Lời nói đầu Cùng với chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng, kinh tế nớc ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nớc tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam trở thành ba nớc có sản lợng gạo xuất lớn giới Trong tình hình thực tế nay, hộ sản xuất đơn vị kinh tế chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn, năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm giúp nông dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Chính vậy, thực tế nhiều chi nhánh NHNo gặp khó khăn hoạt động tín dụng loại hình naỳ, chất lợng tín dụng nhiều vấn đề cha tốt NHNo huyện Đoan Hùng gặp phải khó khăn Vì với kiến thức học qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng em chọn chuyên đề "Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng" với mong muốn tìm hiểu đóng góp vài ý kiến vấn đề Chuyên đề đợc nghiên cứu theo phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với suy luận phù hợp đặc điểm thực tiễn để có kết luận hữu ích Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung tín dụng hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Đoan Hùng Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng Mục lục Trang Lời nói đầu Chơng I: Lý luận chung tín dụng hộ sản xuất I Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế nớc ta Khái niệm hộ sản xuất Vai trò kinh tế hộ sản xuất a Kinh tế hộ sản xuất với việc sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm b Sử dụng khai thác hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động c Khả thích ứng với chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Xu hớng phát triển kinh tế hộ sản xuất II Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng hộ sản xuất Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất a Đáp ứng yêu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế b Thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn c Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn 10 d Tín dụng ngân hàng hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn 11 e Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế 11 f Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá 13 g Vai trò tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội 14 Quy định cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Việt Nam 15 III Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 17 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 17 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 18 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 20 a Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 21 b Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 22 c Nhóm nhân tố môi trờng 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo Huyện Đoan Hùng I Giới thiệu NHNo Huyện Đoan Hùng 25 Sự đời phát triển 25 Phạm vi, địa bàn nội dung hoạt động 27 II Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Đoan Hùng 27 III Kết hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Đoan Hùng 29 Tình hình huy động vốn 29 Tình hình sử dụng vốn 31 IV Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 35 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất 35 Tình hình nợ hạn 40 Đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 40 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 43 a Kết đạt đợc 43 b Những mặt tồn công tác tín dụng hộ sản xuất 45 c Những nguyên nhân làm cho chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng cha tốt 45 Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng I Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 47 Phơng hớng 47 Các biện pháp 48 II Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 48 Các giải pháp trớc mắt 48 a Lập kế hoạch thu hút khách hàng 48 b Thực quy trình cho vay cách hợp lý 50 c Quan tâm trọng đến thông tin 51 d Xử lý thu hồi nợ 52 e NHNo Đoan Hùng cần phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phơng 54 Các giải pháp lâu dài 55 a Đào tạo, bố trí tuyển dụng cán 55 b Thành lập trung tâm t vấn ngân hàng 56 c Mở thêm chi nhánh cấp 56 d Ngân hàng nên mở rộng phơng thức cho hộ sản xuất vay vốn có nhận phần vật t nông nghiệp 57 III Điều kiện thực giải pháp 57 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 58 Kiến nghị với Nhà nớc 58 Kiến nghị với NHNN 59 Kiến nghị với quyền địa phơng 60 Kết luận 61 Tài liệu tham khảo 62 Chơng I Lý luận chung tín dụng hộ sản xuất I Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế nớc ta Khái niệm hộ sản xuất Trong văn pháp luật, hộ sản xuất đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung "Hộ sản xuất" thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Theo phụ lục - văn 499A ngày 2/9/1993 NHNo & PTNT Việt Nam, hộ sản xuất đợc quan niệm đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết h oạt động sản xuất kinh doanh Quan niệm hộ sản xuất theo văn theo định 180 NHNo & PTNT Việt Nam hộ sản xuất gồm đối tợng sau: + Hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh + Hộ cá thể, t nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1998 + Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nớc + Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 + Các doanh nghiệp t nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp t nhân Lĩnh vực hoạt động chủ yếu hộ sản xuất nói ngành nông, lâm, ng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp nông thôn, thị trấn, thị xã ven đô thờng nói đến hộ sản xuất ngời ta thờng nghĩ đến hộ nông dân chủ yếu hộ nông dân chiếm phần lớn dân số nớc chiếm đa số lực lợng lao động toàn lãnh thổ Vai trò kinh tế hộ sản xuất: a Kinh tế hộ sản xuất với việc sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm: Nguồn lao động yếu tố lực lợng sản xuất, nguồn lực tác động đến trình tái sản xuất xã hội Nớc ta có tới 79% dân số sống nông thôn Nếu trông vào kinh tế quốc doanh nhà nớc thu hút lao động trung tâm thành phố khả giải việc làm hạn chế Hiện nớc ta nguồn lao động không đợc sử dụng lớn, chiếm khoảng 25% tổng số lao động, có 2/3 quỹ thời gian lao động ngời dân nông thôn đợc sử dụng với 22275600 ngời ngành nông nghiệp Trong số này, số ngời hoạt động ngành nông nghiệp hầu hết nằm hộ sản xuất, chiếm gần 98% yếu tố sản xuất đợc sử dụng với hiệu suất thấp có cân đối lao động, đất đai, việc làm Khi đợc công nhân gia đình đơn vị sản xuất, tự chủ nhiều phơng diện, vói phơng châm tự cứu lấy mình, hộ sản xuất có động lực mạnh mẽ để giải việc làm Kinh tế hộ sản xuất có đặc điểm mức đầu t cho lao động thấp, đặc biệt nông nghiệp cấu tạo hữu thấp, quy mô nhỏ, điều kiện thuận lợi kinh tế nớc ta nghèo, vốn tích lũy, sản xuất nông nghiệp có đặc điểm thời vụ Hình thức hộ sản xuất hình thức thích hợp tạo điều kiện thuận lợi để sử dụng lao động phụ, sản xuất với ngành nghề trồng khác, đầu t thêm lao động để tận dụng tài nguyên làm tăng thêm khối lợng sản phẩm Đây vai trò to lớn kinh tế hộ sản xuất việc giải tình trạng thừa lao động nông thôn b Sử dụng khai thác hiệu đất đai tài nguyên công cụ lao động Do gắn trực tiếp với lợi ích cá nhân làm cho việc sử dụng đất đai hộ sản xuất tiết kiệm khoa học Họ làm tăng thêm độ màu mỡ đất nhiều biện pháp, làm xốp tăng độ mùn cho đất Đối với công cụ sản xuất (nh máy bơm, máy tuốt lúa ) giao cho hộ sản xuất sử dụng lâu dài tài sản riêng họ hiệu sử dụng cao Vấn đề định mức tiêu hao vật t kỹ thuật đợc hộ sản xuất quan tâm đặc biệt thấp công cụ đợc sử dụng sản xuất đơn vị kinh tế tập thể quốc doanh c Khả thích ứng với chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Nếu so sánh kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể với kinh tế hộ sản xuất kinh tế hộ động nhạy bén với chế thị trờng Đặc trng chế thị trờng tự sản xuất kinh doanh Là đơn vị kinh tế độc lập, hộ sản xuất hoàn toàn độc lập tự chủ trình sản xuấta mình, họ vào điều kiện nhu cầu thị trờng để sản xuất, tính toán xếp công việc Với vai trò quan trọng nh vậy, kinh tế hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội nớc ta Khả hoạt động có hiệu chúng nhân tố tích cực tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Vì kinh tế hộ sản xuất đợc quan tâm Đảng, phủ tạo điều kiện để loại hình kinh tế ngày phát triển Xu hớng phát triển kinh tế hộ sản xuất Nh ta biết Việt Nam, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp, có khoảng vài triệu lao động cha đợc sử dụng mà chủ yếu nông thôn chủ yếu nằm hộ sản xuất Sở dĩ nông thôn lực lợng lao động nhàn rỗi lớn sản xuất nông nghiệp có tính chất thời vụ, số thời gian dùng cho sản xuất lại thời gian rỗi Mặc dù có thừa lao động nhng khu vực lại thiếu vốn để sản xuất không tạo đợc công ăn việc làm, không tạo thu nhập cho hộ gia đình xã hội Mặt khác thiếu vốn nên hộ nông dân không đủ tiền để mua phân bón, phơng tiện sản xuất không tăng đợc suất lao động, hiệu sản xuất thấp Cũng thiếu vốn nên hộ sản xuất nói chung điều kiện để mở rộng việc làm, mở mang ngành nghề, hạn chế ứng dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm Là thành phần kinh tế kinh tế hàng hoá nên hộ sản xuất phải vào thị trờng để lên phơng án sản xuất, kế hoạch kinh doanh, số lợng sản phẩm, chất lợng sản