Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, đặc biệt sau khi chúng ta gia nhập WTO đã ghi nhận những dấu ấn tăng trưởng ngoạn mục của Việt Nam trên nhiều lĩnh vực. Chính vì vậy, môi trường đầu tư kinh doanh của Việt Nam đã được cải thiện theo hướng thông thoáng và minh bạch hơn. Đối với ngành ngân hàng, việc gia nhập và thực hiện các cam kết WTO mang lại những thay đổi theo hướng tạo ra một môi trường mở cửa và có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ ngân hàng tăng trưởng cả về quy mô và tính phức tạp. Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là một hoạt động truyền thống và đem lại nguồn thu nhập chính. Đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, các hoạt động dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong ngoài nước, ngân quỹ, kinh doanh tiền tệ phần lớn như là những dịch vụ đi kèm với hoạt động tín dụng. Do đó, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay thì hoạt động tín dụng của các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng là yêu cầu cấp thiết đối với việc chiếm lĩnh thị trường, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, hiệu quả của ngân hàng trước sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước cũng như nước ngoài. Ngân hàng TMCP Sài gòn Công thương được thành lập và đi vào hoạt động gần 20 năm, nhưng hoạt động tín dụng của ngân hàng còn chưa phát triển xứng tầm với bề dày hoạt động. Tính đến 31/12/2007 tổng dư nợ cho vay của ngân hàng mới đạt 7.377 tỷ đồng, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng cổ phần khác được thành lập sau nhiều. Từ tính cấp thiết của vấn đề này em đã chọn đề tài " Mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương" làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương. - Đề xuất các giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương. Phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương trong thời gian từ 2004 đến nay. 4. Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu đề tài này gồm có: - Các phương pháp chung của tư duy khoa học như: + Phương pháp luận duy vật biện chứng + Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp + Phương pháp so sánh, tiếp cận hệ thống cấu trúc + Phương pháp lịch sử, logic - Phương pháp thu thập thông tin + Phương pháp phân tích tài liệu có sẵn Bố cục luận văn ngoài lời nói đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo gồm có ba chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Saigonbank TMCP WTO ATM POS VNBC L/C TNHH NHNN NHTM SXKD ACB Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương Thương mại cổ phần Tổ chức thương mại giới Máy rút tiền tự động Điểm chấp nhận thẻ Hệ thống chuyển mạch tài Việt Nam Bank Card Thư tín dụng quốc tế Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng: - Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kinh doanh của Saigonbank - Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Saigonbank - Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của Saigonbank - Bảng 2.4 : Tình hình hoạt động tín dụng tại Saigonbank - Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay tại Saigonbank - Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo thời gian tại Saigonbank - Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo loại hình kinh tế tại Saigonbank - Bảng 2.8: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế tại Saigonbank - Bảng 2.9: Cơ cấu nợ theo Quyết định 493/QĐ-NHNN tại Saigonbank - Bảng 2.10: Chi tiết thu nhập, chi phí tại Saigonbank Danh mục biểu đồ: - Biểu đồ 2.1: Đồ thị huy động vốn giai đoạn 2005 - 2007 - Biểu đồ 2.2: Đồ thị Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận GĐ 2005 - 2007 - Biểu đồ 2.3: Đồ thị Tổng dư nợ giai đoạn 2005 – 2007 - Biểu đồ 2.4: Biểu đồ tỷ trọng tổng dư nợ tổng tài sản các năm - Biểu đồ 2.5: tình hình dư nợ theo thời gian giai đoạn 2005 – 2007 - Biểu đồ 2.6: Đồ thị dư nợ theo loại hình kinh tế - Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế - Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ theo Quyết định 493/QĐ-NHNN Năm 2007 - Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng tổng thu nhập Danh mục sơ đồ - Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài gòn Công thương - Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức, quản lý hoạt động tín dụng tại Saigonbank MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, đặc biệt sau gia nhập WTO ghi nhận dấu ấn tăng trưởng ngoạn mục Việt Nam nhiều lĩnh vực Chính vậy, môi trường đầu tư kinh doanh Việt Nam cải thiện theo hướng thông thoáng minh bạch Đối với ngành ngân hàng, việc gia nhập thực cam kết WTO mang lại thay đổi theo hướng tạo môi trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ ngân hàng tăng trưởng quy mô tính phức tạp Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống đem lại