Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 26 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban 27 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa giai đoạn 2006 – 2008 30 I:Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN .46 CHỈ TIÊU .51 I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 51 II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 51 TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN .51 NQH/Tổng dư nợ DNVVN 52 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNVVN 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 68 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ, lực chuyên môn cho cán tín dụng 69 3.2.5 Hoàn thiện đổi sách khách hàng 70 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước .74 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 74 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 75 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 76 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Em xin chân thành cảm ơn! 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 26 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban 27 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa giai đoạn 2006 – 2008 30 I:Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN .46 CHỈ TIÊU .51 I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 51 II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 51 TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN .51 NQH/Tổng dư nợ DNVVN 52 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNVVN 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 68 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ, lực chuyên môn cho cán tín dụng 69 3.2.5 Hoàn thiện đổi sách khách hàng 70 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước .74 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 74 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 75 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 76 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa CN NHCT Đống Đa Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Bài luận văn tốt nghiệp em muốn dành tặng cho mẹ em – bà Đoàn Kim Oanh nhũng khó khăn vất vả, hi sinh vô bờ bến mẹ để giúp cho em có kết ngày hôm Em hi vọng em đạt làm vơi bớt nhọc nhằn mẹ, để xứng đáng với niềm tin mẹ dành cho em Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp Ngoài "một biết" kiến thức trường, thầy dậy cho chúng em thêm "ba biết" biết quan sát, biết ứng xử biết tự hoàn thiện Đó kiến thức quý mà sinh viên có hội lĩnh hội, hành trang vững cho em bước vào sống Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân Hàng Tài Chính, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân tận tuỵ giảng dậy truyền thụ kiến thức suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em may mắn thực tập phòng Khách hàng số 1, em nhận quan tâm hưóng dẫn tận tình anh chị phòng Nhờ có giúp đỡ anh chị mà em trưởng thành lên nhiều, nắm bắt nhiều nghiệp vụ tín dụng kĩ nghề nghiệp Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2009 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nếu xem kinh tế quốc gia thể sống, hệ thống tài đóng vai trò hệ thống tuần hoàn cung cấp lưu thông máu tới tế bào, phận Nhân tố quan trọng hệ thống tài định đến sống kinh tế quốc gia không khác hệ thống ngân hàng Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Nền kinh tế khỏe mạnh hay què quặt nguyên nhân từ hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, chí kinh tế giới Trong vài năm gần đây, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, điển hình khủng hoảng kinh tế toàn cầu Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới nên việc chịu tác động xấu từ khủng hoảng lần điều khó tránh khỏi Một đối tượng chịu ảnh hưởng lớn rõ rệt doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy cá thể nhỏ lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ lại chiếm tới 95% số lượng doanh nghiệp nước ta, sa sút doanh nghiệp vừa nhỏ sé ảnh hưởng không nhỏ tới kinh tế Chính vậy, việc ổn định phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cấp thiết thời kì Lúc không khác ngân hàng “đòn bẩy” giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn thông qua hoạt động cho vay, tạo nguồn vốn cần thiết quý giá cho doanh nghiệp Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa” làm đề tài nghiên cứu Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa từ năm 2006 tới năm 2008 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Trong trình nghiên cứu em sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu lý thuyết - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê, phân tích Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn lâu đời sống xã hội loài người Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tưởng, điều có nghĩa