Khóa luận tốt nghiệp Mục Lục Lời nói đầu Chương I : Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài 1.1 Tổng quan Công ty Tài 1.1.1 Sự hình thành phát triển Công ty Tài a.Khái niệm b.Đặc điểm hoạt động Công ty Tài c.Sự cần thiết việc hình thành phát triển Công ty tài 1.1.2 Sự khác Công ty Tài Ngân hang thương mại 1.1.3 Các loại hình công ty Tài 1.1.4 Vai trò Công ty Tài 1.2 Hoạt động tín dụng Công ty Tài 10 1.2.1 Khái niệm đặc thù hoạt động tín dụng công ty tài 10 a.Khái niệm hoạt động tín dụng 10 b.Tính đặc thù hoạt động tín dụng Công ty tài 11 1.2.2 Phân loại tín dụng 12 a.Thời hạn tín dụng 13 b.Đối tượng tín dụng 13 b.Mục đích sử dụng vốn 14 d.Mức độ tín nhiệm 14 e.Phương pháp hoàn trả 14 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng kinh tế 15 1.3 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động tín dụng Công ty tài giới Việt Nam 17 1.3.1 Tại Mỹ 17 1.3.2 Tại Pháp 18 1.3.3 Tại số quốc gia khu vực 19 a.Tại Singapore 19 b.Tại Malaysia 19 c.Tại Indonesia 20 d.Tại Thái Lan 20 e.Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 Chương II : Khảo sát công tác hoạt động tín dụng công ty Tài Bưu điện 22 2.1 Giới thiệu Công ty Tài Bưu điện 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Công ty Tài Bưu điện 22 2.1.2 Đặc điểm chức năng, mục tiêu,hoạt động Công ty Tài Bưu điện 25 2.1.2.1 Chức 25 2.1.2.2 Nhiệm vụ 25 2.1.2.3 Hoạt động Công ty 26 a.Hoạt động huy động vốn 26 b.Hoạt động tín dụng 26 2.1.2.4 Kết luận 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Công ty 29 2.1.3.1 Nguyên tắc tổ chức chế điều hành 29 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 31 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD i Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực trạng hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu điện 34 2.2.1 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty Tài Bưu điện 34 2.2.2 Khảo sát thực trạng hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện 35 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng 35 2.2.2.2 Chất lượng hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu điện .39 a.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 39 b.Tỷ lệ nợ hạn 40 c.Vòng quay tín dụng 41 d.Hiệu sử dụng vốn 42 2.2.3 Đánh giá Hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu điện 43 2.2.3.1 Ưu điểm 43 2.2.3.2 Nhược điểm 43 2.2.3.3 Nguyên nhân 51 a.Nguyên nhân khách quan 51 b.Nguyên nhân chủ quan 52 Chương III : Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng công ty Tài Bưu điện 53 3.1 Định hướng phát triển công ty năm tới 53 3.1.1 Xu hướng phát triển kinh tế 53 3.1.2 Định hướng phát triển mục tiêu Công ty Tài Bưu điện đến năm 2015 .53 3.2 Biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu điện 55 3.2.1 Nâng cao lực tài chính, tích cực đa dạng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cấp tín dụng 55 3.2.1.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu 55 3.2.1.2 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng 59 3.2.3 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với doanh nghiệp ngành, tích cực tìm kiếm đơn vị cần vốn ngành, đồng thời mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng doanh nghiệp bên VNT cho vay tiêu dung 63 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có khả cạnh tranh thị trường 65 3.2.5 Một số biện pháp khác 66 3.3.Kiến nghị .67 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với VNPT 68 Kết luận .68 Tài liệu tham khảo 68 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD ii Khóa luận tốt nghiệp Lời nói đầu Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính Chương I : Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài 1.1 Tổng quan Công ty Tài 1.1.1 Sự hình thành phát triển Công ty Tài a Khái niệm Như biết Ngân hàng tổ chức tài quan trọng trung gian tài Tuy nhiên tất tổ chức tài Ngân hàng giao dịch hàng ngày có nhiều giao dịch khách hàng với tổ chức tài phi Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, trung gian tài ngày phát triển phong phú đa dạng tổ chức tài phi ngân hàng góp phần quan trọng việc huy động nguồn lực tài cung cấp dịch vụ tài cho hoạt động sản xuất, thương mại, dịch vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước Trong phát triển tổ chức tài phi ngân hàng, công ty tài ngày khẳng định vị vai trò định chế tài thiếu kinh tế quốc gia Vậy để lý giải cho cần thiết việc thành lập phát triển CTTC cần hiểu số khái niệm Tổ chức tài phi ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài - tiền tệ, thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên không nhận tiền gửi không kỳ hạn làm dịch vụ toán (theo điều 20 Luật TCTD) Các tổ chức bao gồm: công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính, quỹ đầu tư Tuy nhiên, vào đặc trưng chúng người ta phân chia tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành loại: Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng công ty bảo hiểm Các trung gian đầu tư: công ty tài chính, quỹ đầu tư Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác: công ty môi giới kinh doanh chứng khoán, sở giao dịch chứng khoán Có nhiều cách hiểu diễn đạt khác công ty tài chính, tên gọi công ty tài xuất từ năm 60 kỷ XX Các trung gian tài phi Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính Ngân hàng có Công ty tài chính, hình thành sở chuyên môn hóa số hoạt động Ngân hàng nhằm hạn chế khiếm khuyết Ngân hàng thương mại đa dạng hóa định chế tài kinh tế thị trường Tại nước, tuỳ theo sách phát triển loại hình công ty tài việc quy định loại nghiệp vụ hoạt động mà công ty tài phép hoạt động mà họ đưa quan niệm khác công ty tài Song, công ty tài giới có đặc điểm chung như: tổ chức kinh doanh chuyên nghiệp thị trường tài chính, hạch toán độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật, nghiệp vụ kinh doanh quy định rõ ràng, mang tính chuyên nghiệp số nghiệp vụ định Ở Việt Nam đến năm 1998 kinh tế thị trường dần hình thành, nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi ngày cao bên cạnh Ngân hàng thương mại có xuất Công ty tài Điều Nghị định 79/2002/NĐ-CP có đưa định nghĩa công ty tài sau: "Công ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ toán, không nhận tiền gửi năm" Cho