nguồn thu nhập Đặc biệt ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động dịch vụ ngân hàng toán nước, ngân quỹ, kinh doanh tiền tệ phần lớn dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng Do đó, bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Chính vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết việc chiếm lĩnh thị trường, đảm bảo cho phát triển bền vững, hiệu ngân hàng trước cạnh tranh ngân hàng thương mại nước nước Ngân hàng TMCP Sài gòn Công thương thành lập vào hoạt động gần 20 năm, hoạt động tín dụng ngân hàng chưa phát triển xứng tầm với bề dày hoạt động Tính đến 31/12/2007 tổng dư nợ cho vay ngân hàng đạt 7.377 tỷ đồng, thấp nhiều so với ngân hàng cổ phần khác thành lập sau nhiều Từ tính cấp thiết vấn đề em chọn đề tài " Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương" làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương - Đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương thời gian từ 2004 đến Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu đề tài gồm có: - Các phương pháp chung tư khoa học như: + Phương pháp luận vật biện chứng + Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp + Phương pháp so sánh, tiếp cận hệ thống cấu trúc + Phương pháp lịch sử, logic - Phương pháp thu thập thông tin + Phương pháp phân tích tài liệu có sẵn Bố cục luận văn lời nói đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo gồm có ba chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng thương mại Có thể nói hoạt động tín dụng hoạt động sơ khai ngân hàng thương mại Bắt đầu việc thương gia kinh doanh tốt có lượng vốn thừa kinh doanh họ dùng lượng vốn cho thương nhân khác thiếu vốn vay để kinh doanh Cùng với phát triển mạnh mẽ sản xuất hàng hóa nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh ngày lớn ngân hàng hình thành để đáp ứng nhu cầu Từ chức cung cấp vốn cho kinh tế, hiểu tín dụng ngân hàng thương mại quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng, tổ chức mà hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, cho khách hàng, tổ chức, cá nhân xã hội có nhu cầu sử dụng vốn, thời hạn định với khoản chi phí định Các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại thể chia làm loại: - Cho vay ứng trước (cho vay tiền) - Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền - Cho vay qua chữ ký (cho vay việc cam kết chữ ký) Trong loại cho vay tiền loại chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, số trường hợp người ta hiểu tín dụng ngân hàng cho vay Có nhiều định nghĩa khác cho vay Theo mục - điều – định số 1627/QĐ-NHNN thì: “Cho vay hình thức tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Tín dụng kênh quan cho phép ngân hàng phát triển khách hàng, mở rộng thị phần, phát triển mạng lưới hoạt động Hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thường chiếm 70% tổng tài sản có ngân hàng Đối với phần lớn ngân hàng thương mại Việt Nam lợi nhuận đem lại từ hoạt động thường chiếm từ 70% đến 80% tổng lợi nhuận Như vậy, hoạt động tín dụng phát triển sẽ đảm bảo sự tăng trưởng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam rất sôi động và cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng cũ tiếp tục củng cố, mở rộng thị phần còn các ngân hàng mới liên tục được thành lập nhanh chóng tìm vị trí thị trường thì đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam việc mở rộng tín dụng tốt sẽ đảm bảo vị thế cạnh tranh cũng danh tiếng của ngân hàng đó Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có của ngân hàng cũng đóng góp rất lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Bất kỳ biến động tốt hay xấu của hoạt động này đều ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động chung của ngân hàng Do đó, hoạt động quản trị nghiệp vụ tín dụng cũng quản trị rủi ro tín dụng có vị trí đặc biệt quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Nếu hoạt động tín dụng được quản trị tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo ở mức an toàn chấp nhận được thì sẽ bảo đảm sự phát triển bền vững cũng khả sinh lời tốt cho ngân hàng Ngược lại, việc quản trị hoạt động tín dụng không tốt sẽ phát sinh nhiều nợ xấu cho ngân hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính của ngân hàng, trích dự phòng rủi ro lớn làm giảm lợi nhuận kinh doanh thậm chí lỗ, giảm khả khoản vì các khoản nợ có vấn đề Ngoài ra, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam coi sản phẩm từ ngân hàng khai thác việc khách hàng sử dụng sản phẩm khác toán, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế nhằm đa dạng hóa hoạt động gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế hoạt động tại phần lớn các ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy các khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ít nhiều đều có sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Ngược lại, các khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì hoặc tự nguyện sử dụng hoặc đươc yêu cầu sử dụng, một điều kiện cấp tín dụng, các dịch vụ khác của ngân hàng toán nước, dịch vụ ngân quỹ, thẻ, toán quốc tế Tín dụng cho phép ngân hàng tiếp cận khách hàng dễ hơn, từ đó có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Tại thị trường Việt Nam thì đối với các ngân hàng mới thành lập hay các điểm giao dịch của ngân hàng tại địa bàn mới, mở rộng tín dụng là một kênh khá hiệu quả và tiết kiệm được thời gian để ngân hàng đó có thể gia nhập thị trường, khẳng định sự tồn tại cũng tạo đà cho sự phát triển, đem lại hiệu quả hoạt động tại địa bàn đó 1.1.2.2 Vai trò tín dụng khách hàng Với tư cánh là trung gian tài chính của nền kinh tế, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi và cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh cũng tiêu dùng Hoạt động tín dụng đã cung cấp cho các tổ chức, cá nhân thiếu vốn có một kênh huy động vốn tập trung, có thể đáp ứng được nhu cầu của mình cả về số lượng, thời gian hợp lý với chi phí thấp các nguồn huy động phân tán khác người quen, đối tác Đặc điểm của tín dụng là có sự hoàn trả vốn vay với giá trị lớn giá trị ban đầu nên các tổ chức, cá nhân vay phải dùng mọi biện pháp có thể để sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh thị trường để có đủ thu nhập trả cả gốc và lãi cho tổ chức cấp tín dụng Tín dụng ngân hàng với vai trò đòn bẩy tài chính sẽ giúp các doanh nghiệp có thể mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng doanh thu và gia tăng lợi nhuận Với các khoản vốn vay trung, dài hạn của ngân hàng các doanh nghiệp có thể đầu tư xây dựng nhà xưởng, máy móc thiết bị, tài sản cố định khác phục vụ việc mở rộng hoặc nâng cao lực sản xuất kinh doanh mà không cần phải có thời gian tích lũy vốn đầu tư giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, tránh bỏ lỡ hội kinh doanh Các doanh nghiệp cũng có thể có hội thực hiện các thương vụ hay có vốn để tăng sản lượng, mở rộng thị trường với sự hỗ trợ tài chính bằng các khoản tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng thương mại Đối với các khách hàng tiêu dùng, tín dụng ngân hàng giúp cho họ có thể gia tăng tài sản, nâng cao mức sống hiện tại của mình bằng thu nhập tương lai 1.1.2.3 Vai trò tín dụng kinh tế quốc dân Thế giới hiện chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế thị trường, xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới diễn sâu rộng Đồng thời, chúng ta cũng thấy được tín dụng ngân hàng đã và là nhân tố quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, tác động tích cực đến chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn phạm vi một quốc gia cũng giữa các quốc gia nền kinh tế thế giới Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân thể hiện ở các điểm sau: Tín dụng ngân hàng có vai trò thúc đẩy, điều tiết quá trình chu chuyển các nguồn vốn nhàn rỗi đến những nơi, thành viên thiếu vốn nền kinh tế Từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế quốc dân Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Do đó để phát triển quy mô hoạt động cũng tăng hiệu quả hoạt động thì các ngân hàng thương mại phải phát triển hoạt động tín dụng của mình Để đáp ứng vốn cho tín dụng thì ngân hàng cũng phải tăng cường hoạt động huy động vốn từ nền kinh tế Như vậy, với việc phát triển hai hoạt động chủ yếu thì ngân hàng thương mại đã thực hiện vai trò trung gian tài chính giúp dòng vốn nền kinh tế được chu chuyển tốt nhất từ người thừa vốn sang cho người thiếu vốn Về mặt lý luận thì tín dụng ngân hàng đã giúp giải quyết được mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn nền kinh tế, góp phần tăng hiệu quả sử dụng vốn toàn bộ nền kinh tế quốc dân, tránh tình trạng người thừa vốn không thể đầu tư sinh lời còn người thiếu vốn thì không có vốn để đầu tư cho các phương án, dự án sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng của mình Tín dụng ngân hàng có vai trò thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, đẩy mạnh tái sản xuất mở rộng nền kinh tế quốc dân Sự phát triển của nền kinh tế thường gắn với sự tăng lên của đầu tư, mở rộng sản xuất và tiêu dùng Để thực hiện được mục tiêu tăng đầu tư, mở rộng sản xuất và tiêu dùng thì nguồn vốn là một những mối quan tâm hàng đầu được đặt Tuy nhiên, các thành viên của nền kinh tế không thể chỉ dựa vào nguồn lực tự có mà phải huy động thêm các nguồn vốn bổ xung khác, đó nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thương mại là một nguồn khá phổ biến, được phần lớn các tổ chức, cá nhân cần vốn lựa chọn Vì tín dụng của ngân hàng thương mại là một nguồn vốn dễ tiếp cận, số lượng và thời hạn vay vốn linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của các doanh nghiệp, cá 71 biện pháp ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đơn giản mặt thủ tục hành cho vay Nếu vay với số lượng lớn khách hàng ưu đãi lãi suất, phí trả cho dịch vụ toán Đảm bảo chính sách khách hàng của ngân hàng được quán triệt tới mọi bộ phận, phòng ban và từng cán bộ nhân viên Có vậy giữa các phòng ban mới có sự phối hợp nhịp nhàng phục vụ khách hàng, thực hiện nhất quán chính sách của ngân hàng với khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng nhất về chất lượng cho khách hàng Saigonbank cũng cần xây dựng những chính sách khách hàng riêng biệt cho các khách hàng khác tùy vào đặc điểm hoạt động, tài chính, khả mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lớn hay nhỏ Như đối với nhóm khách hàng VIP cần có chính sách chăm sóc riêng, có những ưu đãi riêng vì nhóm này sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng cũng đảm bảo khả mở rộng tín dụng tốt nhất 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Kinh tế giới chuyển sang giai đoạn phát triển mới, kinh tế trí thức Một đặc điểm quan trọng kinh tế hàm lượng chất xám cao sản phẩm việc ứng dụng công nghệ thông tin vào sản xuất phổ biến Kinh tế Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế này, đặc biệt chúng ta ngày càng hội nhập kinh tế quốc tế một cách sâu rộng Chính việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng yêu cầu khách quan Một điểm số ngân hàng xúc tiến việc đưa thương mại điện tử vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á châu, Techcombank, Sacombank với các dịch vụ Home banking, internet banking, phone banking Các ngân hàng sử dụng trang web riêng mạng Internet giúp khách hàng không cần đến ngân hàng mà biết thông tin cần 72 thiết, thực hiện một số giao dịch trực tuyến mà không cần trực tiếp đến quầy giao dịch của ngân hàng Qua đó, khách hàng biết hình thức toán ngân hàng, thủ tục hành hình thức toán (ví dụ hình thức UNC cần ghi gì, lập liên phạm vi toán ) biểu phí hình thức toán Khách hàng biết vay vốn Ngân hàng hồ sơ gồm gì, mẫu biểu sao, qui trình cho vay hay biểu lãi suất Với khách hàng gửi tiền biết lãi suất bao nhiêu, biết tình hình tài khoản số dư, phát sinh nợ, mà không cần đến Ngân hàng Đây dịch vụ tiện ích tạo thuận lợi cho khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho họ, khách hàng lần đầu muốn tìm hiểu thông tin ngân hàng để lập quan hệ giao dịch Chính tiện ích dịch vụ Saigonbank nên nghiên cứu nhằm cung ứng dịch vụ cho khách hàng, có tạo thêm khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ để thắng cạnh tranh, thu hút khách hàng với trì khách hàng truyền thống Đồng thời hướng phát triển này cũng phù hợp với định hướng phát triển chung của Saigonbank là trở thành ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm dịch vụ nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại Một phần không thể thiếu phát triển công nghệ thông tin là, không chỉ phát triển nhằm phục vụ khách hàng mà ngân hàng còn cần xây dựng một hệ thống thông tin nội bộ phát triển có vậy mới đảm bảo mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả Thông tin không chỉ cần cho khách hàng mà nó còn rất quan trọng đối với ngân hàng, với các cán bộ làm việc trực tiếp cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại, nhất là hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều 73 ngành, nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng, chịu ảnh hưởng mạnh bởi yếu tố chính trị, pháp luật, điều kiện kinh tế xã hội Do đó, để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần có thông tin chính xác, kịp thời Bên cạnh việc khai thác thông tin từ các nguồn thông tin CIC từ ngân hàng nhà nước, internet, phương tiện thông tin đại chúng, công ty chuyên cung cấp thông tin, nguồn thông tin khác thì ngân hàng cũng cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ tốt sẽ tạo chủ động việc thẩm định, quyết định cấp tín dụng Xây dựng hệ thống thông tin về các ngành nghề, đối tượng từ đó có những đánh giá chính xác về ngành nghề, đối tượng có thể đầu tư, sự biến động của ngành để có những chính sách phù hợp cho từng giai đoạn 3.2.5 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trước hết, Ngân hàng cần hoàn thiện quy chế quản lý, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng phù hợp với luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, theo đánh giá Hội sở số quy chế quản lý tín dụng xây dựng không điều chỉnh thích hợp với tình hình thực tế dẫn đến có nhiều bất hợp lý thực Không điều chỉnh cho phù hợp với thực tế, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay vừa bảo đảm cho việc thực cấp tín dụng cho các phương án, dự án kinh doanh hay tiêu dùng khả thi, rủi ro cho mà vừa phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tránh rườm rà không cần thiết Saigonbank cũng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng loại sản phẩm cụ thể