BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ẮK LẮK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS TRƢƠNG BÁ THANH Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 01 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế đại, lĩnh vực ngân hàng ngày khẳng định vị trí quan trọng lĩnh vự phát triển toàn kinh tế quốc gia Trong đó, hoạt động Ngân hàng thương mại đóng vai trò điều tiết, thu hút, cung cấp vốn dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua, hệ thống NHTM nước ta không ngừng hoàn thiện đổi mới, đạt thành tựu đáng kể, góp phần vào nghiệp đổi kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động NHTM mang nhiều dấu ấn loại hình ngân hàng cổ điển, thể chỗ: tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong tính toán nhằm để tránh hạn chế tổn thất ngân hàng mang tính lý thuyết, diễn biến hoạt động không xác, BĐTV tài sản hoạt động tín dụng biện pháp hiệu mà N chi nhánh Đắk Lắk tác BĐTV tài sản trình thực chi nhánh gặp khó khăn, vướng mắc định Chính vậy, đề tài: “Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng công tác BĐTV tài sản NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk - Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác BĐTV vay tài sản Chi nhánh Câu hỏi nghiên cứu - Bảo đảm tiền vay tài sản gì? Nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản? Tiêu chí đánh giá công tác này? - Công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk - NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk có giải pháp để hoàn thiện công tác BĐTV vay tài sản Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tài sản bảo đảm tiền vay Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk + Về thời gian: Nghiên cứu khoảng thời gian 03 năm từ 2012-2014 đưa giải pháp thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp suy luận lôgic kết hợp với phương pháp khảo sát thực tiễn phương pháp chuyên gia Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Nhận thức tầm quan trọng công tác BĐTV tài sản, từ đề tài vào tìm hiểu, đánh giá thực trạng đưa giải pháp hoàn thiện c phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành 03 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng công tác BĐTV tài sản NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.1 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Bảo đảm tiền vay biện pháp tổ chức tín dụng áp dụng cho hoạt động tín dụng với mục đích nguồn thu hồi khoản tiền cho vay, phòng tránh rủi ro, bảo toàn vốn phát triển ổn định khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ 1.1.2 Tác dụng BĐTV hoạt động tín dụng NHTM - Bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ hai Ngân hàng , tác động tích cực đến nghĩa vụ trả nợ người vay, ngăn chặn tình trạng lạm dụng sử d - Bảo đảm tiền vay nhằm giảm rủi ro, hạn chế tổn thất - Bảo đảm tiền vay bảo vệ quyền lợi hạn chế tranh chấp xảy bên tham gia hoạt động tín dụng 1.1.3 N - Giá trị BĐTV phải lớn nghĩa vụ bảo đảm - Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn định cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay tài sản bảo đảm - Trường hợp khách hàng vay TCTD lựa chọn cho vay bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay, TCTD phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trước hạn 1.1.4 Hình thức BĐTV hoạt động tín dụng NHTM a Bảo đảm tiền vay tài sản b Bảo đảm tiền không tài sản 