Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đông á bank
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** CHUYÊN ĐỀ MÔN HỌC Đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á BANK Giáo viên hướng dẫn : PHẠM THỊ ÁNH NGUYỆT Lớp : ĐHTN4TB Thái Bình, tháng 05 năm 2011 i Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ tổ chức ngân hàng Đông Á bank Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn theo đồng tiền, theo thời gian, theo thành phần kinh tế Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Bảng 2.3 : Những tiêu tài Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ khả thu hồi Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.8: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Bảng 2.9: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Bảng 2.10: Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo ii Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank iii Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh ii Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng trường ĐHCN TP HỒ CHÍ MINH Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trường ĐHCN TP HỒ CHÍ MINH Thông tin trang webside : dongabank.com.vn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008,2009,2010 Bản cáo bạch năm 2008,2009,2010 i Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với lý nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đông Á bank ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề môn học Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận phân tích tình hình để đưa giải pháp nâng cao chất lượng ngân hàng, tập trung vào công tác thẩm định cho vay tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng vấn đề rộng Chuyên đề tập trung nghiên cứu, khảo sát, phân tích số vấn đề chất lượng tín dụng ngân Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank hàng Đông Á bank thời gian từ năm 2010 trở lại để làm sở đưa giải pháp kiến nghị Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng chủ yếu để nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương Chương 1: Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Đông Á bank Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đông Á bank Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát môn học tín dụng ngân hàng 1.1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Mục tiêu ý nghĩa môn học tín dụng ngân hàng Mục tiêu Trang bị cho sinh viên kiến thức kỹ thực hành nghiệp vụ phân tích, đánh giá định cho vay đứng trước yêu cầu vay vốn khách hàng Trang bị cho sinh viên công cụ để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng định cho vay, góp phần nâng cao hiệu tín dụng nói chung Ý nghĩa môn học tín dụng ngân hàng Tín dụng công tác quan trọng ngân hàng.cho vay định lớn tới lợi nhuận ngân hàng, môn học tín dụng giúp sinh viên hiểu rõ tầm quan trọng tín dụng cách nâng cao hiệu tín dụng tranh ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế Trong quan hệ này, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hay hàng hóa cho người vay khoảng thời gian định,khi đến hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hoàn trả giá trị tiền tệ hay lượng hàng hóa vay kèm theo khoảng lãi mà hai bên thỏa thuận 1.1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng • Tài sản giao dich quan hệ tín dụng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bằng tài sản) bảo lãnh (bằng uy tín, chữ ký) • Tín dụng cung cấp lượng giá trị sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng có long tin khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hoàn trả nợ vay (gốc,lãi) hạn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank Đây yếu tố quản trị tín dụng, quyế định lớn đến chất lượng tín dụng • Tín dụng phải nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nếu hoàn trả không coi tín dụng khoản lãi mà khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng giá trị quyền sử dụng vốn vay, đẻ bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng • Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ : Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền , hợp đòng đảm bảo tiền vay, bảo lãnh, bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khỏa vay đến hạn • Hoạt động tìn dụng tiềm ẳn rủi ro cao cho ngân hàng.Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào khách hàng mà phụ thuộc vào môi trường hoạt động, tầm kiểm soát khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thiên tai,…Khi khách hàng gặp khó khăn môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn cho việc trả nợ, khiến ngân hàng gặp rúi ro tín dụng 1.1.1.4 Vai trò tín dụng a.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng với chức trung gian tài thu hút nguồn tiền phân tán nhỏ lẻ xã hội thành nguồn vốn tập trung Để thực trình kinh doanh mình, vốn tự có, ngân hàng phải tạo vốn nhiều hình thức khác Ngân hàng động viên, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội vay phục vụ sản xuất, giúp cho doanh nghiệp bù đắp nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời trình sản xuất kinh doanh nhằm tái sản xuất mở rộng thúc đẩy kinh tế phát triển Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải có vốn cho vay vốn nhu điều kiện kinh tế thị trường mở để có hiệu quả, có lợi nhuận, tồn phát triển được, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh có hiệu b.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất, mở rộng đẩy mạnh đầu tư phát triển Nền kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp, đòi hỏi chủ doanh nghiệp luôn phải đổi công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Song song với đòi hỏi đòi hỏi vốn Tín dụng ngân hàng người bạn đồng hành giúp cho doanh nghiệp thỏa mãn vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng mở rộng quy mô sản xuất Như kinh tế có khả tái sản xuất mở rộng nhanh Mặt khác, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh Các nhà kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, hình thành nên cấu hợp lý Ở nước ta nay, kinh tế thị trường chuyển dịch theo hướng CNH - HĐH, mở cửa thông thương với nhiều nước Do vậy, nhu cầu đổi công nghệ, thiết bị để phù hợp với phát triển xã hội cao nhu cầu vốn lại lớn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải làm tốt công tác huy động vốn xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu phát triển thành phần kinh tế, có đẩy mạnh đầu tư phát triển c.Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc tổ chức điều hòa, lưu thông tiền tệ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank + Nguồn vốn huy dộng ngân hàng tăng mạnh qua năm Ngân hàng có xu hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn(đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn) từ giúp tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc ngân hàng tăng nhanh nguồn vốn huy động qua năm chứng tỏ ngân hàng có uy tín vị thị trường, khả thu hút khách hàng lơn, mạng lưới hoạt động mở rộng, tạo tiền việc nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng + Về quy mô tín dụng ngân hàng năm qua có tốc độ tăng trưởng tốt Đặc biệt dư nợ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tư nhân cá thể vay tiêu dùng.Với phát triển cho kinh tế hiên nay, nhu cầu để phục vụ nâng cao chất lượng sống ngày tăng, thành phần kinh tế quốc doanh hoạt động ngày hiệu chiến lược tập trung phát triển nhóm khách hành hoàn toàn hợp lý + Trong năm qua ngân hàng giảm dần tỷ lệ nợ hạn, qua dần nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở phân loại nợ xác, ngân hàng tiến hành việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp + Ngân hàng áp dụng tiến khoa học kĩ thuật tiên tiến giới vào hoạt động, đặc biệt hệ thống chấm điểm tín dụng nội 2.3.2 Nguyên nhân kết đạt * Nguyên nhân khách quan - Nhà nước ngành ngân hàng ban hành hệ thống văn pháp lý đồng hoàn chỉnh, đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam ban hành quy định cụ thể chi tiết công tác đào tạo cán bộ, tiền lương văn nghiệp vụ tín dụng, công tác hạch toán kế toán … nhằm mục đích tạo thuận lợi để mở rộng hoạt động kinh doanh nâng cao trách nhiệm đầu tư vốn NHTM hệ thống, đồng thời bước thực sách xã hội hóa hoạt động ngân hàng 31 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank - Môi trường kinh tế trị đất nước ổn định, hệ thống pháp luật đồng tạo thuận lợi cho đầu tư nước đầu tư nước vào Việt Nam * Nguyên nhân chủ quan - Coi trọng công tác tập huấn nghiệp vụ, học tập văn để nâng cao trình độ chuyên môn cán - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội mặt công tác hạch toán kế toán, thu chi chi tiêu nội bộ, kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ cho vay cán tín dụng - Thường xuyên phối hợp với quyền cấp, ngành có liên quan kiểm tra sử dụng vốn vay xử lý vụ việc tiêu cực, nợ tồn đọng - Giáo dục trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp kết hợp với phát huy phong trào thi đua cho cán công nhân viên quan, thường xuyên quan tâm đến đời sống đội ngũ cán bộ, tạo bầu không khí lao động mới, sôi nổi, lành mạnh, hiệu tăng cường mối quan hệ đoàn kết ngân hàng 2.3.3 Những hạn chế tồn - Môi trường kinh tế chưa ổn định + Cơ chế sách quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước trình điều chỉnh cho phù hợp với tình hình mới, sản xuất kinh doanh nước phải cạnh tranh gay gắt với nạn hàng giả hàng