thì mới cá biệt hóa được sản phẩm cung cấp cho khách hàng, góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng mà sản phẩm hướng tới Ngân hàng thực việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn thời gian tới khách hàng quen thuộc cách thường xuyên nhằm đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh họ Như vậy, khách 74 hàng có nhu cầu vay việc thẩm định dễ dàng tốn thời gian cho họ Ngân hàng, tạo thuận lợi cho họ Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát, quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc họ thực cam kết hợp đồng, tư vấn cho họ số vấn đề giúp việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Việc giúp Ngân hàng có hành động hợp lý để xử lý trường hợp bất lợi khoản tín dụng cách kịp thời Nhằm thực công việc cách hiệu Ngân hàng cần trọng đến việc chấn chỉnh tác phong ý thức phục vụ khách hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Hiện nay, tại các chi nhánh có từ ba đến bốn cán quản lý khách hàng, mỏng, muốn mở rộng cho vay tới khách hàng cần phải bổ xung thêm mới đáp ứng được yêu cầu mở rộng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng Những cán tín dụng trước hết phải có lập trường tư tưởng vững vàng, có tâm sáng, có trách nhiệm nghề nghiệp cao không chống lại trước cám dỗ kẻ có ý đồ lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Các cán đòi hỏi phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có hiểu biết ngành kinh doanh mà quản lý có đánh giá cách xác khách hàng cho vay Phải có hiểu biết, kiến thức định pháp luật việc giao dịch với khách hàng thường xuyên liên quan đến luật luật dân sự, nghị định quy định nghiệp vụ ngân hàng cho vay, tài sản bảo đảm Cán tín dụng phải có tinh thần làm việc cao, nhiệt tình, sâu sát vào sở khách hàng nắm tình hình kinh doanh họ cách xác, xúc tiến việc quảng cáo, giúp họ hiểu sách, quy định Ngân hàng thuận lợi cho họ Có khả 75 phán đoán, ứng biến phù hợp với thực tế sở nguyên tắc, quy trình mà Ngân hàng đề tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, thủ tục hành chính, thời gian lại (Cán cần thiết nên trực tiếp đến sở làm việc với khách hàng) bảo đảm chất lượng công việc Không tìm hiểu thông tin chiều từ khách hàng mà phải từ nhiều nguồn khác thông tin đại chúng, nguồn khác tình hình, triển vọng ngành nghề kinh doanh họ, đối thủ cạnh tranh từ đánh giá cách khách quan tình hình thị trường sức cạnh tranh khách hàng đến đâu, giúp việc định cho vay đắn + Đảm bảo toàn nhân viên tín dụng tham gia đầy đủ khoá học chuyên viên cho vay, kỹ bán hàng, trọng chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng… Hội sở tổ chức + Phân công kèm cặp hướng dẫn nhân viên Định kỳ kiểm tra kiến thức chuyên môn nhân viên + Định kỳ tổ chức thảo luận quy trình, quy định, sản phẩm văn liên quan đến hoạt động cho vay Về lâu dài cần chuẩn hóa quy trình đào tạo, kiểm tra đánh giá nhân viên nội Chi nhánh với nội dung chính: + Xây dựng trì quy trình đào tạo nội Chi nhánh + Xây dựng tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng công việc nhân viên tín dụng Trong tổ chức hoạt động tại bộ phận tín dụng, có thể phân chia cán bộ quản lý khách hàng theo nhóm khách hàng với các tiêu chí tương đồng về ngành nghề hoạt động, địa bàn, đối tượng nhằm chuyên môn hóa cán bộ, tăng khả xử lý nghiệp vụ phát sinh đối với khách hàng Bố trí cán bộ phải 76 phù hợp với lực và yêu cầu của công việc Đồng thời, ngân hàng cũng cần có chế độ tuyển dụng, đãi ngộ, đào tạo xứng đáng với khả cũng đóng góp công việc của cán bộ nhân viên nhằm động viên, khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả Ngân hàng cũng cần có những hình thức kỷ luật, biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các cán bộ làm việc không hiệu quả, vi phạm quy trình, quy chế của Saigonbank, ngân hàng nhà nước và pháp luật Có vậy, Saigonbank mới xây dựng được đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi đáp ứng yêu cầu thực hiện chiến lược mở rộng tín dụng thời gian tới 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn mở rộng tín dụng đạt hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn công việc quan trọng quản lý nợ tốt xử lý tốt nợ hạn Vì phải tăng cường hoàn thiện công tác Saigonbank thời gian tới Để thực tốt việc Hội sở cần chấp hành nghiêm chỉnh quy định hợp đồng tín dụng, kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với thực tế lên Ngân hàng nhà nước để có biện pháp khắc phục kịp thời Đối với khoản nợ hạn Hội sở nên lập ban thu hồi nợ hạn thực nên tiến hành bước như: - Phân tích nợ hạn, đánh giá nguyên nhân - Đề biện pháp giải - Đánh giá kết đạt rút học kinh nghiệm Trong trình khách hàng sử dụng vốn cần theo dõi diễn biến tình hình cách sát sao, phát kịp thời trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn hiệu để có biện pháp tư vấn, nhắc nhở khách hàng tìm cách