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm, vai trò, nguyên tắc, đặc trƣng a Khái niệm Bảo đảm tiền vay tài sản việc ngân hàng cho khách hàng vay tiền mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vốn cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành tương lai khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba, khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng có quyền xử lý tài sản để thu hồi nợ b Nguyên tắc - - TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật để thu hồi nợ khách vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết - Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng vay bên bảo lãnh chưa thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết - Bất kỳ tài sản quyền tài sản phép giao dịch mà có khả tạo lưu chuyển tiền tệ dùng làm bảo đảm c Đặc trưng - Thứ nhất: Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm - Thứ hai: Tài sản đảm bảo phải có sẵn thị trường tiêu thụ - Thứ ba: Tài sản bảo đảm phải có đầy đủ sơ pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản 1.2.2 Hình thức, đối tƣợng bảo đảm tiền vay tài sản a Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Thế chấp tài sản Theo quy định điều 342 Bộ luật dân 2005 "thế chấp tài sản việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp" - Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ; tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu bên thỏa thuận bên cầm cố giữ tài sản cầm cố giao cho bên thứ ba b Đối tượng tài sản bảo đảm tiền vay - Tài sản hình thành tương lai Tài sản hình thành tương lai tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết Tài sản hình thành tương lai bao gồm tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thuộc sở hữu bên bảo đảm - Tài sản bảo lãnh bên thứ 1.2.3 Quy trình thực * Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay có bảo đảm tiền vay tài sản * Bước 2: Thẩm định tài sản xác định giá trị sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm khâu quan trọng, khâu định mức cho vay - Thẩm định bên bảo đảm - Thẩm định tài sản bảo đảm - Định gía tài sản bảo đảm + Nguyên tắc định giá + Phƣơng pháp định giá: so sánh, chi phí, thu nhập, thăng dư, lợi nhuận * Bước 3: Xác định hạn mức cho vay GDBĐ * Bước 6: Xử lý giải chấp TSBĐ 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết công tác BĐTV tài sản a Chỉ tiêu định lượng - Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản so với TDN - Cơ cấu dư nợ theo hình thức BĐTV tài sản - Tỷ lệ nợ xấu có bảo đảm tài sản - Tỷ lệ trích lập dự phòng xử lý rủi ro cụ thể - Tỷ lệ nợ hạn có tài sản bảo đảm so TDN - Tỷ lệ hồ sơ TSBĐ thẩm định bảo đảm, không bảo đảm - Tỷ lệ TSBĐ định giá đúng, sai sót b Chỉ tiêu định tính c Các tiêu khác 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CÔNG TÁC BĐTV BẰNG TÀI SẢN 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng Chiến lược kinh doanh, mục tiêu ngân hàng; sách BĐTV; công tác quản lý công tác BĐTV tài sản; chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo thẩm định khách hàng; chất lượng cán tín dụng ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc bên Nhân 1.3.3 Nhóm nhân tố khác canh tranh gay gắt ngân hàng - Nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk a Nguồn vốn công tác huy động vốn Huy động vốn chi nhánh có biến động tăng giảm mạnh suốt năm qua, cụ thể 1.721 tỷ đồng (2012), 1.654 tỷ đồng (2013) 1.885 tỷ đồng (2014) bảo đảm cho BIDV - Đắk Lắk kinh doanh có lợi phát triển ổn định b Hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tăng hoàn thành mức tiêu ngân hàng đề cụ thể: năm 2013 đạt 3.405 tỷ đồng tăng 12 tỷ đồng tương ứng 0,35% so với năm 2012, năm 2014 đạt 3.904 tỷ đồng tăng 499 tỷ đồng tương ứng 14,65% so với năm 2013 - Dư nợ bình quân tăng dần qua năm: 2013 so với 2012 tăng 40 tỷ đồng tương ứng 1,22%, năm 2014 so với năm 2013 tăng 263 tỷ đồng tương ứng 7,94% - Dư nợ xấu biến động qua năm: 2013 so với 2012 giảm tỷ đồng tương ứng 21,06%, năm 2014 so với năm 2013 tăng 15 tỷ đồng tương ứng 51% c Kết hoạt động kinh doanh - Giai đoạn 2012-2014 chênh lệch thu chi chi nhánh có 10 bàn giao hồ sơ Trong khâu cán QHKH hàng cần tỷ mỷ thận trọng giúp cho khách hàng tránh phải bổ sung, sửa chữa hồ sơ nhiều lần giảm thủ tục thời gian cho khâu sau * Bƣớc 2: Thẩm định xác định giá trị tài sản bảo đảm Thẩm định bên đảm bảo: Thẩm định tư cách pháp nhân, quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản, quyền hạn chấp, cầm cố TSBĐ bên cầm cố, chấp Thẩm định điều kiện TSBĐ tính pháp lý giấy tờ liên quan đến TSBĐ, nguồn gốc, đặc điểm, quyền sở hữu, quyền sử dụng đất bên bảo đảm Hoàn thành công việc thẩm định bên bảo đảm điều kiện TSBĐ cán QHKH tiến hành xác định giá trị tài sản theo nguyên tắc, phương pháp cách thức theo quy định pháp luật, BIDV Việt Nam chi nhánh loại tài sản cụ thể: TSBĐ máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải xác định theo giá mua bán thực tế theo giá trị lại – trừ khấu hao; đói với tài sản mua dựa vào hóa đơn, hợp đồng mua bán giá trị lại sổ kế toán (tài sản cũ) không vượt mua bán thị trường TSBĐ hàng hóa nguyên vật liệu xác định giá trị mà khách hàng vay, bên bảo lãnh mua dựa vào hóa đơn, hợp đồng mua bán không vượt giá trị mua bán thị trường TSBĐ sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu xác định giá trị theo mệnh giá Với sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi chi nhánh BIDV phát hành giá trị theo mệnh giá cộng thêm phần lãi mà khách hàng vay, bên bảo lãnh nhận tính đến thời điểm trả nợ cuối hợp đồng tín dụng trừ phần lãi mà khách hàng vay, bên bảo lãnh nhận 11 TSBĐ quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nhà xưởng, công trình xây dựng định giá theo thỏa thuận không vượt khung giá Ủy ban nhân dân Tỉnh quy định giá trị lại tài sản gắn liền đất TSBĐ hình thành tương lai giá trị tài sản chi phí phải trả để hình thành tài sản xác định giá trị không vượt dự toán duyệt giá trị tài sản ghi hợp đồng mua bán Khi tài sản hình thành xác định giá trị trường hợp chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba không vượt giá trị toán TSBĐ tài sản khác chi nhánh áp dụng phương pháp phù hợp với tài sản cụ thể phương pháp so sánh, chi phí, chiết khấu… tuân theo hướng dẫn BIDV pháp luật Sau sử dụng phương pháp định giá cán định, tổ định giá đưa giá trị TSBĐ để tiến hành ký kết hợp đồng bảo đảm nhận tài sản Nếu không nhận tài sản gửi thông báo cho khách hàng nguyên nhân không nhận Xác định giá trị TSBĐ xảy trình trạng không giá trị thực cao thấp dẫn đến việc định tín dụng không đắn, gây mâu thuẫn khách hàng ngân hàng dẫn đến giảm chất lượng tín dụng Đối với tài sản lớn có giá trị cao việc thẩm định xác định giá trị khó, giá trị TSBĐ thay đổi ngân hàng không kiểm soát * Bƣớc 3: Xác định hạn mức cho vay Hạn mức cho vay thực theo quy định BIDV chi nhánh với