Mục lục chơng I: sở lý luận công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng thơng mại 1.1 khái niệm hoạt động ngân hàng thơng mai -8 1.1.1 khái niệm ngân hàng thơng mại -8 1.1.2 hoạt động ngân hàng thơng mại -9 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 11 1.1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng 13 1.2 công tác cho vay hoạt động ngân hàng thơng mại -14 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thơng mại -14 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thơng mại -15 1.2.2.1 Theo thời hạn sử dụng tiền vay -15 1.2.2.2 Theo thành phần kinh tế -16 1.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng -16 1.2.2.4 Theo đồng tiền đợc sử dụng vay -17 1.2.2.5 Căn vào hình thái giá trị sử dụng -17 1.2.2.6 Các hình thức khác -17 1.3 hoạt động cho vay ngắn hạn -18 1.3.1 Đặc điểm loại hình cho vay ngắn hạn -18 1.3.2 Các hình thức tho vay ngắn hạn -19 1.3.2.1 cho vay thấu chi 19 1.3.2.2 Chiết khấu giấy tờ có giá 19 1.3.2.3 Bao toán 20 1.3.2.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng 21 1.3.2.5 Cho vay lần -21 1.3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 22 Chơng ii: thực trạng công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 23 2.1 đặc điểm kinh tế xã hội huyện đầm hà 23 2.2 giới thiệu tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 23 2.2.1 trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà -23 2.2.2 tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng 24 2.2.3 đặc điểm hoạt động kinh doanh 25 2.3 thực trạng công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 29 2.3.1 hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 29 2.3.1.1 Cho vay thấu chi 29 2.3.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 30 2.3.1.3 Cho vay lần -30 2.3.2 Quy trình cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 31 2.3.2.1 Quy trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ đến trớc giải ngân -31 2.3.2.2 Giải ngân 33 2.3.2.3 Thu nợ gốc, lãi xử lý phát sinh 34 2.3.2.4 Kiểm tra đánh giá hiệu cho vay -37 2.3.2.5 Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giải chấp tài sản bảo đảm lu giữ hồ sơ 38 2.3.2.6 Quản lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng -39 2.4 nhận xét công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà -40 2.4.1 Những mặt làm đợc -40 2.4.2 Những mặt khó khăn tồn 41 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế công tác cho vay -41 Chơng iii: giảI pháp, phơng hớng hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 43 3.1 đánh giá chung công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 43 3.2 phơng hớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà -44 3.2.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động cho vay thời gian tới -44 3.2.2 phơng hớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà -45 3.3 số giải pháp hoàn thiện công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà -47 3.3.1 Hoàn thiện sách tín dung 47 3.3.2 Thực hiên tốt quy trình tín dụng 48 3.3.3 Thực đôn đốc thu nợ lãi 51 3.3.4 Giải pháp vấn đề thu lãi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà -52 3.3.5 Giải pháp vấn đề trả nợ gốc trớc hạn 53 3.3.6 Chuyển nợ hạn kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn tiềm ẩn gia hạn nợ tràn lan 53 3.3.7 Nâng cao lực, trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh chế thị trờng -54 3.3.8 Đẩy mạnh hoàn thiện việc đa ứng dụng công nghệ tin học -55 Danh mục chữ viết tắt Ký hiệu viết tắt NHNN VN HNTM CNTD TPTD HĐTD TS TSBĐ PTNT SXKD NHNN&PTNT RRTD Tên đầy đủ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng thơng mại Cán tín dụng Trởng phòng tín dụng Hợp đồng tín dụng Tài sản Tài sản bảo đảm Phát triển nông thôn Sản xuất kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Rủi ro tín dụng Danh mục sơ đồ bảng biểu Bảng 1: tình hình huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 26 Bảng 2: tình hình sử dụng vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà qua năm 28 Bảng 3: tình hình thu nợ 35 Bảng 4: tình hình d nợ -38 Lời nói đầu Trong trình chuyển đổi cấu kinh tế, từ kinh tế hành quan liêu bao cấp sang chế hạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô trình độ khác nhau, công nghệ khác Phát triển nông - lâm -ng nghiệp gắn liền công nghệ chế biến xây dựng nông thôn Để đa kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm kinh tế thành thị, bớc công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp Vì việc phát triển xây dựng nông thôn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cờng phát triển đời sống nông thôn Muốn đạt đợc mục đích trớc hết phải ý đến sản xuất nông nghiệp cách sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển ngành nghề truyền thống Từng bớc xây dựng đồng kết cấu hạ tầng, xây dựng công nghiệp nặng với bớc thích hợp Trớc hết ngành dịch vụ cho việc phát triển sản xuất nông nghiệp, thực chuyên môn hoá, tự động hoá sản xuất thấy nớc ta sản xuất nông nghiệp chủ yếu chiếm 70% sản xuất hàng hoá Thu nhập kinh tế quốc dân Đờng lối phát triển kinh tế Đảng ta qua giai đoạn tập trung quan tâm trọng tới nông nghiệp Luôn có sách nông nghiệp để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Ban th ký Trung ơng Đảng Bộ trị thị 100 định đa việc khoán 10 sản xuất nông nghiệp Đây sách lớn làm thay đổi sản xuất nông nghiệp Đổi mô hình nh tổ chức sản xuất nông nghiệp Để thực thắng lợi đờng lối phát triển kinh tế Đảng, thực nghiêm túc thị Thủ tớng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng nghiệp kinh tế nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn dới đạo ngân hàng Nhà nớc tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu t vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Đã tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mở rộng mạng lới khắp miền đất nớc phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp Có quy định cụ thể việc cho vay vốn hộ sản xuất nh văn 499A quy định nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chấp nhận khó khăn lợi ích kinh tế đất nớc ngành vợt qua bớc thăng trầm đứng vững lên chế thị trờng chuyển hớng đầu t tín dụng với nông nghiệp, nông dân nông thôn Ngời nông dân năm qua gắn bó, gắn gũi với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thực ngời bạn đồng hành với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Họ tiếp nhận vốn vay sử dụng có hiệu nên thực hết đợc nghèo đói số hộ vợt lên làm giầu đáng đầu t vốn cho hộ sản xuất cần thiết, thực ý Đảng lòng dân đợc cấp ngành quan tâm giúp đỡ Chính vấn đề mà em chọn đề tài: hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Đầm Hà Chơng I Cơ sở lý luận nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng thơng mại 1.1KHI NIM V CC HOT NG C BN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng NHTM trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nhiệm vụ hoạt động đơn giản nhng sau theo đà phát triển kinh tế hàng hoá, tổ chức ngân hàng nh nhiệm vụ ngày phát triển hoàn thiện NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, t nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Đa số nhà kinh tế học cho NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thơng mại có đặc điểm sau: NHTM giống nh tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận nhng tổ chức đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng đặc trng chủ yếu đợc thực chủ yếu cách thu hút vốn tiền tệ xã hội vay Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn tiền gửi tổ chức kinh tế kinh tế Đặc điểm bật NHTM không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh nh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu ngân hàng thơng mại chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào hoạt động kinh doanh Sự khác biệt ngân hàng thơng mại với định chế tài khác ngân hàng thơng mại có quyền huy động tiền gửi kinh tế cân vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty tài hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty tài vay thị trờng công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát hành cổ phiếu trái phiếu Không có định chế tài ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân tổ chức kinh tế Khách hàng ngân hàng thơng mại ngời đóng vai trò hai mặt ngân hàng Thứ nhất, họ ngời cung cấp điều kiện để ngân hàng hoạt động Họ ngời tạo nguồn vốn cho ngân hàng; Thứ hai, họ khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, nh cho vay, sử dụng dịch vụ Ngân hàng Phần lớn, khách hàng này, lại sử dụng đồng tiền mà họ gửi vào Vì vậy, khách hàng ngời cung cấp đầu vào cho ngân hàng họ ngời sử dụng sản phẩm đầu ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thờng xuyên ngân hàng thơng mại Một ngân hàng thơng mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động ngân hàng thơng mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân c Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mại tiền gửi khách hàng Các ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, chí nguồn tiền ngân hàng khác Khi ngời có tiền cha sử dụng đến họ đem đầu t gửi ngân hàng để nhận tiền lãi Thông thờng họ gửi tiền vào ngân hàng, cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu t mà có lãi cách rủi ro Ngoài ngời gửi tiền vào ngân hàng mong muốn đợc sử dụng dịch vụ ngân hàng nh chuyển tiền cho ngời thân nơi khác, toán hộ hoá đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngời gửi tiền vay ngân hàng khoản tiền mà không cần chấp họ có số tiền gửi định ngân hàng, coi nh khoản đảm bảo Còn ngân hàng muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi, nhiên lý ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ ngân hàng đầu t, kinh doanh tìm kiếm đợc khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng có ý nghĩa to lớn với ngời gửi tiền, kinh tế, nh thân ngân hàng Thông qua hoạt động mà ngân hàng tập hợp đợc khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời cha sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn mà ngân hàng phải thực sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định,vì mà Ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì đợc hoạt động có hiệu quả, tránh đợc rủi ro khả toán Việc tập hợp đợc nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để đa vào kinh doanh góp phần tiết kiệm sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế Ngoài hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng điều góp phần giúp phủ quản lí đợc thu nhập ngời dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động đợc theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lợc ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Khi huy động đợc vốn rồi, nắm tay số tiền định ngân hàng thơng mại phải làm nh để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đợc đầu t nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn ngân hàng cách sau: Ngân hàng tài trợ lại cho kinh tế dới dạng thành phần kinh tế vay, ngân hàng đầu t trực tiếp, ngân hàng