để việc sử dụng vốn hiệu Khi nhận thấy khách hàng khả trả nợ hạn tạm thời 77 họ có phương án xử lý khả thi để trả nợ ngân hàng sau cán tín dụng xem xét gia hạn hay cho vay tiếp để khách hàng tiếp tục khắc phục tình hình tiến tới trả nợ cho ngân hàng Còn trường hợp đánh giá khách hàng trả nợ phải có biện pháp xử lý tài sản chấp khuyến khích họ tự bán trả nợ cho ngân hàng không phải có cách thức mạnh nhằm thu hồi tài sản chấp tiến hành phát mại thu hồi vốn cho ngân hàng Ngân hàng cũng cần quản lý tốt danh mục cấp tín dụng của mình, kết hợp với phân tích ngành, các điều kiện kinh tế vĩ mô để đưa các cảnh báo sớm nhằm ngăn chặn cũng hạn chế rủi ro tín dụng biến động của môi trường vĩ mô 3.2.7 Tăng cường công tác Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Mặc dù là một ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập ở Việt Nam nhiên số người biết đến Saigonbank còn chưa nhiều, mạng lưới hoạt động còn hẹp, chủ yếu tại các tỉnh phía nam Chính vì vậy, tăng cường hoạt đông Marketing nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu Saigonbank tới các khách hàng doanh nghiệp, cá nhân phạm vi cả nước sẽ hỗ trợ rất tốt cho chính sách phát triển khách hàng của ngân hàng Các hình thức Marketing có thể áp dụng như: - Định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm Saigonbank; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, hãng xe ô tô, show room ô tô địa bàn hoạt động để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà trả góp - Thường xuyên tổ chức khoá giới thiệu sản phẩm tới doanh 78 nghiệp địa bàn hoạt động thông qua hiệp hội như: Hiệp hội vận tải, Hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề Saigonbank cũng cần tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động các tỉnh phía bắc có nhiều tiềm như: Hải Dương, Thái Bình, Nam Định vừa mở rộng thị trường, vừa đảm bảo cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác tốt để gia tăng giá trị cho sản phẩm tín dụng toán, thẻ các loại Đồng thời cũng sẽ quảng bá hình ảnh của Saigonbank rộng khắp cả nước 3.2.8 Đảm bảo nguồn vốn cho mở rộng tín dụng Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, hoạt động này là công tác cung cấp đầu vào cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Nếu đầu vào không được cung cấp đầy đủ số lượng cũng chủng loại thì doanh nghiệp không thể đảm bảo sản lượng và chất lượng sản phẩm đầu cho thị trường Tương tự vậy nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng không phát triển xứng tầm thì cũng sẽ không đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động toán, cấp tín dụng và đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Trong thời gian vừa qua chúng ta đã thấy được tính khoản của các ngân hàng thương mại bị tác động mạnh thế nào, và cạnh tranh giữa các ngân hàng huy động vốn diễn rất quyết liệt Do đó, để đảm bảo đủ nguồn vốn cho chiến lược mở rộng tín dụng của ngân hàng thời gian tới thì nhiệm vụ huy động vốn là rất nặng nề Để thực hiện tốt việc huy động vốn Saigonbank cần tăng cường công tác Marketing trên, mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển các sản phẩm huy động đa dạng từ doanh nghiệp, tổ chức đến dân cư Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thể khai thác các nguồn vốn ưu đãi từ nước ngoài nguồn vốn cho vay ưu đãi từ chính phủ nhật bản (JBIC), nguồn vốn cho vay của Ngân hàng đầu tư Bắc Âu cho các dự án nhập khẩu thiết bị có xuất xứ từ các 79 nước khối Bắc Âu (NIB) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Hoàn thiện chế sách môi trường pháp lý Nhà nước cần hoàn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nhà nước ta hay thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ quy định chưa kịp quen với quy định có quy định ban hành dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn Nhà nước cần dùng công cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tạo tự chủ cho ngân hàng Chính phủ cũng cần có quy định hợp lý việc giải tài sản chấp người vay khả trả nợ hay không muốn trả nợ ngân hàng Như việc thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Điều cản trở lớn ý định mở rộng cho vay khu vực Ngân hàng cho dù họ có tài sản chấp cho khoản vay Ví dụ, số khoản nợ hạn phán việc thực gặp nhiều khó khăn phối hợp không đồng ngân Ngân hàng đội thi hành án, hay thu hồi thời gian thực phát mại dài dẫn đến tài sản giảm giá nhiều so với lúc đánh giá cho vay ( Một khoản vay Ngân 80 hàng chấp 5000 m2 vải với giá thị trường lúc vay 60.000đồng/m2, xuất nợ hạn Ngân hàng tiến hành thu hồi tài sản chấp thời gian phát maị kéo dài tới ba năm làm giá trị thị trường 10.000 đồng/m2 gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng) Do đó, chính phủ cần có những quy định nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động của các quan thi hành án, có chế xử lý đối với các cá