nguyên tắc đảm bảo quyền lợi bên thỏa thuận cao 12 - Hợp đồng BĐTV tài sản lập nguyên tắc: d dịch, phù hợp với nội dung điều kiện phê duyệt, không trái pháp luật, bảo đảm quyền lợi bên tham gia Đặc biệt tránh tình trạng hợp đồng bị vô hiệu hóa - Công chứng, chứng thực, đăng ký, xóa đăng ký giao dịch: cán QHKH phải trực tiếp làm thủ tục thực nghiêm theo quy định chi nhánh, BIDV Việt Nam pháp luật Tại chi nhánh thực công chứng, chứng thực hợp đồng sau: + Hợp đồng bảo đảm bất động sản (Quyền sử dụng đất; Nhà ở; Tài sản gắn liền với đất; Nhà hình thành tương lai) + Hợp đồng bảo đảm mà bên bảo đảm cá nhân 65 tuổi (trừ trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm số dư tiền gửi) BIDV đánh giá bên bảo đảm có khả suy giảm lực hành vi dân + Hợp đồng bảo đảm mà tài sản bảo đảm phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, xe chuyên dùng, tài sản khác mà BIDV không giữ gốc giấy chứng nhận đăng ký, chứng minh quyền sở hữu + Hợp đồng bảo đảm khác theo quy định pháp luật Đăng ký giao dịch: + Theo quy định BIDV thực đăng ký tất giao dịch bảo đảm, kể trường hợp cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm, số dư tiền gửi ký quỹ, trừ trường hợp giao dịch bảo đảm không đủ điều kiện đăng ký theo quy định Riêng trường hợp ký quỹ, cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết 13 kiệm, thẻ tiết kiệm BIDV phát hành, số dư tiền gửi BIDV, tùy thuộc mức độ tín nhiệm khách hàng, cấp có thẩm quyền phán cấp tín dụng xem xét định việc đăng ký giao dịch bảo đảm không Trường hợp bên bảo đảm bổ sung giá trị nghĩa vụ bảo đảm mà không bổ sung tài sản bảo đảm, chi nhánh bên bảo đảm ký kết văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo đảm đăng ký trước đăng ký thay đổi giao dịch bảo đảm văn sửa đổi, bổ sung hồ sơ TSĐB Sau hợp đồng cầm cố, chấp có hiệu lực, bên bảo đảm phải chuyển giao tài sản cầm cố, kèm theo giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố, giấy tờ tài sản chấp cho chi nhánh bên thứ ba theo thỏa thuận Trong thời gian bảo đảm tiền vay, chi nhánh phải kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm định kỳ theo quy định Đối với tài sản hình thành tương lai, việc kiểm tra định giá lại tài sản bảo đảm thực khách hàng cung cấp chứng từ chứng minh chi phí thực tế bỏ để hình thành tài sản bảo đảm theo giai đoạn trình hình thành tài sản mà Chi nhánh xác định hợp lý (phù hợp với báo cáo, tài liệu, chứng từ bên bảo đảm cung cấp) tùy thuộc vào loại tài sản bảo đảm không vượt dự toán phê duyệt, giá mua bán hợp đồng hóa đơn chứng từ liên quan * Bƣớc 7: Xử lý giải chấp TSBĐ Sau khách hàng vay vốn hoàn thành nghĩa vụ trả hết nợ khoản vay cho ngân hàng, cán QHKH lập thông báo đóng hồ sơ giải chấp tài sản cầm cố, chấp gửi khách hàng đồng thời 14 hướng dẫn khách hàng nhận lại giấy tờ gốc liên quan đến tài sản cầm cố chấp tài sản khách hàng Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: + Đến thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ + Bên bảo đảm vi phạm nghĩa vụ dẫn đến việc phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn, không thực thực không nghĩa vụ + Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác đến hạn + Bên bảo đảm doanh nghiệp bị Toà án tuyên bố phá sản, trừ trường hợp bên bảo đảm (KHV) không lâm vào tình trạng phá sản (giao dịch bảo đảm chấm dứt) – Đắk Lắk Công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh ngày tốt biểu dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản so với tổng dư tăng dần qua năm: 2012 79%, 2013 81%, 2014 84% dẫn đến cho vay TSBĐ giảm: 2012 21%, 2013 19%, 2014 16% 2014, nhiên dư nợ xấu có TSBĐ chiếm tỷ lệ cao so với tổng nợ xấu có xu hướng tăng dần qua năm cụ thể năm 2012 80%, 2013 83%, 2014 89% Cho vay bảo đảm tài sản theo hình thức chấp chiểm tỷ lệ cao tới 70% trở lên liên tục tăng qua năm: 2012 70%, 2013 72% 2014 75% loại hình chiểm tỷ lệ lớn tổng dư nợ phù hợp vời nhiều loại hình doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân việc vay vốn trung dài hạn 15 Dư nợ hình thức cầm cố tài sản liên tục giảm dần qua năm: 2012 24%, 2013 23% 2014 18% Cho vay theo hành thức bảo lãnh chi nhánh chiểm tỷ lệ nhỏ khoảng 5% tổng dư nợ có thay đổi qua năm: 2012 5%, 2013 3,2%, 2014 5% Đối với TSBĐ tài sản hình thành tương lai chiểm tỷ lệ nhỏ 2% tổng dư nợ Tuy nhiên giai đoạn 20122014 tỷ lệ chi nhánh tăng cụ thể: 2012 1%, 2013 1,8% 2014 2% - TSBĐ giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, chứng khoán…) chi nhánh chọn làm BĐTV tăng qua năm từ 2012-2014 - TSBĐ nhà quyền sử dụng đất dao động chiếm mức cao cụ thể: 2012 48%, 2013 49% 2015 52% - TSBĐ động sản chiếm tỷ lệ tương đối qua năm 2012 30%, 2013 29%, 2014 28% - Các loại tài sản khác như: máy móc thiết bị, ô tô, dây truyền sản xuất…chiếm tỷ trọng nhỏ: 2012 12%, 2013 11% 2014 8% - Hồ sơ phát sinh nợ xấu có BĐTV tài sản mức cho phép cụ thể năm 2012 2,80%, 2013 2%, 2014 2,86% 2.3 CÔNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc + Thực nghiêm, có hiệu sách BĐTV tài sản BIDV Việt Nam nguyên tắc, hình thức, điều kiện, định xác định tỷ lệ cho vay TSBĐ + Đánh giá vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng 16 Bên cạnh việc tăng cường số lượng vay công tác bảo đảm chất lượng, an toàn vốn trọng đề cao Chi nhánh xây dựng quy chế chức năng, nhiệm vụ phòng nghiệp vụ, phân công công việc dựa vào trình độ, lực sở trường nhân viên Chi nhánh mở rộng tài sản bảo đảm, đa dạng hoá hình thức bảo đảm góp phần mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với vốn ngân hàng Chi nhánh thường xuyên, tích cực kiểm tra giám sát khoản vay sớm phát sai sót để kịp thời xử lý, tránh rủi ro 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Định giá thấp so với giá thị trường, đặc biệt lĩnh vực bất động sản Định giá cao không thực chất tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất Việc quản lý tài sản đảm bảo khó khăn 17 Việc xử lý tài sản cầm cố không đơn giản chỗ giao kết hợp đồng, thoả thuận thực sở bên đồng ý ký cầm cố Trong việc thực hợp đồng cung cấp tín dụng đề xuất duyệt tín dụng khâu thực đảm bảo tài sản cán QHKH lãnh đạo phòng QHKH thực có tượng, chủ quan, dễ dãi, kiểm soát chéo có vấn đề tiêu cực làm cho ngân hàng gặp rủi ro Tại chi nhánh có thông đồng cán QHKH khách hàng vay dẫn đến việc nợ vốn xảy ra… b Ng - Việc nhận cầm cố máy móc, thiết bị tài sản nhìn thấy, sờ thấy không khó khăn thực số lý có nhiều loại máy móc thiết bị khác chủng loại, chất lượng mẫu mã dẫn đến giá trị tài sản đa dạng Trong cán định giá, cán thực cho vay khó xác định giá trị tài sản cầm cố, dẫn đến sai sót - Về phía khách hàng - 18 CHƢƠNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 BIDV chi nhánh Đắk Lắk chi nhánh Đắk Lắk TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định TSBĐ - Thành lập phận chuyên thẩm định TSBĐ cử cán QHKH tham gia học lớp đào