phẩm, thị trờng tiêu thụ, hạch toán lỗ lãi dựa vào giá thị trờng Do tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất đơn vị sản xuất nhỏ hộ sản xuất tỏ đơn vị nhanh nhạy với biến động nhu cầu thị trờng Với chế quản lý theo kiểu gia đình làm cho hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động, bắt tay vào sản xuất kinh doanh mặt hàng mà thị trờng đòi hỏi cách nhanh chóng, dễ dàng thích nghi nắm bắt hội thuận lợi để tiến hành sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu thị trờng nhằm mang lại lợi nhuận cao Trong đó, đơn vị sản xuất lớn với chế quản lý cồng kềnh nh doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xã khó chuyển biến kịp với biến động đợc lại nhiều chi phí Mặt khác kinh tế hộ sở tiền đề cho loại hình tổ chức sản xuấta t nhân khác đời phát triển Nhiều doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm thờng khởi đầu hoạt động kinh tế từ quy mô gia đình Sau thời gian tích luỹ kinh nghiệm, vốn liếng làm quen với thị trờng, có mối quan hệ kinh doanh, nhiều hộ có hội phát triển thành loại hình kinh doanh đa dạng khác tuỳ theo khả điều kiện cụ thể Lý lựa chọn mô hình kinh tế hộ làm điểm khởi đầu so với loại hình khác, có linh hoạt, dễ quản lý, vốn đầu t không lớn, phù hợp với đa số ngời dân điều kiện vốn nh kinh nghiệm hạn chế Cùng với đầu t quan tâm nhà nớc, chắn kinh tế hộ sản xuất có tiềm phát triển lớn tơng lai II Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hiểu theo đơn giản quan hệ kinh tế "ngời này" chuyển cho "ngời khác" quyền sử dụng lợng giá trị hay vật Với điều kiện mà hai bên thoả thuận (về số lợng hay mục đích sử dụng, thời hạn hoàn trả, phơng thức hoàn trả, lãi phải trả, đảm bảo) Tuỳ chủ thể để tham gia quan hệ tín dụng mà ngời ta phân thành tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đợc hiểu quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế dân c Nó bao gồm hai mặt hoạt động huy động vốn cho vay Do đặc điểm riêng mình, tín dụng ngân hàng có u hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Nguồn vốn ngân hàng tiền nên thích hợp với đối tợng xin vay nên đầu t vào nhiều lĩnh vực, ngành kinh tế khác Vì lý tín dụng ngân hàng hình thức quan trọng hình thức tín dụng hình thái tín dụng phổ biến kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên hộ sản xuất Hình thức tín dụng có từ lâu giới nhng Việt Nam thực xuất có nghị 10 Bộ trị với thừa nhận quyền tự chủ thành phần kinh tế cá thể Sau đợc thừa nhận với phát triển kinh tế thị trờng kinh tế hộ sản xuất phát triển nhanh chóng đóng góp không nhỏ cho kinh tế nói chung, đặc biệt lơng thực thực phẩm Có đợc thành công phải nói đến đóng góp không nhỏ tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Điều đợc thể vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá Đối với Nhà nớc ngân hàng công cụ đắc hộ có nhu cầu vay vốn số hộ cần vay vốn Đoan Hùng có khoảng 18.000 hộ Nh vậy, nhu cầu vốn hộ sản xuất lớn Nếu tính khoảng 65% số hộ đủ điều kiện vay vốn có khoảng14.900 hộ ( tỷ lệ thực tế) Nh vậy, số hộ d nợ ngân hàng đến 31/12/00 11.600 hộ lại khoảng 3.300 hộ có nhu cầu vay vốn cha đợc ngân hàng đáp ứng Trong năm 2000 NHNo Đoan Hùng lại thừa vốn chuyển lên ngân hàng cấp khoảng 20 tỉ đồng Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu t sản xuất kinh doanh thời gian ngắn số lợng vốn nên họ ngại đến ngân hàng vay (vì ngại phải làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà họ lại vay để sản xuất kinh doanh lãi suất có cao lãi suất cho vay ngân hàng Mặc khác tâm lý sợ phiền phức mặt giấy tờ thủ tục khả lập dự án ( hộ cha vay ngân hàng lần nào).Vì vậy, để thu hút khách hàng, ngân hàng nên có thông báo, hớng dẫn cụ thể thủ tục xin vay, cách thức lập dự án ngành nghề đến tận xã, trởng khu hành chính, tổ trởng nh sách u đãi ngân hàng cách đón tiếp khách hàng gửi nh khách hàng vay vốn tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến ngân hàng Tuyệt đối tránh tình trạng đến ngân hàng ngời vay vốn tỏ lo lắng họ cha biết phải làm để đợc ngân hàng cho vay Đồng thời nên trích khoản chi phí kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng nh sách u đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Việc cho vay theo phơng thức gián tiếp thông qua tổ nhóm thu hút đợc đông đảo hộ sản xuất xin vay làm tốt phơng thức chất lợng tín dụng đợc nâng lên Tuy nhiên chi phí cho vay kiểu cao nay, chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu thấp b Thực quy trình cho vay cách hợp lý: Thực tế mà nói quy trình cho vay NHNo & PTNT Việt nam chặt chẽ cán tín dụng chi nhánh