nhân tổ chức không thực hiện đúng, chậm chễ thi hành án dẫn đến thiệt hại về kinh tế cho tổ chức tín dụng Tăng cường việc thực công tác kế toán, kiểm toán, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp không thực nhữnh quy định luật kế toán, quy định về tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng Thành lập tổ chức thẩm định dự án chuyên nghiệp Hiện ngân hàng gặp khó khăn việc cho vay dự án đầu tư có tính chuyên biệt cao, việc thẩm định đòi hỏi phải có trình độ hiểu biết chuyên sâu vấn đề dự án nhập dây chuyền công nghệ, máy móc thiết bị đại từ nước muốn thẩm định cán bộ ngân hàng phải có hiểu biết sâu máy móc, điều khó khăn Chính nhà nước cần sớm tiến hành việc thành lập tổ chức chuyên thẩm định dự án kiểu cho ngân hàng Để đạt hiêu cao tổ chức phải gồm chuyên gia có trình độ cao thuộc nhiều ngành tài chính, ngân hàng, xây dựng, giao thông vận tải, bưu viễn thông, khí, công nghệ thông tin trao cho họ địa vị pháp lý định yêu cầu họ phải chịu 81 trách nhiệm trước kết thẩm định Thành lập công ty chuyên cung cấp thông tin doanh nghiệp Một vấn đề nan giải ngân hàng cho vay thiếu thông tin khách hàng Hiện cho vay ngân hàng có thông tin họ cung cấp, thông tin đại chúng hay thông tin từ mối quan hệ quen biết ngân hàng nhìn chung khó xác, nên nhiều trường hợp không giám cho vay, doanh nghiệp quốc doanh Để tháo gỡ khó khăn nhà nước cần cho thành lập công ty chuyên cung cấp thông tin khách hàng nước có kinh tế công nghệ ngân hàng tiên tiến làm, thông tin tình hình nhà lãnh đạo công ty, lịch sử kinh doanh anh ta, tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, công nợ, thị trường sản phẩm, khả cạnh tranh công ty từ giúp ngân hàng hiểu kỹ khách hàng trước định cho vay Để thực hiệu nhà nước cần buộc công ty phải chịu trách nhiệm trước thông tin mà cung cấp Việc thành lập công ty quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiêu hơn, tránh tình trạng nợ hạn lớn gây ảnh hưởng xấu tới uy tín ngân hàng mà làm ngân hàng phá sản Một nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng khu vực vừa qua việc cho vay hiệu hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Cần hạn chế biện pháp mang tính chất hành tác động tới hoạt động kinh doanh các ngân hàng thương mại Các định NHNN nên mang tính định hướng cho hệ thống ngân hàng thương mại, định cuối của ngân hàng thương mại tùy theo lực tài chính, quản 82 trị của ngân hàng và thị trường xác định sở quan hệ cung cầu - Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tăng lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc nhằm mở rộng nguồn vốn cho vay NHTM đồng thời giảm chi phí vốn qua giảm lãi suất cho vay Ngân hàng - Hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu không bị bó hẹp quá, gây khó khăn cho các ngân hàng quá trình hoạt động Hệ thống văn bản pháp lý nên theo hướng dân sự hóa quan hệ kinh tế - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng đặc biệt hệ thống toán qua ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, xác, kịp thời Phát triển công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp - Nâng cao trình độ đội ngũ tra địa phương Hoạt động tra cần đưa khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng không đơn phát sai sót 83 KẾT LUẬN Hiện nay, đất nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Trong bối cảnh kinh tế đó, bằng cả lý thuyết và thực tiễn chúng ta thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế thân ngân hàng Chúng ta thấy việc mở rộng tín dụng ngân hàng giai đoạn sẽ góp phần cung ứng vốn cho phát triển đất nước, giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trường quốc tế, hòa nhập khu vực thành công Hơn nữa, định tồn phát triển ngân hàng Nhận thức vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng, bằng kinh nghiệm làm việc thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Công Thương cũng nghiên cứu lý luận, luận văn đã đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng và đưa những kiến nghị đối với nhà nước, bộ ngành liên quan, ngân hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi dể ngân hàng có thể mở rộng tín dụng hiệu quả, an toàn Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Lê Đức Lữ, giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã hướng dẫn hoàn thành luận văn này Tôi cũng xin trân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân 84 hàng TMCP Sài gòn Công Thương đã cho phép sử dụng số liệu của ngân hàng luận văn này Do những hạn chế về kinh nghiệm thực tiễn cũng lý luận, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận được sự góp ý, phê bình của các thầy, cô giáo, các nhà quản lý, đồng nghiệp và những người cùng quan tâm đến đề tài để nâng cao tính khả thi của các giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Eward w Read Eward K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương (2005,2006,2007), Báo cáo thường niên Nguyễn văn Ngôn (1996), Một số nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh 85 10 Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ chí Minh, chủ biên: PTS Trần Hoàng Ngân, nhóm biên soạn PTS Lê văn Tề, Võ Thị Tuyết Anh, Trương Thị Hồng (1996), Tiền tệ - Ngân hàng Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Website: - NHNN: www.sbv.gov.vn - Saigonbank : www.saigonbank.com.vn [...]... TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 2.1.1 Chức năng và bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài gòn Công thương là ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống ngân hàng cổ phần tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài gòn. .. mô mở rộng tín dụng của ngân hàng, ngân hàng có doanh số thu nợ tăng cùng với doanh số cấp tín dụng, dư nợ tín dụng cũng tăng sẽ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng tăng Tuy nhiên, cũng giống như doanh số cấp tín dụng thì doanh số thu nợ phụ thuộc vào cơ cấu sản phẩm tín dụng của ngân hàng - Dư nợ tín dụng: là tổng dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh, số dư các cam kết khác như cam kết mở L/C của ngân. .. các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay và trong tương lai 1.2.2 Các tiêu thức biểu hiện mở rộng tín dụng NHTM 1.2.2.1 Quy mô tín dụng Để đánh giá quy mô tín dụng của một ngân hàng người ta thường sử dụng các chỉ tiêu như doanh số cấp tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng - Doanh số cấp tín dụng: là tổng giá trị các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng trong một... nợ tín dụng năm trước 1.2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng Mức độ tăng lên hay giảm đi của thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập của ngân hàng qua các thời kỳ cũng sẽ phản ánh việc mở rộng tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng thực hiện việc mở rộng tín dụng sẽ làm thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng lên trong tổng thu nhập của ngân. .. phẩm tín dụng Cơ cấu khách hàng và sản phẩm tín dụng đa dạng hay không là việc ngân hàng cung cấp nhiều loại sản phẩm tín dụng khác nhau tùy vào đối tượng vay, khách hàng vay, ngành nghề cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của các thành viên trong nền kinh tế có nhu cầu tín dụng đối với ngân 16 hàng Mức độ đa dạng các sản phẩm tín dụng cũng sẽ phản ánh phần nào sự mở rộng tín dụng của ngân hàng, ... chiết khấu Để đánh giá mức độ mở rộng tín dụng của ngân hàng người ta sẽ so sánh doanh số cấp tín dụng qua các thời kỳ Tuy nhiên, tùy đặc điểm của ngân hàng, cơ cấu sản phẩm tín dụng, thời kỳ phát triển của ngân hàng mà mức độ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng sẽ khác nhau Đối với ngân hàng mới thì doanh số cấp tín dụng thường có tốc độ tăng trưởng cao, còn các ngân hàng đã phát triển ổn định thì... doanh của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng tốt thì nó phải có một đội ngũ nhân viên làm nghiệp vụ có trình độ cao, chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả Không những thế, ngân hàng còn phải có cách thức quản lý tốt, có chính sách đào tạo, phát triển nguồn nhân lực tốt thì mới đáp ứng được nhu cầu mở rộng tín dụng Do đó,... ngân hàng đó là thị phần tín dụng, một thị phần tín dụng lớn phản ánh ngân hàng có được khối lượng khách hàng tiềm năng lớn, 17 đa dạng, tạo được hình ảnh, thương hiệu của mình một cách rộng rãi, cung ứng các dịch vụ với chất lượng tốt Vì vậy, thị phần tín dụng của ngân hàng cũng phản ánh mức độ mở rộng tín dụng và khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG... cho công nghiệp, tín dụng cho thương mại và dịch vụ - Căn cứ vào thành phần kinh tế thì tín dụng có thể được phân thành: tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, công ty cổ phần, kinh tế tập thể, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, kinh tế tư nhân cá thể 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm về mở rộng tín dụng của ngân. .. so sánh, trên cơ sở đặc điểm hoạt động của ngân hàng cũng như cơ cấu sản phẩm của ngân hàng đó để cho kết quả chính xác nhất 1.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng Phần trên đã đề cập đến các chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng, nhưng đây là các chỉ tiêu mang tính thời điểm nên người ta thường sử dụng chỉ tiêu đo tốc độ tăng trưởng tín dụng để đánh giá mức độ mở rộng tín dụng qua các thời kỳ một cách ... giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương - Đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Đối tượng,... 1: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng. .. ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Công thương CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng thương mại Có thể