tạo chuyên thẩm định TSBĐ - Cần thu thập thông tin đầy đủ, xác, có sở pháp lý bên bảo đảm TSBĐ - Kịp thời nắm bắt bổ sung thay đổi văn pháp luật có tác động trực tiếp gián tiếp đến việc thẩm định TSBĐ , định giá lại tài sản bảo đảm - Cần có kiểm soát nghiêm việc thực quy định kiểm tra, giám sát TSBĐ cán thực việc này, đồng thời có biện pháp kiểm tra xem cán có mục sở thị hay không báo cao, kiểm tra qua loa, hình thức để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát - Cần phối hợp tốt với quan chức năng, quyền địa 19 phương để kiểm soát tốt TSBĐ quan kiểm định, Sở Tài nguyên môi trường, Sở Giao thông công chính, Công an… - Cán ngân hàng cần phối hợp thường xuyên với khách hàng để làm tốt công tác kiểm tra giám sát TSBĐ * Chi nhánh cần trì nghiêm có hiệu việc thực công tác kiểm tra giám sát TSBĐ cán QHKH phát yếu tố thay đổi TSBĐ, tiến hành định giá lại tài sản không cần phải tháng năm với định giá lại TSBĐ 3.2.4 * Đối với cán thực xử lý TSBĐ phải nghiên cứu kỹ hồ sơ, quy trình thủ tục bước thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản có chặt chẽ không * Đối với chi nhánh: - Phối hợp chặt chẽ với quan chức liên quan Sở Tài Nguyên môi trường, phòng Tài Nguyên môi trường, Sở giao thông vận tải, quyền địa phương cấp, Sở tư pháp… để nắm bắt thông tin tạo điều kiện thuận lợi công tác xử lý TSBĐ - Nắm bắt kịp thời vấn đề liên quan đến khách hàng tài sản bảo đảm, không để tình trạng bất lợi xảy xử lý TSBĐ như: tẩu tán tài sản, khách hàng bỏ trốn… - Khi xử lý TSBĐ có giá trị lớn, tính chất phúc tạp chi nhánh mời quan chức năng, quyền địa phương vào - Thành lập phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm 3.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin quản lý - Các thông tin khách hàng TSBĐ thu thập, lưu trữ chi nhánh phải thông tin chuẩn xác kiểm tra xác minh cách tỷ mỷ, liên tục cập, bổ sung thay đổi - Chi nhánh cần thành lập phận chuyên thu thập thông tin liên quan đến khách hàng TSBĐ 20 - Đào tạo nâng cao khả thu thập thông tin cho cán bộ, nhân viên chi nhánh - Sử dụng người thực có lực tổng hợp, sàng lọc, xử lý, báo cáo thông tin cần thiết phục vụ theo yêu cầu công việc ngân hàng 3.2.6 Xây dựng tiêu chuẩn nâng cao hiệu nguồn nhân lực - hành ban - Thường xuyên kiểm tra, đánh giá lực, hiệu công việc xếp loại cán bộ, nhân viên để họ nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc - 3.2.7 Thực biện pháp kiểm tra chéo tính độc lập Hiện phòng QHKH chi nhánh có phận thực hai nhiệm vụ công tác tín dụng công tác bảo 21 đảm tài sản Vì trước tiên, chi nhánh cần tách riêng tạo tính độc lập thực nhiệm vụ phận: công tác tín dụng công tác bảo đảm đảm tiền vay tài sản, đồng thời quy định kiểm tra chéo lần trình thực công tác chuyên môn 3.2.8 Một số giải pháp khác Ngoài giải pháp số giải pháp khác để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay đơn giản hoá hồ sơ thủ tục cho vay giúp khách hàng tiếp cận tốt nhanh với nguồn vốn ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng tín dụng Hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm, có quy định việc lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khoản vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với hội sở BIDV Việt Nam Thứ nhất, Thứ hai, Thứ ba, sàng môn nghiệp vụ cán Thứ tư, 22 việc kinh doanh có quy định cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, Trước hết NHNN cần sớm hoàn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay hoàn thiện sở pháp lý cho vay cầm cố, cho vay chấp Thứ hai, Thứ ba, Thứ tư, NHNN cần đạo nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thôn Ngoài ra, NHNN cần triển khai việc xây dựng công ty định giá tài sản Cũng công tác thu nhập thông tin, ngân hàng lập phận chuyên định giá tài sản Cuối cùng, NHNN nên phối hợp với quan có liên quan để tạo điều kiện cho NHTM hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất: Thứ hai: Chính phủ cần có chế quản lý đồng bộ, nghiêm ngặt việc thực thi pháp luật quan hữu quan toàn quốc Thứ ba: Về nâng cao chất lượng thông tin khách hàng 23 lưu trữ tổ chức tín dụng Thứ tư: Về đăng ký giao dịch bảo đảm, giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm Thứ năm: Về đăng ký quyền sở hữu tài sản, xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Thứ sáu: Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Thứ bảy: Chính phủ cần có sách cụ thể xử lý tài sản bảo đảm, hạn chế khó khăn cho ngân hàng Thứ tám: Chính phủ nên giảm thuế miễn thuế phát mại tài sản Thứ chín: Ki Kiến nghị với Tổng cục địa Ban vật giá Chính phủ Đề nghị Toà án nhân dân tối cao có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinhtế 24 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt hái không trở ngại, khó khăn cần khắc phục Và khó khăn đề cập đề tài vướng mắc tồn thực nghiệp vụ BĐTV tài sản hay cụ thể việc áp dụng, triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro Do việc hoàn thiện BĐTV tài sản mục tiêu để ngân hàng hướng tới Tuy nhiên, trình tự hoàn thiện trình lâu dài, trình phấn đấu bền bỉ, vượt lên để tồn phát triển Vì vậy, làm để giải pháp hoàn thiện BĐTV tài sản thực chắn, nệm an toàn cho đồng vốn sinh sôi nảy nở toán khó không nhà lãnh đạo ngân hàng BIDV - Đắk Lắk mà mối quan tâm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, Ngân hàng BIDV - Đắk Lắk nói riêng, ngân hàng thương mại nói chung cần triển khai thực tốt BĐTV tài sản không dẫn tới rủi ro cho Chi nhánh, chí ảnh hưởng dây truyền tới toàn hệ thống ngân hàng, từ ảnh hưởng xấu tới kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực tốt công tác BĐTV tài sản công việc đơn giản thực sớm chiều mà chiến lược lâu dài Với phân tích, nhận định, giải pháp, kiến nghị…được đề cập luận văn ứng dụng không Chi nhánh mà cho Ngân hàng thương mại Với trình bày, luận văn chung sức với cán tâm huyết ngân hàng tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tiền vay Chi nhánh nói riêng với toàn hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung [...]... của tài sản rất đa dạng Trong khi đó cán bộ định giá, cán bộ thực hiện cho vay khó có thể xác định đúng giá trị tài sản cầm cố, dẫn đến sai sót - Về phía khách hàng - 18 CHƢƠNG 3 TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 BIDV chi nhánh Đắk Lắk chi nhánh Đắk Lắk TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định TSBĐ - Thành lập bộ... tại trong phòng QHKH của chi nhánh có một bộ phận thực hiện cả hai nhiệm vụ đó là công tác tín dụng và công tác bảo 21 đảm tài sản Vì vậy trước tiên, tại chi nhánh cần tách riêng tạo tính độc lập trong thực hiện nhiệm vụ của từng bộ phận: đó là công tác tín dụng và công tác bảo đảm đảm tiền vay bằng tài sản, đồng thời quy định kiểm tra chéo lần nhau trong quá trình thực hiện công tác chuyên môn 3.2.8... công việc đơn giản có thể thực hiện được trong một sớm một chi u mà