tham gia góp vốn kinh doanh hay cho thuê tài sản, ngân hàng gửi tiền ngân hàng khác:tại ngân hàng Nhà nớc, tổ chức tín dụng khác, ngân hàng đầu t thị trờng chứng khoán, ngân hàng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để tăng ngân quỹ cần thiết Những đối tợng tài trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thơng mại mà có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ đợc ngân hàng tài trợ dới hình thức: Ngân hàng thơng mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trờng tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, giúp ngân hàng có vị trí ngày quan trọng phát triển kinh tế Hơn thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền hay mở rộng lợng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên ngân hàng thờng áp dụng nguyên tắc hoạt động quản lý tiền vay cách chặt chẽ Lãi thu đợc từ hoạt động cho vay, ngân hàng dùng để trả lãi suất cho nguồn vốn huy động vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận, có lãi suất thu đợc từ cho vay bù chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế ngày phát triển, lợng cho vay ngân hàng thơng mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú đa dạng Tại hầu hết nớc công nghiêp nhóm nớc hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thơng mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngợc lại, nớc phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu t dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng, lạm phát, ) So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t ngân hàng có quy mô tỷ trọng nhỏ mục tài sản sinh lời ngân hàng thơng mại Phải sang đến năm đầu kỷ XIX ngân hàng thơng mại quan tâm mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu t vào ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t đem lại thu nhập cao nhng rủi ro cao thu nhập từ hoạt động đầu t không đợc xác định trớc phải phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà ngân hàng đầu t vào Ngoài hoạt động đầu t, ngân hàng đợc lựa chọn doanh mục đầu t có lợi cho Bên cạnh hoạt động cho vay đầu t, ngân hàng tham gia vào thị trờng chứng khoán tuỳ quy định quốc gia Ngân hàng thơng mại tham gia nh ngời cung cấp hàng hoá cho thị trờng chứng khoán hay đóng vai trò nhà đầu t, mua bán chứng khoán mục tiêu kiếm lời cho Ngân hàng Hoặc thực kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác khách hàng 1.1.2.3 Các dịch vụ trung gian Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ đợc coi hoạt động trung gian thực hoạt động ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ ngân hàng không ngừng phát triển số lợng chất lợng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: nh dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản từ tài khoản đến tài khoản khác ngân hàng hay hai ngân hàng khác nhau; dịch vụ t vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động Đây khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản này, cung cấp phơng tiện toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phát triển toàn diện Tại nớc phát triển, ngân hàng thơng 10 2.4 nhận xét nghiệp vụ cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.4.1 Những mặt làm đợc Mặc dù chịu ảnh hởng kinh tế xã hội địa phơng đặc biệt yếu tố chủ quan thân ngân hàng nhng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà vợt qua khó khăn Đến nay, ngân hàng khẳng định đợc vị địa bàn trở thành đơn vị thiếu đợc sống phát triển đất nớc Trong năm qua, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà có mức tăng trởng tín dụng tốt, việc khai thác mở rộng cho vay khách hàng mới, coi trọng khách hàng gắn bó lâu năm với ngân hàng, thực đầu t tín dụng theo dự án, mở rộng cho vay hạn mức tín dụng khách hàng có điều kiện sản xuất kinh doanh ổn đinh, thực phân loại khách hành để lựa chọn khách hàng cho vay hiệu Ban giám đốc có nhiều biện pháp đạo sát cán địa bàn bám sát khách hàng Hàng tháng ban giám đốc trực tiếp yêu cầu cán tín dụng phản ánh mặt làm đợc, mặt yếu kém, đặc biệt việc xử lý nợ hạn Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới, thích hợp với kinh tế thị trờng Đội ngũ cán tạo đợc hài lòng uy tín khách hàng, tăng số lợng khách mở rộng thị phần Có đợc kết trớc hết ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà bám sát định hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam việc đến nỗ lực không ngừng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao 2.4.2 Những mặt khó khăn, tồn đọng Mặc dù ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà thực tôt hoạt động kinh doanh nhng bên cạnh tồn hạn chế khó khăn: Do thị trờng kinh tế chậm phát triển, ngành kinh tế cha đa dạng, dịch vụ mang tính chất phong phú tiềm dịch vụ có hạn kinh tế chủ yếu nông nghiệp nông thôn, lâm nghiệp, ng nghiệp dịch vụ 32 Thủ tục vay vốn đặt nhiều loại giấy tờ, khiến thủ tục vay vốn chiếm nhiều thời gian, dẫn đến chậm tiến độ sản xuất khách hàng Quy trình thẩm định: phơng pháp thẩm định đợc áp dụng nhiều không thống nội dung, cách tính toán phơng thức đánh giá dẫn tới việc thẩm định không xác Một số cán tín dụng đợc đào tạo song lực thực tế bộc lộ nhiều yếu kém, trình độ tiếp cận tiếp thị giao tiếp với khách hàng, trình độ thẩm định dự án, thẩm định doanh nghiệp nhiều hạn chế, ý thức trách nhiệm số cán tín dụng cha cao Việc trả nợ gốc trớc hạn khách hàng gây tình trạng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Từ làm ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế công tác cho vay Một số