mối quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vốn lãi thời gian hai bên thoả thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn lẫn dựa nguyên tắc có hoàn trả Ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thuỷ tan rã, lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xuất hình thức chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất sản phẩm lao động, điều dẫn tới phân hoá giai cấp giầu nghèo xã hội Lúc xã hội xuất sản phẩm dư thừa, có khả cho vay, có người thiếu vốn có nhu cầu vay quan hệ tín dụng bắt đầu hình thành để giải vấn đề Hình thức tín dụng quan hệ vay mượn nặng lãi Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Đặc điểm bật cho vay nặng lãi lãi xuất vay cao chưa có quy định chung, chí giới hạn Với đặc điểm tín dụng nặng lãi phá huỷ,kìm hãm phát triển kinh tế mà tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến Nhưng công mà nói tín dụng nặng lãi góp phần xoá bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hoá phạm vi lớn người sản suất nhỏ, góp phần làm xuất phương Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp thức sản xuất tư chủ nghĩa Trong điều kiện kinh tế tư chủ nghĩa, trình tái sản xuất giản đơn thay dần trình tái sản suất mở rộng với quy mô ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Các nhà tư cần bổ sung vốn đầu tư vào kinh doanh họ sử dụng tín dụng nặng lãi Lúc này, tín dụng nặng lãi không phù hợp trở thành chướng ngại phát triển Giai cấp tư sản tạo lập cho quan hệ tín dụng mới, tín dụng tư chủ nghĩa Tuy nhiên, tín dụng nặng lãi không bị thủ tiêu hoàn toàn mà tồn nước sản xuất nhỏ lĩnh vực vay không mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường, quan hệ trao đổi mua bán tiền tệ hoá Mỗi chủ thể kinh tế phải tự tìm nguồn vốn thị trường nhằm thoả mãn nhu cầu vốn tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Hiện tượng thừa vốn chỗ thiếu vốn chỗ tất yếu xẩy Sự thừa thiếu có tạm thời, có lâu dài Chính điều đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa thiếu với số lượng vốn lớn chi phí Từ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá Quan hệ tín dụng thương mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lưu thông hàng hoá Về thực trạng tín dụng thương mại kéo dài thời gian toán người mua, quan hệ tín dụng thương mại người cho vay người bán chịu hàng hoá, người vay người mua chịu Như vậy, tín dụng thương mại đóng vai trò tích cực kinh tế góp phần giải mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn Nó có ưu điểm chi phí thấp, nhược điểm : - Hạn chế không gian địa lý Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp - Giữa người vay người cho vay khó đạt điểm chung qui mô thời hạn khoản vốn vay - Mang rủi ro cao phân tán rủi ro Chính cho vay thông qua trung tâm tài đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Điểm khác hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu vầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, qui mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lý khoản cho vay ngân hàng phân loại khoản vay theo nhiều tiêu thức khác cho vay trung hạn phận hoạt động cho vay, phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời han năm Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn có qui định khác nhau.Ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn 1.1.2 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, không phân biệt lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam sở pháp lý để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 90/2001/NĐ – CP phủ trợ giúp phát triển với doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy định Điều Nghị định “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người.” Hiên nay, Việt Nam nói riêng toàn giới nói chung, xét phương diện thực tế lý luận chưa có thống tiêu nhằm xác định loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Có quan điểm gắn việc phân loại quy mô doanh nghiệp với đặc điểm kinh tế kĩ thuật ngành dựa sở hai tiêu thức vốn lao động Các nước có quan điểm đánh giá quy mô doanh nghiệp theo tiêu thức vốn lao động dựa sở đặc tính kinh tế kĩ thuật ngành Nhật Bản, Malayxia, Thailan Chẳng hạn, Nhật Bản, theo quy định Bộ luật DNVVN, lĩnh vực công nghiệp chế biến khai thác doanh nghiệp sử dụng 300 lao động, có số vốn sản xuất kinh doanh 100triệu yên thuộc doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ, Malayxia, doanh nghiệp có số vốn nhỏ 500 Ringit sử dụng 50 lao động DNVVN Lại có quan niệm đánh giá quy mô doanh nghiệp theo ngành kinh tế kĩ thuật, dựa vào tiêu thức lao động vốn mà doanh thu doanh nghiệp Chẳng hạn, Đài Loan quy định ngành công nghiệp chế tạo, xây dựng khai khoáng doanh thu không vượt 1,5 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp lãi xuất ổn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động *Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn * Ngoài hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư * Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ, lực chuyên môn cho cán tín dụng Nguyên nhân khoản nợ khó đòi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng nhiên điều nghĩa rủi ro ngân hàng lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng hạn chế, thiếu cập nhật … dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn có sách khen thưỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 69 Luận văn tốt nghiệp * Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tòi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Nên chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.2.5 Hoàn thiện đổi sách khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt doanh nghiệp Yếu tố tâm lý, xã hội, trình độ văn hoá, tập quán vùng ảnh hưởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hướng cán công nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần tư tưởng “Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng “ Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Để thực chiến lược chi nhánh cần thực cách có quy trình sau: Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 70 Luận văn tốt nghiệp (1) (2) (3) (4) (5) Thu hút khách hàng Khởi xướng quan hệ Phát triển quan hệ Duy trì quan hệ Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng, đặc biệt cá nhân, DNVVN- khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Với khách hàng cá nhân việc thông báo báo chí, phương tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Công ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng không nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng Đây vấn đề đơn giản ngân hàng Chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng không đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 71 Luận văn tốt nghiệp thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNVVN, trung tâm thông tin tín dụng,… để tìm kiếm thông tin khách hàng Từ thông tin thu thập chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách hàng mà có hội để mở rộng thêm khách hàng cho chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngoài ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng,…để đưa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thông qua ngân hàng nâng cao uy tín không với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 72 Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chuyên môn tin học tốt để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng… Tuy nhiên, trước phát triển quan hệ chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều ưu điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cường chất lượng dịch vụ chủ động giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời trình cung cấp tín dụng chi nhánh nên tiến hành tham gia, hướng dẫn cho khách hàng qua không nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn vay Chi nhánh tư vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng có mối giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược quan hệ khách hàng, định thành công ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 73 Luận văn tốt nghiệp Vì vậy, để trì quan hệ việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng, Chi nhánh nên tiến hành trực tiếp tư vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu tư doanh nghiệp nhà đầu tư, cổ đông ưu tiên thu lãi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu tư đổi công nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cố quan hệ với doanh nghiệp thời gian dài, bước trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý Hiện nay, CN NHCT Đống Đa thực cho vay doanh nghiệp vừa Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 74 Luận văn tốt nghiệp nhỏ chủ yếu dựa vào quy định quy cho vay NHNN Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn NHCT Việt Nam số văn luật, luật khác Chính phủ Tuy nhiên, đến vẫn tồn tại nhiều luật, văn chi phối hoạt động ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp nhiều nghị định, thông tư hướng dẫn đã gây khó khăn cho tổ chức tín dụng quá trình nghiên cứu thực Hơn nữa, văn quy định lại thường xuyên có điều chỉnh, thay đổi nhiều không thống với Vì thời gian tới nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp luật chung về tín dụng ngân hàng tiêu chí sau: - Các văn bản phải đồng bộ và nhất quán với - Các văn bản luật phải có hiệu quả và khả thi, tức là luật phải bảo vệ được quyền lợi chính đáng bên xẩy tranh chấp, khuyến khích hoạt động tín dụng phát triển - Phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thương mại quốc tế đặc biệt hoạt động tín dụng có liên quan đến yếu tố nước - Các văn bản này cần có tính ổn định, tránh thay đổi thường xuyên sẽ gây tâm lý lo lắng, kìm hãm sự phát triển