đến thập kỷ 70 có ba loại hình Công ty tài hoạt động phổ biến là: Công ty tài tiêu dùng, Công ty tài bán lẻ Công ty tài thương mại Từ thập kỷ 80 trở lại đây, Công ty tài không ngừng thực đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực thuê mua, đầu tư tài chính, phát hành kinh doanh chứng khoán…đồng thời thực sáp nhập, thôn tính lẫn để tạo thành Công ty tài có quy mô hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh tranh hiệu kinh doanh b Đặc điểm hoạt động Công ty Tài Từ việc xem xét định nghĩa công ty tài chính, rút số đặc điểm hoạt động công ty tài sau: Về huy động thu hút vốn: Công ty tài sử dụng hình thức huy động vốn tài sản ngân hàng tín thác, chủ yếu loại tiền gửi có kỳ hạn, loại tiền gửi có kỳ hạn dài, tài sản có tính chất cất giữ, không xác định chủ sở hữu nghĩa vụ hoàn trả, chứng thư có giá, loại trái phiếu nợ có kỳ hạn, báu vật bảo vật định giá, quyền Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính sản phẩm mẫu định giá thể tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn dài ngân hàng (hoặc công ty tài chính) Được vay vốn nước tổ chức, cá nhân số trường hợp, thu xếp vốn nhận uỷ thác vốn, kinh doanh vốn thị trường tài nước Về sử dụng vốn: Công ty tài chủ yếu đầu tư vào dự án phát triển, tái thiết doanh nghiệp, ngành kinh tế kỹ thuật, công trình tạo sản phẩm chất lượng cao, giá trị lớn mang lại lợi ích quốc gia, quốc tế công trình bảo vệ, trì phát triển môi trường sinh thái quốc gia, khu vực Về dịch vụ ngân hàng: Công ty tài thực tất dịch vụ ngân hàng trừ việc phát hành cho khách hàng sử dụng phương tiện toán toán vãng lại - liên ngân hàng (thanh toán bù trừ) Vậy đặc điểm bật là: Công ty tài chủ yếu huy động vốn trung dài hạn để đầu tư vào số lĩnh vực chuyên môn hoá mà họ có lợi để giảm áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng c Sự cần thiết việc hình thành phát triển Công ty tài Có nhiều lý xuất công ty tài chính, song nguyên nhân chủ yếu nhu cầu đa dạng loại dịch vụ tài tiền tệ trình phát triển kinh tế đòi hỏi phải có tổ chức tài cính thích hợp Loại hình công ty tài đời làm cho hoạt động thị trường tài tiền tệ ngày phong phú, linh hoạt Mặt khác, xuất loại hình công ty tài nhằm khắc phục hạn chế mặt pháp luật hoạt động ngân hàng (không mở rộng dịch vụ tài ngân hàng sang lĩnh vực khác) Do hệ thống ngân hàng đáp ứng hết nhu cầu to lớn đa dạng vốn đầu tư, nhiều sân bãi bỏ trống đòi hỏi có tổ chức thích hợp có mặt, với quy mô nhỏ trung bình, không cần nhiều chi nhánh mà đáp ứng nhu cầu khách hàng Một tổ chức tài công ty tài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đặc biệt số ngành kinh tế then chốt hình thành Tổng công ty (tập đoàn kinh doanh) Do công ty tài đời góp phần thúc đẩy ngày nhanh sợ phát triển kinh tế đất nước Tóm lại, công ty tài đời vì: Thứ nhất, việc thành lập phát triển công ty tài nhằm tìm kiếm nguồn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế đặc biệt Tổng công ty sở triển khai đồng hình thức huy động vốn nội Tổng công ty, thị trường tài nước quốc tế Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính Thứ hai, việc thành lập phát triển công ty tài nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn huy động, hoàn trả lãi vốn lãi hạn, đảm bảo cân đối vững linh hoạt hoạt động tài thông qua việc điều hành vốn linh hoạt, gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ, tham gia thị trường tiền tệ, thị trường vốn Thứ ba, công ty tài đời nhằm nâng cao hiệu sử dụng tài sản, công trình, dự án đầu tư thông qua việc đầu tư vốn định hướng phát triển, công trình dự án Thứ tư, công ty tài đời làm phong phú loại hình trung gian tài chính, thị trường chứng khoán đời phát triển công ty tài đặc biệt công ty tài thuộc tổng công ty trung gian tài đáng tin cậy cho công ty thành viên tham gia thị trường chứngkhoán họ không đủ khả để trực tiếp tham gia 1.1.2 Sự khác Công ty Tài Ngân hang thương mại Trong kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, đặc biệt với bùng nổ thị trường chứng khoán vài năm trở lại đây, công ty tài không khái niệm xa lạ Việt Nam Tuy nhiên, thực tế, nhiều người nhầm lẫn công ty tài với công ty thành lập theo Luật Doanh nghiệp nói chung hay ranh giới tổ chức ngân hàng với công ty tài Về khác biệt tổ chức : - Bản chất phạm vi hoạt động: Công ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư; cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ toán, không nhận tiền gửi năm Trong đó, ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán - Mức vốn pháp định: Công ty tài ngân hàng phải có vốn pháp định, song vốn pháp định công ty tài thấp ngân hàng Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, ngày 22/11/2006 Chính phủ, công ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày Nghị định 141/2006/NĐ- CP Chính phủ có hiệu lực trước ngày 31/12/2008 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính phải có mức vốn pháp định 300 tỷ đồng; công ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày 31/12/2008 phải có mức vốn pháp định 500 tỷ đồng Nhưng vốn pháp định ngân hàng áp dụng năm 2008 không thấp 1.000 tỷ đồng, tùy theo loại hình ngân hàng áp dụng năm 2010 trở không thấp 3.000 tỷ đồng - Loại hình tổ chức hoạt động: Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ phân chia công ty tài thành loại: công ty tài nhà nước, công ty tài cổ phần, công ty tài trực thuộc tổ chức tín dụng, công ty tài liên doanh công ty tài 100% vốn nước Cách phân chia không tương thích với Luật Doanh nghiệp hành Việt Nam Theo dự thảo sửa đổi Nghị định hướng dẫn Chính phủ, quy định công ty tài thành lập theo ba loại hình sau: công ty tài TNHH thành viên; công ty tài TNHH hai thành viên trở lên công ty tài cổ phần Xét khía cạnh ngân hàng hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên, xét tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng lại chia thành ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác - Thời hạn hoạt động: Thời hạn hoạt động công ty tài tối đa 50 năm Trường hợp cần gia hạn thời hạn hoạt động, phải Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận, lần gia hạn không 50 năm Trong đó, thời hạn hoạt động ngân hàng không bị pháp luật khống chế - Cơ hội cạnh tranh lợi ích mang lại: Xét khía cạnh đó, công ty tài chịu áp lực cạnh tranh mức độ thấp so với ngân hàng Theo cam kết WTO, có ngân hàng thương mại nước công ty tài nước thành lập công ty tài liên doanh công ty tài 100% vốn đầu tư nước Tổ chức tín dụng nước thành lập công ty tài liên doanh 100% vốn đầu tư nước phải có tổng tài sản 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn Trong ngân hàng hoạt động rộng huy động vốn chủ yếu từ công chúng công ty tài huy động vốn chủ yếu từ nội tập đoàn nhóm công ty Vì thế, rủi ro xảy công ty tài chủ yếu nội tập đoàn hay nhóm công ty gánh chịu, ảnh hưởng tới cộng đồng Khi Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính quan hệ kinh tế tập đoàn minh bạch tuân thủ pháp luật khả xảy rủi ro không lớn Một hạn chế công ty tài so với tổ chức ngân hàng không làm dịch vụ toán nhận tiền gửi năm Tuy vậy, công ty tài khắc phục việc phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ dịch vụ nhận ủy thác vốn, nhận ủy thác đầu tư bao toán, thu xếp vốn, v.v cho ngắn hạn, trung dài hạn Những dịch vụ giúp công ty tài thực dịch vụ khác tương tự ngân hàng thương mại Như vậy, thấy lợi ích công ty tài mang lại cho doanh nghiệp lớn Không phải ngẫu nhiên mà giới, tập đoàn lớn thường có công ty tài Công ty tài công cụ để tập đoàn điều tiết vốn sử dụng vốn cách có hiệu thuận lợi Trong phạm vi nội tập đoàn nhóm công ty có quan hệ lợi ích gắn bó, công ty tài dễ dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ công ty thành viên để tập trung vốn đầu tư Với tính nội cao hoạt động nghiệp vụ công ty tài kiểm soát rủi ro tập trung vốn lớn cho dự án quan trọng nội tập đoàn 1.1.3 Các loại hình công ty Tài Có nhiều tiêu chí để phân loại Công ty Tài chính:  Căn vào quan hệ sở hữu: Nghị định 79/2002-NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động Công ty Tài Việt nam Thông tư số 06/2002TT-NHNN ngày 23/12/2003 Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Công ty Tài thành lập hoạt động Việt nam hình thức :  Công ty Tài nhà nước: Là công ty tài Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh  Công ty Tài cổ phần: Là công ty tài tổ chức cá nhân góp vốn theo quy định pháp luật, thành lập hình thức công ty cổ phần  Công ty Tài trực thuộc tổ chức tín dụng: Là công ty tài tổ chức tín dụng thành lập vốn tự có làm chủ sở hữu theo quy định pháp luật, hạch toán độc lập có tư cách pháp nhân  Công ty Tài liên doanh: Là Công ty tài thành lập vốn góp bên Việt nam gồm nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam bên nước gồm nhiều tổ chức tín dụng nước Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Công ty Tài Chính sở hợp đồng liên doanh  Công ty Tài chinh 100% vốn nước ngoài: Là công ty tài thành lập vốn nhiều tổ chức tín dụng nước theo quy định pháp luật  Căn vào mục đích hoạt động kinh doanh:  Công ty tài tiêu dung: công ty cung ứng phần lớn nguồn vốn cho gia đình cá nhân phục vụ mục đích mua sắm tiêu dùng Hầu hết khoản cho vay có giá trị nhỏ trả góp định kỳ, dài hạn  Công ty Tài bán hàng: Loại công ty tài bán hàng gần gũi với công ty tài tiêu dùng điểm khác họ cung cấp tín dụng gián tiếp cho người tiêu dùng để mua sắm hàng hoá công ty mẹ nhà sản xuất bán Người tiêu dùng thoả thuận với nơi bán hàng hợp đồng mua hàng trả góp, khách hàng phải trả tiền hàng với lãi suất theo kỳ Các công ty tài bán hàng mua lại hợp đồng họ thường thống với nơi bán hàng mẫu hợp đồng thời hạn trả góp mà họ chấp nhận Khi công ty tài mua hợp đồng bán hàng trả góp tức họ mua lại khoản nợ ngư ơiừ mua hàng người ta goi hình thức tài trợ gián tiếp Quan hệ công ty tài bán hàng người bán háng bàng khăng khít với Người bán hàng bán toàn hợp đồng trả góp cho công ty tài họ phải chịu kiểm tra hàng ngày công ty tài Khi hợp đồng trả góp đến hạn, người tiêu dùng trả tiền cho người bán hàng người bán hàng phải hoàn đủ số tiền cho công ty tài bán hàng Trong trường hợp người mua hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ công ty tài có quyền xiết nợ, chí thu hồi số hàng hóa để trả lại nơi sản xuất Đây hình thức tài trợ áp dụng phổ biết công ty tài phụ thuộc  Công ty Tài thương mại: Đây công ty tài chuyên cung cấp tín dụng cách mua lại chiết khấu khoản phải thu (factoring) doanh nghiệp Ngoài ra, họ cung cấp hợp đồng cho thuê tài cung ứng số loại tín dụng khác Các khoản phải thu doanh nghiệp thường vốn lưu động Doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền nhưgn lại cần tiền để mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất liên tục để trả lương toán chi phí khác Công ty tài gọi hình thức tài trợ khoản phải thu Ngoài hình thức này, có trường hợp công ty tài mua đứt khoản phải thu doanh nghiệp gọi mua nợ Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện trường Tập đoàn Bưu Viễn thông Việt Nam đơn vị thành viên khác Đồng thời giữ vững phát triển quan hệ, tạo dựng uy tín với khách hàng truyền thống công ty, mở rộng quảng cáo tiếp thị cho sản phẩm công ty PTF tiếp tục tập trung vào nhóm hoạt động: đầu tư tài chính, điều hòa vốn kinh doanh thị trường tài chính, đầu tư tài hoạt động quan tâm nhiều Công ty tiếp tục tăng cường cho vay trung, dài hạn cho vay đồng tài trợ, ủy thác cho vay để đáp ứng dự án có nhu cầu vay vốn lớn nhằm mục tiêu phát triển chung VNPT: đến 2015, VNPT tập đoàn kinh tế - kỹ thuật có sở hạ tầng thông tin vững chắc, kinh doanh nhiều lĩnh vực với dịch vụ bưu viễn thông tin học nòng cốt 3.2 Biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu điện 3.2.1 Nâng cao lực tài chính, tích cực đa dạng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cấp tín dụng 3.2.1.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Đề đẩy mạnh hoạt động tín dụng tổ chức tài dù Ngân hàng thương mại hay Công ty tài phải có vốn Nâng cao lực tài tổ chức tiến hành hoạt động tài Hoạt động tín dụng không nằm qui luật Giải pháp thực PTF chiếm dụng vốn tăng vốn chủ sở hữu Ở thời điểm tại, kinh tế bắt đầu bước khỏi khủng hoảng kinh tế bước đầu có chuyển biến tốt tổ chức tài chính, hoạt động huy động vốn công việc vô khó khăn Hầu hết tổ chức tài – ngân hàng lựa chọn tăng lực tài phương pháp nâng vốn chủ sở hữu Đây hoạt động có tác dụng kép, vừa thu hút nguồn vốn khác vừa nâng cao khả tổ chức Vốn chủ sở hữu yếu tố định sức mạnh tài Công ty Tài Để đảm bảo an toàn hoạt động khả cạnh tranh trước tiên Công ty Tài phải đảm bảo có đủ mức vốn chủ sở hữu.Tăn.g vốn chủ sở hữu Công ty Tài Bưu Điện nội dung quan trọng trình phát triển công ty Mặc dù vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng không lớn tổng tài sản có vốn chủ sở hữu lại đóng vai trò then chốt định định quy mô, khả cạnh tranh mức độ chống đỡ bù đắp rủi ro Với ý nghĩa quan trọng đó, Công ty Tài Bưu Điện thay đổi lớn, tăng trưởng rõ rệt Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 55 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện vốn chủ sở hữu thân công ty khó nâng cao lực cạnh tranh Để tăng vốn chủ sở hữu, Công ty quan tâm đến biện pháp sau : Tăng vốn điều lệ: PTF tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chuyên hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ tín dụng lực tài Công ty yếu tố quan trọng hàng đầu Bổ sung lợi nhuận hang năm: Cùng với việc trình lên Tập đoàn phương án tăng vốn điều lệ, Công ty Tài Bưu Điện cần chủ động tự phát triển vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận để lại Mặc dù lợi nhuận để lại công ty thấp, nhiên giai đoạn tới mức lợi nhuận công ty sau nộp thuế thu nhập trích lập quỹ, đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn nguồn bổ sung tốt Theo thông lệ quốc tế tỷ lệ tài sản tăng tương ứng với vốn chủ sở hữu tăng lên phần lợi nhuận để lại coi tỷ lệ tăng trưởng bền vững Hay nói cách khác, phương pháp tích luỹ vốn từ lợi nhuận hàng năm cách tốt để Công ty Tài Bưu Điện phát triển bền vững Để bổ sung vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận công ty phải xác định rõ mục tiêu tăng trưởng tài sản hàng năm mức vốn cần đạt để định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại sau tính toán nguồn bổ sung khác 3.2.1.2 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động Một điều kiện cần để đẩy mạnh hoạt động tín dụng thu hút nguồn vốn, vốn để cấp tín dụng hoạt động diễn Cho nên công tác huy động vốn cần phải ý, đặc biệt điều kiện PTF hoạt động chưa thực hiệu với tư cách định chế tài VNPT hỗ trợ doanh nghiệp ngành bưu – viễn thong  Huy động vốn từ VNPT đơn vị thành viên  Huy động vốn từ nguồn vốn phát hành trái phiếu VNPT : Hiện nay, bị hạn chế hạn mức tín dụng 15% vốn chủ sở hữu khách hàng nên PTF phải huy động vốn chủ yếu hình thức nhận uỷ thác đầu tư từ tổ chức tín dụng Tuy nhiên, nguồn vốn thường có lãi suất cao nhiều so với nguồn vốn huy động trực tiếp từ tổ chức cá nhân Do vậy, giải pháp quan trọng nhằm gia tăng nguồn vốn tài trợ cho dự án đầu tư VNPT giảm chi phí huy động vốn PTF PTF cần chủ động xây dựng phương án phát hành trái phiếu trình VNPT, VNPT chủ thể phát hành trái phiếu, PTF với vai trò tổ chức nhận uỷ thác phát hành giải ngân vốn cho dự án đầu tư VNPT Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 56 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện Đây hình thức huy động vốn có tính khả thi cao VNPT VNPT tổ chức có uy tín thị trường, thu hút lượng vốn lớn với lãi suất thấp thông qua phát hành trái phiếu Tuy nhiên, việc phát hành trái phiếu giải ngân vốn VNPT nên uỷ thác cho PTF, để quản lý sử dụng nguồn vốn phát hành trái phiếu có hiệu VNPT cần phải có kế hoạch giải ngân vốn xác kế hoạch quản lý nguồn vốn trả nợ tối ưu, thực tế VNPT lại điều kiện để thực số lượng dự án lượng vốn đầu tư hàng năm VNPT lớn Trong trình thực nhận uỷ thác phát hành trái phiếu giải ngân vốn, PTF cần liên hệ chặt chẽ với đơn vị thành viên uỷ quyền chủ đầu tư để đảm bảo tiến độ giải ngân vốn phù hợp với thời điểm huy động vốn, định kỳ báo cáo VNPT kế hoạch giải ngân trả nợ, đề xuất giải pháp với VNPT nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngoài ra, PTF cần phải xây dựng kế hoạch quản lý tái sử dụng nguồn vốn trả gốc định kỳ dự án vay vốn từ nguồn phát hành trái phiếu cho tối ưu nhất, dự án thường trả gốc định kỳ tháng/lần trái phiếu thông thường có ngày đáo hạn  Huy động vốn từ đơn vị thành viên VNPT Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) định chế tài VNPT, thường có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Do vậy, PTF cần tiếp xúc với PTI để huy động nguồn vốn thông qua hình thức nhận uỷ thác đầu tư vay dự án VNPT Ngoài ra, đơn vị thành viên hạch toán độc lập VNPT, Công ty cổ phần, liên doanh có vốn góp chi phối VNPT nguồn thu hút vốn tiềm PTF Các đơn vị thường có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tổ chức tín dụng với lãi suất thấp, PTF huy động vốn từ đơn vị hình thức vay vốn nhận uỷ thác đầu tư  Tăng cường huy động vốn từ tổ chức tài Trong chiến lược phát triển VNPT đến năm 2020 dự kiến nguồn vốn vay tín dụng 19.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn đầu tư 19,2% Như vậy, nguồn vốn vay tín dụng nguồn vốn đóng vai trò quan trọng thiết yếu VNPT Tuy nhiên, theo cá nhân tôi, VNPT nên uỷ quyền cho PTF đầu mối huy động vốn từ tổ chức tín dụng, tránh quan hệ chồng chéo dẫn đến không hiệu Nếu PTF tổ chức đầu mối huy động vốn từ tổ chức tín dụng PTF chủ động việc đàm phán với tổ chức tín dụng, giúp VNPT quản lý vốn giải ngân hiệu hơn, đồng thời tạo thuận lợi cho Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 57 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện PTF công tác thẩm tra toán dự án đầu tư đơn vị VNPT PTF nắm bắt rõ trình đầu tư, giải ngân vốn dự án, thẩm định tính hiệu dự án Mặt khác, để gia tăng vốn huy động từ tổ chức tài theo hình thức vay vốn nhận uỷ thác đầu tư, PTF cần phải có sách đẩy mạnh quan hệ hợp tác với tổ chức Ngoài NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Công ty Tài nước, PTF cần mở rộng mối quan hệ với Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam, Quỹ đầu tư, Công ty bảo hiểm tổ chức tài có khả đáp ứng cao nhu cầu vay vốn đầu tư VNPT PTF Bên cạnh đó, PTF nên dần tiếp cận với tổ chức tín dụng nước thông qua VNPT, để xác lập quan hệ vay vốn cho VNPT PTF Hiện nay, việc huy động vốn từ nguồn vốn chưa hấp dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiểm soát quản lý chặt chẽ khoản vay từ nước nên thủ tục thẩm định, xét duyệt lâu phải Chỉnh phủ hay Ngân hàng Nhà nước Việt nam bảo lãnh Tuy nhiên, nguồn vốn quan trọng VNPT nguồn ngoại tệ mạnh đáp ứng nhu cầu nhập thiết bị, công nghệ từ nước ngoài, tìm kiếm nguồn vốn lãi suất