thẩm định thiếu sâu sát, số có cạnh tranh nên có chồng chéo cho vay tổ chức tín dụng, số trờng hợp không kiểm tra thờng xuyên sau cho vay nên không xử ký kip thời đặc biệt số vay không tính đến tính khả thi dự án mà nắm tài sản bảo đảm tiền vay Do số cán cha kiên quyết, ngại va chạm, thiếu quan tâm đến số nợ này, số khác trớc cho vay hồ sơ không chặt chẽ, thiếu sở pháp lý nên khó xử lý Việc xây dựng sở hạ tầng, công nghệ cha đợc quan tâm đầy đủ, dẫn đến mức độ trang bị ứng dụng công nghệ thiếu so với yêu cầu Khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng Đây khó khăn lớn doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh việc vay vốn ngân hàng Nhiều doanh nghiệp thành lập sỏ vật chất yếu kém, tình hình tài cha ổn định, cha có đủ uy tín, không đủ tài sản chấp, thiếu vốn tự có để tham gia vào dự án theo quy định ngân hàng Công tác thu thập thông tin thờng dựa vào số liệu khách hàng cung cấp thông tin mà ngân hàng tìm hiểu thêm từ bên thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng không xác phản ánh sai lệch tình hình tài khách hàng Do công tác thu thập thông tin không tốt dẫn tới việc đánh giá không tốt hiệu dự án nh khả khách hàng 33 Chơng III giải pháp, phơng hớng hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.1 Đánh giá chung công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà có bớc hoàn thiện đợc nâng cao Chất lợng tín dụng với đạo NHNN VN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà tiến hành rà soát lại 100% d nợ mặt nh : Hồ sơ tín dụng, quy trình nghiệp vụ thực đối chiếu nợ công khai thực chất kiểm kê lại d nợ hộ sản xuất kinh doanh Qua kết hợp với quan pháp luật quyền cấp xử lý số hộ có d nợ hạn Giá trị tài sản chấp cần xử lý để thu hồi nợ tồn đọng ngày giảm Tình hình cho vay chi nhánh thiên hộ sản xuất kinh doanh, cụ thể năm 2011: cho vay hộ sản xuất 65000 triệu đồng chiếm 97% nhng với tổ chức cá nhân có 2000 triệu đồng chiếm 3% Một phần nhỏ nhiều lần so với hộ sản xuất 34 Mấy năm gần tín dụng chi nhánh tăng trởng nhanh d nợ cho vay năm 2009 42000 triệu đồng tới năm 2010 53000 triệu đồng tới năm 2011 61000 triệu đồng Đã tăng lên lợng đáng kể so với năm trớc Nhìn chung công tác cho vay tình hình d nợ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà đạt đợc kết tốt, tổng d nợ cho vay tăng dần qua năm 3.2 phơng hớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.2.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động cho vay - Nhu cầu vốn kinh tế lớn: kinh tế thi trờng nớc ta hiên nay, tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp có nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, đầu t máy móc thiết bị, mở rộng sở sản xuất Bởi vốn tự có doanh nghiệp ít, mà việc huy đông vốn từ kênh gặp nhiều khó khăn thị trờng chứng khoán phát triển cha mạnh Để thực mục tiêu công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, đòi hỏi ngành công nghiệp mũi nhọn phát triển, nhu cầu dân c nhà ở, lại chăm sóc sức khoẻ, y tế giáo dục ngày nâng cao nguồn thu nhập hạn chế Những yếu tố làm cho nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng - Mức độ cạnh tranh cho vay ngân hàng thơng mại ngày gay gắt: nhu cầu vốn kinh tế lớn, song nhìn chung doanh nghiệp Việt Nam hạn chế nhiều việc quản lý, tiềm lực tài nhỏ số lợng doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng không nhiều Trong đó, ngân hàng thơng mại chi nhánh ngân hàng ngày gia tăng tạo nên cạnh tranh gay gắt, nhiều không lành mạnh giữ ngân hàng với - Cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi: số lợng doanh nghiệp nhà nớc giảm dần, dự báo vài năm tới nớc hoàn thành việc xắp xếp thực cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, đông thời giữ lại số doanh nghiệp nhà nớc co 100% vốn có cổ phần chi phối số ngành, lĩnh vực then chốt địa bàn quan trọng Sẽ xuất số tập đoàn kinh tế mạnh sở tổng công ty nhà nớc, hoạt động theo mô hình công ty mẹ có tham gia thành phần kinh tế Cùng với kinh tế nhà nớc, kinh tế t nhân có phát triển nhanh chóng Ngày 01- 012000, luật doanh nghiệp đời tạo môi trờng thuận lợi cho thành phần 35 kinh tế t nhân phát triển Khu vực kinh tế t nhân thành động lực phát triển kinh tế đất nớc, hoạt động sản xuất kinh doanh khu vục ngày phát triển số lợng chất lợng, bề rộng lẫn chiều sâu, để gia tăng quy mô lẫn hiệu - Chủ chơng nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm ngân hàng thơng mại đầu t cho vay: dự báo có thay đổi cách quy định hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nớc có nghiên cứu việc cấp tín dụng ngân hàng thơng mại, cho vừa đảm bảo việc tuân thủ quản lý giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nớc, vừa nâng cao quyền tự chủ, quyền tự định tự chịu trách nhiệm NHTM - Các nhân tố tác đông xu toàn cầu hoá- quốc tế hoá: nớc ta đơc dánh giá nớc có nên kinh tế tình hình trị xã hội ổn định khu vực Đây môi trờng thuận lợi cho đầu t từ nớc xu hội nhập, khu vực hoá, toàn cầu hoá, kinh tế việt nam đờng hoà chung với kinh tế giới Việc trở thành thành viên thức tổ chức kinh tế nh WTO việc ký hiệp định thơng mại Việt Mỹ chắn mở rộng nhiều hội cho doanh nghiệp Việt Nam, thúc đẩy nhu cầu vốn với doanh nghiệp 3.2.2 phơng hớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà - Tiếp tục bám sát định hớng phát triển NHNN VN nh định hớng phát triển kinh tế nớc - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai đa dạng hình thức huy động vốn, nhằm thu hút tối đa nguồn gửi khách hàng, tăng trởng huy động tiền gửi