ngân hàng NHNo thực quy trình cho vay khẳng định định tỷ lệ nợ hạn thấp ảnh hởng thời tiết Tuy nhiên khẳng định làm theo quy trình cho vay số hộ đủ điều kiện vay ít, không đủ mức cho vay d nợ ngân hàng NHNo Việt Nam yêu câu Vì tình hình chung phần lớn cán tín dụng không ngân hàng NHNo Đoan Hùng mà chi nhánh ngân hàng khác không làm nh quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Việt Nam quy định Điều chấp nhận đợc, Tuy nhiên cách thức cho vay mà phần không nhỏ cán tín dụng NHNo Đoan Hùng áp dụng theo em cha đợc hợp lý Quy trình cho vay mà cán tín dụng áp dụng ý đến t cách ngời vay khả tài chính, tài sản chấp ngời vay chủ yếu Dự án xin vay đợc lập mang tính hình thức Đây điều cha hợp lý bời khả trả nợ ngời vay phụ thuộc lớn vào hiệu dự án mà họ đầu t Trong dự án, phần lớn hộ sản xuất sử dụng phần vốn tự có Vì vậy, nên dự án đa vào sản xuất kinh doanh hiệu nh mong đợi, chí hộ sản xuất bị thua lỗ vốn tự có vốn vay ngân hàng khả tài họ không họ không tự bán tài sản chấp để trả nợ hết hạn mà họ cố tìm biện pháp khác kiếm tiền để trả nợ dẫn đến tợng chây ỳ, khó đòi nợ đến hạn để nợ hạn phát sinh kéo dài Việc chấp tài sản nông thôn thực gặp nhiều phiền toái Bởi đa số tài sản mà họ đa làm vật chấp nhà cửa, ruộng vờn Khi họ không trả đợc nợ, nh ngân hàng thực việc phát mại tài sản gặp khó khăn mặt tâm lý nhà cửa, ruộng vờn hộ ( chủ yếu nông dân) gắn liền với đời sống họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó mua bán trao đổi dễ dàng đợc Mặt khác đa số khoản vay họ nhỏ so với số tài sản mà họ đa chấp Vì khó phát mại nhà cửa, đất đai mà họ chấp đợc Việc không quan tâm đến dự án xin vay nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất Trong năm qua NHNo Đoan Hùng, điều mà ngân hàng hoàn toàn không mong muốn Vì để hạn chế nợ hạn, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu đến hiệu kinh tế dự án đầu t việc lập thẩm định dự án Đây vấn đề khó khăn không riêng chi nhánh NHNo Đoan Hùng mà vấn đề chung tất chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Tuy nhiên giải đợc vấn đề đẩy lùi hạn chế tỷ lệ nợ hạn Có nhiều ý kiến cho dự án đợc xem xét cẩn thận số hộ đợc vay giảm, ngân hàng không đáp ứng đủ yêu cầu khối lợng vốn cho vay d nợ Tuy nhiên ngân hàng có chiến lợc thu hút khách hàng tốt (nh trình bày phần trên) số hộ đến vay vốn ngân hàng tăng lên ngân hàng loại bỏ dự án không mang lại hiệu cao yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi Nh doanh số cho vay d nợ đợc ổn định có xu hớng tăng cao nợ hạn chắn đợc giảm thấp Việc lập dự án nên để hộ tự lập chủ yếu Với hớng dẫn thông báo cụ thể cách thức lập loại dự án tới thôn, xã Các cán tín dụng làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với hộ tính khả thi dự án với mục đích làm cho hộ hiểu làm họ trớc tiên sau đến lợi ích ngân hàng Song song vơí việc thẩm định dự án, việc trọng đến t cách ngời vay, khả tài nh tài sản chấp mà ngân hàng làm điều cần thiết Tuy không tiêu quan trọng để xác định cho vay nhng tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc ngời vay phải có trách nhiệm dự án sản xuất kinh doanh nh việc trả nợ ngân hàng hạn c Quan tâm trú trọng đến thông tin: Thông tin vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Do hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng gặp phải nhiều rủi ro vấn đề thông tin liên quan đến khách hàng từ trớc đến nh t cách lực, khả tài phải đợc cập nhật nhanh chóng, xác nhằm đảm bảo cho chất lợng tín dụng đợc nâng cao Công tác thông tin đợc ngân hàng ý, nhiên mức độ quan tâm ngân hàng khác NHNo Đoan Hùng thông tin khách hàng đặc biệt khách hàng hộ sản xuất cha đợc quan tâm mức nh thông tin thị trờng giá biến động nó, thông tin khách hàng nh trình độ học vấn, khả họ, t cách họ khách hàng Điều làm hạn chế khả cán tín dụng họ phải làm việc suốt ngày nên thời gian tìm hiểu xác thông tin thị trờng giá cả, khách hàng Do có đối tợng đến vay, cán tín dụng phải nhiều thời gian để tìm hiểu họ mà kết cha đợc xác Vì ngân hàng nên trang bị số máy tính lu trũ thông tin thị trờng khách hàng d Xử lý thu hồi nợ: Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tợng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan nh chủ quan đơn vị, cá nhân vay vốn Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trờng nông phẩm không ổn định nên nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đợc nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ đợc mối quan hệ tốt ngân hàng với hộ sản xuất Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng cha có khả trả nợ ngân hàng Trong trờng hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm không có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hoá Đối với hộ sản xuất có hàng hoá ứ đọng cha bán đợc ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải có phẩm chất tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình không trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gơng cho ngời khác Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng viên thực phân tích thực trạng d nợ cách thờng xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ hạn đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định đợc CBTD có vấn đề, mức độ nợ hạn, nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị trọng điểm Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể nh sau: + Thứ nhất: Nợ hạn, tổ chức phân tích đối tợng phân bốn loại: Loại thu đợc ngay, loại thu dần phần, loại khó thu, loại khả thu, từ xác rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp + Thứ hai: Nợ đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trớc, tổ chức in từ máy vi tính nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho CBTD Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng đến hạntháng sau, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời Làm tốt phần hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh + Thứ ba: Nợ cha đến hạn, thờng xuyên tổ chức kiểm tra sau vay Theo đề cơng ngân hàng cấp trên, theo chơng trình Ban Giám Đốc, theo quy trình nghiệp vụ kế hoạch kiểm tra đột xuất Ban Giám Đốc Nội dung kiểm tra tiền vay có đợc sử dụng mục đích xin vay hay không, số lợng, giá trị vật t tơng đơng làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp, chế tài tín dụng, sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng + Thứ t: Cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tợng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt d nợ với chất lợng lành mạnh e NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùng cần phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phơng Các cấp uỷ, quyền địa phơng có vai trò quan trọng đầu t tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trờng hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phơng Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phơng qui mô tín dụng ngày đợc mở rộng, hiệu tín dụng đợc nâng cao Nhận thức rõ điều trên, năm qua, NHNo Đoan Hùng tranh thủ giúp đỡ Huyện uỷ, UBND Huyện, Ban lãnh đạo xã, quan ban ngành đoàn thể cấp Điều góp phần không nhỏ thành công công tác tín dụng ngân hàng Tuy nhiên muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phơng việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo Đoan Hùng nên trích phần tỷ lệ hoa hồng định hỗ trợ phần bù đắp chi phí xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc nội dung đợc thoả thuận thống cấp lãnh đạo Các giải pháp lâu dài: a Đào tạo, bố trí tuyển dụng cán bộ: - Suy cho ngời nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân ngày cao Chính vậy, để làm tốt công việc cán cần đợc đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ nh kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành pháp luật để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đơng tốt công việc đợc giao Hàng tháng quý, ngân hàng cần tiến hành tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến quy chế, tín dụng cho cán bộ, tích cực đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt quan tâm đến nội dung kinh tế thị trờng - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đôij ngũ cán quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực đợc sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Muốn làm tốt việc này, trớc hết lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá xác trình độ, lực ngời: Làm sở bố trí ngời, việc Mặt khác cần lu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc đợc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ ngời để định cách xác - Tuyển dụng cán bộ: Sinh viên ngời nhiệt tình với công việc Hiện nhiều sinh viên ngân hàng trờng cha có việc làm Nên với việc thi cử lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trờng, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn ngân hàng, mở rộng thị trờng hoạt động ngân hàng Theo em nghĩ, Những sinh viên không đợc lựa chọn cảm thấy hài lòng họ có thêm đợc kinh nghiệm thực tế để bớc vào công việc khác tơng lai b Thành lập trung tâm t vấn ngân hàng: Hầu hết cán sản xuất vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ Ai nghĩ làm có lãi trả nợ đợc ngân hàng Nhng cha đợc trang bị đủ kiến thức, cha tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trờng, họ không lờng trớc đợc khó khăn gặp phải sản xuất kinh doanh Nhiều ngời cho sản phẩm làm bán đợc nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu t, kết sản phẩm họlại không tiêu thụ đợc manh mối tiêu thụ, chất lợng không đạt yêu cầu, giá cao Vì ngân hàng cần thành lập trung tâm t vấn có nhiệm vụ - Cập nhật cách xác, đầy đủ thông tin thị trờng nh giá cả, sức tiêu thụ, khối lợng hàng hoá - Trên sở dự báo tơng đối tình hình biến động thị trờng tơng lai (có thể phạm vi Huyện,Tỉnh) - Từ thông tin thị trờng t vấn cho ngời vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung huyện, tỉnh hay nớc Đây việc làm khó khăn có viển vông Nó đòi hỏi phải có chuyên gia giỏi, có kinh nghiệm lâu năm, am hiểu thị trờng hiểu biết lĩnh vực sản xuất Tuy nhiên giải pháp trớc mắt đợc thực hình thức kế thừa phát triển c Mở thêm chi nhánh ngân hàng cấp 4: Hiện NHNo Đoan Hùng có hai chi nhánh cấp chi nhánh ngân hàng cấp Tây Cốc, chi nhánh cấp Châu mộng Mặc dù hai chi nhánh cấp đủ đáp ứng đợc phần nhu cầu gửi nh vay ngời dân vùng Các xã xa chi nhánh, ngời dân thờng ngại việc gửi nh vay tiền nhỏ Vì tình trạng vay mợn lẫn vay chung vay ké xảy Để thu hút thêm nguồn tiền gửi nh việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, đối tợng khác, ngân hàng Đoan Hùng nên mở thêm từ đến chi nhánh cấp xã khác Tuy nhiên việc mở rộng mạng lới phải phù hợp với khả tài biên chế ngân hàng, mặt khác phải đảm bảo an toàn hoạt động ngân quỹ chi nhánh Đây giải pháp để thực giải ngân chỗ theo định 67 thủ tớng phủ d Ngân hàng nên mở rộng phơng thức cho hộ sản xuất vay vốn có nhận phần vật t nông nghiệp phận khác lớn vốn vay ngân hàng, hộ sản xuất dùng để mua giống, phân bón, thuốc trừ sâu Phơng thức cho vay có số u điểm nh sau: - Khắc phục đợc tình trạng thiếu tiền tạm thời ngân hàng - Tăng nhanh vòng quay vốn - Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích xin vay khách hàng - ổn định đợc giá vật t nông nghiệp vào thời kỳ cao điểm ngành trồng trọt nh chăn nuôi - Hạn chế số mặt tiêu cực quanh việc khan vật t nông nghiệp Để thực tốt phơng thức cho vay này, NHNo Đoan Hùng cần phối hợp chặt chẽ với công ti vật t để cung cấp kịp thời vật t cần thiết phục vụ tốt nhu cầu sản xuất Đồng thời ngân hàng giải thích rõ cho hộ sản xuất thấy đợc lợi ích việc vay vốn qua phơng thức III Điều kiện thực giải pháp: Để tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùngthực đợc giải pháp đây, cấp, ngành có liên quan, NHNo & PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp, sách phù hợp Chỉ có nh ngân hàng thơng mại nói chung NHNo Đoan Hùng thực đợc giải pháp Trong khuôn khổ viết này, em xin nêu số kiến nghị sau: Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam: - Hiện đa số NHNo & PTNT chi nhánh Tỉnh, Huyện, ngân hàng cấp cha có đầy đủ trang thiết bị đại mà chủ yếu làm thủ công có trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu Do vấn đề xử lý thông tin gặp khó khăn, thời gian thẩm định kéo dài, việc quản lý hồ sơ khách hàng nh truy cập thông tin nhiều hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu Vì vậy, thiết nghĩ NHNo & PTNT Việt Nam nên đầu t trang thiết bị, hệ thống máy tính cho ngân hàng ngân hàng sở cấp Huyện chi nhánh cấp để đáp ứng yêu cầu công tác chung ngành - Hiện quyền tự chủ chi nhánh ngân hàng sở cha cao Vì vậy, giải pháp ngân hàng thực đợc ( không đủ kinh phí không đợc ngân hàng cấp chấp nhận ) Thiết nghĩ NHNo Việt nam nên tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng sở để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ - Giảm lãi suất cho vay xã thuộc khu vực hai, khu vực 3, (Thuộc diện giảm lãi suất cho vay nhà nớc, khu vực hai giảm 15%, khu vực giảm 30%) nguồn vốn thuộc dự án uỷ thác đầu t nớc - Nên có sách, chế độ u đãi thoả đáng CBTD thuộc khu vực Trung du miền núi Kiến nghị với nhà nớc ( phủ): Nh ta biết nguên nhân dẫn đến khả không trả đợc nợ ngân hàng hộ sản xuất có nhiều Nhng nguyên nhân sản phẩm hộ sản xuất không tiêu thụ đợc, loại sản phẩm ngành Nông Lâm nghiệp khu vực nông thôn Có nhiều nguyên nhân không tiêu thụ đợc nh tính chất mùa vụ sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lợng sản phẩm hàng hoá không đạt yêu cầu, giá cao yếu tố vật t đầu vào, giá bán thị trờng thấp, không ổn định - Nhà nớc nên có sách trợ giá vật t đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Nhà nớc nên xem xét giảm thuế cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cấp đủ, kịp thời