của hoạt động tín dụng 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh Nhà nước cần tạo một môi trường kinh doanh công bằng, bình đẳng giữa các thành phần kinh tế để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, đó nhu cầu về dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng chắc chắn sẽ tăng cả về chất và lượng Nhà nước cần hướng tới xây dựng một môi trường kinh doanh phải đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, thông tin công khai Một môi Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 75 Luận văn tốt nghiệp trường vậy không chỉ thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển mà còn tạo điều kiện hỗ trợ rất nhiều cho công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng Ngoài ra, Chính phủ cần có giải pháp hỗ trợ tài cho NHTM xử lý nợ xấu, mạnh dạn giúp đỡ Doanh nghiệp làm ăn khó khăn Tránh để doanh nghiệp trạng thái chênh vênh phá sản không phá sản lúc khó cho Ngân hàng định có hỗ trợ doanh nghiệp hay không Chính phủ cần mở rộng chương trình gói kích cầu tới nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn thực sự, tránh tượng lãng phí ngân sách Gói hỗ trợ lãi suất phủ cần có văn cụ thể hướng dẫn cách thi hành, quy định rõ đối tượng hỗ trợ 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 3.3.2.1 Nâng cao lực tài Nâng cao lực tài Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cách: (a)Giảm tốc độ tăng trưởng tài sản có rủi ro, nâng cao chất lượng danh mục khoản vay; (b)Tăng thêm lợi nhuận sau thuế cách: • Tăng chênh lệch lãi suất huy động cho vay: Vấn đề thực dài hạn Chênh lệch lãi suất cho vay đầu lãi suất huy động đầu vào cần phải tính toán hợp lý nhằm đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động, trích lập dự phòng rủi ro nộp thuế cho ngân sách nhà nước, đồng thời đảm bảo có nguồn lợi nhuận cho ngân hàng thực bổ sung quỹ tăng vốn tự có cho ngân hàng; • Giảm chi phí: Khả khó thực chi phí hoạt động NHTM nhà nước tương đối thấp 3.3.2.2 Kiện toàn máy tổ chức Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 76 Luận văn tốt nghiệp Cơ cấu lại mô hình tổ chức, tăng cường lực quản trị điều hành nhằm đạt yêu cầu sau: (a) Trước hết, tạo điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển nghiệp vụ mới; (b) Hướng hoạt động ngân hàng tới khách hàng theo cách thay đổi lại tiêu thức phân định phòng ban từ theo loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng – sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Các hoạt động ngân hàng trước hết phân loại theo đối tượng phục vụ, cụ thể bao gồm khối sau: - Khối ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân; - Khối khách hàng Doanh nghiệp; - Khối tổ chức tín dụng; - Khối khách hàng đặc biệt Trên sở đó, tùy tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà phân tổ sản phẩm cung cấp cho khách hàng (c) Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng; (d) Phân cấp khâu quản lý cho khoa học rõ ràng để nâng cao hiệu hoạt động phận tăng cuờng hiệu lực công tác quản trị điều hành 3.3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ tiên tiến Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Các NHTM cần phải linh hoạt việc sử dụng hình thức huy động vốn, cụ thể là: Tích cực sử dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước, tạo tâm lý tránh trượt giá dùng hình thức kỳ phiếu có thời hạn loại ký danh không ký danh, lãi suất cao chút so với lãi suất tiết kiệm thông Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 77 Luận văn tốt nghiệp thường; Mở hình thức gửi tiền lưỡng tính tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi lần, rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút lần Tài khoản tiền gửi lần rút nhiều lần có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng; Ưu tiên huy động vốn có kỳ hạn dài, áp dụng hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, phát hành trái phiếu công trình, dự án khả thi Tạo chênh lệch cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn với trung dài hạn 3.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội Công tác kiểm tra, kiểm toán nội cần phải đổi mới, công tác cần phải thực theo chuẩn mực quốc tế Các kỹ quản lý rủi ro, quản lý tài sản có tài sản nợ, quản lý vốn, kiểm tra nội cần phát triển bên cạnh hệ thống thông tin quản lý tiên tiến Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 78 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu, lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ sách hỗ trợ vốn giữ vai trò quan trọng Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: Thứ : luận văn hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ như: khác niệm, vai trò tín dụng ngân hàng, tiêu đo lường chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò trình phát triển kinh tế Thứ hai: luận văn phân tích, đánh giá mức thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đối vơí doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Thông qua phân tích từ số liệu, từ rút mặt đạt mặt tồn Thứ ba: sở lý luận thực tiễn chuyên đề đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 79 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2005), tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kĩ thuật, Hà Nội Tạp chí Thời báo Ngân hàng năm 2008 2009 Tạp chí Nhịp cầu đầu tư năm 2007, 2008 2009 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa năm 2006, 2007 2008 TS Nguyễn Văn Tiến (1999), Giáo trình Quản trị rủi ro Ngân hàng , NXB Thống kê, Hà Nội Một số tài liệu internet Web site Ngân hàng Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Web site Báo Điện tử - Thời báo Kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn Web site www.saga.vn Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 80 Luận văn tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày Xác nhận giám đốc Xác nhận trưởng phòng Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C tháng năm 2009 Xác nhận nhân viên hướng dẫn Luận văn tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C tháng năm 2009 Luận văn tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Hà Nội, ngày Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C tháng năm 2009 [...]... trung và dài hạn của Ngân hàng Thương Mại Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 24 Luận văn tốt nghiệp TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển và thành tựu của Chi nhánh VietinBank Đống Đa Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa (CN NHCT Đống Đa) hiện nay là ngân. .. và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả + Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trường hiếm doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp. .. phố Hà Nội Năm 1957: Phòng công thương nghiệp Ô Chợ Dừa được nâng cấp thành Chi điếm Ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa có trụ sở đặt tại 237 phố Khâm Thiên – Hà Nội Năm 1972 – 1987: Chi điếm ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa, có chức năng như một ngân hàng trung ương cơ sở, hoạt động vừa mang tính kinh doanh vừa mang tính quản lý nhà... kinh tế và vai trò xã hội Ngay trong khối EU, các doanh nghiệp này chi m tới 99% tổng số doanh nghiệp và tạo ra 65 triệu việc làm Quan trọng hơn, doanh nghiệp cỡ nhỏ và siêu nhỏ là những cái nôi nuôi dưỡng tinh thần khởi nghiệp và sáng tạo Ở Việt Nam, chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 95% Ở nhiều nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp. .. phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đựơc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thoả thuận bằng văn bản pháp luật chấp thuận cho khách hàng chi vượt... động cho vay DNVVN 1.2.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng * Chính sách cho vay của ngân hàng Mỗi ngân hàng thương mại đều xây dựng cho mình một chính sách cho vay dưới những hình thức khác nhau Thông thường chính sách cho vay có thể là chỉ thị bằng lời của ban lãnh đạo ngân hàng hoặc là một tập hợp các hành vi, các thông lệ và những tập quán … Đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thì chính sách cho. .. vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trường sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một tất yếu khách quan và cũng như các loại hình doanh nghiệp khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp này cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cũng như để tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn của mình Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp. .. khoản vay lớn, một ngân hàng không đủ khả năng hay không được phép cho vay đòi hỏi một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay Trong đó có một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp các TCTD khác để cho vay Cho vay trả góp: khi vay vốn ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc được chia ra để trả nợ thành nhiều kỳ trong hợp đồng vay Cho vay. .. doanh nghiệp cổ phần hóa có nguồn thu từ phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay cán bộ, công nhân viên nên đã giảm nợ vay ngân hàng Việc tìm kiếm khách hàng mới lại gặp sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác cùng địa bàn Vì vậy, hiện nay chi nhánh đang gặp rất nhiều khó khăn và cần những giải pháp mới để đưa chi nhánh thoát khỏi tình trạng thua lỗ • Về cho vay ngắn hạn Trong những năm qua, Chi nhánh. .. đáp úng kịp thời, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thưc hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.4 Phân loại tín dụng Tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản nhất và cũng mang lại lợi nhuận chủ yếu cũng như rủi ro cho các ngân hàng Chính vì vậy, các nhà ngân hàng luôn phải tìm