dân c Cần tìm biện pháp, doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn, tăng cờng quan hệ để thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp Thờng xuyên kiểm tra chấn chỉnh tác phong giao dịch tất nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu cán giao dịch phải nắm vững chế, quy chế nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt đợc tiện ích sản phẩm ngân hàng để t vấn cho khách hàng - Tiếp tục củng cố nâng cao chất lợng tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, tự ý thức trách nhiệm cán tín dụng, đảm bao cho vay an toàn hiệu Tăng cờng cho vay có đảm bảo tài sản, mở rộng đối tợng cho vay, tăng tỷ trọng cho vay tổ chức cá nhân nhằm đa dạng hoá khách hàng phân tán rủi ro Thông qua phân tích tài doanh nghiệp, phân loại 36 khách hàng giảm dần d nợ kách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, để đa chất lợng tín dụng ngày tốt - Làm tố công tác tiếp thị sản phẩm thẻ dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm để tăng sức cạnh tranh tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ - Tích cực tìm biện pháp giải thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xủ lý tài sản chấp để thu hồi nợ Tiếp tục tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ hạn hạn chế phát sinh nợ gia hạn - Tăng cờng công tác tự kiểm tra nội nhiều hình thức, kiểm tra chép phận, với nội dung kiểm tra cụ thể chặt chẽ, nhằm nâng cao ý thức chấp hành thể lệ, chế độ quy định, khâu công tác tín dụng lại chi nhánh - Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm thu phí dịch vụ, giảm thiểu rủi ro - Quan tâm đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán làm công tác tín dụng, cán kiểm tra Tạo điều kiện cử học lại lớp cao học, đại học lớp bồi dỡng nghiệp vụ trugn tâm đào tạo tổ chức, đào tạo trình độ ngoại ngữ, vi tính cho cán - Làm tốt công tác xây dựng chỉnh đốn Đảng sở quan tâm đến công tác phát triển Đảng viên có chất lợng Duy trì phát huy tốt phong trào đoàn thể: công đoàn, niên, nữ công chấp hành tốt quy định quoan đề ra, đạo tốt phong trào thi đua làm động lực thúc đẩy hoàn thành công tác tiêu thúc đẩy 3.3 số giải pháp hoàn thiện công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.3.1 hoàn thiện sách tín dụng Chính sách khách hàng Khách hàng đối tợng giao dịch ngân hàng Bởi ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng thật hợp lý Chính sách khách hàng phải đảm bảo xác định đợc thị trờng mục tiêu ngân hàng, cân khả quy mô ngân hàng Xây dựng chiến lợc khách hàng - Phân loại thị trờng, xác định đối tợng, lĩnh vực trọng điểm ngân hàng để xác định định hớng kinh doanh Bởi không ngân hàng 37 đủ khả tham gia vào tất thị phần tín dụng Do dó, cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu t, tìm hiểu kỹ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ - Cần trọng đến việc mở rộng khách hàng, tập trung vào tổ chức cá nhân hộ sản xuất, nhóm có tiềm bên cạnh khách hàng lâu năm Hiện cho vay tổ chức cá nhân khoảng 13% tổng d nợ Đây số nhỏ bé - Thờng xuyên tiến hành phân tích, phân loại khách hành thông qua thông tin thu thập đợc nh mối quan hệ hộ với ngân hàng để có phản ứng cụ thể nh u đãi với khách hàng lâu năm việc xác định khoản phí, lãi xuất - Tạo lập mối quan hệ lâu dài: có hình thức u đãi với khách hàng lâu năm đồng thời có trơng trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực phơng châm: ngân hàng thực ngời ban tôt khách hàng Chính sách bảo đảm tiền vay Để vay đợc khoản tiền từ ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản có gia trị lớn khoản vay Trên thực tế, doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Phần lớn doanh nghiệp đời sau có luật doanh nghiệp Quy mô doanh nghiệp nhỏ, vốn chủ sở hữu ỏi, giá trị tài sản không cao Về phía ngân hàng, NHTM Viện Nam nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà nói riêng xem xét hồ sơ xin vay, vấn đề quan tâm giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến TS chấp khách hàng xem có đầy đủ hợp pháp không Trong thực tế, tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có tài sản chấp nhng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu dẫn đến ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải xủ lý tài sản chấp nớc ta không đơn giản 3.3.2 Thực tốt quy trình tín dụng 3.3.2.1 Cải tiến thủ tục vay vốn Cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo vốn cho ngân hàng Thời gian ngân hàng xét hồ sơ vay vốn cho vay ngắn hạn không ngày, cho vay trung dài hạn không 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ thông tin kách hàng hồ sơ vay vốn hợp lệ theo yêu cầu NHNN VN Tuỳ dự án cho vay mà ngân hàng nên xem 38 xét rút ngắn hồ sơ xin vay, tạo đơn giản dễ hiểu phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời đảm bảo đợc điều kiện hoạt động cho vay Đối với khách hàng truyền thống tham gia vay vốn ngắn hạn ngân hàng hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống nh: báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo toán doanh nghiệp Do ngân hàng đơn giản hai thủ tục Việc đơn giản hoá nh giúp cho khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng 3.3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tài dự án cho vay Thẩm định tài sản dự án cho vay bớc quan trọng quy trình tín dụng, có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định gồm hai bớc quan trọng thu thập thông tin xủ lý thông tin Thứ nhất: thu thập thông tin Ngân ngàn thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khách