khoản khoanh nợ hàng năm xác định Có nh hệ thống NHNo có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trởng qui mô hoạt động - Nhà nớc nên yêu cầu cấp quyền địa phơng không nên thu lệ phíchứng th hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp nh giấy tờ khác có liên quan đến vấn đề vay vốn Mặc dù lệ phí nhỏ nhng với nhiều hộ lại cảm thấy không thoải mái họ nghĩ suất tiền mà mà có vay đợc vốn hay không Từ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nớc nên đạo triệt để cấp quyền địa phơng việc hoàn tất thủ tục giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng nhà nớc cần có sách cho vay chiết khấu u đãi lãi xuất NHNo & PTNT Việt Nam theo thời vụ NHNo & PTNT Việt Nam có lĩnh vực hoạt động chủ yếu nông nghiệp nông thôn mà đặc trng quan trọng sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao Do đókhi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn hộ nông dân tăng nhanh, với khả có hạn NHNo & PTNT Việt Nam không kịp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu đầu t tín dụng hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục, ngân hàng nhà nớc cần có sách cho vay chiết khấu u đãi lãi xuất NHNo & PTNT Việt Nam đến mùa vụ thể khía cạnh sau: - Lãi xuất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho ngân hàng cho vay với mức lãi xuất mà nông dân chấp nhận mà không bị lỗ - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để ngân hàng khắc phục bất lợi yếu tố thời vụ gây - Các khoản cho vay chiết khấu phải đợc thực cách nhanh chóng, kịp thời tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng cho ngời nông dân vay vốn kịp thời để trì trình sản xuất Kiến nghị với quyền địa phơng: - Các cấp quyền địa phơng cần phối hợp tích cực với ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày đợc mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh tế cần phải có phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền địa phơng từ tỉnh, huyện, xã Các hộ sản xuất phần lớn hộ gia đình, hoạt động sản xuất kinh doanh nh đời sống họ có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phơng Chính quyền địa phơng cấp vừa định, lại vừa thực định, vừa phải theo chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế địa phơng Do quyền địa phơng hiểu rõ tình hình hộ sản xuất Nh để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cấp quyền địa phơng nhận thức rõ vai trò vị trí quan trọng để có biện pháp phối hợp tích cực với với ngân hàng - Các ngành có liên quan cấp quyền địa phơng cần phối hợp tạo điều kiện cho ngân hàng việc xử lý phát mại tài sản chấp vay khả hoàn trả Kết luận Mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm ngân hàng Thơng mại Nó định tồn phát triển ngân hàng Nhng mở rộng tín dụng phải gắn liền với v iệc nâng cao chất lợng tín dụng Đó việc làm khó khăn ngân hàng Thơng mại nói chung ngân hàng NHNo Việt nam nói riêng cho vay hộ sản xuất với vay nhỏ, số lợng khách hàng lớn Qua trình thành lập phát triển, hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo phát triển nông thôn Huyện Đoan Hùng cha đạt đợc thành công lớn song đạt đợc kết khả quan, tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng quy mô, tăng thu nhập, tiếp cận thị trờng rộng lớn góp phần giải khó khăn việc làm nh nâng cao mức sống ngời dân địa bàn huyện Đoan Hùng Tuy nhiên nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan nh phân tích trên, chất lợng tín dụng loại hình cha tốt Vì qua trình học tập trờng đại học qua thời gian thực tập NHNo phát triển nông thôn Đoan Hùng em nghiên cứu đề tài với mong muốn hiểu rõ thêm góp phần nhỏ việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng nói chung hộ sản xuất nói riêng Do trình độ có hạn, khả suy luận vấn đề cha sâu nên giải pháp kiến nghị có nhiều khiếm khuyết cha phù hợp với tình hình thực tế Vì em mong muốn nhận đợc giúp đỡ, góp ý thầy giáo viết Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài cho em kiến thức với cán nhân viên ngân hàng NHNo phát triển nông thôn Huyện Đoan Hùng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ ngân hàng đại David Cox, NXB Chính trị Quốc gia năm 1997 Ngân hàng thơng mại Eward Reed, NXB TP Hồ Chí Minh 1993 Quy chế cho vay khách hàng, NHNo & PTNT Việt Nam 12/1998 Quyết định 67/CP phủ ngày 30/3/1999 Tạp chí ngân hàng Thời báo ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT Đoan Hùng năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo tổng kết công tác tín dụng NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng năm 1998, 1999, 2000 Luận văn khoá trớc [...]... - xã hội 2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất Do mức vốn vay bình quân của hộ sản xuất nhỏ, đa số các hộ sản xuất có tài sản ít nên những khoản vay ngân hàng phải làm ăn có hiệu quả thì mơí có khả năng trả nợ ngân hàng Vì vậy để xem xét chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất, nói chung ta chỉ quan tâm đến góc độ ngân hàng Để đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. .. muốn Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cũng không nằm ngoài khái niệm chất lợng tín dụng nói chung Có thể hiểu chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất là vốn cho vay của ngân hàng đợc hộ sản xuất đa vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tạo ra một số tiền lớn hơn đủ để hoàn trả gốc và lãi, trang trải chi phí khác và có lợi nhuận, phù hợp các điều kiện của ngân hàng và của... lý" có nguyên nhân từ tính không đồng bộ và ổn định của pháp luật gây ra Nh vậy rõ ràng là môi trờng pháp lý ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùng I Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Đoan Hùng 1 Sự ra đời và phát triển NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùng đợc thành lập từ tháng 2/1981, tên... III Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Qua nghiên cứu ở phần trên, chúng ta thấy rằng tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội nói chung và đối với hộ sản xuất nói riêng là điều quan tâm chung đối với các ngân hàng Vậy chất lợng tín dụng là gì? Trong thực tế, khi cung cấp một khoản tín dụng. .. hộ sản xuất phải thực hiện hạch toán kinh tế Bằng việc đầu t tín dụng cho các hộ sản xuất, ngân hàng đã tạo điều kiện cho họ làm quen và thực hiện chế độ hạch toán kinh tế Sở dĩ nh vậy là vì bất cứ hộ sản xuất nào muốn tồn tại và phát triển, muốn thị trờng chấp nhận sản phẩm hàng hoá của mình cần phải nâng cao chất lợng sản phẩm, hạ thấp chi phí sản xuất Đặc biệt trong trờng hợp hộ sản xuất có sử dụng. .. ngân hàng đầu t tín dụng, hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế sao cho vốn vay đợc sử dụng có hiệu quả nhất, để tăng thu, giảm chi nhằm thu đợc một khoản lợi nhuận đủ lớn để có thể hoàn trả vốn và lãi vay ngân hàng Muốn vậy hộ sản xuất phải làm quen với nền sản xuất hàng hoá Sau khi mở rộng quy mô sản xuất, sản phẩm sản xuấta ra sẽ vợt quá nhu cầu tiêu dùng nội bộ của hộ, các hộ sản xuất phải nghĩ tới... nhất Nh vậy với sự tài trợ vốn của tín dụng ngân hàng, một phần sản phẩm của hộ sản xuất sẽ trở thành hàng hoá, góp phần làm tăng nguồn hàng hoá trên thị trờng Mặt khác nhờ có vốn tín dụng ngân hàng, các hộ sản xuất có thể mở rộng quy mô sản xuất, nhờ đó tính chất sản xuất hàng hoá cũng đợc tăng lên g Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị, xã hội: Tín dụng ngân hàng không những có vai trò... còn có một yếu tố nữa là khiến hộ sản xuất không có khả năng tiếp cận với nền kinh tế hàng hoá đó là sự hạn chế về vốn sản xuất Với khả năng vốn tự có eo hẹp, các hộ sản xuất chỉ có khả năng tổ chức sản xuất ở qui mô nhỏ, chỉ đủ đáp ứng nhu cầu của bản thân họ Cùng với việc mở rộng đầu t tín dụng cho hộ sản xuất, ngân hàng đã tạo ra một bớc chuyển quan trọng trong phơng thức sản xuất của hộ sản xuất. .. thờng ngời ta sử dụng những chỉ tiêu sau: * Các chỉ tiêu định lợng - Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay BQ 1 hộ = Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất Số tiền càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay tăng lên, thể hiện mức sản xuất cũng nh quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên, thể hiện mức sản xuất cũng nh quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên... hàng hoá giữa hộ sản xuất trong cùng một vùng hay giữa các vùng với nhau đã ra tăng đáng kể Các hộ sản xuất từ lúc chỉ sản xuất các loại nông sản phẩm theo kiểu tự cấp, tự túc thì giờ đây chuyển sang sản xuất các loại sản phẩm thị trờng cần Các hộ sản xuất cho xã hội những sản phẩm, hàng hoá mà họ sản xuất ra, đồng thời mua từ thị trờng những thứ mà họ cần Để đạt đợc điều đó thì các hộ sản xuất cần nhiều ... chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng cha tốt 45 Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng I Định hớng nâng cao. .. cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 47 Phơng hớng 47 Các biện pháp 48 II Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan Hùng 48 Các giải. .. chung tín dụng hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Đoan Hùng Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Đoan