nhập lậu Chính mà doanh nghiệp phải chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh để theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô nhà nước tình hình thực tế thị trường mà phải đối mặt với khó khăn hàng hóa vật tư tồn kho, không tiêu thụ …dẫn đến tình hình sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, khả toán khoản tiền vay ngân hàng để đầu tư sản xuất Ngay biểu thuế suất vật tư hàng hóa xuất năm thay đổi nhiều lần lần 32 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank thay đổi làm cho nhiều doanh nghiệp kinh doanh có lãi lại bị lỗ, ảnh hưởng đến công tác toán chi trả doanh nghiệp + Sự cạnh tranh liệt ngân hàng thị trường tiền tệ tín dụng buộc ngân hàng phải bỏ qua nguyên tắc tín dụng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng - Các nguyên nhân phía khách hàng + Ở nước ta, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, nhà quản lý chưa đáp ứng yêu cầu cho vay Một số doanh nghiệp vay vốn, họ lập phương án kinh doanh có hiệu quả, chứng minh đầu vào, đầu khả thi bỏ qua biến động thị trường nên bị thua lỗ + Nhiều DNNN không theo kịp đổi kinh tế, quen làm ăn theo kiểu bao cấp nên hiệu kinh tế Họ chưa thực lo lắng hậu việc khả trả nợ vốn vay ngân hàng ngân hàng phải chịu thiệt hại từ thiếu trách nhiệm việc xiết nợ tài sản chấp DNNN gần xảy + Cuối doanh nghiệp có khó khăn vốn nên tranh thủ chiếm dụng vốn lẫn vị lý chậm trễ toán tiền hàng cho làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thu nhập để trả nợ cho ngân hàng - Các nguyên nhân phía ngân hàng Để thực khoản cho vay hoàn chỉnh, cán tín dụng thường phải thực kiểm tra đánh giá khoản vay trước, sau cho vay Từ khâu đánh giá kiểm tra vây, rút số thiếu sót từ phía cán tín dụng ngân hàng sau: + Mặc dù quan tâm đào tạo, song chưa đáp ứng kịp với diễn biến thay đổi liên tục kinh tế thị trường: am hiểu kinh tế hạn chế nên trình tính toán cho vay chưa sát 33 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank + Chưa quan tâm nhiều đến tính khả thi dự án vay, trọng vào tài sản chấp đảm bảo tiền vay khách hàng dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích + Chưa phân tích hết lực tài khách hàng, thường vốn tự có tham gia vào dự án thấp, dẫn đến hiệu dự án không cao, khả trả nợ thấp + Công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay trọng tăng cường công tác tự sửa sai chậm nên chưa đáp ứng yêu cầu CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ĐÔNG Á BANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA ĐÔNG Á BANK NĂM 2011 Mục tiêu • Tăng trưởng nhanh hoạt động huy động vốn cho vay, cân tăng trưởng, lợi nhuận, kiểm saots rủi ro • Nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, kinh daonh công ty con, nâng cao hiệu sử dụng vốn • Khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ có phát triển thêm dịch vụ sản phẩm sở ứng dụng tảng công nghệ đại • Kiểm soát chi phí hoạt động thấp • Tiếp tục hoàn thiện công tác quản trị điều hành, nâng cao chất lượng 34 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank toàn hệ thống, cấu lại máy tổ chức, đào tạo tái đào tạo Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế hợp Tổng tài sản Dư nợ cho vay khách hàng Tổng nguồn vốn huy động Cổ tức năm 2011 Tỷ lệ an toàn vốn Tỷ lệ cho vay/huy động Tỷ lệ sinh lời/ TTS bình quân (ROA) Tỷ lệ sinh lời/Vốn CSH bình quân Kế hoạch 2011 1.300 tỷ đồng 70.000 tỷ đồng 47.000 tỷ đồng 60.000 tỷ đồng 12% 10% 78% 1,5% 14% % tăng giảm 43% 27% 23% 26% (ROE) Tỷ lệ nợ hạn < 1,5% 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA ĐÔNG Á BANK 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng * Thực thu thập xử lý thông tin cách xác Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay không nên - Đối với doanh nghiệp + Ngân hàng cần phải biết chất hoạt động doanh nghiệp, sản phẩm sản xuất, buôn bán, sản phẩm dịch vụ đưa ra, coi hàng hóa hay hàng hóa phụ, phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất Ngoài ra, ngân hàng cần thu thập thông tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm + Để có đầy đủ thông tin tình trạng tài doanh nghiệp, ngân hàng phải xem xét báo cáo tài chính, thu thập thông tin tình hình vay trả đơn vị vay vốn khứ, để từ đưa đánh giá uy tín đơn vị vay 35 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank + Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan đến khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát - Đối với hộ sản xuất Nguồn thông tin thu thập chủ yếu tuổi, trình độ học vấn, đạo đức, khả năng, kỹ lao động, tình hình kinh tế kinh nghiệm sản xuất, tệ nạn xã hội Ngoài cần tìm hiểu thêm qua quyền địa phương để xác định rõ thêm tư chất hộ vay Như vậy, sở thông tin thu thập được, ngân hàng tiến hành phân tích xử lý thông tin để từ đưa định xác, có đầu tư hay không * Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn để hiểu rõ lực tài đơn vị, từ làm sở đưa phán tín dụng việc làm cần thiết Chính vậy, cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải thu, phải trả, thu nhập chi phí, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đồng thời tính toán hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng thời kỳ, từ có định hướng đầu tư chế ưu đãi phù hợp * Đánh giá tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Bởi phương thức sản xuất kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay ngân hàng chắn hoàn trả 3.2.3 Phân loại khách hàng 36 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank Để đánh giá khách hàng phải dựa vào số tiêu chí định, qua phân loại khách hàng mức độ khác Sau phân loại khách hàng, ta đưa giải pháp tiến hành tập trung cho vay khách hàng có tài lành mạnh, quan hệ với ngân hàng sòng phẳng Còn khách hàng khó khăn tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh, có dự án khắc phục kiểm tra thẩm định vay, từ chối khách hàng khả ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, dự án khả thi 3.2.4 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành * Quy chế thể lệ tín dụng Những năm gần đây, chế độ thể lệ tín dụng NHTM luôn bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trường Vì vậy, thực tế giải công việc, cán tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy lĩnh vực hết hiệu lực khó lường trước nội dung văn pháp quy có mâu thuẫn phủ nhận lẫn không? Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán làm công tác tín dụng Chính vậy, điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng * Quy chế bảo đảm tiền vay Thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vay vốn ngân hàng biện pháp đảm bảo tín dụng NHTM Điều kiện để tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay: + Có tín nhiệm với tổ tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn gốc lãi 37 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi + Có khả tài nguồn thu hợp pháp để trả nợ cho tổ chức tín dụng + Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tiền vay + Đối với doanh nghiệp nhà nước, cần phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi năm liền kề 3.2.5 Quản lý rủi ro: Quản lý rủi ro việc làm thiết Ngân hàng thương mại Mỗi Ngân hàng có cách riêng công việc Song nhìn chung biện pháp phân tán rủi ro nhiều Ngân hàng thương mại áp dụng nhiều hình thức khác Ngân hàng cho vay hợp vốn, vấn đề san sẻ : từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn Khi khách hàng đề nghị khoản tín dụng lớn mà Ngân hàng thấy cần phải cho vay hợp vốn Ngân hàng cần xem xét hợp tác với ai, nhường quyền lợi để san sẻ rủi ro, quản lý tài sản chấp Có thể sáp nhập, hợp nhất, liên doanh liên kết Đây biện pháp phù hợp với Ngân hàng thương mại cổ phần nay, xuất phát từ thực trạng Ngân hàng có vốn nhỏ, uy tín thấp, khả toán thường xuyên không đảm bảo Giải pháp vừa tiết kiệm chi phí, nâng cao tiềm lực lợi cạnh tranh, đa dạng hoá hoạt động, vừa đem lại khả chống đỡ rủi ro cao Ngoài ra, Ngân hàng biến khoản cho vay thành vốn góp liên doanh Đây hình thức phân tán rủi ro Hoặc Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro tham gia bảo hiểm tín dụng Đối với rủi ro tín dụng bảo hiểm kỹ quản lý 38 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank tín dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên cho Ngân hàng Cũng đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư Để giảm bớt rủi ro phải gánh chịu, Ngân hàng không nên cho vay doanh nghiệp, ngành khoản tín dụng lớn Xuất phát từ hướng đi, mục tiêu tăng trưởng chung kinh tế quốc gia, bối cảnh kinh tế - tài quốc tế mà có tỷ trọng tối ưu cho ngành, khu vực kinh tế thời kỳ 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Các khoản tín dụng thực có hiệu phải khoản cho vay thu hồi kỳ hạn Muốn vậy, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay Tuy nhiên, thời gian qua, công tác kiểm tra kiểm soát Đông bank chưa thực có hiệu quả, thế, xuất nhiều khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân từ phía khách hàng Để giải vấn đề này, thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm đến công tác kiểm tra kiểm soát, tổ chức đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chéo nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Công tác kiểm tra giám sát không đơn kiểm tra khách hàng mà để phát thiếu sót chủ quan từ phía Ngân hàng, qua có biện pháp uốn nắn cán kịp thời 3.2.7 Giải tốt khoản nợ hạn Trong năm qua, NHTM nói chung có tỷ lệ nợ hạn lớn có xu hướng gia tăng Việc giải vấn đề NHTM nhiều lúng túng.Việc phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đưa giải pháp phù hợp cụ thể là: + Nếu khách hàng có khó khăn việc trả nợ ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng áp dụng chế tài tín dụng gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần 39 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank + Nếu khách hàng cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, xử lý tín dụng để thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật Cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ + Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu quả, cụ thể phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi mà ngân hàng xiết nợ tài sản Những tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thực pháp mại 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán trực tiếp làm công tác tín dụng thực Vì vậy, cán tín dụng am hiểu nghiệp vụ mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, có khả tiếp cận với thị trường Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Đông Á năm qua quan tâm trọng nâng cao trình độ cho cán bộ, cử nhiều cán học nâng cao trình độ trường đại học, nhờ đó, trình độ cán nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng nâng lên rõ rệt 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á BANK 3.3.1 Đối với Nhà nước cấp quyền - Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng không nên hình hoá quan hệ tín dụng, không luật hoá loại hình bảo đảm tiền vay NHTM, phải nâng cao tính pháp lý hợp đồng tín dụng Việc NH cho vay chấp, cầm cố hay không bên cho vay bên vay thoả thuận hợp đồng, bên vi phạm án kinh tế xét xử Chính phủ không thiết phải can thiệp sâu vào nghiệp vụ NH 40 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank - Nhà nước cần sớm đưa thị trường chứng khoán Hà Nội vào hoạt động để hình thành nơi trao đổi, mua bán giấy tờ có giá Điều giúp khách hàng yên tâm gửi tiền có kỳ hạn, cần vốn đột xuất họ đem mua bán thị trường chứng khoán để nhận khối lượng tiền theo nhu cầu - Nhà nước cần nhanh chóng phê chuẩn đưa vào hoạt động tổ chức mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi nợ theo kiểu chuyên môn hoá, số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không Có “làm sạch” bảng cân đối tài sản NHTM NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương án cải tổ - Nhà nước cần tăng cường lực tài cho doanh nghiệp nhà nước cụ thể tăng cường vốn tự có cho doanh nghiệp Đồng thời Nhà nước cần xây dựng định hướng đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp nhà nước - Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ) - Cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía ngân hàng - Vấn đề chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng tài sản chấp chủ yếu nhà đất, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ, khó cho ngân hàng việc mở rộng cho vay Vì vậy, UBND Thành phố, Sở Địa có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý chấp vay vốn ngân hàng để phát triển kinh tế 41 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ - NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nông dân để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3 Đối Đông Á bank Ngân hàng nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cho cán ngân hàng để trao dồi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ Tăng cường than tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động ngân hàng phàng ngừa rủi ro cách tốt Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp phòng ngừa rủi ro 3.3.4 Nhận xét kiến nghị môn học Sau học môn học tín dụng ngân hàng em thấy tín dụng nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, định đến lợi nhuận ngân hàng, quản lý tốt tín dụng giúp ngân hàng cắt giảm rủi ro 42 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank Môn học giúp em nắm bắt được nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại, trang bị cho em tảng kiến thức ngân hàng Tuy nhiên em nghĩ môn học nên đưa thêm ví dụ trường hợp minh họa từ thực tế, để sau chúng em trường khỏi bỡ ngỡ với nghiệp vụ thực tế Kết luận Từ kết thu qua việc phân tích hoạt động kinh doanh nói chung xem xét, sở hướng mục tiêu phát triển Đông Á bank, viết em chủ định đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VN thời gian tới, bao gồm giải pháp chung, giải pháp riêng Đặc biệt viết tập trung vào giải pháp huy động nguồn vốn trung dài hạn, nâng cao trình độ, lực phẩm chất cán tín dụng, công tác phẩm định cho vay trung dài hạn (trong đặc biệt coi trọng đến công tác thẩm định dự án đầu tư), giải pháp sách tín dụng, sách khách hàng, sách lãi suất… Ngoài viết cung đề số giải pháp kiểm tra hoạt động tín dụng, đồng thời đưa kiến nghị với nhà nước, Đông Á bank Tuy nhiên tín dụng phạm trù tín dụng có phạm vi rộng phức tạp đòi hỏi trình độ hiểu biết có thời gian nghiên cứu lâu dài, viết 43 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank khái quát cách toàn diện sở lý luận thực trạng tình hình chất lượng tín dụng Đông Á bank Những đề xuất chuyên đề không tránh khỏi hạn chế kiến thức ban thân sinh viên chưa hoàn thiện Vì em mong đóng góp cô Phạm Thị Ánh Nguyệt 44 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đông Á bank MỤC LỤC Trang Đơn vị: triệu đồng 20 45 [...]... của ngân hàng càng cao, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng * Chính sách tín dụng của NH Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng qũy đạo Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tìn 15 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank. .. lượng tín dụng tại Đông Á bank Chương 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á BANK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á BANK 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DongA Bank) chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 07 năm 1992 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng (trong đó có 80% vốn của các pháp nhân) và 03 phòng nghiệp vụ chính là tín dụng, ngân quỹ và... doanh Ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế, đảm bảo lợi ích xã hội, đứng vững trong thương trường 1.2.3 Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng thì có rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau, song thường sử dụng một số chỉ tiêu chính sau đây: * Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100% 12 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank. .. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng Cho vay theo dự án đầu tư : ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triến sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay trả góp : Khi cho vay, ngân hàng và khách hàng xác... khó thực hiện do hoạt động tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro mà ngân hàng khó có thể lường trước Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng ngân hàng càng thấp, nguy có ngân hàng không thu hồi lại được khoản tín dụng càng lớn, tổn thất cao * Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ 14 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Chỉ tiêu này cho... trưởng ổn định, dư nợ tín dụng lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ ngân hàng phát triển thu hút thêm nhiều khách hàng Đặc biệt trong công tác tín dụng, chất lượng tín dụng ngày càng cải thiện và nâng cao thể hiện: 30 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank + Nguồn vốn huy dộng của ngân hàng tăng mạnh qua các năm Ngân hàng đang có xu hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn(đặc... 2009 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank quân Vòng quay vốn tín 1,8 1,3 1,38 dụng (Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh 2008 – 2010) Qua bảng số liệu trên ta thấy tốc độ quay vòng vốn tín dụng của ngân hàng năm 2008 là 1,8, đến năm 2009 là 1,3 và năm 2010 nhích lên 1,38 Trong thời gian tới ngân hàng sẽ chứng tỏ khả năng quản lý vốn tín dụng cũng như chất lượng tín dụng, có những biện pháp. .. qua việc ngân hàng ngân hàng mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán 1.1.2 Chất lượng tín dụng và nội dung đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.2.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế Chất lượng tín dụng nói chung được hiểu là sự hiệu quả hay không hiệu qủa trong việc sử khoản vốn cho vay của Ngân hàng cũng như việc sử dụng khoản... Chính vì vậy mà chất lượng và hiệu quả tín dụng là một trong những vấn đề bức xúc hiện nay, do đó, việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng là một tất yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 8 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank 1.1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại theo thời hạn cho vay : Cho vay ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường có... việc tăng mức lương cho cán Bộ là một quyết định hợp lý của ngân hàng trong việc thực hiện chính sách khuyến khích mọi người lao động làm việc ngày càng hiệu quả và có trách nhiệm hơn trong công việc của mình 2.2 Thực trạng và chất lượng tín dụng ngân hàng Đông Á bank 2.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn 23 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Đông Á bank Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