nh trực tiếp vấn xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phơng tiên thông tin đại chúng Mặc dù nguồn cung cấp thông tin nhiều nhng lại không đảm bảo độ xác Bởi việc lựa chọn thông tin xác đầy đủ tin cậy khó Đối với ngân hàng nay, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập từ khách hàng thông qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp Đây nguồn thông tin dễ tìm kiếm, không tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng đủ độ tin cậy cao, để đợc vay từ ngân hàng, nhiều khách hàng đa thông tin thiếu trung thực minh Vì ngân hàng cần mởi rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần ý tới thông tin sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiền thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin - Thu thập thông tin từ nguồn thông tin đại chúng Đây nguồn thông tin đợc phổ biến rộng rãi khách quan - Ngân hàng phải trọng tới nhữnh thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc Việt Nam ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nh hệ thống thông tin từ trung tâm tín dung CIC Hệ thống thông tin đợc cho la đáng tin cậy đợc nhà nớc quản lý Thông tin thu đợc từ nguồn có tình hình d nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp chi nhánh ngân 39 hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Còn thông tin thị trờng, tình hình kinh tế xã hôị Việc cung cấp thông tin cho trung tâm đợc cá ngân hàng thơng mại quốc doanh ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam thực nghiêm túc, ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh thi cha thực tuân thủ theo yêu cầu - Ngoài ngân hàng thu thập thồn tin từ tổ chức tín dụng, bạn hàng chủ đầu t, doanh nghiệp hoạt đông cung ngành ghề, quan, tổ chức quyền địa phơng Qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thi trờng Thứ hai: phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết, ngân hàng tiến hành để phân tích thông tin dựa vào tiêu thức nh quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.3.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Công tác kiểm tra kiểm soát khâu quan trọng quy trình tín dụng nhằm đảm bảo chất lợng cho vay Do đôi với việc cao chất lợng tín dụng việc nâng cao tính hiệu việc kiểm tra kiểm soát Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thấy khách hàng có thiếu trung thực việc cung cấp nguồn thông tin ngân hàng phải thực sử lý theo quyền nghĩa vụ Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay, phát sinh rủi ro tiềm ẩn, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra theo dõi để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả trình độ cán tín dụng, điều kiện hiên nay, báo cáo doanh nghiệp có độ tin cậy cha cao nên việc kiểm tra xác thực lại tính chân thực báo cáo quan trọng Vì phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng Nhiệm vụ phận giám sát đánh giá tình hình hoạt động nói chung, chất lợng tín dụng nói riêng để đa biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy đến với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ngân hàng phải tăng cờng công tác tra, kiểm tra nội nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, có hành vi tiêu cực gây thất thoát tài sản làm giảm uy tín ngân hàng 3.3.3 Thực hiên đôn đốc thu nợ thu lãi Nh ta biết trớc trao quyền sử dụng vốn cho khách hang, ngân hàng đặc biệt cán tín dụng phải trải qua trình thẩm định kỹ l40 ỡng việc thu nợ thu lãi lo Nhng thực tế nh mong muốn mà thất khoản vay bên cạnh chịu tác động yếu tố chủ quan mà chịu tác động môi trờng xuang quanh điều mà ngân hàng nên dựa kết công tác kiểm tra, quản lý phân loại chất lợng khoản vay để từ có biện pháp thu nợ thu lãi phù hợp với thực trạng khoản vay cụ thể: - Đối với khoản vay có chất lơng tôt: đảm bảo khả thu hồi vốn hạn cần ý đôn đốc trả nợ gần đến hạn - Đối với nhng khảon vay có dấu hiệu rủi ro khó có khả trả nợ đến hạn có khó khăn phát sinh từ điều kiện khách quan cần có biệ pháp điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ phù hợp nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ hạn, hạn chế nợ hạn phát sinh Có biện pháp xử lý: + Cán ngân hàng t vấn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp giải đợc nhng vấn đề tồn để toán đợc nợ gốc lãi cho ngân hàng + Giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp cách đề biện pháp thu hồi hoá đơn bán hàng chậm trả, giúp họ tiêu thụ hàng tồn kho giảm dự trữ mức + Kết cấu lại khoản nợ: ngân hàng kết cấu lại khoản cho vay cách kéo dài kỳ hạn rút bớt mức chi trả hàng tháng hay chí huỷ bỏ trả vốn gốc khoảng thời gian ngân hàng giới thiệu ngời cho vay dài hạn hay cộng tác với ngời cho vay khách nh giảm bớt rủi ro cho ngân hàng + Gia tăng khối lợng khoản vay: Đây giải pháp dễ dàng hấp dẫn nhng ngân hàng không muốn tăng thêm vốn + Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản kinh doanh dẫn đến khả thu hồi nợ vay khó khăn, trờng hợp ngân hàng nên tìm cách thu hồi nợ trớc hạn 3.3.4 Giải pháp thu lãi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Việc thu lãi hàng tháng nhiều có ảnh hởng đến trình hoạt động kinh doanh đợn vị vay vốn đơn vị sản xuất kinh doanh có vòng quay chậm Trớc tình hình thực tế đó, để đảm bảo tính linh hoạt thu lãi, phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho loại hình vay vốn co số giải pháp sau: 41 - Đối với đơn vị hay cá nhân có vòng quay vốn nhanh có số thu nhập thờng xuyên ổn định áp dụng tính thu lãi hàng tháng nh Việc thu lãi hàng tháng với khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng đảm bảo thu nhập ổn định cho ngân hàng hàng tháng, hạn chế phần rủi ro Hạn chế khách hàng sử dụng tiền sai mục đích, vừa có lợi cho khách hàng số tiền trả lãi đợc trả dần cho tháng - Đối với đơn vị hay cá nhân có vòng quay vốn chậm, sản xuất kinh doanh mang tính chất thời vụ không áp dụng thu lãi hàng tháng, mà thu ngày ngời vay trả nợ gốc - Đối với vay có giá trị nhỏ, nên số lãi hàng tháng mà khách hàng phải trả cho ngân hàng không đáng kể Nên quy định thu lãi vào ngày cuối kỳ hạn nợ thu gốc khách hàng cần đến ngân hàng để trả số lãi Bình thờng hàng tháng tính lãi, kế toán vay phải hạch toán vào tài khoản ngoại bảng lãi cha thu đến kỳ hạn nợ cuối kế toán cho vay hạch toán theo dõi Nh đem lại lợi ích cho ngân hàng nh: giảm chi phí, thủ tục hành cần thiết, mà không ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng Đồng thời giúp khách hàng hàng tháng đến ngân hàng trả lãi, giảm đợc chi phí không cần thiết trình lại giao dịch với ngân hàng 3.3.5 Giải vấn đề trả nợ gốc trớc hạn Để hạn chế phần tổn thất việc trả nợi trớc hạn khâu đánh giá kiểm tra cách chặt chẽ vong quay vay ngân hàng nên áp dụng tỷ lệ phạt hay gọi phí trả trớc hạn tổng số tiền trả trớc hạn khách hàng để giảm bới thiệt hại Tuy nhiên, ngân hàng cần quy định mức phí hợp lý không dẫn tới việc khách hàng không trả nợ mà dùng tiền quay vòng vốn chắn dẫn tới việc nợ hạn doanh nghiệp không thu hồi kịp vốn để trả nợ ngân hàng Nh vậy, ngân hàng ngời chịu thiệt thọi nhiều nhất, vừa bị ứ đọng vốn, vừa dẫn tới tình trạng cân dối nặng nề Hoặc khách hàng dùng số tiền trả nợ để gủi vào ngân hàng để hởng lãi Rủi ro cho ngân hàng khách hàng dùng số tiền cho vay để hởng lãi Tình trạng nợ khó đòi nguy vốn xảy Do đó, ngân hàng cần thiết phải áp dụng với mức phí hợp lý vừa bù đắp đợc phần thiệt hại Vì việc áp dụng nhng phơng pháp xử lý nợ trớc hạn việc giúp ngân hàng giảm bớt thiệt hại giúp khách hàng có ý thức việc tính toán nhu cầu vay vốn 42 3.3.6 Chuyển nợ hạn kịp thời, tránh tình trạng tồn đọng nợ hạn tiềm ẩn gia hạn nợ tràn lan Việc gia hạn nợ đôi lúc nang tính chủ quan, có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng gia hạn nợ: cán tín dụng định kỳ hạn nợ cha sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngời vay, nguyên nhân khách quan nh thay đổi chế sách, tác động bất lợi thị trờng, rủi ro bất khả kháng làm cho khách hàng trả nợ không hạn Chính vậy, cần phải xác định rõ trờng hợp hạn nợ, trờng hợp điều chỉnh kỳ hạn nợ, trờng hợp cần sử dụng biện pháp thu hồi nợ mà không cần gia hạn nợ Việc gia hạn nợ tràn lan, mang tính đối phó mang đến nguy khả không thu hồi đợc nợ Trong thời gian tới ngân hàng có biên pháp đạo sát để kiểm soát tình trạng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thu nợ, thu lãi nh việc đa định kinh doanh Để quản lý khai thác thông tin xác phải thực số công tác nh: - Các đơn vị rà soát chỉnh sửa liệu máy xác theo yêu cầu chơng trình để giúp cho trình khai thác, sử dụng số liệu xác - Hoàn thiện chơng trình phần mềm để liệt kê xác khế ớc có kỳ hạn nợ đến hạn hạn mà khồn đợc gia hạn nợ để theo dõi hạch toán chuyển nợ hạn kịp thời - Trong công tác cho vay, phải thực quy trình nghiệp vụ từ khâu thẩm định dự án để định cho vay đến phân lỳ hạn nợ gốc lãi phải đảm bảo tính khoa học, thơng xuyên đôn đốc, kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng Trờng hợp nguyên nhân khách quan khách hàng không trả đợc nợ hạn cán tín dụng phải nắm bắt kịp thời, t vấn giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tìm biên pháp khắc phục 3.3.7 Nâng cao lực trình, trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu kinh doanh chế thị trờng Ngân hàng với vị doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, đòi hỏi trình độ cao không quản trị, điều hành mà kỹ thuật công nghệ Trong xu hớng tới kinh tế tri thức, hội nhập khu vực giới, để tồn , phát triển tạo đợc hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng, nh đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ, kế toán, tin học Do việc đào tạo nâng cao kiến thức cho đội gnũ nhân viên điều cấp thiết 43 3.3.8 Đẩy mạnh hoàn thiện việc đa ứng dụng công nghệ tin học Việc thay đổi ứng dụng công nghệ thhông tin lĩnh vực ngân hàng cho phép thay dần ngân hàng thơng mại truyền thống, với hệ thống sở hạ tầng đồ sộ, máy tổ chức nhân cồng kềnh, chi phí đầu t,chi phí giao dịch lớn ngân hàng diên tử Ngân hàng điện tử xây dựng dựa hệ thống ngân hàng có Toàn sở hạ tầng kỹ thuật dội ngũ ngân hàng có đợc sử dụng nhng đợc cải tiến, cao cho phù hợp vớ đòi hỏi môi trờng kỹ thuật trình độ chuyên môn nghiệp vụ thực giao dich thơng mại điện tử với khách hàng Để hoạt động nh ngân hàng điện tử, chi nhánh cần nâng cấp thêm bớc trang thiết bị kỹ thuật nh trình độ công nghệ ngân hàng nh lắp đặt hệ thống máy tính, thiết bị điện tử khác nh máy kiểm tra, sử dụng thẻ ngân hàng điện tử mở thêm cửa giao dịch điện tử Kết luận Nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi không ngành ngân hàng mà với lĩnh vực kinh doanh phải tập trung phát triển sản phẩm cho đạt đợc chất lợng tốt Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà, cho vay hoạt động mang 44 lại doanh thu chủ yếu nên đòi hỏi phải có hoàn thiện nâng cao chất lợng, nhiệm vụ hàng đầu chiến lợc phát triển ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà chi nhánh ngân hàng phát triển tơng đối tốt Ban giám đốc cán tín dụng ngân hàng ngời có lực, có trách nhiệm