đây là chi n lược lâu dài Với những phân tích, nhận định, giải pháp, kiến nghị…được đề cập trong luận văn có thể ứng dụng không chỉ trong Chi nhánh mà cho các Ngân hàng thương mại Với những gì đã trình bày, luận văn có thể chung sức với các cán bộ tâm huyết của ngân hàng tìm ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tiền vay đối với Chi. .. đạo ngân hàng BIDV - Đắk Lắk mà còn là mối quan tâm của cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, Ngân hàng BIDV - Đắk Lắk nói riêng, các ngân hàng thương mại nói chung cần triển khai thực hiện tốt BĐTV bằng tài sản nếu không sẽ dẫn tới rủi ro cho Chi nhánh, thậm chí ảnh hưởng dây truyền tới toàn hệ thống ngân hàng, từ đó ảnh hưởng xấu tới nền kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức và thực hiện tốt công. .. nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát - Cần phối hợp tốt với cơ quan chức năng, chính quyền địa 19 phương để có thể kiểm soát tốt TSBĐ như cơ quan kiểm định, Sở Tài nguyên môi trường, Sở Giao thông công chính, Công an… - Cán bộ ngân hàng cần phối hợp thường xuyên với khách hàng để làm tốt công tác kiểm tra giám sát TSBĐ * Chi nhánh cần duy trì nghiêm có hiệu quả việc thực hiện công tác kiểm tra... đảm + Tài sản không có tranh chấp; được phép giao dịch; có tính thanh khoản, phải được bảo hiểm + Phương pháp định gía TSBĐ tại BIDV Đăkl Lăk 2.2.3 Nội dung thực hiện công tác BĐTV bằng tài sản của BIDV - Đăk Lăk a -C b Đắk Lắk BĐTV * Bƣớc 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay có bảo đảm bằng tài sản Kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm: Đủ loại, số lượng, hợp pháp, có đủ chữ ký và xác nhận của cơ quan liên quan;... trạng phá sản (giao dịch bảo đảm chấm dứt) – Đắk Lắk Công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của chi nhánh ngày một tốt hơn nó biểu hiện dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản so với tổng dư tăng dần qua các năm: 2012 là 79%, 2013 là 81%, 2014 là 84% dẫn đến cho vay không có TSBĐ giảm: 2012 là 21%, 2013 là 19%, 2014 là 16% 2014, tuy nhiên dư nợ xấu có TSBĐ chi m tỷ lệ cao so với tổng nợ xấu và có xu hướng... năm: 2012 là 24%, 2013 là 23% và 2014 là 18% Cho vay theo hành thức bảo lãnh của chi nhánh chi m tỷ lệ nhỏ chỉ khoảng dưới 5% trong tổng dư nợ và có thay đổi qua các năm: 2012 là 5%, 2013 là 3,2%, 2014 là 5% Đối với TSBĐ là tài sản hình thành trong tư ng lai chi m tỷ lệ rất nhỏ chỉ dưới 2% tổng dư nợ Tuy nhiên trong giai đoạn 20122014 thì tỷ lệ này của chi nhánh luôn tăng cụ thể: 2012 là 1%, 2013 là... cán bộ Thứ tư, 22 trong việc kinh doanh của mình và có các quy định cụ thể của mình 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, Trước hết NHNN cần sớm hoàn thiện cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay như hoàn thiện cơ sở pháp lý về cho vay cầm cố, cho vay thế chấp Thứ hai, Thứ ba, Thứ tư, NHNN cần chỉ đạo nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thôn Ngoài ra, NHNN cần triển khai việc xây dựng một công ty định... là 2,86% 2.3 CÔNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc + Thực hiện nghiêm, có hiệu quả chính sách BĐTV bằng tài sản của BIDV Việt Nam như nguyên tắc, hình thức, điều kiện, định giá cũng như xác định tỷ lệ cho vay đối với TSBĐ + Đánh giá đúng vai trò của bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng 16 Bên cạnh việc tăng cường về số lượng các món vay thì công tác bảo