thấp, thời hạn vay dài Với uy tín danh tiếng VNPT tạo lập thị trường, với mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế nhiều năm qua hình thức tín dụng thương mại (chủ yếu tín dụng người bán) việc tiếp cận, khai thác nguồn vốn hoàn toàn có tính khả thi cao  Huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư PTF nên phát triển hoạt động huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn năm tổ chức cá nhân; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn Trước hết, PTF nên phát huy mạnh để triển khai phạm vi đơn vị CBCNV Ngành, từ đúc rút kinh nghiệm để mở rộng thực bên Với giải pháp huy động vốn PTF sử dụng vay dự án đơn vị thành viên hạch toán độc lập VNPT, công ty cổ phần liên doanh có vốn góp VNPT đơn vị VNPT Đây giải pháp có tính chiến lược PTF đảm bảo mang lại hiệu cao so với hình thức nhận vốn uỷ thác từ tổ chức cá nhân PTF Do bị hạn chế mạng lưới giao dịch nên PTF khó thực trực tiếp nghiệp vụ mà thuê Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện - đơn vị thành viên VNPT, đại lý nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá cho PTF Tuy Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 58 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện nhiên, để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, PTF tổ chức tài trung gian thị trường nên PTF cần tính toán cho lãi suất huy động quyền lợi nhà đầu tư mua trái phiếu phải đảm bảo hấp dẫn nhà đầu tư mang lại hiệu cho PTF Và để sử dụng có hiệu nguồn vốn đòi hỏi PTF cần phải có kế hoạch huy động sử dụng vốn hợp lý 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng  Nâng cao chất lượng tín dụng Từ kinh nghiệm thực tiễn Ngân hang thương mại, song song với việc mở rộng quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng uy tín, vấn đề sống tổ chức tín dụng điều kiện Đối với PTF, phải nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trình cung cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt đối tượng VNPT Để giải vấn đề này, Công ty quan tâm tới số đề xuất sau: Một là, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao khả thu thập, cập nhật thông tin, xử lý thông tin phục vụ cho việc thẩm định dự án, đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay, quản lý dư nợ tín dụng Hai là, hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay loại khách hàng quy trình quản lý tín dụng để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, thông qua việc tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng theo chuẩn mực thông lệ Bốn là, thành lập Hội đồng tín dụng để tư vấn cho Ban lãnh đạo PTF phê duyệt tất khoản tín dụng khoản cho vay vượt số tiền định, phê duyệt hạn mức tín dụng lãi suất khoản vay; thẩm tra, định việc đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp vay vốn; thẩm tra, định việc đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay; nghiên cứu, đề xuất biện pháp xử lý khoản nợ xấu nhằm kiểm soát rủi ro quy trình cho vay Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: (1) Giám đốc Phó giám đốc, (2) Trưởng phòng Tín dụng cán tín dụng, (3) Một chuyên viên pháp lý (Thư ký hội đồng), (4) Một số chuyên gia Ngành am hiểu tính chất kinh tế - kỹ thuật dự án (mời theo dự án) Hội đồng tín dụng làm việc theo nguyên tắc tập trung dân chủ, thành viên có ý kiến độc lập Do chức Hội đồng tư vấn nên ý kiến thành viên có giá trị tham khảo Chủ tịch Hội đồng vào ý kiến thành viên để xem xét đưa định cuối Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 59 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện  Tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin  Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp, thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, từ nguồn khác Hiện nay, có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, việc lựa chọn thông tin xác khó Đối với công ty ngành thông tin mà công ty nắm tốt doanh nghiệp ngành Công ty chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tín dụng tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì mà Công ty cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “loãng thông tin” PTF cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất, Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh Thứ hai, Công ty cần phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà Nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ chất lượng số lượng Thứ ba, Công ty cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Công ty Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Thứ tư, Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 60 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện quan Mặt khác, Công ty cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thông tin, em xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối mạng với tổ chức tín dụng khác - Thu thập thong tin qua quan hệ với tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp ngành bưu – viễn thông - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý Nhà Nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng cho vay - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT v.v Như vậy, công viêc thu thập thông tin phức tạp, Công ty nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Công ty, việc hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu công tác cho vay  Phân tích thông tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn ngân hang tổ chức tín dụng, ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Vì xem xét thong tin công ty phải xác định thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn công ty công ty lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Công ty, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng công ty Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 61 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện Khi lựa chọn khách hàng, Công ty cần ý chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Công ty chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Công ty không nên bị động, ngồi chờ khách đến gõ cửa xin vay, Công ty xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Công ty cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không cho đơn vị ngành Bưu – Viễn Thông vay phải ý đến vấn đề Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Công ty nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức, quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp chia làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mô lớn, vừa nhỏ, dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: Doanh nghiệp có khả toán tốt, trung bình, Dựa sở tính toán, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo chu chuyển tiền tệ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân tích thành 05 loại: A, B, C, D, O Trong đó: Có bốn loại A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (Khoản vay hạn có khả hoàn trả nợ gốc lãi hạn) Nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn ≤ 180 ngày; Nhóm C nhóm dư nợ tồi gồm khoản nợ hạn 180 - 360 ngày; Nhóm D nhóm dư nợ tồi, khoản nợ tồi, khoản nợ hạn > 360 ngày; Nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân chia thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Công ty tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 62 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm Dải ngân 3.2.3 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với doanh nghiệp ngành, tích cực tìm kiếm đơn vị cần vốn ngành, đồng thời mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng doanh nghiệp bên VNT cho vay tiêu dung Ngành Bưu – Viễn thong lĩnh vực phát triển nhanh sôi động năm qua Hiện có nhiều doanh nghiệp tham gia hoạt động hai lĩnh vực Vào năm 2008, Sau chia tác Bưu – Viễn thong phân hóa rõ nét phát triển thấy rõ Trong viễn thong khu vực phát triển mạnh mẽ nhu cầu thong tin lien lạc giải trí người dân tay doanh nghiệp bưu lại phải tiến hành thay đổi, tái tổ chức lại để thích ứng với tình hình trước khó khan trước mắt không nhà nước hỗ trợ phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước Với quy mô số lượng doanh nghiệp hoạt động hai lĩnh vực lớn, lên đến hàng ngàn doanh nghiệp việc thực vai trò đầu mối huy động vốn cho ngành chưa thực phù hợp với PTF Tuy nhiên, việc hỗ trợ số doanh nghiệp vốn ngắn hạn trung hạn điều thực Để làm điều này, trước hết PTF phải tang cường hình ảnh tới doanh nghiệp ngành bưu viễn thong Cụ thể tiến hành hoạt động marketing, truyền thong rộng rãi tới doanh nghiệp ngành, nâng cấp website, cung cấp thong tin sản phẩm cụ thể tới khách hang, tổ chức hướng dẫn tư vấn miễn phí hoạt động sử dụng vốn cho hiệu Thứ hai, PTF cần phải xúc tiến mở rộng tìm hiểu doanh nghiệp ngành, chủ động tìm kiếm khách hàng, trọng vào khoản đầu tư phát triển lĩnh vực viễn thong nhu cầu phát triển bưu hợp lý đồng thời chủ động tận dụng mối quan hệ sẵn có số đơn vị PTI – Bảo Hiểm Bưu Điện ( doanh nghiệp kí thỏa thuận hợp tác vào 30/11/2007) để tạo chế hợp tác chia sẻ tư vấn quản lý số phận mà PTF làm chưa tốt Thêm nữa, mối quan hệ tạo điều kiện cho PTF tiếp xúc gián tiếp với doanh nghiệp khác ngành để có Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 63 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện thể có thong tin nhu cầu vốn lưu động, vốn để đầu tư phát triển Theo cá nhân tôi, PTF nên đầu tư mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp viễn thông doanh nghiệp sử dụng sản phẩm, dịch vụ Viễn thong đơn vị cung cấp sản phẩm đầu vào, công nghệ cho doanh nghiệp Viễn thông hợp tác đầu tư, cho vay vào bưu lĩnh vực chuyển phát để gia tăng doanh thu cho ngành Bưu – Viễn Thông Song song với hoạt động mở rộng quan hệ tín dụng đối vơi doanh nghiệp ngành PTF cần ý mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp bên ngoài, hoạt động tín dụng PTF chưa gắn bó với với Công ty VNPT, việc thu thập thông tin kế hoạch đầu tư phát triển, kế hoạch sử dụng vốn VNPT gặp khó khan… Mặc dù PTF thành lập với mục đích ban đầu đầu mối huy động vốn cho đơn vị thành viên bao gồm Bưu Chính – Viễn Thông , nhiên doanh nghiệp ngành thường không chọn liên kết với PTF mà lại lựa chọn tổ chức tài khác ỷ lại vào chế xin cho Chính thế, biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác đem lại cho PTF hội mẻ để hoạt động phát triển Hiện nay, kinh tế Việt Nam phát triển động với phát triển nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường có nhu cầu vay vốn lưu động, vốn đầu tư phát triển doanh nghiệp, Việc lựa chọn phát triển định hướng cho vay PTF nên trọng ngành kinh tế nhiều tiềm ngành công nghiệp điện tử, công nghệ thong tin, dệt may da giầy, chế biến thực phẩm ngành công nghiệp khí, công nghiệp hoá chất Định hướng nên tập trung vào khoản tín dụng có quy mô vừa nhỏ mang tính chất ngắn hạn, đồng thời nên thực với tham gia tổ chức tín dụng khác ngân hang thương mại khoản vay trung hạn, tổ chức tín dụng khác để phân tích đánh giá chia sẻ rủi ro mắc phải dự án mà quy mô tín dụng mức cao Ngoài việc mở rộng quan hệ tín dụng với tổ chức doanh nghiệp PTF nên ý đến mảng tín dụng mà hoạt động thời gian gần trở nên hấp dẫn tín dụng tiêu dung khách hang cá nhân Cho vay tiêu dung khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dung, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải cầu nhà ở, đồ dung gia đìng xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tín dụng Hoạt động cho vay tiêu dung biện Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 64 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện pháp để đẩy mạnh tín dụng việc đáp ứng tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tang trường chậm Ngoài hoạt động mang lại cho Công ty tài lợi nhuận cực cao, thường cao cho vay tín dụng tiêu dung ngân hang gần ngân hang siết chặt hoạt động cho vay tiêu dung sách thắt chặt tiền tệ Ngân hang nhà nước điều kiện đảm bảo cho vay phức tạp nghề nghiệp ổn dịnh có thu nhập cao Những khách hang công ty tài thường trường hợp có thu nhập thấp sinh viên trường, công nhân thu nhập không đảm bảo người buôn bán nhỏ, nghề nghiệp không ổn định Công ty thu lợi nhuận cao nhờ thu trước khoản giá trị tài sản chia khoản nợ thành khoản nợ nhỏ có thời gian thu nợ dài khách hang toán Tuy nhiên lựa chọn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung PTF cần phải ý đến đặc điểm cho vay tiêu dung nhu cầu vay tiêu dung khách hang thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu, chất lượng thong tin tài vay thường không cao; mức thu nhập trình độ học vấn biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dung khách hang, tư khách hang yếu tố khó xác định song lại quan trọng,quyết định hoàn trả khoản vay Để phát triển tín dụng tiêu dung trước hết công ty nên tập trung vào phát triển cho vay cán nhân viên số thành viên ngành để phục vụ nhu cầu mua sắm, giáo dục bước đầu mở rộng cho vay hoạt động mua sắm, ví dụ PTF hợp tác với doanh nghiệp viễn thong di động cửa hang buôn bán điện thoại di động khách hang vay tiêu dung mua sản phẩm điện thoại di động cao cấp lien kết với số tổ chức giáo dục để cung cấp tín dụng vào hoạt động giáo dục 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có khả cạnh tranh thị trường Trong lĩnh vực tài ngân hàng, tổ chức tín dụng cạnh tranh lẫn việc cung cấp dịch vụ tài thường dựa vào ưu phương diện sau: Giá - tức lãi suất sản phẩm dịch vụ tiện nghi việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ở số nước có mà thị trường tài chưa phát triển Việt Nam giá yếu tố quan trọng định lựa chọn dịch vụ tài khách hàng cá nhân, khách hàng nhỏ lẻ Trong công tác huy động vốn Công ty tài Bưu Điện cần thực Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 65 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện sách linh hoạt hợp lý có tính cạnh tranh cho đối tượng, có sách ưu đãi cho khách hang truyền thống thời kỳ hoàn cảnh khách Lãi suất cho vay lãi suất huy động xác định sở cung cầu thị trường, đảm bảo thu hồi vốn đủ gốc lẫn lãi đồng thời trả lãi suất đặn cho người góp vốn huy động Trên sở lãi suất Ngân hang Nhà nước quy định , chiến lược tập đoàn hoạt động tài chính, Công ty tài Bưu Điện cần có chiến lược xác định mức lãi suất phí dịch vụ theo hướng : - Xây dựng khung lãi suất huy động biểu giá dịch vụ linh hoạt đủ sức cạnh tranh theo đối tượng khách hàng thời điểm - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp mức lãi suất cho vay bình quân cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí khách hàng truyền thống có nhu cầu lớn, thưòng xuyên ổn định mức độ rủi ro thấp - Đối với dự án có hiệu cao, Công ty áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Cải thiện nâng cao hiệu hoạt động Công ty, giảm chi phí quản lý chi phí hoạt động giải pháp giúp Công ty cạnh tranh cách an toàn hiệu với tổ chức tín dụng khác 3.2.5 Một số biện pháp khác Phát triển dịch vụ bao toán : Bao toán hình thức chiết khấu chứng từ nhằm tài trợ tín dụng doanh nghiệp, sở mua lại khoản nợ phải thu doanh nghiệp phát sinh từ việc bán hàng trả chậm, thực việc quản lý hoá đơn, chứng từ, sổ sách kế toán cho doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế quan hệ kinh doanh đơn vị thuộc khối hạch toán độc lập, Liên doanh, Công ty cổ phần khối đơn vị hạch toán phụ thuộc phát sinh tượng đơn vị hạch toán phụ thuộc, có nguồn thu dồi chủ động nợ nần toán chậm khoản phải trả cho đơn vị hạch toán độc lập, Liên doanh, Công ty cổ phần, gây nhiều khó khăn cho đơn vị việc trì hoạt động sản xuất thường xuyên thiếu vốn lưu động, phải vay tổ chức tín dụng làm tăng thêm chi phí hoạt động Để giúp đơn vị thuộc khối hạch toán độc lập, Liên doanh, Công ty cổ phần mà VNPT có góp vốn có nguồn vốn lưu động ổn định, giảm chi phí lãi vay góp phần làm tăng hiệu chung VNPT PTF cần phải phát triển hoạt động bao toán Song song với việc thực giải pháp nêu PTF cần phải đa dạng Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 66 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện hoá dịch vụ tín dụng PTF cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay mua trả góp, bảo lãnh, chiết khấu chứng từ có giá… Ngoài ra, PTF cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay theo uỷ thác cho vay đồng tài trợ, để khắc phục hạn chế hạn mức tín dụng cho vay PTF để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư lớn dự án Ngành Muốn vậy, PTF cần mở rộng việc tìm kiếm, hợp tác với NHTM cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam, tổ chức tài có quy mô vốn lớn thị trường Ngoài ra, PTF cần xây dựng phương án trình VNPT, đồng thời trình Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cho phép PTF tổ chức tín dụng đầu mối 3.3.Kiến nghị Qua nghiên cứu hoạt động chung Công ty Tài Bưu điện hoạt động tín dụng, em nhận thấy có tồn hoạt động Công ty Đó : - Công ty Tài Bưu điện nhiều khó khăn việc huy động vốn, gặp khó khăn để tạo nguồn cấp tín dụng - Hoạt động tín dụng Công ty tài bưu điện bị bó hẹp phạm vi ngành, khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng yếu - Công ty Tài Bưu điện chưa có đầy đủ lợi Công ty tài thuộc doanh nghiệp kinh tế trọng điểm nhà nước - Năng lực tài PTF thấp Trên sở tồn Công ty, em xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước (1) Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sửa đổi Khoản Điều Quyết định số 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/08/2003 việc “Sửa đổi, bổ sung Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc ngân hàng nhà nước” theo hướng cho phép Công ty Tài Tập đoàn đứng làm tổ chức tín dụng đầu mối dự án đầu tư phát triển mà Tổng Công ty chủ quản chủ đầu tư, số tổ chức tín dụng thị trường sẵn sàng tham gia đồng tài trợ cho dự án Ngành trường hợp PTF đứng làm tổ chức tín dụng đầu mối (2) Trong Nghị định tổ chức hoạt động Công ty Tài nên bổ sung thêm hoạt động cho Công ty Tài Tập đoàn quản lý, sử dụng quỹ, vốn tạm thời nhàn rỗi điều hoà vốn Tập đoàn (3) Do đặc điểm vốn chủ sở hữu Công ty Tài hạn chế, Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 67 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện hoạt động tài trợ cho dự án ngành quan trọng, nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu…) nguồn chủ yếu Để Công ty Tài thực vai trò điều hoà vốn tập đoàn linh hoạt, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép Công ty Tài phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn (dưới năm) để huy động vốn đơn vị thành viên với điều kiện thủ tục đơn giản nhằm huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị thành viên tập đoàn (4) Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giám sát tài chặt chẽ hệ thống giám sát chưa đủ hiệu để cảnh báo sớm rủi ro xử lý cách hiệu vấn đề phát sinh Hệ việc điều hành sách cụ thể, thời điểm cụ thể có điều chưa phù hợp Các định quan quản lý đưa thường chạy theo việc giải xự vụ mà chưa có định hướng chiến lược dài hạn Điều làm cho tổ chức tín dụng, có Công ty Tài gặp nhiều khó khăn hoạt động định chồng chéo thay đổi thời gian ngắn 3.3.2 Kiến nghị với VNPT (1) Hiện tập đoàn VNPT tồn song song với PTF Ban kế toán – Thống kê – Tài công ty mẹ thực chức huy động vốn cho Tổng công ty Sự tồn tạo bất hợp lý, chồng chéo hoạt động PTF Vì VNPT cần sớm phân định trách nhiệm rõ ràng vai trò cụ thể bên Có PTF phát huy vai trò cách hiệu (2) Tập đoàn VNPT cần phải gia tăng nguồn vốn cho PTF Khi tăng vốn tự có nghĩa công ty hạn chế nhiều rủi ro, hoạt động hiệu điều chỉnh hoạt động khác linh hoạt Hiện để gia tăng nguồn vốn cách nhanh chóng hiệu công ty cần hoạt động tốt thị trường chứng khoán, tạo uy tín cho thân để thu hút nhiều tổ chức quan tâm đến cổ phiếu Trong thời buổi hội nhập PTF nên ý đến thị trường nước để mở rộng mạng lưới khách hàng Kết luận Tài liệu tham khảo Website : http://www.ptfinance.com.vn/ Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 68 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Công ty Tài Bưu Điện Chính Phủ nước CHXHCN Việt Nam (2002), Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 01 tháng 10 năm 2002 tổ chức hoạt động Công ty tài Quy trình hoạt động tín dụng Công ty tài Bưu Điện Công ty Tài Bưu Điện (2006), Điều lệ Tổ chức hoạt động Công ty Tài Bưu Điện Công ty Tài Bưu Điện, Báo cáo tài năm 2007 – 2009 Lê Kim Thuỷ (2006), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, website http://www.sbv.gov.vn TS Ngô Minh Châu (2006), “Xây dựng tập đoàn tài – ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần trình hội nhập”, website http://www.sbv.gov.vn TS Nguyễn Đại Lai (2006), “Đề xuất nội dung định hướng chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng Th.s Lê Thị Hải Hà (2008), “Nâng cao lực cạnh tranh Công ty Tài Bưu Điện” Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 69 [...]... thế của mình trong nền kinh tế thị trường Sinh viên thực hiện : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 21 Chương II – Khảo sát công tác hoạt động tín dụng tại Công ty Tài chính Bưu Điện Chương II : Khảo sát công tác hoạt động tín dụng tại công ty Tài chính Bưu điện 2.1 Giới thiệu về Công ty Tài chính Bưu điện - Tên Công ty : Công ty Tài Chính Bưu Điện Tên Giao dịch quốc tế : Post and Telecommunication Finance... Hoạt động của các công ty tai chính rất đa dạng: tín dụng bất động sản tài trợ bán trả góp, cho vay uỷ nhiệm thu, thuê mua động sản, bất động sản Về loại hình công ty tài chính ở Pháp rất đa dạng với các hoạt động tín dụng phong phú: Một số công ty tài chính có tính chất bán quốc doanh: đây là những công ty tín dụng bất động sản theo đúng nghĩa Công ty tài chính độc lập: như các công ty Bảo lãnh Một. .. những chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô của Nhà nước và tạo cửa ngõ phát triển cho hoạt động tài chính b Tính đặc thù của hoạt động tín dụng tại Công ty tài chính Hoạt động tín dụng của công ty tài chính mang đầy đủ những đặc điểm của hoạt động tín dụng nói chung Công ty tài chính là một tổ chức tài chính phi ngân hàng nên cũng như các ngân hàng nó cũng có chức năng làm trung gian tài chính: huy động. .. lệ Tổ chức và hoạt động của Công ty Tài chính Bưu Điện thì phạm vi hoạt động của Công ty Tài chính Buu Điện bao gồm cả trong và ngoài VNPT Tuy nhiên trên thực tế hiện nay khách hàng của Công ty Tài chính Bưu Điện vẫn chủ yếu là các đơn vị thành viên trong VNPT Sinh viên thực hiện : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 28 Chương II – Khảo sát công tác hoạt động tín dụng tại Công ty Tài chính Bưu Điện 2.1.3 Cơ... định của pháp luật  Các hình thức cấp tín dụng khác  Công ty Tài chính Bưu Điện được cấp tín dụng dưới các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Sinh viên thực hiện : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 26 Chương II – Khảo sát công tác hoạt động tín dụng tại Công ty Tài chính Bưu Điện  Mở tài khoản và dịch vụ ngân quỹ  Mở tài khoản tiền gửi :  Công ty Tài chính Bưu Điện được mở tài khoản... sát công tác hoạt động tín dụng tại Công ty Tài chính Bưu Điện 2.1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban  Hội đồng quản trị Là cơ quan quản lý của Công ty Tài chính Bưu điện, được Tập đoàn giao quản trị Công ty Tài chính Bưu điện thep quy định của pháp luật và quy định của Tổng công ty, có toàn quyền nhân danh Công ty Tài chính Bưu điện để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Công. .. tiêu ,hoạt động của Công ty Tài chính Bưu điện 2.1.2.1 Chức năng Với vị trí là tổ chức tài chính trung gian giữa Tập đoàn Bưu chính Viễn Thông Việt Nam với thị trường tài chính, giữa Tập đoàn với các đơn vị thành viên, giữa các đơn vị thành viên với nhau; Công ty Tài chính là công tụ hoạt động tài chính của Tập đoàn và tham gia hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính trong thị trường tài chính, Công ty Tài. .. sâu của các công ty tài chính được quy định tài quy chế đặc biệt Sinh viên thực hiện : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 18 Chương I – Một số vấn đề chung về hoạt động tín dụng của Công ty Tài Chính mà các công ty tài chính phải tuân thủ Quy chế này cũng dành cho các công ty tài chính những thuận lợi trong hoạt động nghiệp vụ trong đó có hoạt động tín dụng và được ưu đãi về thuế, về tài chính và đôi khi... thị trường tín dụng thương mại và thị trường tín dụng tiêu dùng  Căn cứ vào sự độc lập trong hoạt động:  Các công ty tài chính độc lập: Thực hiện các hoạt động kinh doanh như hoạt động tín dụng gồm cho vay và bảo lãnh, các hoạt động bao thanh toán, kinh doanh tiền tệ, tư vấn tài chính  Các công ty tài chính thuộc các tập đoàn kinh tế: Hoạt động của các Công ty Tài chính này cũng giống như các Công. .. chính Bưu Điện được thực hiện khi các cơ quan Sinh viên thực hiện : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 27 Chương II – Khảo sát công tác hoạt động tín dụng tại Công ty Tài chính Bưu Điện quản lý Nhà nước có thẩm quyền cho phép  Hoạt động ngoại hối;  Hoạt động bao thanh toán;  Các hoạt động khác 2.1.2.4 Kết luận Nhiệm vụ của Công ty Tài chính Bưu Điện không chỉ đơn thuần là các nhiệm vụ của một trung gian tài