với công việc Các quy trình nghiệp vụ đợc tiến hành cách khoa học tuân thủ quy định ngân hàng nhà nớc Cho tới ngân hàng nông nghịêp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà đạt đợc số thành tựu đáng kể, hi vọng thời gian tới, chi nhánh phát huy thành tích, đồng thời có nhiều biện pháp nâng cao chất lợng việc hoạt động ngân hàng để có đợc thích ứng ngày cao ngân hàng kinh tế, đóng góp xứng đáng vào nghiệp phát triển kinh tế chung đất nớc Qua thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà, đợc giúp đỡ anh chị ngân hàng nh giúp đỡ cô giáo Đỗ Kim Dung giúp em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp với đề tài hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghịêp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Đỗ Th Kim Dung cô anh chị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà giúp đỡ em hoàn thành tố báo cáo tốt nghiêp Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo tng kt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà năm 2009 Báo cáo tng kt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà năm 2010 Báo cáo tng kt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà năm 2011 Học viện tài chính, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, nhà xuất tài chính, Hà Nội năm 2008 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, sổ tay tín dụng, nhà xuất thống kê, Hà Nội năm 2005 45 Luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 1997 năm 2010 46 [...]... khả năng của khách hàng 33 Chơng III giải pháp, phơng hớng hoàn thiện về công tác cho vay ngắn hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.1 Đánh giá chung về công tác cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Công tác cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà đã có những bớc hoàn thiện và đợc nâng cao Chất... Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.3.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.3.1.1 Cho vay thấu chi * Đối tợng và điều kiện cho vay - khách hàng là cán bộ công nhân viên trong các cơ quan đoàn thể, trờng học, bệnh viện, công ty, doanh nghiệp, hợp tác xã có chi lơng qua... trong và ngoài huyện 18 2.2 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà -Tên ngân hàng: Ngân hng Nông nghi p v phát trin nông thôn chi nhánh Huyn m H, Tnh Qung Ninh -a im: Ph Lê Lng Th trn m H, Huyn m H, Tnh Qung Ninh - Quá trình hình thành và phát triển. .. xét về nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.4.1 Những mặt đã làm đợc Mặc dù chịu ảnh hởng của nền kinh tế xã hội địa phơng và đặc biệt là yếu tố chủ quan của bản thân ngân hàng nhng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà đã vợt qua mọi khó khăn Đến nay, ngân hàng đã khẳng định đợc vị thế của mình trên địa bàn và trở thành một... khách hàng, tăng số lợng khách mở rộng thị phần Có đợc những kết quả trên trớc hết là do ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà luôn bám sát định hớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và việc đến là sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà. .. ngành kinh tế: cho vay công nghiêp; cho vay thơng mai, dịch vu; cho vay nông lâm ng nghiệp - Phân theo xuất xứ của cho vay: cho vay gián tiếp; cho vay trực tiếp - Phân theo mục đích sử dụng tiền vay: cho vay đối với sản xuất và lu thông hàng hoá; cho vay tiêu dùng 1.3 HOT NG CHO VAY NGN HN 1.3.1 Đặc điểm của cho vay ngắn hạn Đây là khoản vay có thời hạn dới 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp... đáng kể so với những năm trớc Nhìn chung công tác cho vay và tình hình d nợ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà đã đạt đợc kết quả khá tốt, tổng d nợ và cho vay đều tăng dần qua các năm 3.2 phơng hớng hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.2.1 Dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay - Nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất... hàng chủ yếu của ngân hàng Các doanh nghiệp cần vay ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay này có thời hạn dới một năm Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát triển đô thị Ngân hàng cho vay đối với ngời tiêu dùng - Tín dụng trung hạn và dài han: Doanh nghiệp có nhu cầu vay. .. toán cho vay căn cứ vào từng trờng hợp cụ thể theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng ghi trong hợp đồng tín dụng để tiến hành thu nợ Thông thờng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà thoả thuận với khách hàng vay ngắn hạn sẽ tiến hành trả nợ một lần khi đến hạn Tuy nhiên nếu khách hàng còn tiền mà cha sủ dụng tới có thể trả nợ trớc hạn, Trớc kỳ hạn nợ, kế toán cho vay. .. hợp lý và có lãi ngân hàng sẽ xét duyệt và cho vay Nhng bên cạnh đấy cho vya theo hạn mức tín dụng có những nhợc điểm: không phổ biến ở Việt Nam, hành lang pháp lý cha chặt chẽ dẫn tới ngân hàng khó sử lý các khoản nợ quá hạn 2.3.1.3 Cho vay từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay đợc ngân hàng nông nghiệp à phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà áp dụng nhiều nhất Hình thức cho vay này chi m ... nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 3.1 Đánh giá chung công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển. .. trạng công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.3.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà 2.3.1.1... thực trạng công tác cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đầm hà 29 2.3.1 hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà