyền sở hữu chuyển nhượng tài sản đăng ký sang tên chủ tài sản, biện pháp xử lý không thực sang tên tài sản chuyển nhượng Thực tốt quy định tránh tình trạng 39 người có tài sản chưa sang tên nên dùng tài sản để chấp vay vốn TCTD người đứng tên sở hữu lại không tài sản để chấp vay vốn… - Về xử lý tài sản bảo đảm: Hiện pháp luật chưa quy định chế để thu hồi tài sản bảo đảm trường hợp người chấp không chấp nhận tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng để xử lý Ngân hàng muốn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khó thực Khi đó, TCTD cho vay phải gửi đơn đến Toà án để yêu cầu giải Nhận thấy, nên quy định xử lý tài sản bảo đảm mà bên vay không chịu giao tài sản cho bên cho vay để xử lý bên cho vay có quyền thực biện pháp cưỡng chế thi hành đồng thời với việc thông báo cho quan Nhà nước có thẩm quyền - Cùng với đó, cần quy định chế tài cụ thể quan chức uỷ ban nhân dân, công an địa phương trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ tư, giải pháp hạn chế nợ hạn Hoạt động ngân hàng lĩnh vực hoạt động phức tạp, mang tính rủi ro cao Vì vậy, để nâng cao chất lượng trình thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, giảm thiểu nợ hạn, số giải pháp đề xuất sau: - Về giải pháp ngăn ngừa nợ hạn: giải pháp cần thực thường xuyên, liên tục, có hiệu TCTD, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Để thành công việc nâng cao chất lượng thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn cần thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Ngân hàng cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cường tổ chức tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng…Chấm dứt tình trạng cho vay đảo nợ để giảm nợ hạn cách giả tạo Trong trình thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, cán tín dụng cần theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu vi phạm hợp đồng từ phía người vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời - Về biện pháp xử lý nợ hạn: TCTD cần đề hướng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với nhóm khách hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng cụ thể Xử lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro biện pháp quan trọng để lành mạnh hóa tài TCTD Để thực đối tượng có hiệu biện pháp này, TCTD cần quan tâm: thực nghiêm túc xác việc phân loại tài sản, trích lập quỹ dự phòng theo quy định; rà soát khoản nợ khó đòi, có khả tổn thất để xác định khoản nợ thuộc đối tượng xử lý 40 bù đắp rủi ro; áp dụng để biện pháp tận thu; lập hồ sơ xử lý tài sản bảo đảm đầy đủ, xác, hợp lý, hợp lệ,đúng thời gian quy định; xử lý bù đắp rủi ro theo quy định thẩm quyền giải cấp… - Về biện pháp thu hồi nợ: thành lập trì hoạt động ban thu hồi nợ tất cấp ngân hàng Thành phần tổ chức ban thu hồi nợ phải bảo đảm có đủ khả năng, thẩm quyền giải quyết, xử lý nợ giao nhiệm vụ quyền hạn rõ ràng, trực tiếp thường xuyên phân tích, xử lý, thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ hạn khó đòi Khai thác hiệu tài sản bảo đảm tiền vay coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn TCTD Vì tài sản bảo đảm tiền vay nguồn thu hồi nợ thứ hai TCTD phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thực thực hiệu quả, khả trả nợ Trong trường hợp đó, TCTD cần tiến hành rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay, thực biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trường hợp cụ thể Việc xử lý cần tiến hành khẩn trương nhanh chóng, tranh thủ giúp đỡ quan hữu quan 3.2.1.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động cho vay Bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật cần có chế đảm bảo cho quy định pháp luật thực Thứ nhất, cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Toà án Làm tốt công tác có ý nghĩa quan trọng góp phần đảm bảo trình tố tụng tiến hành quy định pháp luât giảm đáng kể số án xử oan, sai Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức hoạt động cho vay giải tranh chấp Nếu làm tốt công tác hạn chế tranh chấp phát sinh tăng cường khả ký kết hợp đồng tín dụng chủ thể Thứ ba, cần đề cao trách nhiệm cá nhân chức danh cán tư pháp, đặc biệt người đứng đầu đơn vị thẩm phán Tăng cường thực công tác tra, kiểm tra xử lý nghiêm minh cá nhân, tập thể cán tòa án có vi phạm Đối với trường hợp vi phạm pháp luật, phẩm chất đạo đức phải kiên loại bỏ khỏi ngành tư pháp Còn với đội ngũ tham gia hoạt động xét xử (thẩm phán hội thẩm nhân dân (nếu có)) có án tuyên không đúng, bị hủy, bị sửa có sai lầm nghiêm trọng gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên, gây thất thoát tài sản Nhà nước cần tiến hành kiểm điểm, làm rõ trách nhiệm để có biện pháp xử lý phù hợp với quy định pháp luật Thứ tư, đổi hoàn thiện phương thức tổ chức, đạo, điều hành thủ tục hành - tư pháp hệ thống tòa án nhân dân cấp theo hướng 41 nhanh gọn, hiệu thuận lợi cho bên tranh chấp trình tiến hành thủ tục luật định, cải tiến phương pháp lề lối làm việc với phương châm quyền hạn liền với trách nhiệm, thực tốt công tác quản lý, điều hành, phân công thường xuyên kiểm tra hoạt động cán tòa án 3.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh Thực tế cho thấy, pháp luật có quy định đúng, đầy đủ có nhiều trường hợp vi phạm pháp luật bên chủ thể không hiểu biết cố tình làm sai…Vì thế, để giải toàn diện tồn vướng mặc thực thi pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng cần tăng cường công tác tổ chức quản lý chủ thể tham gia vào mảng quan hệ xã hội này, đặc biệt từ phía TCTD Đối với chi nhánh ngân hàng tỉnh Quảng Ninh công tác quản lý cán cần lãnh đạo quan tâm mức, người yếu tố định cho việc thành bại hoạt động doanh nghiệp Vì cần rà soát lại đội ngũ cán Đào tạo bố trí cán vừa có nghiệp vụ tín dụng, vừa có kiến thức pháp lý cần thiết phẩm chất trị, đạo đức vững vàng, tính liêm khiết, cần cù chịu khó đảm bảo công tác ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Các cán tín dụng cán có liên quan phải thực nghiêm túc thể lệ tín dụng hành thống đốc ngân hàng Nhà nước, khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ tín dụng, phải thẩm định, kiểm tra xác định tư cách pháp nhân, thể nhân người vay; phải xác định mức độ tín nhiệm doanh nghiệp trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thông tin tín dụng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc ngân hàng Nhà nước, tham khảo xếp loại định mức tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức độc lập, có uy tín công bố; Nếu khách hàng cá nhân hộ nghèo, gia đình sách cần bảo lãnh tổ chức trị- xã hội theo quy định; thẩm định kỹ tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh đơn vị vay 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu Ngày nay, với vai trò to lớn hoạt động tín dụng ngân hàng, không NHTM Nhà nước mà NHTM, TCTD toàn kinh tế cần phải nhận thức đắn tầm quan trọng việc thực pháp luật hoạt động cho vay Việc tất chủ thể kinh tế thực pháp luật, đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng NHTM, TCTD tạo nên chế pháp lý vững chắc, đảm bảo ổn định, phát triển bền vững cho kinh tế 42 Giữa TCTD, NHTM kinh tế đất nước có mối quan hệ mật thiết với Một mặt, NHTM, TCTD với đối tượng kinh doanh chủ yếu đồng vốn, tiền mặt chủ thể lợi nhiều từ phát triển kinh tế Nếu tận dụng tốt tình hình kinh tế thị trường sách ưu đãi, khuyến khích Nhà nước NHTM, TCTD hoạt động kinh doanh hiệu Mặt khác, TCTD, NHTM phát triển ổn định, kéo theo đóng góp vào Ngân sách Nhà nước thông qua khoản thuế góp phần đảm bảo phát triển bền vững đất nước tạo điều kiện thuận lợi cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Tóm lại, cần tích cực hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay nói riêng pháp luật hoạt động tín dụng ngân hang nói chung cho phù hợp với thực tiễn, không xa rời thực tiễn phù hợp với cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước quốc tế vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng nói chung ngân hàng BIDV nói riêng hiệu kinh tế Do đó, để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi NHTM không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Trong năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng trình tăng trưởng kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng cho tổ chức, cá nhân góp phần làm tăng hiệu kinh doanh, giải việc làm, dẫn đến ổn định kinh tế xã hội Tuy nhiên, thực tế việc áp dụng quy định pháp luật cho vay ngân hàng gặp nhiều vướng mắc Những vướng mắc cán ngân hàng chưa thực chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, nhận thức bên vay nhiều hạn chế bên vay cố ý không chấp hành quy định pháp luật cho vay dẫn đến việc khó khăn từ nhiều phía hoạt động cho vay ngân hàng Qua trình nghiên cứu đề tài khóa luận từ phân tích quy định pháp luật thực tiễn việc áp dụng quy định pháp luật hoạt động 43 cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh, người viết xin đề xuất số định hướng hoàn thiện nhằm hoàn chỉnh quy định pháp luật vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Các định hướng hoàn thiện người viết tập trung xung quanh vấn đề hạn chế bất cập việc áp dụng quy định pháp luật vào thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh Do đề tài nghiên cứu có phạm vi rộng trình độ em có giới hạn nên viết khó tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận đóng góp ý kiến quí thầy cô để giúp cho viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình ban lãnh đạo, cán ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình Th.S Nguyễn Phụng Dương giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: "Pháp luật hoạt động cho vay - Thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh" 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật Bộ luật Dân 2005 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Giáo trình Luật Kinh tế- NXB Tư pháp- Hà Nội Giáo trình Luật Ngân hàng- NXB Tư pháp- Hà Nội Quy chế cho vay 2001 sửa đổi, bổ sung Quyết định 127/ 2005NHNN Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm có hiệu lực ngày 10/4/2012 10 Quyết đinh 1627/2001/QĐ-NHNNVN ban hành kèm theo quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 11 Thông tư 33/2011/TT-NHNN ngày 8/10/2011 việc sửa đổi bổ sung số điều thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 12 Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 hướng dẫn chi tiết Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn II Giáo trình tài liệu tham khảo 13 Tham khảo Nghiệp vụ NHTM, Học viện tài – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nhà xuất Tài 2005 14 Một số vấn đề hoàn thiện pháp luật hợp đồng Việt Nam- Bùi Ngọc Cường- Nhà nước pháp luật số 5/2005 15 Điều kiện thu hút tham gia nhà khoa học vào hoạt động xây dựng lập pháp- Nguyễn Như Phát- Nghiên cứu lập pháp số 10/2006 16 TS Phạm Văn Tuyết, TS Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay”, Nhà xuất Tư pháp 17 Th.S Trần Thu Thuỷ (2003), “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng- Thực trạng giải pháp”, Luận văn thạc sỹ luật học 18 Th.S Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ luật kinh tế 19 Th.S Luật Nguyễn Thị Thu Thủy với người hướng dẫn Phó GS.TS Lê Thị Thu Thủy : "Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam" (2011) III Báo tạp chí 20 Tác giả Phạm Văn Đàm (2011), “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, Bộ Tư pháp, Số 112011 IV Các website tham khảo http://bidv.com.vn/ http://luatvietnam.vn [...]... DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh và các nhân tố ảnh hưởng tới việc thực hiện quy định pháp luật về hoạt động cho vay tại chi nhánh 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh Sơ lược về ngân hàng. .. phát triển của đất nước 2.3 Thực tiễn thực hiện quy định của pháp luật về hoạt động cho vay của của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh Ta có thể nhận thấy một điều rằng ngân hàng đã áp dụng linh hoạt các quy định của pháp luật để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn tại chi nhánh chính tỉnh Quảng Ninh hay các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh... vốn cho vay và chi m dụng luôn số vốn vay đó hoặc sử dụng sai mục đích với những cam kết ban đầu nên không thu hồi được vốn để trả nợ cho ngân hàng Rủi ro là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng, đến sự tồn tại, phát triển của ngân hàng 2.2 Thực trạng quy định pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Như đã phân tích ở trên, nội dung pháp luật điều chỉnh về hoạt. .. banking, Mobile - Dịch vụ khác: đại lý chứng khoán, tư vấn đầu tư, tài trợ thương mại, thẩm định dự án, thu chi hộ ngân quỹ, giử hộ tài sản quý 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc thực hiện quy định pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Nguồn vốn Vốn kinh doanh của một ngân hàng thực chất là tiền gửi của người ký thác Quy mô nguồn... các hoạt động khác của ngân hàng Cho vay là một trong những hoạt động lớn của ngân hàng Ở các nước phát triển, doanh thu từ hoạt động này thường chi m 70%, hay đến 90% doanh thu 13 của ngân hàng, ở các nước đang phát triển Hiện nay 80% doanh thu của các NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chi m tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của ngân hàng để đầu. .. Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Những quy định pháp luật về cho vay là những quy định của luật pháp về các quan hệ phát sinh giữa các bên khi tham gia vào hoạt động cho vay của NHTM Các quy định này có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay, bởi vì nó chi phối tính chất, quy mô, phạm vi giao dịch, trạng thái rủi ro và an... đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mà doanh nghiệp thu được không những đủ tiền trả cho ngân hàng mà còn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Mặt khác, khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng cũng phát triển 1.2 Cơ sở ban hành và nội dung pháp luật điều chỉnh về hoạt động cho vay của Ngân. .. của ngân hàng - Về hoạt đông ngân hàng: Ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích - Về hoạt động bảo hiểm: Ngân hàng cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của ngân hàng BIDV tới khách hàng - Về hoạt động đầu tư tài chính: Ngân. .. thể, chi nhánh đã rút ra kinh nghiệm và thường sẽ thỏa thuận trước trong hợp đồng với khách hàng về phương thức xử lý tài sản bảo đảm cũng như phương thức định giá tài sản bảo đảm trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán khoản nợ khi đến hạn 2.4 Đánh giá chung về thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát. .. kỳ phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chặng đường phát triển của ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh qua mỗi thời kì lịch sử, từng bước trưởng thành đều gắn với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của địa phương, gắn với chức năng nhiệm vụ của ngành, của hệ thống cùng với kết quả lao động hết mình của các thế hệ cán bộ Ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh